Die rechtlichen Schutzmaßnahmen von Kapitel 13 Konkurs: Ein Leitfaden für Verbraucher

Wenn finanzielle Schwierigkeiten zunehmen, bietet Kapitel 13 Konkurs mehr als einen einfachen Schuldentilgungsplan. Es bietet einen umfassenden Rechtsrahmen, der die Verbraucher schützen soll, während sie ihre finanzielle Basis wiedererlangen. Im Gegensatz zu Kapitel 7, das Vermögenswerte liquidiert, um Gläubiger zu bezahlen, ermöglicht Kapitel 13 Einzelpersonen, ihre Schulden durch einen vom Gericht genehmigten Rückzahlungsplan zu reorganisieren, der normalerweise drei bis fünf Jahre dauert. Diese Struktur verfügt über leistungsstarke rechtliche Schutzmechanismen, die Schuldner vor aggressiven Gläubigern schützen, wesentliche Vermögenswerte erhalten und letztendlich einen Neuanfang ermöglichen. Diese Schutzmechanismen zu verstehen ist für jeden, der diese Form der Insolvenzerleichterung in Betracht zieht, entscheidend. Das Statut, das in Titel 11 des US-Codes enthalten ist, verbindet mehrere Sicherheitsebenen, die vom Zeitpunkt der Einreichung bis zur endgültigen Entlastung funktionieren.

Der automatische Aufenthalt: Sofortiger und mächtiger Schild

Sobald eine Petition nach Kapitel 13 eingereicht wird, tritt ein automatischer Aufenthalt nach 11 U.S.C. § 362 in Kraft. Dies ist einer der wirksamsten Rechtsschutzmaßnahmen im Insolvenzrecht. Der Aufenthalt stoppt sofort praktisch alle Inkassoaktivitäten, einschließlich:

  • Zwangsvollstreckungsverfahren an einem Wohnort
  • Lohnpfändungen
  • Inkassoverfahren und -urteile
  • Rücknahme von Fahrzeugen oder anderen Gegenständen
  • Gläubiger Telefonanrufe, Briefe und E-Mails
  • Abschaltungen von Versorgungseinrichtungen (mit einigen Ausnahmen)
  • Räumungsverfahren in vielen Fällen
  • Durchsetzungsmaßnahmen für Steuerpfandrechte

Der automatische Aufenthalt gibt den Verbrauchern Raum, um einen Rückzahlungsplan ohne den ständigen Druck von Inkassomaßnahmen vorzuschlagen und auszuführen. Für Hausbesitzer, die vor einer Zwangsvollstreckung stehen, kann die Einreichung von Kapitel 13 einen Verkauf auch dann stoppen, wenn der Zwangsvollstreckungsverkauf für später am selben Tag geplant ist. Dies ist ein entscheidender Vorteil, den andere Schuldenerlassoptionen oft nicht erreichen können. Der Aufenthalt bleibt während des gesamten Konkursverfahrens in Kraft, es sei denn, ein Gläubiger beantragt erfolgreich das Gericht, ihn aus bestimmten Gründen aufzuheben, wie zum Beispiel mangelnder angemessener Schutz für seine Sicherheiten oder das Versäumnis eines Schuldners, laufende Hypothekenzahlungen zu behalten. Gläubiger können auch eine Entlastung beantragen, wenn der Aufenthalt ihnen keinen ausreichenden Schutz gegen Abschreibungen oder fortgesetzte Nichtzahlung bietet. Der Aufenthalt gilt für alle Gläubiger, unabhängig davon, ob sie einen Anspruchsnachweis einreichen oder nicht.

Ausnahmen und Grenzen des automatischen Aufenthalts

Bestimmte Maßnahmen fallen nicht unter den automatischen Aufenthalt. Dazu gehören Strafverfahren, Unterhaltsverfahren für Kinder und einige staatliche Maßnahmen in Bezug auf Steuern. Wenn der Schuldner im Vorjahr ein früheres Insolvenzverfahren abgewiesen hat, kann der automatische Aufenthalt nach 30 Tagen auslaufen, es sei denn, der Schuldner reicht einen Antrag auf Verlängerung ein. Nach zwei früheren Entlassungen innerhalb eines Jahres tritt überhaupt kein automatischer Aufenthalt in Kraft. Diese Einschränkungen unterstreichen die Bedeutung, dass Kapitel 13 zum ersten Mal funktioniert oder zumindest nicht vorzeitig eingereicht wird.

Wie man den Aufenthalt erzwingt

Wenn ein Gläubiger wissentlich gegen den automatischen Aufenthalt verstößt, kann das Konkursgericht erhebliche Strafen verhängen, einschließlich tatsächlicher Schäden, Anwaltskosten und potenzieller Strafschäden. Einreichen eines Antrags auf Verachtung ist der primäre Durchsetzungsmechanismus. Verbraucher sollten ihren Anwalt sofort benachrichtigen, wenn eine Inkassotätigkeit nach der Einreichung fortgesetzt wird, da schnelles Handeln den Schutzwert des Aufenthalts bewahrt.

Schutz von wesentlichen Vermögenswerten: Halten Sie Ihr Haus und Auto und mehr

Einer der Hauptgründe, warum Verbraucher sich für Kapitel 13 statt für Kapitel 7 entscheiden, ist die Möglichkeit, nicht steuerbefreite Vermögenswerte zu schützen, die sie sich nicht leisten können, zu verlieren. Während staatliche und bundesstaatliche Ausnahmegesetze bestimmen, welche Immobilie in Kapitel 7 sicher ist, können Schuldner Vermögenswerte von beliebigem Wert behalten, indem sie ihren Wert durch den Plan bezahlen. Dies ist eine starke Unterscheidung: Selbst wenn der Schuldner wertvolles Eigentum besitzt, das in einer Liquidation nach Kapitel 7 verkauft würde, kann er oder sie in Kapitel 13 das volle Eigentum behalten, indem er ungesicherten Gläubigern mindestens das zahlt, was sie erhalten hätten, wenn die Immobilie verkauft worden wäre.

Schutz eines primären Wohnsitzes

Für Hausbesitzer bietet Kapitel 13 eine strukturierte Möglichkeit, Hypothekenausfälle zu heilen. Wenn Sie bei Zahlungen zurückbleiben, können Sie die Rückstände in Ihren Rückzahlungsplan aufnehmen und weiterhin regelmäßige monatliche Hypothekenzahlungen außerhalb des Plans leisten. Solange Sie mit den Planzahlungen und aktuellen Hypothekenzahlungen Schritt halten, kann der Kreditgeber nicht ausschließen. Dieser Schutz gilt auch dann, wenn Ihr Eigentum weniger wert ist als Sie schulden (Unterwasserhypothek). Das Konkursgericht kann auch völlig ungesicherte Junior-Liens (zweite Hypotheken oder Home-Equity-Linien) abstreifen, wenn die erste Hypothek den Wert der Immobilie übersteigt, was sie effektiv in ungesicherte Forderungen verwandelt, die entlastet werden können. Dieses Pfandrecht-Abstreifverfahren ist ein wichtiges Instrument zum Schutz von Vermögenswerten, das dauerhaft eine belastende zweite Hypothek entfernen kann.

Schutz eines Fahrzeugs

Kapitel 13 kann Ihnen auch helfen, Ihr Auto zu behalten. Wenn Sie bei Autokreditzahlungen zurückbleiben, können Sie den überfälligen Betrag in den Plan aufnehmen und im Laufe der Zeit aufholen. Darüber hinaus, wenn das Autodarlehen mehr als 910 Tage vor der Einreichung (für ein Fahrzeug) oder mehr als ein Jahr vor der Einreichung (für andere persönliche Gegenstände) aufgenommen wurde, können Sie möglicherweise den Zinssatz und den Kreditsaldo durch einen Prozess namens cramdown reduzieren Dies kann Ihre monatliche Zahlung und den Gesamtbetrag, den Sie schulden, erheblich senken. Das Kapitel ermöglicht es Ihnen auch, den Plan zu verwenden, um ein negatives Eigenkapital aus einem Trade-In zu bezahlen oder die Zahlung eines Leasingvertrags durch den Plan zu verwalten.

Altersvorsorgekonten und persönliches Eigentum

ERISA-qualifizierte Altersvorsorgekonten wie 401 (k) s, IRAs und Renten sind in der Regel sowohl durch staatliche Freistellungsgesetze als auch durch die Konkursordnung selbst geschützt (11 U.S.C. § 522). In Kapitel 13 bleiben diese Vermögenswerte vor Gläubigern geschützt. Der Schuldner muss keine Altersvorsorgekontenwerte in den Plan einzahlen, es sei denn, das Konto ist nach staatlichem Recht nicht befreit. In ähnlicher Weise sind Handelsinstrumente, Haushaltswaren und persönliche Gegenstände oft vollständig befreit. Die Planzahlung wird durch das verfügbare Einkommen des Schuldners bestimmt, nicht durch den Wert der befreiten Vermögenswerte, was zusätzliche Flexibilität bietet.

Lien Stripping und Cramdowns: Reduzieren von gesicherten Schulden

Zwei mächtige Instrumente, die es in Kapitel 13 gibt, sind Pfandrechte und Cramdowns, die es den Schuldnern ermöglichen, die Rechte der gesicherten Gläubiger zu ändern und die Gesamtschuldenlast erheblich zu verringern.

Lien Stripping

Wenn eine Immobilie durch mehrere Hypotheken oder Pfandrechte belastet ist und der Wert der Immobilie geringer ist als der auf dem Senior-Liennrecht geschuldete Betrag, werden Junior-Liens als völlig ungesichert betrachtet. &# 8220; Der Schuldner kann das Gericht bitten, diese Junior-Liens zu annullieren (zu streichen). Sobald das Pfandrecht abgestreift ist, wird das Pfandrecht als ungesicherte Schuld behandelt, die möglicherweise nur eine kleine prozentuale Zahlung durch den Plan erhält und dann entlassen wird. Dies kann eine zweite Hypothek oder Home-Equity-Kreditlinie vollständig entfernen, wodurch der Hausbesitzer von dieser Schuld befreit wird, ohne die Immobilie verkaufen zu müssen. Der Stripping-Prozess erfordert die Einreichung eines Gegnerverfahrens oder einen angefochtenen Antrag, und das Gericht muss die Bewertung der Immobilie und den auf Senior-Liens geschuldeten Betrag genehmigen.

Cramdowns

Cramdowns gelten für bestimmte gesicherte Schulden, insbesondere für Autokredite und einige Privateigentumskredite. Sie ermöglichen es dem Schuldner, den Darlehensbetrag auf den aktuellen Marktwert zu reduzieren. Zum Beispiel, wenn Sie $ 25.000 für ein Auto schulden, das jetzt 15.000 $ wert ist, kann ein Cramdown das Darlehen auf $ 15.000 ändern (mit Zinsen, die zu einem Marktpreis gezahlt werden). Die verbleibenden $ 10.000 werden zu einer ungesicherten Schuld. Dies kann zu erheblichen Einsparungen führen. Beachten Sie, dass die 910-Tage-Regel gilt: Kredite, die zum Kauf des Fahrzeugs verwendet werden, können nicht gekürzt werden, wenn das Darlehen weniger als 910 Tage alt ist. Auch Kredite für persönliches Eigentum, das kein Fahrzeug ist, müssen mindestens ein Jahr alt sein. Cramdowns gelten auch für hochverzinsliche Kredite für ältere Autos, so dass der Schuldner den Zinssatz auf einen vernünftigeren Marktpreis senken kann, oft um 4-6%.

Anwendung auf andere gesicherte Schulden

Cramdowns können auch für gesicherte Schulden auf Haushaltswaren gelten, die innerhalb eines Jahres gekauft wurden (wenn die Schulden kein Kaufgelddarlehen sind) und für einige Immobilienschulden unter bestimmten Umständen, obwohl Hypothekendarlehen für einen Hauptwohnsitz eines Schuldners im Allgemeinen nicht unter dem Konkursgesetz zusammengepfercht werden können.

Der Co-Debtor-Aufenthalt: Schutz für Cosigners

Ein weniger bekannter, aber wertvoller Schutz in Kapitel 13 ist der Mitschuldneraufenthalt. Nach 11 U.S.C. § 1301, wenn eine einzelne Datei für Kapitel 13 den Gläubigern untersagt ist, eine &# 8220; Verbraucherschuld &# 8221; von jeder Person zu erheben, die mit dem Schuldner (einem Mitunterzeichner oder Garanten) für die Schulden haftet, es sei denn, der Mitunterzeichner hat auch Konkurs angemeldet oder der Schuldnerplan schlägt nicht vor, diese Schulden vollständig zu bezahlen. Dieser Schutz erstreckt sich auf den automatischen Aufenthalt auf Mitunterzeichner, die Familienmitglieder oder Freunde abschirmen, die Ihnen geholfen haben, Kredit zu erhalten. Es verhindert, dass die Gläubiger sofort nach ihnen suchen, was ihnen auch Erleichterung gibt. Der Aufenthalt bei Mitunterzeichner dauert den gesamten Fall, es sei denn, der Plan hebt es aus gutem Grund auf, wie wenn der Plan nicht für die volle Zahlung der Schulden sorgt oder wenn der Gläubiger zeigt, dass der Mitunterzeichner nicht durch den Aufenthalt geschützt wird. Dies ist besonders wichtig für Eltern, die mitunterzeichnet haben ein Kinderdarlehen oder Autodarlehen. Beachten Sie, dass der Aufenthalt nur für Verbraucherschulden gilt, nicht für Geschäfts

Kapitel 13 Entlastung: Der Neuanfang

Nach erfolgreichem Abschluss aller Zahlungen nach dem Plan nach Kapitel 13 gewährt das Gericht eine Entlastung für die meisten verbleibenden unbesicherten Schulden. Dies ist eine gerichtliche Anordnung, die es Gläubigern dauerhaft verbietet, diese Schulden einzuziehen. Die Entlastung beseitigt Kreditkartenguthaben, Arztrechnungen, persönliche Darlehen, unbezahlte Miete und andere unbesicherte Verpflichtungen. Bestimmte Schulden sind nicht bezahlbar, wie die meisten Studentendarlehen, die meisten Steuerschulden, Unterhalt für Kinder, Unterhaltszahlungen und Schulden durch Betrug oder vorsätzliche Verletzung. Für den typischen Verbraucher wischt eine Entlastung nach Kapitel 13 jedoch die Mehrheit der unbesicherten Schulden aus und bietet einen echten Neuanfang.

Entlastung

Wenn ein Schuldner den Plan aufgrund von Umständen, die sich seiner Kontrolle entziehen (wie Arbeitsplatzverlust oder medizinische Probleme), nicht abschließen kann, kann das Gericht eine Entlastung für die Härte gewähren, nachdem alle Planzahlungen teilweise geleistet wurden, aber nur, wenn die Gläubiger mindestens so viel erhalten haben, wie sie in einer Liquidation nach Kapitel 7 hätten, und eine Änderung des Plans nicht möglich ist.

Umfang der Entlastung

Die Entlastung nach Kapitel 13 ist in mehrfacher Hinsicht breiter als die Entlastung nach Kapitel 7. Sie kann Schulden begleichen, die in Kapitel 7 nicht entschuldbar sind, wie bestimmte Steuerschulden (wenn sie älter als drei Jahre sind), Schulden wegen vorsätzlicher und böswilliger Verletzungen und Schulden wegen bestimmter betrügerischer Überweisungen. Dies macht Kapitel 13 zu einer attraktiven Option für Schuldner, die diese Art von Schulden behandeln müssen.

Zusätzlicher Rechtsschutz: Antidiskriminierung, Versorgungsunternehmen und mehr

Kapitel 13 bietet auch Schutzmaßnahmen über das Konkursgericht hinaus. Bundesgesetz verbietet die Diskriminierung von Insolvenzverwaltern durch Regierungsbehörden und private Arbeitgeber. Nach 11 U.S.C. § 525 kann eine Regierungseinheit eine Lizenz, Genehmigung, Charter oder ähnliche Zuschüsse nicht nur deshalb verweigern oder widerrufen, weil eine Person Konkursschuldner war. Beschäftigungsdiskriminierung ist auch verboten: Privatarbeitgeber können einen derzeitigen Mitarbeiter nicht nur wegen einer Insolvenzanmeldung entlassen oder diskriminieren. Das bedeutet, dass Sie Kapitel 13 ohne Angst vor dem Verlust Ihres Arbeitsplatzes oder staatlicher Leistungen verfolgen können. Darüber hinaus können Versorgungsunternehmen den Service nicht verweigern oder den Service nach der Einreichung unter der Voraussetzung abbrechen Der Schuldner zahlt eine angemessene Anzahlung, falls erforderlich. Diese Schutzmaßnahmen stellen sicher, dass der Konkursprozess nicht zu weiteren finanziellen oder beruflichen Schäden führt.

Schutz vor Gläubigerbelästigung

Über den automatischen Aufenthalt hinaus enthält die Konkursordnung auch Bestimmungen, die es dem Gericht ermöglichen, Anordnungen zum Schutz des Schuldners vor Belästigung zu erlassen. Wenn ein Gläubiger trotz des Aufenthalts wiederholt anruft oder Briefe verschickt, kann der Schuldner Sanktionen beantragen. Das Gericht kann Gläubigern auch vorschreiben, den Schuldner mit bestimmten Mitteln zu kontaktieren.

Förderfähigkeitsanforderungen und die Rolle von Ausnahmen

Um auf diese Schutzmaßnahmen zuzugreifen, muss ein Verbraucher die Kriterien für die Förderfähigkeit nach Kapitel 13 erfüllen. Der Schuldner muss über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, das ausreicht, um einen praktikablen Rückzahlungsplan zu finanzieren. Darüber hinaus müssen unbesicherte Schulden weniger als 465.275 USD und besicherte Schulden weniger als 1.395.875 USD betragen (ab 2024 passen sich diese Beträge regelmäßig an). Der Schuldner muss auch bestimmte Finanzdokumente eingereicht und die Kreditberatung innerhalb von 180 Tagen vor Einreichung abgeschlossen haben. Sobald er berechtigt ist, arbeitet der Schuldner mit einem Anwalt zusammen, um einen Plan zu entwickeln, der vorschlägt, wie viel über drei bis fünf Jahre an Gläubiger gezahlt wird, abhängig vom Einkommen im Vergleich zum staatlichen Median.

Medianeinkommen und Plandauer

Wenn das Einkommen des Schuldners über dem staatlichen Median für seine Haushaltsgröße liegt, muss der Plan fünf Jahre dauern (es sei denn, alle unbesicherten Schulden werden früher vollständig beglichen). Unterdurchschnittliche Schuldner können einen Dreijahresplan vorschlagen. Der Plan muss alle geplanten verfügbaren Einkünfte für die Dauer des Plans an ungesicherte Gläubiger binden. Das verfügbare Einkommen wird auf der Grundlage des aktuellen monatlichen Einkommens abzüglich bestimmter zulässiger Lebenshaltungskosten berechnet, wie durch IRS-Standards festgelegt.

Beste Interessen der Gläubiger Test

Der Plan muss mit staatlichen Befreiungsgesetzen übereinstimmen; in Kapitel 13 sind Ausnahmen jedoch weniger kritisch als in Kapitel 7, da der Schuldner alles Eigentum unabhängig von seinem Wert behält, solange der Plan den ungesicherten Gläubigern mindestens das zahlt, was sie bei einer Liquidation nach Kapitel 7 erhalten hätten (Test “Best Interests of Gläubigers ”).

Planbestätigung und guter Glaube

Das Gericht bestätigt den Plan nur, wenn er in gutem Glauben vorgeschlagen wird und alle gesetzlichen Anforderungen erfüllt. So muss der Schuldner beispielsweise alle Steuererklärungen eingereicht haben, der Plan muss machbar sein, und gesicherte Gläubiger mit Forderungen auf Eigentum müssen im Laufe der Zeit mindestens den Wert der Sicherheit erhalten. Der Schuldner muss auch alle vorrangigen Forderungen (wie inländische Unterstützungsverpflichtungen und bestimmte Steuerforderungen) vollständig bezahlt haben, bevor allgemeine ungesicherte Gläubiger etwas erhalten.

Die Rolle des Bankruptcy Trustee

In jedem Fall des Kapitels 13 wird ein ständiger Treuhänder ernannt, der den Plan verwaltet. Der Schuldner leistet monatliche Zahlungen an den Treuhänder, der die Gelder dann gemäß dem Plan an die Gläubiger verteilt. Der Treuhänder überprüft auch die Finanzen des Schuldners und kann dem Plan widersprechen, wenn er die gesetzlichen Anforderungen nicht erfüllt. Der Treuhänder dient als Torwächter, um sicherzustellen, dass die Gläubiger das Fällige erhalten und dass der Schuldner die Regeln einhält. Für den Verbraucher stellt der Treuhänder eine einzige Anlaufstelle für Planzahlungsfragen zur Verfügung, was den Rückzahlungsprozess vereinfacht.

Schlussfolgerung

Kapitel 13 Konkurs ist nicht nur ein Schuldenrückzahlungsplan &# 8212;es ist ein mächtiger Rechtsmechanismus, der mehrere Schutzebenen für die Verbraucher bietet. Vom automatischen Aufenthalt, der Zwangsvollstreckungen und Pfändungen stoppt, über Vermögensschutz, der Häuser und Autos hält, bis hin zu Pfandrechten und Cramdowns, die gesicherte Schulden reduzieren, bietet das Gesetz Werkzeuge, die die finanzielle Zukunft eines Schuldners wirklich verändern können. Der Mitschuldner-Aufenthalt schützt Mitunterzeichner, die Entlastung beseitigt verbleibende ungesicherte Schulden und Antidiskriminierungsgesetze sichern Beschäftigung und Lizenzen. Jeder, der mit überwältigenden Schulden konfrontiert ist ein regelmäßiges Einkommen sollte ernsthaft untersuchen, ob Kapitel 13 den rechtlichen Schutz bieten kann, der benötigt wird, um Stabilität wiederzuerlangen. Konsultation mit einem qualifizierten Insolvenzanwalt ist wichtig, um diese Schutzmaßnahmen zu navigieren und einen Plan zu entwerfen, der die Vorteile maximiert das Gesetz.

Für weitere Informationen, betrachten Sie die Überprüfung der offiziellen U.S. Courts guide to Chapter 13, detaillierte Analyse auf Nolo.com, die relevanten Statuten an Cornell Legal Information Institute, oder die US Courts debt limit page für aktuelle Förderschwellen.