Verständnis von Reaffirmation Agreements in Kapitel 7 Konkurs

Die Einreichung von Insolvenzverfahren nach Kapitel 7 löscht die meisten unbesicherten Schulden durch eine Entlastung, aber bestimmte gesicherte Verpflichtungen können überleben, wenn der Schuldner sich dafür entscheidet, sie zu bestätigen. Eine Bestätigungsvereinbarung ist ein freiwilliger Vertrag, der eine bestimmte Schuld von der Insolvenzbefreiung ausschließt, so dass der Schuldner weiterhin Zahlungen leisten und die Sicherheiten behalten kann (wie ein Auto oder ein Haus). Dies kann zwar dazu beitragen, wichtige Vermögenswerte zu erhalten, bedeutet aber auch, dass er nach der Insolvenz persönlich für die Schulden haftet.

Was unterscheidet die Bestätigung von einfach laufenden Zahlungen?

Viele Schuldner glauben fälschlicherweise, dass sie, weil sie nach der Insolvenz einen gesicherten Kredit erhalten haben, einfach weiterzahlen können, ohne dass sie eine formelle Maßnahme ergreifen. Das ist nicht richtig. Ohne eine Bestätigungsvereinbarung beseitigen der automatische Aufenthalt und die eventuelle Entlastung die persönliche Haftung für die Schulden. Der Gläubiger hat möglicherweise noch ein Pfandrecht auf die Sicherheiten, aber wenn der Schuldner aufhört zu zahlen, kann der Gläubiger wieder in Besitz nehmen, ohne ein Mangelurteil (die Differenz zwischen dem Verkaufspreis und dem Kreditsaldo) zu verfolgen. Die Bestätigung stellt die persönliche Haftung wieder her, was bedeutet, dass der Schuldner für den vollen Mangel verklagt werden kann, wenn er nach der Insolvenz in Verzug gerät.

Der Reaffirmationsprozess Schritt für Schritt

Der Bestätigungsprozess unterliegt dem Konkursgesetz (11 U.S.C. § 524(c) und (d)) und umfasst mehrere obligatorische Schritte. Beide Parteien müssen diese Verfahren sorgfältig befolgen, um sicherzustellen, dass die Vereinbarung durchsetzbar ist.

Schritt 1: Bewerten Sie, ob eine Reaffirmation notwendig ist

Der Schuldner sollte zuerst entscheiden, ob die Beibehaltung des Vermögenswertes die fortgesetzte Verschuldung rechtfertigt. Bei einem Autokredit muss der Schuldner den Wert des Fahrzeugs, den Zinssatz und die Frage berücksichtigen, ob er sich Zahlungen nach dem Konkurs leisten kann. Bei einer Hypothek ist eine Bestätigung selten, da der Schuldner das Haus normalerweise behalten kann, indem er aktuell bleibtdas Consumer Financial Protection Bureau erklärt, dass die Bestätigung einer Hypothek oft unnötig und riskant ist. In vielen Fällen ist der bessere Ansatz, die Sicherheiten zu behalten, ohne zu bestätigen (genannt "Ride-through"), aber diese Option ist durch Schaltgerichtsurteile und spezifische Gläubigerrichtlinien begrenzt.

Schritt 2: Aushandeln von Bedingungen mit dem Gläubiger

Wenn eine Bestätigung sinnvoll ist, kontaktiert der Schuldner oder sein Anwalt den Gläubiger, um zu verhandeln. Der Gläubiger kann eine Bestätigungsvereinbarung vorschlagen, die den ursprünglichen Kreditsaldo, die Zinsen und den Zahlungsplan enthält. Einige Gläubiger bieten geänderte Bedingungen an, wie einen niedrigeren Zinssatz oder die Verlängerung der Kreditlaufzeit, insbesondere wenn der Vermögenswert mehr wert ist als die Schulden.

Schritt 3: Entwurf der Reaffirmation Agreement

Die Vereinbarung muss schriftlich und sowohl vom Schuldner als auch vom Gläubiger (oder vom Bevollmächtigten des Gläubigers) unterzeichnet werden und muss klar und deutlich Folgendes enthalten:

  • Der Schuldenbetrag und der Zinssatz.
  • Zahlungsplan (Monatsbetrag, Fälligkeitsdatum und Endfälligkeit).
  • Beschreibung der Sicherheiten zur Besicherung der Schuld.
  • Eine Klausel, die besagt, dass die Schulden nicht durch den Konkurs beglichen werden.

Viele Konkursgerichte bieten ein Muster-Bestätigungsvereinbarungsformular an, das Parteien verwenden können.Es muss beim Konkursgericht zusammen mit einem Antrag auf Genehmigung eingereicht werden (es sei denn, der Schuldner wird von einem Anwalt vertreten, der bescheinigt, dass die Vereinbarung im besten Interesse des Schuldners liegt).

Schritt 4: Unterschreiben und Unterwerfen Sie das Gericht

Nach Unterzeichnung durch beide Parteien muss der Schuldner den Vertrag beim Insolvenzgericht einreichen. Nach dem Bundesverfahren 4008 muss der Vertrag innerhalb von 60 Tagen nach dem ersten Termin für die Gläubigerversammlung (die 341-Sitzung) eingereicht werden. Das Gericht kann diese Frist jedoch aus Gründen verlängern. Der unterzeichnete Vertrag löst eine 60-tägige Überprüfungsfrist aus, während der der Schuldner den Vertrag ohne Strafe widerrufen kann.

Schritt 5: Gerichtsgenehmigung oder Vermutung

Wenn der Schuldner durch einen Insolvenzanwalt vertreten wird, muss der Anwalt eine Erklärung unterzeichnen, dass die Bestätigung dem Schuldner keine unangemessene Härte auferlegt und im besten Interesse des Schuldners liegt. In diesem Fall genehmigt das Gericht die Vereinbarung im Allgemeinen ohne Anhörung (eine Genehmigungsvermutung besteht). Wenn der Schuldner pro se ist (ohne Anwalt), muss das Gericht eine Anhörung abhalten, um festzustellen, ob die Bestätigung freiwillig ist und keine unangemessene Härte schafft. Der Richter wird dem Schuldner Fragen zu Einnahmen, Ausgaben und den Gründen für die Bestätigung stellen. Wenn das Gericht feststellt, dass die Bestätigung nicht im besten Interesse des Schuldners ist, kann es die Genehmigung verweigern, und die Vereinbarung wird ungültig.

Gerichtsgenehmigung: Worauf Richter achten

Wenn eine Bestätigungsvereinbarung vom Konkursgericht überprüft, prüft der Richter einige kritische Faktoren, um den Schuldner zu schützen, der gezwungen wird, eine Schuld zu zahlen, die sonst entladen werden sollte.

Freiwilligkeit

Das Gericht muss sicherstellen, dass die Vereinbarung frei und ohne Druck des Gläubigers geschlossen wird. Beweise für Nötigung - wie der Gläubiger, der die Rücknahme sofort droht, wenn der Schuldner nicht bestätigt - können zu einer Ablehnung führen.

Unzumutbare Härte

Der Richter prüft die aktuelle finanzielle Situation des Schuldners. Anhand der Einnahmen- und Ausgabenpläne des Schuldners aus dem Konkursantrag berechnet das Gericht, ob der Schuldner über genügend verfügbares Einkommen verfügt, um die bestätigte Zahlung zu leisten. Wenn die Zahlung den Schuldner nicht in der Lage machen würde, die grundlegenden Lebenshaltungskosten zu decken, wird die Vereinbarung als Härte eingestuft und abgelehnt. Die Website der US-Gerichte bietet Leitlinien , wie Bestätigungsvereinbarungen in Bundesinsolvenzgerichten gehandhabt werden.

Annahmevermutung für Rechtsanwälte

Wenn der Schuldner durch einen Anwalt vertreten wird, der eine Bescheinigung unterzeichnet, dass die Vereinbarung keine ungebührliche Härte darstellt und dass der Schuldner die erforderlichen Angaben erhalten hat, geht das Gericht davon aus, dass die Zustimmung angemessen ist. Der Richter unterzeichnet dann eine Anordnung, die die Bestätigung ohne Anhörung genehmigt. Dies beschleunigt den Prozess erheblich.

Erforderliche Offenlegung

Vor der Unterzeichnung muss der Schuldner bestimmte Angaben vom Gläubiger erhalten, einschließlich:

  • Die Höhe der Schulden und der Zinssatz.
  • Die Tatsache, dass die Bekräftigung die Schulden nicht entlastbar macht.
  • Eine Erklärung, dass der Schuldner nicht verpflichtet ist, nach dem Gesetz zu bestätigen.
  • Die Folgen des Ausfalls (Wiederinbesitznahme, Zwangsvollstreckung und fortdauernde Haftung für Mängel).

Der Schuldner muss auch über sein Recht informiert werden, die Vereinbarung innerhalb von 60 Tagen nach Einreichung beim Gericht oder vor der Entlastung, je nachdem, was später eintritt, aufzuheben.

Vorteile der Bekräftigung einer Schuld

Reaffirmation ist nicht einfach eine Möglichkeit, einen Vermögenswert zu halten; es bietet mehrere strategische Vorteile für Schuldner, die sich qualifizieren und die Zahlung leisten können.

Bewahren Sie eine positive Zahlungshistorie

Wenn eine Schuld bestätigt wird, bleibt das Konto auf dem Kreditbericht des Schuldners als aktive, laufende Verpflichtung. Wenn der Schuldner rechtzeitige Zahlungen leistet, können diese pünktlichen Zahlungen dazu beitragen, den Kredit nach dem Konkurs wieder aufzubauen. Wenn die Schuld nicht bestätigt wird, wird das Konto dagegen oft als "in Konkurs" gemeldet und geschlossen, was sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken kann, da die Zahlungshistorie nicht aktualisiert wird.

Halten Sie wesentliche Vermögenswerte

Für einen Schuldner, der auf ein Auto angewiesen ist, um zur Arbeit oder zu einem Haus zu leben, kann eine Bestätigung die einzige Möglichkeit sein, die Beibehaltung zu garantieren. Ohne Bestätigung kann der Gläubiger wieder in Besitz nehmen oder ausschließen, wenn der Schuldner aufhört zu zahlen (auch wenn er weiter zahlen möchte). Einige Gläubiger werden es dem Schuldner erlauben, weiterhin Zahlungen ohne eine Bestätigung zu leisten - eine Praxis, die als "Ride-through" bekannt ist - aber dies ist nicht in allen Ländern verfügbar und hängt oft von der Politik des Gläubigers ab. Die Bestätigung bietet Rechtssicherheit, dass der Schuldner den Vermögenswert nicht aufgrund der Insolvenzentlastung verlieren kann.

Bewahren Sie gesicherte Darlehensbedingungen auf

Die Rückbestätigung bewahrt im Wesentlichen den ursprünglichen Kreditvertrag. Zinssatz, Zahlungsplan und Kreditlaufzeit bleiben unverändert, wenn nicht neu verhandelt. Dies kann von Vorteil sein, wenn der Schuldner einen niedrigen Zinssatz hat, den er nach der Insolvenz nicht für einen neuen Kredit erhalten konnte. Zum Beispiel ist ein Autokredit mit 3% vor der Insolvenz weitaus günstiger als ein Kredit nach dem Konkurs mit 18% oder höher.

Risiken und Nachteile der Reaffirmation

Die erneute Bestätigung hat nicht ohne erhebliche Nachteile, und die Schuldner sollten diese Risiken sorgfältig abwägen, bevor sie sich verpflichten.

Fortgesetzte persönliche Haftung

Der offensichtlichste Nachteil ist, dass der Schuldner für die gesamte Schuld persönlich haftet. Wenn der Schuldner später seinen Arbeitsplatz verliert oder sich einem medizinischen Notfall gegenübersieht, kann er diese Schuld bei einem künftigen Konkurs nach Kapitel 7 nicht begleichen (es sei denn, es vergeht eine längere Frist und sie qualifizieren sich erneut). Der Gläubiger kann den Schuldner verklagen, ein Urteil einholen, Löhne garnieren und Bankkonten einzahlen, wenn die Schulden nach der Bestätigung ausfallen. Dieses Risiko ist besonders akut für diejenigen mit instabilem Einkommen.

Sie verlieren das Asset

Selbst bei einer Bestätigung kann der Schuldner den Vermögenswert verlieren, wenn er bei Zahlungen zurückfällt. Der Gläubiger kann wieder in Besitz nehmen oder ausschließen, als ob der Konkurs nie stattgefunden hätte. Schlimmer noch, weil die Schulden bestätigt werden, kann der Gläubiger nach dem Verkauf der Sicherheiten ein Mangelurteil einholen, so dass der Schuldner Tausende von Dollar für ein Auto schuldet, das er nicht mehr besitzt. Ohne Bestätigung würde dieser Mangel behoben werden.

Auswirkungen auf den Credit Score

Wenn der Schuldner später bei einem bestätigten Kredit ausfällt, ist der Kreditschaden schwerwiegend - das Konto zeigt verspätete Zahlungen, Rücknahme und ein mögliches Mangelurteil, die alle sieben Jahre im Bericht bleiben.

Begrenzte Optionen für Änderungen

Im Gegensatz zu Insolvenzen nach Kapitel 13, bei denen ein Schuldner gesicherte Darlehen ändern kann (Zinssatz, Laufzeitverlängerung oder Verringerung des Kapitalbetrags auf den Wert der Sicherheit), ist eine Änderung des Darlehens nach Kapitel 7 nicht möglich. Der Schuldner muss die ursprünglichen Bedingungen akzeptieren oder Änderungen mit dem Gläubiger verhandeln, was oft nicht gelingt.

Alternativen zur Reaffirmation

Schuldner sollten Optionen jenseits der Bestätigung erkunden, bevor sie eine Entscheidung treffen.

Rücknahme der Sicherheit

In Kapitel 7 Konkurs kann der Schuldner persönliches Eigentum (wie ein Auto) einlösen, indem er dem Gläubiger den Ersatzwert des Vermögenswertes in einer Pauschale zahlt. Dies eliminiert das Pfandrecht und die Schulden, so dass der Schuldner den Vermögenswert frei und klar halten kann. Die Rückzahlung ist oft schwierig, weil der Schuldner das Bargeld aufbringen muss, aber es kann Geld sparen, wenn der Ersatzwert niedriger ist als der Kreditsaldo. Einige Schuldner verwenden Rücknahmedarlehen von spezialisierten Kreditgebern, aber diese Darlehen tragen hohe Zinssätze.

Übergabe und Entlastung

Die einfachste Alternative ist die Rückgabe der Sicherheiten und die Schuldentilgung. Der Schuldner entfernt sich sowohl vom Vermögenswert als auch von der persönlichen Haftung (kein Mangel). Dies ist oft die beste Wahl, wenn der Vermögenswert wenig Eigenkapital hat oder nicht wesentlich ist. Der Schuldner kann dann ein billigeres Gebrauchtwagen mit Bargeld oder über ein kleines Post-Konkurs-Darlehen kaufen.

Ride-Through (wo erlaubt)

In einigen Bundeskreisen (wie dem 9. Berufungsgericht) können Schuldner Sicherheiten behalten und weiterhin Zahlungen leisten, ohne zu bestätigen, sofern sie nicht in Verzug sind. Der Gläubiger kann nicht allein wegen der Insolvenzanmeldung wieder in Besitz nehmen, aber wenn der Schuldner aufhört zu zahlen, kann der Gläubiger wieder in Besitz nehmen. Der Schuldner hat keine persönliche Haftung für Mängel nach der Wiederinbesitznahme. Dies ist eine riskante, aber praktikable Option für Schuldner, die zuverlässig zahlen können, aber die rechtliche Verpflichtung der Bestätigung vermeiden wollen. Erkundigen Sie sich bei einem lokalen Insolvenzanwalt bezüglich des Gesetzes in Ihrer Gerichtsbarkeit, da Durchfahrt nicht in allen Kreisen anerkannt wird. Der Nolo-Leitfaden für Bestätigungsvereinbarungen bietet einen Überblick über Durchfahrtsvereinbarungen und andere Alternativen.

Verhandeln Sie eine Einigung

Bevor der Konkursfall abgeschlossen wird, kann der Schuldner versuchen, mit dem Gläubiger zu verhandeln, um eine Pauschalzahlung zu akzeptieren, die weniger als die volle Schuld im Austausch für die Freigabe des Pfandrechts ist. Dies ist ähnlich wie die Rückzahlung, kann aber auch dann erfolgen, wenn der Schuldner nicht den vollen Ersatzwert hat. Der Gläubiger könnte zustimmen, wenn die Sicherheiten weniger wert sind als die Schulden (auf den Kopf gestelltes Darlehen) und er möchte die Kosten für die Rücknahme und den Verkauf vermeiden.

Wenn eine Bestätigung eine gute Idee sein könnte

Trotz der Risiken kann eine Bestätigung in bestimmten Situationen angemessen sein:

  • Geringes Kreditguthaben mit hochwertigen Sicherheiten: Wenn das Auto mehr wert ist als das Darlehen, ermöglicht die Bestätigung dem Schuldner, Eigenkapital aufzubauen und gleichzeitig die Zahlungshistorie beizubehalten.
  • Niedriger Zinssatz: Wenn das Darlehen einen vor dem Konkurs geltenden Zinssatz hat, der deutlich niedriger ist als der, den der Schuldner nach dem Konkurs erhalten könnte, behält die Bestätigung diesen Zinssatz bei.
  • Starkes, stabiles Einkommen: Schuldner mit vorhersehbarem Einkommen und einem soliden Budget, die sich die Zahlung bequem leisten können, können eine Bestätigung für die schnelle Reparatur von Krediten als vorteilhaft empfinden.
  • Hypothekenbestätigung (selten empfohlen): Einige Hausbesitzer möchten ihre Hypothek bestätigen, um sicherzustellen, dass sie rechtzeitige Auszahlungsinformationen erhalten und eine direkte Beziehung zum Kreditgeber pflegen, aber die meisten Hypothekengeber benötigen keine Bestätigung, solange der Schuldner weiter zahlt.

Wann man eine Bestätigung vermeiden sollte

Eine erneute Bestätigung sollte in diesen Szenarien generell vermieden werden:

  • Die Schulden stehen auf dem Kopf: Wenn der Kreditsaldo den Wert der Sicherheiten übersteigt (z. B. 20.000 US-Dollar für ein Auto im Wert von 12.000 US-Dollar schuldet), wird der Schuldner durch eine Bestätigung einem Mangelurteil ausgesetzt, wenn der Vermögenswert wieder in Besitz genommen wird.
  • Instabile Beschäftigung: Wenn das Einkommen des Schuldners unsicher ist, schafft die Bestätigung eine anhaltende Verbindlichkeit, die zu zukünftigen finanziellen Problemen führen könnte.
  • Der Vermögenswert ist nicht wesentlich: Wenn der Schuldner ohne das Auto oder das Haus auskommen kann, beseitigt die Übergabe des Vermögenswertes und die Schuldenbegleichung eine langfristige finanzielle Belastung.
  • Hoher Zinssatz oder schlechte Konditionen: Die Bestätigung eines Kredits mit einem räuberischen Zinssatz führt dazu, dass der Schuldner weiterhin ungerecht hohe Gebühren zahlt.
  • Der Gläubiger ist nicht bereit zu verhandeln: Wenn der Gläubiger sich weigert, das Darlehen zu ändern oder den Kapitalbetrag zu reduzieren, sperrt die Bestätigung den Schuldner in ungünstige Bedingungen.

Praktische Schritte für Schuldner, die eine erneute Bestätigung in Betracht ziehen

Wenn Sie erwägen, eine Schuld zu bestätigen, folgen Sie diesen Schritten, um sich zu schützen:

  1. Konsultieren Sie einen Insolvenzanwalt. Nur ein erfahrener Anwalt kann Ihnen mitteilen, ob eine Bestätigung aufgrund Ihrer spezifischen finanziellen Situation und Gerichtsbarkeit in Ihrem besten Interesse ist.
  2. Überprüfen Sie Ihr Budget. Berechnen Sie Ihre Einnahmen und notwendigen Ausgaben nach dem Konkurs. Stellen Sie sicher, dass Sie mindestens sechs Monate Notfalleinsparungen haben, um die bestätigte Zahlung zu decken, wenn Ihr Einkommen sinkt.
  3. Vergleiche Alternativen. Bestimme den Wiederbeschaffungswert der Sicherheiten (über Kelley Blue Book oder eine professionelle Bewertung) und betrachte die Rücknahme oder den Durchfahrtspreis.
  4. Verhandeln Sie mit dem Gläubiger. Bitten Sie um eine Änderung: niedrigerer Zinssatz, längere Laufzeit oder ein reduziertes Kapital. Wenn der Gläubiger dies ablehnt, können Sie stattdessen die Sicherheit zurückgeben.
  5. Lesen Sie die Vereinbarung sorgfältig. Stellen Sie sicher, dass sie die Bedingungen, denen Sie zugestimmt haben, genau widerspiegelt und Ihr Recht auf Widerruf innerhalb von 60 Tagen nach Einreichung einschließt.
  6. File on time. Verpassen Sie nicht die 60-tägige Frist nach der 341-Sitzung.

Schlussfolgerung

Die Reaffirmation ist ein mächtiges, aber zweischneidiges Instrument in Kapitel 7 Konkurs. Sie ermöglicht es Schuldnern, wesentliche Vermögenswerte zu behalten und eine positive Kreditbilanz zu führen, aber sie belebt auch die persönliche Haftung für eine Schuld, die sonst sauber gewischt werden könnte. Jeder Schuldner sollte die Bestätigung mit Vorsicht angehen, mit voller Kenntnis der finanziellen Auswirkungen. Eine Bestätigungsvereinbarung ist nicht gesetzlich vorgeschrieben; sie ist rein optional. Wenn der Vermögenswert für Ihr Leben nach dem Konkurs nicht kritisch ist, oder wenn das Risiko eines zukünftigen Ausfalls hoch ist, ist es besser, die Sicherheiten abzugeben und neu zu beginnen. Für diejenigen, die sich dafür entscheiden, stellt die enge Zusammenarbeit mit einem qualifizierten Insolvenzanwalt sicher, dass die Vereinbarung fair, freiwillig und vom Gericht genehmigt ist. Das ultimative Ziel ist es, den Konkurs als Sprungbrett für finanzielle Stabilität zu nutzen.

Für ausführlichere Informationen, beziehen Sie sich auf Ressourcen aus der American Bar Association oder konsultieren Sie die Insolvenzformulare des U.S. Trustee Program, um die offiziellen Bestätigungsdokumente zu verstehen.