فهم إعادة إقرار الديون في الفصل 13

عندما تقدمون بطلبات للإفلاس في الفصل 13، تقترحون خطة سداد لتسديد بعض أو كل ديونكم خلال ثلاث أو خمس سنوات، ومن بين القرارات الأكثر تعقيداً التي يواجهونها ما إذا كان ينبغي إعادة تأكيد دين محدد، وإعادة التأكيد هي اتفاق طوعي لإبقاء الدين على قيد الحياة بعد الإفلاس، بدلاً من أن يتم تفريغه، وفي حين أن إعادة التأكيد أمر شائع في الفصل 7، فإن هذا العمل يختلف بموجب الفصل 13، ويفسر المخاطر التي تنطوي عليها.

ما هو إعادة تأكيد الديون؟

إعادة تأكيد الديون عقد ملزم قانونا بينك وبين دائن، وبتوقيع اتفاق إعادة تأكيد، توافق على أن تظل مسؤولا شخصيا عن دين محدد حتى بعد انتهاء قضية الإفلاس التي تقوم بها، وفي المقابل، يوافق الدائن على عدم إعادة إيداع أو حجز الضمانة التي تكفل ذلك الدين، ما دامت تواصل دفع المبالغ وفقا للشروط الأصلية.

وبدون إعادة التأكيد، يتم سداد معظم الديون غير المضمونة، مما يعني أنه لم يعد من المطلوب قانونا دفعها، بيد أن الديون المضمونة تتطلب نهجا مختلفا، وإذا أردت الاحتفاظ بسيارة أو منزل أو ضمانات أخرى، فعليك عموما أن تعيد تأكيد الدين، وتعيد حساب الممتلكات )تدفع قيمة الاستبدال بمبلغ إجمالي(، أو أن تواصل تسديد المبالغ بموجب ترتيب " نقل " ، في المستقبل، فإن الفصل ١٣ يسمح بخيار رابع.

هل يمكنك إعادة تأكيد الديون خلال الفصل 13؟

نعم، يمكنك أن تعيد تأكيد الدين في الفصل 13 الإفلاس، ولكنه ليس تلقائياً ويتطلب موافقة المحكمة. ينص قانون الإفلاس على إعادة التأكيد بموجب المادة 524(ج) من الباب 11 من الباب الثالث من القانون، ويميل هذا الإجراء أساساً إلى أن يوقع على اتفاق إعادة تأكيد ويرفعه إلى محكمة الإفلاس.

وثمة اختلاف رئيسي آخر هو التوقيت، إذ يجب في الفصل 7، تقديم اتفاقات إعادة التأكيد قبل دخول التصريف، ففي الفصل 13، يأتي التصريف في نهاية الخطة، ثم بعد ثلاث أو خمس سنوات عادة، ويمكن أن تحاول إعادة تأكيد الدين في أي مرحلة من مراحل الخطة، ما دامت المحكمة لم تدخل بعد في التصريف، ولكن معظم التأكيدات يتم تناولها في وقت مبكر من القضية أو عندما يطلب الدائن ذلك.

عندما يُصبح إعادة التأهيل حساسة في الفصل 13

إعادة التأكيد ليست ضرورية دائماً في الفصل 13 لأن خطة الإقامة التلقائية والسداد تحميك بالفعل من إعادة الحيازة والحجز، شريطة أن تظل في الوقت الراهن في حالة الدفع بعد التكرار، ولكن هناك سيناريوهات محددة يمكن أن يكون فيها التأكيد مفيداً:

  • To keep a car or other vehicle - some lenders require reaffirmation as a condition for allowing you keep the vehicle during the plan. If your lender insists, you may need to reiterate to avoid repossession.
  • لحماية منزل تدفعه من خلال الخطة ] - بينما يمكنك معالجة متأخرات الرهن العقاري من خلال الخطة دون إعادة تأكيد، قد لا يزال صاحب الرهن العقاري بحاجة إلى إعادة تأكيد للسماح لك بالاحتفاظ بالممتلكات.
  • To preserve a favorable interest rate or loan terms – If your loan has a low fixed rate or other useful terms, reaffirmed may be better than surrendering the collateral and obtaining new, more expensive financing.
  • للحفاظ على علاقة ائتمانية مع مقرض ] - يجوز للدائن أن يوافق على مواصلة تقديم مدفوعاتك إلى مكاتب الائتمان إذا ما أكدتم من جديد، الذي يمكن أن يساعد على إعادة بناء ائتمانكم إذا دفعتم باستمرار.

عندما إعادة التأهيل ليست توصية

إن إعادة التأكيد تنطوي على مخاطر خطيرة، وإذا أكدتم من جديد على الديون، وبعد ذلك التقصير، يمكن للدائن أن يتابع إجراءات التحصيل، بما في ذلك إعادة الحيازة، أو الاستبعاد، أو حتى حكماً بعدم الكفاءة ضدكم شخصياً، وهنا توجد حالات لا ينص فيها التأكيد بصفة عامة على ما يلي:

  • ][الضرورة: ]الضرائب[[ ]الضرائب: ١[ - إذا كنت مديناً بأكثر من السيارة أو المنزل مما يستحق، فإن إعادة تأكيد قفلك على دفع ذلك الأسهم السلبي، وقد تكون خيارات الفصل ١٣ " التراجع " أو " الإلغاء " بدائل أفضل.
  • The payments are burdensome] – If your income is tight and the reaffirmed payment could strain your budget, you risk defaulting and lose the asset any.
  • ][ ]الصندوق: صفر[ ]لا يحتاج الدائن إليه ]الصندوق: ١[ - كثيرا من الدائنين في الفصل ١٣ يستوفون شروط الترتيب " من خلال دفع " ، وإذا لم يطلبوا إعادة التأكيد، فليس هناك سبب للتوقيع.
  • You plan to surrender the asset later ] – If you believe you may not want to keep the property long-term, reaffirmed would prevent you from walk away cleanly.

عملية إعادة التأهيل في الفصل 13

وإذا قررتم إعادة تأكيد الديون، عليكم أن تتبعوا إجراء قانوني محدد، وهذه الخطوات مماثلة لتلك الواردة في الفصل ٧، ولكن استعراض المحكمة أكثر صرامة لأن لدى المدينين بموجب الفصل ١٣ خطة للحاق بالمدفوعات.

الخطوة 1: التفاوض مع الدائن

وابتداء من الاتصال بالدائن لمناقشة إعادة التأكيد، لدى بعض المقرضين نماذج موحدة لإعادة التأكيد، ويمكنكم التفاوض على شروط مثل الحفاظ على سعر الفائدة نفسه أو تعديل الجدول الزمني للدفع، وتذكروا أن إعادة التأكيد طوعية؛ ولا يلزمكم قبول الاقتراح الأول للدائن.

الخطوة 2: إعداد اتفاق إعادة التأكيد

ويجب أن يكون الاتفاق خطياً وأن يتضمن كشفاً محدداً يتطلبه 11 U.S.C. § 524(k)، ويجب أن يحدد مبلغ الدين وأسعار الفائدة والجدول الزمني للدفع ومجموع المبلغ الذي ستدفعونه بنهاية الاتفاق، وينبغي لمحاميكم الإفلاس أن يعد هذه الوثيقة أو يستعرضها.

الخطوة 3: إنهاء الاتفاق مع المحكمة

يجب أن تقدموا اتفاق إعادة التأكيد مع محكمة الإفلاس، بالإضافة إلى الاتفاق، يجب أن تقدموا أيضاً طلباً أو شهادة بأن الاتفاق في مصلحتكم الفضلى وأنكم تستطيعون دفع المبالغ، وبعض المحاكم تحتاج إلى شكل مستقل [(FLT:0]) أو استمارة رسمية (اتفاق إعادة التصديق) أو شكل محلي.

الخطوة 4: استعراض المحكمة والموافقة عليها

وستستعرض المحكمة الاتفاق لضمان وفائه بالمتطلبات القانونية، وإذا ما مثلتم بمحامي، يجب على محاميكم أن يشهد بأن إعادة التأكيد ليست مشقة لا مبرر لها وأن تفهموا العواقب، وإذا ما كنتم مؤيدين لذلك (دون محام)، فإن المحكمة عادة ما تحدد موعد جلسة للاستجواب عن الاتفاق، ويجوز للقاضي أن يوافق على إعادة التأكيد أو يرفضها، والنكران هو أن يكون ممكنا أن يحدث إذا بدا الاتفاق غير عادل أو إذا لم يتمكن المدين من إثبات قدرته على الدفع.

الخطوة 5: فترة التنقية

بعد موافقة المحكمة على الاتفاق، لديك وقت محدود (عادة 60 يوما من تاريخ التقديم) لإلغاءه، وهذا يعطيك فرصة لتغيير رأيك إذا اكتشفت معلومات جديدة أو إذا تغيرت حالتك المالية، ولإلغاء، يجب أن تقدم إشعارا إلى المحكمة وأن تخدمه على الدائن.

الاختلافات الرئيسية بين الفصل 7 والفصل 13

ويفترض العديد من مقدمي الإقرارات الإفلاسية إعادة التأكيد على العمل بنفس الطريقة في كلا الفصلين، ولكن هناك تمييزات هامة:

  • Automatic protection of assets] - In Chapter 13, the automatic stay and the repayment plan already prevent repossession and foreclosure, as long as you make post-petition payments. In Chapter 7, there is no such protection; you either reaffirm, redeem, or risk lose the asset.
  • Court scrutiny] - Chapter 13 reaffirmedations receive extra scrutiny because the court must confirm that the reaffirmation does not undermine the success of your repayment plan. Judges are wary of add extra financial burden that could cause plan failure.
  • Timing] - في الفصل 7، يجب أن يتم إعادة التأكيد قبل التصريف، وهو عادة في غضون 3-6 أشهر، وفي الفصل 13، تكون فترة الخطة بأكملها (حتى 5 سنوات) لتقديم إعادة تأكيد، وإن كان معظمها قد تم في وقت مبكر.
  • Alternatives] - Chapter 13 offers more flexible alternatives, such as cramdown (reducing the interest rate on certain secured debts) and lien stripping (eliminating junior liens on underwater property).

مخاطر إعادة تأكيد الديون في الفصل 13

إعادة التأكيد يمكن أن تكون أداة قوية لكنها تحمل مخاطر كبيرة يجب أن تزنها بعناية:

  • المسؤولية الشخصية تبقى ] - إذا كنت تعجز عن سداد دين مكرر، يمكن للدائن أن يقاضيك، أو يقاضي أجورك، أو أن يحصل على حكم بعدم الكفاءة، ولا يحمك الفصل 13 من هذا الدين.
  • إخفاق الخطة المحتملة ] - يصبح الدفع المكرر مصروفات شهرية يجب أن تكون في ميزانيتك، وإذا دفع خطتك مبالغ مرتفعة جداً أو لم يترك مجالاً لحالات الطوارئ، فإنكم تخاطرون بالتخلف عن الخطة نفسها، مما قد يؤدي إلى فصل قضيتكم.
  • ]Difficulty negotiating later - بمجرد أن تؤكد من جديد، لا يمكنك أن تعدل فيما بعد الدين في الإفلاس، وتفقد المرونة التي يوفرها الفصل ١٣ من الأحكام المتعلقة بالتقلبات والتصفية.
  • Credit impact] - While reaffirmed and making payments can help rebuild credit, a default on a reaffirmed debt will damage your credit score just as severely as any other default.

بدائل لإعادة التأكيد في الفصل 13

وقبل الالتزام بإعادة التأكيد، استكشاف هذه الخيارات المحددة في الفصل الثالث عشر التي يمكن أن تخدم أهدافكم المالية على نحو أفضل:

الترام

وبموجب الفقرة (أ) (5) من الباب 25 من مدونة قوانين الولايات المتحدة، يمكن أن " تخفض " الديون المضمونة على مركبة اشتريتها قبل تقديمها بأكثر من 910 أيام، ويتيح التحلل لك تخفيض الرصيد الرئيسي إلى القيمة السوقية الحالية للضمانات، ويدفعها من جديد بسعر فائدة أدنى على مدى فترة الخطة الشهرية.

Lien Stripping

إذا كان لديك رهن عقاري ثان أو كذبة صغيرة على ممتلكات تحت الماء، قد تكون قادرة على " التلاعب " التي تعني الكذبة تعامل على أنها غير آمنة وتفرغ في نهاية خطتك، وهذا يلغي الالتزام تماما، فإن إعادة التأكيد ستمنع.

Ride-Through (Pay-and-Stay)

وفي كثير من الحالات التي يتناولها الفصل ١٣، يمكنكم أن تستمروا في دفع مبالغ منتظمة على سيارة أو رهن عقاري دون إعادة تأكيد، فالإقامة التلقائية تمنع إعادة الحيازة طالما بقيتم في الوقت الراهن على دفعات ما بعد التكرار، وتهتم الخطة بأي متأخرات، وهذا غالبا ما يكون النهج الأبسط والأسلم، غير أن جميع الدائنين لا يقبلون عملية الوصل؛ وبعض إعادة التأكيد على الطلب.

الإعفاء

وعلى الرغم من أن الفصل 7 أكثر شيوعا، يمكنك أيضا أن تعيد الممتلكات الشخصية في الفصل 13 بدفع قيمة الاستبدال للأصل في مبلغ إجمالي للدائن، وهذا نادرا ما يكون عمليا في الفصل 13 لأنك بالفعل في خطة سداد، ولكنه متاح نظريا.

النبائط العملية للبت في إعادة التأهيل

إن اتخاذ القرار الصحيح يتطلب تقييما دقيقا لحالة خاصة بك، وهنا خطوات عملية لاتخاذ ما يلي:

  • Review your budget] – Calculate your monthly income and expenditures, including the proposed reaffirmed payment. Ensure you have enough margin to cover expected costs without falling behind on your plan.
  • ]]]اكتب سياسة الدائن ][ - اتصل بمقرضك وتساءل عما إذا كان التأكيد إلزاميا لك لإبقاء الضمان، وبعض الدائنين في الفصل ١٣ لا يحتاجون أبدا إلى إعادة تأكيد، بينما يقوم آخرون بذلك دائما.
  • ] ]نظرا لقيمة الضمانة[ ]FLT:1][ - إذا كانت قيمة الأصول أقل من الدين، فإن إعادة التأكيد تعني أن تدفع أكثر من قيمة الأصول، وهذا نادرا ما يكون منطقيا ماليا.
  • ]] Consult your bankruptcy attorney - وهذا ليس قرارا بالبت فيه وحده، ويمكن للمحام المتمرّس أن يستعرض الاتفاق المقترح ويتفاوض على شروط أفضل، وأن يُسدي المشورة بشأن ما إذا كان إعادة التأكيد تناسب استراتيجيتك العامة.

ماذا يحدث لو رفضت المحكمة إعادة التأكيد؟

وإذا رفضت المحكمة اتفاق إعادة تأكيدكم، فإن الديون لا تزال قابلة للسداد، ولن تكون مسؤولا شخصيا عنها بعد أن تفرغ من الفصل 13، غير أنه يجوز للدائن أن يظل له الحق في إعادة إيداع الضمان أو في الحجز عليه إذا توقفت عن الدفع، وإذا أردتم الاحتفاظ بالموجود وإعادة التأكيد، فإنظروا في إمكانية التوصل إلى اتفاق جديد مع الدائن أو ما إذا كان يمكن لأحد البدائل المذكورة آنفا أن يعمل.

إعادة التأكيد و إئتمانك

ويمكن أن يؤثر إعادة التأكيد بشكل إيجابي على ائتمانكم إذا دفعتم في الوقت المحدد، ولا يزال الدين الذي أعيد تأكيده يُبلغ به إلى مكاتب الائتمان كحساب نشط، غير أن الإفلاس نفسه يبقى على تقرير ائتمانكم لمدة تتراوح بين سبع وعشر سنوات، وقد يساعدكم إعادة بناء الائتمان بشكل أسرع، لأنكم تثبتون سلوك الدفع المسؤول على قرض مضمون، وعلى العكس من ذلك، فإن التخلف عن سداد الديون التي أعيد تأكيدها سيتسبب في دخول سلبي جديد، مما يزيد من سوء تقديركم.

المفاهيم الخاطئة المشتركة بشأن إعادة التأكيد في الفصل 13

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

  • ] " يجب أن أؤكد من جديد جميع الديون المضمونة لإبقاء الضمان " . ][ False.
  • ][ " إعادة التثبيت تزيل الدين من الخطة " ][ ]الجبهة: ١[ ليس تماما، ولا تزال الديون في الخطة إذا أدرجت متأخرات، ولكن الجزء الذي أعيد تأكيده يدفع خارج الخطة، وسيكون لديك التزامان منفصلان بالدفع.
  • ] " توافق المحكمة دائما على إعادة التأكيد " . ][ False. Courts deny reaffirmation if the indebted cannot afford the payments or if the agreement is not in the indebted’s best interest.
  • ] " أستطيع أن أؤكد من جديد في أي وقت " ][ ]FLT:1][ ]نعم تقنيا، ولكن إذا انتظرت طويلا، لا يجوز للدائن أن يوافق، أو قد تعتبر المحكمة ذلك مسببا للاضطرابات في الخطة.

هل إعادة تأكيد صحيح لك؟

إن إعادة التأكيد على الدين خلال الفصل 13 يتطلب توازنا دقيقا بين احتياجاتكم القصيرة الأجل وصحتكم المالية الطويلة الأجل، إذ أن إعادة التأكيد توفر، بالنسبة للبعض، السلام والطريق لإعادة بناء الائتمان مع الاحتفاظ بسيارة أو منزل، وتخلق بالنسبة للبعض مخاطر غير ضرورية ومضايقات مالية، ولأن كل حالة إفلاسية فريدة، لا توجد بدائل جديدة تناسب الجميع، وتعمل عن كثب مع محامي الإفلاس في تقييم الشروط.

وللإرشاد الرسمي بشأن نماذج وإجراءات إعادة التأكيد، يرجى زيارة الموقع الشبكي U.S. Courts] ]. وفهم الإطار القانوني لإعادة التأكيد، قراءة الفرع ذي الصلة من قانون الإفلاس في معهد المعلومات القانونية التابع لكلية الحقوق في كورنيل .