Kapitel 13 Konkurs und seine Auswirkungen auf zukünftige Kredite verstehen

Kapitel 13 Konkurs, allgemein bekannt als Reorganisation Konkurs, bietet Einzelpersonen mit einem festen Einkommen einen gerichtlich überwachten Rückzahlungsplan, um alle oder einen Teil ihrer Schulden über drei bis fünf Jahre zu begleichen. Im Gegensatz zu Kapitel 7, das Vermögenswerte liquidiert, bietet Kapitel 13 eine strukturierte Methode, um überfällige Hypotheken- oder Autozahlungen aufzuholen und gleichzeitig Eigentum vor Zwangsvollstreckung oder Rücknahme zu schützen. Die Einreichung bleibt jedoch bis zu sieben Jahre auf Ihrer Kreditauskunft und beeinflusst erheblich Ihre Fähigkeit, neue Kredite zu erhalten - von Hypotheken und Autokrediten bis hin zu Kreditkarten und Privatkrediten. Zu verstehen, wie Kreditgeber einen Konkurs nach Kapitel 13 bewerten und welche konkreten Schritte Sie unternehmen können um Kredite wieder aufzubauen ist für jeden, der nach dem Konkurs finanzielles Leben navigiert.

Wie Kapitel 13 Konkurs funktioniert

Wenn Sie Kapitel 13 einreichen, schlagen Sie dem Insolvenzgericht einen Rückzahlungsplan vor, der detailliert beschreibt, wie Sie zukünftige Einnahmen verwenden werden, um Gläubiger über einen festgelegten Zeitraum zu bezahlen. Das Gericht muss den Plan genehmigen, wonach Sie Zahlungen an einen vom Gericht ernannten Treuhänder leisten, der Gelder an Ihre Gläubiger verteilt. Während des Rückzahlungszeitraums sind Sie vor Inkassomaßnahmen, Zwangsvollstreckungen und Rücknahmen geschützt. Nach Abschluss aller Zahlungen im Rahmen des Plans gewährt das Gericht eine Entlastung der meisten verbleibenden Schulden, mit Ausnahme bestimmter nicht entlastbarer Verpflichtungen wie Studentendarlehen, Kindergeld und die meisten Steuerschulden.

Da Kapitel 13 zeigt eine Verpflichtung zur Rückzahlung von Schulden, anstatt sie einfach auszulöschen, einige Kreditgeber sehen es etwas günstiger als Kapitel 7. Dennoch ist jede Insolvenz ein signifikantes negatives Ereignis auf Ihrer Kredit-Geschichte, die absichtlich Wiederaufbau erfordert.

Sofortige Auswirkungen des Credit Score

Die genauen Auswirkungen hängen von Ihrer Startpunktzahl, der Anzahl der Konten ab, die in den Konkurs einbezogen wurden, und Ihrem gesamten Kreditprofil. Die Konkursnotation selbst erscheint auf Ihrer Kreditauskunft als öffentliche Aufzeichnung, die vom Insolvenzgericht eingereicht wurde, und sie bleibt sieben Jahre ab dem Anmeldedatum bestehen.

Während des drei- bis fünfjährigen Rückzahlungsplans kann Ihr Kredit-Score in den niedrigen 500s bis niedrigen 600s bleiben. Wenn Sie jedoch konsequent pünktliche Zahlungen an den Treuhänder leisten und andere positive Kreditverhalten beibehalten, können Sie Ihren Score langsam wieder aufbauen. Sobald die Entlastung erfolgt, wird der Konkurs öffentlicher Rekord auf "entladen" aktualisiert, was eine bescheidene Punktzahlverbesserung von 20 bis 50 Punkten bedeuten kann.

Es ist wichtig zu verstehen, dass Kredit-Scoring-Modelle Kapitel 13 etwas anders behandeln als Kapitel 7. Zum Beispiel betrachten FICO und VantageScore sowohl das Vorhandensein eines Konkurses als auch die Angemessenheit.

Wie Kreditgeber Kapitel 13 Konkurs betrachten

Die Kreditgeber bewerten das Risiko anhand von Kredit-Scores, Schulden-Einkommens-Verhältnissen und dem Vorhandensein von abfälligen Posten wie Insolvenzen. Ein Kapitel 13 zeigt, dass Sie mit erheblichen finanziellen Schwierigkeiten konfrontiert waren.

Einige staatlich unterstützte Darlehen, insbesondere FHA-Hypotheken, können es Ihnen ermöglichen, sich während der Rückzahlungsperiode unter bestimmten Bedingungen zu qualifizieren - wie z. B. 12 aufeinanderfolgende Planzahlungen und die Erlangung einer Gerichtserlaubnis für neue Schulden. Private Kreditgeber verhängen in der Regel strengere Wartezeiten und erfordern möglicherweise eine höhere Anzahlung oder einen höheren Zinssatz.

Kreditkartenanträge

Nach der Einreichung von Kapitel 13 können Sie oft gesicherte Kreditkarten oder Speicherkarten innerhalb von ein oder zwei Jahren erhalten. Unbesicherte Kreditkarten von großen Emittenten sind während der Rückzahlungsperiode schwieriger zu bekommen. Subprime-Kreditgeber können Karten mit hohen Zinssätzen und niedrigen Limits anbieten, die bei verantwortungsbewusster Verwendung zum Wiederaufbau von Krediten beitragen können. Sobald der Konkurs entladen ist, können Sie sich innerhalb von ein bis drei Jahren für Standard-ungesicherte Karten qualifizieren, sofern Sie keine anderen negativen Posten haben und eine niedrige Kreditauslastung beibehalten.

Einige Emittenten bieten Karten an, die speziell für den Wiederaufbau von Krediten nach dem Konkurs entwickelt wurden. Beispiele sind das Capital One Platinum Secured oder Discover it Secured. Diese Karten melden sich an alle drei großen Auskunfteien, und ein verantwortungsbewusster Umgang kann zu einem Abschluss in den unbesicherten Status führen.

Autokredite

Ein Autokredit während Kapitel 13 zu bekommen ist möglich, aber Sie benötigen in der Regel eine Gerichtserlaubnis, um neue Schulden zu machen. Einige Kreditgeber sind auf Autofinanzierungen nach dem Konkurs spezialisiert, aber Sie werden mit höheren Zinssätzen konfrontiert und benötigen möglicherweise eine höhere Anzahlung - oft 20% bis 30% des Kaufpreises des Fahrzeugs. Nach der Entlassung können Sie ein bis zwei Jahre warten und ein stabiles Einkommen und stabile Zahlungen auf andere Schulden haben sichere wettbewerbsfähigere Preise. Weitere Informationen finden Sie in der Federal Trade Commission's Leitfaden für Konkurs und neue Kredite.

Erwägen Sie den Kauf eines zuverlässigen Gebrauchtwagens anstelle eines neuen, um den Kreditbetrag zu reduzieren und die Rückzahlungsfrist zu verkürzen.Diese Strategie senkt das Risiko des Kreditgebers und kann Ihre Zustimmungsquoten verbessern.

Hypothekarkredite

Wohnungsbaudarlehen gehören zu den am schwierigsten nach Kapitel 13. Allerdings bieten staatlich unterstützte Darlehen die mildesten Wartezeiten:

  • FHA Loans: Sie können sich bereits nach einem Jahr in Ihren Rückzahlungsplan qualifizieren, wenn Sie alle Planzahlungen pünktlich geleistet haben, die gerichtliche Erlaubnis erhalten haben, neue Schulden zu machen, und eine Geschichte der rechtzeitigen Zahlungen dokumentieren können.
  • VA Darlehen: erfordern im Allgemeinen zwei Jahre ab dem Entlassungsdatum, mit einer sauberen Kredithistorie nach der Entlassung.
  • Konventionelle Darlehen (Fannie Mae und Freddie Mac): Erfordern vier Jahre ab dem Entlassungsdatum oder sieben Jahre ab dem Anmeldedatum, wenn ein Leerverkauf oder ein Leihvertrag stattgefunden hat.
  • USDA Loans: Erfordern drei Jahre nach der Entlassung.

Für eine detaillierte Aufschlüsselung der Hypothekenwartezeiten nach Darlehensart siehe Nolos Leitfaden für Hypothekenwartezeiten nach Kapitel 13.

Nach der Entlassung müssen Sie ein stabiles Einkommen, niedrige Schulden-Einkommens-Verhältnisse (in der Regel unter 43%) und möglicherweise eine größere Anzahlung nachweisen - oft 10% bis 20%. Der Wiederaufbau eines Kredits mit einer gesicherten Karte oder einem Ratenkredit kann Ihre Hypothekenfähigkeit verbessern.

Strategien zum Wiederaufbau von Krediten nach Kapitel 13

Der Konkurs wird auf Ihrem Kredit-Bericht für sieben Jahre ab dem Anmeldedatum bleiben, aber seine Auswirkungen im Laufe der Zeit verringert.

Machen Sie alle Kapitel 13 Plan Zahlungen pünktlich

Die meisten Kredit-Aufbau-Aktivitäten während der Rückzahlungsperiode sind, dass Sie jeden Plan pünktlich bezahlen. Der Treuhänder meldet Zahlungen an die Auskunfteien und eine perfekte Zahlungshistorie spiegelt sich positiv wider. Fehlende Zahlungen können Ihre Entlastung gefährden und Ihren Kredit weiter beschädigen.

Erhalten Sie eine gesicherte Kreditkarte

Gesicherte Kreditkarten benötigen eine Bareinzahlung, die als Kreditlimit dient - in der Regel $ 200 bis $ 2.000. Verwenden Sie die Karte für kleine Einkäufe und zahlen Sie jeden Monat den vollen Restbetrag. Nach 6 bis 12 Monaten verantwortungsbewusster Verwendung werden viele Emittenten die Karte in ein ungesichertes Konto umwandeln und Ihre Einzahlung zurückgeben. Dies ist eine der schnellsten Möglichkeiten, nach dem Konkurs positive Handelslinien zu etablieren.

Werden Sie ein autorisierter Benutzer

Wenn Sie ein Familienmitglied oder einen engen Freund mit einer gut verwalteten Kreditkarte in gutem Zustand haben, bitten Sie darum, als autorisierter Benutzer hinzugefügt zu werden. Die positive Geschichte des Kontos wird auf Ihrer Kreditauskunft erscheinen, was möglicherweise Ihre Punktzahl erhöht. Stellen Sie sicher, dass der primäre Karteninhaber pünktlich zahlt und die Salden niedrig hält. Diese Strategie kann Ihrem Bericht eine jahrelange positive Zahlungshistorie hinzufügen.

Betrachten Sie ein Credit-Builder-Darlehen

Kredit-Builder-Darlehen von Kreditgenossenschaften oder Gemeinschaftsbanken sind speziell für den Wiederaufbau von Krediten konzipiert. Der Kreditgeber hält den Kreditbetrag auf einem Sparkonto, während Sie monatliche Zahlungen leisten. Am Ende der Laufzeit erhalten Sie die Mittel. Die Zahlungen werden an die Auskunfteien gemeldet, was Ihnen hilft, eine positive Zahlungshistorie aufzubauen. Eine detaillierte Erklärung finden Sie unter Experian's Guide to Credit-Builder Loans.

Überwachen Sie Ihre Kredit-Berichte

Überprüfen Sie Ihre Kredit-Berichte von Equifax, Experian und TransUnion jährlich auf AnnualCreditReport.com. Bestreiten Sie Ungenauigkeiten, wie Konten, die in den Konkurs aufgenommen wurden, aber immer noch als offen oder säumig erscheinen.

Halten Sie die Kreditauslastung niedrig

Sobald Sie Kreditkarten geöffnet haben, halten Sie Ihre Salden unter 30% Ihrer Kreditlimits — niedriger ist noch besser. Hohe Auslastung kann Ihre Punktzahl beeinträchtigen, auch wenn Sie pünktlich bezahlen. Ziel ist eine Auslastungsrate von 10% oder weniger für maximale Scoring-Vorteile.

Diversifizieren Sie Ihren Credit Mix

Eine Mischung aus Kreditarten - wie z.B. eine Kreditkarte, ein Ratenkredit und eine gesicherte Karte - kann Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit verbessern. Eröffnen Sie jedoch nicht unnötig neue Konten. Jede Anwendung erzeugt eine harte Anfrage, die Ihre Punktzahl vorübergehend senken kann.

Zeitleiste der Kreditrückforderung nach Kapitel 13

  • Jahre 1–2 (während der Rückzahlung): Kredit-Score kann im Bereich von 500–600 bleiben. Konzentrieren Sie sich auf gesicherte Karten und Kredit-Builder-Darlehen. Beantragen Sie nur Kredit, den Sie benötigen, und vermeiden Sie übermäßige Anfragen.
  • Jahre 3-4 (oft in der Nähe von Entlastung): Mit konsistenten pünktlichen Zahlungen können die Werte auf 600-650 steigen. Einige ungesicherte Kreditkarten und Autokredite werden zu höheren Zinssätzen verfügbar.
  • Jahre 5–7 (nach der Entlassung): Noten können über 680–720 steigen, wenn Sie niedrige Salden und keine neuen negativen Posten beibehalten. Die Hypothekenfähigkeit verbessert sich erheblich. Der Konkurs fällt nach sieben Jahren ab dem Anmeldedatum ab.

Beachten Sie, dass die individuellen Ergebnisse variieren je nach Kredit-Startprofil, die Anzahl der Konten enthalten, und Ihre gesamte finanzielle Verhalten. Der Schlüssel ist, um den Wiederaufbau sofort nach der Einreichung und bleiben geduldig, wie Ihr Kredit-Profil verbessert sich von Jahr zu Jahr.

Unterschied zwischen Kapitel 13 und Kapitel 7 für Darlehensanträge

Kapitel 7 Konkurs bleibt auf Ihrer Kredit-Bericht für zehn Jahre, während Kapitel 13 bleibt für sieben. Weil Kapitel 13 beinhaltet teilweise Rückzahlung, einige Kreditgeber sehen es als weniger riskant als Kapitel 7, die Schulden vollständig auslöscht. Die Wartezeiten für neue Kredite sind in der Regel kürzer nach Kapitel 13 als nach Kapitel 7, weil der Rückzahlungsplan Engagement zeigt. Zum Beispiel, FHA-Darlehen erfordern zwei Jahre nach einem Kapitel 7 Entlastung, aber nur ein Jahr in einem Kapitel 13 Plan. Das gleiche Muster gilt für VA und herkömmliche Kredite.

Wenn Sie sich zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13 entscheiden, sollten Sie nicht nur die Kreditauswirkungen berücksichtigen, sondern auch Ihre Fähigkeit, regelmäßige Zahlungen zu leisten.

Gemeinsame Mythen über Kapitel 13 Konkurs und Darlehen

  • Mythos: Sie können keinen Kredit erhalten, während in Kapitel 13. Tatsache: Sie können einen Kredit mit gerichtlicher Erlaubnis erhalten, und viele Kreditgeber bieten gesicherte Karten oder Autokredite speziell für Kreditnehmer in einem aktiven Rückzahlungsplan an.
  • Mythos: Konkurs ruiniert Ihren Kredit für immer. Tatsache: Mit verantwortungsvollem Wiederaufbau können Sie innerhalb von 3-5 Jahren nach der Entlassung gute Kredite haben. Viele Menschen mit früheren Insolvenzen qualifizieren sich für erstklassige Hypotheken.
  • Mythos: Sie müssen warten, bis der Konkurs aus Ihrem Bericht entfernt wird, um eine Hypothek zu erhalten. Tatsache: FHA- und VA-Darlehen ermöglichen oft eine Qualifikation Jahre vor der Sieben-Jahres-Marke, solange Sie andere Zeichnungskriterien erfüllen.
  • Mythos: Alle Kreditgeber behandeln den Bankrott gleich. Tatsache: Jeder Kreditgeber hat seine eigenen Zeichnungsrichtlinien. Einige sind auf Kreditnehmer nach dem Konkurs spezialisiert und bieten flexiblere Bedingungen an.
  • Mythos: Das Einreichen von Kapitel 13 bedeutet, dass Sie Ihre Kreditkarten nicht behalten können. Tatsache: Sie können Kreditkarten behalten, wenn sie nicht in den Konkurs einbezogen wurden, aber Sie müssen weiterhin Zahlungen nach dem Plan leisten.

Schlussfolgerung

Kapitel 13 Konkurs stellt sowohl Herausforderungen als auch Chancen für zukünftige Kreditanträge dar. Während es einen sofortigen Kredit-Score-Rückgang verursacht und sieben Jahre in Ihrem Bericht verbleibt, gibt es Ihnen auch einen strukturierten Weg, um Schulden zurückzuzahlen und Ihr finanzielles Leben wieder aufzubauen. Die Ansichten der Kreditgeber variieren je nach Kreditart und Wartezeit, aber mit Disziplin - alle Planzahlungen pünktlich zu machen, strategisch gesicherte Kredite zu verwenden und Ihre Kreditwürdigkeit zu überwachen - können Sie wieder Zugang zu Krediten erhalten und sich schließlich für günstige Bedingungen qualifizieren Hypotheken, Autokredite und Kreditkarten. Der Schlüssel ist, sofort nach der Einreichung mit dem Wiederaufbau zu beginnen und geduldig zu bleiben Ihr Kreditprofil verbessert sich von Jahr zu Jahr.

Für detailliertere Anleitungen lesen Sie die Ressource der FTC zu Insolvenz und Darlehen oder konsultieren Sie einen Kreditberater, der vom US-Treuhandprogramm genehmigt wurde. Mit Engagement und einem strategischen Ansatz können Sie erfolgreich durch die Post-Konkurs-Landschaft navigieren und Ihre finanziellen Ziele erreichen.