Die Gefahr, dass man sein Haus durch Zwangsvollstreckung verliert, ist eine der stressigsten Erfahrungen, die ein Hausbesitzer ertragen kann. Der Zwangsvollstreckungsprozess kann schnell voranschreiten und dich machtlos und unsicher über deine Zukunft fühlen lassen. Das Gesetz bietet jedoch mehrere Werkzeuge, die dir helfen können, die Zwangsvollstreckung zu stoppen und dein Haus zu behalten. Eine der mächtigsten, aber missverstandenen Optionen ist die Insolvenzanmeldung. Dieser Artikel bietet eine umfassende, maßgebliche Erklärung, wie Konkurs die Zwangsvollstreckung stoppen kann, was jedes Kapitel beinhaltet und was du beachten musst, bevor du diesen Schritt machst.

Verständnis des Abschottungsprozesses

Bevor wir in den Bankrott tauchen, hilft es zu verstehen, wie Zwangsvollstreckung funktioniert. Zwangsvollstreckung ist der rechtliche Prozess, den ein Kreditgeber verwendet, um Ihr Haus in Besitz zu nehmen, wenn Sie Hypothekenzahlungen nicht leisten. Der Prozess variiert je nach Staat und kann entweder gerichtlich (durch das Gerichtssystem eingereicht) oder nichtgerichtlich (basierend auf den Klauseln der Kaufkraft im Hypothekenvertrag) sein.

In einem typischen Szenario, nachdem Sie mehrere Zahlungen verpasst haben, schickt der Kreditgeber ein Anforderungsschreiben oder eine Zahlungsaufforderung. Wenn Sie nicht aufholen, kann der Kreditgeber einen Zwangsvollstreckungsverkauf planen, oft schon einige Monate nach der ersten verpassten Zahlung. Sobald der Verkauf erfolgt, verlieren Sie alle Rechte an der Immobilie, es sei denn, Sie haben rechtliche Schritte unternommen, um ihn zu stoppen.

Konkurs ist eine der wenigen rechtlichen Maßnahmen, die einen Zwangsvollstreckungsverkauf stoppen können, manchmal sogar, wenn der Verkauf für den gleichen Tag geplant ist, an dem Sie archivieren.

Wie Konkurs die Zwangsvollstreckung stoppen kann: Der automatische Aufenthalt

Wenn Sie einen Insolvenzantrag stellen, gibt das Gericht sofort einen automatischen Aufenthalt aus Dies ist eine gerichtliche Anordnung, die es den meisten Gläubigern - einschließlich Ihres Hypothekengebers - verbietet, Inkassomaßnahmen gegen Sie zu ergreifen.

  • Fortsetzung eines Zwangsvollstreckungsverkaufs
  • Starten oder Fortsetzen einer Klage zum Abschotten
  • Wieder in Besitz nehmen Sie Ihr Haus oder Eigentum
  • Rufen Sie an, um Zahlung zu verlangen

Der automatische Aufenthalt wird in dem Moment wirksam, in dem Ihr Konkursverfahren eingereicht wird, noch bevor Ihr Fall von einem Richter überprüft wird. Dies gibt Ihnen sofortigen Atemraum. Der Aufenthalt ist jedoch nicht dauerhaft. Es dauert nur so lange, wie Ihr Konkursverfahren aktiv bleibt und unter bestimmten Umständen vom Gericht aufgehoben werden kann. Um die Zwangsvollstreckung dauerhaft zu stoppen und Ihr Haus zu behalten, müssen Sie den Konkursprozess verwenden, um die zugrunde liegenden Hypothekenschulden zu behandeln.

Zwei Arten von Konkurs für Hausbesitzer

Zwei Kapitel des US-Konkurskodex sind für Hausbesitzer, die einer Zwangsvollstreckung ausgesetzt sind, am wichtigsten: Kapitel 7 und Kapitel 13. Jeder funktioniert anders.

Kapitel 7 Konkurs: Liquidation

Kapitel 7 wird oft als „Liquidation Konkurs, weil es viele ungesicherte Schulden (wie Kreditkarten und Arztrechnungen) durch Liquidation nicht befreite Vermögenswerte entlastet.

Wenn Sie ein erhebliches Eigenkapital in Ihrem Haus haben, kann der Treuhänder nach Kapitel 7 es möglicherweise verkaufen, um Ihre Gläubiger zu bezahlen. Jeder Staat hat jedoch Ausnahmen von Heimwerkern, die eine bestimmte Menge an Eigenheimkapital vor Gläubigern schützen. Wenn Ihr Eigenkapital unter den Freistellungsbetrag fällt, können Sie Ihr Haus auch in Kapitel 7 behalten. Wenn Ihr Eigenkapital die Freistellung überschreitet, können Sie es möglicherweise immer noch mit Bundesfreistellungen schützen (wenn Ihr Staat es zulässt) oder indem Sie ein Buy-out mit dem Treuhänder aushandeln.

Wichtig: Kapitel 7 bietet keine Möglichkeit, verpasste Hypothekenzahlungen aufzuholen. Wenn Sie mit Ihrer Hypothek hinterherhinken, kann der Kreditgeber das Gericht schließlich bitten, den automatischen Aufenthalt aufzuheben und mit der Zwangsvollstreckung fortzufahren. Aus diesem Grund ist Kapitel 7 normalerweise nur eine vorübergehende Notlösung, es sei denn, Sie können die Hypothek schnell wieder aufnehmen, indem Sie die vollen Rückstände bezahlen.

Kapitel 13 Konkurs: Reorganisation

Kapitel 13 ist der bevorzugte Weg für die meisten Hausbesitzer, die hinter ihrer Hypothek zurückbleiben, aber ihr Haus behalten wollen. Es ist ein Reorganisationsbankrott, der es Ihnen ermöglicht, einen Rückzahlungsplan über drei bis fünf Jahre vorzuschlagen.

So funktioniert es: Sie reichen eine Petition nach Kapitel 13 ein und schlagen einen Plan vor, der Ihr verfügbares Einkommen verwendet, um Ihre Rückstände durch den Konkursverwalter zu tilgen. Solange Sie Ihre laufenden Hypothekenzahlungen direkt an den Kreditgeber und Ihre Planzahlungen an den Treuhänder leisten, bleibt der automatische Aufenthalt bestehen und die Zwangsvollstreckung kann nicht fortgesetzt werden. Am Ende des Plans haben Sie Ihre Hypothek aktuell gemacht, und Ihre unbesicherten Schulden können teilweise oder vollständig beglichen werden.

Kapitel 13 ist nicht nur für den Aufholvorgang bei Zahlungen - es kann auch helfen, wenn Sie eine zweite Hypothek oder Steuerpfandrechte haben. in einigen Fällen kann ein Kapitel 13-Plan eine völlig ungesicherte zweite Hypothek "abstreifen", wenn der Wert des Hauses geringer ist als der erste Hypothekensaldo.

Hauptvorteile der Verwendung von Konkurs, um die Zwangsvollstreckung zu stoppen

  • Sofortiger Verkaufsstopp: Der automatische Aufenthalt funktioniert sofort, auch wenn der Zwangsvollstreckungsverkauf für den gleichen Tag geplant ist.
  • Zeit, sich neu zu organisieren: Kapitel 13 gibt Ihnen Jahre, um Rückstände aufzuholen, oft ohne Zinsen oder zu einem niedrigeren Zinssatz.
  • Cramdown bestimmter Schulden: Unter Kapitel 13 können Sie möglicherweise den Zinssatz oder den Kapitalbetrag für bestimmte gesicherte Schulden reduzieren.
  • Entlastung anderer Schulden: Beide Kapitel können Kreditkartenschulden, Arztrechnungen und andere unbesicherte Verpflichtungen auslöschen und so Bargeld für Ihre Hypothek freisetzen.
  • Schutz vor Mangelurteilen: In vielen Staaten kann der Kreditgeber Sie nach einem Zwangsvollstreckungsverkauf für die Differenz zwischen dem Verkaufspreis und dem Hypothekensaldo verklagen.

Einschränkungen und Risiken des Konkurses für die Abschottung

Ein Bankrott kann zwar eine Rettungsleine sein, aber er ist keine Wunderwaffe.

  • Mehrmals einreichen: Wenn Sie einen früheren Insolvenzfall eingereicht haben, der innerhalb des letzten Jahres abgewiesen wurde, kann der automatische Aufenthalt auf nur 30 Tage begrenzt sein. Wenn Sie im Vorjahr zwei oder mehr anhängige Fälle hatten, erhalten Sie möglicherweise überhaupt keinen automatischen Aufenthalt, es sei denn, Sie bitten das Gericht, ihn zu verlängern.
  • Kreditauswirkungen: Ein Konkurs bleibt 7-10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, was es schwieriger macht, neue Kredite zu erhalten, zu mieten oder sogar einen Job in bestimmten Bereichen zu bekommen.
  • Keine Garantie, das Haus zu behalten: Wenn Sie Ihre laufenden Hypothekenzahlungen und Planzahlungen in Kapitel 13 nicht leisten können, kann das Gericht Ihren Fall abweisen, und die Zwangsvollstreckung wird wieder aufgenommen.
  • Kapitel 7 Risiko des Verlustes von Eigenkapital: Wenn Ihr Haus erhebliche nicht-befreite Eigenkapital hat, könnte der Treuhänder des Kapitels 7 es verkaufen.
  • Keine Heilung für unbezahlbare Kredite: Konkurs kann die Bedingungen Ihrer Hypothek nicht ändern, wenn das Darlehen grundsätzlich unbezahlbar ist.

Alternativen zum Bankrott

Bankrott ist nicht die einzige Möglichkeit, die Zwangsvollstreckung zu stoppen.

  • Loan Modification: Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, um einen niedrigeren Zinssatz, eine längere Laufzeit oder eine Hauptreduzierung auszuhandeln. Viele Kreditgeber haben Programme zur Schadensminderung, insbesondere nach den Vorschriften der Pandemie-Ära.
  • Nachsicht: Eine vorübergehende Pause oder eine Reduzierung der Zahlungen, die oft aus Härtegründen erlaubt ist.
  • Refinanzierung: Wenn Sie genug Eigenkapital und Kredit haben, kann die Refinanzierung in ein neues Darlehen das alte auszahlen und die Bedingungen zurücksetzen.
  • Kurzverkauf:] Verkauf des Hauses für weniger als das, was Sie schulden, mit der Zustimmung des Kreditgebers kann Abschottung und Mangel vermeiden
  • Tat anstelle der Zwangsvollstreckung: Freiwillig das Haus dem Kreditgeber im Austausch für die Befreiung von der Schuld geben.

Bankrott bietet in der Regel den stärksten Rechtsschutz, aber es kann nicht notwendig sein, wenn Sie eine Lösung direkt mit Ihrem Kreditgeber erarbeiten können.

Schritte zu ergreifen, wenn Sie Konkurs verwenden möchten, um Ihr Haus zu retten

Wenn Sie glauben, dass der Bankrott der richtige Weg ist, folgen Sie diesen Schritten:

  1. Konsultieren Sie einen qualifizierten Insolvenzanwalt. Verlassen Sie sich nicht allein auf allgemeine Informationen. Ein Anwalt wird Ihr Eigenkapital, Ihr Einkommen, Ihre staatlichen Ausnahmen und den Zeitpunkt der Zwangsvollstreckung bewerten. Viele bieten kostenlose Erstberatungen an.
  2. Sammle alle Finanzdokumente. Du benötigst Hypothekenabrechnungen, Zahlungsabrechnungen, Steuererklärungen, Bankauszüge und eine Liste aller Schulden und Vermögenswerte.
  3. Wähle das richtige Kapitel. Dein Anwalt wird dir helfen, zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13 zu entscheiden, basierend auf deiner Fähigkeit, Rückstände und deine Eigenkapitalsituation aufzuholen.
  4. File den Insolvenzantrag sofort. Wenn der Zwangsvollstreckungsverkauf unmittelbar bevorsteht, müssen Sie möglicherweise noch am selben Tag einen Antrag stellen.
  5. Besuche die Gläubigerversammlung (341 Anhörung). Dies ist eine kurze Versammlung, bei der der Treuhänder und die Gläubiger Fragen zu deinen Finanzen stellen können.
  6. In Kapitel 13 leisten Sie Planzahlungen pünktlich. Ihr Plan muss vom Gericht genehmigt werden, und Sie müssen innerhalb von 30 Tagen nach Einreichung mit den Zahlungen an den Treuhänder beginnen.
  7. Bleiben Sie mit Ihrem Kreditgeber in Kontakt. Auch nach der Einreichung, weiterhin mit Ihrem Kreditgeber über die Hypothek zu kommunizieren. In Kapitel 13, müssen Sie laufende Hypothekenzahlungen direkt an den Kreditgeber zu machen, es sei denn, der Plan sagt etwas anderes.

Wann man einreicht: Timing ist kritisch

Wenn der Verkauf der Zwangsvollstreckung stattfindet, ist der beste Zeitpunkt, um Konkurs anzumelden, bevor der Verkauf der Zwangsvollstreckung stattfindet. Sobald der Hammer fällt und das Haus an einen Dritten verkauft wird, wird es viel schwieriger, es zurückzubekommen. In einigen Staaten haben Sie möglicherweise noch eine Rückzahlungsfrist nach dem Verkauf, aber das variiert. Wenn Sie bis nach dem Verkauf warten, können Sie alle Rechte an der Immobilie verlieren.

Wenn die Zwangsvollstreckung in einem frühen Stadium ist (die Standardmitteilung wurde eingereicht), haben Sie mehr Zeit für die Planung.

Was passiert nach dem Bankrott: Langfristige Auswirkungen

Wenn Sie dies tun, ist es nicht möglich, dass Sie dies tun, wenn Sie dies tun, und wenn Sie dies tun, können Sie dies tun, wenn Sie dies tun.

Ihre Kredit-Score wird jahrelang leiden, aber Sie können sofort mit dem Wiederaufbau beginnen, indem Sie pünktliche Zahlungen für alle verbleibenden Schulden (einschließlich Ihrer Hypothek) leisten und gesicherte Kreditkarten verantwortungsvoll verwenden.

Häufig gestellte Fragen

Kann ich Konkurs anmelden, wenn ich bereits ein Abschottungsverkaufsdatum habe?

Ja. Selbst wenn der Verkauf für morgen geplant ist, wird die Insolvenz gestoppt – solange Sie den Antrag stellen, bevor der Verkauf abgeschlossen ist. Der automatische Aufenthalt gilt sofort. Wenn Sie jedoch kürzlich mehrere Insolvenzen eingereicht haben, kann der Aufenthalt begrenzt sein.

Wird der Bankrott meine Hypothek auslöschen?

Der Bankrott kann Ihre persönliche Haftung für die Hypothek (das Zahlungsversprechen) übernehmen, aber das Pfandrecht an Ihrem Haus nicht entfernen.

Brauche ich einen Anwalt, um Konkurs wegen Zwangsvollstreckung einzureichen?

Es ist zwar rechtlich möglich, Pro-se-Anträge einzureichen (ohne Anwalt), aber es ist äußerst riskant, wenn Ihr Haus auf dem Spiel steht. Das Konkursrecht ist komplex und Fehler können zu Entlassungen, dem Verlust von Ausnahmen oder sogar dem Verlust Ihres Hauses führen.

Kann mein Kreditgeber dem automatischen Aufenthalt widersprechen?

Ja. Kreditgeber können einen Antrag auf Aufhebung des automatischen Aufenthalts stellen, insbesondere wenn Sie kein Eigenkapital in der Immobilie haben oder keine Planzahlungen leisten. Das Gericht wird eine Anhörung abhalten und entscheiden, ob der Aufenthalt aufgehoben werden soll.

Schlussfolgerung

Bankrott ist ein mächtiges Rechtsinstrument, das die Zwangsvollstreckung sofort stoppen und Ihnen einen strukturierten Weg zur Rettung Ihres Hauses geben kann. Ob Sie sich für Kapitel 7 oder Kapitel 13 entscheiden, hängt von Ihren finanziellen Umständen, dem staatlichen Recht und Ihrer Fähigkeit ab, auf die Rückstände von Hypotheken zu reagieren. Konkurs ist jedoch keine Entscheidung, die leichtfertig getroffen werden muss. Es beinhaltet erhebliche Kosten, Kreditfolgen und rechtliche Verfahren. Wenden Sie sich immer an einen qualifizierten Insolvenzanwalt, der Ihre Situation beurteilen und Sie durch den Prozess führen kann. Weitere Informationen finden Sie auf der Insolvenzseite der US-Gerichte , dem ] Finanzschutzbüro oder Nolos Leitfaden für Konkurs und Zwangsvollstreckung .

Mit sorgfältiger Planung und professioneller Beratung kann der Bankrott den Neuanfang bieten, den Sie brauchen, um vorwärts zu kommen, ohne Ihr Zuhause zu verlieren.