Verständnis des Kapitels 13 Rückzahlungsplan

Kapitel 13 Konkurs, oft als Lohnempfänger Plan bezeichnet, ist ein mächtiges Werkzeug für Personen mit einem festen Einkommen, die ihre Schulden reorganisieren müssen, während sie ihr Eigentum behalten. Im Gegensatz zu Kapitel 7, das den Verkauf von nicht befreiten Vermögenswerten erfordert, um Gläubiger zu bezahlen, Kapitel 13 ermöglicht es Ihnen, einen Rückzahlungsplan vorzuschlagen, der drei bis fünf Jahre umfasst. Der Plan selbst ist das Rückgrat Ihres Falles: Es beschreibt, wie viel Sie jeden Monat an den Konkursverwalter zahlen werden, wie diese Mittel unter Ihren Gläubigern verteilt werden und wie lange die Zahlungsfrist dauern wird.

Der Plan wird zunächst zu Beginn des Falls eingereicht und muss mehrere gesetzliche Anforderungen erfüllen. Eine wichtige Voraussetzung ist der beste Gläubigertest, der sicherstellt, dass ungesicherte Gläubiger mindestens so viel erhalten, wie sie es in einer hypothetischen Liquidation nach Kapitel 7 tun würden. Sobald das Gericht Ihren Plan bestätigt, sind Sie verpflichtet, Zahlungen pünktlich zu leisten. Das Leben arbeitet jedoch selten mit einem starren Zeitplan zusammen. Ein medizinischer Notfall, Arbeitsplatzverlust, Scheidung oder sogar ein unerwarteter finanzieller Zufall können selbst den sorgfältig ausgearbeiteten Plan stören. Glücklicherweise bietet das Bundesgesetz einen Prozess zur Anpassung des Plans, wenn sich die Umstände wesentlich ändern.

Änderung eines bestätigten Kapitel 13 Plan: Die rechtliche Grundlage

Die Möglichkeit, einen bestätigten Plan nach Kapitel 13 zu ändern, beruht auf 11 U.S.C. § 1329 Dieses Gesetz ermächtigt den Schuldner, den Treuhänder oder einen ungesicherten Gläubiger, Änderungen nach der Bestätigung, aber vor Abschluss des Plans zu verlangen. Das Gericht wird eine Änderung nur genehmigen, wenn sie die gleichen Bestätigungsstandards erfüllt, die für den ursprünglichen Plan erforderlich sind. Das bedeutet, dass der überarbeitete Plan in gutem Glauben vorgeschlagen werden muss, machbar sein muss und das geplante verfügbare Einkommen des Schuldners für den jeweiligen Verpflichtungszeitraum an ungesicherte Gläubiger binden muss.

Wer kann eine Änderung initiieren?

  • Schuldner: Meistens suchen Schuldner Änderungen, wenn ihr Einkommen sinkt oder die Ausgaben steigen, wodurch die ursprüngliche Zahlung unüberschaubar wird.
  • Kapitel 13 Treuhänder: Der Treuhänder kann höhere Zahlungen verlangen, wenn er nicht gemeldete Einkünfte, Vermögenswerte oder andere Veränderungen entdeckt, die die Zahlungsfähigkeit des Schuldners erhöhen.
  • Kreditoren: Ein Gläubiger kann eine Änderung beantragen, wenn der Schuldner einen unerwarteten Fall erhält - wie eine Erbschaft, eine große Steuerrückerstattung oder eine Klageregelung -, die dem Plan übergeben werden sollte.

Zeitpunkt einer Änderung

Die Gerichte verlangen in der Regel eine wesentliche und unvorhergesehene Änderung unter Umständen. Eine Vorgeschichte wiederholter Änderungen ohne gültige zugrunde liegende Ursache kann auf Böswilligkeit hinweisen und zur Entlassung des Falles führen. Sofortiges Handeln, wenn sich die Umstände ändern, ist kritisch; Verzögerungen bis nach verpassten Zahlungen können den Prozess erschweren.

Wie sich Post-Bestätigungsänderungen von Vorbestätigungsänderungen unterscheiden

Es ist wichtig, zwischen der Änderung eines Plans vor der Bestätigung und der Änderung nach der Bestätigung zu unterscheiden. Bevor das Gericht den Plan bestätigt, hat der Schuldner eine breite Flexibilität, um den Vorschlag zu ändern, oft ohne formellen Antrag oder Anhörung. Nach der Bestätigung wird der Plan jedoch zu einem verbindlichen Vertrag zwischen dem Schuldner und den Gläubigern.

Häufige Gründe für die Suche nach einer Änderung

Die meisten Änderungsanträge fallen in eine von zwei großen Kategorien: Der Schuldner kann sich die bestehende Zahlung nicht mehr leisten, oder der Schuldner hat zusätzliches Geld, das an die Gläubiger verteilt werden sollte.

Finanzielle Not (reduziertes Einkommen oder höhere Ausgaben)

  • Verlust oder Reduzierung von Arbeitsplätzen in Stunden
  • Scheidung oder Trennung, die zum Verlust eines zweiten Einkommens führt
  • Medizinischer Notfall oder Langzeitinvalidität
  • Unerwartete große Reparaturen von Häusern oder Autos
  • Naturkatastrophen, die Wohnraum oder Beschäftigung beeinträchtigen
  • Neue und unvermeidliche Ausgaben eines Abhängigen (z. B. Sonderpädagogik oder Altenpflege)

Windfall oder Einkommenserhöhung

  • Erbschaft während des Planzeitraums
  • Große Steuerrückerstattungen, die historische Durchschnittswerte übersteigen
  • Neue Beschäftigung mit wesentlich höherem Lohn
  • Personenschaden oder sonstige Streitbeilegung
  • Versicherungsauszahlung für einen Unfallverlust

In Notfällen kann eine Kürzung der monatlichen Zahlungen oder eine Verlängerung der Planlaufzeit bis zu fünf Jahre (wenn nicht bereits maximal) angemessen sein. Bei unerwarteten Ereignissen kann die Änderung eine Pauschalzahlung oder eine Erhöhung der monatlichen Raten erfordern, so dass die Gläubiger einen größeren Anteil erhalten. In beiden Fällen muss der Schuldner einen Plan vorschlagen, der die Gläubiger nach dem Insolvenzgesetz fair behandelt.

Der Schritt-für-Schritt-Prozess zur Änderung eines Kapitel 13 Plans

Die Beantragung einer Änderung ist ein förmliches Gerichtsverfahren, nicht nur ein Telefonanruf an den Treuhänder, sondern Sie müssen einen Antrag beim Insolvenzgericht stellen und allen Gläubigern und dem Treuhänder eine Mitteilung zukommen lassen.

Schritt 1: Dokumentieren Sie die veränderten Umstände

Sammeln Sie solide Beweise für die Veränderung. Bei einem Arbeitsplatzverlust bedeutet dies Kündigungsschreiben, Arbeitslosengeldaufzeichnungen und ein neues Budget, das ein geringeres Einkommen widerspiegelt. Für medizinische Ausgaben sind Rechnungen, Versicherungsabrechnungen und Leistungserklärungen erforderlich. Das Gericht benötigt konkrete Beweise dafür, dass die Änderung echt und nicht vorübergehend oder selbst veranlasst ist.

Schritt 2: Bereiten Sie den vorgeschlagenen geänderten Plan vor

Die Änderung muss als geänderter Plan oder als gesonderter Nachtrag vorgelegt werden, in dem Folgendes klar angegeben ist:

  • Der neue monatliche Zahlungsbetrag
  • Überarbeitete Behandlung gesicherter Schulden (z. B. langsamerer Aufholplan für Hypothekarrückstände)
  • Überarbeitete Behandlung unbesicherter Schulden, einschließlich einer Änderung des Dividendenprozentsatzes
  • Änderungen der Planlänge (nicht mehr als fünf Jahre ab dem ersten Fälligkeitsdatum der Zahlung)

Schritt 3: Legen Sie den Antrag und den vorgeschlagenen Plan beim Gericht vor

Einreichen eines Antrags auf Änderung des bestätigten Plans, zusammen mit unterstützenden Erklärungen und Exponaten. Eine Anmeldegebühr kann anfallen. Der Gerichtsschreiber wird einen Anhörungstermin festlegen - normalerweise 30 bis 45 Tage in der Zukunft.

Schritt 4: Benachrichtigen und warten Sie auf Einwände

Sie (oder Ihr Anwalt) müssen den Antrag, den vorgeschlagenen Plan und die Anhörungsbekanntmachung allen Gläubigern, dem Treuhänder und dem US-Treuhänder zustellen. Gläubiger und der Treuhänder haben bis zum Anhörungstermin Zeit, Einwände zu erheben. Wenn keine Einwände eintreffen, kann das Gericht die Änderung ohne eine Live-Anhörung genehmigen, oft auf einer "sofern nicht bestrittenen" Basis.

Schritt 5: Gerichtsüberprüfung und Bestätigungsanhörung

In der mündlichen Verhandlung bewertet der Richter, ob der geänderte Plan den gesetzlichen Standards von 11 U.S.C. § 1325 entspricht.

  • In gutem Glauben vorgeschlagen
  • Machbar sein - der Schuldner muss realistisch in der Lage sein, die neuen Zahlungen zu leisten
  • Sicherstellen, dass ungesicherte Gläubiger mindestens so viel erhalten, wie sie es bei einer Liquidation nach Kapitel 7 tun würden
  • Wenn der Plan weniger als 100% an ungesicherte Gläubiger zahlt, muss der Schuldner alle voraussichtlich verfügbaren Einkünfte für den jeweiligen Verpflichtungszeitraum binden

Wenn die Änderung genehmigt wird, aktualisiert der Treuhänder Ihren Zahlungsplan und Sie beginnen, die neuen Zahlungen wie bestellt durchzuführen.

Wichtige rechtliche Standards, die das Gericht auf Änderungen anwendet

Insolvenzrichter haben bei der Entscheidung über Änderungswünsche einen erheblichen Ermessensspielraum und berücksichtigen mehrere Faktoren sorgfältig.

Guter Glaube

Das Gericht prüft, ob die Änderung tatsächlich nicht erwartet wurde und ob der Schuldner freiwillig ohne triftigen Grund sein Einkommen gesenkt hat. Beispielsweise kann die freiwillige Kündigung eines Arbeitsplatzes ohne triftigen Grund (wie Gesundheit oder familiäre Notwendigkeit) zu einer Ablehnung führen. Nach Treu und Glauben muss der Schuldner ehrlich handeln und das System nicht manipulieren, um weniger zu zahlen, als er sich leisten kann.

Die besten Interessen der Gläubiger

Dieser Test stellt sicher, dass die Gläubiger im Rahmen des geänderten Plans nicht schlechter gestellt sind als bei einer Liquidation nach Kapitel 7 zum ursprünglichen Antragsdatum. Bei den meisten Härteänderungen bleibt der Liquidationswert unverändert, so dass der Test immer noch erfüllt ist.

Durchführbarkeit

Das Gericht muss glauben, dass der Schuldner den überarbeiteten Plan tatsächlich abschließen kann. Wenn die Änderung die Zahlungen auf einen Mindestbetrag reduziert oder den Plan auf fünf Jahre verlängert, der Schuldner jedoch immer noch keinen realistischen Weg zum Abschluss vorweisen kann, kann der Richter den Antrag ablehnen.

Behandlung gesicherter Gläubiger

Gesicherte Schulden, wie Hypothekenrückstände und Autokredite, haben einen besonderen Schutz. Wenn Sie vorschlagen, die monatliche Zahlung an einen gesicherten Gläubiger zu reduzieren, müssen Sie den Ausfall innerhalb der verbleibenden Laufzeit des Plans noch heilen. Die Verlängerung der Arrearage-Kurzeit kann Einwände des Kreditgebers hervorrufen, insbesondere wenn der vorgeschlagene Zeitplan die Schulden gefährdet.

Was passiert, wenn die Änderung abgelehnt wird?

Eine abgelehnte Änderung beendet Ihren Fall nicht automatisch. Sie haben noch mehrere Optionen.

  • Appell: Sie können den Befehl des Gerichts anfechten, obwohl dies kostspielig ist und selten für routinemäßige Änderungen verfolgt wird.
  • Freiwillige Entlassung: Sie können das Gericht bitten, Ihren Fall nach Kapitel 13 zu entlassen.
  • Umwandlung in Kapitel 7: Sie können Ihren Fall in eine Liquidation nach Kapitel 7 umwandeln.
  • Hardship Entlastung: Unter 11 U.S.C. § 1328(b), wenn Sie alle Planzahlungen geleistet haben, die Sie sich vernünftigerweise leisten können, und die Unfähigkeit, den Plan abzuschließen, auf Umstände zurückzuführen ist, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen, können Sie sich für eine Härte Entlastung qualifizieren.

Besondere Überlegungen für verschiedene Arten von Schulden

Verbindlichkeiten aus Hypotheken

Einer der häufigsten Gründe für eine Änderung ist die Unfähigkeit des Schuldners, sowohl mit der regulären Hypothekenzahlung als auch mit dem Heilungsbetrag des Plans Schritt zu halten. Wenn Sie Einkommen verlieren, können Sie das Gericht bitten, die monatliche Heilungszahlung zu reduzieren. Der Hypothekengeber kann jedoch Einwände erheben, wenn die Rückstände nicht bis zum Ende des Plans zurückgezahlt werden. Die Verlängerung des Plans auf fünf Jahre (wenn nicht bereits maximal) kann dazu beitragen, langsamere Zahlungen zu ermöglichen.

Studentendarlehen

Wenn Ihr Einkommen sinkt, kann eine Änderung den Betrag für Studentendarlehen reduzieren. Beachten Sie, dass weiterhin Zinsen anfallen und der unbezahlte Restbetrag im Laufe der Zeit wachsen kann.

Prioritäre Steuerschulden

Vorrangige Steuerschulden — wie die kürzlichen Einkommensteuern, die weniger als drei Jahre alt sind — müssen vollständig über den Plan bezahlt werden.

Mögliche Fallstricke und wie man sie vermeidet

Die Änderung eines Plans ist nicht ohne Risiken. Schuldner sollten sich häufiger Fehler bewusst sein, die ihren Fall entgleisen können.

  • Zu lange warten: Eine Änderung zu verzögern, bis Sie Zahlungen verpasst haben, macht es schwieriger, das Gericht von Treu und Glauben und Machbarkeit zu überzeugen.
  • Unzureichende Dokumentation: Vage Härteansprüche sind unwahrscheinlich.
  • Einen unrealistischen Plan vorzuschlagen: Eine Zahlung anzubieten, die Sie nicht unterstützen können, lädt zu einer Ablehnung ein und kann den Treuhänder dazu bringen, eine Entlassung zu beantragen.
  • Die Eingaben des Treuhänders ignorierend: Treuhänder haben oft einen praktischen Einblick in das, was das Gericht genehmigen wird. Eine ausgehandelte Änderung - bei der sich Schuldner und Treuhänder auf Bedingungen einigen - wird normalerweise reibungsloser genehmigt als ein umstrittener Antrag.

Schlussfolgerung

Die Änderung eines Insolvenzplans nach Kapitel 13 ist eine realistische und rechtlich sanktionierte Option, wenn echte Veränderungen der Umstände eintreten. Der Konkurskodex bietet Flexibilität, um die Zahlungsbeträge anzupassen, die Planlaufzeit zu verlängern oder zu verkürzen und die Art und Weise, wie bestimmte Schulden behandelt werden, zu ändern. Der Prozess erfordert jedoch eine formelle Antragspraxis, solide Beweise für geänderte Umstände und die Zustimmung des Gerichts. Eine gut gehandhabte Änderung kann Ihren Fall auf dem Laufenden halten, Ihr Eigentum schützen und es Ihnen ermöglichen, Ihren Rückzahlungsplan abzuschließen, ohne auf Entlassung oder Umwandlung zurückzugreifen. Angesichts der verfahrenstechnischen Komplexität und des hohen Einsatzes wird dringend empfohlen, mit einem erfahrenen Insolvenzanwalt zusammenzuarbeiten, wenn eine Änderung beantragt wird.

Weitere Hinweise finden Sie im offiziellen Leitfaden für der US-Gerichte zu Kapitel 13 und Nolos praktischer Überblick über Planänderungen.