Bankrott und sein Rechtsrahmen verstehen

Konkurs ist ein Gerichtsverfahren, das Privatpersonen und Unternehmen einen Neuanfang bietet, indem sie Schulden unter der Aufsicht eines Bundesinsolvenzgerichts beseitigen oder umstrukturieren. Der Prozess unterliegt dem US-Konkurskodex und hat tiefgreifende Auswirkungen auf die Kreditberichterstattung. Wenn eine Person Konkurs anmeldet, wird dieses Ereignis zu einer öffentlichen Aufzeichnung und wird den großen Auskunfteien - Equifax, Experian und TransUnion - gemeldet. Die Interaktion zwischen Konkurs und dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) regelt, wie diese Informationen gesammelt, gemeldet und bestritten werden. Verbraucher und Kreditgeber müssen diese Regeln verstehen, um Genauigkeit und Fairness bei der Kreditberichterstattung zu gewährleisten.

Der Fair Credit Reporting Act (FCRA) - Ein Überblick

Das im Jahr 1970 erlassene FCRA ist ein Bundesgesetz zur Förderung von Genauigkeit, Fairness und Privatsphäre in Verbraucherkreditberichten. Es legt Verpflichtungen für Verbraucherberichterstattungsagenturen (CRAs) und Informationsanbieter - wie Banken, Kreditgenossenschaften und Inkassobüros - fest, um sicherzustellen, dass die von ihnen gemeldeten Daten korrekt und vollständig sind. Das FCRA gibt Verbrauchern auch das Recht, falsche Informationen, einschließlich Insolvenzeinträge, anzufechten, und verlangt von den Ratingagenturen, Streitigkeiten innerhalb von 30 Tagen (unter bestimmten Umständen 45 Tage) zu untersuchen.

Für einen tieferen Einblick in den FCRA können Sie den offiziellen Text der Federal Trade Commission (FTC) lesen.

Wichtige Schutzmaßnahmen im Rahmen des FCRA

  • Genauigkeit: CRAs und Einrichtungsfirmen müssen angemessene Verfahren einhalten, um eine größtmögliche Genauigkeit der gemeldeten Informationen zu gewährleisten.
  • Streitrechte: Verbraucher können alle Informationen bestreiten, die sie für unvollständig oder ungenau halten, einschließlich Insolvenzanmeldungen.
  • Zeitlimits für die Berichterstattung: Die FCRA legt strenge Fristen fest, wie lange negative Informationen, wie z. B. Konkurs, in einer Kreditauskunft verbleiben können.
  • Datenschutz: Der Zugang zu Kreditberichten ist auf Unternehmen mit einem zulässigen Zweck beschränkt, wie Kreditgeber, Arbeitgeber (mit Zustimmung) und Versicherer.
  • Rechtsmittel: Verstöße gegen den FCRA können zu gesetzlichen Schäden, tatsächlichen Schäden und Anwaltskosten führen.

Wie Konkurs auf Kredit-Berichte erscheint

Wenn eine einzelne Bankrottakte vorliegt, erstellt das Insolvenzgericht eine öffentliche Aufzeichnung. Die Auskunfteien sammeln diese öffentlichen Daten routinemäßig und fügen sie der Kreditakte des Verbrauchers hinzu. Die Art des eingereichten Insolvenzkapitels bestimmt die Dauer, in der der Eintrag in dem Bericht verbleiben kann:

  • Kapitel 7 Konkurs: Kann bis zu 10 Jahre ab dem Anmeldedatum gemeldet werden.
  • Kapitel 13 Konkurs: Kann bis zu 7 Jahre ab dem Anmeldedatum gemeldet werden.
  • Kapitel 11, 12 oder andere Kapitel: In der Regel ähnlich behandelt wie Kapitel 7, mit einem maximalen Berichtszeitraum von 10 Jahren.

Diese Fristen werden nach dem FCRA festgelegt, insbesondere 15 US-Code § 1681c(a)(1). Sobald die geltende Frist abgelaufen ist, muss das Kreditbüro den Konkurseintrag aus der Kreditauskunft des Verbrauchers entfernen. Der Konkurs selbst bleibt jedoch ein ständiges Gerichtsprotokoll - es ist nur das Erscheinen auf der Kreditauskunft, das zeitlich begrenzt ist.

Auswirkungen auf die Kredit-Scores

Der Konkurs ist einer der schädlichsten Punkte, die auf einer Kreditauskunft erscheinen können, kann dazu führen, dass der Kredit-Score eines Verbrauchers je nach Ausgangspunktzahl um 150 bis 250 Punkte oder mehr sinkt. Das Vorhandensein eines Konkurseintrags signalisiert potenziellen Kreditgebern, dass die Person eine schwere finanzielle Notlage erlebt hat und ein höheres Kreditrisiko darstellen kann. Selbst nach einer Insolvenz belastet die abfällige Marke die Kreditwürdigkeit für mehrere Jahre.

Nach Angaben von FICO kann ein Konkurs in den ersten zwei bis drei Jahren nach der Einreichung ein signifikanter negativer Faktor bleiben. Danach nehmen seine Auswirkungen allmählich ab, insbesondere wenn der Verbraucher eine positive Kredithistorie aufbaut.

Häufige Fehler in der Insolvenzmeldung

Trotz der Genauigkeitsanforderungen des FCRA sind Fehler bei der Insolvenzmeldung überraschend häufig, Fehler können zu längerfristigen negativen Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit und sogar zu einer Verweigerung von Krediten oder Beschäftigung führen.

  • Falsches Kapitel aufgeführt: Zum Beispiel wird ein Konkurs nach Kapitel 13 als Kapitel 7 gemeldet, der eine längere Berichtsperiode trägt.
  • Unrichtiges Entlassungsdatum: Das Entlassungsdatum kann falsch sein, was zu einer vorzeitigen Entfernung oder längeren Aufbewahrung führt.
  • Bankrott, der nach der erlaubten Frist auftritt: ] CRAs können einen Konkurseintrag nach 10 Jahren (oder 7 für Kapitel 13) manchmal nicht entfernen.
  • Doppelte Einträge: Der gleiche Konkursfall kann mehrmals in der Kreditdatei erscheinen.
  • Bankrott für die falsche Person gemeldet: Gemischte Dateien treten auf, wenn das Kreditbüro zwei Verbraucher mit ähnlichen Namen oder Sozialversicherungsnummern verwirrt.
  • Konten, die in den Konkurs einbezogen sind, werden immer noch als straffällig gemeldet: Nach der Insolvenz sollten Konten, die in den Konkurs aufgenommen wurden, einen Nullsaldo und einen Status wie "In Konkurs" oder "Entladen" aufweisen.

Jeder dieser Fehler kann das Kreditprofil eines Verbrauchers beeinträchtigen. Glücklicherweise bietet der FCRA ein klares Streitverfahren, um sie zu korrigieren.

Disputing Bankruptcy Entries: Ein Schritt-für-Schritt-Anleitung

Der Streitprozess ist so konzipiert, dass er zugänglich ist. Verbraucher können Streitigkeiten online, per Post oder telefonisch mit jedem Kreditbüro einleiten. Hier ist eine detaillierte Aufschlüsselung:

Schritt 1: Erhalten Sie Ihre Kreditauskünfte

Bevor Sie sich streiten, müssen Sie genau sehen, was gemeldet wird. Sie haben Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft alle 12 Monate von jedem der drei landesweiten Kreditauskunfteien durch AnnualCreditReport.com).

Schritt 2: Identifizieren Sie den Fehler

Beachten Sie den spezifischen Konkurseintrag, den Sie für ungenau oder veraltet halten. Sammeln Sie Belege wie den Konkursantrag, die Entlastungsanordnung oder Gerichtsakten. Wenn das Kapitel beispielsweise falsch ist, hilft eine beglaubigte Kopie der Gerichtsanmeldung, den Fehler zu beweisen.

Schritt 3: Einreichen eines Streits mit jedem Credit Bureau

Sie müssen mit jedem Büro, das die falschen Informationen meldet, streiten. Die drei Büros kommunizieren nicht miteinander. Geben Sie Ihren Namen, Ihre Adresse, eine klare Beschreibung des Fehlers und Kopien der unterstützenden Unterlagen an (senden Sie keine Originale).

Schritt 4: Warten Sie auf die Untersuchung

Nach dem FCRA muss die Schufa den Streitfall innerhalb von 30 Tagen untersuchen (oder 45 Tage, wenn Sie später zusätzliche Informationen angeben). Sie wird sich an den Informationsanbieter wenden (in diesem Fall das Konkursgericht oder einen Datenanbieter), um die Richtigkeit zu überprüfen. Wenn der Anbieter die Informationen nicht überprüfen kann oder einen Fehler anerkennt, muss das Büro den Eintrag korrigieren oder löschen.

Schritt 5: Überprüfen Sie die Ergebnisse

Nach der Untersuchung muss Ihnen das Kreditbüro eine schriftliche Mitteilung über die Ergebnisse vorlegen, einschließlich einer kostenlosen Kopie Ihres aktualisierten Kreditberichts, wenn eine Änderung vorgenommen wurde.

Wenn der Streit erfolglos ist

Wenn das Büro behauptet, dass der Konkurseintrag korrekt ist, haben Sie das Recht, Ihrer Kreditakte eine Streitigkeitserklärung hinzuzufügen. Die Erklärung (bis zu 100 Wörter) erklärt, warum Sie glauben, dass die Informationen falsch sind. Zukünftige Kreditgeber, die Ihren Bericht ziehen, werden diese Erklärung sehen. Sie können die Angelegenheit auch eskalieren, indem Sie eine Beschwerde beim ] Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) einreichen oder einen Verbraucheranwalt konsultieren. Die CFPB hat die Aufsichtsbehörde über die größten Kreditauskunfteien und kann Durchsetzungsmaßnahmen ergreifen.

Rechtliche Rechte und Rechtsmittel für FCRA-Verstöße

Wenn ein Kreditbüro oder ein Einrichtungsunternehmen gegen den FCRA verstößt, indem es einen Streitfall nicht ordnungsgemäß untersucht, ungenaue Informationen über die zulässige Zeit hinaus meldet oder Ihren Streitfall ignoriert, haben Sie möglicherweise Rechtsmittel.

  • Tatsächliche Schäden: Entschädigt Sie für finanzielle Verluste, die durch den Fehler verursacht wurden, wie z. B. eine Kreditverweigerung oder einen höheren Zinssatz.
  • Statutory damages: Für vorsätzliche Verstöße können Sie zwischen $ 100 und $ 1.000 pro Verstoß erholen, auch ohne tatsächlichen Schaden.
  • Punitive damages: Wenn die Verletzung absichtlich und bösartig war.
  • Anwaltsgebühren und -kosten: Der vorherrschende Verbraucher kann Anwaltskosten einziehen, so dass es möglich ist, Ansprüche zu verfolgen.

Nicht jeder Fehler gilt als Verstoß, sondern es geht darum, ob das Büro oder der Einrichtungsbetrieb angemessene Verfahren nicht eingehalten hat, wenn beispielsweise ein Konkurseintrag eindeutig abgelaufen ist (nach 10 Jahren) und das Büro sich weigert, ihn nach einem Streitfall zu entfernen, ist dies ein schwerer Verstoß.

Verjährungsfrist

FCRA-Ansprüche haben in der Regel eine Verjährungsfrist von zwei Jahren ab dem Zeitpunkt der Feststellung des Verstoßes, höchstens jedoch fünf Jahre ab dem Zeitpunkt des Verstoßes.

Wiederaufbau Kredit nach Konkurs

Während der Bankrott eine Kreditwürdigkeit verwüstet, ist eine Erholung durchaus möglich. Der FCRA stellt sicher, dass alte negative Informationen irgendwann abfallen, aber die Verbraucher müssen aktiv eine positive Kredithistorie aufbauen.

1. Alle Rechnungen pünktlich bezahlen

Die Zahlungshistorie ist der wichtigste Faktor bei Kredit-Scoring-Modellen (35% eines FICO-Scores). Nach dem Konkurs ist es wichtig, jede Zahlung pünktlich zu leisten.

2. Halten Sie Kreditkartenguthaben niedrig

Kreditauslastung (das Verhältnis von Salden zu Kreditlimits) macht 30% eines FICO-Scores aus. Ziel ist es, die Auslastung auf jeder Karte unter 30% und idealerweise unter 10% zu halten. Selbst nach dem Konkurs können Sie sich für gesicherte oder ungesicherte Karten qualifizieren, die speziell für den Wiederaufbau entwickelt wurden.

3. Beantragen Sie gesicherte Kreditkarten

Eine gesicherte Kreditkarte erfordert eine Bareinzahlung, die zu Ihrem Kreditlimit wird. Diese Karten sind nach der Insolvenz leichter zu qualifizieren. Verwenden Sie die Karte sparsam und zahlen Sie das Guthaben jeden Monat vollständig ab. Nach mehreren Monaten verantwortungsbewusster Nutzung können Sie auf eine ungesicherte Karte aufgewertet werden oder Kreditlimiterhöhungen erhalten. NerdWallet bietet eine umfassende Liste empfohlener gesicherter Karten.

4. Werden Sie ein autorisierter Benutzer

Bitten Sie ein Familienmitglied oder einen Freund mit guten Krediten, Sie als autorisierten Benutzer auf seinem Kreditkartenkonto hinzuzufügen. die positive Zahlungshistorie des Kontos kann auf Ihrer Kreditauskunft erscheinen, was Ihre Punktzahl erhöht.

5. Betrachten Sie Credit-Builder-Darlehen

Einige Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber bieten Kredit-Builder-Darlehen an. Sie leisten feste Zahlungen auf ein Sparkonto, und der Kreditbetrag wird Ihnen erst nach Ablauf der Kreditlaufzeit ausgezahlt. Die Zahlungen werden an Auskunfteien gemeldet, was Ihnen hilft, eine positive Zahlungshistorie aufzubauen.

6. Überwachen Sie Ihre Kreditberichte häufig

Nach dem Konkurs können immer noch Fehler auftreten, wie alte Konten, die in den Konkurs aufgenommen werden sollten, die als Abbuchungen wieder erscheinen. Regelmäßige Überwachung hilft Ihnen, Fehler schnell zu erkennen und zu bestreiten. Verwenden Sie kostenlose Tools wie Credit Karma oder die kostenlosen Berichte von AnnualCreditReport.com.

7. Neue Schuldenfallen vermeiden

Wenn man sich umbaut, ist es verlockend, mehrere Kreditkarten oder hochverzinsliche Kredite zu beantragen, bleibt man bei ein oder zwei Kreditprodukten und vermeidet Zahltagdarlehen oder räuberische Kreditgeber. Verantwortungsvoller Umgang mit der Zeit wird natürlich Ihre Punktzahl verbessern.

Zeithorizont für Credit Score Recovery

Die Rückzahlungsfristen variieren. Bei sorgfältigem Aufwand sehen viele Verbraucher, dass ihre Kreditwürdigkeit innerhalb von ein bis zwei Jahren nach der Entlassung wieder in den Bereich "fair" (580-669) und innerhalb von drei bis fünf Jahren in den Bereich "good" (670-739) zurückkehrt. Der Konkurs bleibt auf dem Bericht für die volle Frist sichtbar, aber seine Bewertungsauswirkungen nehmen ab, wenn er altert und neuere positive Konten hinzugefügt werden.

Eine Studie des Consumer Financial Protection Bureau ergab, dass Verbraucher, die nach dem Konkurs Kredite aktiv nutzten, sich schneller erholten als diejenigen, die Kredite ganz vermieden hatten.

Besondere Überlegungen für Kapitel 13 Konkurs

Die Kreditauskunft zeigt die Einreichung des Kapitels 13, und wenn Sie Zahlungen verpassen, könnte der Fall abgewiesen oder in Kapitel 7 umgewandelt werden. Sobald Sie den Rückzahlungsplan abgeschlossen haben und eine Entlastung erhalten haben (normalerweise nach der Planlaufzeit), bleibt der Konkurseintrag bis zu sieben Jahre ab dem Anmeldedatum.

Während der Rückzahlungsfrist können Sie möglicherweise einen neuen Kredit mit gerichtlicher Genehmigung erhalten, aber es ist oft klüger, bis zur Entlassung zu warten. Die Auskunfteien haben auch spezifische Verfahren für die Meldung des Status eines Kapitels 13 - zum Beispiel "Kapitel 13 Konkurs" mit einem Code, der "Aktiv" oder "Entladen" anzeigt. Fehler in dieser Codierung sind nicht ungewöhnlich, daher ist eine sorgfältige Überwachung unerlässlich.

Weitere Verantwortlichkeiten im Rahmen des FCRA

Bankrottinformationen über Kreditberichte stammen in der Regel eher aus Gerichtsakten als von einem herkömmlichen Anbieter wie einer Bank. Konten, die in Konkurs gegangen sind - wie Kreditkarten, Autokredite oder Arztrechnungen - werden jedoch von diesen ursprünglichen Gläubigern gemeldet. Nach dem FCRA müssen diese Gläubiger sicherstellen, dass die von ihnen gemeldeten Informationen korrekt sind. Insbesondere müssen sie den Kontostatus korrekt melden, wie "In Konkurs enthalten" oder "In Konkurs entladen". Wenn sie einen Saldo oder einen Zahlungsverzug melden Status nach Entlassung, könnte das ein Verstoß sein.

Wenn Sie feststellen, dass ein Gläubiger ein Konto immer noch als "abgeladen" oder mit einem Saldo meldet, nachdem Sie eine Insolvenzentlastung erhalten haben, sollten Sie dies sowohl mit der Schufa als auch mit dem Gläubiger direkt bestreiten.

Praktische Tipps für Kreditgeber und Unternehmen

Für Kreditgeber, die einen Verbraucher mit einem früheren Konkurs bewerten, bietet der FCRA Richtlinien an. Kreditgeber können Kredite nicht automatisch verweigern, wenn sie nur auf einem Konkurs beruhen, der älter als zehn Jahre ist (oder sieben für Kapitel 13), weil der Kreditbericht ihn nicht enthalten sollte. Bei jüngeren Insolvenzen sollten Kreditgeber die aktuelle finanzielle Stabilität des Verbrauchers, das Einkommen und jede positive Kredithistorie berücksichtigen, die seit der Entlastung aufgebaut wurde.

Zulässige Zwecke müssen die Kreditgeber auch sicherstellen, dass sie keine Informationen über Kreditauskünfte missbrauchen.

Schlussfolgerung

Bankrott und faire Kreditberichterstattung sind durch die Regeln des FCRA miteinander verflochten. Das Verständnis der Meldefristen, Streitrechts und Rechtsschutze befähigt die Verbraucher, nach einer Insolvenz die Kontrolle über ihre Kreditgesundheit zu übernehmen. Fehler können und werden passieren, aber das Gesetz bietet einen robusten Mechanismus, um sie zu korrigieren. In der Zwischenzeit können strategische Wiederaufbaubemühungen die Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit wiederherstellen. Ob Sie ein Verbraucher sind, der sich von finanziellen Schwierigkeiten erholt, oder ein Kreditgeber, der das Risiko bewertet, die Kenntnis dieser Gesetze ist unerlässlich, um die Kreditlandschaft fair und genau zu navigieren.