Den Zweck Ihrer ersten Insolvenzberatung verstehen

Überwältigende Schulden zu bewältigen kann erschreckend sein, aber die erste Insolvenzberatung soll Angst durch Klarheit ersetzen. Dieses erste Treffen ist keine Verpflichtung zur Einreichung - es ist eine vertrauliche, lehrreiche Sitzung, in der Sie sich über Ihre rechtlichen Möglichkeiten informieren. Das Ziel des Anwalts ist es, Ihr vollständiges Finanzbild zu verstehen und zu erklären, wie die Konkursgesetze auf Ihre Situation zutreffen. Sie werden auch untersuchen, ob alternative Strategien zur Schuldenerleichterung, wie Schuldenregulierung, Konsolidierung oder informelle Verhandlungen, Ihnen besser dienen könnten.

Viele Menschen glauben, dass Bankrott Ihr finanzielles Leben für immer zerstört. In Wahrheit ist es ein legales Werkzeug, das geschaffen wurde, um ehrlichen Menschen einen Neuanfang zu geben. Während der Beratung wird Ihr Anwalt genau erklären, wie sich der Bankrott auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, welche Vermögenswerte Sie schützen können und wie der automatische Aufenthalt Inkassoanrufe, Lohnpfändungen und Klagen stoppt, sobald Ihr Fall eingereicht wird. Dieses Treffen ist Ihre Chance, realistische, faktenbasierte Antworten zu erhalten, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Was passiert während des Meetings

Während der Stil jedes Anwalts unterschiedlich ist, folgen die meisten Erstgespräche einem strukturierten, aber konversationellen Format.

  • Review Ihrer finanziellen Situation: Sie werden Ihre Schulden, Einnahmen, Ausgaben und Vermögenswerte durchgehen. Seien Sie bereit, einen vollständigen und ehrlichen Überblick zu geben, einschließlich kürzlicher Eigentumsübertragungen, Klagen oder Pfändungen.
  • Erklärung der Insolvenztypen: Ihr Anwalt wird Kapitel 7 und Kapitel 13 Konkurs im Detail vergleichen, die Förderfähigkeit, Vorteile und Folgen abdecken.
  • Means Test Analysis for Chapter 7: Wenn Kapitel 7 eine Möglichkeit ist, wird der Anwalt den Bedürftigkeitstest erklären - eine Formel, die Ihr Durchschnittseinkommen mit dem Median Ihres Staates vergleicht.
  • Strategische Rechtsberatung: Sie erhalten professionelle Anleitung, wie sich der Konkurs auf Ihr Haus, Ihr Auto, Ihre Altersvorsorgekonten und Ihren Kredit auswirkt. Der Anwalt wird besprechen, wie lange der Konkurs in Ihrer Kreditauskunft verbleibt (bis zu 10 Jahre für Kapitel 7, 7 Jahre für Kapitel 13) und was Sie realistisch für zukünftige Kredite erwarten können.
  • Open Q&A: Sie werden ermutigt, jede Frage zu stellen, egal wie grundlegend sie ist. Gemeinsame Themen sind Timing, Kosten, Ehegattenanmeldung und das Leben nach dem Bankrott. Nichts ist tabu.

Kapitel 7 Konkurs

Oft als Liquidationsbankrott bezeichnet, entlässt Kapitel 7 die meisten unbesicherten Schulden - Kreditkarten, Arztrechnungen, persönliche Darlehen - im Austausch für die Aufgabe bestimmter nicht steuerbefreiter Immobilien. Die meisten Filer verwenden jedoch staatliche oder bundesstaatliche Ausnahmen, um ihr gesamtes Vermögen zu behalten. Fälle sind normalerweise kein Vermögen, was bedeutet, dass nichts verkauft wird. Der Prozess dauert etwa drei bis vier Monate von der Einreichung bis zur Entlassung. Die Berechtigung erfordert das Bestehen des Bedürftigkeitstests. Sie können in den letzten acht Jahren keinen Konkurs von Kapitel 7 eingereicht haben. Bestimmte Schulden, wie Studentendarlehen, Kindergeld und die meisten Steuerschulden, sind in Kapitel 7 nicht entschuldbar, es sei denn, Sie archivieren ein gegnerisches Verfahren, um eine unangemessene Härte zu beweisen.

Kapitel 13 Konkurs

Kapitel 13 ist ein Reorganisationsplan für Personen mit einem regelmäßigen Einkommen. Sie schlagen einen drei- bis fünfjährigen Rückzahlungsplan vor, der monatliche Zahlungen an einen Treuhänder leistet, der Gelder an Gläubiger verteilt. Diese Option ist ideal, wenn Sie bei Hypotheken- oder Autozahlungen zurückbleiben und aufholen wollen, oder wenn Ihr Einkommen für Kapitel 7 zu hoch ist. Kapitel 13 ermöglicht es Ihnen auch, Ihr gesamtes Eigentum zu behalten und bestimmte Schulden zu begleichen, die Kapitel 7 nicht kann, wie Scheidungsverpflichtungen. Der Prozess dauert länger, aber der automatische Aufenthalt schützt Sie immer noch vor Inkassomaßnahmen.

Dokumente, die Sie zu Ihrer Konsultation mitbringen sollten

Um den genauesten Rat zu erhalten, bringen Sie so viele relevante Finanzdokumente wie möglich mit. Auch wenn Sie nicht alles sammeln können, hilft die folgenden Punkte Ihrem Anwalt, Ihre Situation sofort zu beurteilen:

  • Nachweis des Einkommens: Bezahlstubs für die letzten sechs Monate (oder zumindest die letzten zwei Monate).
  • Bankauszüge: Für die Überprüfung, Spar- und Geldmarktkonten in den letzten drei bis sechs Monaten.
  • Steuerrückgaben: Bundes- und Landesrückgaben für die letzten zwei Jahre.
  • Füllen Sie eine Liste der Schulden und Gläubiger aus: Enthalten Kreditkarten, Arztrechnungen, persönliche Darlehen, Hypotheken, Autokredite, Studentendarlehen und alle anderen Verpflichtungen.
  • Nachweis der Vermögenswerte: Eigentumsurkunden, Fahrzeugtitel, Rentenkontoauszüge und wertvolles persönliches Eigentum (fragen Sie Ihren Anwalt, welchen Schwellenwert Sie verwenden sollen).
  • Korrespondenz der jüngsten Gläubiger: Inkassobriefe, Gerichtspapiere, Zwangsvollstreckungsbescheide oder Lohnpfändungsbeschlüsse.
  • Monatslebenshaltungskosten: Miete/Hypothek, Versorgungsleistungen, Transport, Nahrung, Versicherung, Kinderbetreuung und andere regelmäßige Kosten.

Wenn Sie nicht alles vor dem Treffen zusammenstellen können, machen Sie sich keine Sorgen. Die meisten Anwälte werden mit den wichtigsten Punkten beginnen und den Rest verfolgen. Der Schlüssel ist, von Anfang an ehrlich und entgegenkommend zu sein.

Vorbereitung von Fragen für Ihren Anwalt

Wenn Sie eine Liste von Fragen haben, können Sie die Beratung mit einem klaren Verständnis verlassen.

  • Werde ich mein Haus, Auto oder anderes Eigentum verlieren?
  • Wie lange dauert der gesamte Prozess?
  • Was sind alle Kosten - Anwaltsgebühren, Gerichtsgebühren, Kreditberatungskurse?
  • Kann ich ohne meinen Ehepartner einreichen?
  • Welche Schulden können in meiner spezifischen Situation nicht beglichen werden?
  • Wird mein Arbeitgeber, Vermieter oder meine Familie von der Insolvenz erfahren?
  • Wie schnell kann ich eine Hypothek, einen Autokredit oder eine Kreditkarte nach der Entlassung beantragen?
  • Was passiert, wenn sich meine finanzielle Situation während oder nach dem Fall ändert?

Auch, seien Sie völlig ehrlich über Ihre finanzielle Geschichte. Verstecken der letzten Asset-Transfers, große Einkäufe oder Immobilienverkäufe können zu schwerwiegenden Folgen führen, einschließlich der Entlassung Ihres Falles oder einer Verweigerung der Entlastung.

Verstehen, was Konkurs nicht tun kann

Ebenso wichtig ist es, die Grenzen des Konkurses zu verstehen, denn die folgenden Schulden sind in der Regel nicht bezahlbar:

  • Die meisten Studentendarlehen (es sei denn, Sie beweisen eine unangemessene Härte in einem gegnerischen Verfahren)
  • Jüngste Einkommenssteuern (weniger als drei Jahre alt und andere spezifische Regelbedingungen)
  • Unterhalts- und Unterhaltspflichten für Kinder
  • Schulden, die durch Betrug entstanden sind (z. B. Kreditkartengebühren, die ohne Rückzahlungsabsicht erhoben wurden)
  • Urteile und Geldbußen im Zusammenhang mit DUI
  • Gerichtlich angeordnete Rückerstattung oder Geldbußen
  • Schulden, die nicht in Ihren Insolvenzplänen aufgeführt sind

Wenn Sie Eigentum übertragen haben, um es vor Gläubigern zu verbergen, Finanzunterlagen zerstört oder unter Eid gelogen haben, kann das Gericht Ihre Entlastung verweigern. Konkurs ist ein Heilmittel für ehrliche Schuldner, die in Not geraten sind, kein Werkzeug, um Gläubiger zu betrügen.

Die Kreditberatungspflicht

Bevor Sie einen Konkursfall einreichen können, müssen Sie innerhalb von 180 Tagen vor der Einreichung einen staatlich anerkannten Kreditberatungskurs absolvieren. Dieser Kurs dauert in der Regel ein bis zwei Stunden und ist online, telefonisch oder persönlich verfügbar. Ihr Anwalt wird eine Liste der zugelassenen Agenturen zur Verfügung stellen. Nach der Einreichung müssen Sie auch einen Schuldnerausbildungskurs abschließen, bevor Ihre Entlassung gewährt wird. Die erste Konsultation ist der perfekte Zeitpunkt, um nach diesen Anforderungen zu fragen und wie sie zu planen. Die kombinierten Kosten beider Kurse betragen normalerweise 20 bis 50 US-Dollar.

Kosten für die Einreichung von Konkurs

Die Gebühren für die Einreichung von Gerichten betragen ungefähr 338 US-Dollar für Kapitel 7 und 313 US-Dollar für Kapitel 13 (diese Beträge werden regelmäßig von den US-Gerichten aktualisiert). Die Anwaltskosten variieren stark je nach Lage und Fallkomplexität: Erwarten Sie 1.200 bis 3.500 US-Dollar für ein einfaches Kapitel 7 und 3.000 bis 6.000 US-Dollar für einen Fall nach Kapitel 13. Einige Anwälte bieten Zahlungspläne für ihre Gebühren an, insbesondere für Kapitel 13, wo der Plan selbst manchmal Gerichtskosten enthalten kann. Wenn Sie sich die Anmeldegebühr wirklich nicht leisten können, können Sie einen Verzicht oder einen Ratenplan vom Gericht beantragen, aber die Genehmigung ist nicht garantiert. Auch Budget für die Kreditberatung und Schuldnerausbildung Kurse, sowie alle Kosten für den Erhalt von Kopien von Steuerabschriften oder Immobilienbewertungen.

Was passiert nach der Konsultation

Wenn Sie sich entscheiden, mit dem Bankrott voranzukommen, sind die nächsten Schritte einfach. Sie werden einen Haltervertrag unterzeichnen, alle erforderlichen Vorabgebühren bezahlen und die restlichen Dokumente sammeln, die für die Vorbereitung Ihrer Petition erforderlich sind. Ihr Anwalt wird Ihnen helfen, die Insolvenzpläne und Formulare zu vervollständigen - Genauigkeit ist entscheidend. Sobald der Fall eingereicht wird, tritt der automatische Aufenthalt sofort in Kraft, stoppt die meisten Inkassoverfahren, Klagen, Lohnpfändungen, Versorgungssperren und sogar einige Räumungsverfahren. Etwa 30 bis 45 Tage nach der Einreichung werden Sie an einer Gläubigerversammlung teilnehmen (auch 341-Sitzung genannt). Diese Sitzung wird vom Treuhänder abgehalten, der Standardfragen unter Eid über Ihre Finanzen stellt. Die meisten Sitzungen dauern nur 5 bis 15 Minuten und sind nicht einschüchternd. Ihr Anwalt wird an Ihrer Seite sein.

Nach dem 341-Meeting müssen Sie den Kurs zur Schuldnerbildung abschließen, wenn Sie dies noch nicht getan haben. das Gericht gibt dann Ihre Entlassungsanordnung ein - normalerweise innerhalb weniger Monate für Kapitel 7 oder am Ende des Plans für Kapitel 13. Insolvenzfälle sind öffentliche Aufzeichnungen, aber die meisten Arbeitgeber und Vermieter suchen nicht nach ihnen, es sei denn, Sie bewerben sich um eine sensible Stelle oder eine Miete mit Kreditprüfung.

Alternativen zum Bankrott

Ihre erste Konsultation ist auch der richtige Zeitpunkt, um Optionen für den Konkurs zu prüfen.

  • Schuldenkonsolidierung: Mehrfachschulden zu einem Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz kombinieren, oft über eine Bank oder Kreditgenossenschaft.
  • Debt Management Plan (DMP): Eine Kreditberatungsagentur verhandelt niedrigere Zinssätze und Zahlungen mit Gläubigern. Sie leisten eine einzige monatliche Zahlung an die Agentur. Dies dauert in der Regel drei bis fünf Jahre und erfordert möglicherweise die Schließung von Kreditkonten.
  • Schuldenregulierung: Sie oder ein Unternehmen verhandeln Pauschalabrechnungen für weniger als den vollen geschuldeten Restbetrag. Dies kann Ihren Kredit erheblich beschädigen, und vergebene Beträge über $ 600 können als Einkommen steuerpflichtig sein.
  • Nichts tun: Wenn Ihre Schulden alt sind und die Verjährungsfrist kurz vor dem Ablauf steht, müssen Sie möglicherweise keine Maßnahmen ergreifen.

Ihr Anwalt wird Ihnen helfen, die Vor- und Nachteile basierend auf Ihren spezifischen Umständen abzuwägen, einschließlich Ihres Einkommens, Ihres Vermögens und der Art der Schulden, die Sie schulden.

Häufige Missverständnisse über Konkurs

Viele Klienten kommen zu ihrer ersten Beratung mit Ängsten, die in Mythen verwurzelt sind.

  • Mythos: Du wirst alles verlieren. Tatsache: Die meisten Filer behalten ihr gesamtes Eigentum mit Ausnahmeregelungen. Selbst wenn du ein erhebliches Eigenkapital hast, kann Kapitel 13 dein Haus und dein Auto schützen, während du einen Teil der Schulden zurückzahlst.
  • Mythos: Sie können nie wieder einen Kredit bekommen. Tatsache: Ihre Kreditwürdigkeit beginnt sich normalerweise innerhalb eines Jahres nach der Entlassung zu verbessern. Kreditgeber bieten oft gesicherte Kreditkarten, Autokredite und sogar Hypotheken innerhalb von zwei bis vier Jahren an, wenn auch zu höheren Zinssätzen.
  • Mythos: Bankrott löscht alle Schulden aus. Tatsache: Wie oben erwähnt, überleben viele Verpflichtungen den Bankrott, einschließlich Studentendarlehen, Kindergeld und neuere Steuern.
  • Mythos: Einen Job zu haben bedeutet, dass man keine Datei einreichen kann. Tatsache: Beschäftigung ist tatsächlich hilfreich. Für Kapitel 7 müssen Sie immer noch den Bedürftigkeitstest bestehen; für Kapitel 13 benötigen Sie regelmäßiges Einkommen, um den Plan zu finanzieren.
  • Mythos: Bankrott ist ein moralisches Versagen. Tatsache: Bankrott ist ein gesetzliches Recht, das durch die US-Verfassung festgelegt wurde. Es ist für ehrliche Menschen gedacht, die Erleichterung von überwältigenden Umständen wie Arztrechnungen, Arbeitsplatzverlust oder Scheidung benötigen.

Wählen Sie einen seriösen Konkurs Anwalt

Die erste Beratung ist auch Ihre Chance, den Anwalt zu bewerten.

  • Spezialisiert sich vor allem auf Konkursrecht
  • Hat starke Bewertungen und eine Geschichte von zufriedenen Kunden
  • Kommuniziert klar und geduldig, vermeidet juristischen Jargon
  • Bietet transparente Gebührenstrukturen und erklärt alle Kosten im Voraus
  • Beantwortet Ihre Fragen direkt, ohne Sie zu unterschreiben

Die meisten angesehenen Anwälte bieten kostenlose Erstberatung an. Es ist ratsam, sich mit zwei oder drei zu treffen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Überprüfen Sie die Disziplinargeschichte des Anwalts durch Ihre staatliche Anwaltskammer. Sie können ihre Erfahrungen auch durch Ressourcen wie die oder Nolos Insolvenzführer überprüfen. Darüber hinaus bietet die National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys (NACBA) einen Anwaltsempfehlungsservice an.

Letzte Gedanken: Ihr frischer Start beginnt hier

Ihre erste Insolvenzberatung ist ein vertraulicher, lehrreicher und unterstützender Schritt zur Wiedererlangung der Kontrolle über Ihre Finanzen. Indem Sie sich mit Dokumenten und Fragen vorbereiten und mit Ihrem Anwalt völlig ehrlich sind, werden Sie mit einem klaren Verständnis Ihrer Optionen gehen - ob das die Einreichung von Kapitel 7, Kapitel 13 oder die Verfolgung einer Alternative ist. Konkurs ist kein Zeichen des Scheiterns; es ist ein gesetzliches Recht, das existiert, um ehrlichen Menschen zu helfen, finanzielle Schwierigkeiten zu überwinden. Mit angemessener Anleitung kann es die Grundlage für eine stärkere finanzielle Zukunft sein.

Für weitere Informationen, lesen Sie die Konkursseite der Federal Trade Commission und die Konkursgrundlagen der US-Gerichte Wenn Sie eine Einreichung in Betracht ziehen, planen Sie eine Konsultation mit einem qualifizierten Insolvenzanwalt in Ihrer Nähe heute - Wissen ist der erste Schritt zur Erleichterung.