Verstehen Schulden Reaffirmation in Kapitel 13 Konkurs

Wenn Sie Konkurs nach Kapitel 13 einreichen, schlagen Sie einen Rückzahlungsplan vor, um einige oder alle Ihrer Schulden über drei bis fünf Jahre zurückzuzahlen. Eine der komplexeren Entscheidungen, denen Sie gegenüberstehen, ist, ob Sie eine bestimmte Schuld bestätigen. Die Bestätigung ist eine freiwillige Vereinbarung, um eine Schuld nach dem Konkurs am Leben zu erhalten, anstatt sie zu entlasten. Während die Bestätigung in Kapitel 7 üblich ist, funktioniert sie nach Kapitel 13 anders und beinhaltet einzigartige Regeln, Vorteile und Risiken. Dieser Artikel erklärt, was die Bestätigung im Zusammenhang mit Kapitel 13 bedeutet, wenn es Sinn macht, die Schritte und die kritischen Faktoren, die Sie berücksichtigen müssen, bevor Sie eine Vereinbarung unterzeichnen.

Was ist eine Schuldenreaffirmation?

Die Schuldenbestätigung ist ein rechtlich bindender Vertrag zwischen Ihnen (dem Schuldner) und einem Gläubiger. Mit der Unterzeichnung einer Bestätigungsvereinbarung erklären Sie sich damit einverstanden, auch nach Abschluss Ihres Insolvenzverfahrens persönlich für eine bestimmte Schuld haftbar zu bleiben. Im Gegenzug verpflichtet sich der Gläubiger, die Sicherheiten, die diese Schuld besichern, nicht zu übernehmen oder abzuschotten, solange Sie weiterhin Zahlungen gemäß den ursprünglichen Bedingungen leisten.

Ohne Bestätigung werden die meisten unbesicherten Schulden beglichen, d.h. Sie sind nicht mehr gesetzlich verpflichtet, sie zu bezahlen. Besicherte Schulden erfordern jedoch einen anderen Ansatz. Wenn Sie ein Auto, ein Haus oder andere Sicherheiten behalten möchten, müssen Sie in der Regel entweder die Schulden bestätigen, das Eigentum einlösen (den Wiederbeschaffungswert in einer Pauschale zahlen) oder weiterhin Zahlungen im Rahmen einer "Ride-through" -Regelung leisten. Kapitel 13 erlaubt eine vierte Option: Sie können die Rückstände in Ihren Rückzahlungsplan aufnehmen, während Sie bei zukünftigen Zahlungen auf dem Laufenden bleiben, ohne formell zu bestätigen. Dies ist ein Grund, warum eine Bestätigung in Kapitel 13 weniger üblich ist als in Kapitel 7.

Können Sie eine Schuld während Kapitel 13 bestätigen?

Ja, Sie können eine Schuld während des Konkurses in Kapitel 13 bestätigen, aber es ist nicht automatisch und erfordert die Zustimmung des Gerichts. Der Konkurskodex sieht eine Bestätigung nach 11 U.S.C. § 524(c) vor, und der Prozess ist im Wesentlichen derselbe wie in Kapitel 7: Sie und der Gläubiger unterzeichnen eine Bestätigungsvereinbarung und archivieren sie beim Insolvenzgericht. Da Kapitel 13 jedoch bereits einen eingebauten Mechanismus zur Heilung von Zahlungsausfällen und zum Aufholen verpasster Zahlungen (der Rückzahlungsplan) hat, neigen die Bundesgerichte dazu, Bestätigungsanträge in Fällen von Kapitel 13 genauer zu prüfen. Das Gericht muss sich davon überzeugen, dass die Vereinbarung in Ihrem besten Interesse ist und keine unangemessene Härte auferlegt.

Ein weiterer wichtiger Unterschied ist der Zeitpunkt. In Kapitel 7 müssen Bestätigungsvereinbarungen eingereicht werden, bevor die Entlastung eingegeben wird. In Kapitel 13 kommt die Entlastung am Ende des Plans, normalerweise drei bis fünf Jahre später. Sie können versuchen, eine Schuld zu jedem Zeitpunkt während des Plans zu bestätigen, solange das Gericht noch nicht in die Entlastung eingetreten ist. Aber die meisten Bestätigungen werden frühzeitig in dem Fall behandelt oder wenn ein Gläubiger es verlangt.

Wenn eine Bestätigung in Kapitel 13 Sinn macht

Eine erneute Bestätigung ist in Kapitel 13 nicht immer notwendig, da der automatische Aufenthalt und der Rückzahlungsplan Sie bereits vor Rücknahme und Zwangsvollstreckung schützen, sofern Sie über Postpetitionszahlungen auf dem Laufenden bleiben.

  • Um ein Auto oder ein anderes Fahrzeug zu behalten – Einige Kreditgeber benötigen eine Bestätigung als Bedingung, damit Sie das Fahrzeug während des Plans behalten können.
  • Um ein Haus zu schützen, zahlen Sie durch den Plan – Während Sie Hypothekenrückstände durch den Plan heilen können, ohne dies zu bestätigen, kann der Hypothekeninhaber dennoch eine Bestätigung benötigen, damit Sie das Eigentum behalten können.
  • Um einen günstigen Zinssatz oder Kreditbedingungen zu erhalten – Wenn Ihr Darlehen einen niedrigen festen Zinssatz oder andere vorteilhafte Bedingungen hat, kann eine Bestätigung besser sein, als die Sicherheiten abzugeben und eine neue, teurere Finanzierung zu erhalten.
  • Um ein Kreditverhältnis mit einem Kreditgeber aufrechtzuerhalten – Ein Gläubiger kann zustimmen, Ihre Zahlungen weiterhin an Auskunfteien zu melden, wenn Sie dies bestätigen, was Ihnen helfen kann, Ihren Kredit wieder aufzubauen, wenn Sie konsequent bezahlen.

Wenn eine Bestätigung nicht empfohlen wird

Eine erneute Bestätigung birgt ernste Risiken. Wenn Sie eine Schuld und einen späteren Zahlungsausfall bestätigen, kann der Gläubiger Inkassomaßnahmen – einschließlich Rücknahme, Zwangsvollstreckung oder sogar ein Mängelurteil – gegen Sie persönlich durchführen. Hier sind Situationen, in denen eine Bestätigung in der Regel nicht empfohlen wird:

  • Die Schulden sind unter Wasser – Wenn Sie mehr für das Auto oder Haus schulden, als es wert ist, wird Sie durch die Bestätigung daran gehindert, dieses negative Eigenkapital zu zahlen.
  • Die Zahlungen sind belastend – Wenn Ihr Einkommen knapp ist und die bestätigte Zahlung Ihr Budget belasten könnte, riskieren Sie, dass Sie ausfallen und den Vermögenswert sowieso verlieren.
  • Der Gläubiger verlangt es nicht – Viele Gläubiger in den Fällen des Kapitels 13 sind mit der “Pay-Through”-Regelung einverstanden.
  • Sie planen, den Vermögenswert später abzugeben – Wenn Sie glauben, dass Sie die Immobilie möglicherweise nicht langfristig behalten möchten, würde eine Bestätigung Sie daran hindern, sauber wegzugehen.

Der Reaffirmationsprozess in Kapitel 13

Wenn Sie sich dazu entschließen, eine Schuld zu bestätigen, müssen Sie ein bestimmtes rechtliches Verfahren befolgen. Die Schritte sind ähnlich wie in Kapitel 7, aber die Überprüfung des Gerichts ist strenger, da Schuldner in Kapitel 13 bereits einen Plan haben, um die Zahlungen aufzuholen.

Schritt 1: Verhandeln Sie mit dem Gläubiger

Beginnen Sie mit der Kontaktaufnahme mit dem Gläubiger, um die Bestätigung zu besprechen. Einige Kreditgeber haben Standardformulare zur Bestätigung. Sie können die Bedingungen aushandeln, wie z. B. den gleichen Zinssatz beizubehalten oder den Zahlungsplan zu ändern. Denken Sie daran, dass die Bestätigung freiwillig ist; Sie müssen den ersten Vorschlag des Gläubigers nicht annehmen.

Schritt 2: Bereiten Sie die Reaffirmation Agreement

Die Vereinbarung muss schriftlich sein und spezifische Angaben enthalten, die nach 11 U.S.C. § 524(k) erforderlich sind. Es muss den Betrag der Schulden, den Zinssatz, den Zahlungsplan und den Gesamtbetrag angeben, den Sie am Ende der Vereinbarung bezahlt haben. Ihr Insolvenzanwalt sollte dieses Dokument vorbereiten oder überprüfen.

Schritt 3: Datei der Vereinbarung mit dem Gericht

Sie müssen die Bestätigungsvereinbarung beim Insolvenzgericht einreichen. Zusammen mit der Vereinbarung müssen Sie auch einen Antrag oder eine Bescheinigung einreichen, dass die Vereinbarung in Ihrem besten Interesse ist und dass Sie sich die Zahlungen leisten können. Einige Gerichte verlangen ein separates Amtsformular 2400B (Reaffirmation Agreement) oder ein lokales Formular.

Schritt 4: Überprüfung und Genehmigung des Gerichts

Das Gericht wird die Vereinbarung überprüfen, um sicherzustellen, dass sie die gesetzlichen Anforderungen erfüllt. Wenn Sie von einem Anwalt vertreten werden, muss Ihr Anwalt bestätigen, dass die Bestätigung keine ungebührliche Härte ist und dass Sie die Konsequenzen verstehen. Wenn Sie pro se sind (ohne einen Anwalt), wird das Gericht normalerweise eine Anhörung ansetzen, um Sie über die Vereinbarung zu befragen. Der Richter kann die Bestätigung genehmigen oder ablehnen. Die Ablehnung ist selten, kann aber passieren, wenn die Vereinbarung unfair erscheint oder wenn der Schuldner nicht nachweisen kann, dass er zahlungsfähig ist.

Schritt 5: Widerrufsfrist

Nachdem das Gericht die Vereinbarung genehmigt hat, haben Sie nur eine begrenzte Zeit (in der Regel 60 Tage ab dem Anmeldetag), um sie zu widerrufen. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, Ihre Meinung zu ändern, wenn Sie neue Informationen entdecken oder wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert.

Hauptunterschiede zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13 Bestätigung

Viele Konkurs Filer gehen davon aus, Bestätigung funktioniert auf die gleiche Weise in beiden Kapiteln, aber es gibt wichtige Unterschiede:

  • Automatischer Schutz von Vermögenswerten – In Kapitel 13 verhindern der automatische Aufenthalt und der Tilgungsplan bereits Rücknahme und Zwangsvollstreckung, solange Sie Post-Petition-Zahlungen leisten. In Kapitel 7 gibt es keinen solchen Schutz; Sie bestätigen, tauschen den Vermögenswert entweder aus oder riskieren den Verlust.
  • Gerichtsprüfung – Die Bestätigungen nach Kapitel 13 werden extra geprüft, weil das Gericht bestätigen muss, dass die Bestätigung den Erfolg Ihres Rückzahlungsplans nicht untergräbt.
  • Timing – In Kapitel 7 muss die Bestätigung vor der Entlassung erfolgen, was normalerweise innerhalb von 3-6 Monaten geschieht.
  • Alternatives – Kapitel 13 bietet flexiblere Alternativen, wie Cramdown (Reduzierung des Zinssatzes für bestimmte gesicherte Schulden) und Pfandrechtsablösung (Beseitigung von Junior-Pfandrechten auf Unterwassergrundstücken).

Risiken der Bekräftigung einer Schuld in Kapitel 13

Reaffirmation kann ein mächtiges Werkzeug sein, birgt aber erhebliche Risiken, die Sie sorgfältig abwägen müssen:

  • Die persönliche Haftung bleibt bestehen – Wenn Sie eine bestätigte Schuld nicht mehr begleichen, kann der Gläubiger Sie verklagen, Ihren Lohn garnieren oder ein Mangelurteil einholen.
  • Potenzieller Planausfall – Die bestätigte Zahlung wird zu einer monatlichen Ausgabe, die in Ihr Budget passen muss. Wenn es Ihre Planzahlungen zu hoch drückt oder keinen Raum für Notfälle lässt, riskieren Sie, dass Sie den Plan selbst nicht einhalten, was zu einer Entlassung Ihres Falls führen könnte.
  • Schwierigkeiten bei späteren Verhandlungen – Sobald Sie dies bestätigen, können Sie die Schulden im Konkurs nicht später ändern. Sie verlieren die Flexibilität, die die Cramdown- und Pfandrechts-Bestimmungen von Kapitel 13 bieten.
  • Kreditauswirkungen – Während die Bestätigung und Durchführung von Zahlungen dazu beitragen kann, Kredite wieder aufzubauen, wird ein Ausfall einer bestätigten Schuld Ihre Kreditwürdigkeit genauso stark schädigen wie jeder andere Ausfall.

Alternativen zur Bestätigung in Kapitel 13

Bevor Sie sich zur Bestätigung verpflichten, erkunden Sie diese Kapitel 13-spezifischen Optionen, die Ihren finanziellen Zielen besser dienen können:

Cramdown

Unter 11 U.S.C. § 1325(a)(5) können Sie möglicherweise eine gesicherte Schuld für ein Fahrzeug, das Sie mehr als 910 Tage vor der Einreichung gekauft haben, "abbrechen". Cramdown ermöglicht es Ihnen, den Kapitalbetrag auf den aktuellen Marktwert der Sicherheiten zu reduzieren und ihn während der Laufzeit des Plans zu einem niedrigeren Zinssatz zu bezahlen.

Lien Stripping

Wenn Sie eine zweite Hypothek oder ein Junior-Lien auf einem Grundstück haben, das unter Wasser ist, können Sie dieses Pfandrecht möglicherweise "streifen" - was bedeutet, dass das Pfandrecht am Ende Ihres Plans als ungesichert behandelt und entladen wird.

Ride-Through (Pay-and-Stay)

In vielen Fällen des Kapitels 13 können Sie einfach weiterhin regelmäßige Zahlungen für ein Auto oder eine Hypothek leisten, ohne dies zu bestätigen. Der automatische Aufenthalt verhindert die Rücknahme, solange Sie über Post-Petition-Zahlungen auf dem Laufenden bleiben, und der Plan kümmert sich um Rückstände. Dies ist oft der einfachste und sicherste Ansatz.

Rückzahlung

Obwohl in Kapitel 7 häufiger, können Sie auch persönliches Eigentum in Kapitel 13 einlösen, indem Sie dem Gläubiger den Wiederbeschaffungswert des Vermögenswertes in einer Pauschale zahlen.

Praktische Tipps für die Entscheidung über die Bestätigung

Die richtige Wahl zu treffen erfordert eine sorgfältige Einschätzung Ihrer spezifischen Situation.

  • Review your budget – Berechnen Sie Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben, einschließlich der vorgeschlagenen bestätigten Zahlung. Stellen Sie sicher, dass Sie über genügend Spielraum verfügen, um unerwartete Kosten zu decken, ohne auf Ihren Plan zu verzichten.
  • Fragen Sie die Politik des Gläubigers – Rufen Sie Ihren Kreditgeber an und fragen Sie, ob eine Bestätigung für Sie obligatorisch ist, um die Sicherheiten zu behalten.
  • Betrachten Sie den Wert der Sicherheit – Wenn der Vermögenswert weniger wert ist als die Schulden, bedeutet eine Bestätigung, dass Sie mehr bezahlen, als der Vermögenswert wert ist.
  • Konsultieren Sie Ihren Insolvenzanwalt – Dies ist keine Entscheidung, die Sie alleine treffen sollten. Ein erfahrener Anwalt kann die vorgeschlagene Vereinbarung überprüfen, bessere Bedingungen aushandeln und beraten, ob die Bestätigung zu Ihrer Gesamtstrategie passt.

Was passiert, wenn das Gericht die Bestätigung ablehnt?

Wenn das Gericht Ihre Bestätigungsvereinbarung ablehnt, bleibt die Schuld entschuldbar, Sie haften nicht persönlich nach Ihrer Entlastung nach Kapitel 13, aber der Gläubiger hat möglicherweise immer noch das Recht, die Sicherheiten zu übernehmen oder abzuschotten, wenn Sie die Zahlungen einstellen. Wenn Sie den Vermögenswert behalten wollen und die Bestätigung verweigert wird, überlegen Sie, ob Sie eine neue Vereinbarung mit dem Gläubiger erzielen können oder ob eine der zuvor genannten Alternativen funktionieren kann.

Reaffirmation und Ihr Kredit-Score

Die bestätigte Schuld wird weiterhin als aktives Konto an die Auskunfteien gemeldet, aber der Konkurs selbst bleibt für sieben bis zehn Jahre auf Ihrer Kreditauskunft. Die erneute Bestätigung kann Ihnen helfen, Kredit schneller wieder aufzubauen, weil Sie ein verantwortungsvolles Zahlungsverhalten bei einem gesicherten Kredit zeigen. Umgekehrt führt der Ausfall einer bestätigten Schuld zu einem neuen negativen Eintrag, der Ihren Kredit weiter beschädigt.

Häufige Missverständnisse über die Bestätigung in Kapitel 13

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

  • „Ich muss alle gesicherten Schulden bestätigen, um die Sicherheiten zu behalten. Falsch. Der Plan und der automatische Aufenthalt von Kapitel 13 schützen bereits die Sicherheiten, solange Sie bezahlen. Die Bestätigung ist optional, es sei denn, Ihr Gläubiger verlangt dies.
  • „Die Bestätigung entfernt die Schulden aus dem Plan. Nicht genau. Die Schulden bleiben im Plan, wenn Rückstände enthalten sind, aber der bestätigte Teil wird außerhalb des Plans bezahlt. Sie haben zwei separate Zahlungsverpflichtungen.
  • „Das Gericht genehmigt immer die Bestätigung. Falsch. Gerichte verweigern die Bestätigung, wenn der Schuldner die Zahlungen nicht leisten kann oder wenn die Vereinbarung nicht im besten Interesse des Schuldners ist.
  • “Ich kann jederzeit bestätigen.” Technisch ja, aber wenn Sie zu lange warten, kann der Gläubiger nicht zustimmen, oder das Gericht kann es als störend für den Plan betrachten.

Letzte Gedanken: Ist die Bestätigung richtig für Sie?

Die Entscheidung, ob eine Schuld während des Kapitels 13 bestätigt werden soll, erfordert eine sorgfältige Abwägung zwischen Ihren kurzfristigen Bedürfnissen und Ihrer langfristigen finanziellen Gesundheit. Für einige bietet die Bestätigung Sicherheit und einen Weg, um Kredite wieder aufzubauen, während Sie ein Fahrzeug oder ein Haus behalten. Für andere schafft sie unnötige Risiken und finanzielle Belastungen. Weil jeder Konkursfall einzigartig ist, gibt es keine einheitliche Antwort. Arbeiten Sie eng mit Ihrem Insolvenzanwalt zusammen, um die Bedingungen zu bewerten, Alternativen zu erkunden und eine fundierte Entscheidung zu treffen. Mit der richtigen Anleitung können Sie die Bestätigung zuversichtlich navigieren und Kapitel 13 als Sprungbrett für einen neuen finanziellen Start verwenden.

Für offizielle Anleitungen zu Bestätigungsformularen und -verfahren besuchen Sie die Website der US-Gerichte Um den rechtlichen Rahmen der Bestätigung zu verstehen, lesen Sie den entsprechenden Abschnitt des Insolvenzkodex unter Cornell Law School’s Legal Information Institute.