Welche Schulden werden in Kapitel 13 Konkurs entladen?

Was ist ein Kapitel 13 Entlastung?

Eine Entlastung nach Kapitel 13 ist eine gerichtliche Anordnung, die es Gläubigern dauerhaft untersagt, irgendwelche Inkassomaßnahmen gegen börsennotierte Schulden zu ergreifen, nachdem der Schuldner alle erforderlichen Zahlungen im Rahmen eines bestätigten Rückzahlungsplans erfolgreich abgeschlossen hat. Diese Entlastung ist das ultimative Ziel eines Konkurses nach Kapitel 13 - sie befreit den Schuldner von der persönlichen Haftung für die meisten Schulden, was einen neuen finanziellen Start ermöglicht. Im Gegensatz zu Kapitel 7, das die Liquidation nicht befreiter Vermögenswerte erfordert, ermöglicht Kapitel 13 Einzelpersonen, ihr Eigentum zu behalten, während sie überfällige Zahlungen (wie Hypothekenrückzahlungen oder vorrangige Steuerschulden) über einen strukturierten Plan von drei bis fünf Jahren aufholen. Die Entlastung erfolgt nicht automatisch. Der Schuldner muss den Plan abschließen, einen Finanzmanagementkurs besuchen und alle Gerichtsbeschlüsse befolgen. Wenn das Gericht Fehlverhalten, Betrug oder Nichterfüllung feststellt Planzahlungen, kann es die Entlastung vollständig verweigern.

Die Entlastung gilt nur für Schulden, die vor der Insolvenz eingereicht wurden. Sie gilt nicht für Schulden nach dem Konkurs – Verpflichtungen, die nach Beginn des Falls entstehen. Wenn Sie beispielsweise nach der Einreichung eine neue Kreditkarte eröffnen, sind diese Schulden im selben Fall nicht begleichbar. Das genaue Ausmaß der Entlastung hilft den Schuldnern, strategisch zu planen und Überraschungen zu vermeiden, wenn der Fall abgeschlossen ist.

Welche Schulden werden in Kapitel 13 entladen?

Kapitel 13 ist deutlich nachsichtiger als Kapitel 7, wenn es um die Begleichung bestimmter Schuldenkategorien geht. Der Konkurskodex ermöglicht es Schuldnern, viele unbesicherte Verpflichtungen sowie einige Schulden, die typischerweise in einer direkten Liquidation nach Kapitel 7 nicht entschuldbar sind, zu beseitigen. Diese breitere Entlastung wird manchmal als "Superentlastung" bezeichnet, da sie Schulden wie vorsätzliche und böswillige Verletzungen abdeckt Ansprüche und bestimmte Scheidungsvermögensvereinbarungen.

Gemeinsame entlastbare Schulden

Folgende Schulden werden in Kapitel 13 nach Abschluss des Tilgungsplans regelmäßig beglichen:

Kreditkartenschulden: Die meisten ungesicherten Kreditkartenguthaben, einschließlich aufgelaufener Verzugsgebühren und Zinsen, werden entladen.
Medical Rechnungen: Krankenhausaufenthalte, Operationen, Notaufnahme Besuche und andere medizinische Kosten sind vollständig entlastbar, unabhängig von Betrag.
Persönliche Darlehen und Zahltagdarlehen: Unbesicherte Darlehen von Banken, Kreditgenossenschaften, Freunden, Familie oder Zahltagkreditgebern werden entlassen. Wenn das Darlehen jedoch für einen nicht ausschüttbaren Zweck verwendet wurde, kann die Schuld überleben (z. B. Kredite, die zur Zahlung von Steuern verwendet werden).
Past-due Utility Bills: Ausstehende Gebühren für Strom, Wasser, Gas und Telefonservice können in den Plan aufgenommen und entladen werden.
Bestimmte Einkommensteuerschulden: Einkommensteuern, die älter als drei Jahre sind, mehr als 240 Tage vor Einreichung bewertet werden, wobei die Steuererklärung mindestens zwei Jahre zuvor eingereicht wurde, können entladen werden.
Scheidungsvermögenssiedlungen (Nicht-Unterstützung): Schulden, die einem ehemaligen Ehepartner als Teil der Vermögensabteilung geschuldet wurden - aber nicht Ehegatten- oder Kindergeld - können in Kapitel 13 entlassen werden.
Schulden aus vorsätzlicher und böswilliger Verletzung: Kapitel 13 kann Schulden aus vorsätzlichem Schaden (z. B. Angriff, Batterie) abführen, wenn der Schuldner den Plan abschließt.
Schulden aus Diebstahl oder Betrug (in einigen Fällen): Wenn der Schuldner in einem vorherigen Gerichtsverfahren nicht haftbar gefunden wurde, kann Kapitel 13 betrügerische Schulden begleichen.
Schulden, die in einem früheren Konkurs (wenn nicht wieder bestätigt) entladen wurden: Jede Schuld, die zuvor entladen, aber nicht wieder bestätigt wurde, ist bereits rechtlich nicht durchsetzbar, aber Kapitel 13 kann diesen Status verstärken.

Schulden, die nicht in Kapitel 13 entladen werden

Trotz der weitgehenden Entlastung bleiben bestimmte Schulden unabhängig vom Abschluss des Plans bestehen, die im Allgemeinen als zu wichtig für die öffentliche Ordnung oder zu eng mit Fehlverhalten verbunden angesehen werden, um sie zu beseitigen.

Studentendarlehen: Bundes- und Privatstudentendarlehen sind fast unmöglich zu entrichten, es sei denn, der Schuldner beweist durch ein separates gegnerisches Verfahren "unzumutbare Härte". Dies ist ein schwieriger rechtlicher Standard, der einen Nachweis erfordert, dass der Schuldner keinen minimalen Lebensstandard aufrechterhalten kann, die Härte wird für einen erheblichen Teil der Rückzahlungsperiode bestehen bleiben, und der Schuldner hat sich nach bestem Wissen bemüht, zurückzuzahlen.
Kinderunterstützung und Unterhalt: Inländische Unterstützungsverpflichtungen sind niemals entschuldbar. Sie müssen außerhalb des Plans vollständig bezahlt werden, und der Schuldner muss während des gesamten Falls aktuell bleiben.
Die meisten Steuerschulden: Nicht auszahlbare Steuern umfassen: Einkommenssteuern weniger als drei Jahre alt; Grundsteuern; Treuhandfondssteuern (z. B. von Mitarbeitern einbehaltene Lohnsteuern); Steuerschulden, bei denen der Schuldner eine betrügerische Rückkehr eingereicht oder Steuern hinterzogen hat; und Steuern, für die der Schuldner keine Rückkehr eingereicht hat. Einige Steuerschulden können durch den Plan bezahlt werden, werden aber nicht entladen, wenn sie nicht vollständig bezahlt werden.
Schulden aus betrunkenen Fahrunfällen: Die Haftung für Tod oder Körperverletzung, die durch das Fahren unter dem Einfluss von Alkohol oder Drogen verursacht wird, ist sowohl in Kapitel 7 als auch in Kapitel 13 nicht entschuldbar.
Schulden aus Betrug oder Veruntreuung: Wenn ein Gläubiger erfolgreich Einwände erhebt und beweist, dass die Schulden durch Betrug, Veruntreuung, Diebstahl oder falsche Vorwände erhalten wurden, wird das Gericht sie nicht begleichen.
Gelder und Strafen, die Regierungsbehörden geschuldet werden: Verkehrstickets, Gerichtsstrafen, Restitution in Strafsachen und Strafen für Gesetzesverstöße überleben Kapitel 13.
Schulden, die nicht in der Insolvenzantrag aufgeführt sind: Wenn ein Gläubiger nicht benachrichtigt wird, weil der Schuldner die Schulden aus den Zeitplänen weggelassen hat, gilt die Entlastung nicht.
Haushypothek und Autokredite (sofern nicht abgestreift): Die zugrunde liegenden Schulden, die durch Immobilien oder Fahrzeuge gesichert sind, überleben im Allgemeinen den Bankrott, aber der Schuldner kann durch den Plan Nachholbedarf aufholen. Zweite Hypotheken können abgestreift werden, wenn das Grundstück unter Wasser ist. Autokredite können unter bestimmten Bedingungen auf den Marktwert "gestopft" werden.

Wie Kapitel 13 Discharge unterscheidet sich von Kapitel 7

Der Umfang der Entlastung ist einer der wichtigsten Unterschiede zwischen Kapitel 13 und Kapitel 7. In Kapitel 7 wird die Entlastung relativ schnell gewährt - normalerweise innerhalb von vier Monaten -, aber sie ist enger. Schulden aus vorsätzlichen und böswilligen Verletzungen, bestimmte Steuerschulden und Scheidungsvermögensabrechnungen sind nicht entlastbar. Kapitel 13 bietet dagegen eine sogenannte "Superentlastung", weil es Schulden beseitigen kann, die Kapitel 7 nicht kann, vorausgesetzt, der Schuldner schließt den gesamten Rückzahlungsplan ab.

Zum Beispiel:

Ein Schuldner, der wegen eines Faustkampfes (vorsätzliche und böswillige Verletzung) verklagt wurde, kann diese Schuld in Kapitel 13, aber nicht in Kapitel 7 entlasten.
Ein Schuldner, der einem ehemaligen Ehepartner im Rahmen eines Scheidungsurteils Eigentum schuldet, kann diese Verpflichtung in Kapitel 13 erfüllen, aber es würde Kapitel 7 überleben.
Bestimmte Einkommensteuerschulden, die in Kapitel 7 nicht entschuldbar sind, können entschuldbar werden, wenn der Schuldner den Prioritätsanteil durch den Plan nach Kapitel 13 zahlt.

Kapitel 13 erfordert jedoch eine längere Verpflichtung, und wenn der Schuldner den Plan nicht ausführt, wird keine Entlastung gewährt. In Kapitel 7 erfolgt die Entlastung nahezu automatisch, es sei denn, es liegt ein Fehlverhalten vor. In Kapitel 13 können Schuldner auch gesicherte Schulden in einer Weise behandeln, wie es in Kapitel 7 nicht der Fall ist, wie z. B. Pfandrechtsbeseitigung und Cramdowns.

Spezialwerkzeuge: Lien Stripping und Cramdowns

Über die Entlastung hinaus bietet Kapitel 13 einzigartige Möglichkeiten, gesicherte Schulden zu reduzieren, mit denen Teile bestimmter Schulden effektiv beseitigt werden können, obwohl das gesicherte Pfandrecht überlebt.

Lien Stripping

Wenn der Wert einer Immobilie unter den Betrag gefallen ist, der auf die erste Hypothek geschuldet wurde, kann eine zweite oder dritte Hypothek „abgerissen werden. Das bedeutet, dass das Junior-Pfandrecht als unbesichert behandelt und am Ende des Plans entladen wird. Das Pfandrecht wird aus dem Eigentumstitel gestrichen und der Schuldner schuldet diese Schuld nicht mehr. Damit das Pfandrecht funktioniert, muss das Eigentum der Hauptwohnsitz des Schuldners sein (oder bestimmte andere Immobilien). Die erste Hypothek muss auch unterbesichert sein. Das Pfandrecht ist nicht in Kapitel 7 verfügbar.

Cramdown von Fahrzeugkrediten

Bei Autokrediten, die mehr als 910 Tage vor der Einreichung (etwa 2,5 Jahre) aufgenommen wurden, kann der Schuldner nach Kapitel 13 den Kapitalbetrag auf den aktuellen Marktwert des Fahrzeugs reduzieren und diesen Betrag zu einem niedrigeren Zinssatz über den Plan bezahlen. Der verbleibende Restbetrag wird als unbesicherte Schuld behandelt und kann teilweise entladen werden. Kredite, die durch Fahrzeuge besichert sind, die innerhalb von 910 Tagen gekauft wurden, können nicht gepflastert werden; sie müssen vollständig bezahlt werden. Ebenso können Kredite für andere persönliche Gegenstände als Fahrzeuge (z. B. Boote) gepflastert werden, wenn die Schulden mehr als ein Jahr vor der Einreichung entstanden sind.

Anspruch auf Entlastung nach Kapitel 13

Ab 2024 muss der Schuldner weniger als 2.750.000 $ in gesicherten Schulden und weniger als 419.275 $ in unbesicherten Schulden haben (diese Beträge werden regelmäßig angepasst).

Erhalten Sie Kreditberatung von einer zugelassenen Agentur innerhalb von 180 Tagen vor der Einreichung.
Haben Sie eine regelmäßige Einnahmequelle, um Planzahlungen zu leisten.
Datei alle erforderlichen Steuererklärungen für die vier Jahre vor dem Fall.
Vor der Entlastung muss ein Finanzmanagementkurs abgeschlossen werden.

Wenn das Gericht feststellt, dass der Schuldner bösgläubig gehandelt hat, seine Verpflichtungen zur Unterstützung im Inland nicht erfüllt hat oder versucht hat, die Gläubiger zu betrügen, kann es die Entlastung vollständig verweigern, in einigen Fällen kann das Gericht eine teilweise Entlastung gewähren, wodurch bestimmte Schulden nicht beglichen werden.

Schritte, um sicherzustellen, dass Ihre Schulden entladen sind

Listen Sie alle Schulden genau in Ihren Insolvenzplänen auf.
Mach alle Planzahlungen pünktlich. Verpasste oder verspätete Zahlungen können zur Entlassung des Falles und zur Nichtentlastung führen.
Bleiben Sie auf dem Laufenden bei Post-Petition-Schulden wie laufenden Hypothekenzahlungen, Autokrediten und inländischen Unterstützungsverpflichtungen.
Besuche den erforderlichen Kurs für Finanzmanagement und archiviere das Zertifikat beim Gericht.
Gegen unsachgemäße Ansprüche, wenn ein Gläubiger einen aufgeblasenen Anspruchsnachweis einreicht. Der Treuhänder wird die eingereichten Forderungen wie eingereicht bezahlen, so dass Fehler den Betrag der Schulden reduzieren können.
Konsultieren Sie während des gesamten Prozesses einen erfahrenen Insolvenzanwalt, um Gläubigereinwände zu antizipieren und Ihren Neuanfang zu maximieren.

Auch nach der Entlastung bleiben bestimmte Schritte wichtig. Zum Beispiel sollten Sie Ihre Kreditauskunft überwachen, um sicherzustellen, dass entladene Schulden als "Nullsaldo" oder "im Konkurs entladen" gemeldet werden. Wenn ein Gläubiger später versucht, einzutreiben, können Sie die Entlastungsanordnung vorzeigen und sie dem Gericht melden.

Was passiert nach der Entlastung?

Nachdem das Gericht die Entlastungsanordnung erlassen hat, müssen die meisten Inkassoaktivitäten eingestellt werden. Gläubiger können keine Löhne anrufen, verklagen, garnieren oder andere Maßnahmen ergreifen, um entladene Schulden einzuziehen. Die Entlastung löscht jedoch kein Pfandrecht auf Eigentum, es sei denn, das Pfandrecht wurde entzogen oder vermieden. Zum Beispiel bleibt eine Hypothek auf dem Eigenheim bestehen. Wenn der Schuldner keine zukünftigen Zahlungen leistet, kann der Kreditgeber ausschließen. Die Entlastung entfernt nur die persönliche Haftung, nicht das Recht des gesicherten Gläubigers, Sicherheiten wieder in Besitz zu nehmen.

Schuldner sollten sich auch bewusst sein, dass eine Entlastung nach Kapitel 13 in der Regel sieben Jahre ab dem Anmeldedatum in Kreditberichten verbleibt. Der Wiederaufbau von Krediten nach der Entlastung beinhaltet die pünktliche Zahlung aller Post-Petition-Rechnungen, die Verwendung gesicherter Kreditkarten und die sorgfältige Budgetierung. Viele Schuldner finden, dass sich ihre Kreditwürdigkeit innerhalb von zwei bis drei Jahren nach der Entlastung verbessert.

Häufige Missverständnisse über Kapitel 13 Entlastung

Mythos: Kapitel 13 entlädt alles, wenn Sie den Plan abschließen. Realität: Bestimmte Schulden wie Studentendarlehen, Kindergeld und die jüngsten Steuern überleben unabhängig von der Fertigstellung des Plans.

Mythos: Sie können alle Schulden in den Plan aufnehmen und sie werden entladen. Realität: Einige Schulden müssen vollständig durch den Plan bezahlt werden (z. B. Prioritätssteuern), um eine Entlastung zu erhalten. Nicht entladbare Schulden können nicht ausgelöscht werden, selbst wenn sie enthalten sind.

Mythos: Die Entlastung beseitigt alle Verpflichtungen gegenüber gesicherten Gläubigern. Realität: Gesicherte Schulden erfordern normalerweise eine fortgesetzte Zahlung, um die Sicherheiten zu behalten. Lien Stripping und Cramdowns sind spezifische Ausnahmen.

Mythos: Das Einreichen von Kapitel 13 bedeutet, dass Sie automatisch eine Entlastung erhalten. Die Realität: Die Entlastung ist abhängig von der Fertigstellung des Plans und der Erfüllung aller Anforderungen. Viele Fälle werden vor der Entlastung wegen Nichtzahlung entlassen.

Professionelle Anleitung erhalten

Die Bankrott-Regelungen des Kapitels 13 sind ein mächtiges Werkzeug, aber die Regeln sind komplex. Ob eine bestimmte Schuld auszahlbar ist, kann von Vertragsbedingungen, staatlichem Recht und den Umständen der Schulden abhängen. Ein qualifizierter Insolvenzanwalt kann Ihre Situation überprüfen, Ihnen helfen, Ihren Plan zur Maximierung der Entlastung zu strukturieren und Sie vertreten, wenn Gläubiger Einwände erheben. Viele bieten kostenlose Erstberatungen an und Rechtshilfemittel stehen für Filer mit niedrigem Einkommen zur Verfügung.

Weitere maßgebliche Informationen zum Konkursrecht finden Sie auf der Seite , der ]Federal Trade Commission's Debt Relief Guidance oder dem NerdWallet Erklärer zu Kapitel 13 Entlastung Für detaillierte rechtliche Analysen siehe Cornell Legal Information Institute's Abschnitt zu Kapitel 13 Entlastung Immer überprüfen Sie die aktuellen Schuldengrenzen und Anforderungen mit einem Rechtsanwalt, da sich Gesetze und Beträge regelmäßig ändern.