Konkurs ist ein rechtliches Verfahren, das Einzelpersonen und Unternehmen von überwältigenden Schulden befreit. Während sich der Aussichtspunkt entmutigend anfühlen kann, hilft das Verständnis des Zeitplans von der Einreichung bis zur Entlastung, die Reise zu entmystifizieren. Dieser Artikel gliedert jede Phase sowohl für Kapitel 7 (Liquidation) als auch für Kapitel 13 (Reorganisation) Konkurs, umfasst Voranmeldungsschritte, Gerichtsverfahren, Gläubigerinteraktionen und die endgültige Entlastungsanordnung. Zu wissen, was an jedem Checkpoint zu erwarten ist, reduziert die Angst und ermöglicht es Schuldnern und ihren Beratern, effektiv zu planen.

Pre-Filing Überlegungen und Kreditberatung

Bevor ein Schuldner einen Insolvenzantrag stellen kann, verlangt das Bundesgesetz den Abschluss eines genehmigten Kreditberatungskurses innerhalb von 180 Tagen vor der Einreichung. Diese Sitzung, die typischerweise 60 bis 90 Minuten dauert, überprüft die finanzielle Situation des Schuldners und untersucht Alternativen zum Konkurs, wie Schuldenmanagementpläne. Eine Abschlussbescheinigung muss in den Antrag aufgenommen werden. Während dieses Zeitraums sammeln die Schuldner auch detaillierte Finanzunterlagen - Steuererklärungen, Zahlungsabrechnungen, Kontoauszüge und eine Liste aller Gläubiger und Vermögenswerte. Diese Vorbereitung ist wichtig, da die Petition vollständig und genau sein muss, um Verzögerungen oder Entlassungen zu vermeiden.

Die Wahl zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13 hängt von Einkommen, Vermögenswerten und Schulden ab. Ein Bedürftigkeitstest bestimmt die Eignung für Kapitel 7; Wenn Ihr Einkommen den staatlichen Median übersteigt, kann das Gericht Missbrauch vermuten und einen Rückzahlungsplan nach Kapitel 13 verlangen. Die frühzeitige Konsultation eines Insolvenzanwalts (idealerweise 6-12 Monate vor Einreichung) stellt sicher, dass Sie die Auswirkungen auf gesicherte Schulden, nicht entschuldbare Verpflichtungen und zukünftige Kredite verstehen.

Einreichung der Petition und der automatische Aufenthalt

Der Konkursfall beginnt offiziell, wenn der Schuldner eine Petition beim Bundesinsolvenzgericht in seinem Bezirk einreicht. Zusammen mit der Petition werden Listen mit allen Vermögenswerten, Verbindlichkeiten, Einkommen, Ausgaben und Ausführungsverträgen eingereicht. Eine Anmeldegebühr (derzeit ungefähr 338 US-Dollar für Kapitel 7 und 313 US-Dollar für Kapitel 13) ist erforderlich, obwohl das Gericht die Zahlung in Raten oder einen Gebührenverzicht zulassen kann, wenn das Einkommen unter 150% der Armutsgrenze liegt.

Unmittelbar nach Einreichung tritt ein automatischer Aufenthalt in Kraft. Diese mächtige einstweilige Verfügung stoppt die meisten Inkassoverfahren: Telefonanrufe von Schuldeneintreibern, Lohnpfändungen, Zwangsvollstreckungsverfahren, Wiederinbesitznahme von Fahrzeugen, Versorgungsabschaltungen und Klagen. Gläubiger, die den Aufenthalt verletzen, können vom Gericht sanktioniert werden. Der Aufenthalt stoppt jedoch nicht die Maßnahmen für bestimmte Strafverfahren, Kindergeldverpflichtungen oder Maßnahmen zur Durchsetzung einer Insolvenzgerichtsanordnung. In Kapitel 13 ist der automatische Aufenthalt oft breiter und kann manchmal die Sammlung von Mitschuldnern stoppen.

Der Aufenthalt bleibt bestehen, bis der Fall abgeschlossen oder abgewiesen wird, es sei denn, ein Gläubiger bewegt das Gericht erfolgreich, um den Aufenthalt aufzuheben (z. B. mit der Zwangsvollstreckung fortzufahren, wenn der Schuldner keine Hypothekenzahlungen leistet und kein Eigenkapital zu schützen hat).

341 Gläubigerversammlung

Etwa 20 bis 50 Tage nach Einreichung des Antrags plant das Konkursgericht eine Gläubigerversammlung gemäß § 341 des Konkursgesetzes. Datum, Uhrzeit und Ort werden allen Gläubigern zugesandt. Diese Versammlung findet normalerweise in einem Gerichtsgebäude oder Bundesgebäude statt, obwohl viele Bezirke jetzt Telekonferenzen oder Videos verwenden. Der Schuldner muss anwesend sein und einen Lichtbildausweis und einen Nachweis der Sozialversicherungsnummer mitbringen.

In der Sitzung überprüft der Insolvenzverwalter (für Kapitel 7 oder 13 ernannt) die Petition und die Zeitpläne. Gläubiger können erscheinen und Fragen zu den Vermögenswerten, Schulden, Finanztransaktionen und verdächtigen Überweisungen des Schuldners stellen. Typische Probleme sind kürzliche Eigentumsübertragungen, die Rückzahlung von Verwandten vor der Einreichung oder erhebliche Ausgaben. Der Treuhänder kann auch zusätzliche Dokumente anfordern: Steuererklärungen, Zahlungsabrechnungen, Kontoauszüge oder Versicherungsnachweis. Die Sitzung ist relativ kurz, oft 10-20 Minuten für Routinefälle und ist keine Gerichtssaalanhörung - der Richter nimmt nicht teil.

Für Kapitel 7 besteht die Hauptaufgabe des Treuhänders darin, festzustellen, ob es nicht befreite Vermögenswerte gibt, die zur Zahlung von Gläubigern liquidiert werden können. Wenn alle Vermögenswerte befreit sind, wird der Treuhänder den Fall wahrscheinlich „nicht verwerten, d.h. keine Verteilung an unbesicherte Gläubiger. Für Kapitel 13 überprüft der Treuhänder den vorgeschlagenen Rückzahlungsplan auf Durchführbarkeit und Treu und Glauben und empfiehlt dem Gericht dann Bestätigung oder Einwände.

Trustee Review und mögliche Einwände

Nach der 341-Sitzung setzt der Treuhänder seine Untersuchungen fort. Diese Phase kann je nach Komplexität 30 bis 90 Tage dauern. Der Treuhänder kann einen Bericht herausgeben, in dem der Fall einfach abgeschlossen wird, oder er kann Einwände erheben, beispielsweise, dass der Schuldner Vermögenswerte zu einem geringeren als dem beizulegenden Zeitwert übertragen hat (eine betrügerische Übertragung), dass eine Schuld aufgrund von Betrug oder Fehlverhalten nicht beglichen werden sollte oder dass der Plan nach Kapitel 13 nicht alle verfügbaren Einnahmen über drei bis fünf Jahre bindet.

Einwände des Gläubigers sind ebenfalls üblich. Ein gesicherter Gläubiger kann einem Plan widersprechen, der seine Forderung als weniger als den vollen Wert der Sicherheit behandelt. Ein Kreditkartenunternehmen kann der Entlastung eines kürzlichen Luxuskaufs oder eines Barvorschusses widersprechen (vermutlich nicht entlastbar, wenn er innerhalb von 70 oder 90 Tagen vor Einreichung erfolgt).

Wenn der Treuhänder keine Probleme findet, wird er in einem Fall nach Kapitel 7 einen Bericht über die Nichtverteilung einreichen. In Kapitel 13 kann der Treuhänder eine Bestätigung empfehlen, wenn der Plan alle gesetzlichen Anforderungen erfüllt.

Reaffirmation, Redemption und Lien Avoidance

Die Schuldner in Kapitel 7 haben oft die Möglichkeit, bestimmte Schulden zu bestätigen - in der Regel ein Autokredit oder eine Hypothek -, indem sie eine Bestätigungsvereinbarung unterzeichnen. Das bedeutet, dass Sie zustimmen, die Schulden trotz der Entlastung weiter zu bezahlen, und der Kreditgeber kann die Sicherheiten nicht wieder in Besitz nehmen. Das Gericht kann die Vereinbarung überprüfen, um sicherzustellen, dass es keine ungebührliche Härte ist. Alternativ können Schuldner einen Vermögenswert einlösen, indem sie dem Kreditgeber den aktuellen Wiederbeschaffungswert in einer Pauschale zahlen (statt des vollen Kreditsaldos) oder bestimmte Pfandrechte auf steuerbefreite Immobilien vermeiden.

In Kapitel 13 werden diese Fragen im Tilgungsplan behandelt, beispielsweise kann der Plan eine völlig unbesicherte Juniorhypothek „abstreifen oder einen Autokredit in Höhe des Fahrzeugwertes mit einem reduzierten Zinssatz bezahlen. Diese Verhandlungen können den Zeitplan verlängern, sind aber für den Erhalt von Vermögenswerten unerlässlich.

Kapitel 7 vs. Kapitel 13: Unterschiedliche Zeitlinien

Der Zeitplan für die Entlastung unterscheidet sich erheblich zwischen den beiden Hauptkapiteln.

Kapitel 7 (Liquidation) Timeline

  • Filtierung zu 341 Meeting: 20-40 Tage
  • Trustee’s report: 30–60 Tage nach dem Meeting
  • Frist für Einsprüche gegen die Entlastung: 60 Tage nach der ersten geplanten 341-Sitzung (dem Bar-Datum).
  • Entlastungseintrag: Normalerweise 4-5 Monate nach Einreichung, manchmal schon 3 Monate in einfachen, nicht-asset Fällen.
  • Fallschluss: 1–3 Monate nach der Entlassung, nach der endgültigen Verteilung von Vermögenswerten oder der Bestätigung, dass alle Anforderungen erfüllt sind.

Kapitel 7 ist schneller, erfordert aber die Liquidation nicht steuerbefreiter Vermögenswerte – obwohl die meisten Filer nur wenige oder keine haben. Die Entlastung ist eine dauerhafte Anordnung, die den Schuldner von den meisten Schulden befreit; es werden keine Zahlungen an unbesicherte Gläubiger geleistet.

Kapitel 13 (Reorganisation) Timeline

  • Filing zu 341 Meeting: 20-50 Tage
  • Plan vorgeschlagen mit der Petition oder innerhalb von 14 Tagen nach (falls verlängert).
  • Bestätigungsanhörung: In der Regel 30-60 Tage nach dem 341-Meeting geplant, kann aber durch Einwände verzögert werden.
  • Planzahlungen: Beginnen Sie innerhalb von 30 Tagen nach Einreichung (oder wie vom Gericht angeordnet) und dauern Sie 3 bis 5 Jahre.
  • Vollendung des Plans: 36 bis 60 Monate nach Bestätigung.
  • Entlastungseintrag: Unmittelbar nach Abschluss aller Planzahlungen und Einreichung eines Abschlussberichts. Einige Schulden (z. B. langfristige Hypotheken) werden außerhalb des Plans bezahlt und verbleiben nach der Entlastung.

Kapitel 13 ermöglicht es den Schuldnern, die Zahlungsrückstände von Hypotheken aufzuholen, bestimmte vorrangige Schulden (Steuern, Unterhalt von Kindern) vollständig zurückzuzahlen und alle Vermögenswerte zu behalten. Dies erfordert jedoch konsistente, pünktliche Zahlungen an den Treuhänder. Verpasste Zahlungen können zu Entlassungen oder Umwandlungen in Kapitel 7 führen.

Planbestätigungs- und Zahlungsphase (Kapitel 13)

Für Schuldner des Kapitels 13 ist die Bestätigungsanhörung ein entscheidender Moment. Das Gericht muss feststellen, dass der Plan in gutem Glauben vorgeschlagen wird, den Test des "Besten Interesses der Gläubiger" erfüllt (Gläubiger erhalten mindestens das, was sie in der Liquidation des Kapitels 7 erhalten würden) und alle für den jeweiligen Verpflichtungszeitraum geplanten verfügbaren Einkünfte des Schuldners verpflichtet. Wenn der Treuhänder oder ein Gläubiger Einwände erheben, wird eine Anhörung eingestellt; der Schuldner muss möglicherweise den Plan ändern. Schuldner, die über dem mittleren Staatseinkommen verdienen, müssen sich zu fünf Jahren verpflichten; Schuldner mit einem Unter-Median-Verbrauch können drei Jahre wählen.

Nach der Bestätigung verteilt der Treuhänder die Zahlungen an die Gläubiger gemäß dem Plan. Vorrangige Schulden (wie Steuerverpflichtungen und Kindergeld) müssen vollständig bezahlt werden. Gesicherte Schulden werden aus dem Plan bezahlt, wenn sie nicht separat behandelt werden. Unbesicherte Gläubiger erhalten einen anteiligen Anteil an dem, was übrig bleibt. Der Schuldner muss Zahlungen durch Lohnabzug in vielen Bezirken leisten. Nichteinhaltung - drei aufeinanderfolgende Zahlungen oder Ausfall einer außerhalb des Plans gezahlten Hypothek - kann zu einer Entlassung vor der Entlassung führen.

Schuldenerlass

Die Entlastung ist das ultimative Ziel: eine dauerhafte gerichtliche Anordnung, die den Schuldner von der persönlichen Haftung für alle absetzbaren Schulden entbindet. In Kapitel 7 wird die Entlastung normalerweise 4-5 Monate nach Einreichung eingereicht, sofern kein gegnerisches Verfahren oder Einspruch erhoben wurde. In Kapitel 13 kommt sie nach dem erfolgreichen Abschluss des Rückzahlungsplans, normalerweise 3-5 Jahre nach Einreichung.

Nicht alle Schulden sind begleichbar.

  • Die meisten Studentendarlehen (es sei denn, eine unangemessene Härte wird in einem gegnerischen Verfahren nachgewiesen)
  • Jüngste Einkommenssteuern (unter 3 Jahren oder noch nicht bewertet)
  • Unterhalt und Unterhalt von Kindern
  • Schulden, die aus Betrug, Unterschlagung oder vorsätzlichen Handlungen resultieren
  • DUI und andere Verpflichtungen im Zusammenhang mit Trunkenheit am Steuer
  • Schulden, die nicht in den ursprünglichen Schemata aufgeführt sind (es sei denn, der Gläubiger hatte dies angekündigt)
  • Geldbußen und Sanktionen gegenüber staatlichen Einheiten

Schuldner erhalten die Entlastungsanordnung automatisch per Post. Das Gericht schließt den Fall auch, nachdem alle administrativen Anforderungen erfüllt sind - Einreichung der erforderlichen Finanzmanagement-Kursbescheinigung (der "Schulungslehrgang für Schuldner", der nach Einreichung absolviert wurde).

Post-Discharge und Wiederaufbau von Krediten

Nach der Entlastung ist der Schuldner frei von den meisten Inkassoschulden, muss jedoch aktive Schritte unternehmen, um die finanzielle Leistungsfähigkeit wiederherzustellen. Der Konkurs bleibt für 10 Jahre ab dem Anmeldedatum (Kapitel 7) oder 7 Jahre nach der Einreichung (Kapitel 13) auf einer Kreditauskunft.

Wichtige Maßnahmen nach der Entlastung:

  • Besorgen Sie sich eine gesicherte Kreditkarte oder ein Kredit-Builder-Darlehen, um konsistente Zahlungen zu demonstrieren.
  • Bezahle alle Rechnungen pünktlich—Nutzung, Miete und Versicherungszahlungen sind wichtig.
  • Überwachen Sie Kreditberichte auf Fehler (z. B. Konten, die nach der Entlassung noch Salden aufweisen).
  • Erstelle ein Budget, das Einkommen, notwendige Ausgaben und Notfalleinsparungen berücksichtigt.
  • Betrachten Sie ein neues Auto Darlehen oder Hypothek nach 2-4 Jahren; die Zinssätze können höher sein, aber viele Kreditgeber spezialisieren sich auf Post-Bankrott Kreditnehmer.

Bei Schuldnern des Kapitels 13 endet die Entlastung nicht mit der Haftung für langfristige Schulden, die außerhalb des Plans bezahlt werden (z. B. eine Hypothek), Sie müssen diese Zahlungen fortsetzen. Eine Entlastung des Kapitels 13 entbindet die Mitschuldner auch nur dann von der Haftung für entschuldete Schulden, wenn der Plan vollständig abgeschlossen wurde.

Besondere Situationen, die die Timeline verändern

Mehrere Faktoren können die gewöhnliche Zeitlinie strecken:

  • Gegenparteiverfahren – Klagen innerhalb des Konkurses, um die Entschuldbarkeit einer bestimmten Schuld (z. B. Betrug) zu bestimmen, erfordern eine Verhandlung, die 6-12 Monate hinzufügt.
  • Trustee-Einwände – Wenn der Treuhänder Ausnahmen anfechtt oder versucht, Vermögenswerte zurückzuerlangen, können Anhörungen und Verhandlungen die Entlastung um Monate verzögern.
  • Abweisung und Neufilierung – Wenn ein Schuldner den Bedürftigkeitstest nicht besteht, Dokumente vermisst oder den Fall aufgibt, sind Entlassungsergebnisse möglich.
  • Umrechnung zwischen Kapiteln – Ein Schuldner kann in Kapitel 13 beginnen, aber später in Kapitel 7 konvertieren (oder umgekehrt), wobei einige Fristen zurückgesetzt werden.
  • Anträge auf Befreiung vom Aufenthalt – Ein Gläubiger kann die gerichtliche Erlaubnis erhalten, mit der Rücknahme oder Zwangsvollstreckung fortzufahren, wodurch die Schutzfrist verkürzt wird.

Schlussfolgerung

Von der ersten Kreditberatung bis zur endgültigen Entlastungsanordnung umfasst ein Konkursfall in der Regel vier bis sechs Monate für Kapitel 7 und drei bis fünf Jahre für Kapitel 13. Jede Phase - Einreichung, automatischer Aufenthalt, Treuhänderüberprüfung, Gläubigerversammlung, Planbestätigung (falls zutreffend) und Entlastung - dient einem bestimmten rechtlichen Zweck.

Schuldner sollten immer einen qualifizierten Insolvenzanwalt konsultieren, um eine personalisierte Beratung zu erhalten und die aktuellsten lokalen Regeln und Gebührenpläne zu überprüfen. zum weiteren Lesen siehe die U.S. Courts Konkursgrundlagenseite, den Nolo-Leitfaden für Insolvenzzeitlinien und die FTCs Ratschläge zum Wiederaufbau von Krediten.