Bankrott und seine Typen verstehen

Bei einem Konkurs handelt es sich um ein Gerichtsverfahren, das Privatpersonen oder Unternehmen von einer überwältigenden Verschuldung befreit. Für Studenten und Familien, die eine Ausbildung finanzieren wollen, kann die Art des Konkurses beeinflussen, wie die Förderfähigkeit der Finanzhilfe bewertet wird.

Kapitel 7 Konkurs

Kapitel 7, oft Liquidationsbankrott genannt, beinhaltet den Verkauf von nicht befreiten Vermögenswerten an Gläubiger. Die meisten ungesicherten Schulden, wie Kreditkartenguthaben und Arztrechnungen, werden am Ende des Prozesses entlastet. Für einen Studenten oder Elternteil kann Kapitel 7 erhebliche finanzielle Belastungen beseitigen, aber es hinterlässt auch Spuren auf Ihrer Kreditauskunft für bis zu 10 Jahre. Während dieser Zeit können Kreditgeber und Gutachter für finanzielle Hilfe Ihre finanzielle Situation mit Vorsicht betrachten. Die Entlastung selbst blockiert Sie nicht direkt vom Erhalt von Bundesstudentenhilfe, aber es kann die Berechnung des finanziellen Bedarfs auf Ihrer FAFSA beeinflussen, insbesondere wenn sich Ihr Einkommen oder Vermögen nach dem Konkurs erheblich ändert.

Ein wichtiger Faktor ist das Timing. Wenn Sie kurz vor der Einreichung Ihrer FAFSA Kapitel 7 einreichen, spiegeln das Gerichtsverfahren und die beglichenen Schulden möglicherweise noch kein stabiles Finanzbild wider. Das Bildungsministerium verwendet die Formel Expected Family Contribution (EFC), die auf Steuererklärungen und Einkommensdaten aus zwei Jahren vor basiert. Ein kürzlicher Konkurs erscheint möglicherweise nicht direkt in diesen Daten, aber jede sich daraus ergebende Veränderung des Einkommens oder des Vermögens wird erfasst. Da sich Ihre finanzielle Situation nach der Entlastung stabilisiert, kann sich Ihre Förderfähigkeit verbessern.

Kapitel 13 Konkurs

Kapitel 13 ist ein Sanierungsbankrott, der für Personen mit einem regelmäßigen Einkommen konzipiert ist. Anstatt Schulden sofort zu begleichen, schlagen Sie einen Rückzahlungsplan vor, um einige oder alle Gläubiger über drei bis fünf Jahre zurückzuzahlen. Diese Option ermöglicht es Ihnen oft, Ihr Vermögen zu behalten, während Sie verpasste Hypotheken- oder Autozahlungen aufholen. Aus Sicht der finanziellen Hilfe kann Kapitel 13 günstiger angesehen werden als Kapitel 7, weil es eine Verpflichtung zur Rückzahlung von Schulden zeigt. Der monatliche Zahlungsplan kann jedoch Ihr verfügbares Einkommen reduzieren, was Ihren EFC senken und Ihre Anspruchsberechtigung für bedarfsgerechte Hilfe erhöhen kann.

Der Schlüssel hier ist, dass Kapitel 13 die Zustimmung des Gerichts und regelmäßige Zahlungen erfordert. Lenders und das Bildungsministerium werden dies als aktive Verpflichtung sehen. Obwohl es Sie nicht von der Hilfe ausschließt, kann es das finanzielle Bild erschweren, wenn Ihr Einkommen bereits dünn ist. Einige Studenten finden, dass sich ihr Kredit nach Abschluss eines Kapitel 13 Plans schneller verbessert als nach einer Entlassung nach Kapitel 7, was bei zukünftigen Kreditanträgen helfen kann.

Kapitel 11 Konkurs

Kapitel 11 wird normalerweise von Unternehmen verwendet, steht aber für Personen zur Verfügung, deren Schulden die Grenzen von Kapitel 13 überschreiten. Wenn Sie oder Ihre Eltern Kapitel 11 einreichen, ist das Verfahren komplex und teuer. Ihre Fähigkeit, sich für Bundeshilfe zu qualifizieren, kann sich verzögern, bis das Gericht einen Rückzahlungsplan bestätigt. Private Kreditgeber können auch zögern, während dieses Zeitraums Kredite zu gewähren. Da Kapitel 11 erhebliche Rechts- und Verwaltungskosten verursacht, ist es normalerweise nicht die erste Wahl für Personen, die eine Unterstützung für Studenten suchen.

Die direkten Auswirkungen auf die Förderfähigkeit von Bundesstudenten

Das US-Bildungsministerium verweigert nicht automatisch die staatliche Studentenhilfe für Personen, die Konkurs angemeldet haben. Stattdessen wird der Konkurs als Teil Ihrer gesamten finanziellen Situation betrachtet. Der primäre Mechanismus zur Bestimmung der Hilfe ist der kostenlose Antrag auf Bundesstudentenhilfe (FAFSA), der Informationen über Ihr Einkommen, Ihr Vermögen, Ihre Haushaltsgröße und die Anzahl der Familienmitglieder in der Schule sammelt. Konkurs kann mehrere dieser Eingaben beeinflussen.

Wenn Ihr Bankrott beispielsweise große Kreditkartenschulden oder Arztrechnungen entrichtet hat, kann Ihr Nettovermögen steigen, weil diese Verbindlichkeiten entfernt werden. Ihr Einkommen könnte jedoch gesunken sein, wenn Sie einen Job verloren haben oder eine Lohnkürzung vor der Einreichung vorgenommen haben. Die FAFSA verwendet Einkommensdaten von zwei Jahren zuvor, so dass ein kürzlicher Bankrott möglicherweise nicht vollständig in der Bundesformel widergespiegelt wird. Diese Diskrepanz kann manchmal zu Ihren Gunsten oder gegen Sie arbeiten, je nach Zeitpunkt.

Erwarteter Familienbeitrag (EFC) und Konkurs

Der EFC ist der Betrag, den Ihre Familie zu den College-Kosten beitragen soll. Er wird mit einer Formel berechnet, die das elterliche Einkommen, Vermögen und Leistungen sowie das Einkommen und Vermögen der Studenten berücksichtigt. Ein Konkurs kann Ihren EFC senken, wenn er Ihr verfügbares Einkommen oder Vermögen reduziert. Zum Beispiel, wenn Sie einen Job verloren haben und Kapitel 7 eingereicht haben, kann Ihr aktuelles Einkommen niedriger sein als die Steuererklärung der FAFSA. Sie können ein Berufsurteil von Ihrem Schulgeldbüro anfordern, um Ihren EFC basierend auf Ihren aktuellen Umständen neu berechnen zu lassen. Dieser Prozess erfordert Dokumentation, wie Insolvenzunterlagen, Steuererklärungen und Nachweis von Einkommensänderungen.

Ein professionelles Urteil ist nicht garantiert, aber es ist ein wertvolles Werkzeug für Studenten, deren Konkurs eine signifikante Änderung des finanziellen Status verursacht hat. Der Verwalter der Finanzhilfe an Ihrer Hochschule hat die Befugnis, den EFC auf der Grundlage dokumentierter besonderer Umstände anzupassen. Häufige Gründe sind Einkommensverluste, hohe medizinische Kosten oder kürzliche Insolvenz. Wenn Sie sich bereits in einem Insolvenzverfahren befinden oder eine Entlassungsanordnung haben, bringen Sie eine Kopie mit dem Brief, in dem erklärt wird, wie der Konkurs die Fähigkeit Ihrer Familie, für das College zu bezahlen, beeinflusst hat.

FAFSA-Fragen zum Bankrott

Die FAFSA hat keine spezifische Frage, die fragt: "Haben Sie Konkurs angemeldet?" Stattdessen fragt sie nach Ihrer finanziellen Situation durch Fragen zu Einkommen, Vermögenswerten und Vorteilen. Wenn Sie jedoch Konkurs angemeldet haben, müssen Sie wahrheitsgemäß auf Ihre aktuellen Einnahmen und Vermögenswerte antworten. Wenn Sie beispielsweise eine Schuldenbefreiung erhalten haben, sind Sie nicht mehr verpflichtet, diese Schulden zu bezahlen, was Ihre gemeldeten Verbindlichkeiten ändern kann. Die FAFSA fragt auch nach bestimmten Vermögenswerten wie Ersparnissen, Investitionen und Immobilien. Wenn Ihr Konkurs zum Verlust Ihres Hauses oder anderer Vermögenswerte führte, wird sich dies in Ihren Antworten widerspiegeln.

Es ist wichtig zu beachten, dass das Bildungsministerium die FAFSA-Daten über das IRS Data Retrieval Tool und andere Datenbanken überprüft. Die Bereitstellung falscher Informationen kann zu Strafen führen, einschließlich des Verlusts von Hilfe oder rechtlichen Konsequenzen. Wenn Sie unsicher sind, wie Sie einen bestimmten Artikel im Zusammenhang mit Ihrem Konkurs melden sollen, wenden Sie sich an das Büro für finanzielle Hilfe an Ihrer Schule, um sich zu beraten. Sie können Ihnen helfen, das Formular zu navigieren, ohne Fehler zu machen, die Ihre Hilfe verzögern oder reduzieren könnten.

Wie Konkurs verschiedene Arten von Finanzhilfen beeinflusst

Bankrott kann Bundesdarlehen, Bundeszuschüsse, staatliche Beihilfen und private Darlehen unterschiedlich beeinflussen.

Bundesdirektdarlehen

Bundes-Direktkredite sind die häufigste Art von Studentendarlehen. Sie werden von der Bundesregierung ausgegeben und haben feste Zinssätze und einkommensabhängige Rückzahlungsoptionen. Konkurs disqualifiziert Sie nicht automatisch vom Erhalt von Direktkrediten. Die Förderkriterien umfassen, dass Sie mindestens zur Hälfte in ein förderfähiges Programm aufgenommen werden, zufriedenstellende akademische Fortschritte erzielen und nicht in Verzug sind bei einem früheren Studentendarlehen. Ein vergangener Konkurs ist keine Barriere für neue Kredite, aber wenn Ihr Konkurs eine Entlassung aus dem Studentendarlehen beinhaltet (was selten ist), können Sie mit Einschränkungen konfrontiert werden. Die meisten Studentendarlehen sind nicht entlastbar im Konkurs, es sei denn, Sie können eine unangemessene Härte nachweisen, was schwer zu befriedigen ist. Daher wird die Insolvenz normalerweise nicht ausgelöscht bestehende Studentendarlehen.

Bei neuen Darlehen wird Ihre Kredithistorie nicht auf direkte subventionierte oder nicht subventionierte Darlehen überprüft. Dies bedeutet, dass ein Konkurs in Ihrer Kreditauskunft Sie nicht daran hindert, diese Darlehen zu erhalten. Wenn Sie jedoch ein Direct PLUS Loan beantragen (für Eltern oder Doktoranden), ist eine Kreditprüfung erforderlich. Ein kürzlicher Konkurs kann eine Ablehnung des PLUS Loans verursachen. Wenn Sie abgelehnt werden, können Sie möglicherweise noch zusätzliche direkte nicht subventionierte Darlehen bis zu bestimmten Grenzen leihen. Alternativ können Sie sich bei einem Endorser bewerben, der gute Kredite hat oder die Kreditentscheidung durch Dokumentation mildernder Umstände anfechten.

PLUS Darlehen für Eltern und Doktoranden

PLUS Darlehen erfordern eine Bonitätsprüfung. Der Kreditgeber (die Bundesregierung) sucht nach einer negativen Kredithistorie, einschließlich Insolvenz innerhalb der letzten fünf Jahre, Zwangsvollstreckung, Rücknahme, Steuerpfandrechte oder Ausfall eines Studentendarlehens.

  • Berufung: Sie können die Kreditentscheidung anfechten und Unterlagen vorlegen, aus denen hervorgeht, dass der Konkurs auf Umstände zurückzuführen ist, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen, und dass Ihre aktuelle finanzielle Situation stabil ist.
  • Endorser: Sie können sich bei einem kreditwürdigen Endorser (ähnlich einem Mitunterzeichner) bewerben, der sich bereit erklärt, das Darlehen zurückzuzahlen, wenn Sie dies nicht können.
  • Erhöhtes nicht subventioniertes Darlehen: Wenn Sie ein Doktorand sind, dem ein PLUS-Darlehen verweigert wurde, können Sie eine Erhöhung Ihres direkten nicht subventionierten Darlehenslimits beantragen, bis zu zusätzlichen 5.000 USD pro Jahr für abhängige Studenten oder 10.000 USD pro Jahr für unabhängige Studenten.

Da PLUS-Darlehen von Eltern häufig dazu verwendet werden, die Lücke zwischen den Kosten für die Hilfe und die Hochschule zu schließen, kann ein kürzlicher Konkurs zu einem Finanzierungsdefizit führen.

Privatstudentendarlehen

Privatkredite von Banken, Kreditgenossenschaften oder Online-Kreditgebern werden nicht von der Bundesregierung unterstützt. Kreditgeber legen ihre eigenen Kreditkriterien fest, und ein Konkurs auf Ihrer Kreditauskunft wird es mit ziemlicher Sicherheit schwieriger machen, sich zu qualifizieren oder zu einem höheren Zinssatz zu führen. Wenn Sie Konkurs angemeldet haben, wird Ihr Kredit-Score niedriger sein und Kreditgeber werden Sie als ein höheres Risiko ansehen. Sie brauchen möglicherweise einen Mitunterzeichner mit hervorragendem Kredit, um einen privaten Kredit zu erhalten. Selbst mit einem Mitunterzeichner kann der Zinssatz höher sein als bei Kreditnehmern mit sauberer Kredithistorie.

Da private Darlehen die flexiblen Rückzahlungsmöglichkeiten von Bundesdarlehen (einkommensorientierte Pläne, Vergebungsprogramme, Stundungsoptionen) nicht bieten, sollten sie nur berücksichtigt werden, nachdem Sie die Bundeshilfe maximiert haben. Wenn Sie kürzlich in Konkurs gegangen sind, konzentrieren Sie sich auf den Wiederaufbau Ihres Kredits, bevor Sie private Darlehen beantragen. Rechnungen pünktlich bezahlen, Kreditkartenguthaben niedrig halten und neue Schulden vermeiden kann helfen, Ihre Punktzahl im Laufe der Zeit zu verbessern.

Die Rolle der Kredit-Geschichte in der finanziellen Hilfe

Für die meisten Programme der Bundesstudentenhilfe ist Ihre Kredithistorie kein Faktor. Es gibt jedoch zwei bemerkenswerte Ausnahmen: Direkte PLUS-Darlehen und Bundes-Perkins-Darlehen (wenn Ihre Schule am Perkins-Programm teilnimmt).Für alle anderen Bundeshilfen, wie Pell Grants, Direkte subventionierte Darlehen, Direkte nicht subventionierte Darlehen und Arbeitsstudie, ist Ihre Kredithistorie irrelevant. Das bedeutet, dass selbst ein kürzlicher Konkurs Sie nicht daran hindert, bedarfsabhängige oder nicht benötigte Bundesdarlehen und Zuschüsse zu erhalten.

Die meisten Staaten können die Kreditwürdigkeit für bestimmte Kreditprogramme überprüfen, aber die meisten folgen den Bundesrichtlinien. Privatstipendien überprüfen die Kreditwürdigkeit im Allgemeinen nicht, obwohl einige größere Stipendienorganisationen nach der Finanzgeschichte fragen.

Wiederaufbau Ihrer finanziellen Position nach dem Bankrott

Wenn Sie Konkurs angemeldet haben, sollte Ihr Hauptziel darin bestehen, Ihre Finanzen zu stabilisieren und Ihren Kredit wieder aufzubauen. Dieser Prozess braucht Zeit, aber er kann Ihre Eignung für PLUS-Darlehen, private Darlehen und sogar zukünftige Wohnungsbau- oder Autokredite verbessern, während Sie in der Schule sind. Beginnen Sie mit der Überprüfung Ihrer Kreditauskunft auf Genauigkeit. Sie können eine kostenlose Kopie von jedem der drei großen Kreditauskunfteien erhalten (Equifax, Experian, TransUnion) unter AnnualCreditReport.com.

Als nächstes konzentrieren Sie sich auf positives Kreditverhalten. Bezahlen Sie alle Ihre aktuellen Rechnungen pünktlich, halten Sie die Kreditkartensalden niedrig (unter 30% Ihres Kreditlimits) und vermeiden Sie es, zu viel neuen Kredit auf einmal zu beantragen. Wenn Sie keine Kreditkarte haben, ziehen Sie eine gesicherte Kreditkarte in Betracht, die an die Auskunfteien berichtet. Im Laufe der Zeit wird sich Ihr Kredit-Score verbessern. Für Kapitel 7 bleibt der Konkurs auf Ihrem Bericht für bis zu 10 Jahre ab dem Anmeldedatum, aber seine Auswirkungen werden geringer, wenn Sie positive Zahlungshistorie hinzufügen. Für Kapitel 13 bleibt der Konkurs bis zu 7 Jahre ab dem Anmeldedatum oder 10 Jahre, wenn der Fall ohne Entlastung abgewiesen wird.

Wenn Sie einen PLUS-Kredit wegen eines Konkurses nicht erhalten, können Sie die oben genannten alternativen Optionen erkunden. Sie können auch mit dem Büro für finanzielle Hilfe Ihrer Schule über Zahlungspläne oder institutionelle Hilfe sprechen, die keine Bonitätsprüfung erfordern.

Mythen über Konkurs und Studenten finanzielle Hilfe

Es gibt viele Missverständnisse darüber, wie sich der Bankrott auf die Studentenhilfe auswirkt. Lassen Sie uns ein paar weit verbreitete Mythen klären.

Mythos 1: Sie können keine Bundesstudentenhilfe erhalten, wenn Sie Konkurs angemeldet haben.
Dies ist falsch. Die meisten Bundeshilfeprogramme prüfen die Kreditwürdigkeit nicht. Nur PLUS-Darlehen und Perkins-Darlehen haben Kreditanforderungen. Konkurs disqualifiziert Sie nicht von Pell Grants, Direktdarlehen oder Arbeitsstudie.

Mythos 2: Konkurs löscht Ihre Studentendarlehen aus.
Dies ist äußerst selten. Studentendarlehen sind im Konkurs schwer zu entrichten. Sie müssen ein separates gegnerisches Verfahren einreichen und "unzumutbare Härte" nachweisen, die Gerichte streng auslegen. Die meisten Konkursfälle schließen die Entlassung von Studentendarlehen nicht ein.

Mythos 3: Insolvenzanmeldung reduziert automatisch Ihren EFC.
Nicht unbedingt. Die FAFSA-Formel verwendet Einkommens- und Vermögensdaten von vor zwei Jahren. Ein Konkurs, der Ihr Einkommen oder Vermögen verändert hat, kann indirekt erfasst werden, aber Sie müssen möglicherweise ein professionelles Urteil anfordern, um Ihre aktuelle Situation widerzuspiegeln.

Mythos 4: Sie sollten bis nach dem College warten, um Konkurs einzureichen.
Dies hängt von Ihren Umständen ab. Wenn Sie mit Schulden von Kreditkarten, Arztrechnungen oder anderen Verpflichtungen zu kämpfen haben, kann die Einreichung während des Colleges finanzielle Belastungen lindern und Ihre Fähigkeit zum Abschluss Ihrer Ausbildung verbessern. Beachten Sie jedoch die Auswirkungen auf PLUS Loan Anspruchsberechtigung für Eltern oder Doktoranden. Konsultieren Sie einen Insolvenzanwalt, der Probleme mit der Studentenhilfe versteht, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Strategien zur Sicherung der Hilfe trotz Bankrott

Wenn Sie oder Ihre Eltern kürzlich Konkurs erlitten haben, können Sie immer noch Wege finden, Ihre Ausbildung zu finanzieren. Beginnen Sie mit der Maximierung der Bundeshilfe. Reichen Sie Ihre FAFSA so früh wie möglich ein und reagieren Sie umgehend auf Überprüfungsanfragen. Wenn sich Ihre finanzielle Situation seit dem Steuerjahr auf Ihrer FAFSA erheblich geändert hat, fordern Sie ein professionelles Urteil von Ihrer Schule an. Geben Sie Unterlagen über den Konkurs, Einkommensverlust oder andere Faktoren an.

Als nächstes untersuchen wir die institutionelle Hilfe. Viele Hochschulen bieten ihre eigenen Zuschüsse und Stipendien an, die auf finanziellen Bedürfnissen oder Leistungen basieren. Einige Schulen haben Mittel speziell für Studenten, die mit finanziellen Schwierigkeiten konfrontiert sind. Wenden Sie sich an das Büro für finanzielle Hilfe, um nach Notfallzuschüssen oder Fonds für besondere Umstände zu fragen.

Eine weitere Option ist die Arbeitsstudie. Bundesarbeitsstudie bietet Teilzeitjobs auf dem Campus oder bei anerkannten Arbeitgebern außerhalb des Campus. Sie basiert auf Bedarf, nicht auf Kredithistorie. Selbst bei einem Bankrott können Sie sich für die Arbeitsstudie qualifizieren, wenn Ihr EFC niedrig genug ist. Dies kann dazu beitragen, die Lebenshaltungskosten während des Schulbesuchs zu decken.

Auch private Stipendien sind es wert, verfolgt zu werden. Webseiten wie Fastweb und Scholarships.com listen Tausende von Auszeichnungen auf, die keine Kreditwürdigkeit überprüfen. Viele lokale Gemeindeorganisationen, Kirchen und Bürgergruppen bieten Stipendien mit minimalem Wettbewerb an. Bewerben Sie sich für so viele wie möglich, um Lücken in der Bundesfinanzierung auszugleichen.

Schließlich sollten Sie die Kosten für ein College senken. Nehmen Sie in den ersten zwei Jahren an einem Community College teil, wohnen Sie zu Hause oder melden Sie sich für ein Teilzeitprogramm an. Dies kann Ihre Gesamtbildungskosten senken und den Betrag reduzieren, den Sie leihen müssen. Sobald sich Ihr Kredit verbessert hat, können Sie auf eine vierjährige Schule wechseln oder Ihre Kurslast erhöhen.

Langfristiger Ausblick

Bankrott ist ein vorübergehender Rückschlag. Die meisten Studenten, die vor oder während des College Konkurs anmelden, machen weiter, um ihre Abschlüsse abzuschließen und ihre Finanzen erfolgreich zu verwalten. Der Schlüssel ist, im Voraus zu planen, mit Ihrem Finanzamt zu kommunizieren und Schritte zu unternehmen, um Ihren Kredit wieder aufzubauen. Bundesstudentenhilfe bleibt für Sie verfügbar, und mit der Zeit können Sie Ihre Berechtigung für PLUS-Darlehen und private Darlehen wiederhergestellt werden.

Wenn Sie in Erwägung ziehen, in Konkurs zu gehen und gerade in der Schule sind oder planen, sich anzumelden, sprechen Sie sowohl mit einem Berater für finanzielle Hilfe als auch mit einem Anwalt für Insolvenz, die Ihnen helfen können, die Vor- und Nachteile auf der Grundlage Ihrer spezifischen finanziellen Situation abzuwägen. Mit der richtigen Strategie muss der Konkurs Ihre Bildungsziele nicht beeinträchtigen.