Was ist eine Versicherungsabwicklung?

Eine Versicherungsvereinbarung ist eine förmliche Vereinbarung zwischen einem Versicherungsnehmer oder Anspruchsberechtigten und einem Versicherer, um einen Schadenersatzanspruch zu lösen, in der Regel ohne eine vollständige Verhandlung oder Anhörung. Bei den Vergleichen kann es sich um rechtlich bindende Verträge handeln, die den Betrag festlegen, den der Versicherer zahlen wird, die Haftungsfreistellung und oft Vertraulichkeitsklauseln.

Es gibt zwei Haupttypen von Vergleichen: Erstversicherungen (zwischen dem Versicherungsnehmer und seinem eigenen Versicherer, z. B. für Hausbesitzer oder Gesundheitsansprüche) und Drittversicherer-Vergleiche (wobei ein Versicherer einen Anspruch gegen den Versicherungsnehmer bezahlt, der in Haftungs- und Autofällen üblich ist).

Versicherer bewerten Abrechnungen als Teil der Schadenhistorie eines Versicherungsnehmers, die in Branchendatenbanken wie der Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE) für Immobilien- und Autoforderungen gespeichert ist. Selbst eine moderate Abrechnung kann einen Versicherungsnehmer als höheres Risiko kennzeichnen, was zu versicherungstechnischen Anpassungen führt.

Wie Settlements die Automobilversicherungsprämien beeinflussen

Im Bereich der Autoversicherung ist eine abgewickelte Forderung einer der stärksten Prädiktoren für das zukünftige Schadensverhalten. Versicherungsmathematische Modelle zeigen durchweg, dass Fahrer, die Unfallschäden aus einem Verschulden abrechnen, Folgeforderungen mit einer höheren Rate einreichen. Infolgedessen erhöhen Versicherer die Prämien bei Erneuerung oft - manchmal um 20% bis 50% oder mehr, abhängig von der Schwere der Abrechnung.

Die Logik ist einfach: Wenn ein Versicherer 15.000 US-Dollar für eine Auffahrunfallregelung auszahlt, will er diese Kosten durch höhere Prämien wieder hereinholen und auch die erhöhte Wahrscheinlichkeit widerspiegeln, dass der Fahrer einen anderen Unfall hat. Die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) veröffentlicht jährliche Daten, die Schadensregulierungen mit Prämienzuschlägen verbinden, und die meisten Staaten erlauben Zuschlagspläne, die direkt an bezahlte Schadensbeträge gebunden sind.

Bei kleineren Vergleichen, wie einer Zahlung für Sachschäden in Höhe von 500 US-Dollar, kann die Prämienerhöhung minimal sein — ein paar Dollar pro Monat. Aber bei größeren Vergleichen mit Körperverletzungen kann die Erhöhung erheblich sein und drei bis fünf Jahre andauern. Einige Versicherer verwenden ein "gestuftes" Rating-System, bei dem eine einzelne Abrechnung einen Versicherungsnehmer von einer bevorzugten Stufe in eine Standard- oder Nicht-Standard-Stufe bewegt, was die Zinsen dramatisch erhöht.

Wichtig ist, dass Abrechnungen, die aufgrund einer nicht verschuldeten Forderung (wobei der andere Fahrer verantwortlich war) auftreten, weniger Auswirkungen auf die Prämien haben können. Viele Versicherer haben Unfallvergebungsprogramme oder schließen bestimmte nicht verschuldete Vorfälle von der Berechnung der Rate aus.

Wie Immobilien- und Hausbesitzerversicherungsprämien auf Siedlungen reagieren

Hausratversicherungen lösen auch Prämienanpassungen aus. Eine typische Hausratversicherung — zum Beispiel Wasserschäden durch ein geplatztes Rohr — kann bei der Erneuerung zu einer Erhöhung um 10% bis 30% führen. Häufige, auch kleine, Forderungen werden genau geprüft. Das Insurance Information Institute stellt fest, dass nur zwei Forderungen innerhalb eines Zehnjahresfensters einen Hausbesitzer von der Standarddeckung ausschließen können.

Der Effekt ist besonders ausgeprägt für Forderungen, die als "underwriter-Anliegen" gelten - wie Schimmel, Stiftungsfragen oder Hundebisshaftung. Siedlungen, die diese Gefahren beinhalten, können nicht nur Prämien erhöhen, sondern auch die Nichtverlängerung veranlassen. Versicherer können erhebliche Hausverbesserungen (z. B. Modernisierung von Sanitäranlagen) erfordern, bevor sie eine fortgesetzte Deckung anbieten, oder sie können bestimmte Gefahren vollständig ausschließen.

Bei Katastrophen wie Hurrikanen oder Waldbränden beruhen Siedlungen oft auf dem Totalverlust des Grundstücks. Während ein einziger Katastrophenanspruch nicht unbedingt zu einem Prämienzuschlag führt (weil er eher als Zufallsereignis als als Indikator für das Risikoverhalten betrachtet wird), können Versicherungsnehmer in Hochrisikozonen aufgrund marktweiter Anpassungen nach Großkatastrophen immer noch Zinserhöhungen ausgesetzt sein.

Die Beziehung zwischen den Abrechnungsbeträgen und Zinserhöhungen

Nicht alle Vergleiche sind in den Augen der Versicherer gleich. Eine kleinere Vergleichszahlung von 1.000 USD und eine Vergleichsregelung für schwere Verletzungen von 50.000 USD haben sehr unterschiedliche Auswirkungen. Versicherer verwenden Schwellenwerte - oft durch staatliche Gesetze oder interne Richtlinien definiert -, um die Zuschlagshöhe zu bestimmen.

Zum Beispiel erheben viele Autoversicherer einen Aufschlag nur dann, wenn die Abrechnungsauszahlung einen bestimmten Betrag übersteigt, wie $ 2.000 für Sachschäden oder $ 10.000 für Körperverletzungen. Unterhalb dieser Schwelle kann der Anspruch als nicht verschuldet oder als erster Unfall ohne Aufschlag behandelt werden. Darüber steigt der Aufschlag progressiv an.

Der Abrechnungsbetrag allein erzählt jedoch nicht die ganze Geschichte. Die Art des Vorfalls ist wichtig. Eine Abrechnung für einen Auffahrunfall kann anders behandelt werden als eine für einen DUI-bedingten Unfall. DUI-Siedlungen führen fast immer zu starken Prämienerhöhungen und führen aufgrund des hohen Risikoprofils oft zu einer Nichterneuerung.

Versicherungsnehmer sollten sich bewusst sein, dass Versicherungsgesellschaften Schadensdaten über Datenbanken wie CLUE für Sachschäden und A‐PLUS für Autoforderungen austauschen. Selbst wenn Sie den Versicherer wechseln, wird Ihnen eine vorherige Abrechnung folgen. Diese Übertragbarkeit bedeutet, dass eine einzige große Abrechnung Ihre Tarife bei jedem Spediteur jahrelang beeinflussen kann.

Zukünftige Deckungsbeschränkungen nach einer Einigung

Über Prämienerhöhungen hinaus können Siedlungen den Umfang der zukünftigen Deckung einschränken. Versicherer können spezifische Ausschlüsse oder Vermerke verhängen, die den Schutz einschränken. Beispielsweise kann nach einer Einigung für einen Wasserschadensanspruch eine Hausbesitzerversicherung mit einem "Wasserschadensausschluss" für Sumpfpumpenausfälle oder Grundwasseraustritte erneuert werden.

In extremen Fällen können Versicherer eine vollständige Verlängerung der Police ablehnen. Die Nichtverlängerung ist insbesondere nach mehrfachen Haftungsabfindungen (z. B. zwei Hundebissansprüche) oder nach einer Abfindung, die Betrug oder falsche Darstellung beinhaltet, üblich. Wenn ein Standardträger keine Verlängerung vornimmt, kann der Versicherungsnehmer in den Markt für nicht standardmäßige oder zugewiesene Risiken gezwungen werden, wo die Prämien zwei- bis dreimal höher sein können und die Deckung geringer ist.

Für Unternehmen kann eine Produkthaftung oder eine berufliche Haftungsregelung zu einem Verlust der Deckung für diese spezifische Produktlinie oder Dienstleistung führen. Einige Geschäftsrichtlinien enthalten eine „Abwicklungsdefinition, die eine Untergrenze oder eine abzugsfähige Verdoppelung auslöst. Geschäftsinhaber sollten mit einem Rechtsberater Vergleichsbedingungen aushandeln, um solche versteckten Konsequenzen zu vermeiden.

Selbst wenn die Deckung weitergeht, können Versicherungsnehmer als Bedingung für die Verlängerung höhere Selbstbehalte haben. Nach einer Schadensregulierung benötigen einige Versicherer einen Sprung von 500 auf 1.000 US-Dollar für zukünftige Verluste.

Rechtliche und finanzielle Überlegungen bei Versicherungsabschlüssen

Viele Vergleiche beinhalten Vertraulichkeitsvereinbarungen, die den Versicherungsnehmer daran hindern, die Bedingungen offenzulegen. Während dies den Versicherer vor Wettbewerb und Öffentlichkeit schützt, kann es die Fähigkeit des Versicherungsnehmers, nach neuer Deckung zu suchen, behindern - weil der neue Versicherer die vergangene Forderung nicht richtig beurteilen kann, ohne die Auszahlung zu kennen. Diese Asymmetrie kann zu unerwarteten Kursnotierungen oder Deckungsverweigerungen führen.

Die Subrogation ist ein weiterer entscheidender Faktor. Wenn eine Einigung erzielt wird, bevor der Versicherer die Einziehung von einem Dritten vollständig untersucht und verfolgt hat, kann der Versicherungsnehmer auf sein Recht auf zukünftige Einziehung verzichten. In einigen Fällen kann eine Einigung mit dem Versicherer auch die Rechte des Versicherungsnehmers gegenüber einer fahrlässigen Partei auslöschen. Versicherungsnehmer sollten niemals eine Einigung unterzeichnen, ohne die Auswirkungen auf die Überleitung zu verstehen, da sie später die Möglichkeit verlieren könnten, Schadenersatz zu leisten.

Steuerliche Erwägungen ergeben sich auch: Ausgleichszahlungen für Sachschäden oder Krankheitskosten sind in der Regel nicht steuerpflichtig, aber Strafschäden oder Zinsanteile einer Abrechnung können steuerpflichtig sein. Dies kann die Nettoeinziehung beeinflussen und Entscheidungen darüber beeinflussen, ob sie beglichen oder prozessiert werden sollen. Versicherungsabrechnungen selbst sind kein steuerpflichtiges Einkommen für den Versicherungsnehmer, aber jeder Teil, der entgangenen Löhnen oder Betriebsunterbrechungen zugewiesen wird, kann besteuert werden. Ein Steuerberater ist ratsam.

Darüber hinaus haben viele Staaten Gesetze, die begrenzen, wie viel Versicherer für bestimmte Ansprüche aufladen können. Zum Beispiel verlangt der kalifornische Vorschlag 103, dass Versicherer zugelassene Ratingfaktoren verwenden, und bietet einen Anti-Aufschlagschutz für Nicht-Verschuldungsansprüche. Das Verständnis des regulatorischen Umfelds Ihres Staates kann Ihnen helfen, vorauszusehen, wie sich eine Einigung auf Ihre Prämien auswirken wird.

Strategien zur Minderung negativer Auswirkungen von Siedlungen

Während einige Abwicklungsfolgen unvermeidlich sind, können Versicherungsnehmer proaktive Schritte unternehmen, um langfristige Schäden zu minimieren:

  • Betrachten Sie Haftungsgrenzen bei der Abrechnung. In einigen Fällen kann die Abrechnung für einen niedrigeren Betrag, aber mit einer strukturierten Freigabe (z. B. kein Fehler zugeben) die Auswirkungen auf die Risikoklassifizierung verringern.
  • Verwenden Sie Unfallvergebungsprogramme. Viele Versicherer bieten eine “erste Unfallvergebung” an, die Ratenerhöhungen nach dem ersten Fehlerfall verhindert. Diese ist oft nach einer bestimmten Anzahl von anspruchsfreien Jahren verfügbar. Einige Carrier verkaufen diese als Fahrer.
  • Bundle-Policen. Halten Sie Ihre Auto-, Haus- und Dachpolicen mit demselben Träger kann zu "Ansprüchen Vergebung" oder nachsichtiger Behandlung nach einer Einigung führen, da die Beziehung und die Einnahmen aus mehreren Richtlinien guten Willen schaffen.
  • Shoppen Sie nach einer Abrechnung. Während Ihr derzeitiger Versicherer die Preise erhöht, können andere Träger einen besseren Preis angeben, wenn Ihr gesamtes Risikoportfolio günstig ist (z. B. sichere Nachbarschaft, gute Kreditwürdigkeit, geringe Kilometerzahl).
  • Verbessern Sie die Risikofaktoren. Nach einer Abrechnung nehmen Sie freiwillig einen defensiven Fahrkurs (für Auto) oder installieren Sie Sicherheitsvorrichtungen (für zu Hause), um ein reduziertes Risiko zu demonstrieren.
  • Review Treuerabatte. Viele Versicherer bieten Verlängerungsrabatte an, die nach einer Abrechnung verloren gehen können.

Alternativen zum Settling: Schiedsverfahren und Rechtsstreitigkeiten

Bei manchen Streitigkeiten bietet eine schnellere, weniger gegnerische Lösung. Im Schiedsverfahren ist die Entscheidung verbindlich und oft vertraulich. Ein Schiedsspruch kann jedoch in Schadensdatenbanken erscheinen, ähnlich wie bei einer Einigung.

Rechtsstreitigkeiten (vor Gericht gehen) können manchmal zu einem Urteil führen, das vollständig in der Gunst des Versicherungsnehmers liegt, wodurch jegliche Vergleichsaufzeichnungen vermieden werden. Aber Rechtsstreitigkeiten sind teuer und riskant; ein Verlust bei der Verhandlung kann zu einem größeren Urteil führen, das für die zukünftige Versicherbarkeit noch schädlicher sein könnte. Darüber hinaus endet die Pflicht der Versicherungsgesellschaft, sich zu verteidigen, typischerweise bei der Abrechnung, aber wenn eine Verhandlung schlecht verläuft, könnte der Versicherer das Urteil bezahlen und dann nicht verlängern.

Bei Ansprüchen gegenüber Dritten kann der eigene Haftpflichtversicherer des Versicherungsnehmers das Recht haben, ohne Zustimmung nach einer „consent to settlement-Klausel zu verfahren. Die meisten Policen verlangen, dass der Versicherer vor dem Vergleich die Erlaubnis des Versicherungsnehmers einholt. Wenn der Versicherer eine Regelung gegen den Wunsch des Versicherungsnehmers erzwingt, kann der Versicherungsnehmer Gründe für einen bösgläubigen Anspruch haben. Hier ist eine Rechtsberatung unerlässlich.

Wie verschiedene Arten von Versicherungen betroffen sind

Die Auswirkungen einer Abrechnung variieren je nach Versicherungslinie:

  • Autoversicherung: Die Abrechnungen für verschuldete Unfälle erhöhen die Prämien erheblich; Nicht-Verschuldensansprüche können minimale Auswirkungen haben, insbesondere wenn der Versicherungsnehmer Unfallvergebung hat.
  • Hausbesitzerversicherung: Siedlungen für Wasserschäden, Diebstahl oder Haftungsansprüche führen oft zu einer Nichtverlängerung nach zwei Ansprüchen in fünf Jahren. Katastrophenansprüche (Hurrikan, Tornado) werden unterschiedlich behandelt und können nach bestimmten staatlichen Gesetzen nicht in der Verlusthistorie gezählt werden.
  • Krankenversicherung: Auf dem individuellen Markt hat die Abwicklung eines medizinischen Anspruchs in der Regel keine Auswirkungen auf die Prämien, da die Krankenversicherer die Antragshäufigkeit nicht für die Bewertung verwenden (außer für die Änderung des Ratingbereichs).
  • Lebensversicherung: Die Abrechnung von Lebensversicherungsansprüchen wird an Begünstigte gezahlt und hat keine Auswirkungen auf die zukünftige Deckung des Verstorbenen.
  • Kommerzielle Haftung: Die Abrechnungsbeträge beeinflussen direkt den Erfahrungsmodifikationsfaktor (EMR) für die Arbeitnehmerentschädigung, manchmal für bis zu drei Jahre.

Schlussfolgerung

Versicherungsabrechnungen sind keine isolierten finanziellen Ereignisse; sie haben langfristige Konsequenzen, die sich auf zukünftige Prämien und Deckungsverfügbarkeit auswirken. Zu verstehen, wie Versicherer Schadensdaten verwenden - von CLUE-Berichten bis hin zu staatlichen Zuschlagsplänen - befähigt die Versicherungsnehmer, fundierte Entscheidungen zu treffen. Ob Sie eine Abrechnung von Ihrem eigenen Versicherer akzeptieren oder eine Abrechnung mit einem Dritten verhandeln, bewerten Sie immer die möglichen Auswirkungen auf Ihre zukünftige Versicherbarkeit.

Der effektivste Weg, negative Auswirkungen zu begrenzen, ist eine saubere Schadensaufzeichnung zu halten, Risikofaktoren zu mildern und eng mit einem unabhängigen Versicherungsprofi zusammenzuarbeiten, der nach einer Abrechnung den Markt navigieren kann. In manchen Situationen kann die Zahlung für einen kleineren Verlust aus eigener Tasche, anstatt eine Forderung einzureichen, der klügere finanzielle Schritt sein, besonders wenn die Abrechnung einen kostspieligen Aufschlag auslösen würde. Aber für größere Verluste bleibt die Abrechnung eine praktische Notwendigkeit.

Für weitere Informationen konsultieren Sie das Insurance Information Institute für Daten über Schadenauswirkungen und sehen Sie sich die -Modell-Ratinggesetze für einen Einblick in regulatorische Obergrenzen für Zuschläge an. Ein gründliches Verständnis der Abrechnungsbestimmungen Ihrer Police in Kombination mit realistischen Erwartungen über zukünftige Kosten wird Ihnen helfen, den Abwicklungsprozess mit offenen Augen zu navigieren.