Bankrott und Studentendarlehen verstehen

Studentendarlehen stellen eine der größten Kategorien von Verbraucherschulden in den Vereinigten Staaten dar, mit über 43 Millionen Kreditnehmern, die etwa 1,7 Billionen US-Dollar an Schulden aus Bundes- und Privatstudiendarlehen tragen. Wenn finanzielle Notfälle eintreten, fragen sich viele Kreditnehmer, ob Konkurs Erleichterung bieten kann. Die Antwort ist nicht einfach. Im Gegensatz zu Kreditkartenschulden oder Arztrechnungen werden Studentendarlehen nach dem US-Konkursrecht unterschiedlich behandelt. Dieser Artikel bietet einen umfassenden Einblick in die Interaktion von Konkurs mit Studentendarlehen, die gesetzlichen Standards, die für die Entlassung erforderlich sind, und die alternativen Strategien, die Kreditnehmer anwenden können, bevor sie einen so drastischen Schritt unternehmen.

Können Studentendarlehen in Konkurs entlassen werden?

In fast allen Fällen sind sowohl Bundes- als auch Privatstudentendarlehen durch Konkurs äußerst schwer zu entlasten. Dieser Schutz ist im Konkursgesetz verankert, insbesondere 11 U.S.C. § 523(a)(8), der im Laufe der Jahrzehnte mehrfach geändert wurde, um Bildungsdarlehen vor der Entlassung zu schützen. Das Gesetz verlangt derzeit, dass Kreditnehmer nachweisen, dass die Rückzahlung des Darlehens ihnen und ihren Angehörigen eine "unzumutbare Härte" auferlegen würde. Dieser Standard ist viel strenger als das allgemeine "Fresh-Start" -Prinzip, das der Konkurs normalerweise vorsieht.

Die Begründung für diese hohe Messlatte ist, dass der Kongress Kreditnehmer daran hindern wollte, einfach von den Schulden der Studenten wegzugehen, nachdem sie den Vorteil einer Ausbildung und des Verdienstpotenzials erhalten hatten. Kritiker argumentieren jedoch, dass das Gesetz zu strafend geworden ist und Kreditnehmer seit Jahrzehnten in unbezahlbare Schulden verwickelt.

Der unangemessene Härtestandard: Der Brunner-Test

Um eine unangemessene Härte zu demonstrieren, wenden die meisten Konkursgerichte den Brunner-Test an (obwohl einige wenige einen etwas anderen Ansatz der "Gesamtheit der Umstände" verwenden). Der Brunner-Test, der 1987 im Fall von Brunner v. New York State Higher Education Services Corp. [FLT: 3] etabliert wurde, enthält drei Zinken, die der Kreditnehmer durch ein Übergewicht der Beweise nachweisen muss:

  1. Armut: Basierend auf aktuellen Einnahmen und Ausgaben kann der Kreditnehmer keinen minimalen Lebensstandard für sich und seine Angehörigen aufrechterhalten, wenn er gezwungen wird, die Kredite zurückzuzahlen.
  2. Persistenz: Zusätzliche Umstände liegen vor, die darauf hindeuten, dass dieser Zustand wahrscheinlich für einen erheblichen Teil der Rückzahlungsperiode anhält.
  3. Good Faith: Der Kreditnehmer hat gute Glaubensanstrengungen unternommen, um die Kredite zurückzuzahlen, wie z. B. Stundung, Nachsicht oder einkommensorientierte Rückzahlungsoptionen vor der Insolvenz.

Alle drei Zinken müssen erfüllt werden, was eine sehr hohe Hürde darstellt: So kann beispielsweise ein Kreditnehmer, der dauerhaft behindert ist und von einem Einkommen aus sozialversicherungstechnischer Invalidität lebt, die ersten beiden Zinken erfüllen, aber dennoch den guten Glauben nicht erfüllen, wenn er sich nie an seinen Kreditdienstleister über alternative Rückzahlungsmodalitäten gewandt hat.

Die Gesamtheit des Circumstances Tests

Eine kleine Anzahl von Konkursgerichten (insbesondere im Ersten, Zweiten und Achten Kreis) verwendet einen etwas flexibleren "Gesamtheitstest der Umstände" anstelle des starren Brunner-Tests. Bei diesem Ansatz berücksichtigt der Richter alle relevanten Faktoren wie Einkommen, Ausgaben, Gesundheit, Alter, Anzahl der abhängigen Personen und die Fähigkeit, eine höher bezahlte Arbeit zu finden, ohne dass ein strenger Nachweis dafür erforderlich ist, dass die Härte für die gesamte Rückzahlungsperiode bestehen bleibt. Selbst unter diesem flexibleren Test bleiben Entlassungen selten.

Statistiken: Wie selten ist Student Loan Discharge?

Die Zahlen sprechen für sich. Laut einer Studie des American Bankruptcy Institute aus dem Jahr 2021 versuchen weniger als 0,1% der Kreditnehmer von Studentendarlehen, die Konkurs anmelden, sogar, ihre Kredite zu entlasten. Unter denen, die es versuchen, liegt die Erfolgsquote bei etwa 40%. Das mag hoch erscheinen, aber die überwiegende Mehrheit der Kreditnehmer reicht niemals ein gegnerisches Verfahren ein (die separate Klage, die in einem Insolvenzverfahren erforderlich ist, um eine Entlassung zu beantragen). Viele sind entmutigt durch die Komplexität und die Kosten von Rechtsstreitigkeiten.

Der Finanzexperte und Verbraucherschützer Mark Kantrowitz stellt fest, dass viele Kreditnehmer fälschlicherweise glauben, dass Studentendarlehen niemals entlassen werden können, was dazu führt, dass sie den Bankrott sogar in Fällen, in denen sie sich qualifizieren könnten, ganz vermeiden.

Einreichung eines Gegners Verfahren zur Entlastung von Studentendarlehen

Wenn Sie glauben, dass Sie den unangemessenen Härtestandard erfüllen, beinhaltet der Prozess die Einreichung einer separaten Klage in Ihrem Konkursverfahren, die als Gegnerverfahren bezeichnet wird. Dies ist nicht automatisch mit einer Einreichung nach Kapitel 7 oder Kapitel 13. Sie müssen proaktiv eine Beschwerde beim Insolvenzgericht einreichen und sie dem Kreditgeber oder Darlehensverwalter zustellen.

  • Mieten Sie einen erfahrenen Konkursanwalt, der Studentendarlehen Rechtsstreitigkeiten versteht.
  • Sammeln Sie umfangreiche Dokumentation: Steuererklärungen, Gehaltsabrechnungen, Invaliditätsaufzeichnungen, Arztrechnungen, Job-Suchprotokolle und jede Korrespondenz mit Kreditdienstleistern.
  • Entwurf und Einreichung der Beschwerde, wobei die Fakten angegeben werden, die jeden Zinken des Brunner-Tests unterstützen.
  • Beteiligen Sie sich an der Entdeckung, einschließlich der Befragungen und Ablagerungen.
  • Erscheinen Sie bei einem Prozess, bei dem ein Konkursrichter Beweise hört und eine Entscheidung trifft.

Kapitel 7 vs. Kapitel 13 für Studentendarlehen

Die meisten Kreditnehmer, die Studentendarlehen unter Kapitel 7 Konkurs abwickeln wollen, der nicht befreite Vermögenswerte liquidiert, um Gläubiger im Austausch für eine Entlastung der meisten Schulden zu bezahlen. Kapitel 13 kann jedoch auch nützlich sein. In Kapitel 13 schlägt der Kreditnehmer einen Rückzahlungsplan vor (normalerweise 3-5 Jahre). Wenn sie es sich nicht leisten können, den vollen Betrag der Studentendarlehenszahlungen in den Plan aufzunehmen, können sie später ein Gegnerverfahren innerhalb des Falles einreichen. Einige Gerichte haben entschieden, dass Zahlungen über einen Kapitel 13-Plan für mehrere Jahre den guten Glauben von Brunner befriedigen. Darüber hinaus kann Kapitel 13 die Inkassomaßnahmen stoppen und es Ihnen ermöglichen, verpasste Zahlungen aufzuholen, wenn Ihr Ziel darin besteht, einen Ausfall zu vermeiden, anstatt eine vollständige Entlastung zu erhalten.

Jüngste Änderungen: Der "Fresh Start" der Biden-Administration und neue Politik

Ende 2022 gaben das Justizministerium und das Bildungsministerium eine gemeinsame Grundsatzerklärung heraus, in der die Richtlinien für die Bewertung unangemessener Härten aktualisiert wurden. Zum ersten Mal räumte die Regierung ein, dass Kreditnehmer von Studentendarlehen in Konkurs zu einem "fairen und gerechten" Prozess berechtigt sind. Die neuen Leitlinien weisen Konkursverwalter und Regierungsanwälte an, sich nicht gegen die Entlastung zu stellen, es sei denn, es gibt ein echtes Problem mit materiellen Fakten. Darüber hinaus wird die Regierung nun der Entlastung oder teilweisen Entlastung zustimmen, wenn der Kreditnehmer den Brunner-Test eindeutig erfüllt. Diese Verschiebung hat es den Kreditnehmern etwas erleichtert, aber der rechtliche Standard bleibt hoch. Darüber hinaus ermöglicht die Biden-Regierungsinitiative "Fresh Start" es zahlungsunfähigen Kreditnehmern, durch neun aufeinanderfolgende Zahlungen über zehn Monate wieder einen guten Ruf einzunehmen, aber das hat keinen direkten Einfluss auf die Insolvenzentlastung.

Lesen Sie die offizielle Grundsatzerklärung des Justizministeriums

Alternativen zum Bankrott für kämpfende Kreditnehmer

Da Konkurs selten eine praktikable Lösung für Studentendarlehen ist, sollten Kreditnehmer jede Alternative vor der Einreichung ausloten. Bundesstudentendarlehen bieten mehrere flexible Optionen, die Zahlungen reduzieren oder ganz unterbrechen können:

Income-Driven Repayment (IDR) Pläne

IDR-Pläne begrenzen monatliche Zahlungen auf einen Prozentsatz Ihres diskretionären Einkommens (in der Regel 10% bis 20%) und vergeben jeden verbleibenden Restbetrag nach 20 oder 25 Jahren der qualifizierten Zahlungen. Der neueste Plan, SAVE (Sparen einer wertvollen Ausbildung), senkt die Zahlungen weiter und verhindert, dass Zinsen anfallen, wenn Sie Ihre erforderliche Zahlung leisten. Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen können sogar eine monatliche Zahlung von 0 $ haben und erhalten immer noch eine Gutschrift für die Vergebung. Wichtig ist, dass Konkurs nicht erforderlich ist, um auf IDR-Pläne zuzugreifen.

Erfahren Sie mehr über einkommensorientierte Rückzahlungspläne auf StudentAid.gov

Aufschub und Nachsicht

Wenn Sie vorübergehenden Schwierigkeiten ausgesetzt sind - wie Arbeitslosigkeit, medizinische Probleme oder Militärdienst - können Sie eine Stundung oder Nachsicht beantragen. Während der Stundung für ein Bundesdarlehen können keine Zinsen anfallen, wenn Sie ein subventioniertes Darlehen haben. Während der Stundung fallen immer Zinsen an, auch bei subventionierten Darlehen. Diese Optionen unterbrechen Zahlungen ohne die schweren Kreditfolgen eines Bankrotts.

Kreditkonsolidierung und Refinanzierung

Die Konsolidierung mehrerer Bundesdarlehen in einem einzigen Direktkonsolidierungsdarlehen kann die Rückzahlung vereinfachen und Ihnen Zugang zu zusätzlichen IDR-Plänen verschaffen. Die Konsolidierung senkt jedoch nicht Ihren Zinssatz. Die Refinanzierung mit einem privaten Kreditgeber kann Ihren Zinssatz senken, aber Sie verlieren den Schutz des Bundesschuldners (einschließlich Stundung, Nachsicht und IDR-Optionen). Refinanzieren Sie Bundesdarlehen nicht in private, es sei denn, Sie sind sicher, dass Sie diese Schutzmaßnahmen nicht benötigen.

Total und Permanent Disability (TPD) Entlastung

Kreditnehmer, die vollständig und dauerhaft behindert sind, können sich für eine TPD-Entlastung von Bundes- und Privatstudiendarlehen qualifizieren. Der Antrag erfordert Unterlagen von einem Arzt, dem Department of Veterans Affairs oder der Social Security Administration. Diese Entlastung erfordert keinen Konkurs und ist bis 2025 steuerfrei.

Praktische Schritte vor der Einreichung von Konkurs

Wenn Sie wegen der überwältigenden Schulden von Studentendarlehen Konkurs in Betracht ziehen, ergreifen Sie zuerst diese Schritte:

  • Sammeln Sie alle Darlehensdokumente: kennen Sie die Art, den Saldo, den Zinssatz und den Servicer für jedes Darlehen.
  • Kontaktieren Sie Ihren Kredit-Servicer und fragen Sie nach IDR-Plänen, Aufschub oder Nachsicht.
  • Konsultieren Sie einen Studienkreditberater von einer gemeinnützigen Agentur wie dem Institute of Student Loan Advisors (TISLA) oder der National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
  • Können Sie Ihre Ausgaben senken oder die Einnahmen erhöhen, um Mindestzahlungen zu leisten?
  • Treffen Sie sich mit einem Insolvenzanwalt, der Erfahrung mit Studentendarlehen Gegner Verfahren hat, fragen Sie nach der Wahrscheinlichkeit des Erfolgs und die damit verbundenen Kosten.

Wie Konkurs Ihre Kredit- und Zukunftsdarlehen beeinflusst

Ein Konkurs nach Kapitel 7 bleibt normalerweise 10 Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft, abhängig von dem Kapitel, das Sie einreichen. Ein Konkurs nach Kapitel 7 bleibt normalerweise 10 Jahre lang. Während dieser Zeit kann es schwierig werden, neue Kredite zu erhalten, eine Wohnung zu mieten oder sogar eine Beschäftigung in bestimmten Bereichen zu bekommen. Studentendarlehen selbst können möglicherweise nicht entlassen werden, aber andere Schulden (Kreditkarten, Arztrechnungen, persönliche Darlehen) können beseitigt werden. Wenn Ihre Studentendarlehen jedoch den Konkurs überleben, können Inkassoaktivitäten wieder aufgenommen werden, sobald der automatische Aufenthalt aufgehoben wird. In Kapitel 7 ist der Aufenthalt vorübergehend; in Kapitel 13 dauert es für die Dauer des Plans.

Selbst wenn Ihre Studentendarlehen nicht entlassen werden, kann der Konkurs den Cashflow durch die Beseitigung anderer Schulden freisetzen, so dass Sie Fortschritte bei Studentendarlehen machen können.

Können private Studentendarlehen einfacher entladen werden?

Privatkredite unterliegen nach dem Insolvenzgesetz dem gleichen ungebührlichen Härtestandard wie Bundeskredite. Es gibt keinen Unterschied. Einige Privatkreditverträge können jedoch Bestimmungen enthalten, die die Entlastung erschweren, wenn der Kreditnehmer einen Mitunterzeichner hat. Wenn der Kreditertrag für nicht schulische Zwecke verwendet wurde (z. B. Lebenshaltungskosten an einer nicht akkreditierten Schule), kann der Kredit überhaupt nicht als "Studentendarlehen" nach § 523(a)(8) gelten, was die Tür zu einer normalen Entlastung öffnet. Dies ist ein komplexer Bereich und erfordert eine rechtliche Analyse.

Kosten und Komplexität eines gegnerischen Verfahrens

Die Einreichung eines Gegnerverfahrens ist nicht billig. Anwaltsgebühren können zwischen 3.000 und 10.000 US-Dollar oder mehr liegen, zuzüglich Gerichtskosten. Viele Konkursanwälte bieten keine Notfallgebühren für diese Fälle an, weil das Ergebnis unsicher ist. Einige Staaten haben Rechtshilfeorganisationen, die möglicherweise kostengünstige Hilfe anbieten, aber die Verfügbarkeit ist begrenzt. Kreditnehmer sollten die Kosten gegen den potenziellen Nutzen abwägen. Wenn Ihr Studentendarlehenssaldo im Vergleich zu anderen Schulden gering ist, ist der Konkurs möglicherweise nicht kosteneffektiv.

Nolo’s Leitfaden zur Entlastung von Studentendarlehen im Konkurs

Häufige Missverständnisse über Studentendarlehen und Konkurs

Mehrere Mythen bestehen fort:

  • Mythos: Studentendarlehen sind niemals auszahlbar. Realität: Entlastung ist möglich, aber selten. Der Brunner-Test erfordert extreme Umstände.
  • Mythos: Du musst warten, bis du im Ruhestand oder behindert bist, um dich zu qualifizieren. Realität: Dauerhafte Behinderung hilft, aber auch jüngere Kreditnehmer können Schwierigkeiten beweisen, wenn sie einen schweren, langfristigen medizinischen Zustand haben.
  • Mythos: Das Einreichen von Kapitel 7 löscht automatisch Studentendarlehen aus. Realität: Der automatische Aufenthalt stoppt vorübergehend die Sammlung, aber die Entlastung gilt nicht für Studentendarlehen, es sei denn, ein gegnerisches Verfahren ist erfolgreich.
  • Mythos: Private Studentendarlehen sind leichter zu entlasten. Realität: Der gleiche Standard gilt, aber einige Gerichte haben Kredite von gewinnorientierten Schulen unterschiedlich behandelt.

Was zu tun ist, wenn Sie die Entlastung verfolgen möchten

Wenn Sie glauben, dass Sie einen Fall haben, beginnen Sie damit, Ihre Notlage gründlich zu dokumentieren. Führen Sie ein Tagebuch darüber, wie sich Ihre finanziellen Einschränkungen auf Ihr tägliches Leben auswirken. Besorgen Sie sich gegebenenfalls medizinische Aufzeichnungen. Führen Sie Aufzeichnungen über jede Kommunikation mit Kreditdienstleistern und alle Versuche, einen Rückzahlungsplan auszuarbeiten. Dann finden Sie einen Insolvenzanwalt mit einer Erfolgsbilanz von Studentendarlehensstreitigkeiten. Stellen Sie spezifische Fragen:

  • Wie viele Gegner haben Sie eingereicht?
  • Wie hoch ist Ihre Erfolgsquote?
  • Wie hoch sind die geschätzten Kosten?
  • Werden Sie den gesamten Fall behandeln oder das Verfahren des Gegners an einen anderen Anwalt verweisen?

Wenn Sie sich keinen Anwalt leisten können, behandeln einige Law School Kliniken diese Fälle pro bono. Das Consumer Bankruptcy Committee des American Bankruptcy Institute führt auch eine Liste von Pro-bono-Ressourcen.

Schlussfolgerung

Konkurs und Studentendarlehen interagieren auf eine Weise, die Kreditnehmer, die einen Neuanfang suchen, oft frustriert. Der unangemessene Härtestandard, der zwar nicht unmöglich zu erfüllen ist, ist absichtlich schwierig. Die jüngste Politikänderung der Biden-Regierung hat die Entlassungen nicht dramatisch erhöht, sondern den Prozess transparenter gemacht. Für die meisten Kreditnehmer ist die Untersuchung von einkommensabhängigen Rückzahlungen, Stundungen, Invaliditätsentlastungen oder anderen Alternativen praktischer als der Konkurs. Wenn Sie jedoch aufgrund von Behinderungen oder anderen dauerhaften Umständen wirklich nicht arbeiten können, kann das Insolvenzgericht nach einem rigorosen gegnerischen Verfahren Erleichterung bieten. Der Schlüssel ist, Beweise zu sammeln, sachkundige Fachleute zu konsultieren und entschlossen zu handeln.

Dieser Entscheidung sollte sich kein Kreditnehmer allein stellen.