Einreichung für Kapitel 13 Konkurs als Kleinunternehmer

Einreichung für Kapitel 13 Konkurs als Kleinunternehmer

Kleinunternehmer, die in finanziellen Schwierigkeiten sind, fühlen sich oft gefangen zwischen steigenden Schulden und der Notwendigkeit, ihre Operationen über Wasser zu halten. Kapitel 13 Konkurs bietet einen Weg, der sich grundlegend von der Liquidation unterscheidet. Anstatt zu schließen und Vermögenswerte zu verkaufen, können Sie Ihre Schulden umstrukturieren und gleichzeitig das Eigentum an Ihrem Unternehmen behalten. Dies ist keine Entscheidung, die leichtfertig getroffen werden muss, aber für viele Unternehmer kann es der Unterschied zwischen totalem Zusammenbruch und einer zweiten Chance sein.

Kapitel 13 wird gemeinhin als „Reorganisations-Konkurs bezeichnet, weil es erfordert, dass Sie einen gerichtlich genehmigten Rückzahlungsplan von drei bis fünf Jahren vorschlagen. Während dieser Zeit können Ihre Gläubiger Ihr Eigentum nicht beschlagnahmen oder Ihr Geschäft schließen. Das Ziel ist es, Ihr laufendes Einkommen zu verwenden, um Schulden schrittweise zu begleichen, oft zu reduzierten Beträgen, während der automatische Aufenthalt Zwangsvollstreckung, Wiederinbesitznahme und Inkassoprozesse stoppt. Das Verständnis der Details dieses Prozesses ist für jeden Geschäftsinhaber, der diese Option in Betracht zieht, unerlässlich.

Der Unterschied zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13 für Geschäftsinhaber

Viele Unternehmer gehen davon aus, dass Konkurs sofortige Liquidation bedeutet, aber Kapitel 7 und Kapitel 13 dienen sehr unterschiedlichen Zwecken. Kapitel 7 ist ein Konkurs einer direkten Liquidation. Ihre nicht befreiten Vermögenswerte werden von einem Treuhänder verkauft und der Erlös geht an die Gläubiger. Die meisten verbleibenden Schulden werden beglichen, aber Sie verlieren normalerweise Ihr Geschäft, es sei denn, es hat keinen Wert oder die Aktien sind befreit. Für einen Kleinunternehmer mit wertvoller Ausrüstung, Inventar oder geistigem Eigentum bedeutet Kapitel 7 normalerweise das Ende des Unternehmens.

Kapitel 13 erlaubt es Ihnen, Ihr Vermögen – einschließlich Ihres Unternehmens – zu behalten, solange Sie rechtzeitige Zahlungen im Rahmen des Plans leisten. Sie müssen nicht Eigentum an den Treuhänder übergeben; stattdessen zahlen Sie einen Teil Ihres verfügbaren Einkommens an den Treuhänder, der es dann an Gläubiger verteilt. Diese Option steht nur Personen mit einem regelmäßigen Einkommen zur Verfügung, aber wenn Sie als Einzelunternehmer oder über eine Einzelmitglieds-LLC tätig sind, können Sie sich qualifizieren. Unternehmen und Partnerschaften können Kapitel 13 nicht einreichen, aber ihre Eigentümer können persönlich einreichen und Geschäftsschulden in den Plan aufnehmen.

Ein weiterer großer Unterschied ist die Behandlung von gesicherten Schulden. In Kapitel 7 müssen Sie entweder Sicherheiten abgeben oder die Schulden bestätigen. In Kapitel 13 können Sie Zahlungsausfälle im Laufe der Zeit heilen, zum Beispiel, indem Sie verpasste Hypotheken- oder Autozahlungen aufholen. Diese Funktion ist besonders wertvoll für Geschäftsinhaber, die persönliche Vermögenswerte als Sicherheit für Geschäftskredite verwenden.

Zulassungsvoraussetzungen für Konkurs nach Kapitel 13

Nicht jeder Kleinunternehmer qualifiziert sich für Kapitel 13. Der Code legt spezifische Grenzen und Tests fest, die erfüllt werden müssen.

Einkommensanforderung

Wenn Ihr Einkommen saisonal schwankt, können Sie sich trotzdem qualifizieren, solange Sie einen stabilen Durchschnitt vorweisen können. Das Gericht wird auch jedes regelmäßige Einkommen von einem Ehepartner oder anderen Quellen berücksichtigen.

Schuldenlimits

Kapitel 13: Die Schuldenobergrenzen werden regelmäßig inflationsbereinigt.

• Ungesicherte Schulden (Kreditkarten, persönliche Darlehen, Arztrechnungen) müssen unter 2.750.000 $ liegen.
• Secured Schulden (Hypotheken, Autokredite, Ausrüstungspfandrechte) müssen unter 1.395.875 $ liegen.

Wenn Ihre Schulden diese Beträge überschreiten, können Sie Kapitel 13 nicht verwenden.Sie können jedoch möglicherweise immer noch einen persönlichen Konkurs nach Kapitel 11 einreichen, der keine Schuldenobergrenze hat, aber komplexere Verfahren und höhere Kosten beinhaltet.

Vorherige Insolvenzanmeldungen

Sie können Kapitel 13 nicht einreichen, wenn Sie in den vorangegangenen vier Jahren eine Entlastung nach Kapitel 7, 11 oder 12 oder in den vorangegangenen zwei Jahren eine Entlastung nach Kapitel 13 erhalten haben.

Machbarkeit eines Rückzahlungsplans

Das Gericht muss Ihren Planvorschlag genehmigen, d.h. Ihr verfügbares Einkommen muss ausreichen, um die Planzahlungen nach Berücksichtigung angemessener Lebenshaltungs- und Geschäftskosten zu decken. Der Treuhänder wird Ihr Budget prüfen, um sicherzustellen, dass es realistisch ist.

Kapitel 13 Rückzahlungsplan: Wie es funktioniert

Der Kern eines jeden Kapitel 13-Falls ist der Rückzahlungsplan, ein detaillierter Vorschlag, der festlegt, wie viel Sie jeden Monat zahlen werden, welche Gläubiger die Zahlung erhalten und wie lange der Plan dauert.

Klassifikation der Schulden

Schulden werden in drei Kategorien innerhalb eines Kapitels 13 Plan unterteilt:

• Prioritätsschulden: Diese müssen vollständig bezahlt werden. Sie umfassen die meisten Steuerverpflichtungen, Kindergeld, Unterhalt und bestimmte Löhne, die den Angestellten geschuldet werden. Wenn Sie unbezahlte Lohnsteuer oder persönliche Einkommenssteuern haben, die nicht entschuldbar sind, müssen sie über die Laufzeit des Plans zu 100% bezahlt werden.
• Secured Debts: Wenn Sie die Sicherheiten behalten möchten (z. B. einen Lieferwagen oder ein Geschäftsgebäude), müssen Sie weiterhin regelmäßige Zahlungen leisten und Rückstände über die Planlaufzeit heilen.
• Ungesicherte Schulden: Kreditkartenguthaben, Arztrechnungen, Geschäftskreditlinien und persönliche Garantien fallen oft in diese Gruppe. Sie können nur einen Prozentsatz dieser Schulden bezahlen, abhängig von Ihrem verfügbaren Einkommen.

Planlaufzeit

Wenn Ihr durchschnittliche Monatseinkommen in den sechs Monaten vor der Einreichung unter dem Median für Ihren Staat liegt, läuft der Plan für drei Jahre. Wenn Ihr Einkommen über dem Median liegt, müssen Sie einen Fünfjahresplan vorschlagen. Das Gericht kann den Zeitraum aufgrund Ihrer Umstände verlängern oder verkürzen.

Zahlungen an den Treuhänder

Sie zahlen die Gläubiger nicht direkt, sondern senden eine monatliche Zahlung an den Treuhänder nach Kapitel 13, der sie dann planmäßig verteilt. Der Treuhänder zieht auch eine kleine Verwaltungsgebühr ab.

Wichtige Schritte bei der Einreichung von Kapitel 13 als Geschäftsinhaber

Die Einreichung eines Kapitel 13-Falls beinhaltet eine Reihe von rechtlichen und verfahrenstechnischen Meilensteinen.

1. Vorababwicklung der Konsultation mit einem Rechtsanwalt

Sie müssen mit einem Anwalt zusammenarbeiten, der sowohl die Geschäftsfinanz- als auch die Konkursregeln versteht. Sie werden Ihnen helfen, die Eignung zu beurteilen, Dokumente zu sammeln und zu entscheiden, ob Kapitel 13 Ihre beste Option ist.

2. Dokumentensammlung

Sie benötigen eine umfassende Finanzaufzeichnung: Steuererklärungen der letzten zwei bis vier Jahre, Gewinn- und Verlustrechnungen, Bilanzen, Kontoauszüge, Gehaltsabrechnungen, Darlehensverträge, Leasingverträge und eine Liste aller Gläubiger und geschuldeten Beträge. Das Gericht verlangt genaue Zeitpläne und Erklärungen.

3. Kreditberatung

Vor der Einreichung müssen Sie innerhalb der 180 Tage vor der Einreichung einen Kreditberatungskurs bei einer zugelassenen Agentur absolvieren.

4. Einreichung der Petition

Ihr Anwalt wird den Konkursantrag, die Zeitpläne und den vorgeschlagenen Rückzahlungsplan beim Insolvenzgericht in dem Bezirk einreichen, in dem Sie leben oder Geschäfte tätigen. Die Einreichung löst den automatischen Aufenthalt aus, der die meisten Inkassoaktionen, Zwangsvollstreckungen und Klagen sofort stoppt.

5. Gläubigerversammlung (341)

Etwa 30-45 Tage nach der Einreichung, treffen Sie und Ihr Anwalt mit dem Treuhänder Kapitel 13 und alle Gläubiger, die erscheinen. Der Treuhänder wird über Ihre finanzielle Situation, Plan und Budget fragen.

6. Planbestätigungsanhörung

Nach der Sitzung richtet das Gericht eine Anhörung zur Bestätigung ein. Der Richter überprüft den Plan, um sicherzustellen, dass er den gesetzlichen Anforderungen entspricht und durchführbar ist. Gläubiger können der Bestätigung widersprechen. Wenn alles in Ordnung ist, bestätigt das Gericht den Plan und macht ihn für alle Parteien verbindlich.

7. Zahlungen

Wenn Sie dies bestätigen, beginnen Sie mit monatlichen Zahlungen an den Treuhänder. Diese Zahlungen müssen für die gesamte Laufzeit des Plans pünktlich erfolgen.

8. Entlastung

Nachdem Sie alle Planzahlungen abgeschlossen haben, erteilt das Gericht eine Entlastung für alle verbleibenden Schulden. Die meisten ungesicherten Schulden sind an dieser Stelle gelöscht, was Ihnen einen neuen finanziellen Start gibt.

Wie Kapitel 13 Ihr kleines Unternehmen beeinflusst

Kapitel 13 kann es Ihnen ermöglichen, Ihr Geschäft in Betrieb zu halten, aber es gibt wichtige Implikationen.

Automatischer Aufenthaltsschutz

Unmittelbar nach der Einreichung tritt ein automatischer Aufenthalt in Kraft. Dies stoppt Zwangsvollstreckungen auf Geschäftsgrundstücken, Wiederinbesitznahme von Ausrüstung, Abschaltungen von Versorgungseinrichtungen und Belästigung durch Inkassounternehmen. Es stoppt auch Klagen von Lieferanten oder Kunden. Dieser Atemraum kann entscheidend für die Stabilisierung des Cashflows sein.

Fortgeführte Geschäftstätigkeit

Sie dürfen Ihr Unternehmen als Einzelunternehmen weiterführen. Jedes Einkommen, das Sie aus dem Unternehmen verdienen, fließt in Ihr persönliches Budget und Sie müssen den erforderlichen Betrag in den Plan einzahlen. Wenn Sie eine separate juristische Person haben (eine LLC oder Corporation), ist die Einheit selbst nicht der Schuldner; Sie können jedoch immer noch Firmenbankkonten verwenden, solange die Berichterstattung transparent ist.

Auswirkungen auf die Unternehmensverschuldung

Die Bankrottversicherung umfasst die meisten Kredite für kleine Unternehmen, Kreditkarten, die für Unternehmen verwendet werden, und Leasinggarantien. Durch den Plan können Sie diese zu reduzierten Beträgen abbezahlen. Schulden, die ausschließlich der LLC (ohne Ihre Garantie) obliegen, sind nicht betroffen, aber die LLC kann immer noch haftbar sein.

Steuerliche Erwägungen

Kapitel 13 kann bei Steuerschulden helfen. Vorrangige Steuerschulden (z. B. Einkommensteuern der letzten Jahre) müssen während des Plans vollständig bezahlt werden. Ältere Steuerschulden, die bestimmte Kriterien erfüllen, können teilweise bezahlt und dann entladen werden. Steuererklärungen für mindestens die vier letzten Jahre müssen jedoch vor der Insolvenz eingereicht werden. Der IRS folgt bestimmten Regeln für den Konkurs; konsultieren Sie einen Steuerfachmann. Sie finden Hinweise auf der IRS-Insolvenzseite .

Vorteile und Nachteile von Kapitel 13 für Geschäftsinhaber

Vorteile

• Behalte dein Geschäft in Betrieb – Keine Liquidation, kein Zwangsverkauf von Ausrüstung oder Inventar.
• Sperrungen und Rücknahmen stoppen – Sie können verpasste Zahlungen im Laufe der Zeit aufholen.
• Repay Schulden zu einem reduzierten Betrag – Ungesicherte Gläubiger können nur einen Bruchteil dessen erhalten, was geschuldet wird.
• Reparaturausfälle auf persönliche Vermögenswerte – Schützen Sie Ihr Haus oder Fahrzeug als Sicherheit für Geschäftskredite.
• Potenzielle Restschulden nach Planabschluss zu begleichen – Ein sauberes Blatt für persönliche und geschäftliche Verpflichtungen.
• Keine Liquidation von nicht steuerbefreiten Vermögenswerten – Im Gegensatz zu Kapitel 7 behalten Sie alles.

Nachteile

• Langfristige Rückzahlung – Drei bis fünf Jahre strikte Budgetierung und fristgerechte Zahlungen.
• Erfordert ein konsistentes Einkommen – Wenn Ihr Geschäftsumsatz sinkt, können Sie Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten.
• Negative Auswirkungen auf Kredit-Scores – Ein Kapitel 13 bleibt auf Ihrem Kredit-Bericht für sieben Jahre.
• Rechts- und Verwaltungskosten – Anwaltskosten, Gerichtskosten, Treuhändergebühren und Kreditberatungsgebühren summieren sich.
• Kein zukünftiger Kredit ohne Erlaubnis – Sie können während des Plans keine neuen Schulden in Höhe von 2.400 $ oder mehr ohne gerichtliche Genehmigung aufnehmen.
• Begrenzte Schuldenbeträge – Wenn Ihre Schulden die gesetzlichen Obergrenzen überschreiten, können Sie Kapitel 13 nicht verwenden.

Alternativen zu Kapitel 13 Konkurs

Kapitel 13 ist nicht die einzige Option für Kleinunternehmer, die Probleme haben.

Schuldenverhandlung und -abrechnung

Sie können möglicherweise direkt mit den Gläubigern über reduzierte Auszahlungen, niedrigere Zinssätze oder verlängerte Zahlungsbedingungen verhandeln, was eine Insolvenzverkündung vermeidet, aber guten Willen und oft eine Pauschalzahlung erfordert.

Unternehmensumstrukturierung außerhalb des Gerichts

Für Unternehmen, die als separate Einheiten organisiert sind, kann eine außergerichtliche Umstrukturierung eine Option sein. Dies beinhaltet die Zusammenarbeit mit Großgläubigern, um die Kreditbedingungen zu ändern, Schulden in Eigenkapital umzuwandeln oder neue Investoren zu finden. Es ist weniger formell und billiger als ein Konkurs.

Kapitel 11 Konkurs (Small Business Reorganisation)

Wenn Ihre Schulden die Obergrenzen von Kapitel 13 überschreiten oder wenn Sie über ein Unternehmen tätig sind, kann Kapitel 11 geeignet sein. Mit dem Small Business Reorganization Act (SBRA) wurde Unterkapitel V von Kapitel 11 eingeführt, das den Prozess für Schuldner unter 7,5 Millionen US-Dollar vereinfacht. Es ermöglicht dem Unternehmen, weiter zu arbeiten, während es einen Reorganisierungsplan vorschlägt. Kosten und Komplexität sind höher als Kapitel 13, können sich aber für größere Unternehmen lohnen.

Verbraucherinsolvenz (Kapitel 7)

Wenn Sie bereit sind, Ihr Unternehmen zu schließen und Vermögenswerte zu liquidieren, ist Kapitel 7 möglicherweise angemessen. Es bietet eine schnellere Entlastung (4-6 Monate), aber Sie verlieren nicht steuerbefreite Geschäftsvermögen.

Kreditberatung und Budgetierung

Gemeinnützige Kreditberatungsagenturen können Ihnen helfen, einen Schuldenmanagementplan für persönliche Schulden aufzustellen. Dies betrifft nicht das Gericht, sondern kann die Zinssätze senken und Zahlungen konsolidieren. Es stoppt jedoch keine Klagen oder Zwangsvollstreckungen.

Arbeiten mit Profis: Ihr Support-Team

Um erfolgreich in Kapitel 13 zu navigieren, braucht es ein Team.

Insolvenzanwalt

Ihr Anwalt bearbeitet alle Gerichtsunterlagen, vertritt Sie bei Anhörungen und strukturiert den Rückzahlungsplan. Sie gewährleisten die Einhaltung der Fristen und reagieren auf Einwände von Gläubigern oder dem Treuhänder. Wählen Sie einen Anwalt mit Erfahrung in Geschäftsbankrott, nicht nur in Verbraucherfällen.

Certified Public Accountant (CPA) oder Tax Professional

Ein CPA kann Ihnen helfen, Finanzunterlagen zu organisieren, verfügbare Einnahmen zu projizieren und Steuerprobleme anzugehen. Viele Fälle nach Kapitel 13 scheitern, weil der Schuldner seine Steuerschuld unterschätzt oder frühere Erklärungen nicht einreicht. Das IRS bietet Informationen über Konkurs und Steuerschulden, die Sie mit Ihrem Buchhalter überprüfen sollten.

Kapitel 13 Treuhänder

Der Treuhänder wird vom Gericht ernannt, um Ihren Fall zu überwachen. Während der Treuhänder für die Gläubiger arbeitet, stellen sie auch sicher, dass Sie den Plan einhalten.

Finanzberater

Nach der Einreichung können Sie von einem Finanzberater profitieren, um ein Budget zu erstellen, den Cashflow zu verwalten und den Kredit wieder aufzubauen. Einige Kreditberatungsagenturen bieten Post-Konkurs-Ausbildung an.

Schlussfolgerung

Kapitel 13 Konkurs bietet Kleinunternehmern eine Rettungsleine, wenn Schulden unüberschaubar werden. Indem Sie es Ihnen ermöglichen, sich zu reorganisieren, anstatt zu liquidieren, bewahrt es Ihr Geschäft, schützt persönliche Vermögenswerte und gibt Ihnen Zeit, um die finanzielle Gesundheit wiederherzustellen. Die Kompromisse sind erheblich: Jahre mit strengen Zahlungen, Kreditauswirkungen und Rechtskosten. Aber für viele Unternehmer überwiegt der Nutzen des Weiterbetriebs diese Nachteile bei weitem.

Wenn Sie Kapitel 13 in Betracht ziehen, beginnen Sie mit der Rücksprache mit einem qualifizierten Insolvenzanwalt und der Überprüfung Ihrer Finanzen mit einem vertrauenswürdigen Buchhalter. Bewerten Sie alle Alternativen, einschließlich Schuldenregulierung, Kapitel 11 oder Kreditberatung. Mit der richtigen professionellen Anleitung und einem realistischen Plan können Sie in Konkurs gehen und mit Ihrem Unternehmen intakt und einer erneuerten Grundlage für Wachstum entstehen. Die Website der US-Gerichte bietet zusätzliche offizielle Informationen zum Prozess von Kapitel 13.