Angesichts finanzieller Schwierigkeiten kann es überwältigend sein, besonders wenn die Gefahr besteht, dass Sie Ihr Haus verlieren. Zu verstehen, wie der Konkurs von Kapitel 13 dazu beitragen kann, Ihr Eigentum zu schützen, ist für Hausbesitzer in Not unerlässlich. Im Gegensatz zu Kapitel 7 Konkurs, der oft den Verkauf von Vermögenswerten erfordert, um Gläubiger zu bezahlen, bietet Kapitel 13 einen strukturierten Rückzahlungsplan, der es Ihnen ermöglicht, Ihr Haus zu behalten und verpasste Zahlungen aufzuholen. Dieser Leitfaden bietet einen umfassenden Einblick in die Funktionsweise von Kapitel 13 und seine spezifischen Schutzmaßnahmen für Hausbesitzer und die kritischen Schritte, die zu ergreifen sind, wenn eine Zwangsvollstreckung am Horizont ist.

Was ist Kapitel 13 Konkurs?

Konkurs nach Kapitel 13, oft als „Lohnverdienerplan bezeichnet, ist ein rechtliches Verfahren für Personen mit regelmäßigem Einkommen, ihre Schulden zu reorganisieren. Anstatt Vermögenswerte zu liquidieren, schlagen Sie dem Insolvenzgericht einen Rückzahlungsplan vor, der normalerweise drei bis fünf Jahre dauert. Während dieser Zeit leisten Sie monatliche Zahlungen an einen vom Gericht ernannten Treuhänder, der die Mittel an Ihre Gläubiger verteilt. Der Plan ermöglicht es Ihnen, Rückstände für gesicherte Schulden (wie Ihre Hypothek) aufzuholen und gleichzeitig laufende Zahlungen zu leisten. Alle ungesicherten Schulden, die nach dem Ende des Plans verbleiben, können beglichen werden, was bedeutet, dass Sie nicht mehr gesetzlich verpflichtet sind, sie zu bezahlen.

Kapitel 13 ist besonders vorteilhaft für Hausbesitzer, weil es die Zwangsvollstreckung stoppen und Ihnen Zeit geben kann, überfällige Hypothekenzahlungen zu heilen. es schützt auch Mitunterzeichner in einigen Situationen und ermöglicht es Ihnen, nicht befreite Vermögenswerte zu behalten, die sonst in Kapitel 7 verkauft würden.

Wie Kapitel 13 die Zwangsvollstreckung stoppt

Sobald Sie eine Petition nach Kapitel 13 einreichen, tritt ein „automatischer Aufenthalt in Kraft. Mit dieser gerichtlichen Anordnung werden die meisten Inkassoaktionen, einschließlich Zwangsvollstreckungsverkäufen, Räumungen, Telefonanrufen von Inkassounternehmen und Klagen, sofort gestoppt. Der automatische Aufenthalt gibt Ihnen Raum, um Ihre Finanzen zu organisieren und einen Rückzahlungsplan vorzuschlagen. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass der Aufenthalt nicht dauerhaft ist. Gläubiger können das Gericht auffordern, den Aufenthalt aufzuheben - zum Beispiel, wenn Sie kein Eigenkapital in der Immobilie haben oder wenn Sie keine Planzahlungen leisten.

Die Mechanik des automatischen Aufenthalts

Nach dem US-Konkursgesetz entsteht der automatische Aufenthalt sofort nach Einreichung, ohne Bewegung oder Gerichtsbeschluss. Ihr Insolvenzanwalt wird sicherstellen, dass das Gericht alle Gläubiger benachrichtigt, einschließlich Ihres Hypothekenkreditgebers. Sobald der Aufenthalt besteht, kann der Kreditgeber keinen Zwangsvollstreckungsverkauf durchführen. Wenn ein Verkaufsdatum festgelegt wurde, wird es storniert, und der Kreditgeber muss warten, bis der Aufenthalt aufgehoben oder der Fall entlassen wird. In einigen Fällen, wenn Sie mehrere Insolvenzfälle innerhalb kurzer Zeit eingereicht haben, kann der Aufenthalt nur 30 Tage dauern. Ein sachkundiger Anwalt kann helfen, diese Regeln zu navigieren.

Entwicklung eines Rückzahlungsplans, um auf Hypothekenrückstände aufzuschließen

Eines der mächtigsten Merkmale von Kapitel 13 ist die Möglichkeit, überfällige Hypothekenzahlungen (Anzahlungsrückstände) in Ihren Tilgungsplan aufzunehmen. Anstatt den gesamten überfälligen Betrag sofort bezahlen zu müssen, können Sie ihn über die Laufzeit des Plans verteilen - normalerweise 36 bis 60 Monate.

Wie Arrearage im Plan funktioniert

Ihr Anwalt berechnet den Gesamtbetrag der verpassten Hypothekenzahlungen, verspätete Gebühren und alle anderen Gebühren, die der Kreditgeber geltend macht. Diese Rückstellungen sind in Ihrem Plan nach Kapitel 13 als Prioritätsforderung aufgeführt. Der Plan schlägt vor, diesen Betrag zuzüglich Zinsen in einigen Fällen durch regelmäßige monatliche Zahlungen an den Treuhänder zu zahlen. Gleichzeitig müssen Sie Ihre normalen monatlichen Hypothekenzahlungen direkt an den Kreditgeber (oder über den Treuhänder, abhängig von den lokalen Regeln) leisten. Wenn Sie den Plan erfolgreich abschließen, muss der Kreditgeber Ihre Hypothek als aktuell behandeln, und Sie behalten das Eigentum an dem Haus.

Beispiel: Aufholen von $ 12.000 in verpassten Zahlungen

Angenommen, Sie sind sechs Monate hinter Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung von 2.000 $ zurück, was sich auf 12.000 $ in Rückständen beläuft. Unter einem 60-monatigen Plan nach Kapitel 13 würden Sie zusätzliche 200 $ pro Monat (plus Zinsen) für diese Rückstände zahlen, während Sie auch Ihre reguläre Zahlung von 2.000 $ leisten. Das ist viel überschaubarer als der Versuch, 12.000 $ auf einmal zu bezahlen. Der gerichtlich genehmigte Plan schützt Sie vor Zwangsvollstreckung, solange Sie sowohl bei der Planzahlung als auch bei den laufenden Hypothekenzahlungen auf dem Laufenden bleiben.

Zusätzliche Schutzmaßnahmen: Lien Stripping und Cramdown

Kapitel 13 bietet zwei weitere wichtige Schutzmaßnahmen für Hausbesitzer: Pfandrechte abstreifen und Cramdown, die Junior-Pfandrechte reduzieren oder beseitigen und die Bedingungen bestimmter gesicherter Schulden ändern können.

Lien Stripping von Junior-Hypotheken

Wenn Ihr Haus weniger wert ist als der Betrag, den Sie für Ihre erste Hypothek schulden, kann eine zweite Hypothek oder Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) als "völlig unbesichert" betrachtet werden. Kapitel 13 ermöglicht es Ihnen, dieses Junior-Lien zu "streifen", was bedeutet, dass die Schulden als unbesichert behandelt werden und Sie müssen sie nicht vollständig bezahlen. Nach Abschluss des Plans wird das Junior-Lien von Ihrem Eigentumstitel entfernt. Dies kann eine erhebliche finanzielle Belastung beseitigen. Denken Sie daran, dass die Immobilie bewertet werden muss oder Sie müssen dem Gericht zeigen, dass die erste Hypothekenschuld den Wert des Hauses übersteigt.

Cramdown bestimmter gesicherter Schulden

Cramdown ermöglicht es Ihnen, den Hauptsaldo eines gesicherten Darlehens auf den aktuellen Marktwert der Sicherheiten zu reduzieren - wenn das Darlehen nicht für Ihren Hauptwohnsitz bestimmt ist. Das bedeutet, wenn Sie ein Zweitwohnsitz, eine Mietimmobilie oder einen Autokredit haben, kann Kapitel 13 Ihnen die Zahlung nur des aktuellen Werts anstelle des vollen Vertragsbetrags ermöglichen.

Zulassungsvoraussetzungen für Kapitel 13

Um Kapitel 13 einzureichen, müssen Sie bestimmte Kriterien erfüllen:

  • Reguläres Einkommen: Sie müssen über genügend verfügbares Einkommen verfügen, um einen Plan zu finanzieren, der den Gläubigern mindestens so viel zahlt, wie sie unter einer Liquidation nach Kapitel 7 erhalten würden.
  • Schuldenlimits: Ab 2025 müssen unbesicherte Schulden weniger als 2.750.000 $ und gesicherte Schulden weniger als 1.395.875 $ betragen. Diese Beträge werden regelmäßig angepasst.
  • Vor Konkursanmeldungen: Sie können in der Regel keine Entlastung in einem Fall nach Kapitel 13 erhalten, wenn Sie innerhalb der letzten vier Jahre eine Entlastung nach Kapitel 7 oder innerhalb der letzten zwei Jahre eine Entlastung nach Kapitel 13 erhalten haben.
  • Kreditberatung: Sie müssen einen Kreditberatungskurs von einer zugelassenen Agentur innerhalb von 180 Tagen vor der Einreichung absolvieren.

Diese Anforderungen tragen dazu bei, dass Kapitel 13 für eine echte finanzielle Sanierung verwendet wird, nicht als eine Möglichkeit, das System zu missbrauchen. eine Konsultation mit einem qualifizierten Insolvenzanwalt ist unerlässlich, um die Förderfähigkeit zu bestätigen.

Schritt-für-Schritt-Prozess zum Schutz Ihres Hauses

Wenn Sie vor einer Zwangsvollstreckung stehen und Kapitel 13 berücksichtigen, befolgen Sie diese Schritte. Schnelles Handeln ist entscheidend - sobald ein Zwangsvollstreckungsverkauf stattfindet, verlieren Sie das Eigentum und der Konkurs kann den Verkauf nicht rückgängig machen.

Schritt 1: Konsultieren Sie einen Bankruptt Attorney

Die Bankrottgesetze sind komplex und variieren je nach Gerichtsbarkeit. Ein erfahrener Anwalt kann Ihre Situation bewerten, Ihnen helfen, Ihre Optionen zu verstehen und die notwendigen Unterlagen vorzubereiten. Versuchen Sie nicht, ohne rechtliche Anleitung zu archivieren.

Schritt 2: Sammeln von Finanzdokumenten

Sie benötigen Zahlungsabwicklungen, Steuererklärungen, Kontoauszüge, Hypothekenabrechnungen, eine Liste aller Gläubiger und Zwangsvollstreckungsbescheide. Der Anwalt wird diese verwenden, um Ihre Petition, Zeitpläne und Rückzahlungsplan zu erstellen.

Schritt 3: Petition einreichen und planen

Sobald alles fertig ist, reicht Ihr Anwalt die Petition beim Insolvenzgericht ein. Der automatische Aufenthalt wird sofort wirksam. Der Gerichtsschreiber legt einen Termin für die Gläubigerversammlung fest (auch 341-Sitzung genannt), die typischerweise 20 bis 40 Tage nach Einreichung stattfindet.

Schritt 4: Nehmen Sie am 341-Meeting teil

Bei diesem Treffen beantworten Sie Fragen unter Eid des Treuhänders und der Gläubiger. Der Treuhänder wird Sie nach Ihren Einnahmen, Ausgaben, Vermögenswerten und dem vorgeschlagenen Rückzahlungsplan fragen.

Schritt 5: Bestätigen Sie den Plan

Nach der 341-Sitzung hält das Gericht eine Anhörung zur Bestätigung ab. Wenn der Plan die gesetzlichen Anforderungen erfüllt (z. B. ist er machbar, in gutem Glauben vorgeschlagen und zahlt die Gläubiger angemessen), wird der Richter ihn bestätigen.

Schritt 6: Rechtzeitige Zahlungen

Wenn Sie die Zahlungen nicht einhalten, können Sie den Fall abweisen, den automatischen Aufenthalt aufheben und die Zwangsvollstreckung ermöglichen.

Schritt 7: Vervollständigen Sie den Plan und erhalten Sie Entlastung

Nachdem alle Zahlungen (in der Regel 36 bis 60 Monate) geleistet wurden, erteilt das Gericht eine Entlastung für die meisten verbleibenden unbesicherten Schulden. Für Ihr Haus werden die Rückstände zurückgezahlt und die Hypothek wieder aufgenommen. Sie sind dann wie gewohnt für zukünftige Zahlungen verantwortlich. Wenn Sie ein Junior-Lien erfolgreich abgezogen haben, wird es aus dem Eigentumstitel entfernt.

Einschränkungen und Risiken, die Sie berücksichtigen müssen

Kapitel 13 bietet zwar leistungsstarke Schutzmaßnahmen, ist aber keine Einheitslösung. Das Verständnis der Grenzen ist für eine fundierte Entscheidung unerlässlich.

Nicht alle Schulden sind entlastbar

Kapitel 13 begleicht nicht alle Schulden. Nicht entschuldbare Verpflichtungen umfassen die meisten Studentendarlehen, kürzliche Einkommenssteuern, Unterhaltszahlungen für Kinder, Unterhaltszahlungen und Schulden, die durch Betrug entstanden sind. Sie werden diese auch nach dem Ende des Plans schulden.

Das Scheitern des Plans kann verheerend sein

Wenn Sie bei Ihrem Plan nach Kapitel 13 in Verzug geraten sind, kann das Gericht den Fall abweisen. Der automatische Aufenthalt wird aufgehoben, und der Hypothekengeber kann die Zwangsvollstreckung sofort wieder aufnehmen. Außerdem verlieren Sie den Schutz, den Sie während des Falls hatten, und die Rückstände werden gewachsen sein.

Zahlung auf Rückstände kann teuer sein

Die Anzahl der Schulden über mehrere Jahre hinweg mag überschaubar sein, aber sie erhöht Ihre monatlichen Verpflichtungen. In Kombination mit laufenden Hypothekenzahlungen, Versorgungsleistungen und Lebenshaltungskosten kann die Summe überwältigend werden. Der Treuhänder wird den Plan nur bestätigen, wenn es machbar erscheint. Sie müssen realistisch sein, was Ihr Budget angeht.

Kein Schutz für leere oder verlassene Häuser

Wenn Sie bereits ausgezogen sind oder das Haus unbesetzt ist, kann der Konkurs eine Zwangsvollstreckung nicht verhindern. Kreditgeber können manchmal Erleichterung vom automatischen Aufenthalt erhalten, wenn die Immobilie nicht Ihr Hauptwohnsitz ist oder sich in einem schlechten Zustand befindet.

Alternativen zu Kapitel 13 für die Rettung Ihres Hauses

Kapitel 13 ist nicht die einzige Option. Abhängig von Ihren Umständen können Sie diese Alternativen in Betracht ziehen:

  • Loan-Modifikation: Arbeite mit deinem Kreditgeber zusammen, um den Zinssatz zu senken, die Laufzeit zu verlängern oder verpasste Zahlungen zum Kreditsaldo hinzuzufügen. Viele Kreditgeber haben Programme zur Schadensminderung. Kapitel 13 kann verwendet werden, während du eine Änderung aushandelst.
  • Nachsichtsvereinbarung: Eine vorübergehende Pause oder Kürzung der Zahlungen, um sich von kurzfristigen Notfällen zu erholen.
  • Verkauf des Hauses: Wenn Sie Eigenkapital haben, kann der Verkauf die Hypothek abbezahlen und Bargeld bereitstellen, um weiterzumachen.
  • Tat anstelle der Zwangsvollstreckung: Übertragen Sie die Tat freiwillig an den Kreditgeber im Austausch für die Vergebung der Schulden.
  • Kapitel 7 Konkurs: Wenn Sie wenig Einkommen und keine anderen Vermögenswerte haben, kann Kapitel 7 unbesicherte Schulden begleichen, aber es erlaubt Ihnen nicht, auf Hypothekenrückstände aufzuschließen.

Die Federal Trade Commission (FTC) warnt vor Zwangsvollstreckungs-Rettungsbetrug. Vermeiden Sie jedes Unternehmen, das im Voraus Gebühren verlangt, um die Zwangsvollstreckung zu stoppen. Arbeiten Sie immer mit einem lizenzierten Anwalt oder einem von HUD genehmigten Wohnungsberater zusammen.

Arbeiten mit einem Konkurs Anwalt: Was zu erwarten ist

Wenn Sie den richtigen Anwalt wählen, können Sie Ihren Fall nach Kapitel 13 machen oder brechen. Suchen Sie nach einem Anwalt, der Insolvenzfälle regelmäßig behandelt und mit lokalen Gerichtsverfahren vertraut ist. Während der ersten Konsultation fragen Sie nach Gebühren, wie der Fall besetzt wird und was passiert, wenn Sie später auf Probleme stoßen. Die meisten Anwälte bieten eine Pauschalgebühr für die Einreichung von Kapitel 13 an, aber Gerichtsgebühren und Kreditberatungskosten sind getrennt.

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Fazit: Kapitel 13 als Lebensader für Hausbesitzer

Kapitel 13 Konkurs bietet einen strukturierten, rechtlichen Weg, um die Zwangsvollstreckung zu stoppen und die Kontrolle über Ihre Hausfinanzen zurückzugewinnen. Indem Sie es Ihnen ermöglichen, Hypothekenrückstände im Laufe der Zeit zurückzuzahlen, Inkassoaktionen mit dem automatischen Aufenthalt zu stoppen und Werkzeuge wie Pfandrechtsabstreifungen anzubieten, kann es eine effektive Lösung für Hausbesitzer mit regelmäßigem Einkommen sein. Es erfordert jedoch Disziplin, realistische Budgetierung und strikte Einhaltung des gerichtlich genehmigten Plans. Es ist keine schnelle Lösung - Erfolg hängt von konsistenten Zahlungen über mehrere Jahre ab.

Wenn Sie kurz vor der Zwangsvollstreckung stehen, ist die Zeit entscheidend. In dem Moment, in dem ein Zwangsvollstreckungsverkauf stattfindet, verlieren Sie Ihr Recht, Konkurs zu verwenden, um das Haus zu retten. Wenden Sie sich so schnell wie möglich an einen lizenzierten Insolvenzanwalt, um Ihre spezifische Situation zu bewerten. Mit professioneller Anleitung und einem klaren Verständnis des Prozesses kann Kapitel 13 Ihnen helfen, Ihr Haus zu schützen und eine stabilere finanzielle Zukunft aufzubauen.

Für maßgebliche staatliche Anleitungen besuchen Sie bitte das Nolo-Konkurszentrum oder die zuvor genannte Website der US-Gerichte.