Konkurs ist ein gesetzlicher Prozess, der durch Bundesgesetze geregelt wird und es Einzelpersonen und Unternehmen ermöglicht, von überwältigenden Schulden befreit zu werden. Das ultimative Ziel für die meisten Filer ist es, eine Entlastung zu erhalten - eine Gerichtsentscheidung, die den Schuldner dauerhaft von der persönlichen Haftung für bestimmte Schulden befreit. Das Verständnis des Entlastungsprozesses ist für jeden, der einen Konkurs in Betracht zieht, unerlässlich, da es bestimmt, welche Schulden beseitigt werden können und welche Schritte unternommen werden müssen, um einen neuen finanziellen Start zu erzielen. Dieser Artikel bietet einen umfassenden Blick auf den Entlastungsprozess, einschließlich wie es funktioniert, welche Schulden können entladen werden und die damit verbundenen Einschränkungen.

Was ist eine Entlastung in Konkurs?

Eine Entlastung ist eine formelle gerichtliche Anordnung, die die persönliche Verpflichtung eines Schuldners zur Begleichung bestimmter Schulden aufhebt. Sobald die Entlastung gewährt wird, ist es den Gläubigern dauerhaft untersagt, zu versuchen, diese Schulden einzuziehen. Dieses Verbot umfasst Telefonanrufe, Briefe, Klagen oder andere Inkassoaktivitäten. Die Entlastung ist der primäre Mechanismus, durch den der Konkurs eine zweite Chance bietet. Es gilt jedoch nur für Schulden, die vor der Insolvenz eingereicht wurden. Schulden, die nach der Einreichung entstanden sind, sind nicht betroffen.

Es ist wichtig zu verstehen, dass eine Entlastung nicht alle Schulden beseitigt und auch nicht das Pfandrecht eines Gläubigers auf Sicherheiten zerstört, zum Beispiel wenn ein Schuldner eine Hypothek auf ein Haus hat, löscht die Entlastung die persönliche Haftung, aber nicht das Pfandrecht, was bedeutet, dass der Gläubiger immer noch ausschließen kann, wenn keine Zahlungen geleistet werden, aber er kann den Schuldner nicht persönlich wegen eines Mangels verfolgen.

Der Entladeprozess Schritt für Schritt

Der Entlastungsprozess variiert je nach Art des Konkurses - am häufigsten Kapitel 7 oder Kapitel 13. Die folgenden Schritte skizzieren den allgemeinen Verlauf von der Einreichung bis zur Entlastung.

Anforderungen an die Vorabfüllung

Vor der Einreichung muss der Schuldner einen Kreditberatungskurs bei einer zugelassenen Agentur absolvieren, der obligatorisch ist und innerhalb von 180 Tagen vor der Einreichung absolviert werden muss, wobei eine Abschlussbescheinigung zusammen mit dem Insolvenzantrag vorzulegen ist, da dies nicht zur Entlassung des Falls oder zur Verweigerung der Entlastung führen kann.

Einreichung der Petition

Der Schuldner reicht eine Petition, Vermögens- und Verbindlichkeitenverzeichnisse, eine Erklärung über die finanziellen Angelegenheiten und andere erforderliche Dokumente beim Bundesinsolvenzgericht in seiner Gerichtsbarkeit ein. Die Einreichung erfolgt elektronisch über das Fallverwaltungssystem des Gerichts. Die Anmeldegebühr für Kapitel 7 beträgt derzeit 338 US-Dollar und für Kapitel 13 313 US-Dollar (unter Vorbehalt der Änderung). Das Gericht kann Ratenzahlungen zulassen.

Gläubigerversammlung (341 Versammlung)

Etwa 20 bis 50 Tage nach Einreichung muss der Schuldner an einer Gläubigerversammlung teilnehmen, die auch als 341-Sitzung bekannt ist. Der Insolvenzverwalter leitet den Vorsitz, und die Gläubiger scheinen Fragen zu den Finanzen und Vermögenswerten des Schuldners zu stellen. Der Schuldner muss einen Ausweis, einen Nachweis der Sozialversicherungsnummer und Kopien der jüngsten Steuererklärungen mitbringen. Die Sitzung dauert normalerweise 10 bis 15 Minuten.

Ergänzung zusätzlicher Anforderungen

Nach der 341-Sitzung muss der Schuldner einen Schuldnerausbildungskurs (Finanzmanagementkurs) bei einer zugelassenen Agentur absolvieren.Die Bescheinigung muss innerhalb eines bestimmten Zeitraums beim Gericht eingereicht werden - in der Regel 60 Tage nach dem ersten Termin für die 341-Sitzung in Kapitel 7 oder vor der Planbestätigung in Kapitel 13. Diese Anforderung ist von der vorab eingereichten Kreditberatung getrennt.

Einwände und gerichtliche Überprüfung

Der Treuhänder oder ein Gläubiger kann einen Einwand gegen die Entlastung einreichen, wenn er der Meinung ist, dass der Schuldner einen Betrug begangen, den Verlust von Vermögenswerten nicht erklärt oder gegen die Konkursregeln verstoßen hat. Wenn keine Einsprüche eingereicht werden, wird das Gericht die Entlastung in der Regel automatisch gewähren. Das Gericht kann die Entlastung auch verweigern, wenn der Schuldner die erforderlichen Kurse nicht abschließt oder mit dem Treuhänder zusammenarbeitet.

Ausstellung des Entlastungsbeschlusses

In einem Fall nach Kapitel 7 wird die Entlastung in der Regel etwa drei bis vier Monate nach Einreichung gewährt, sofern alle Voraussetzungen erfüllt sind. In Kapitel 13 erfolgt die Entlastung, nachdem der Schuldner alle Zahlungen im Rahmen des Rückzahlungsplans abgeschlossen hat, der drei bis fünf Jahre dauert. Das Gericht schickt allen Gläubigern eine Kopie des Entlastungsbeschlusses und der automatische Aufenthalt (der den Schuldner während des Verfahrens schützte) wird aufgehoben.

Entlastung in Kapitel 7 vs. Kapitel 13

Die beiden häufigsten Arten von Verbraucherinsolvenzen haben unterschiedliche Entlastungsmechanismen. Diese Unterschiede zu verstehen ist entscheidend für die Wahl des richtigen Kapitels.

Kapitel 7 (Liquidation)

Kapitel 7 Konkurs bietet eine relativ schnelle Entlastung. Der Schuldner übergibt nicht befreite Vermögenswerte an den Treuhänder, der sie verkauft, um Gläubiger zu bezahlen. Im Gegenzug erhält der Schuldner innerhalb weniger Monate eine Entlastung der meisten unbesicherten Schulden - wie Kreditkarten, Arztrechnungen und persönliche Darlehen. Allerdings sind nicht alle Schuldner qualifiziert: Ein Bedürftigkeitstest bestimmt die Eignung auf der Grundlage von Einnahmen und Ausgaben. Wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, müssen Sie möglicherweise stattdessen Kapitel 13 einreichen.

Wichtig: In Kapitel 7 können bestimmte Schulden, die durch einen früheren, innerhalb von acht Jahren eingereichten Fall nach Kapitel 7 hätten beglichen werden können, nicht erneut entlastet werden.

Kapitel 13 (Reorganisation)

Kapitel 13 ermöglicht es Schuldnern mit regelmäßigem Einkommen, einen Plan zur Rückzahlung einiger oder aller Schulden über drei bis fünf Jahre zu erstellen. Die Entlastung ist in gewisser Weise breiter als Kapitel 7 - zum Beispiel können einige Schulden, die in Kapitel 7 nicht begleichbar sind (wie bestimmte Steuerschulden), teilweise in Kapitel 13 beglichen werden, wenn der Plan die Gläubiger vollständig auszahlt. Der Schuldner muss jedoch die Planzahlungen abschließen, um die Entlastung zu erhalten. Wenn der Schuldner nicht alle Zahlungen leistet, kann das Gericht den Fall abweisen oder in Kapitel 7 umwandeln 13 ermöglicht es den Schuldnern auch, verpasste Hypotheken- oder Autozahlungen aufzuholen, was eine Zwangsvollstreckung oder Rücknahme verhindern kann.

Ein weiterer wichtiger Unterschied: In Kapitel 13 kann die Entlastung gewährt werden, auch wenn nicht alle Schulden vollständig bezahlt werden, solange der Plan in gutem Glauben eingereicht wurde und der Schuldner Zahlungen für die erforderliche Dauer geleistet hat.

Schulden, die entladen werden können

Die Entlastung beseitigt die meisten unbesicherten Schulden.

  • Kreditkartensalden
  • Arztrechnungen
  • Persönliche Darlehen (einschließlich Zahltag Darlehen und Unterschrift Darlehen)
  • Versorgungsrechnungen
  • Überfällige Miet- oder Leasingzahlungen
  • Bestimmte Geschäftsschulden (für Einzelunternehmer)
  • Zivilrechtliche Urteile (außer solchen, die auf Betrug oder vorsätzlicher Verletzung beruhen)
  • Defizitsalden aus zurückbehaltenen oder zurückgegebenen Sicherheiten (wenn die Schulden beglichen werden)

In Kapitel 13 können zusätzliche Schulden beglichen werden, wie Scheidungsschulden, die nicht als inländische Unterstützung eingestuft werden, und einige ältere Steuerschulden, die bestimmte Kriterien erfüllen.

Schulden, die nicht entlastbar sind (Ausnahmen)

Der Kongress hat bestimmte Schulden als nicht entschuldbar bezeichnet, um die Interessen der öffentlichen Ordnung zu schützen, die den Bankrott überstehen und noch beglichen werden müssen.

  • Die meisten Studentendarlehen (es sei denn, eine übermäßige Härte kann nachgewiesen werden, was sehr schwierig ist)
  • Unterhalt und Unterhalt für Kinder (interne Unterhaltspflichten)
  • Jüngste Einkommenssteuern (weniger als drei Jahre alt oder nicht rechtzeitig eingereicht)
  • Schulden aus Betrug, Veruntreuung, Diebstahl oder Täuschung
  • Schulden für vorsätzliche und böswillige Verletzung einer anderen Person oder Eigentum
  • Bußgelder und Strafen gegenüber Regierungsbehörden (z. B. Verkehrstickets, Gerichtsstrafen)
  • Schulden für Personenschäden, die durch Fahren während des Rauschs verursacht werden
  • Schulden, die zur Zahlung nicht ausschüttbarer Steuern anfallen
  • Bestimmte Eigentumswohnungen oder Hausbesitzer Verband Gebühren nach Einreichung entstanden

In Kapitel 7 sind diese Schulden für immer nicht entschuldbar. In Kapitel 13 können einige von ihnen - wie bestimmte Steuerschulden und Schulden für Scheidungsvermögensabfindungen, die nicht als Unterstützung eingestuft werden - beglichen werden, wenn der Plan sie vollständig bezahlt oder wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind.

Gründe für die Nichtentlastung

Die Entlastung eines Schuldners kann vom Gericht vollständig verweigert werden, wenn der Schuldner sich eines Fehlverhaltens schuldig gemacht hat.

  • Absichtliche falsche Aussagen oder Auslassung von Vermögenswerten auf den Insolvenzplänen
  • Betrügerische Übertragung oder Verschleierung von Vermögenswerten, um sie vor Gläubigern zu schützen
  • Verbergen oder Zerstören von Finanzunterlagen ohne vernünftige Erklärung
  • Weigerung, gerichtliche Anordnungen zu befolgen oder mit dem Treuhänder zusammenzuarbeiten
  • Einreichung eines früheren Insolvenzverfahrens innerhalb der gesetzlichen Fristen (z. B. Kapitel 7 innerhalb von acht Jahren nach einer vorherigen Entlastung nach Kapitel 7)
  • Nichterfüllung der erforderlichen Kreditberatungs- oder Schuldnerausbildungskurse
  • Nichtzahlung von Anmeldegebühren

Wenn das Gericht die Entlastung verweigert, bleibt der Schuldner für alle Schulden haftbar. Kapitel 7 greift in der Regel ohne Entlastung, wenn die Entlastung verweigert wird. In Kapitel 13 kann der Schuldner in Kapitel 7 übergehen, aber die gleichen Gründe könnten gelten.

Entzug der Entlastung

Auch nach der Entlastung kann das Gericht sie unter bestimmten Umständen widerrufen. Der Widerruf ist selten, aber möglich, wenn festgestellt wird, dass der Schuldner während des Verfahrens einen Betrug begangen hat, wie das Verstecken von Vermögenswerten oder das Vereidigen von Eid. Ein Antrag auf Widerruf muss innerhalb eines Jahres nach dem Entlastungsdatum in Kapitel 7 oder innerhalb eines Jahres nach dem Entlastungsdatum in Kapitel 13 gestellt werden, wenn der Betrug erst später entdeckt werden konnte. Der Treuhänder oder ein Gläubiger muss das Verfahren einleiten, und der Schuldner hat die Möglichkeit, sich dagegen zu verteidigen.

Auswirkungen der Entlastung auf Kredit- und Zukunftsanmeldungen

Eine Insolvenzentlastung hat erhebliche Auswirkungen auf Kreditauskünfte. Die Entlastung selbst ist im Abschnitt für öffentliche Aufzeichnungen aufgeführt, und die einzelnen Konten, die entladen wurden, sind entsprechend gekennzeichnet. Kredit-Scores fallen oft unmittelbar nach der Einreichung, aber im Laufe der Zeit - in der Regel zwei bis vier Jahre - können Schuldner Kredite durch verantwortungsbewusste Verwendung neuer Kreditkarten, gesicherter Karten und rechtzeitige Zahlungen auf nicht entlastbare Schulden (wie eine Hypothek oder ein Autokredit) wieder aufbauen.

Die Entlastung stellt auch Beschränkungen für künftige Insolvenzverfahren dar, wie z. B.:

  • Wenn Sie eine Entlassung nach Kapitel 7 erhalten, können Sie acht Jahre ab dem Anmeldedatum des ersten Falls keinen weiteren Fall nach Kapitel 7 einreichen.
  • Wenn Sie eine Entlastung nach Kapitel 13 erhalten, können Sie in der Regel zwei Jahre lang keinen weiteren Fall nach Kapitel 13 einreichen (oder vier Jahre, wenn Sie nach einer Entlastung nach Kapitel 13 Kapitel 7 einreichen).
  • Diese Wartezeiten gelten für Entlastungen, nicht nur für Entlassungen, denn wenn Ihr Fall ohne Entlastung abgewiesen wird, gibt es oft keine Wartezeit für eine erneute Einreichung.

Es ist wichtig, diese Einschränkungen zu verstehen, bevor man erneut über den Bankrott nachdenkt.

Reaffirmation Agreements und Redemption

In einigen Situationen möchten Schuldner möglicherweise bestimmte gesicherte Immobilien (wie ein Auto oder ein Möbelstück) behalten, obwohl die Schulden gesichert sind.

Wiederbestätigungsvereinbarungen

Mit einer Bestätigungsvereinbarung erklärt sich der Schuldner bereit, für eine Schuld, die ansonsten beglichen würde, persönlich haftbar zu bleiben, was bei Autokrediten üblich ist, wenn der Schuldner das Fahrzeug behalten möchte und der Kreditgeber bereit ist, die Zahlungen fortzusetzen. Die Vereinbarung muss vom Gericht genehmigt werden, und der Schuldner muss die Fähigkeit zur Rückzahlung der Schulden ohne ungebührliche Härte nachweisen.

Rückzahlung

Eine Rückzahlung ermöglicht es dem Schuldner, dem Gläubiger den aktuellen Wiederbeschaffungswert der Sicherheiten in Form einer Pauschale zu zahlen, wodurch das Eigentum erhalten bleibt. Dies ist nützlich, wenn das Eigentum weniger wert ist als der geschuldete Betrag. Eine Rückzahlung ist weniger üblich, da der Schuldner die Barmittel zur Verfügung haben muss, um den Wert zu zahlen.

Sowohl die Bestätigung als auch die Rückzahlung sind optional. Wenn der Schuldner dies nicht tut, kann der gesicherte Gläubiger das Eigentum wieder in Besitz nehmen, aber der Schuldner schuldet keinen Mangel, weil die persönliche Haftung entlastet wird.

Wie man die Chance einer erfolgreichen Entlastung maximiert

Um sicherzustellen, dass das Gericht eine Entlastung gewährt, sollten die Schuldner folgende Schritte unternehmen:

  • Seien Sie ehrlich und vollständig, wenn Sie Insolvenzpläne ausfüllen, und Auslassungen oder falsche Darstellungen können zu einer Ablehnung führen.
  • Alle Vermögenswerte offenlegen, auch wenn sie freigestellt sind oder von geringem Wert sind.
  • Vollständige Zusammenarbeit mit dem Insolvenzverwalter und unverzügliche Beantwortung von Dokumenten- oder Informationsanfragen.
  • Nehmen Sie an der 341-Sitzung teil und beantworten Sie Fragen ehrlich.
  • Füllen Sie sowohl die Vorab-Kreditberatung als auch die Nach-Antragstellung von Schuldnerausbildungskursen bei zugelassenen Agenturen aus und reichen Sie die Zertifikate rechtzeitig ein.
  • Wenn es irgendwelche möglichen Einwände gibt, arbeiten Sie mit einem Rechtsanwalt, um sie vor der Frist zu lösen.
  • Vermeiden Sie es, neue Schulden zu häufen oder Vermögenswerte zu übertragen, bevor Sie ohne Rechtsberatung einreichen.

Die Kosten werden oft durch den Wert des Schutzes Ihrer Vermögenswerte und der Erreichung einer Entlastung ausgeglichen. Die Website der US-Gerichte bietet offizielle Informationen über Insolvenzverfahren und zugelassene Kreditberatungsstellen.

Schlussfolgerung

Die Insolvenzentlastung ist ein mächtiges Werkzeug, das die meisten ungesicherten Schulden beseitigen und einen neuen finanziellen Start ermöglichen kann. Der Prozess erfordert jedoch die strikte Einhaltung der gesetzlichen Anforderungen und Fristen. Das Verständnis der Unterschiede zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13, zu wissen, welche Schulden beglichen werden können und welche nicht, und sich der möglichen Gründe für die Ablehnung bewusst zu sein, ist für jeden, der Konkurs anmeldet, unerlässlich. Wenn Sie Konkurs in Betracht ziehen, wenden Sie sich an einen erfahrenen Insolvenzanwalt, um Ihre Optionen zu bewerten und den Entlastungsprozess erfolgreich zu steuern. Für weitere Hinweise bietet die Insolvenzinformationsseite der Federal Trade Commission verbraucherorientierte Beratung.

Wir müssen uns klarmachen, dass der Konkurs keine Einheitslösung ist, sondern dass jeder Fall einzigartig ist und dass die Entlastung nicht für jeden garantiert ist, dass eine angemessene Planung und ein ehrliches Verhalten während des gesamten Falls die Wahrscheinlichkeit eines günstigen Ergebnisses erhöhen.