Verstehen Gesicherte versus unbesicherte Schulden

Jede Schuld hat ein anderes Rechtsgewicht. Die grundlegende Kluft liegt darin, ob die Schuld durch Sicherheiten gesichert ist oder alleine steht. Gesicherte Schulden werden durch einen materiellen Vermögenswert gedeckt - ein Haus, ein Auto, ein Boot oder Geschäftsausrüstung. Der Kreditgeber reicht ein Sicherungsrecht ein, oft in Form eines Pfandrechts, wodurch ihm das Recht eingeräumt wird, diesen Vermögenswert zu beschlagnahmen und zu verkaufen, wenn der Kreditnehmer ausfällt. Gemeinsame Beispiele sind Hypotheken, Home-Equity-Kreditlinien, Autokredite und gesicherte Privatkredite. Der Uniform Commercial Code (Artikel 9) regelt die meisten gesicherten Transaktionen in den Vereinigten Staaten und legt fest, wie Sicherheitsinteressen geschaffen, perfektioniert und durchgesetzt werden.

Ungesicherte Schulden haben keine Sicherheiten. Kreditkarten, Arztrechnungen, Privatkredite, Studentendarlehen (mit engen Ausnahmen) und Versorgungsschulden fallen in diese Kategorie. Der Gläubiger hat keinen direkten Anspruch auf irgendeines Ihrer Immobilien; ihr einziges Heilmittel ist, Sie zu verklagen, ein Urteil zu erwirken und dann zu versuchen, durch Lohnpfändung, Bankabgaben oder Pfandrechte auf Immobilien zu sammeln. Da der Kreditgeber ein höheres Risiko trägt, sind die Zinssätze normalerweise höher. Diese Unterscheidung ist der Eckpfeiler jeder Schuldenauflösungsstrategie. Es bestimmt, welche Vermögenswerte gefährdet sind, welche rechtlichen Abwehrmechanismen verfügbar sind und wie Konkurs jede Art von Verpflichtung behandelt.

Rechtliche Strategien für gesicherte Schulden: Schutz Ihrer Vermögenswerte

Kreditänderung und Nachsicht

Wenn Sie bei einem gesicherten Darlehen in Verzug geraten, besteht der erste und effektivste Schritt oft darin, direkt mit dem Kreditgeber zu verhandeln. Die Darlehensänderung strukturiert die Schulden dauerhaft um – indem sie den Zinssatz senkt, die Laufzeit verlängert oder sogar einen Teil des Kapitals vergibt. Das Bundesprogramm für erschwingliche Änderungen (HAMP) ist 2016 abgelaufen, aber viele große Kreditgeber bieten immer noch ihre eigenen Änderungsprogramme an, die den Richtlinien des entsprechen Verbraucherschutzbüros . Nachsicht ist eine vorübergehende Pause oder eine Reduzierung der Zahlungen. Es ist üblich bei kurzfristigen Notfällen wie einem medizinischen Notfall oder Arbeitsplatzverlust. Die verpassten Zahlungen werden typischerweise am Ende der Darlehenslaufzeit hinzugefügt oder in einer Pauschale zurückgezahlt, wenn die Nachsicht endet.

Wiedereinsetzung und Recht auf Heilung

Viele Staaten gewähren ein gesetzliches Recht, einen Zahlungsausfall zu heilen, bevor der Kreditgeber den Kredit beschleunigen oder ausschließen kann. Während dieser Zeit - oft 30 bis 90 Tage - kann der Kreditnehmer den vollen Betrag der Zahlungsrückstände zuzüglich Gebühren bezahlen und den Kredit wieder einsetzen. Der spezifische Zeitrahmen hängt vom staatlichen Recht und der Art des Kredits ab. Zum Beispiel sieht das kalifornische Gesetz unter bestimmten Bedingungen eine 90-tägige Vorab-Abschottungsfrist für Wohnimmobilien vor. Selbst ohne ein gesetzliches Recht enthalten die meisten Hypothekenverträge eine Wiedereinsetzungsklausel. Wenn man schnell handelt, um einen Zahlungsausfall zu heilen, kann eine Abschottung in seinem Verlauf gestoppt werden.

Abschottung und Rücknahme von Verteidigungsgütern

Wenn der Kreditgeber eine Zwangsvollstreckungsklage einreicht, können Sie positive Verteidigungsmaßnahmen ergreifen. Gemeinsame Argumente sind: der Kreditgeber hat die ordnungsgemäßen Kündigungspflichten nicht eingehalten; die Darlehensdokumente enthalten Fehler (z. B. falsche Zinssätze, fehlende Unterschriften); der Kreditgeber, der räuberische Kreditvergabepraktiken unter Verletzung des Truth in Lending Act oder des Real Estate Settlement Procedures Act durchführt; oder der Kreditgeber kann den ursprünglichen Schuldschein nicht vorlegen - ein Problem, das oft auftritt, wenn Hypotheken mehrmals verkauft und verbrieft werden. In gerichtlichen Zwangsvollstreckungsstaaten (wie Florida, New York und Illinois) haben Sie ein Recht auf eine Gerichtsverhandlung, in der diese Verteidigungsmaßnahmen erhoben werden können. Eine erfolgreiche Verteidigung kann den Kreditgeber zwingen, den Prozess neu zu starten oder eine Einigung auszuhandeln.

Short Sale und Tat an Stelle der Zwangsvollstreckung

Wenn eine Zwangsvollstreckung unvermeidlich erscheint, kann ein Leerverkauf oder eine Ersatzurkunde den Schaden mildern. Bei einem Leerverkauf stimmt der Kreditgeber zu, weniger als den vollen Kreditsaldo von einem Drittkäufer zu akzeptieren. Der Kreditnehmer vermeidet eine Zwangsvollstreckung auf seinem Kreditkonto, obwohl der Schuldenerlass dem IRS als Streichung von Schuldenerträgen gemeldet werden kann. Eine Ersatzurkunde beinhaltet die freiwillige Übertragung des Eigentumstitels an den Kreditgeber. Beide Optionen erfordern, dass der Kreditgeber den Kreditnehmer von weiterer Haftung befreit - und in einigen Staaten löscht diese Freigabe auch jedes Mangelurteil. Staaten wie Arizona, Kalifornien und Nevada sind Anti-Mangel-Staaten für Hauptwohnsitze, was bedeutet, dass der Kreditgeber kein persönliches Urteil nach einer Zwangsvollstreckung oder einem Leerverkauf verfolgen kann. Wenden Sie sich immer an einen Steuerberater, bevor Sie diese Optionen verfolgen.

Kapitel 13 Konkurs: Der Lien Strip und Cramdown

Kapitel 13 Konkurs bietet leistungsfähige Werkzeuge für gesicherte Schulden. Der Kreditnehmer schlägt einen 3- bis 5-jährigen Rückzahlungsplan vor, der Rückstände heilen kann, während die Sicherheiten erhalten bleiben. Zwei Besonderheiten sind besonders wertvoll. Lien Stripping ermöglicht es Ihnen, ein vollständig unter Wasser Junior-Lien (z. B. eine zweite Hypothek) zu entfernen, wenn der aktuelle Wert der Immobilie geringer ist als der, den Sie auf dem Senior-Darlehen schulden. Das Junior-Lien wird ungesichert und wird am Ende des Plans entladen. Cramdown ermöglicht es Ihnen, den Hauptsaldo bestimmter gesicherter Schulden (wie ein Autokredit) auf den aktuellen Marktwert zu reduzieren und diesen reduzierten Betrag zu einem niedrigeren Zinssatz zu zahlen.

Rechtliche Strategien für unbesicherte Schulden: Verringerung oder Beseitigung der Haftung

Schuldenregulierung und Pauschalverhandlungen

Ungesicherte Gläubiger wissen, dass sie, wenn sie Konkurs anmelden, nichts erhalten können. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, eine Einigung für weniger als den vollen Restbetrag auszuhandeln. Ein üblicher Ansatz ist es, eine Pauschalzahlung von 30% bis 60% des geschuldeten Betrags im Austausch für eine vollständige Freigabe anzubieten. Immer die Vereinbarung schriftlich einholen. Der Brief sollte angeben, dass die verbleibende Schuld vergeben ist und dass das Konto als "vollständig beglichen" oder "bezahlt wie vereinbart" gemeldet wird. Seien Sie sich der steuerlichen Konsequenzen bewusst: Der IRS behandelt erlassene Schulden über 600 $ als steuerpflichtiges Einkommen, es sei denn, eine Ausnahme gilt, wie Insolvenz. IRS-Thema 431 bietet detaillierte Anleitung zur Stornierung von Schuldenerträgen. Wenn Sie zum Zeitpunkt der Vergebung insolvent sind, können Sie den vergebenen Betrag vom Einkommen ausschließen Formular 982.

Bankrott: Kapitel 7 versus Kapitel 13

Konkurs ist das umfassendste Mittel gegen unbesicherte Schulden. Kapitel 7 entlässt die meisten unbesicherten Schulden - Kreditkarten, Arztrechnungen, Privatkredite und alte Rechnungen - innerhalb von drei bis sechs Monaten. Sie müssen einen Bedürftigkeitstest bestehen, um sich zu qualifizieren; wenn Ihr Einkommen den Median für Ihren Staat übersteigt, werden Sie möglicherweise in Kapitel 13 gezwungen. Kapitel 13 erfordert einen Rückzahlungsplan, aber es bietet einen breiteren Schutz: Sie können alle Ihre Vermögenswerte (einschließlich nicht befreites Eigentum) behalten, indem Sie ihren Wert durch den Plan bezahlen. Bestimmte Schulden sind in beiden Kapiteln nicht entschuldbar: die meisten Studentendarlehen (es sei denn, Sie beweisen eine unangemessene Härte unter dem Brunner-Test), kürzliche Einkommenssteuern, Kindergeld, Unterhalt, Schulden durch Betrug oder Veruntreuung und Schulden für vorsätzliche und böswillige Verletzungen. Der automatische Aufenthalt, der in Kraft tritt, sobald Sie alle Inkassoaktionen einreichen, Anrufe, Klagen, Lohnpfändungen und Bankabgaben.

Verteidigung gegen Inkassoverfahren

Wenn ein Gläubiger oder Schuldenkäufer Sie verklagt, haben Sie mehrere Verteidigungen. Die häufigste ist die Verjährungsfrist. Abhängig von Ihrem Staat und der Art der Schulden reicht die Frist für die Klage von drei bis sechs Jahren (einige Staaten erlauben bis zu zehn für schriftliche Verträge). Wenn die Schulden verjährt sind, können Sie sie als positive Verteidigung erheben. Eine weitere starke Verteidigung ist mangelndes Ansehen: Der Kläger muss beweisen, dass er die Schulden tatsächlich besitzt und das gesetzliche Recht hat, zu verklagen. Schuldenkäufer können oft den ursprünglichen Vertrag oder eine ordnungsgemäße Zuweisungskette nicht vorlegen. Sie können auch die Richtigkeit des geforderten Betrags anfechten. Wenn der Gläubiger den Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) anruft, eine missbräuchliche Sprache verwendet oder Ihren Arbeitgeber kontaktiert - können Sie eine Gegenforderung einreichen. Erfolgreiche FDCPA-Ansprüche können gesetzliche Schäden bis zu $ 1.000 plus tatsächliche Schäden und Anwaltskosten ergeben. Die FLT: 1 / FLT: 1 / FLT: 1 / FLT: 1 / FLT: 1 / FLT: 1 / FLT: 1 / FLT: 1 / FLT: 1 / FLT:

Lohnbezüge und Ausnahmen

Wenn ein Gläubiger ein Urteil erwirkt, kann er versuchen, seinen Lohn zu garnieren. Bundesgesetz begrenzt die Pfändung auf weniger als 25% seines verfügbaren Einkommens oder den Betrag, um den sein wöchentlich verfügbares Einkommen das 30-fache des föderalen Mindestlohns übersteigt (derzeit 7,25 $ pro Stunde, also 217,50 $ pro Woche). Viele Staaten setzen strengere Grenzen auf. Texas, South Carolina, Pennsylvania und North Carolina verbieten die Lohnpfändung für die meisten Verbraucherschulden vollständig. Einige Staaten erlauben nur 10% oder 15% Pfändung. Sie können auch eine Härtebefreiung beantragen, wenn Pfändung extreme finanzielle Notlage verursachen würde. Die Einreichung von Konkurs stoppt sofort jede laufende Pfändung. Darüber hinaus verbietet das Consumer Credit Protection Act Arbeitgebern, Sie wegen einer einzigen Pfändung zu entlassen.

Die richtige rechtliche Strategie wählen

Beurteilen Sie Ihr finanzielles Bild

Bevor Sie eine Strategie auswählen, bewerten Sie Ihre Situation ehrlich. Listen Sie alle Schulden, ihre Salden, Zinssätze und ob sie gesichert oder ungesichert sind. Bestimmen Sie Ihr Eigenheim, Ihr Fahrzeug-Eigenkapital und andere Vermögenswerte. Berechnen Sie Ihr monatlich verfügbares Einkommen. Berücksichtigen Sie Ihre langfristigen Kreditziele. Wenn Sie Ihr Haus und Ihr Auto behalten müssen, ist Kapitel 13 möglicherweise der beste Weg. Wenn Sie nur wenige Vermögenswerte und überwältigende medizinische Schulden haben, kann Kapitel 7 Ihnen einen Neuanfang in Monaten ermöglichen. Wenn Sie eine einzige große ungesicherte Schuld und einen Pauschalbetrag zur Verfügung haben, kann die Abwicklung effizient sein.

Priorisieren nach Risiko und Kosten

Nicht alle Schulden sind gleich. Gesicherte Schulden bedrohen Ihr Haus, Ihr Auto oder Ihre Geschäftsausstattung – also erfordern sie sofortige Aufmerksamkeit. Unbesicherte Schulden sind stressig, verursachen aber selten Vermögensverluste, wenn kein Urteil erwirkt und durchgesetzt wird. Eine allgemeine Hierarchie: Bezahlen Sie zuerst gesicherte Schulden, dann hochverzinsliche unbesicherte Schulden, dann niedrigverzinsliche oder nicht vorrangige Schulden. Wenn ein Gläubiger jedoch bereits geklagt und ein Urteil erhalten hat, bewegen sich diese Schulden aufgrund von Pfändungs- oder Pfandrechten nach oben. In ähnlicher Weise haben Steuerschulden und Kindergeld Vorrang vor den meisten anderen Verpflichtungen.

Arbeiten mit qualifizierten Fachkräften

Schuldenbereinigung ist komplex. Fehler können Sie Tausende kosten. Ein Insolvenzanwalt kann über den Zeitpunkt einer Einreichung beraten - manchmal ist es strategisch, zu warten, bis eine Klage eingereicht wird, und dann Kapitel 7 einzureichen, um das Urteil zu erlassen. Für Vergleichsverhandlungen kann eine seriöse Kreditberatungsstelle, die von der National Foundation for Credit Counseling akkreditiert ist, ohne hohe Vorabgebühren helfen. Vermeiden Sie gewinnorientierte Schuldenbereinigungsunternehmen, die Gebühren erheben, bevor Sie Schulden begleichen; viele sind Betrügereien. Lesen Sie immer das Kleingedruckte einer Vergleichsvereinbarung und konsultieren Sie einen Steuerberater über die Streichung von Schuldeneinkommen.

Staatliche Gesetze sind wichtig

Rechtliche Strategien variieren je nach Gerichtsbarkeit. Zum Beispiel befreit Kalifornien bis zu 600.000 US-Dollar an Eigenheimkapital im Konkurs (für diejenigen über 65 Jahre ist die Befreiung höher). New Yorks Verjährungsfrist für schriftliche Verträge beträgt sechs Jahre. Florida hat eine unbegrenzte Befreiung von Heimstätten, aber eine sehr geringe Befreiung von persönlichen Eigentumsrechten. Texas verbietet Lohnpfändung, erlaubt aber Bankkontopfändung. Recherchieren Sie die Freistellungsgesetze, Verjährungsfristen und Mängelurteilsregeln Ihres Staates. Ein in Ihrem Staat zugelassener Anwalt kann maßgeschneiderte Beratung anbieten.

Fazit: Informierte Maßnahmen ergreifen

Die Grenze zwischen gesicherten und ungesicherten Schulden ist nicht nur eine finanzielle Unterscheidung – sie ist eine rechtliche, die Ihre Rechte, Ihre Pflichten und Ihre Optionen regelt. Gesicherte Schulden erfordern schnelles Handeln, um Ihr Haus, Ihr Auto oder Ihre Ausrüstung zu schützen. Darlehensänderungen, Wiedereinsetzung, Leerverkäufe und Konkurs nach Kapitel 13 sind bewährte Werkzeuge. Ungesicherte Schulden bieten mehr Flexibilität: Abwicklung, Insolvenzentlastung oder energische Verteidigung gegen Inkassoprozesse. Jede Option hat rechtliche und steuerliche Auswirkungen, daher ist eine sorgfältige Planung unerlässlich.

Lassen Sie sich nicht von Angst oder Scham davon abhalten, Hilfe zu suchen. Das Bundesbankrottsystem wurde entwickelt, um ehrlichen Schuldnern einen Neuanfang zu ermöglichen. Der Fair Debt Collection Practices Act schützt Sie vor missbräuchlichen Sammlern. Staatliche Gesetze bieten Ausnahmen, um Ihre Grundbedürfnisse zu bewahren. Durch das Verständnis dieser Strategien und die Zusammenarbeit mit erfahrenen Fachleuten können Sie die Kontrolle über Ihr Finanzleben wiedererlangen. Zum weiteren Lesen bietet die -Seite der US-Gerichtsgerichte offizielle Informationen und die Veröffentlichungen des National Consumer Law Center bieten eine eingehende rechtliche Analyse. Der erste Schritt ist Wissen. Der nächste Schritt ist Handeln - und das Gesetz ist auf Ihrer Seite, wenn Sie wissen, wie man es benutzt.