Was ist ein Kapitel 13 Konkursrückzahlungsplan?

Ein Insolvenzrückzahlungsplan nach Kapitel 13 ist ein vom Gericht genehmigter Zeitplan für die Rückzahlung eines Teils Ihrer Schulden über einen festgelegten Zeitraum, in der Regel drei bis fünf Jahre. Im Gegensatz zu einem Konkurs nach Kapitel 7, bei dem Sie nicht befreite Vermögenswerte liquidieren müssen, um die meisten unbesicherten Schulden zu begleichen, ermöglicht Ihnen Kapitel 13, Ihr Eigentum zu behalten, während Sie Gläubiger durch einen strukturierten Plan zurückzahlen. Diese Option ist besonders beliebt für Personen mit stabilem Einkommen, die Hypotheken- oder Autozahlungen aufholen, die Zwangsvollstreckung stoppen oder die Rücknahme vermeiden wollen. Der Plan wird von einem Insolvenzverwalter verwaltet und alle Zahlungen müssen regelmäßig an den Treuhänder erfolgen, der dann die Gelder an die Gläubiger verteilt.

Kapitel 13 wird auch als "Lohnverdienerplan" bezeichnet, da es auf Ihren zukünftigen Einnahmen zur Erfüllung der Rückzahlungsverpflichtung beruht. Der Plan muss vom Gericht genehmigt werden und den Gläubigern mindestens so viel bieten, wie sie erhalten würden, wenn Ihre Vermögenswerte gemäß Kapitel 7 liquidiert würden. Das Verständnis der Mechanismen eines Kapitel 13-Plans ist für jeden, der diese Form des Schuldenerlasses in Betracht zieht, von entscheidender Bedeutung.

Wer ist berechtigt, für Kapitel 13 zu archivieren?

Um sich für den Konkurs von Kapitel 13 zu qualifizieren, müssen Sie bestimmte Kriterien erfüllen, die durch den Konkurskodex festgelegt sind. Dazu gehören eine regelmäßige Einnahmequelle, unbesicherte Schulden unter einem bestimmten Schwellenwert (derzeit etwa 465.275 $), gesicherte Schulden unter einem bestimmten Betrag (ungefähr 1.395.875) und aktuelle Steuererklärungen. Wenn Ihre Schulden diese Grenzen überschreiten, sind Sie möglicherweise immer noch berechtigt, Konkurs von Kapitel 11 zu beantragen, der normalerweise von Unternehmen verwendet wird. Wenn Sie zuvor Konkurs angemeldet haben, kann es Wartezeiten geben, bevor Sie erneut einen Antrag stellen können. Zum Beispiel, wenn Sie innerhalb der letzten vier Jahre eine Entlassung nach Kapitel 7 erhalten haben, können Sie bis zu diesem Zeitpunkt kein Antrag für Kapitel 13 stellen. Der Bedürftigkeitstest, der Ihr verfügbares Einkommen im Verhältnis zum Median berechnet Einkommen in Ihrem Staat spielt auch eine Rolle bei der Bestimmung der Förderfähigkeit und der Länge Ihres Rückzahlungsplans (drei Jahre, wenn unter dem Median, fünf Jahre, wenn oben). Wenden Sie sich an einen qualifizierten Insolvenzanwalt, um Ihre spezifische Situation zu beurteilen.

Wie wird der Rückzahlungsbetrag ermittelt?

Der Rückzahlungsbetrag in einem Plan nach Kapitel 13 wird auf der Grundlage Ihres verfügbaren Einkommens berechnet, das Ihr aktuelles monatliches Einkommen minus erlaubte Kosten ist. Die erlaubten Kosten folgen den nationalen Standards des IRS für Lebensmittel, Kleidung und Wohnung sowie lokalen Standards für Transport und andere Notwendigkeiten. Das Gericht überprüft Ihre Einnahmen und Ausgaben, um sicherzustellen, dass der Plan sowohl für Sie als auch für Ihre Gläubiger machbar und fair ist. Im Wesentlichen schlagen Sie einen Plan vor, der Ihre vorrangigen Schulden (wie z. B. Steuern und Kindergeld) vollständig, Ihre gesicherten Schulden (wie Autokredite und Hypotheken) gemäß ihren Bedingungen bezahlt, und einen Teil Ihrer unbesicherten Schulden (wie Kreditkarten- und Arztrechnungen) basierend auf dem, was Sie sich leisten können. Der Betrag, den Sie an ungesicherte Gläubiger zahlen müssen, ist mindestens so hoch wie Sie in einer Liquidation nach Kapitel 7 erhalten hätten. Der Treuhänder fügt auch eine Gebühr hinzu (normalerweise etwa 10-15%) zum Gesamtbetrag, den Sie zahlen, um Verwaltungskosten zu decken. Diese Berechnung stellt sicher, dass der Plan sowohl für Sie erschwinglich ist als auch die Gläubigerrückerstattung maximiert. Eine detaillierte Erklärung der Kostenzulagen finden Sie in den [[FLT:

Gesicherte vs. unbesicherte Schulden im Plan

Ihr Rückzahlungsplan muss Schulden angemessen kategorisieren. Gesicherte Schulden, wie eine Hypothek oder ein Autokredit, werden oft direkt über den Plan oder außerhalb davon bezahlt, abhängig von der Vereinbarung. Zum Beispiel, wenn Sie bei Hypothekenzahlungen zurückbleiben, kann der Plan einen Aufholbetrag enthalten, der über die Laufzeit des Plans verteilt ist. Ungesicherte Schulden, wie Kreditkartenguthaben und Arztrechnungen, werden normalerweise einen Prozentsatz der gesamten Schulden bezahlt. Der Prozentsatz kann variieren - einige Schuldner zahlen 100% ungesicherte Forderungen, während andere nur 1-10% zahlen abhängig von ihrem verfügbaren Einkommen. Der Plan befasst sich auch mit vorrangigen ungesicherten Schulden, wie Steuerverpflichtungen und Unterhaltsrückstände von Kindern, die vollständig bezahlt werden müssen.

Kann ich meinen Rückzahlungsplan ändern?

Ja, Rückzahlungspläne nach Kapitel 13 sind nicht in Stein gemeißelt. Wenn sich Ihre finanziellen Umstände nach der Bestätigung (Genehmigung) des Plans durch das Gericht erheblich ändern, können Sie eine Änderung beantragen. Häufige Gründe für die Änderung sind eine Verringerung des Einkommens (Stellenverlust, Lohnkürzungen), eine Erhöhung der Ausgaben (medizinische Notfälle, neue Angehörige) oder ein unerwarteter Zufall (Erbschaft, Streitbeilegung), der es Ihnen ermöglicht, mehr zu zahlen. Um den Plan zu ändern, müssen Sie beim Insolvenzgericht einen Antrag stellen, die geänderten Umstände erläutern und einen neuen Zahlungsplan oder Betrag vorschlagen. Der Treuhänder und die Gläubiger haben die Möglichkeit, Einwände zu erheben, und das Gericht muss die Änderung genehmigen, wenn sie die gesetzlichen Standards erfüllt. Im Allgemeinen muss der geänderte Plan noch machbar sein und darf die Gläubiger nicht unfair schädigen. Es ist wichtig, mit Ihrem Anwalt zusammenzuarbeiten und offen mit Ihrem Treuhänder während des gesamten Prozesses zu kommunizieren. Wenn Sie keine Zahlung leisten können, ist eine Änderung möglicherweise nicht möglich, und der Fall könnte in Kapitel 7 umgewandelt werden.

Was passiert, wenn ich eine Zahlung verpasse?

Eine Zahlung in einem Plan nach Kapitel 13 zu verpassen, kann schwerwiegende Folgen haben. Der Treuhänder muss Zahlungen überwachen und wird den Fall als in Verzug geraten erklären, wenn Sie eine oder mehrere Zahlungen ohne einen vom Gericht genehmigten Grund verpassen. Bei Verzug kann der Treuhänder Ihnen eine Mitteilung senden, und Sie haben in der Regel eine kurze Frist (oft 30 Tage), um den Ausfall zu beheben, indem Sie die verpassten Zahlungen nachholen. Wenn Sie dies nicht können, kann das Gericht Ihren Fall vollständig abweisen, was bedeutet, dass Sie die Kontrolle über Ihre Schulden wiedererlangen, aber den Schutz vor Konkurs verlieren (wie den automatischen Aufenthalt, der Inkassomaßnahmen stoppt). Alternativ kann das Gericht Ihren Fall in eine Liquidation nach Kapitel 7 umwandeln, wenn Sie sich qualifizieren. Wenn Sie jedoch erwarten, dass Sie eine Zahlung aufgrund einer vorübergehenden Härte (z. B. Krankheit oder Arbeitsplatzverlust) verpassen, sollten Sie sich proaktiv an Ihren Anwalt und Treuhänder wenden, um eine vorübergehende Stundung oder Planänderung zu besprechen. Kommunikation ist der Schlüssel - Treuhänder arbeiten eher mit Schuldnern zusammen, die transparent über ihre Schwierigkeiten sind.

Wie beeinflusst ein Kapitel 13 Plan meinen Kredit?

Die Einreichung von Insolvenzen nach Kapitel 13 wird sich zunächst negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, aber der Effekt nimmt mit der Zeit ab, wenn Sie konsistente, pünktliche Zahlungen leisten. Ein Konkurs nach Kapitel 13 bleibt sieben Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft ab dem Anmeldedatum (Kapitel 7 bleibt zehn Jahre lang). Während der Rückzahlungsperiode kann die Konkursnotation es schwieriger machen, neue Kredite zu erhalten, aber viele Gläubiger sehen Kapitel 13 günstiger als Kapitel 7, weil Sie aktiv Schulden zurückzahlen. Einige Kreditgeber können während des Plans Kredite verlängern, wenn Sie eine gerichtliche Genehmigung erhalten. Nachdem Sie den Plan abgeschlossen haben und Ihre Entlassung erhalten, können Sie beginnen, Ihren Kredit durch gesicherte Kreditkarten, verantwortungsvollen Einsatz von Kleinkrediten und rechtzeitige Rechnungszahlungen wieder aufzubauen. Die positive Geschichte der Planzahlungen kann ein starker Indikator für Finanzdisziplin sein. Kreditberatung und Budgetierungsstrategien können Ihnen weiter helfen, sich zu erholen.

Welche Schulden sind in einem Kapitel 13 Plan enthalten?

Die meisten Schulden können in einen Rückzahlungsplan nach Kapitel 13 aufgenommen werden, aber nicht alle Schulden sind am Ende des Plans bezahlbar (d.h. beseitigt). Der Plan deckt in der Regel gesicherte Schulden (Hypotheken, Autokredite), vorrangige unbesicherte Schulden (Steuern, Kindergeld, Alimente) und allgemeine unbesicherte Schulden (Kreditkarten, persönliche Darlehen, Arztrechnungen) ab. Bestimmte Schulden können jedoch nicht in Kapitel 13 beglichen werden, wie z.B. Studentendarlehen (außer in Fällen von ungebührlicher Härte), die meisten Steuerschulden innerhalb der letzten drei Jahre, Kindergeld und Alimente, Schulden für Personenschäden, die durch Trunkenheit am Steuer verursacht werden, und von einem Gericht auferlegte Entschädigung. Sie müssen diese nicht entschuldbaren Schulden vollständig durch den Plan bezahlen, wenn sie enthalten sind, oder Sie müssen sie möglicherweise außerhalb des Plans bezahlen. Darüber hinaus müssen Sie alle Schulden in Ihrem Insolvenzantrag auflisten, auch wenn Sie beabsichtigen, sie weiterhin direkt außerhalb des Plans zu bezahlen (z.B. ein Autokredit, bei dem der Kreditgeber einer "Ride-through" -Regelung zustimmt). Der Treuhänder stellt sicher, dass vorrangige Schulden behandelt

Was passiert, nachdem ich den Plan abgeschlossen habe?

Nach erfolgreichem Abschluss aller Planzahlungen – in der Regel drei bis fünf Jahre – erhalten Sie eine Entlastung vom Insolvenzgericht. Die Entlastung befreit Sie von der persönlichen Haftung für die meisten Schulden, die in den Plan aufgenommen wurden, mit Ausnahme derjenigen, die gesetzlich nicht entschuldbar sind. Sie sind nicht mehr verpflichtet, Restbeträge für entladene unbesicherte Schulden zu zahlen. Der Treuhänder wird Ihren Fall schließen und Sie erhalten die volle Kontrolle über Ihre Finanzen zurück. Besicherte Schulden wie Hypotheken und Autokredite können jedoch weiterhin Zahlungen außerhalb des Plans erfordern, wenn sie während des Plans nicht vollständig bezahlt wurden. Zum Beispiel, wenn Ihre Hypothekenrückzahlung durch den Plan bezahlt wurde, aber die laufenden Hypothekenzahlungen wurden direkt gemacht, müssen Sie diese Zahlungen nach dem Ende des Plans fortsetzen. Das Gericht kann auch eine Abschlussbescheinigung ausstellen, was hilfreich sein kann, wenn Sie einen Kredit beantragen oder Immobilien mieten. Es ist ein wichtiger Meilenstein - der Abschluss eines Plans nach Kapitel 13 zeigt finanzielle Verantwortung und kann ein Neuanfang sein.

Wie vergleicht Kapitel 13 den Konkurs von Kapitel 7?

Die Wahl zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13 hängt von Ihren finanziellen Zielen und Umständen ab. Kapitel 7 (Liquidation) ist schneller (normalerweise 4-6 Monate) und erfordert keinen Rückzahlungsplan, aber Sie können nicht befreites Eigentum verlieren. Es ist am besten für Personen mit niedrigem Einkommen und wenigen Vermögenswerten. Kapitel 13 hingegen ermöglicht es Ihnen, Ihr gesamtes Eigentum (einschließlich nicht befreiter Vermögenswerte) durch Rückzahlung von Schulden im Laufe der Zeit zu behalten. Es ist geeignet für Personen mit regelmäßigem Einkommen, die ihr Haus oder Auto vor Zwangsvollstreckung oder Rücknahme retten wollen. Kapitel 13 bietet auch die Möglichkeit, gesicherte Kreditrückstände aufzuholen und bestimmte Schulden zu begleichen, die Kapitel 7 nicht hat, wie Schulden, die entstanden sind, um nicht auszahlbare Steuern zu zahlen. Kapitel 13 erfordert jedoch eine längere Verpflichtung und gerichtliche Aufsicht über Ihre Finanzen für Jahre. Darüber hinaus können Sie kein Verfahren für Kapitel 7 einreichen, wenn Sie innerhalb der letzten sechs Jahre eine Entlastung nach Kapitel 13 erhalten haben, aber Sie können nach vier Jahren eine Entlastung nach Kapitel 13 einreichen. Beratung mit einem Anwalt ist wichtig, um die Vor- und Nachteile abzuwägen.

Häufige Fehler, die in einem Kapitel 13 Plan zu vermeiden sind

Schuldner machen oft Fehler, die ihren Fall nach Kapitel 13 gefährden können. Ein häufiger Fehler ist die Unterschätzung der verfügbaren Einkommensberechnung, was zu einem Plan führt, den das Gericht ablehnt oder der zu eng ist, um ihn aufrechtzuerhalten. Ein anderer ist, dass nicht alle Einnahmen berücksichtigt werden, einschließlich Boni, Steuerrückerstattungen oder Nebeneinnahmen, die der Treuhänder möglicherweise als zusätzliche Zahlungen beansprucht. Viele Menschen vernachlässigen auch weiterhin Direktzahlungen für gesicherte Schulden (wie laufende Hypothekenzahlungen), wenn sie nicht in den Plan aufgenommen werden, was zu einer Zwangsvollstreckung führt. Es ist auch ein Fehler, neue Schulden ohne gerichtliche Erlaubnis während des Plans zu machen - dies kann gegen die Bedingungen Ihres Konkurses verstoßen. Schließlich kann die Nichtkommunikation mit Ihrem Anwalt und Treuhänder über Änderungen Ihrer finanziellen Situation zu Zahlungsausfällen und Entlassung führen. Um diese Fallstricke zu vermeiden, detaillierte Aufzeichnungen führen, sich an ein strenges Budget halten und professionelle Anleitung einholen.

Kann ich meinen Chapter 13 Plan vorzeitig bezahlen?

Ja, Sie können Ihren Plan nach Kapitel 13 unter bestimmten Umständen frühzeitig abbezahlen. Wenn Sie einen Pauschalbetrag erhalten - wie eine Erbschaft, Steuerrückerstattung oder Klageerträge - können Sie die Planzahlungen beschleunigen und den Plan abschließen, bevor die ursprüngliche Amtszeit endet. Sie müssen jedoch die gerichtliche Genehmigung einholen und die Gläubiger benachrichtigen. Der Treuhänder wird den benötigten Gesamtbetrag neu berechnen, einschließlich unbezahlter Prioritätsschulden und zulässiger Verwaltungsgebühren, und Sie zahlen den Restbetrag, wenn er niedriger ist als der ursprüngliche Gesamtbetrag. Frühe Auszahlung kann die Höhe der auf bestimmte Schulden aufgelaufenen Zinsen reduzieren. Auf der anderen Seite kann der Treuhänder, wenn Sie einen unerwarteten Gewinn erhalten, verlangen, dass Sie dieses Geld sowieso in den Plan einzahlen, so dass eine vorzeitige Auszahlung vorgeschrieben werden kann. Besprechen Sie mit Ihrem Anwalt die beste Strategie für den Umgang mit unerwarteten Einnahmen während des Plans.

Schlussfolgerung

Die Einzelheiten der Insolvenzrückzahlungspläne nach Kapitel 13 zu verstehen, ist für jeden, der einen strukturierten Ansatz für den Schuldenerlass in Betracht zieht, von Anspruchsberechtigungs- und Zahlungsberechnungen bis hin zu Änderungen, Ausfallfolgen und dem Leben nach der Entlassung, jeder Aspekt erfordert sorgfältige Planung und professionelle Beratung. Kapitel 13 kann ein mächtiges Werkzeug sein, um finanzielle Stabilität zurückzugewinnen, während Eigentum erhalten und Kredit wieder aufgebaut wird. Wenn Sie eine Einreichung in Betracht ziehen, wenden Sie sich an einen erfahrenen Insolvenzanwalt, um zu untersuchen, ob Kapitel 13 zu Ihrer Situation passt. Für zusätzliche Ressourcen bietet der NerdWallet-Überblick über Kapitel 13 Konkurs praktische Einblicke für die Verbraucher. Denken Sie daran, Konkurs ist ein rechtlicher Prozess, der Ihnen einen Neuanfang ermöglicht - verwenden Sie es weise und verantwortungsvoll.