Bankrott und Ihre Kredit-Zukunft: Ein umfassender Leitfaden

Die Insolvenz ist eine schwierige Entscheidung, die oft nach Ausschöpfung anderer Optionen zur Verwaltung überwältigender Schulden getroffen wird. Während Konkurs einen rechtlichen Weg zur Beseitigung oder Restrukturierung von Schulden bietet, ist seine Auswirkung auf Ihre Fähigkeit, neue Kredite zu erhalten, tiefgreifend und langlebig. Ihre Kreditauskunft spiegelt die Insolvenzerklärung für sieben bis zehn Jahre wider, abhängig von dem eingereichten Kapitel, und die Kreditgeber werden diese Aufzeichnung als einen signifikanten Risikofaktor betrachten. Konkurs schließt jedoch nicht dauerhaft die Tür zu zukünftigen Krediten. Mit absichtlichen Finanzstrategien und Geduld können Sie Ihre Kreditwürdigkeit wieder aufbauen und sich schließlich für Kredite, Kreditkarten und Hypotheken zu angemessenen Bedingungen qualifizieren.

Dieser Artikel untersucht, wie sich der Konkurs auf Ihre Kreditdatei auswirkt, welche spezifischen Herausforderungen Sie bei der Beantragung eines neuen Kredits haben werden und welche Maßnahmen Sie ergreifen können, um Ihren finanziellen Ruf wiederherzustellen.

Verständnis Konkurs und Kredit-Berichte

Konkurs ist ein bundesstaatliches Rechtsverfahren, das durch den Konkursgesetzbuch der Vereinigten Staaten geregelt wird. Sein Zweck ist es, Einzelpersonen oder Unternehmen einen Neuanfang zu geben, indem sie entweder Vermögenswerte an Gläubiger zurückzahlen (Kapitel 7) oder einen vom Gericht genehmigten Rückzahlungsplan (Kapitel 13) einrichten. Sobald der Fall eingereicht wird und das Gericht eine Entlastung (oder Entlassung) ausstellt, wird das Ereignis auf dem Kreditbericht der Person aufgezeichnet. Dieser Rekord wird von den drei großen Kreditauskunfteien geführt: Experian, Equifax und TransUnion.

Die Aufnahme einer Insolvenzanmeldung in eine Kreditauskunft ist nicht optional. Gläubiger und Gerichte melden die Einreichung, und die Büros wenden bestimmte Aufbewahrungsfristen nach dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) an. Für einen Konkurs nach Kapitel 7 beträgt der Berichtszeitraum typischerweise 10 Jahre ab dem Anmeldedatum. Für einen Konkurs nach Kapitel 13 ist er 7 Jahre ab dem Anmeldedatum. Beachten Sie, dass, wenn ein Fall abgewiesen und nicht entladen wird, der Berichtszeitraum kürzer sein kann, aber dieses Szenario ist weniger üblich.

Wie Konkurs auf Kredit-Berichte erscheint

Wenn ein Konkurs aufgezeichnet wird, erscheint er im Abschnitt „Public Records Ihrer Kreditauskunft. Der Eintrag enthält das Kapitel (7 oder 13), die Fallnummer, das Anmeldedatum, den Gerichtsstand und den Entlassungs- oder Entlassungsstatus. Zusätzlich werden einzelne Konten, die in den Konkurs aufgenommen wurden, mit einer Notation wie „In Konkurs enthalten oder „Durch Konkurs entladen Kapitel 7 aktualisiert. Diese Notationen wirken sich auch negativ auf die Zahlungshistorie des Kontos aus.

Bestimmte Verpflichtungen, wie Studentendarlehen (sofern nicht übermäßige Härte nachgewiesen wird), die meisten Steuerschulden, Kindergeld und Unterhaltszahlungen sind in der Regel nicht entschuldbar. Darüber hinaus bleiben alle Konten, die Sie während des Konkurses bestätigen, Ihre rechtliche Verantwortung, und diese Konten werden weiterhin mit ihrer ursprünglichen Kredithistorie gemeldet - obwohl die Insolvenzerwähnung immer noch erscheint.

Nach dem Konkurs wird Ihr Kredit-Score deutlich sinken - oft um 150 bis 200 Punkte oder mehr, abhängig von Ihrer Startpunktzahl. Eine Punktzahl, die bereits niedrig war, kann bis Mitte der 500er Jahre oder sogar noch niedriger fallen. Dieser Zusammenbruch der Kredit-Score beeinflusst direkt Ihre Fähigkeit, mehrere Jahre lang neue Kredite zu erhalten.

Sofortige und langfristige Auswirkungen auf neue Kreditanträge

Die direkteste Auswirkung des Bankrotts ist, dass die Kreditgeber äußerst vorsichtig werden. Ein Bankrott auf Ihrer Kreditdatei signalisiert, dass Sie bei Schulden in Verzug geraten sind und Rechtsschutz genutzt haben, um ihre Rückzahlung zu vermeiden. Aus Sicht eines Kreditgebers stellt dies eine hohe Wahrscheinlichkeit für einen zukünftigen Bankrott dar. Folglich werden viele Mainstream-Kreditgeber automatisch Anträge von Personen mit einem kürzlichen Bankrott ablehnen.

Selbst wenn Sie einen Kreditgeber finden, der bereit ist, Kredite zu vergeben, werden die Bedingungen weitaus ungünstiger sein. Erwarten Sie hohe Jahreszinssätze (APRs), niedrige Kreditlimits und erhebliche Gebühren. Gesicherte Kreditprodukte wie gesicherte Kreditkarten oder Autokredite werden zu den am besten zugänglichen Optionen. Diese erfordern eine Einzahlung oder Sicherheit, die das Risiko des Kreditgebers reduziert.

Wie Kreditgeber Konkursrisiko bewerten

Bei der Bewertung eines Kreditantrags berücksichtigen die Kreditgeber mehrere Faktoren, die über die Insolvenzanmeldung selbst hinausgehen:

  • Zeit seit der Entlassung: Ein Konkurs, der 4-5 Jahre alt ist, wird günstiger angesehen als einer, der 6 Monate alt ist.
  • Aktuelle Kredit-Score und Kredit-Geschichte: Eine Punktzahl über 620 (für FHA-Darlehen) oder 660 (für konventionelle Kredite) kann darauf hindeuten, dass Sie erfolgreich wieder aufbauen, während eine sehr niedrige Punktzahl auf anhaltende finanzielle Belastungen hindeutet.
  • Debt-to-Income Ratio (DTI): Die Kreditgeber möchten, dass Ihre bestehenden monatlichen Verpflichtungen nicht mehr als 43-50% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens verbrauchen.
  • Beschäftigung und Einkommensstabilität: Stetige Beschäftigung und angemessenes Einkommen beruhigen die Kreditgeber, dass Sie neue Schulden zurückzahlen können.
  • Neue Kreditanfragen und neue Konten: Zu viele aktuelle Anfragen oder kürzlich eröffnete Konten können eine rote Flagge sein.

Die meisten traditionellen Kreditkartenherausgeber und Banken verlangen von Ihnen, dass Sie nach einer Entlassung nach Kapitel 7 mindestens 12-24 Monate warten, bevor sie Sie für eine ungesicherte Karte in Betracht ziehen.

Strategien für den Wiederaufbau von Krediten nach dem Konkurs

Der Wiederaufbau von Krediten nach der Insolvenz ist ein schrittweiser Prozess, aber er ist durchaus möglich.Der Schlüssel ist, mit kleinen, risikoarmen Kreditprodukten zu beginnen und sie konsequent verantwortungsvoll zu nutzen.

1. Gesicherte Kreditkarten

Wenn Sie beispielsweise 500 US-Dollar einzahlen, können Sie bis zu 500 US-Dollar pro Monat berechnen. Der Kartenaussteller meldet Ihre Zahlungsaktivitäten an die Auskunfteien, so dass pünktliche Zahlungen eine positive Geschichte aufbauen. Viele gesicherte Karten ermöglichen die Umwandlung in eine ungesicherte Karte nach 6-12 Monaten verantwortungsbewusster Nutzung.

Seien Sie vorsichtig bei Gebühren: Suchen Sie nach Karten mit niedrigen Jahresgebühren und keinen versteckten Gebühren. Die Capital One Platinum Secured und Entdecken Sie es® Gesichert sind beliebte Optionen. Vermeiden Sie Karten, die übermäßige Startgebühren haben oder nicht an alle drei Büros berichten.

2. Kreditdarlehen

Das sind kleine Ratenkredite, die von Kreditgenossenschaften, Gemeindebanken und Online-Kreditgebern angeboten werden. Der geliehene Betrag (normalerweise 300 bis 1.000 US-Dollar) wird auf einem gesperrten Sparkonto gehalten, während Sie monatliche Zahlungen leisten. Sobald das Darlehen ausgezahlt ist, erhalten Sie das Geld. Der Kreditgeber berichtet pünktlich über Zahlungen, was dazu beiträgt, eine positive Ratenkreditgeschichte zu erstellen. Kredit-Builder-Darlehen tragen niedrigere Zinssätze als die meisten unbesicherten Kredite.

3. Autorisierter Benutzer werden

Wenn Sie ein vertrauenswürdiges Familienmitglied oder einen Freund mit einem gut verwalteten Kreditkartenkonto haben, bitten Sie es, Sie als autorisierten Benutzer hinzuzufügen. die positive Geschichte des Kontos - einschließlich seines Alters, Kreditlimits und Zahlungsnachweis - kann zu Ihrer Kreditauskunft hinzugefügt werden.

4. Einzelhandelskarten

Einige Kreditkarten der Marke haben einfachere Genehmigungsstandards als Allzweckkarten. Sie können eine Kundenkarte bei einem Händler beantragen, bei dem Sie bereits einkaufen. Die Limits sind normalerweise niedrig und die Zinssätze sind hoch, aber wenn Sie das Guthaben jeden Monat vollständig bezahlen, hilft die Karte, Ihre Kredithistorie zu erstellen. Verwenden Sie diese Option erst, nachdem Sie eine gesicherte Kredithistorie erstellt haben (normalerweise 6-12 Monate nach dem Konkurs).

5. Mitgliedschaft in der Credit Union

Kreditgenossenschaften sind gemeinnützige Institutionen, die oft einen persönlicheren Ansatz für die Kreditvergabe verfolgen. Viele Kreditgenossenschaften bieten "zweite Chance" Kreditkarten oder kleine persönliche Darlehen an Mitglieder, die Konkurs erlebt haben, besonders wenn Sie eine Beziehung mit der Kreditgenossenschaft haben.

Wann und wie Sie sich nach dem Konkurs für einen Großkredit bewerben

Um einen größeren Kredit zu erhalten - wie einen Autokredit, eine Hypothek oder einen Privatkredit - nach dem Konkurs erfordert eine sorgfältige Zeitplanung und Vorbereitung. jede Art von Darlehen hat ihre eigene Wartezeit und Qualifikationskriterien.

Autokredite

Autofinanzierung ist oft das erste große Kreditprodukt, das nach dem Konkurs erhältlich ist. Viele Händler arbeiten mit Subprime-Kreditgebern zusammen, die sich auf die Kreditvergabe an Personen mit kürzlichen Insolvenzen spezialisiert haben. Erwarten Sie Zinssätze von 10-20% oder mehr und seien Sie auf eine beträchtliche Anzahlung (20-30% des Fahrzeugwertes) vorbereitet. Die Kreditbedingungen sind typischerweise kürzer (36-48 Monate), und der Kreditgeber kann nach einer Entlassung nach Kapitel 7 eine höhere Kreditwürdigkeitsschwelle verlangen.

Um den besten Subprime-Satz zu erhalten, wenden Sie sich nicht früher als 6 Monate nach der Entlassung für Kapitel 7 oder sofort nach der Bestätigung eines Plans nach Kapitel 13 (mit gerichtlicher Erlaubnis) an.

Hypotheken

Hypothekenkreditgeber sind die vorsichtigsten. Für eine herkömmliche Hypothek, die von Fannie Mae oder Freddie Mac gesichert ist, müssen Sie normalerweise 4 Jahre nach einer Entlassung nach Kapitel 7 warten (oder 2 Jahre mit einer außergewöhnlichen Erklärung für den Konkurs). Für Kapitel 13 müssen Sie 2 Jahre nach dem Entlassungsdatum warten (oder 4 Jahre nach der Entlassung, wenn der Fall nicht abgeschlossen wurde). Für FHA-Darlehen beträgt die Wartezeit 2 Jahre nach einer Entlassung nach Kapitel 7 und für Kapitel 13 müssen Sie 12 Monate pünktliche Zahlungen im Rahmen des Plans geleistet haben und die gerichtliche Erlaubnis erhalten haben, eine neue Hypothek einzugehen.

Während der Wartezeit konzentrieren Sie sich auf den Aufbau eines starken Kreditprofils: Aufrechterhaltung einer niedrigen Kreditauslastung, leisten Sie alle Zahlungen pünktlich, sparen Sie eine Anzahlung (mindestens 3,5% für FHA) und halten Sie die Einkommensdokumentation leicht verfügbar.

Persönliche Darlehen

Ungesicherte Privatkredite sind aufgrund fehlender Sicherheiten schwer zu bekommen. Einige Online-Kreditgeber bieten persönliche Darlehen für den Wiederaufbau von Krediten an, aber die Zinssätze können 30-35% überschreiten. Wenn Sie einen persönlichen Kredit aufnehmen müssen, sollten Sie einen gesicherten Privatkredit (unter Verwendung eines Sparkontos als Sicherheit) oder einen Kredit-Builder-Darlehen als Ersatz in Betracht ziehen. Warten Sie mindestens 12-24 Monate nach der Entlassung, bevor Sie einen ungesicherten Privatkredit beantragen und nur beantragen, wenn Sie einen spezifischen, wesentlichen Bedarf haben.

Überwachung Ihrer Kredit-Bericht und Score

Nach dem Konkurs müssen Sie Ihre Kreditauskünfte proaktiv überwachen, um die Genauigkeit zu gewährleisten. Fehler sind üblich: Konten, die hätten entladen werden sollen, können immer noch als aktiv mit einem Saldo erscheinen, oder der Konkurs selbst kann nach Ablauf der gesetzlichen Berichtsperiode nicht entfernt werden.

Sie haben das Recht auf eine kostenlose Kreditauskunft pro Jahr von jedem Büro unter annualcreditreport.com Alle drei Berichte mindestens einmal alle vier Monate zu überprüfen, um die Anfragen zu überwachen, während des ganzen Jahres. Achten Sie auf öffentliche Aufzeichnungen, Kontostände und Anfragen. Wenn Sie einen Fehler entdecken, initiieren Sie einen Streit über die Website des Büros; das Büro muss innerhalb von 30 Tagen untersuchen und antworten.

Erwägen Sie außerdem, sich für einen kostenlosen Kreditüberwachungsdienst (wie Credit Karma oder Credit Sesame) anzumelden, um Ihren VantageScore zu verfolgen, und einen kostenpflichtigen Dienst (wie myFICO), um Ihren FICO Score 8 zu verfolgen, der von Kreditgebern am häufigsten verwendet wird.

Verständnis der Credit Scoring Auswirkungen im Laufe der Zeit

Die negativen Auswirkungen des Konkurses auf Ihre Kreditwürdigkeit nehmen mit der Zeit ab . Laut FICO ist die Punktzahlreduktion in den ersten zwei Jahren am stärksten. Nach drei bis vier Jahren beginnt sich die Punktzahl zu erholen, vorausgesetzt, Sie haben eine positive Kredithistorie hinzugefügt. Bis zum Jahr sechs oder sieben (für Kapitel 7) oder Jahr vier oder fünf (für Kapitel 13) sehen viele Personen Punkte über 680, an dem sie sich für Mainstream-Kreditprodukte qualifizieren.

Ein weit verbreiteter Irrglaube ist, dass man es vermeiden muss, einen Kredit zum Wiederaufbau zu verwenden. Das Gegenteil ist der Fall: Sie müssen eine verantwortungsvolle Kreditnutzung nachweisen. Ohne eine positive Handelslinie bleibt Ihre Punktzahl niedrig. Das FICO-Scoring-Modell erfordert kürzliche Kreditaktivitäten. eine leere Datei kann so riskant aussehen wie eine Datei mit negativen Elementen.

Rechtliche Überlegungen und Bestätigungsvereinbarungen

Während des Konkursprozesses haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, bestimmte Schulden zu bestätigen, wie z.B. einen Autokredit oder eine Hypothek. Eine Bestätigung bedeutet, dass Sie zustimmen, die Schulden nach dem Konkurs weiter zu bezahlen, und der Kreditgeber stimmt zu, die Schulden nicht wieder in Besitz zu nehmen oder abzuschotten. Dies ist nur erlaubt, wenn das Gericht dies genehmigt. Eine Bestätigung einer Schuld kann von Vorteil sein, weil sie die positive Zahlungshistorie bewahrt und ein offenes, funktionierendes Konto auf Ihrer Kreditauskunft führt.

Beachten Sie auch, dass einige Kreditgeber versuchen können, Schulden einzutreiben, die nach der Entlassung in den Konkurs einbezogen wurden. Das ist illegal. Wenn Sie Inkassoanrufe, Briefe oder Erklärungen für entladene Schulden erhalten, wenden Sie sich an die Federal Trade Commission (FTC) oder das Büro Ihres Generalstaatsanwalts. Sie können auch eine Klage einreichen, um Schäden nach dem Fair Debt Inkasso-Gesetz zu erstatten.

Fazit: Ein neuer finanzieller Anfang

Bankrott ist ein großer Rückschlag für Ihr Kreditprofil, aber es ist nicht das Ende Ihrer Kreditreise. Die Insolvenzanmeldung wird bis zu zehn Jahre auf Ihrer Kreditauskunft bleiben, aber ihr Einfluss auf Ihre Fähigkeit, neue Kredite zu erhalten, nimmt stetig ab, wenn Sie verantwortungsvolles finanzielles Verhalten zeigen. Indem Sie mit gesicherten Kreditprodukten beginnen, jede Rechnung pünktlich bezahlen, Kreditkartenguthaben niedrig halten und Ihre Kreditauskünfte auf Fehler überwachen, können Sie innerhalb von drei bis fünf Jahren eine starke Kreditwürdigkeit wieder aufbauen.

Der Prozess erfordert Geduld, Disziplin und einen klaren Plan. Der Wiederaufbau von Krediten nach dem Bankrott ist ein Marathon, kein Sprint. Aber Millionen von Menschen haben erfolgreich ihre Kreditwürdigkeit wiederhergestellt und später Hypotheken, Autokredite und Kreditkarten zu wettbewerbsfähigen Preisen erhalten.

Weitere Ressourcen zum Wiederaufbau von Krediten nach dem Konkurs finden Sie im Leitfaden des Consumer Financial Protection Bureau zum Konkurs und auf der Experian-Insolvenzinformationsseite . Diese maßgeblichen Websites bieten weitere Details darüber, wie der Konkurs mit dem Kredit-Scoring interagiert und welche Schritte Sie unternehmen können, um voranzukommen.