ما هو الفصل 13؟

والفصل 13 هو أمر قضائي يحظر على الدائنين بصورة دائمة اتخاذ أي إجراء بشأن الديون المدرجة بعد أن يكمل المدين بنجاح جميع المدفوعات المطلوبة بموجب خطة مؤكدة للسداد، وهذا التصريف هو الهدف النهائي المتمثل في الإفلاس في الفصل 13، وهو تحرير المدين من المسؤولية الشخصية عن معظم الديون، مما يوفر بداية مالية جديدة، وخلافا للفصل 7 الذي يستنتج أن تصفية الأصول غير المفرج عنها، فإن الفصل 13 يسمح للأفراد بالسداد بصورة تلقائية في حين يقبض على المدين

ولا ينطبق هذا التصريف إلا على الديون التي نشأت قبل تقديم الإقرار بالإفلاس، ولا يغطي الالتزامات اللاحقة للالتزام بالدين بعد بدء القضية، وعلى سبيل المثال، إذا فتحت بطاقة ائتمانية جديدة بعد التقديم، فإن الديون لا يمكن صرفها في نفس الحالة، ففهم النطاق الدقيق للصرف يساعد المدينين على التخطيط الاستراتيجي ويتجنبون المفاجآت عندما تنتهي القضية.

أي ديون تم إزالتها في الفصل 13؟

والفصل ١٣ أكثر غموضا من الفصل ٧ عندما يتعلق الأمر بتسديد فئات معينة من الديون، ويسمح قانون الإفلاس للمدينين بإلغاء العديد من الالتزامات غير المضمونة، فضلا عن بعض الديون التي لا يمكن عادة تخفيفها في تصفية مستقيمة من الفصل ٧، ويسمى هذا التصريف الأوسع أحيانا " تفريغ مناسب " لأنه يغطي الديون مثل المطالبات المتعلقة بالضرر المتعمدة والضارة وبعض التسويات المتعلقة بممتلكات الطلاق.

الديون المشتركة القابلة للصرف

وتُسدد الديون التالية بانتظام في الفصل 13 عند إنجاز خطة السداد:

  • Credit card debt:] Most unsecured credit card balances, includingcum late fees and interest, are discharged. This includes store cards and co-branded cards.
  • Medical bills:] Hospital stays,urgries, emergency room visits, and other medical expenditures are fully dischargeable, regardless of amount.
  • (ه) القروض الشخصية والقروض المدفوعة الأجر: القروض غير المضمونة من المصارف، أو نقابات الائتمان، أو الأصدقاء، أو الأسرة، أو المقرضين يوم الدفع، ولكن إذا استخدم القرض لغرض غير قابل للصرف، فإن الدين قد ينجو (مثل القروض المستخدمة في دفع الضرائب).
  • Past-due utility bills:] Outstanding charges for electricity, water, gas, and phone service can be included in the plan and discharged. However, you must stay current on post-petition utility payments.
  • ] تحمل الديون الضريبية على الدخل: ]، يجوز صرف ضرائب الدخل التي تزيد على ثلاث سنوات، التي يُقسم عليها قبل تقديم الإقرار بأكثر من 240 يوما، مع تقديم العائدات قبل سنتين على الأقل، كما يسمح الفصل 13 بتصريف الديون الضريبية ذات الأولوية إذا دفع المدين لها بالكامل من خلال الخطة.
  • ]Divorce property settlements (non-support): Debts convicted to a former husband as part of property division - but not spousal or child support — can be discharged in Chapter 13. In Chapter 7, these debts survive.
  • Debts from willful and malicious injury:] Chapter 13 can discharge debts arising from intentional harm (e.g., assault, bat) if the indebted completes the plan. Chapter 7 generally cannot discharge such debts.
  • Debts from theft or fraud (in some cases):] If the indebted was not found liable in a prior court procedure, Chapter 13 may discharge fraud-related debts. However, if the debt was reduced to a judgment based on fraud, it is non-dischargeable unless the indebted obtains a successful adversary proceeding.
  • Debts discharged in a prior bankruptcy (if not re-affirmed):] Any debt that was previously discharged but not re-affirmed is already legally unenforceable, but Chapter 13 can reinforce that status.

الديون التي لا تُصرف في الفصل 13

وعلى الرغم من التصريف الواسع النطاق، فإن بعض الديون تبقى على قيد الحياة بموجب الفصل 13 بغض النظر عن إنجاز الخطة، وهي تعتبر عموماً مهمة للغاية بالنسبة للسياسة العامة أو ترتبط ارتباطاً وثيقاً بسوء السلوك بحيث تُستبعد.

  • ]Student loans:] Federal and private student loans are almost impossible to discharge unless the debt proves “undue hardship” through a separate adversary proceeding. This is a difficult legal standard requiring a showing that the indebted cannot maintain a minimal standard of living, the hardship will persist for a significant portion of the repayment period, and the debt has made good-faith efforts to repay.
  • ] دعم الأطفال ونفقتهم: ] لا يمكن الوفاء بالتزامات الدعم المحلي، ويجب دفعها بالكامل خارج الخطة، ويجب أن يظل المدين موجودا في جميع أنحاء القضية.
  • Most tax debts:] Nondischargeable taxes include: income taxes less than three years old; property taxes; trust fund taxes (e.g., salaries taxes withheld from employees); tax debts where the indebted filed a fraudulent return or evaded taxes; and taxes for which the indebted failed to file a return. Some tax debts not be paid through the plan.
  • Debts from drunk driving accidents:] Liability for death or personal injury caused by driving under the influence of alcohol or drugs is non-dischargeable in both Chapter 7 and Chapter 13.
  • Debts from fraud or embezzlement: If a creditor successfully objects and proves the debt was obtained by fraud, embezzlement, larceny, or false pretenses, the court will not discharge it. This includes debts for which a judgment has been entered.
  • Fines and penalties convicted to government agencies:] traffic visa, court fines, restitution in criminal cases, and penalties for violating the law survive Chapter 13.
  • Debts not listed in the bankruptcy petition:] If a creditor is not notified because the debt omitted the debt from schedules, the discharge does not apply. The indebted must list all creditors, even if the debt is disputed or contingent.
  • Home mortgage and car loans (unless stripped): The underlying debt secured by real estate or vehicles generally survives bankruptcy, but the debt can catch up on arrearages through the plan. Second mortgages may be stripped if the property is underwater. Car loans can be “crammed down” to market value under certain conditions.

How Chapter 13 Discharge Differs from Chapter 7

إن نطاق التصريف هو أحد أهم الاختلافات بين الفصل ١٣ والفصل ٧، وفي الفصل ٧، يمنح التصريف بسرعة نسبيا في غضون أربعة أشهر ولكنه أضيق، كما أن الديون الناجمة عن الضرر الرادع والضرر، وبعض الديون الضريبية، ومستوطنات الملكية المطلقة لا يمكن صرفها، وعلى النقيض من ذلك، يعرض الفصل ١٣ ما يدعوه البعض " التصريف السليم " لأنه يمكن أن يزيل الديون التي لا يمكن أن يسددها الفصل ٧ شريطة أن يكمل المدين.

على سبيل المثال:

  • ويمكن للمدين الذي رفع دعوى عليه بتهمة القبض (الضرر الضار والضرر) أن يسدد ذلك الدين في الفصل 13 وليس في الفصل 7.
  • ويمكن للمدين الذي يدين بممتلكات لزوج سابق كجزء من مرسوم الطلاق أن يفي بذلك الالتزام في الفصل 13، ولكنه سينجو من الفصل 7.
  • وقد تصبح بعض الديون الضريبية على الدخل التي لا يمكن خصمها من الفصل 7 قابلة للسداد إذا دفع المدين الجزء ذي الأولوية من خلال خطة الفصل 13.

غير أن الفصل 13 يتطلب التزاما أطول، وإذا لم يكمل المدين الخطة، لا يُمنح أي إعفاء، ففي الفصل 7، يكون التصريف تلقائيا تقريبا ما لم يكن هناك سوء سلوك، كما أن الفصل 13 يسمح للمدينين بمعالجة الديون المضمونة بطرق لا يفي بها الفصل 7، مثل التجريد من الملابس والتمزقات.

الأدوات الخاصة: التجريد من الكوادر والهرم

فبعد التصريف، يتيح الفصل 13 فرصاً فريدة لخفض الديون المضمونة، ويمكن لهذه الأدوات أن تزيل بالفعل أجزاء من ديون معينة حتى وإن كانت الكذبة المضمونة قد نجت.

Lien Stripping

وإذا انخفضت قيمة الممتلكات إلى ما دون المبلغ المستحق على الرهن العقاري الأول، يجوز " سحب الرهن العقاري الثاني أو الثالث " ، وهذا يعني أن الوصية الصغيرة تعامل على أنها غير مضمونة وتُصرف في نهاية الخطة، وأن يكون النسيج مأخوذا من سند الملكية، وأن المدين لم يعد مدينا بذلك الدين، أما بالنسبة للبيع في العمل، فيجب أن تكون الملكية هي الإقامة الرئيسية للمدين )أو في حالة العقارات الأخرى(.

تحطم مركبات

أما بالنسبة للقروض الآلية التي تم الاستيلاء عليها قبل تقديم الإقرارات بحوالي ٢,٥ سنة، فإن الفصل ١٣ يسمح للمدين بتخفيض المبلغ الأصلي إلى القيمة السوقية الحالية للسيارة ودفع ذلك المبلغ بسعر فائدة أدنى من خلال الخطة، ويعامل الرصيد غير المدفوع المتبقي على أنه دين غير مضمون ويمكن صرفه جزئيا، وقد لا يمكن تخفيف القروض التي تُشترى بواسطة مركبات خلال ٩١٠ أيام؛ ويجب دفعها بالكامل.

الأهلية للفصل 13

لا يشترط قانون الإفلاس على كل شخص شروطاً للفصل 13، بل يحدد قيوداً صارمة على مبالغ الديون، ففي عام 2024، يجب أن يكون لدى المدين أقل من 000 750 2 دولار من الديون المضمونة وأقل من 275 419 دولاراً من الديون غير المضمونة (تعدل هذه المبالغ بصورة دورية).

  • تلقي المشورة الائتمانية من وكالة معتمدة في غضون 180 يوما قبل تقديم الإقرارات.
  • - الحصول على مصدر دخل منتظم لدفع تكاليف الخطة.
  • املأ جميع العائدات الضريبية المطلوبة للسنوات الأربع السابقة للقضية.
  • إكمال دورة للإدارة المالية قبل بدء التصريف.

وإذا رأت المحكمة أن المدين تصرف بسوء نية، أو لم يدفع التزامات الدعم المحلي، أو حاول خداع الدائنين، فقد ترفض التصريف كليا، وفي بعض الحالات يجوز للمحكمة أن تمنح إعفاء جزئي، مما يترك بعض الديون غير مدفوعة.

خطوات لضمان أن ديونك مُنعَة

  1. ] أن تسجل جميع الديون بدقة في جداول الإفلاس الخاصة بك، بل إن خسارة دائن واحد يمكن أن تترك ذلك الدين خارج التصريف.
  2. Remake all plan payments on time.] Missed or late payments can lead to dismissal of the case and no discharge. The plan must be completed as confirmed.
  3. (ه) أن تظل قائمة على الديون اللاحقة للالتماس مثل مدفوعات الرهن العقاري الجارية، وقروض السيارات، والتزامات الدعم المحلي، ولا تغطي خطة الفصل 13 المدفوعات المقبلة.
  4. Attend the required financial management course] and file the certificate with the court. Failure to do so will delay or deny the discharge.
  5. Object to improper claims] if a creditor files an inflated proof of claim. The trustee will pay claims as filed, so errors can reduce the amount of debt discharged.
  6. ] Consult with an experienced bankruptcy attorney] throughout the process to anticipate creditor objections and maximize your fresh start.

وحتى بعد تفريغ الديون، تظل بعض الخطوات هامة، فعلى سبيل المثال، ينبغي أن ترصدوا تقريركم الائتماني لضمان أن تُبلغ الديون التي تم سدادها بأنها " رصيد صفري " أو " مُنعَة في الإفلاس " .

ماذا يحدث بعد الإبعاد؟

وبعد أن تصدر المحكمة أمر التصريف، يجب أن يتوقف معظم نشاط التحصيل، إذ لا يجوز للدائنين أن يدعوا أو يقاضيوا أو يتقاضوا أو يتخذوا إجراءات أخرى لجمع الديون المسدد عنها، غير أن التصريف لا يلغي كذبة على الممتلكات إلا إذا تم تجريد المكب أو تجنبه، فعلى سبيل المثال، يظل الرهن العقاري في المنزل؛ وإذا لم يقم المدين بسداد مدفوعات في المستقبل، فإن الحق في التعويض لا يلغي المسؤولية الشخصية فقط.

وينبغي أيضا أن يكون المداولة على علم بأن التصريف بموجب الفصل 13 يظل عادة في تقارير الائتمان لمدة سبع سنوات من تاريخ التقديم، وأن إعادة بناء الائتمان بعد التصريف تنطوي على دفع جميع فواتير ما بعد التكرار في الوقت المناسب، باستخدام بطاقات الائتمان المضمون، والميزنة بعناية، ويجد العديد من المدينين أن درجات ائتمانهم تتحسن في غضون سنتين أو ثلاث سنوات بعد التصريف.

التصورات المشتركة بشأن الفصل 13

Myth: Chapter 13 discharges everything if you complete the plan.] Reality: Certain debts like student loans, child support, and recent taxes survive regardless of plan completion.

Myth: You can include any debt in the plan and it will be discharged. Reality: Some debts must be paid in full through the plan (e.g., priority taxes) to receive a discharge. Non-dischargeable debts cannot be eradicated even if they are included.

Myth: The discharge eliminates all obligation to secured creditors.] Reality: Secured debts usually require continued payment to keep the collateral. Lien stripping and cramdowns are specific exceptions.

Myth: Filing Chapter 13 means you will automatically get a discharge.] Reality: The discharge is conditional on completion the plan and meeting all requirements. Many cases are dismissed before discharge due to non-payment.

الحصول على التوجيه المهني

الفصل 13 الإفلاس أداة قوية، لكن قواعده معقدة، وإن كان يمكن سداد دين محدد، يمكن أن يعتمد على شروط العقد، وقانون الدولة، وظروف الدين، ويمكن لمحامي الإفلاس المؤهل أن يستعرض حالتك ويساعدك على هيكلة خطتك لتعظيم التصريف، ويمثّلك إذا اعترض الدائنون، ويوفر الكثيرون مشاورات أولية مجانية، وموارد المعونة القانونية متاحة للمقدمين ذوي الدخل المنخفض.

For more authoritative information on bankruptcy law, visit the U.S. Courts’ Chapter 13 page, the Federal Trade Commission’s debt relief guidance, or the NerdWallet explainer on Chapter 13 discharge[6]