Inkassobelästigung kann überwältigend sein und Sie jedes Mal ängstlich machen, wenn das Telefon klingelt oder ein Brief eintrifft. Wenn Sie ständig auf Forderungen von Gläubigern stoßen, fragen Sie sich vielleicht, ob es eine Möglichkeit gibt, dies zu stoppen. Für viele Menschen bietet die Einreichung von Insolvenzen ein wirksames Rechtsmittel. Durch die Auslösung eines automatischen Aufenthalts und schließlich die Abfertigung vieler Arten von Schulden kann der Konkurs die Belästigung sofort stoppen und Ihnen einen echten finanziellen Neuanfang ermöglichen.

Dieser Artikel untersucht, wie Konkurs funktioniert, um die Belästigung von Inkassounternehmen zu stoppen, welche Schutzmaßnahmen es bietet und welche wichtigen Überlegungen Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie diesen Weg wählen.

Verstehen Inkasso Belästigung

Schuldeneintreiber haben das Recht, sich mit Ihnen in Verbindung zu setzen, um Geld zurückzuerhalten, das Sie schulden, aber sie müssen innerhalb strenger gesetzlicher Grenzen operieren. Das FLT:0 Fair Debt Inkassopraktikengesetz (FDCPA) ist ein Bundesgesetz, das Sammlern verbietet, missbräuchliche, unfaire oder irreführende Praktiken anzuwenden.

  • Rufen Sie wiederholt oder zu unangemessenen Zeiten (vor 8 Uhr oder nach 21 Uhr)
  • Drohende, profane oder beleidigende Sprache verwenden
  • Falsche Aussagen machen, wie zum Beispiel behaupten, dass Sie verhaftet oder verklagt werden, wenn Sie nicht sofort bezahlen
  • Kontaktieren Sie bei der Arbeit, nachdem Sie gesagt haben, nicht zu
  • Informieren Sie andere, wie Nachbarn oder Familienmitglieder, über Ihre Schulden

Wenn Sie eines dieser Verhaltensweisen erleben, haben Sie Optionen. Sie können eine Beschwerde beim Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) einreichen, rechtliche Schritte gegen den Sammler einleiten oder - wenn die Belästigung schwerwiegend ist und mit überwältigenden Schulden verbunden ist - Konkurs anmelden.

Viele Menschen berichten, dass sie sich hilflos, deprimiert oder ängstlich fühlen, ihre Telefone zu beantworten. Konkurs kann ein Weg sein, die Kontrolle zurückzugewinnen und die Belästigung an ihrer Quelle zu stoppen.

Der automatische Aufenthalt: Wie Konkurs Belästigung sofort stoppt

Der unmittelbarste Entlastungs-Konkurs ist der automatische Aufenthalt. Sobald Sie einen Insolvenzantrag stellen, erlässt das Gericht eine Anordnung, die fast alle Inkassoaktivitäten verbietet. Dieser Aufenthalt wird sofort wirksam, noch bevor Ihre Gläubiger wissen, dass Sie ihn eingereicht haben.

  • Telefonanrufe und Briefe von Inkassounternehmen
  • Klagen und Urteile im Zusammenhang mit Ihren Schulden
  • Lohnpfändungen (der Abzug von Geld von Ihrem Gehaltsscheck)
  • Bankgebühren (Einfrieren oder Geld von Ihrem Bankkonto nehmen)
  • Rücknahme von Fahrzeugen oder anderen Gegenständen
  • Zwangsvollstreckungsverfahren
  • Abschaltungen von Versorgungsunternehmen (in den meisten Fällen)

Der automatische Aufenthalt gibt Ihnen Atempause. Während dieser Zeit sind Sie gesetzlich vor Belästigung geschützt. Wenn ein Inkassonehmer den Aufenthalt verletzt, indem er Sie kontaktiert, können Sie sie dem Gericht melden, und sie können Sanktionen, einschließlich Geldbußen oder Anwaltskosten, ausgesetzt sein.

Es ist wichtig zu verstehen, dass der automatische Aufenthalt nicht dauerhaft ist. Er bleibt in Kraft, während Ihr Konkursverfahren offen ist. In einem Fall nach Kapitel 7 sind das normalerweise einige Monate. In einem Fall nach Kapitel 13 dauert er für die Dauer Ihres Rückzahlungsplans, der normalerweise drei bis fünf Jahre beträgt. Gläubiger können das Gericht bitten, den Aufenthalt aus bestimmten Gründen aufzuheben, z. B. wenn Sie kein Eigenkapital in der Immobilie haben und keine Zahlungen für gesicherte Schulden wie ein Autokredit leisten.

Wenn der automatische Aufenthalt nicht gilt

Es gibt nur wenige Ausnahmen. Zum Beispiel, der automatische Aufenthalt stoppt nicht Strafverfahren, Unterhalts- und Unterhaltsklagen oder bestimmte Steuerverfahren. Auch wenn Sie einen früheren Konkursfall eingereicht haben, der innerhalb des letzten Jahres entlassen wurde, kann der Aufenthalt kürzer sein oder nicht automatisch gelten.

Kapitel 7 vs. Kapitel 13: Welcher Bankrott stoppt Belästigung besser?

Sowohl Kapitel 7 als auch Kapitel 13 Bankrott stoppen Belästigung, aber sie funktionieren anders. Das Verständnis der Unterscheidung hilft Ihnen zu entscheiden, welche Route zu Ihrem finanziellen Bild passt.

Kapitel 7 Konkurs

Kapitel 7 wird oft als „Liquidationsbankrott bezeichnet und richtet sich an Menschen mit begrenztem Einkommen, die es sich nicht leisten können, ihre Schulden zurückzuzahlen. Im Austausch für die meisten ungesicherten Schulden (Kreditkarten, Arztrechnungen, persönliche Darlehen) müssen Sie möglicherweise nicht befreite Vermögenswerte an einen Treuhänder übergeben, der sie an Gläubiger verkauft. Viele Menschen haben jedoch Anspruch auf Ausnahmen, die ihre Häuser, Autos und Haushaltswaren schützen.

Kapitel 7 stoppt schnell Belästigungen, und innerhalb von etwa drei bis vier Monaten werden die meisten ungesicherten Schulden beglichen. Sie können dann ohne diese Verpflichtungen weitermachen. Aber nicht jeder qualifiziert sich; Sie müssen einen Bedürftigkeitstest bestehen, der Ihr Einkommen mit dem Medianeinkommen in Ihrem Staat vergleicht.

Kapitel 13 Konkurs

Kapitel 13 ist ein Sanierungsbankrott. Sie verpflichten sich zu einem Rückzahlungsplan von drei bis fünf Jahren, in dem Sie monatliche Zahlungen an einen Treuhänder leisten, der das Geld an die Gläubiger verteilt.

Kapitel 13 stoppt Belästigung genauso effektiv wie Kapitel 7, und es bietet zusätzliche Vorteile. Zum Beispiel können Sie verpasste Hypotheken- oder Autozahlungen während des Plans aufholen, die Zwangsvollstreckung stoppen und Schulden, die nicht beglichen werden können, in Kapitel 7 aufnehmen (wie einige Steuerschulden).

Beide Arten von Konkurs erfordern, dass Sie Kreditberatung von einer zugelassenen Agentur vor der Einreichung abzuschließen. der automatische Aufenthalt wird bei der Einreichung unabhängig davon, welches Kapitel Sie wählen, in Kraft treten.

Welche Schulden sind entlastbar?

Der Bankrott verhindert die Belästigung von Schulden, die in der Entlastung enthalten sind.

  • Kreditkartensalden
  • Arztrechnungen
  • Persönliche Darlehen
  • Versorgungsrechnungen
  • Überfällige Miete (falls nicht durch einen Mietvertrag gesichert)
  • Zivilrechtliche Urteile für monetäre Schäden (außer für Betrug)

Bestimmte Schulden sind jedoch nicht bezahlbar, selbst wenn Sie Konkurs anmelden, darunter:

  • Die meisten Studentendarlehen (es sei denn, Sie können in einem separaten gegnerischen Verfahren eine unangemessene Härte nachweisen)
  • Steuerschulden, die weniger als drei Jahre alt sind oder für die Sie eine betrügerische Rückkehr eingereicht haben
  • Unterhalt und Unterhalt von Kindern
  • Schulden aus vorsätzlichen oder böswilligen Verletzungen einer anderen Person oder Eigentum
  • Bußgelder und Strafen des Gerichts
  • Schulden, die durch Betrug erhalten wurden (z. B. Lügen auf einem Kreditantrag)

Wenn eine Schuld nicht entschuldbar ist, können Gläubiger die Inkasso wieder aufnehmen, nachdem Ihr Konkurs vorbei ist, aber sie können nicht gegen den automatischen Aufenthalt während des Falls verstoßen. zum Beispiel müssen Studentendarlehenssammler aufhören, Sie zu kontaktieren, bis der Aufenthalt aufgehoben wird, aber sie können danach wieder aufnehmen.

Schritte, die bei der Betrachtung von Konkurs zu ergreifen sind, um Belästigung zu stoppen

Wenn Sie entscheiden, dass der Bankrott Ihre beste Option sein könnte, befolgen Sie diese Schritte, um sicherzustellen, dass Sie richtig vorgehen und die Erleichterung maximieren.

  1. Dokumentiere die Belästigung. Führe ein Protokoll der Anrufe, speichere Voicemails und behalte Briefe. Diese Beweise können nützlich sein, wenn du den automatischen Aufenthalt durchsetzen oder eine Beschwerde gegen einen Sammler einreichen musst.
  2. Konsultieren Sie einen Insolvenzanwalt. Der Bankrott ist komplex und Fehler können teuer sein. Ein erfahrener Anwalt kann Ihre Situation bewerten, beraten, ob Kapitel 7 oder Kapitel 13 angemessen ist, und Ihnen helfen, Papierkram vorzubereiten.
  3. Schließen Sie die Kreditberatung ab. Sie müssen innerhalb von 180 Tagen vor Einreichung einen Kreditberatungskurs bei einer zugelassenen Agentur belegen.
  4. Gasse Finanzdokumente. Du benötigst Steuererklärungen, Zahlungsabrechnungen, Kontoauszüge, eine Liste der Gläubiger und Informationen über dein Vermögen und deine Schulden.
  5. File the petition. Einmal eingereicht, tritt der automatische Aufenthalt in Kraft. Ihr Anwalt wird die Zustellung an die Gläubiger und das Gericht übernehmen.
  6. Besuche die 341-Gläubigerversammlung. Dies ist eine kurze Sitzung, bei der der Insolvenzverwalter und die Gläubiger Fragen zu deinen Finanzen stellen können.
  7. Füllen Sie einen Schuldner-Ausbildungskurs nach der Einreichung ab, um eine Entlastung zu erhalten.

Während dieses Prozesses werden Sie eine dramatische Verringerung der Belästigung erleben. Viele Leute berichten, dass nach der Einreichung die Anrufe fast sofort aufhören.

Alternativen zum Bankrott für das Stoppen von Belästigung

Bankrott ist nicht die einzige Möglichkeit, Inkassobelästigungen zu beenden.Je nach Ihren Umständen könnte eine der folgenden Alternativen ebenso effektiv sein, mit weniger Auswirkungen auf Ihren Kredit.

Schuldenregulierung

Eine dritte Vergleichsgesellschaft führt oft Verhandlungen, während dies Ihre Schulden reduzieren kann, aber auch Ihren Kredit schädigt und zu steuerpflichtigen Einkommen führen kann.

Schuldenkonsolidierung

Wenn dein Kredit noch gut ist, kann dies deinen Zinssatz senken und mehrere Sammler stoppen. Aber Konsolidierungsdarlehen erfordern gute Kredite, und du riskierst, wieder in Schulden zu gehen, wenn du deine Ausgabengewohnheiten nicht änderst.

Kreditberatung

Gemeinnützige Kreditberatungsagenturen können Ihnen bei der Erstellung eines Schuldenmanagementplans (DMP) helfen. Sie leisten eine monatliche Zahlung an die Agentur und sie verteilen sie an die Gläubiger. Dies stoppt normalerweise Inkassoanrufe, weil Sie konsistente Zahlungen im Rahmen eines Plans leisten. Sie müssen jedoch in der Lage sein, die monatliche Zahlung zu leisten, und nicht alle Gläubiger nehmen teil.

Do-It-Yourself-Verhandlung

Nach dem FDCPA haben Sie das Recht, einen schriftlichen Unterlassungsbrief an einen Inkassounternehmen zu senden, der sie zwingt, die Kontaktaufnahme mit Ihnen einzustellen, außer um zu bestätigen, dass sie aufhören oder rechtliche Schritte einleiten werden.

Konkurs ist oft die definitivste Lösung, wenn Schulden unüberwindbar sind und die Belästigungen schwerwiegend sind.

Wichtige Überlegungen und langfristige Auswirkungen

Der Prozess wird 10 Jahre lang für Kapitel 7 und 7 Jahre für Kapitel 13 auf Ihrer Kreditauskunft erscheinen.

Viele Menschen finden, dass sie innerhalb von ein oder zwei Jahren anfangen können, Kredite verantwortungsvoll wieder aufzubauen. Gesicherte Kreditkarten, kleine Kredite und rechtzeitige Rechnungszahlungen helfen, Ihre Punktzahl im Laufe der Zeit zu verbessern.

Wenn man große Studentendarlehen oder kürzliche Steuerschulden hat, kann der Bankrott nicht alle Belästigungen beenden. Aber für die meisten ungesicherten Verbraucherschulden ist es außerordentlich effektiv.

Sie sollten sich auch bewusst sein, dass die Insolvenzantragstellung eine Anmeldegebühr erfordert (derzeit 338 US-Dollar für Kapitel 7 und 313 US-Dollar für Kapitel 13 zuzüglich einer Verwaltungsgebühr) und Anwaltsgebühren, die zwischen 1.000 und 3.500 US-Dollar oder mehr liegen können.

Schließlich ist der Bankrott eine öffentliche Akte, aber die meisten Menschen werden es wahrscheinlich nicht wissen, wenn sie nicht Gerichtsakten durchsuchen.

Schlussfolgerung

Wenn man von Schuldeneintreibern belästigt wird und keinen Ausweg sieht, kann der Bankrott ein legitimes und mächtiges Werkzeug sein. Der automatische Aufenthalt stoppt jeden Kontakt sofort, und die Entlastung beseitigt viele der Schulden, die die Belästigung verursacht haben. Während der Bankrott langfristige Auswirkungen auf den Kredit hat, können der Seelenfrieden und der Neuanfang, den er bietet, lebensverändernd sein.

Bevor Sie sich entscheiden, wenden Sie sich an einen qualifizierten Insolvenzanwalt, der Ihre Situation überprüfen kann. Sie werden Ihnen helfen zu verstehen, ob Kapitel 7 oder Kapitel 13 Ihren Bedürfnissen entspricht und ob Alternativen wie Schuldenregulierung oder Kreditberatung funktionieren könnten.

Weitere Informationen zu Ihren Rechten gegen Inkassounternehmen finden Sie auf der Fair Debt Collection Practices Act Guide von der Federal Trade Commission. Um mehr über den Konkursprozess zu erfahren, siehe U. Courts Bankruptcy Basics Seite. Weitere Ressourcen finden Sie auf der CFPB Debt Collection Seite.

Machen Sie noch heute aktiv. Sie müssen nicht in Angst vor dem Klingeln des Telefons leben. Bankrott kann die Belästigung stoppen und Ihnen helfen, die Kontrolle über Ihr Leben wiederzuerlangen.