Das komplexe Zusammenspiel zwischen Kapitel 13 Konkurs und Bildungsschulden

Wenn finanzielle Not eintritt, kann der Konkurs von Kapitel 13 den Schuldenertrinken eine Rettungsleine bieten. Im Gegensatz zu Kapitel 7, das die Liquidation von Vermögenswerten erfordert, ermöglicht es Kapitel 13 den Schuldnern, einen gerichtlich genehmigten Rückzahlungsplan vorzuschlagen, der drei bis fünf Jahre umfasst. Dieser Plan kann verschiedene Arten von Schulden konsolidieren und umstrukturieren - Kreditkarten, Arztrechnungen und sogar einige Steuerverpflichtungen. Die Behandlung von Studentendarlehen und anderen Bildungsschulden in Kapitel 13 bleibt jedoch einer der am meisten missverstandenen Bereiche des Konkursrechts. Während der Prozess eine sinnvolle kurzfristige Erleichterung bieten kann, bleibt die grundlegende Regel bestehen: Studentendarlehen sind notorisch schwer zu entrichten. Dieser Artikel erklärt genau, wie Kapitel 13 mit Bildungsschulden interagiert, was Kreditnehmer realistisch erwarten können und welche strategischen Optionen für diejenigen bestehen, die unter der Last von Studentendarlehen leiden.

Bevor wir die Einzelheiten untersuchen, ist es wichtig zu verstehen, warum Studentendarlehen eine solche Sonderbehandlung erhalten. Der Kongress hat Studentendarlehen bewusst im Konkursfall nicht auszahlbar gemacht, mit nur einer engen Ausnahme von „unzumutbarer Härte. Diese Politik zielt darauf ab, das föderale Kreditsystem zu schützen und sicherzustellen, dass Bildungsfinanzierung verfügbar bleibt. Folglich löscht Kapitel 13 typischerweise keine Studentendarlehen aus, aber es kann immer noch ein mächtiges Instrument sein, um sie zu verwalten.

Wie Kapitel 13 Konkurs funktioniert

Kapitel 13 wird oft als „Lohnlohnplan bezeichnet, weil es zur Finanzierung von Zahlungen auf das regelmäßige Einkommen eines Schuldners angewiesen ist. Der Schuldner reicht beim Insolvenzgericht einen Rückzahlungsplan ein, der von einem Treuhänder genehmigt werden muss. Der Plan priorisiert bestimmte Schulden (wie Kindergeld und die meisten Steuern) und verteilt die verbleibenden Mittel an ungesicherte Gläubiger, zu denen Kreditkartenunternehmen, medizinische Anbieter und Studentendarlehensdienstleister gehören.

Zu den Hauptmerkmalen von Kapitel 13 gehören:

  • Automatischer Aufenthalt: Sobald die Petition eingereicht wird, müssen alle Inkassobemühungen – einschließlich Lohnpfändungen für Studentendarlehen – gestoppt werden.
  • Plandauer: Typischerweise drei Jahre, kann sich aber auf fünf Jahre erstrecken, wenn das Einkommen des Schuldners den Staatsmedian übersteigt.
  • [FLT: 0] Schuldenentlastung: [FLT: 1] Am Ende des Plans entlässt das Gericht bestimmte verbleibende ungesicherte Schulden (wie Kreditkarten), aber Studentendarlehen überleben im Allgemeinen.

Der Plan kann Studentendarlehen auch auf spezifische Weise behandeln, je nachdem, ob es sich um Bundes-, Privat- oder institutionelle Darlehen handelt, und um das Gesamtfinanzbild des Schuldners.

Die allgemeine Regel: Studentendarlehen sind nicht entlastbar

Nach Abschnitt 523(a)(8) des Konkursgesetzes können Studentendarlehen - einschließlich Bundesdirektdarlehen, FFEL-Darlehen, Perkins-Darlehen und die meisten privaten Bildungsdarlehen - nicht entlassen werden, es sei denn, der Schuldner beweist "unzumutbare Härte." Dieser Standard wird selten erfüllt. Gerichte wenden den Brunner-Test (oder eine lokale Variante) an, die den Schuldner verpflichtet, drei Elemente zu zeigen:

  1. Dass auf der Grundlage der laufenden Einnahmen und Ausgaben, kann der Schuldner nicht einen minimalen Lebensstandard zu halten, wenn gezwungen, die Kredite zurückzuzahlen;
  2. dass diese Finanzlage für einen erheblichen Teil der Rückzahlungsperiode anhält; und
  3. Dass der Schuldner gute Glaubensbemühungen unternommen hat, um die Kredite zurückzuzahlen.

Nur ein kleiner Teil der Konkursfälle mit Studentendarlehen führt zu einer Entlastung.Die überwiegende Mehrheit der Filer beendet Kapitel 13 mit ihren Studentendarlehenssalden intakt, obwohl sie während des Plans möglicherweise keine Zahlungen geleistet haben, wenn die Darlehen mit anderen unbesicherten Schulden zusammengefasst und einen anteiligen Anteil gezahlt wurden.

Wie Kapitel 13 immer noch mit Studentendarlehen helfen kann

Obwohl Entlastung für die meisten unwahrscheinlich ist, bietet Kapitel 13 mehrere praktische Vorteile für Kreditnehmer mit Bildungsschulden:

Stoppen von Lohngarnierung und Inkassoaktionen

Bundes- und Privatkreditdienstleister können Löhne ohne Gerichtsurteil garnieren - bis zu 15% der verfügbaren Gehälter für Bundesdarlehen. Der automatische Aufenthalt aus einer Einreichung nach Kapitel 13 stoppt alle Pfändungen sofort. Dies kann Hunderte von Dollar pro Monat freisetzen und den Zyklus der Anhäufung von Gebühren und Zinsen stoppen.

Behandlung von Studentendarlehen als unbesicherte Schulden im Plan

In vielen Fällen des Kapitels 13 werden Studentendarlehen in die gleiche Kategorie wie andere unbesicherte Schulden eingestuft. Gläubiger (einschließlich des Studentendarlehensverwalters) erhalten einen Prozentsatz dessen, was geschuldet wird, basierend auf dem verfügbaren Einkommen des Schuldners. Wenn der Plan nichts an unbesicherte Gläubiger zahlt (ein "Null-Prozent-Plan"), erhält der Studentendarlehensverwalter während der fünf Jahre nichts. Wichtig: Zinsen und Gebühren fallen weiterhin auf den Darlehenssaldo während des Plans an, aber der Schuldner erhält eine Pause von laufenden Zahlungen.

Potenzial für Zinssenkungen (Private Loans)

Bei privaten Studentendarlehen kann Kapitel 13 manchmal den Zinssatz senken. Ein Konkursgericht kann für bestimmte gesicherte Schulden „Cramdown-Bestimmungen anwenden, aber private Studentendarlehen sind unbesichert und können nicht gestopft werden. Der Plan kann jedoch die Zahlungsbedingungen ändern, z. B. überfällige Beträge über den Planzeitraum verteilen, ohne dass eine separate Änderungsvereinbarung mit dem Kreditgeber erforderlich ist.

Co-Signer-Schutz

Die Einreichung von Kapitel 13 löst einen automatischen Aufenthalt aus, der auch die Mitunterzeichner vor Inkassobemühungen schützt, zumindest vorübergehend. Der Aufenthalt für Mitunterzeichner kann jedoch nach § 1301 des Konkursgesetzes begrenzt sein. Das Gericht kann dem Gläubiger Erleichterung gewähren, wenn der Plan keine vollständige Begleichung der Schulden vorsieht.

Einschließlich der überfälligen Bundesstudentendarlehen im Plan

Wenn ein Kreditnehmer bei Studiendarlehen des Bundes in Verzug geraten ist, kann Kapitel 13 sie aktuell machen. Der Plan kann überfällige Beträge (Haupt-, Zins- und Inkassokosten) enthalten und sie während des Planzeitraums bezahlen. Sobald der Schuldner den Plan abgeschlossen hat, wird das Darlehen als aktuell angesehen und kann oft rehabilitiert werden. Dies kann die Wiedereinsetzung der Anspruchsberechtigung für einkommensabhängige Rückzahlungspläne, Stundungen oder Nachsichten ermöglichen.

Behandlung von Federal vs. Private Student Loans

Der Bankruptcy Code behandelt Bundes- und Privatstudentendarlehen ähnlich, aber mit einigen Nuancen:

Bundes-Studentendarlehen

Bundesdarlehen sind in der Regel nicht auszahlbar, es sei denn, eine ungebührliche Härte ist nachgewiesen. Während eines Plans nach Kapitel 13 erhält das Bildungsministerium keine Planzahlungen, es sei denn, die Darlehen sind als unbesicherte Schulden enthalten. Am Ende des Plans bleibt der Kreditnehmer für den vollen Restbetrag zuzüglich aufgelaufener Zinsen haftbar. Der Kreditnehmer kann sich jedoch nach dem Konkurs für einkommensorientierte Rückzahlungspläne (IDR-Pläne) qualifizieren, die Zahlungen auf einen Prozentsatz des diskretionären Einkommens begrenzen können. Die in einem Plan nach Kapitel 13 verbrachte Zeit zählt nicht für die 20- oder 25-jährige Vergebungsfrist für IDR-Pläne.

Privatstudentendarlehen

Private Studentendarlehen sind auch nicht unter dem gleichen gesetzlichen Standard entschuldbar. Allerdings haben private Kreditgeber weniger großzügige Rückzahlungsmöglichkeiten - keine IDR-Pläne, wenig Nachsicht und keine Vergebungsprogramme. Kapitel 13 kann hier wertvoller sein, weil der automatische Aufenthalt aggressive Inkassopraktiken stoppt und der Plan den Kreditgeber zwingen kann, Zahlungen im Laufe der Zeit ohne Zinskapitalisierung zu akzeptieren.

Wenn Studentendarlehen in Kapitel 13 entlassen werden können

Obwohl selten, ist die Entlastung von Studentendarlehen in Kapitel 13 möglich, wenn der Schuldner ein gegnerisches Verfahren einreicht und sich als unangemessene Härte erweist. Der Schuldner muss alle drei Elemente des Brunner-Tests nachweisen. Einige Bezirksgerichte wenden einen etwas anderen Standard an (z. B. den Ansatz der "Gesamtheit der Umstände" im Achten Kreis), aber das Ergebnis ist ähnlich restriktiv.

Zu den Faktoren, die Gerichte in Betracht ziehen, gehören: dauerhafte oder langfristige Invalidität, eine Vorgeschichte mit niedrigem Einkommen, keine realistische Aussicht auf höhere Einnahmen und gute Bemühungen, die Rückzahlung zu leisten. Kreditnehmer mit schweren medizinischen Bedingungen oder die für längere Zeit inhaftiert sind, können erfolgreich sein. Statistiken des American Bankruptcy Institute legen nahe, dass weniger als 0,1% der Schuldner von Studentendarlehen, die Konkurs anmelden, eine Entlastung erhalten.

Strategische Überlegungen vor der Einreichung

Die Entscheidung, Kapitel 13 mit Schulden bei Studentendarlehen einzureichen, erfordert eine sorgfältige Planung.

Auswirkungen auf den Credit Score

Kapitel 13 bleibt auf einer Kreditauskunft für sieben Jahre ab dem Anmeldedatum. Es kann die Kreditwürdigkeit erheblich senken, aber die Auswirkungen nehmen mit der Zeit ab. Nach Abschluss des Plans verbessern sich viele Kreditnehmer, weil sie andere Schulden beseitigt haben und ein konsistentes Zahlungsverhalten gezeigt haben.

Steuerliche Folgen

Schulden, die im Konkursfall beglichen werden, gelten nicht als steuerpflichtiges Einkommen nach dem Internal Revenue Code. Da Studentendarlehen jedoch selten beglichen werden, ist dieser Vorteil für Bildungsschulden minimal. Wenn ein Teil des Darlehens durch unangemessene Härte beglichen wird, ist der vergebene Betrag nicht steuerpflichtig.

Interaktion mit Kredit-Rehabilitation und Konsolidierung

Bei Bundesdarlehen stört die Einreichung von Kapitel 13 alle laufenden Bemühungen zur Kreditrehabilitation oder -konsolidierung. Kreditnehmer, die beabsichtigen, nach dem Konkurs zu konsolidieren, sollten warten, bis der Fall abgeschlossen ist. In ähnlicher Weise kann der Insolvenzplan die Eignung für bestimmte einkommensabhängige Rückzahlungspläne beeinflussen, bis der Fall abgewiesen oder entlastet wird.

Alternativen zum Bankrott

Vor der Einreichung, betrachten Sie nicht-Konkurs-Optionen:

  • Einkommensorientierte Rückzahlungspläne (IBR, PAYE, REPAYE, ICR) können die monatlichen Zahlungen für Bundesdarlehen auf bis zu $ 0 reduzieren.
  • Die Kreditkonsolidierung kann mehrere Bundesdarlehen mit einer längeren Rückzahlungsdauer kombinieren.
  • Aufschub oder Nachsicht kann für wirtschaftliche Not oder Arbeitslosigkeit zur Verfügung stehen.
  • Public Service Loan Forgiveness (PSLF) bietet Entlastung nach 120 qualifizierten Zahlungen für Beamte.
  • Verhandlung mit privaten Kreditgebern für eine Abrechnung oder reduzierte Zinsen kann außerhalb des Konkurses möglich sein.

Konkurs sollte als letzter Ausweg betrachtet werden, insbesondere für Kreditnehmer, die das Potenzial haben, von Vergebungsprogrammen zu profitieren.

Praktische Schritte, um Studentendarlehen in einen Plan nach Kapitel 13 aufzunehmen

Wenn Sie sich entscheiden, mit Kapitel 13 fortzufahren, ist hier, wie Studentendarlehen typischerweise behandelt werden:

  1. Identifizieren Sie alle Darlehen: Liste alle Bundes- und Privatstudentendarlehen, einschließlich Mitunterzeichner, in den Insolvenzplänen auf.
  2. Die Schulden einordnen: Studentendarlehen sind fast immer unbesicherte Schulden ohne Priorität. Wenn das Darlehen jedoch durch Eigentum gesichert ist (z. B. ein privates Darlehen, das durch ein Auto oder ein Haus gesichert ist), kann es anders behandelt werden.
  3. Schlage einen Plan vor: Der Plan muss angeben, wie viel ungesicherte Gläubiger während der Planlaufzeit erhalten werden. Wenn der Schuldner über ein verfügbares Einkommen verfügt, erhalten Studentendarlehensverwalter einen Prozentsatz der gesamten geschuldeten Summe (normalerweise einen kleinen Bruchteil).
  4. File ein gegnerisches Verfahren (wenn Entlastung zu suchen): Um eine unangemessene Härte Entlastung zu versuchen, muss der Schuldner eine separate Klage innerhalb des Konkursverfahrens einreichen.
  5. Monitor Darlehen Status: Auch während des Plans, Studenten Darlehen Servicer können weiterhin die Kredite als säumig zu Auskunfteien zu melden, es sei denn, der Plan sieht eine vollständige Zahlung.

Real-World Impact: Was Kreditnehmer erwarten können

Betrachten wir ein typisches Szenario. Ein Kreditnehmer mit 60.000 Dollar an Studienkrediten des Bundes, 20.000 Dollar an Kreditkartenschulden und bescheidenen Einkommensakten, Kapitel 13. Der Plan verpflichtet alle verfügbaren Einkünfte für fünf Jahre an einen Treuhänder. Die Kreditkartenschulden werden möglicherweise einen kleinen Prozentsatz bezahlt, aber die Studienkredite werden gleich behandelt. Am Ende des Plans werden die Kreditkartenschulden beglichen, aber der Kreditnehmer schuldet immer noch 60.000 Dollar plus fünf Jahre an aufgelaufenen Zinsen. Der Kreditnehmer hat jedoch die Lohnpfändung vermieden, hatte Zahlungen reduziert (keine für die Studienkredite während des Plans) und kann jetzt einen IDR-Plan eingeben. Der Kredit-Score des Kreditnehmers hat gelitten, aber die Finanzkrise, die zum Bankrott geführt hat, ist gelöst.

Bei privaten Darlehen kann das Ergebnis ungünstiger sein. Private Kreditgeber bieten in der Regel keine IDR-Pläne an, so dass der Kreditnehmer nach dem Konkurs mit den gleichen hohen monatlichen Zahlungen plus kumulierten Zinsen konfrontiert sein kann. In solchen Fällen kauft Kapitel 13 einfach Zeit, keine dauerhafte Lösung.

Rechtliche und professionelle Anleitung ist unerlässlich

Aufgrund der Komplexität von Studentendarlehen und Konkursen sind die individuellen Situationen sehr unterschiedlich. Das Zusammenspiel zwischen dem Konkursgesetz und dem Hochschulgesetz schafft Fallen für Unvorsichtige. Wenn beispielsweise ein Bundesstudentendarlehen eines Kreditnehmers in Verzug ist, kann die Einreichung von Kapitel 13 die Inkasso stoppen, aber auch den Verlust bestimmter Vorteile wie die Stundung auslösen. Darüber hinaus kann der automatische Aufenthalt für Mitunterzeichner bei privaten Darlehen nur wenige Monate dauern, bevor der Gläubiger Erleichterung sucht.

Die Bankrottbank ist ein Bankrottanwalt, der das Gesetz über Studentendarlehen versteht, ist von entscheidender Bedeutung. Viele Anwälte bieten kostenlose Erstberatungen an. Für weitere maßgebliche Informationen siehe die Website des US-Treuhandprogramms für offizielle Insolvenzrichtlinien, den Artikel der Federal Trade Commission über Studentendarlehen im Konkurs und Nolos umfassenden Leitfaden zur Entlastung von Studentendarlehen im Konkurs Das IRS-Steuerthema zu stornierten Schulden kann steuerliche Auswirkungen klären, wenn ein Teil im Konkurs entlassen wird.

Schlussfolgerung

Kapitel 13 Konkurs beseitigt Studentendarlehen für die überwiegende Mehrheit der Kreditnehmer nicht, aber es kann ein strategisches Instrument sein, um Inkassoaktionen zu stoppen, Finanzen neu zu organisieren und einen strukturierten Weg zur Erholung von überwältigenden Schulden zu bieten. Kreditnehmer, die die Grenzen des Konkurses verstehen - insbesondere die nahezu Unmöglichkeit, Studentendarlehen zu entrichten, ohne übermäßige Härte zu beweisen - können Kapitel 13 nutzen, um Zeit zu gewinnen und den unmittelbaren finanziellen Druck zu verringern. Der beste Ansatz ist jedoch, alle Alternativen zu erkunden, einschließlich einkommensorientierter Rückzahlungs- und Vergebungsprogramme, bevor sie sich dem Konkurs zuwenden. Ein qualifizierter Insolvenzanwalt kann helfen zu beurteilen, ob Kapitel 13 genug Nutzen bietet, um seine langfristigen Auswirkungen auf Kredit und finanzielle Freiheit zu rechtfertigen. Mit sorgfältiger Planung und realistischen Erwartungen kann Kapitel 13 ein Sprungbrett für Stabilität sein, auch wenn Studentendarlehen ein Teil des Bildes bleiben.