Warum variieren die Konkursgesetze je nach Staat?

Konkurs in den Vereinigten Staaten funktioniert unter einem doppelten Rahmen: Bundesstatuten, die in Titel 11 des US-Codes enthalten sind, legen die Gesamtstruktur fest, aber das Gesetz des Bundesstaates enthält viele kritische Details. Die US-Verfassung gewährt dem Kongress die Befugnis, einheitliche Konkursgesetze festzulegen, aber der Konkurscode erlaubt es den Staaten ausdrücklich, ihre eigenen Ausnahmeregelungen festzulegen - die Liste der Immobilien, die Sie bei der Einreichung aufbewahren dürfen. Diese Befugnisdelegation ist der Hauptgrund für die Variation von Staaten nach Bundesstaaten. Über Ausnahmen hinaus kontrollieren Staaten auch lokale Gerichtsverfahren, Anmeldegebühren und bestimmte Verwaltungsregeln. Einige Staaten haben sich aus dem Bundesfreistellungssystem vollständig zurückgezogen, was die Bewohner verpflichtet, nur staatliche Ausnahmen zu verwenden. Mehr als 30 Staaten haben dies getan. In diesen Staaten können Sie die Bundesfreistellung nicht wählen; Sie müssen die Liste des Bundesstaates verwenden. Eine kleine Handvoll Staaten lässt Sie auswählen, welcher Satz günstiger ist. Das Zusammenspiel dieser staatlichen Entscheidungen bedeutet, dass Sie dort leben - oder wo Sie in den letzten zwei Jahren gelebt haben - kann Ihr Insolvenzergebnis dramatisch verändern.

Eine weitere Variationsschicht ergibt sich aus den Wohnsitzanforderungen. Wenn Sie in einen neuen Staat ziehen, müssen Sie dort im Allgemeinen mindestens 730 Tage (zwei Jahre) leben, bevor Sie die Ausnahmen dieses Staates für das föderale Befreiungssystem nutzen können. Einige Staaten benötigen sogar einen längeren Wohnsitz, um ihre bundesstaatlichen Ausnahmen zu nutzen. Dies verhindert, dass Menschen in letzter Minute nach besseren Konkursgesetzen suchen. Das Bundesgesetz schreibt jedoch auch eine Obergrenze für ein Heimstatt vor: Wenn Sie Ihr Haus innerhalb von 1.215 Tagen (etwa 3,3 Jahre) vor der Einreichung erworben haben, ist das Eigenkapital, das Sie schützen können, auf 189.600 $ begrenzt (inflationsindexiert) unabhängig davon, was Ihr Staat erlaubt. Diese Regel wurde entwickelt, um Schuldner davon abzuhalten, in Staaten mit unbegrenzten Heimstattbefreiungen wie Texas oder Florida zu ziehen kurz vor der Einreichung. Diese zeitlichen Regeln zu verstehen ist genauso wichtig wie die Kenntnis der Freistellungsbeträge selbst.

Hauptunterschiede in den staatlichen Insolvenzgesetzen

Ausnahmen – Das Herz der Variation

Ausnahmen bestimmen, welche Immobilie Sie behalten können, wenn Sie Konkurs anmelden. Jeder Staat legt seine eigenen Dollargrenzen und Kategorien fest, und die Variation ist enorm. Zum Beispiel haben Texas, Florida, Iowa und South Dakota unbegrenzte Ausnahmen für Ihr Hauptwohnsitz (unter Vorbehalt der Flächenbegrenzungen). Das bedeutet, dass Sie eine unbegrenzte Menge an Eigenkapital in Ihrem Haus schützen können. Im Gegensatz dazu hat New Jersey eine Freistellung für Heimstatt von nur etwa $ 5.000 pro Schuldner, inflationsbereinigt. VirginiaMaryland und Delaware hat auch sehr begrenzte Schutzmaßnahmen für Heimstatten, oft unter $ 25.000. Wenn Sie ein Haus mit erheblichem Eigenkapital in einem

Einige Staaten, wie Nevada, erlauben Ihnen, bis zu 16.150 US-Dollar in bar (oder eine Kombination aus Bargeld und anderem Eigentum) freizustellen. Andere listen bestimmte Gegenstände auf – Kleidung, Haushaltswaren, Schmuck, Werkzeuge des Handels – mit individuellen Kappen. Zum Beispiel erlaubt New York 11.025 US-Dollar in Haushaltswaren, 1.175 US-Dollar in Kleidung und 1.175 US-Dollar in Schmuck. Kalifornien (das zwei Freistellungssysteme hat – eines für Einwohner, die das staatliche System nutzen, und eines für diejenigen, die das Bundessystem nutzen) bietet eine großzügige Freistellung für Gehöfte von bis zu 600.000 US-Dollar, abhängig von den Durchschnittspreisen für Eigenheime des Landes, beschränkt jedoch andere Immobilien. Die Freistellung für Wildcards, die auf jedes von Ihnen gewählte Grundstück angewendet werden kann, unterscheidet sich ebenfalls. In Colorado beträgt die Freistellung für Wildcards bis zu 13.000

Einreichungsgebühren und Verfahrenskosten

Die Basisgebühr für Kapitel 7 beträgt 338 US-Dollar und für Kapitel 13 sind es 313 US-Dollar (Stand 2024). Diese Gebühren sind jedoch nur der Anfang. Anwaltskosten, Gerichtskosten und Verwaltungskosten variieren je nach Bundesstaat dramatisch. In hochpreisigen Staaten wie und New York kann ein typischer Anwalt in Kapitel 7 2.000 bis 3.000 US-Dollar verlangen. In Staaten mit niedrigeren Kosten wie ]Mississippi oder kann der gleiche Dienst 1.000 bis 1.500 US-Dollar kosten. In Kapitel 13 Fällen, die einen Rückzahlungsplan und eine laufende Gerichtsaufsicht erfordern, sind oft höhere Anwaltskosten erforderlich - 3.000 bis 6.000 US-Dollar in vielen Ländern. Darüber hinaus verlangen einige Staaten, dass Sie zusätzliche Gebühren für erforderliche Kreditberatungskurse zahlen müssen (normalerweise 10 bis 50 US-Dollar) oder für die Umwandlung eines Falls von einem Kapitel in ein anderes. Wenn Sie die Anmeldegebühr nicht zahlen können, können Sie einen Antrag auf Gebührenverzicht stellen, aber nur, wenn Ihr Einkommen unter 150% der Bundesarmutsrichtlinien liegt. Erkundig

Bedeutet Testing - Staatliche mittlere Einkommensunterschiede

Um sich für Kapitel 7 zu qualifizieren, müssen Sie einen „Mittelwerttest“ bestehen, der Ihr Einkommen mit dem Medianeinkommen in Ihrem Staat für einen Haushalt Ihrer Größe vergleicht. Da die Medianeinkommen stark variieren - 85.000 USD in Massachusetts - der Test ist in Staaten mit niedrigerem Einkommen leichter zu bestehen. Wenn Ihr Einkommen über dem Median liegt, berechnet der Mittelwerttest Ihr „verfügbares Einkommen“ nach Abzug bestimmter zulässiger Ausgaben, die auf nationalen und lokalen IRS-Standards basieren. Diese lokalen Standards berücksichtigen Unterschiede in den Wohn-, Transport- und Versorgungskosten. Zum Beispiel ist der IRS-Standard für Wohnraum in Manhattan um ein Vielfaches höher als im ländlichen Montana. Dies bedeutet, dass ein Schuldner in einem hochpreisigen Ballungsraum möglicherweise wenig bis kein verfügbares Einkommen auf Papier hat, so dass er den Mittelwerttest auch mit einem relativ hohen Einkommen bestehen kann Umgekehrt werden ein Schuldner in einem Niedrigpreisgebiet mit dem gleichen Einkommen könnte in Kapitel 13 geschoben werden.

Homestead Ausnahmen - Schützen Sie Ihr Zuhause

Die Freistellung von Heimstätten ist einer der berühmtesten und folgenreichsten Unterschiede zwischen Bundesstaaten. Wie erwähnt, bieten Staaten wie , Texas , Florida , Iowa und South Dakota einen unbegrenzten Aktienschutz (mit Flächenbegrenzungen). Aber es gibt einen Haken: Die Bundesobergrenze gilt, wenn Sie innerhalb von 1.215 Tagen vor der Einreichung in das Haus einziehen. Diese Regel verhindert, dass Schuldner kurz vor dem Bankrott in einen großzügigen Staat umziehen. ]Kalifornien erlaubt Dollarobergrenzen. bietet $ 179.975 (indexiert) und Illinois bietet $ 15.000. Ein Staat wie Kentucky hat eine Freistellung von Heimstätten von nur $ 5.000. Wenn Ihr Eigenkapital die Obergrenze in Ihrem Staat übersteigt, kann der Treuhänder das Haus behalten und das überschüssige Eigenkapital an Gläubiger verteilen.

Staatliche Variationen in Kapitel 13 Konkurs

Konkurs nach Kapitel 13 ermöglicht es Personen mit regelmäßigem Einkommen, Schulden zu reorganisieren und Gläubiger über einen Drei- bis Fünfjahresplan zurückzuzahlen. Staatliche Gesetze beeinflussen mehrere Aspekte dieses Prozesses. Die Länge Ihres Plans kann vom Medianeinkommen Ihres Staates abhängen - wenn Ihr Einkommen über dem Median liegt, müssen Sie einen Fünfjahresplan einreichen. Staaten legen auch ihre eigenen Regeln für die Planbestätigung fest, z. B. ob Sie einen bestimmten Prozentsatz ungesicherter Schulden bezahlen müssen. Einige Staaten verlangen, dass Sie alle verfügbaren Einnahmen in den Plan einzahlen, während andere mehr Flexibilität zulassen. Treuhandgebühren in Kapitel 13 werden vom Justizministerium festgelegt, können jedoch je nach Bezirk variieren; typische Gebühren reichen von 4% bis 10% der Planzahlungen. In Staaten mit hohen Lebenshaltungskosten kann der Treuhänder größere Kostenzulagen genehmigen, was den Betrag, den Sie zahlen müssen, reduzieren kann Gläubiger.

Ausnahmen in Kapitel 13

In Kapitel 13 müssen Sie nicht befreite Vermögenswerte nicht liquidieren, aber Sie müssen mindestens so viel an ungesicherte Gläubiger zahlen, wie sie in Kapitel 7 erhalten würden. Wenn Ihr Staat großzügige Ausnahmen anbietet, kann der hypothetische Liquidationsbetrag nach Kapitel 7 niedrig sein, so dass Sie weniger bezahlen können. Umgekehrt bedeuten geizige Ausnahmen eine höhere Grundzahlung. Zum Beispiel müsste ein Schuldner in Maryland mit $ 50.000 in Eigenheimkapital (wobei die Freistellung für Heimstatt $ 25.000 ist) $ 25.000 an ungesicherte Gläubiger zahlen mindestens in Kapitel 13. In Florida Derselbe Schuldner mit unbegrenzter Freistellung für Heimstatt hätte eine Null-Grundzahlung. Diese Dynamik wird oft übersehen, kann aber den Unterschied zwischen einem erschwinglichen und einem unmöglichen Plan nach Kapitel 13 ausmachen.

Was das für dich bedeutet

Der Staat, in dem Sie leben – und oft, wo Sie die meiste Zeit der letzten 730 Tage gelebt haben – bestimmt, welches Befreiungssystem gilt. Wenn Sie kürzlich umgezogen sind, müssen Sie vorsichtig sein, was das Timing angeht. Wenn Sie die vollen zwei Jahre warten, können Sie die Vorteile großzügigerer Ausnahmen nutzen, aber Sie müssen auch jeden Gläubigerdruck berücksichtigen, der Sie unfreiwillig in den Bankrott zwingen könnte. Wenn Sie sich bereits in einem Staat mit schwachen Ausnahmen befinden, müssen Sie möglicherweise nicht befreite Vermögenswerte verkaufen, bevor Sie die Einreichung einreichen, oder einen Plan nach Kapitel 13 verwenden, um Eigentum zu schützen, indem Sie seinen nicht befreiten Wert im Laufe der Zeit an die Gläubiger zahlen. Einige Schuldner entscheiden sich sogar dafür, vor der Einreichung in einen schuldnerfreundlicheren Staat zu ziehen, aber dies erfordert eine sorgfältige Planung mit einem Anwalt, um Vorwürfe des Bankrottbetrugs zu vermeiden. Der Schlüssel ist zu verstehen, dass Ihr Insolvenzergebnis nicht universell ist - es wird durch die spezifischen Gesetze Ihres Staates geprägt.

Schritte, die Sie basierend auf Ihrem Staat unternehmen sollten

  • Bestimmen Sie den Opt-out-Status Ihres Staates. Besuchen Sie die Website der US-Gerichte für eine Liste der Staaten und ihrer Ausnahmemöglichkeiten.
  • Identifizieren Sie die genauen Freistellungsbeträge. Verwenden Sie Ressourcen wie Nolos Seite über Insolvenzbefreiungen oder die offiziellen Statuten Ihres Staates. Achten Sie besonders auf Homestead, Wildcard und Fahrzeugbefreiungen - diese sind häufig die wertvollsten.
  • Unterlagen aller Vermögenswerte, Schulden, Einnahmen und Ausgaben. Ein vollständiges Finanzbild hilft Ihrem Anwalt, staatliche Ausnahmen genau anzuwenden und alle nicht steuerbefreiten Immobilien zu identifizieren, die Sie möglicherweise ansprechen müssen.
  • Konsultieren Sie einen lokalen Insolvenzanwalt. Nur jemand, der in Ihrem Staat lizenziert ist, kann Sie zu Nuancen wie lokalen Gerichtsregeln, Richterpräferenzen und neuerer Rechtsprechung beraten. Das U.S. Trustee Program kann Ihnen helfen, akkreditierte Kreditberatungsdienste zu finden, aber für Rechtsberatung benötigen Sie einen qualifizierten Anwalt.
  • Wenn Sie kürzlich umgezogen sind, warten Sie, bis Sie die Wohnsitzvoraussetzungen erfüllen, um bessere Ausnahmen zu verwenden - aber achten Sie auf Gläubigerklagen oder Lohnpfändungen, die Sie in einen unfreiwilligen Bankrott zwingen oder Ihre Schulden eskalieren lassen könnten.
  • Betrachten Sie staatliche steuerliche Auswirkungen. Einige Staaten behandeln erlassene Schulden als steuerpflichtiges Einkommen, auch wenn das Bundesgesetz sie ausschließt. Überprüfen Sie die Behandlung von Insolvenzentlastungen durch Ihren Staat, um eine unerwartete Steuerrechnung zu vermeiden. Zum Beispiel entspricht Kalifornien im Allgemeinen der Bundesbehandlung, aber Staaten wie Mississippi können dies nicht tun.
  • Überprüfen Sie die staatlichen Gesetze zur Inkasso nach der Entlassung. Einige Staaten haben Gesetze, die weitere Inkassobemühungen einschränken, während andere es den Gläubigern ermöglichen, Versuche fortzusetzen, wenn die Schulden bestätigt werden.

Zusätzliche Überlegungen

Das staatliche Recht beeinflusst auch die Priorität der Gläubiger während des Konkurses. Zum Beispiel erlauben einige Staaten, dass Lohnpfändungen für Kindergeld oder Steuern auch nach der Einreichung fortgesetzt werden, während andere dies nicht tun. Ebenso kann das Verfahren für "Cramdown" in Kapitel 13 (Reduzierung gesicherter Schulden auf den Wert der Sicherheiten) durch staatliche Gesetze in Bezug auf die Bewertung von Kraftfahrzeugen beeinflusst werden. Einige Staaten verlangen, dass Sie während des gesamten Konkursprozesses eine Kfz-Versicherung aufrechterhalten müssen. Nach dem Konkurs ist die Kreditreparatur in allen Staaten ähnlich, aber einige haben strengere Gesetze zur Inkasso nach der Entlassung. Seien Sie sich der Verjährungsfristen Ihres Staates bewusst alte Schulden; In einigen Staaten kann eine entladene Schuld noch auf Ihrem Kredit-Bericht erscheinen bis zu sieben Jahre, aber Inkassobemühungen können ausgeschlossen sein. Zusätzlich können die staatlichen Gesetze zur Geschäftsauflösung und Ausnahmen für Geschäftsvermögen (wie Inventar oder Ausrüstung) variieren. Ein Treuhänder in Kapitel 13 in Ihrem Staat kann auch spezifische Richtlinien für Planzahlungen haben. All diese Faktoren unterstreichen die Notwendigkeit einer lokalisierten Beratung.

Schlussfolgerung

Bankrottrecht ist kein Einheits-System. Ihr Staat kann bestimmen, ob Sie Ihr Haus behalten, wie viel Sie an Gebühren zahlen, ob Sie sich für Kapitel 7 qualifizieren und welche Immobilie Sie abgeben müssen. Der Schlüssel zu einem erfolgreichen Neuanfang ist das Verständnis der spezifischen Regeln Ihres Staates und die entsprechende Planung. Verlassen Sie sich nicht auf allgemeine Internet-Beratung - arbeiten Sie mit einem qualifizierten Insolvenzanwalt zusammen, der Ihr örtliches Gericht und Ihren Staatskodex kennt. Mit der richtigen Anleitung können Sie staatliche Ausnahmen strategisch nutzen, um Schulden zu begleichen und die Vermögenswerte zu erhalten, die Sie benötigen, um Ihr finanzielles Leben wieder aufzubauen.

Für weitere detaillierte Informationen lesen Sie die offiziellen U.S. Courts Bankruptcy Basics und überprüfen Sie die Freistellungsgesetze Ihres Staates auf der Federal Trade Commission’s Konkursseite. Darüber hinaus kann Ihre lokale Anwaltskammer oder Ihr Büro für Rechtshilfe Empfehlungen an Insolvenzanwälte in Ihrer Nähe richten. Da sich die Gesetze des Bundesstaates weiterentwickeln, überprüfen Sie immer die aktuellen Freistellungen und Medianeinkommen, bevor Sie Entscheidungen treffen.