Den Mitteltest für Kapitel 13 Konkursqualifikation verstehen

Einleitung: Was ist der Mitteltest für Kapitel 13 Konkurs?

Wenn Leute in Betracht ziehen, Konkurs anzumelden, hören sie oft von dem „Bedürftigkeitstest. Viele gehen davon aus, dass er nur für den Konkurs nach Kapitel 7 gilt, aber der Bedürftigkeitstest spielt auch in Kapitel 13 eine entscheidende Rolle. Tatsächlich bestimmt der Bedürftigkeitstest direkt den Betrag, den Sie im Rahmen eines Rückzahlungsplans nach Kapitel 13 an ungesicherte Gläubiger zahlen müssen. Zu verstehen, wie diese Berechnung funktioniert, ist für jeden, der Kapitel 13 als Weg zum Schuldenerlass erkundet, unerlässlich.

Kapitel 13 Konkurs ist für Personen mit einem regelmäßigen Einkommen, die sich zu einem drei- bis fünfjährigen Rückzahlungsplan verpflichten können. Das Gericht verlangt, dass Ihr Plan alle "projizierten verfügbaren Einkommen" für ungesicherte Gläubiger verwendet. Der Bedürftigkeitstest bietet die Formel für die Berechnung des verfügbaren Einkommens. Wenn Sie sich falsch berechnen oder die zulässigen Kosten nicht berücksichtigen, kann Ihr Plan abgelehnt werden oder Sie zahlen mehr als nötig. Dieser Artikel führt Sie durch jeden Schritt des Bedürftigkeitstests für Kapitel 13, von Einkommensvergleichen bis zu Kostenabzügen, so dass Sie Ihren Fall mit Zuversicht angehen können.

Was ist der Means Test?

Der Bedürftigkeitstest wurde im Rahmen des Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) von 2005 erstellt. Sein ursprünglicher Zweck war es, Schuldner mit höherem Einkommen daran zu hindern, den Konkurs nach Kapitel 7 zu missbrauchen, indem sie Schulden, die sie angemessen zurückzahlen konnten, auslöschen. Der Test verwendet eine standardisierte Formel, um Ihr Einkommen mit dem staatlichen Median zu vergleichen Einkommen und berechnet dann Ihr "verfügbares Einkommen" basierend auf IRS-Ausgabenzulagen.

Für Kapitel 13 erfüllt die Bedürftigkeitsprüfung eine andere, aber ebenso wichtige Funktion: Sie legt den Grundstein für den Betrag, den Sie an ungesicherte Gläubiger zahlen müssen. Obwohl in Kapitel 13 verlangt wird, dass Sie einen Tilgungsplan vorschlagen, wird das Gericht diesen Plan nicht bestätigen, es sei denn, er erfüllt bestimmte gesetzliche Anforderungen. Eine dieser Anforderungen besteht darin, dass Sie Ihr gesamtes „verfügbares Einkommen für den jeweiligen Verpflichtungszeitraum zahlen (drei Jahre, wenn Ihr Einkommen unter dem Median liegt, fünf Jahre, wenn es darüber liegt).

Wer muss den Mitteltest für Kapitel 13 ablegen?

Jeder einzelne Schuldner, der sich für Kapitel 13 anmeldet, muss den Bedürftigkeitstest abschließen. Es gibt keine einkommensbezogene Befreiung; auch wenn Ihr Einkommen sehr niedrig ist, müssen Sie dennoch das Formular ausfüllen (Amtsformular 122C-1).

Unterhalb des durchschnittlichen Einkommens Schuldner: Wenn Ihr aktuelles monatliches Einkommen (CMI) unter dem Medianeinkommen für Ihre Haushaltsgröße in Ihrem Staat liegt, werden Sie als “unter dem Median” Schuldner betrachtet. Ihre Mittelwertprüfung endet beim Einkommensvergleich. Sie müssen immer noch verfügbares Einkommen über drei Jahre zahlen, aber die Berechnung folgt einem einfacheren Weg, der auf Ihren tatsächlichen Ausgaben basiert.
Überdurchschnittliche Einkommensschuldner: Wenn Ihr CMI den staatlichen Median übersteigt, müssen Sie den gesamten Bedürftigkeitstest abschließen. Dies bedeutet, dass Sie die zulässigen Ausgaben von Ihrem Einkommen abziehen, um zu einem “monatlichen verfügbaren Einkommen” zu gelangen. Für überdurchschnittliche Schuldner muss der Rückzahlungsplan fünf Jahre laufen, und der Bedürftigkeitstest bestimmt die Mindestzahlung an ungesicherte Gläubiger.

Es ist wichtig zu beachten, dass selbst wenn Sie unter dem Median sind, Sie möglicherweise immer noch den vollständigen Test ablegen müssen, wenn Ihr Fall besondere Umstände beinhaltet (später diskutiert), aber in den meisten Fällen diktiert der Medianvergleich allein, welchem Weg Sie folgen.

Wie der Means Test in Kapitel 13 funktioniert

Der Mittelwerttest ist ein zweiteiliger Prozess. Teil eins vergleicht Ihr Einkommen mit dem Median des Staates. Teil zwei berechnet Ihr verfügbares Einkommen, wenn Sie diesen Median überschreiten. Lassen Sie uns jeden Schritt im Detail untersuchen.

Schritt 1: Einkommensvergleich

Ihr „aktuelles Monatseinkommen (CMI) ist der Ausgangspunkt. CMI ist definiert als das durchschnittliche Monatseinkommen, das Sie in den sechs Kalendermonaten vor der Einreichung aus allen Quellen erhalten haben. Dazu gehören Löhne, Einkommen aus selbständiger Erwerbstätigkeit, Mieteinkommen, Arbeitslosengeld, Sozialversicherung (auch wenn einige Teile davon ausgenommen sein können) und praktisch jede andere reguläre Quelle. Es umfasst keine Sozialversicherungsleistungen, die unter bestimmten Umständen als abhängig von einer anderen Person erhalten wurden, oder Leistungen aus dem Eisenbahnrentengesetz.

Sobald Sie Ihren CMI berechnet haben, vergleichen Sie ihn mit dem Medianeinkommen eines Haushalts Ihrer Größe in Ihrem Bundesstaat. Der US-Treuhänder veröffentlicht jedes Jahr aktualisierte Medianeinkommenszahlen (normalerweise im April und November). Sie finden sie auf der Website des U.S. Trustee Program. Wenn Ihr CMI bei oder unter diesem Median liegt, sind Sie "unterhalb" und der Mittelwerttest ist abgeschlossen. Wenn Ihr CMI den Median übersteigt, gehen Sie zu Schritt 2.

Beispiel: Angenommen, Sie sind ein einzelner Filer in Kalifornien. 2025 liegt das mittlere Jahreseinkommen für einen Ein-Personen-Haushalt in Kalifornien bei etwa 79.000 US-Dollar. Wenn Ihr sechsmonatiges Durchschnittseinkommen 6.000 US-Dollar pro Monat beträgt (72.000 US-Dollar pro Jahr), liegen Sie unter dem Median und müssen das verfügbare Einkommen nicht nach IRS-Standards berechnen. Ihr Plan verlangt immer noch, dass Sie alle verfügbaren Einkommen zahlen, aber das verfügbare Einkommen wird anhand Ihrer tatsächlichen budgetierten Ausgaben (im Rahmen des Veranlasses) berechnet.

Schritt 2: Berechnung des Einbringungsvermögens (für Schuldner mit überdurchschnittlichem Einkommen)

Wenn Ihr Einkommen den staatlichen Median übersteigt, müssen Sie das gesamte Formular für die Bedürftigkeitsprüfung ausfüllen, indem Sie standardisierte Aufwandsbeträge von Ihrem CMI abziehen. Das Ergebnis ist Ihr „monatliches verfügbares Einkommen – der Mindestbetrag, den Sie für die Dauer Ihres Plans jeden Monat an ungesicherte Gläubiger zahlen müssen.

Die erlaubten Kosten sind nicht einfach das, was Sie tatsächlich ausgeben. Stattdessen verwenden Sie IRS National Standards und Lokale Standards für viele Kategorien, wie Essen, Kleidung, Wohnen, Versorgungseinrichtungen, Transport und mehr. Diese Standards setzen maximal zulässige Beträge fest. Zum Beispiel könnte der IRS National Standard für Lebensmittel und Kleidung für einen Ein-Personen-Haushalt etwa 750 $ pro Monat betragen. Wenn Sie tatsächlich 600 $ ausgeben, können Sie nur 600 $ abziehen. Aber wenn Sie tatsächlich 1.000 $ ausgeben, können Sie immer noch nur den Standardbetrag von $ 750 abziehen, es sei denn, Sie haben besondere Umstände.

Die Bedürftigkeitsprüfung ermöglicht auch Abzüge für tatsächliche gesicherte Schuldenzahlungen (z. B. Hypothek, Autokredit) und vorrangige Schulden (z. B. Steuern, Kindergeld), wobei bestimmte Ausgaben wie Krankenversicherung, Bildung (begrenzt) und gemeinnützige Beiträge in bestimmten Situationen zulässig sind.

Berechnung des Mittelwerttests: Ein detaillierter Leitfaden

Das Ausfüllen des Formulars für die Bedürftigkeitsprüfung (Formular 122C-1) erfordert sorgfältige Finanzinformationen.

Arten von Einkommen, die in den aktuellen monatlichen Einkommen enthalten sind

CMI ist breiter als Ihr Gehaltsscheck.

Löhne, Gehälter, Trinkgelder, Boni, Provisionen. Verwenden Sie den Durchschnitt über sechs Monate.
Einkommen aus Selbstständigkeit. Beinhaltet Bruttoeinkommen abzüglich der normalen Geschäftsausgaben.
Mieteinkommen. Nettoeinkommen nach Eigentumsausgaben.
Pension, Sozialversicherung, Arbeitslosigkeit, Behinderung. Hinweis: Sozialversicherung ist aus Bedürftigkeitsgründen vom CMI ausgeschlossen, wenn Sie aufgrund von Änderungen nicht verpflichtet sind, sie aufzunehmen, aber die aktuelle Anleitung behandelt die Sozialversicherung als Teil des CMI für Kapitel 13 (obwohl sie nicht für den Medianvergleich gezählt wird).
Investmenterträge Dividenden, Zinsen und Kapitalgewinne.
Regelmäßige Beiträge. Geld von Familienmitgliedern, das stabil und vorhersehbar ist.

Einmaliges oder unregelmäßiges Einkommen (z. B. eine Erbschaft oder ein Geschenk) ist in der Regel nicht im CMI für die Bedürftigkeitsprüfung enthalten, kann sich jedoch auf das verfügbare Einkommen in Ihrem Plan auswirken.

Zulässige Ausgaben und Abzüge

Der Mittelwerttest verwendet eine Kombination aus IRS-Standards und tatsächlichen Ausgaben.

IRS National Standards: Lebensmittel, Kleidung, Haushaltszubehör, Körperpflege und andere. Dies sind feste Beträge, die auf Haushaltsgröße und Einkommen basieren. Sie können nicht mehr als den Standard abziehen, selbst wenn Sie mehr ausgeben.
IRS Lokale Standards: Wohnraum und Versorgungseinrichtungen (Miete oder Hypothek, Grundsteuern, Versicherung, Wartung, Gas, Strom, Wasser) und Transport (Fahrzeugbetrieb, öffentliche Verkehrsmittel und Eigentumskosten).
Tatsächliche gesicherte Schuldenzahlungen: Hypothekenkapital und Zinsen, Autokreditzahlungen und andere gesicherte Schulden.
Prioritätsschulden: Zurückerstattete Steuern, die dem IRS oder dem Staat geschuldet werden, Unterhaltsrückstände für Kinder und andere unbesicherte Prioritätsansprüche.
Krankenversicherung und medizinische Kosten außerhalb der Tasche. Sie können tatsächliche Krankenversicherungsprämien und -ausgaben abziehen, die 10% Ihres Einkommens überschreiten (vorbehaltlich Limits).
Bildungskosten: Begrenzt auf die erforderlichen Schulgebühren und Gebühren für abhängige Kinder. Im Allgemeinen ist der freiwillige Privatschulunterricht nicht abzugsfähig, es sei denn, es besteht ein besonderer Bedarf.
Steuern nicht bereits enthalten. Abziehen Lohnsummensteuern und durchschnittliche monatliche Einkommensteuerzahlungen.
Andere notwendige Ausgaben. Einige Gerichte erlauben Abzüge für Kinderbetreuung, gerichtlich angeordnete Zahlungen, unfreiwillige Darlehen (wie Studentendarlehen) und andere Gegenstände, wenn Sie nachweisen können, dass sie angemessen und notwendig sind.

Nach Abzug aller zulässigen Kosten vom CMI erhalten Sie Ihr „monatliches verfügbares Einkommen. Diese Zahl mal 60 (für einen 5-Jahres-Plan) ist die Mindestgesamtzahlung an ungesicherte Gläubiger - es sei denn, Sie können einen Plan vorschlagen, der alle Schulden früher vollständig begleicht.

Besondere Umstände und Härteausnahmen

Die Bankrottordnung erlaubt es den Schuldnern, eine „besondere Umstände-Anpassung zu beantragen. Dies ist kein Freibrief. Sie müssen einen gesonderten Antrag stellen und detaillierte Unterlagen vorlegen, aus denen hervorgeht, dass eine Ausgabe notwendig ist und nicht durch die Standards abgedeckt ist.

Medikamentelle Ausgaben] für ein chronisch krankes Familienmitglied, das die IRS-Zulage übersteigt.
Höhere Wohnkosten aufgrund einer Behindertenunterkunft oder eines ungewöhnlichen lokalen Marktes.
Bildungskosten für ein behindertes Kind, das eine spezielle Schulbildung benötigt.
Pflege eines älteren Elternteils, wenn Sie direkte finanzielle Unterstützung leisten.

Wenn das Gericht eine besondere Situation Anpassung gewährt, wird es Ihre Bedürftigkeit Test verfügbares Einkommen reduzieren. Dies kann ein mächtiges Werkzeug sein, aber es erfordert starke Beweise und oft die Unterstützung eines erfahrenen Insolvenzanwalt.

Implikationen des Bedürftigkeitstests für die Qualifikation nach Kapitel 13

Der Bedürftigkeitstest bestimmt nicht, ob Sie ]file Kapitel 13 – Die Berechtigung des Kapitels 13 basiert auf regelmäßigen Einkommens- und Schuldengrenzen unter 2,75 Millionen US-Dollar (Stand 2025). Der Bedürftigkeitstest bestimmt, wie viel Sie zahlen müssen. Daher ist ein "gescheiterter" Mitteltest für Kapitel 13 keine Disqualifikation, sondern ein Signal, dass Ihr Plan für ungesicherte Gläubiger großzügiger sein muss.

Wenn Ihr Bedürftigkeitstest ein hohes verfügbares Einkommen zeigt, werden Ihre Planzahlungen höher sein. Wenn Ihr verfügbares Einkommen null oder negativ ist, können Sie einen Plan vorschlagen, der nur Priorität und gesicherte Schulden zahlt, was ungesicherte Gläubiger mit wenig oder nichts zurücklässt - aber Sie müssen immer noch Zahlungen über drei Jahre vorschlagen. Dieses Szenario tritt häufig auf, wenn Ihr CMI unter dem Median liegt oder Ihre Ausgaben hoch sind.

Wenn Sie überdurchschnittlich sind und Ihre Berechnung der Mittelwerte einen beachtlichen Betrag an verfügbarem Einkommen ergibt, verlangt das Gericht, dass dieser Betrag monatlich in den Plan eingezahlt wird.

Es ist auch wichtig zu verstehen, dass die Bedürftigkeitsprüfung nur ein Teil des Bestätigungsprozesses von Kapitel 13 ist. Sie müssen auch andere Tests erfüllen, wie zum Beispiel den Test "Bestes Interesse der Gläubiger" (unbesicherte Gläubiger müssen mindestens das erhalten, was sie bei einer Liquidation nach Kapitel 7 erhalten würden) und die Anforderung "Treu und Glauben".

Häufige Missverständnisse über den Mittelwerttest in Kapitel 13

Viele Menschen glauben Mythen, die zu kostspieligen Fehlern führen können.

Mythos: Der Bedürftigkeitstest gilt nur für Kapitel 7. Falsch. Wie oben beschrieben, diktiert der Bedürftigkeitstest direkt die Mindestplanzahlung in Kapitel 13 für überdurchschnittliche Schuldner.
Mythos: Wenn Sie den Bedürftigkeitstest bestehen, brauchen Sie keinen Rückzahlungsplan. Falsch. Selbst wenn Ihr Bedürftigkeitstest kein verfügbares Einkommen zeigt, müssen Sie dennoch einen Plan zur Zahlung gesicherter und vorrangiger Schulden vorschlagen.
Mythos: Sie können alle Ihre tatsächlichen Ausgaben abziehen. Nicht ganz korrekt. Für überdurchschnittliche Schuldner sind viele Ausgabenkategorien durch IRS-Standards begrenzt. Für unterdurchschnittliche Schuldner können Sie die tatsächlichen Ausgaben verwenden, aber das Gericht überprüft sie immer noch auf Angemessenheit.
Mythos: Der Bedürftigkeitstest ist optional. Falsch. Jeder Schuldner des Kapitels 13 muss das Formular 122C-1 beim Gericht einreichen.
Mythos: Sozialversicherungseinkommen ist immer ausgenommen. Teilwahrheit. Sozialversicherungsleistungen sind von der Definition des “aktuellen monatlichen Einkommens” für den Medianvergleich ausgeschlossen, aber die offizielle Form enthält Sozialversicherungseinkommen in der Einkommensberechnung zum Zweck des verfügbaren Einkommens. Überprüfen Sie immer die aktuellen Anweisungen.

Praktische Schritte zur Vorbereitung Ihres Mitteltests

Da der Bedürftigkeitstest komplexe Berechnungen und gesetzliche Regeln beinhaltet, können Ihnen diese Schritte bei der Vorbereitung helfen:

Sammle sechs Monate Lohnabrechnungen. Für Angestellte sammle Lohnabrechnungen aus den sechs vollen Kalendermonaten vor der Einreichung.
Listen Sie alle Einkommensquellen auf. Beinhalten Sie Alimente, Mieteinnahmen und jeden anderen regelmäßigen Cashflow.
Dokumentieren Sie Ihre Ausgaben. Belege und Kontoauszüge für Lebensmittel, Wohnraum, Versorgungseinrichtungen, Medizin und Transport. Sie müssen entweder die tatsächlichen Ausgaben nachweisen oder dass Sie sich für Standardabzüge qualifizieren.
Identifizieren Sie gesicherte Schulden und vorrangige Schulden. Hypothekenabrechnungen, Autokreditverträge, Steuerabschriften und Unterhaltsbestellungen für Kinder.
Verwende die korrekten Medianeinkommenszahlen. Überprüfen Sie die U.S. Trustee’s means testing page für die neuesten Zustandsmedianeinkommensdaten.
Erwägen Sie, einen Insolvenzanwalt einzustellen. Der Bedürftigkeitstest ist kein DIY-Projekt für alle. Ein kleiner Fehler bei der Kostenkategorisierung kann Sie Tausende von Dollar an zusätzlichen Planzahlungen kosten.

Viele Gerichte geben auch detaillierte Anweisungen auf ihren Websites. zum Beispiel enthält die Seite der US-Gerichte Konkursformulare die offiziellen Formulare und Anweisungen für das Formular 122C-1.

Wenn der Means Test zu Ihren Gunsten funktioniert

Während der Bedürftigkeitstest wie ein Hindernis erscheinen mag, kann er tatsächlich den Schuldnern zugute kommen. Für überdurchschnittliche Filer bedeutet die Verwendung von IRS-Ausgabenstandards, dass selbst wenn Sie weniger als den Standard für Lebensmittel oder Kleidung ausgeben, Sie in vielen Fällen immer noch den höheren Standardbetrag abziehen können. Dies kann Ihr verfügbares Einkommen effektiv senken. Zum Beispiel könnte der IRS National Standard für eine vierköpfige Familie 1.500 US-Dollar pro Monat für Lebensmittel und Kleidung betragen, aber wenn Sie tatsächlich nur 1.200 US-Dollar ausgeben, können Sie immer noch den Standard verwenden 1.500 (überprüfen Sie die Formularanweisungen - einige Versionen erlauben es Ihnen, den Standard nur zu beanspruchen, wenn Sie tatsächlich die Kosten tragen).

Wenn Sie eine Hypothek oder eine Arztrechnung haben, kann Ihr verfügbares Einkommen negativ sein, so dass Sie einen Plan mit minimalen Zahlungen an ungesicherte Gläubiger vorschlagen können.

Fazit: Den nächsten Schritt mit dem Means Test machen

Der Bedürftigkeitstest für die Insolvenz nach Kapitel 13 ist kein Hindernis für die Einreichung – es ist ein Rahmen, der eine faire Behandlung von Schuldnern und Gläubigern gewährleistet. Wenn Sie verstehen, wie es funktioniert, können Sie die in Ihrem Rückzahlungsplan erforderlichen Mindestzahlungen vorwegnehmen und Überraschungen vermeiden. Jedes Jahr schließen Tausende von Menschen erfolgreich die Pläne nach Kapitel 13 ab und erhalten Schuldenerlass. Der Schlüssel ist, sich genau vorzubereiten und bei Bedarf professionelle Hilfe zu suchen.

Wenn Sie Kapitel 13 in Betracht ziehen, beginnen Sie mit der Überprüfung Ihres Einkommens mit dem staatlichen Median. Wenn Sie dann überdurchschnittlich sind, berechnen Sie Ihre zulässigen Ausgaben sorgfältig nach den neuesten IRS-Standards. Raten Sie nicht. Die ]IRS Collection Financial Standards werden regelmäßig aktualisiert und online verfügbar.

Denken Sie daran, dass der Bedürftigkeitstest nur ein Teil des Kapitel 13 Puzzles ist. Sie müssen auch die Kreditberatungsanforderungen erfüllen, alle Zeitpläne und Erklärungen einreichen und einen machbaren Plan vorschlagen.