Kapitel 13 Konkurs verstehen

Konkurs nach Kapitel 13, oft als "Lohnverdienerplan" bezeichnet, ist ein mächtiges Finanzinstrument für Personen mit einem festen Einkommen, die ihre Schulden über einen strukturierten Zeitraum zurückzahlen möchten. Im Gegensatz zu Kapitel 7, das Vermögenswerte liquidiert, um Schulden zu begleichen, ermöglicht Kapitel 13 Ihnen, Ihr Eigentum zu behalten und gleichzeitig verpasste Zahlungen durch einen gerichtlich genehmigten Rückzahlungsplan aufzuholen. Dieser Prozess ist für Personen gedacht, die in der Lage sind, einen Teil ihrer Schulden zurückzuzahlen, aber Schutz vor Inkassomaßnahmen und einem überschaubaren Zeitplan benötigen. Der Zeitplan für einen typischen Fall nach Kapitel 13 erstreckt sich über drei bis fünf Jahre, in denen Sie monatliche Zahlungen an einen Treuhänder leisten, der dann die Mittel an die Gläubiger verteilt. Das Verständnis jeder Phase - von der Vorbereitung vor der Einreichung bis zur endgültigen Entlastung - ist für eine reibungslosere Erfahrung und ein erfolgreiches Ergebnis unerlässlich.

Für viele ist Kapitel 13 eine Rettungsleine, die die Zwangsvollstreckung stoppt, die Wiederinbesitznahme verhindert und einen Neuanfang bietet, ohne alles zu verlieren. Der Prozess ist jedoch detailliert und erfordert strenge Einhaltung. Dieser erweiterte Leitfaden führt Sie durch jede Phase, hebt kritische Fristen, Dokumente und was Sie bei jedem Schritt erwarten können hervor. Ob Sie in Erwägung ziehen, die Einreichung zu machen oder sich bereits in einem Fall befinden, die Zeitleiste hilft Ihnen, organisiert zu bleiben und Angst zu reduzieren.

Förderfähigkeit und Vorab-Filing-Anforderungen

Wer kann Kapitel 13 einreichen?

Vor Beginn der Frist müssen Sie sicherstellen, dass Sie die Förderkriterien erfüllen.Kapitel 13 steht Einzelpersonen (einschließlich Einzelunternehmern) mit regelmäßigem Einkommen zur Verfügung.

  • Einkommensgrenzen: Ihre unbesicherten Schulden müssen weniger als 2.750.000 $ und gesicherte Schulden weniger als 1.395.875 $ betragen (diese Beträge werden regelmäßig angepasst; überprüfen Sie die offizielle Website der US-Gerichte für aktuelle Zahlen).
  • Reguläres Einkommen: Sie müssen über genügend verfügbares Einkommen verfügen, um einen praktikablen Rückzahlungsplan zu finanzieren.
  • Kreditberatung: Sie müssen einen genehmigten Kreditberatungskurs innerhalb von 180 Tagen vor der Einreichung abschließen.
  • Keine vorherige Entlastung: Wenn Sie innerhalb der letzten 4 Jahre eine Entlastung nach Kapitel 7 oder innerhalb der letzten 2 Jahre eine Entlastung nach Kapitel 13 erhalten haben, sind Sie möglicherweise nicht berechtigt.

Vorabeingabeschritte

Die Zeitleiste beginnt tatsächlich Wochen oder Monate bevor Sie die Petition einreichen. Während dieser Voreinreichungsphase sammeln Sie Finanzdokumente, konsultieren einen Insolvenzanwalt und erstellen ein realistisches Budget. Wichtige Dokumente sind: Steuererklärungen für die letzten zwei Jahre, Zahlungsabrechnungen, Kontoauszüge, eine Liste aller Gläubiger und einen Nachweis von Vermögenswerten. Sie müssen auch die obligatorische Kreditberatung abschließen. Diese Vorbereitung kann ein bis vier Wochen dauern, abhängig von Ihrer finanziellen Komplexität. Es ist wichtig, hier gründlich zu sein; fehlende Dokumente können Ihren Fall später verzögern und sogar zur Entlassung führen.

Der Einreichungsprozess und der automatische Aufenthalt

Tag 1: Petition und Zeitpläne

Der formale Zeitplan beginnt an dem Tag, an dem Sie Ihre Petition, Zeitpläne und vorgeschlagenen Rückzahlungspläne nach Kapitel 13 beim Insolvenzgericht einreichen. Ihr Anwalt wird Ihnen helfen, diese Formulare vorzubereiten, die detaillierte Listen von Vermögenswerten, Verbindlichkeiten, Einnahmen, Ausgaben und laufenden Verträgen enthalten. Einmal eingereicht, weist das Gericht eine Fallnummer und einen Treuhänder zu. Am selben Tag tritt der automatische Aufenthalt sofort in Kraft. Diese mächtige gerichtliche Verfügung stoppt die meisten Inkassoaktivitäten: Telefonanrufe, Lohnpfändungen, Klagen, Zwangsvollstreckungsverkäufe und Wiederinbesitznahmeversuche. Für viele Filer ist dies der erste Moment der Erleichterung.

Einreichung von Dokumenten und Zuweisung von Treuhändern

Innerhalb von 14 Tagen nach Einreichung müssen Sie dem Treuhänder bestimmte Dokumente wie Zahlungsabrechnungen, Steuererklärungen und Kontoauszüge zur Verfügung stellen. Wenn Sie diese nicht rechtzeitig einreichen, kann dies Ihren Fall verzögern und zu einer Entlassung führen. Der Treuhänder überprüft Ihren vorgeschlagenen Plan, um zu sehen, ob er die gesetzlichen Anforderungen erfüllt, einschließlich des Tests "Bestes Interesse der Gläubiger" (Gläubiger müssen mindestens das erhalten, was sie nach Kapitel 7 erhalten würden).

Wichtiger Hinweis: Während der automatische Aufenthalt mächtig ist, stoppt er nicht alle Aktionen. Bestimmte Schulden wie Kindergeld, Steuerpfandrechte, die bereits in Kraft sind, und Strafverfahren können fortgesetzt werden. Ihr Anwalt kann Sie zu Ausnahmen beraten.

341 Gläubigerversammlung

Zeitpunkt und Zweck

Etwa 4 bis 6 Wochen nach der Einreichung werden Sie an der Treffen der Gläubiger teilnehmen, auch bekannt als die 341-Sitzung (benannt nach Abschnitt 341 des Konkursgesetzes). Dies ist keine Gerichtsverhandlung; es ist eine Sitzung, die im Büro des Treuhänders oder virtuell stattfindet. Sie müssen persönlich oder per Videokonferenz (abhängig von den lokalen Regeln) teilnehmen. Der Treuhänder wird Ihnen unter Eid Fragen zu Ihren finanziellen Angelegenheiten, der Genauigkeit Ihrer Zeitpläne und Ihrem vorgeschlagenen Rückzahlungsplan stellen.

Was zu erwarten ist

Das Treffen dauert in der Regel 10-15 Minuten. Der Treuhänder wird Ihre Identität überprüfen, bestätigen, dass Sie alle erforderlichen Dokumente eingereicht haben, und Ihre Einnahmen und Ausgaben überprüfen. Der Treuhänder wird auch nach kürzlichen Eigentumsübertragungen, etwaigen Klagen und ob Sie ein großes Vermögen nicht aufgeführt haben, fragen. Seien Sie ehrlich und vorbereitet. Ihr Anwalt wird Sie an Ihrer Seite führen. Nach dem Treffen kann der Treuhänder Einwände erheben oder Anträge auf Planänderungen stellen. Wenn nichts schief geht, gilt das Treffen als abgeschlossen, und der Fall geht in Richtung Bestätigung.

Gemeinsame Probleme bei der 341-Sitzung: Unvollständige Zeitpläne, fehlende Steuererklärungen oder Unstimmigkeiten in der Einkommensberichterstattung. Diese können die Bestätigung verzögern. Um Probleme zu vermeiden, halten Sie alle Dokumente bereit und überprüfen Sie Ihre Zahlen.

Planbestätigung: Zeitleiste und Schritte

Die Bestätigungsanhörung

Nach der 341-Sitzung plant das Gericht eine -Bestätigungsanhörung, die typischerweise 30 bis 60 Tage nach der Sitzung stattfindet, was bedeutet, dass die Bestätigung etwa 3 bis 5 Monate nach Einreichung erfolgt. Während dieser Anhörung überprüft der Richter den Rückzahlungsplan, um sicherzustellen, dass er alle gesetzlichen Anforderungen erfüllt: er muss in gutem Glauben vorgeschlagen werden, machbar (Sie können sich die Zahlungen leisten) und die Gläubiger fair behandeln (priorisieren gesicherte und vorrangige Schulden). Der Treuhänder und alle Einwände erhebenden Gläubiger präsentieren ihre Argumente. Wenn der Plan genehmigt wird, gibt der Richter eine Anordnung ein, die ihn bestätigt.

Einwände und Änderungen

Manchmal widerspricht der Treuhänder oder ein Gläubiger dem Plan. Häufige Einwände sind: Der Plan zahlt nicht genug an ungesicherte Gläubiger, das Budget des Schuldners ist unrealistisch oder der Plan verstößt gegen gesetzliche Prioritätsregeln. Wenn ein Einwand erhoben wird, können Sie den Plan ändern, um ihn zu behandeln. Dies kann zusätzliche Anhörungen erfordern und die Bestätigungszeit um ein oder zwei Monate verschieben. Die meisten Fälle werden beim ersten Versuch bestätigt, aber Sie sollten auf mögliche Anpassungen vorbereitet sein.

Schritte, die zur Bestätigung führen

  • Nach der Einreichung: alle erforderlichen Unterlagen einreichen (innerhalb von 14 Tagen).
  • 4-6 Wochen: 341 Treffen.
  • Innerhalb von 2 Monaten nach der 341-Sitzung: Bestätigungsanhörung.
  • Wenn bestätigt: Sie beginnen Zahlungen gemäß dem Plan.

Sobald der Plan bestätigt ist, wird er verbindlich; alle Gläubiger sind an seine Bedingungen gebunden, auch diejenigen, die dagegen gestimmt haben; der automatische Aufschub bleibt in Kraft, obwohl bestimmte Schutzmaßnahmen (wie die Beibehaltung gesicherter Gläubigeranträge) durch den Bestätigungsbefehl geändert werden können.

Ausführung des Rückzahlungsplans (3-5 Jahre)

Monatliche Zahlungen an den Treuhänder

Nach der Bestätigung beginnt die eigentliche Arbeit. Sie leisten monatliche Zahlungen an den vom Gericht bestellten Treuhänder nach Kapitel 13. Der Zahlungsbetrag wird durch Ihr verfügbares Einkommen bestimmt, wie auf Formular 122C-2 berechnet. Für die meisten Filer dauert der Plan 3 Jahre (wenn Ihr Jahreseinkommen unter dem Staatsmedian liegt und Sie keine vorrangigen Schulden haben). Wenn Ihr Einkommen über dem Median liegt, kann sich der Plan auf 5 Jahre erstrecken. Der Treuhänder verteilt dann die Mittel an Ihre Gläubiger gemäß der Zahlungshierarchie des Plans: gesicherte Gläubiger (wie Hypotheken- oder Autokredite) zuerst, dann vorrangige unbesicherte Schulden (wie Steuerschulden) und schließlich allgemeine unbesicherte Gläubiger (Kreditkarten, Arztrechnungen).

Umgang mit Abzügen

Viele Schuldner entscheiden sich dafür, ihre Planzahlungen direkt von ihrem Gehaltsscheck abziehen zu lassen, indem sie Lohnabzüge vornehmen. Dies ist in einigen Bezirken obligatorisch. Der Treuhänder schickt Ihnen eine Lohnanweisung, die Ihren Arbeitgeber anweist, die Zahlung abzuziehen und an den Treuhänder weiterzuleiten. Wenn Sie selbstständig sind oder im Ruhestand sind, werden Sie Zahlungen manuell leisten. Wenn Sie sogar eine Zahlung verpassen, kann dies Ihren Fall ernsthaft gefährden, daher wird die Einrichtung automatischer Überweisungen dringend empfohlen.

Jährliche Überprüfungen und Compliance

Der Treuhänder verlangt auch, dass Sie Jahresabschlüsse vorlegen, die Ihre Einnahmen und Ausgaben zeigen. Sie müssen während des Plans auch Steuererklärungen einreichen und in einigen Bezirken unerwartete unerwartete Zuwendungen (Boni, Steuerrückerstattungen) über einen bestimmten Betrag hinaus abgeben. Der Treuhänder überwacht Ihre Einhaltung genau. Wenn Ihr Einkommen erheblich sinkt, müssen Sie möglicherweise den Plan ändern. Wenn Sie Zahlungen verpassen, kann das Gericht Ihren Fall abweisen und den Konkursschutz beenden.

Mid-Case Monitoring und Modifikationen

Statusanhörungen

Während der gesamten Rückzahlungsfrist kann das Gericht Statusanhörungen planen, um Ihren Fortschritt zu überprüfen. Diese sind in der Regel administrativ und können alle 6 bis 12 Monate stattfinden. Sie müssen telefonisch oder persönlich teilnehmen. Der Treuhänder wird berichten, ob Sie aktuell sind Zahlungen und haben die erforderlichen Dokumente eingereicht. Wenn Sie in gutem Ansehen sind, ist die Anhörung kurz.

Planänderungen

Das Leben passiert. Sie können Ihren Job verlieren, sich scheiden lassen, medizinische Notfälle haben oder eine Kostenänderung haben. Kapitel 13 erlaubt es Ihnen, den Plan jederzeit vor der Entlassung zu ändern. Änderungen erfordern die Zustimmung des Gerichts und eine neue Anhörung. Häufige Gründe für Änderungen sind: Verlängerung des Planzeitraums, Reduzierung der Zahlungen oder Änderung der Behandlung eines bestimmten Gläubigers. Umgekehrt, wenn Ihr Einkommen steigt, müssen Sie möglicherweise die Zahlungen erhöhen. Seien Sie proaktiv; wenn Sie Zahlungsunfähigkeit erwarten, sprechen Sie sofort mit Ihrem Anwalt, anstatt zurückzufallen.

Umgang mit gesicherten Gläubigern

Während des Plans werden gesicherte Gläubiger (z. B. Autokreditgeber, Hypothekengesellschaften) über den Treuhänder bezahlt. In bestimmten Situationen müssen Sie sich jedoch möglicherweise direkt mit ihnen befassen, z. B. wenn Sie einen Antrag auf Abstreichung einer zweiten Hypothek stellen oder einen Autokredit ändern Cramdown. Diese Anträge erfordern separate Anhörungen und können den Zeitplan verlängern, aber sie sind übliche Werkzeuge in Kapitel 13.

Weitere Details zu Planänderungen finden Sie unter Nolos Leitfaden zu Kapitel 13 Modifikationen.

Abschluss und Entlastung

Endgültige Zahlung und Entlastungsantrag

Nachdem Sie alle erforderlichen Zahlungen geleistet haben – in der Regel 36 oder 60 Monate –, schließen Sie den Plan offiziell ab. An dieser Stelle reicht Ihr Anwalt einen Antrag auf Entlastung beim Gericht ein. Das Gericht überprüft dann die Akte, um sicherzustellen: Alle Zahlungen wurden getätigt, alle erforderlichen Dokumente (einschließlich Steuererklärungen) wurden eingereicht und Sie haben den erforderlichen Finanzmanagementkurs (einen Post-Filing-Schulungskurs) abgeschlossen. Dieser zweite Kurs muss nach der Einreichung, aber vor der Entlastung abgeschlossen werden. Wenn alles in Ordnung ist, erteilt das Gericht die Entlastung.

Welche Schulden werden entladen?

Kapitel 13 Entladung beseitigt die meisten verbleibenden ungesicherten Schulden, die in den Plan aufgenommen wurden. Dies beinhaltet Kreditkartensalden, Arztrechnungen, persönliche Darlehen und einige ältere Steuerschulden. Bestimmte Schulden sind jedoch nicht entschuldbar: Kindergeld, Unterhaltszahlungen, die meisten Studentendarlehen, kürzliche Einkommenssteuern (innerhalb von 3 Jahren), Schulden aus vorsätzlicher Verletzung, DUI-bezogene Schulden und bestimmte Geldstrafen. Die Entladung verhindert auch weitere Inkassobemühungen auf entladene Schulden.

Ein einzigartiger Vorteil von Kapitel 13 ist, dass es einige Schulden begleichen kann, die in Kapitel 7 nicht begleichbar sind, wie Schulden, die aus Scheidungsvermögensabrechnungen und bestimmten Steuerschulden (ältere Einkommenssteuern) entstehen.

Zeitpunkt der Entlastung

Die Entlastungsanordnung kommt in der Regel innerhalb von 2 bis 4 Monaten nach der endgültigen Zahlung an, vorausgesetzt, alle Voraussetzungen sind erfüllt. Verzögerungen können auftreten, wenn der Treuhänder aufgrund fehlender Dokumente Einwände erhebt oder wenn das Gericht noch Fragen klären muss. Nach der Entlastung wird der Fall kurz danach abgeschlossen.

Post-Discharge und Fall Schließung

Was passiert nach der Entlassung

Sobald die Entlastung gewährt wird, hebt der automatische Aufenthalt für alle Schulden, die nicht gedeckt sind, dauerhaft auf. Gläubiger, deren Schulden beglichen wurden, müssen die Inkasso einstellen. Sie sollten eine Benachrichtigung vom Gericht erhalten, in der die beglichenen Schulden aufgeführt sind. Der Treuhänder wird die Buchhaltung abschließen und einen Abschlussbericht einreichen. Das Gericht gibt dann eine -Schließung aus, die den Fall offiziell schließt. Dies geschieht normalerweise innerhalb eines Monats nach der Entlastung.

Aufrechterhaltung eines guten Kredits

Während dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst, bauen viele Filer während des Plans Kredit auf, indem sie pünktliche Zahlungen leisten und gesicherte Schulden verwalten. Nach der Entlassung sollten Sie eine gesicherte Kreditkarte oder ein kleines Ratendarlehen in Betracht ziehen, um ein verantwortungsvolles Kreditverhalten zu demonstrieren. Der Neuanfang bedeutet auch, dass Sie frei von überwältigenden Schulden sind, so dass Sie sparen und planen für die Zukunft.

Erfahren Sie mehr über den Wiederaufbau von Krediten nach dem Konkurs von der Federal Trade Commission .

Gemeinsame Herausforderungen und wie man Verzögerungen vermeidet

Fehlende Zahlungen oder Dokumente

Der häufigste Grund für die Entlassung von Fällen ist das Versäumnis, Planzahlungen zu leisten. Wenn Sie zurückfallen, riskieren Sie eine Entlassung ohne Entlastung. Um dies zu verhindern, richten Sie automatische Gehaltsabzüge ein, pflegen Sie einen Notfallfonds und kommunizieren Sie mit Ihrem Anwalt, wenn Sie Probleme vorhersehen. Ein weiteres häufiges Problem ist das Versäumnis, Steuererklärungen rechtzeitig beim Treuhänder einzureichen. Das Gericht verlangt, dass alle Steuererklärungen für Jahre während des Plans eingereicht und dem Treuhänder zur Verfügung gestellt werden. Das Fehlen kann die Entlastung verzögern.

Treuhänder-Einwände und Planänderungen

Wenn der Treuhänder gegen Ihren Plan ist, müssen Sie möglicherweise an zusätzlichen Anhörungen teilnehmen, wodurch die Bestätigung um Wochen oder Monate zurückgeschiebt wird. um dies zu vermeiden, arbeiten Sie mit einem erfahrenen Anwalt zusammen, der die Präferenzen des lokalen Treuhänders kennt.

Rechtsfalle

Bestimmte Maßnahmen können Ihren Fall entgleisen lassen: Übertragung von Eigentum ohne gerichtliche Erlaubnis, neue Schulden entstehen, ohne das Gericht zu benachrichtigen, oder Nichtbeachtung erforderlicher Anhörungen. immer Ihren Anwalt konsultieren, bevor wichtige finanzielle Entscheidungen während des Plans zu machen.

Eine detaillierte Checkliste der Fristen finden Sie unter Die offiziellen Fristen des Kapitels 13 der US-Gerichte.

Schlussfolgerung

Der Zeitplan für einen typischen Konkursfall nach Kapitel 13 ist strukturiert, aber flexibel. Von der Vorbereitung vor der Einreichung bis zur endgültigen Entlastung dauert der Prozess etwa drei bis fünf Jahre. Die kritischen Meilensteine – die Einreichung, die 341-Sitzung, die Planbestätigung, monatliche Zahlungen und Entlastung – bieten einen Fahrplan. Während der Weg lang sein kann, bietet Kapitel 13 eine Möglichkeit, gesicherte Schulden aufzuholen, Vermögenswerte zu schützen und einen Neuanfang ohne Liquidation zu erhalten. Organisiert zu bleiben, Fristen einzuhalten und mit einem erfahrenen Anwalt zusammenzuarbeiten sind der Schlüssel zu einem erfolgreichen Ergebnis. Wenn Sie Kapitel 13 in Betracht ziehen, wenden Sie sich an einen Insolvenzanwalt, um Ihre Situation zu bewerten und Ihre Reise in Richtung finanzielle Erholung zu beginnen.