Wenn es mit der Überschuldung unmöglich ist, mit den monatlichen Zahlungen Schritt zu halten, bietet Kapitel 7 Konkurs einen Weg zur finanziellen Entlastung, indem man die meisten ungesicherten Schulden begleicht. Der US-Konkurscode enthält ein wichtiges Gatekeeping-Tool namens Means Test, das bestimmt, ob Ihr Einkommen niedrig genug ist, um Kapitel 7 zu verwenden. Den Bedeutungstest im Detail zu verstehen, ist für jeden, der einen Konkurs in Betracht zieht, wichtig, weil es direkt beeinflusst, ob Sie Schulden ohne einen Rückzahlungsplan auslöschen können. Dieser Artikel bietet eine umfassende, schrittweise Aufschlüsselung der Funktionsweise des Bedeutungstests, welche Einnahmen und Ausgaben gezählt werden, wie Sie Ihr verfügbares Einkommen berechnen und was passiert, wenn Sie den Test nicht bestehen.

Was ist der Means Test?

Der Mittelwerttest wurde im Rahmen des Gesetzes zur Verhütung von Bankruptcy Abuse and Consumer Protection Act (BAPCPA) von 2005 eingeführt. Sein Zweck ist es, sicherzustellen, dass der Konkurs nach Kapitel 7 Schuldnern vorbehalten ist, die es sich wirklich nicht leisten können, ihre Schulden zurückzuzahlen. Der Test vergleicht Ihr aktuelles monatliches Einkommen mit dem Medianeinkommen für einen Haushalt Ihrer Größe in Ihrem Staat. Wenn Ihr Einkommen unter dem Median liegt, gehen Sie automatisch durch. Wenn es über dem Median liegt, müssen Sie die zulässigen Ausgaben abziehen, um zu sehen, ob Sie über genügend verfügbares Einkommen verfügen, um stattdessen einen Rückzahlungsplan nach Kapitel 13 zu finanzieren.

Der Test gilt nur für einzelne Schuldner (nicht Unternehmen oder Unternehmen) und basiert auf den sechs Monaten Einkommen unmittelbar vor dem Konkursdatum. Das Gericht verwendet diesen historischen Durchschnitt anstelle Ihres Einkommens am Tag der Einreichung.

Der zweistufige Prozess

Der Mittelwerttest funktioniert in zwei verschiedenen Schritten. Der erste Schritt ist ein einfacher Einkommensvergleich. Der zweite Schritt beinhaltet eine detaillierte Kostenberechnung. Beide müssen ehrlich und genau durchgeführt werden.

Schritt 1: Vergleichen Sie Ihr Einkommen mit dem Staatsmedian

Sie beginnen mit der Berechnung Ihres Aktuellen Monatseinkommens (CMI). CMI ist der Durchschnitt aller während der sechsmonatigen Lookback-Periode erhaltenen Einkommen. Dies umfasst Löhne, Einkommen aus selbständiger Erwerbstätigkeit, Arbeitslosengeld, Sozialversicherung (außer in einigen wenigen Fällen), Mieteinkommen und die meisten anderen regulären Geldquellen. Einmalige Geschenke oder Steuerrückerstattungen können ebenfalls enthalten sein.

Als nächstes vergleichen Sie Ihren CMI mit dem Medianeinkommen für einen Haushalt Ihrer Größe in dem Staat, in dem Sie wohnen. Das U.S. Trustee Program veröffentlicht diese Medianeinkommenszahlen für jeden Staat und aktualisiert sie regelmäßig. Zum Beispiel könnte das Medianeinkommen für einen Einpersonenhaushalt in Kalifornien im Jahr 2025 bei etwa 60.000 US-Dollar liegen, während es in Mississippi näher bei 40.000 US-Dollar liegen könnte. Wenn Ihr CMI gleich oder kleiner als der Median ist, bestehen Sie automatisch den Mittelwerttest und können mit Kapitel 7 fortfahren. Wenn Ihr CMI den Median übersteigt, gehen Sie zu Schritt 2.

Schritt 2: Berechnen Sie das verfügbare Einkommen

Wenn Ihr Einkommen den Median des Staates übersteigt, müssen Sie jetzt Ihr verfügbares Einkommen bestimmen. Das verfügbare Einkommen ist definiert als CMI minus erlaubte monatliche Ausgaben. Die erlaubten Ausgaben sind nicht unbedingt das, was Sie tatsächlich ausgeben; es sind standardisierte Beträge, die vom IRS und der Konkursordnung festgelegt werden.

Sie ziehen die folgenden Ausgabenkategorien in der Reihenfolge ab:

  • Lebenshaltungskosten basierend auf IRS National Standards (Lebensmittel, Kleidung, Haushaltszubehör, Körperpflege, verschiedene).
  • Out-of-pocket Gesundheitskosten (tatsächliche Kosten jenseits der Versicherungsprämien).
  • Wohnungen und Versorgungseinrichtungen basierend auf IRS Local Standards (spezifisch für Ihre Grafschaft und Haushaltsgröße).
  • Transportkosten mit IRS Local Standards (Besitz und Betriebskosten für bis zu zwei Fahrzeuge).
  • Andere tatsächliche notwendige Ausgaben, die angemessen sind und nicht von den Standards abgedeckt sind, wie Kinderbetreuung, Krankenversicherungsprämien, Steuern, gerichtlich angeordnete Zahlungen und Wohltätigkeitsbeiträge.

Nach Abzug aller zulässigen Ausgaben von Ihrem CMI ist der verbleibende Betrag Ihr verfügbares monatliches Einkommen. Diese Zahl wird dann mit 60 multipliziert (was die 60-monatige Laufzeit eines Plans nach Kapitel 13 darstellt), um Ihr verfügbares Gesamteinkommen über fünf Jahre zu bestimmen.

Einkommensberechnung: Der sechsmonatige Lookback

Wenn Sie beispielsweise am 15. Juli 2025 einreichen, ist die Rückschauzeit der 1. Januar bis 30. Juni 2025. Sie müssen alle in diesen sechs Monaten erhaltenen Einnahmen durchschnittlich berechnen, selbst wenn Sie in einem Monat einen großen Bonus erhalten haben und in einem anderen nichts.

Zu den spezifischen Einkommensquellen zählen:

  • Löhne, Gehälter, Trinkgelder, Provisionen und Prämien
  • Nettoeinkommen aus selbständiger Erwerbstätigkeit
  • Mieteinnahmen (Bruttomieten abzüglich der normalen Aufwendungen)
  • Arbeitslosengeld
  • Alimonie oder eheliche Unterstützung (wenn Sie es erhalten)
  • Die meisten Rentenausschüttungen und Renteneinkommen
  • Regelmäßige Beiträge von anderen, die in Ihrem Haushalt leben (z. B. das Einkommen eines Ehepartners, auch wenn er nicht gemeinsam eingereicht wird)

Sozialversicherungseinkommen (Ruhestand, Invalidität, SSI) sind nach dem Konkursgesetz in der Regel vom CMI ausgeschlossen.

Erlaubte Ausgabenabzüge

Wenn Sie mit Schritt 2 fortfahren, folgen die Kostenabzüge einer strengen Hierarchie. Der Konkurscode schreibt die Verwendung von IRS National and Local Standards für die meisten Kategorien vor und nicht für Ihre tatsächlichen Ausgaben.

Nationale und lokale Normen

Die IRS hat zwei Standards: Nationale Standards decken Lebensmittel, Kleidung, Haushaltsartikel, Körperpflege und verschiedene Ausgaben ab. Diese Beträge basieren auf der Haushaltsgröße und sind in den gesamten Vereinigten Staaten gleich. Zum Beispiel hat ein Haushalt von einem einen nationalen Standard von etwa 800 US-Dollar pro Monat; ein Haushalt von vier kann etwa 1.500 US-Dollar betragen. Sie können diese Beträge auch dann geltend machen, wenn Ihre tatsächlichen Ausgaben niedriger sind.

Lokale Standards decken Wohn- und Nebenkosten sowie Transport ab. Wohnraum- und Versorgungsleistungen variieren je nach Landkreis und Haushaltsgröße. Transportstandards umfassen sowohl Eigentumskosten (Leasing- oder Darlehenszahlungen) als auch Betriebskosten (Gas, Wartung, Versicherung). Den Standardbetrag für den Besitz können Sie nur dann geltend machen, wenn Sie tatsächlich einen Autokredit oder -leasing haben; ansonsten müssen Sie den Betriebskostenstandard allein verwenden. Wenn Ihre tatsächlichen Transportkosten höher sind als der lokale Standard, können Sie den höheren Betrag möglicherweise mit entsprechender Dokumentation und Begründung verwenden.

Sonstige notwendige Ausgaben

Über die IRS-Standards hinaus können Sie bestimmte tatsächliche notwendige Ausgaben abziehen, darunter:

  • Krankenversicherungsprämien
  • Lebensversicherung (wenn nur Lebenszeitversicherung)
  • Gerichtlich angeordnete Unterstützungszahlungen (Kindergeld, Unterhalt)
  • Kinderbetreuungskosten (für die Arbeit notwendig)
  • Bildungsausgaben für abhängige Personen (bis zu 2.000 US-Dollar pro Jahr pro abhängiger Person)
  • Steuern (Lohnsumme, Einkommen, Grundsteuern)
  • Pflichtabzüge für die Lohnsumme (Gewerkschaftsbeiträge, Altersbeiträge, falls vom Arbeitgeber verlangt)
  • Gemeinnützige Beiträge (bis zu 15% des Bruttoeinkommens, aber nur wenn dokumentiert)

Alle nicht oben aufgeführten Kosten müssen als angemessen und notwendig für Ihre Gesundheit und das Wohlergehen oder für die Produktion von Einkommen dargestellt werden.

Die Disposable Income Threshold

Nach Abzug aller zulässigen Kosten wird Ihr verbleibendes verfügbares Einkommen pro Monat mit 60 multipliziert. Dies gibt den Betrag an, den Sie theoretisch über fünf Jahre an ungesicherte Gläubiger zahlen könnten. Der Bedürftigkeitstest wendet dann einen Schwellenwert an, um die Eignung für Kapitel 7 zu bestimmen:

  • Wenn Ihr verfügbares Gesamteinkommen über fünf Jahre weniger als 7.700 USD beträgt (Stand 2025), qualifizieren Sie sich für Kapitel 7.
  • Wenn es zwischen 7.700 und 12.850 US-Dollar liegt, prüft das Gericht, ob der Betrag mindestens 25% Ihrer unbesicherten Schulden ausmacht.
  • Wenn Ihr verfügbares Einkommen über fünf Jahre mehr als 12.850 $ beträgt, wird angenommen, dass Sie in der Lage sind, einige Schulden zurückzuzahlen, und Sie bestehen den Bedeutungstest für Kapitel 7. Sie können dann den Konkurs von Kapitel 13 in Betracht ziehen, der einen Rückzahlungsplan mit Ihrem verfügbaren Einkommen erfordert.

Diese Schwellenwerte werden regelmäßig an die Inflation angepasst. Ihr Anwalt wird die aktuellen Zahlen haben.

Ausnahmen und besondere Umstände

Bestimmte Schuldner sind vom Bedürftigkeitstest ausgenommen oder können besondere Regeln anwenden.

Behinderte Veteranen

Wenn Sie ein behinderter Veteran sind, dessen Verschuldung hauptsächlich während des aktiven Dienstes aufgetreten ist, können Sie vom Bedürftigkeitstest vollständig befreit sein. Dies gilt nur für Schulden, die während des aktiven Dienstes oder während der Durchführung von Heimatschutzaktivitäten entstanden sind.

Unternehmensschulden

Wenn mindestens 50% Ihrer Gesamtschulden aus dem Betrieb eines Unternehmens (einschließlich Landwirtschaft) stammen und Sie mehr Geschäftsschulden als Verbraucherschulden haben, gilt der Bedürftigkeitstest nicht. Diese Ausnahme ermöglicht es Kleinunternehmern und Landwirten, ohne den Einkommenstest auf Kapitel 7 zuzugreifen.

Wenn Sie ein Schuldner mit niedrigem Einkommen sind, gehen Sie automatisch durch, egal was passiert. Selbst wenn Sie ein erhebliches verfügbares Einkommen haben, bedeutet die Tatsache, dass Ihr CMI unter dem Median liegt, dass Sie Schritt 1 passieren und niemals zu Schritt 2 übergehen.

Was passiert, wenn Sie den Means Test nicht bestehen?

Wenn Sie den Bedürftigkeitstest nicht bestehen, können Sie keinen Konkurs anmelden. Es bedeutet einfach, dass Sie kein Kapitel 7 verwenden können. Sie können stattdessen Insolvenz beantragen.In Kapitel 13 reichen Sie einen Rückzahlungsplan ein, der 3 bis 5 Jahre dauert, während dessen Sie Ihr verfügbares Einkommen verwenden, um einen Teil Ihrer Schulden zurückzuzahlen. Am Ende des Plans werden die verbleibenden qualifizierten Schulden beglichen.

In einigen seltenen Fällen können Sie sich noch für Kapitel 7 aussprechen, auch wenn Sie den Bedürftigkeitstest nicht bestehen. Dies ist bekannt als die Ausnahme von "besonderen Umständen" . Sie müssen nachweisen, dass Ihre tatsächlichen Kosten aufgrund außergewöhnlicher Ereignisse (wie schwere medizinische Kosten, eine Katastrophe oder die Pflege eines älteren Elternteils) die IRS-Standards überschreiten. Das Gericht wird Ihre Dokumentation überprüfen und Ihnen möglicherweise erlauben, mit Kapitel 7 fortzufahren, wenn Sie nachweisen können, dass Ihr verfügbares Einkommen tatsächlich niedriger ist als der Test zeigt.

Wie ein Anwalt helfen kann

Der Bedürftigkeitstest ist mit technischen Regeln, standardisierten Beträgen und Fristen gefüllt. Ein kleiner Fehler im Sechsmonatsdurchschnitt oder die Wahl der zulässigen Kosten können die gesamte Berechnung abwerfen. Ein qualifizierter Insolvenzanwalt kann auf verschiedene Weise helfen:

  • Sammeln und überprüfen Sie Einkommensdaten aus Lohnabrechnungen, Steuererklärungen und Bankauszügen, die das genaue Sechs-Monats-Fenster abdecken.
  • Identifizieren Sie alle zulässigen Ausgaben und wenden Sie die richtigen IRS-Standards für Ihren Standort und Ihre Haushaltsgröße an.
  • Vorbereiten Sie die offiziellen Mittel Testformulare (B 122A-1 und B 122A-2) mit genauen Zahlen.
  • Beraten Sie das Timing – manchmal kann das Verzögern einer Einreichung um ein oder zwei Monate den Sechsmonatsdurchschnitt verändern und Sie unter den Median bringen.
  • Sprich über besondere Umstände, wenn du den Test nicht bestehen kannst, aber einen zwingenden Grund hast, warum du nicht zurückzahlen kannst.
  • Übergang zu Kapitel 13, falls erforderlich, und Strukturieren Sie einen machbaren Rückzahlungsplan.

Viele Konkursanwälte bieten kostenlose Erstberatungen an, die Ihnen helfen können, zu verstehen, wo Sie stehen, bevor Sie sich zur Einreichung verpflichten.

Gemeinsame Mythen über den Means Test

Fehlinformationen über den Mittelwerttest gibt es zuhauf. Lassen Sie uns ein paar hartnäckige Mythen aufklären:

  • Mythos: "Ich qualifiziert mich nicht, weil ich ein hohes Einkommen habe." Nicht unbedingt. Das Einkommen variiert je nach Staat, und selbst Hochverdiener können bestehen, wenn sie erhebliche zulässige Ausgaben haben (z. B. große Familien, hohe Hypotheken, Mehrfachzahlungen für Autos).
  • Mythos: "Der Bedeutungstest verwendet mein aktuelles Einkommen." Es verwendet Ihr durchschnittliches Einkommen aus den letzten sechs Monaten, nicht Ihre aktuelle Situation. Ein kürzlicher Arbeitsplatzverlust könnte Ihren Sechsmonatsdurchschnitt senken, wodurch Sie berechtigt sind.
  • Mythos: "Ich kann meine tatsächlichen Miet- und Versorgungskosten einschließen." Nicht immer. Wenn Ihre tatsächlichen Wohnkosten den IRS Local Standard für Ihr Land überschreiten, können Sie den Standard nur geltend machen, es sei denn, Sie können besondere Umstände nachweisen. Für viele Schuldner ist der Standardbetrag niedriger als das, was sie bezahlen.
  • Mythos: "Wenn ich den Bedürftigkeitstest nicht bestehen kann, kann ich keinen Konkurs anmelden." Falsch. Sie können immer noch Kapitel 13 einreichen, das nach Abschluss eines Zahlungsplans eine eigene Entlastung bietet.
  • Mythos: "Sozialversicherungseinkommen zählen gegen mich." Sozialversicherung ist gesetzlich vom CMI ausgeschlossen.

Schlussfolgerung

Der Mittelwerttest ist ein mächtiges, aber oft missverstandenes Werkzeug in Kapitel 7 Konkurs. Es dient dem wichtigen Zweck, diejenigen, die es sich leisten können, einige Schulden in Kapitel 13 zurückzuzahlen, während diejenigen mit wirklich begrenzten Mitteln einen Neuanfang bekommen können. Durch das Verständnis des zweistufigen Prozesses - Einkommensvergleich und Kostenabzug - können Sie Ihre eigene Eignung einschätzen. Da der Test jedoch komplexe Regeln, standardisierte IRS-Beträge und strenge Dokumentation beinhaltet, ist es ratsam, sich vor der Einreichung mit einem erfahrenen Insolvenzanwalt zu beraten.

Für weitere Informationen besuchen Sie die U.S. Courts Means Test-Seite, lesen Sie den vollständigen Text von 11 US-Code § 707(b) zur Missbrauchsvermutung und überprüfen Sie die U.S. Trustee's Means Testing-Seite für aktuelle Medianeinkommenszahlen und Kostenstandards. Mit der richtigen Anleitung können Sie den Means Test navigieren und sich zuversichtlich in Richtung einer schuldenfreien Zukunft bewegen.