Table of Contents

فهم النطاق الكامل لحماية الأصول في الفصل 13

وكثيرا ما يوصف ملء الفصل ١٣ بالإفلاس بأنه أداة لإعادة تنظيم الأفراد ذوي الدخل العادي، ولكن قوته الحقيقية تكمن في كيفية حماية ممتلكاتكم من الدائنين بينما تسددون متأخرات، وعلى عكس الفصل ٧ الذي يصفون الأصول غير المفرج عنها، فإن الفصل ١٣ يسمح لكم بالاحتفاظ بكل ما توفرونه من أموال متأنية تتابعون خطة السداد التي أقرتها المحكمة، غير أن " حفظ كل شيء " ليس تلقائيا.

How Chapter 13 Differs from Chapter 7 for Asset Protection

ويفترض كثير من مقدمي الملفات خطأ أن الفصل ١٣ أفضل دائما من أجل حفظ الأصول، وفي حين أن كلا الفصلين يقدمان وقفا تلقائيا يوقفان عمليات التحصيل، فإن الحماية الواردة في الفصل ١٣ أكثر استباقا، وفي الفصل ٧، يمكن للوصي أن يصادر ويبيع الممتلكات غير المفرغة ليدفع للدائنين، وفي الفصل ١٣، تحتفظون بجميع الأصول، ولكن يجب أن تدفعوا قيمة أي أسهم غير معفاة في الخطة، وهذا يعني أن التخطيط الاستراتيجي لا يزال ضروريا لتقليل المبلغ الذي يجب أن تسددوه في الوقت المناسب.

"البقعة الآلية" خطك الأول للدفاع

ويبدأ نفاذ الوقف التلقائي فور إيداعه، وهذا يتوقف عن الضبط، وإعادة الحيازة، وملابس الأجور، ودعوات تحصيل الديون، وبالنسبة لحماية الأصول، فإن البقاء أمر حاسم لأنه يجمد إجراءات الدائنين بينما تضع خطة، غير أن الوقف لا يحميك من المدفوعات العقارية الجارية - يجب أن تستمر في دفع الرهن العقاري العادي وغيره من الديون المضمونة لتجنب حدوث دهشة أو إعادة حيازة.

" إن الإقامة التلقائية هي أقوى أداة في الإفلاس، فهي تتيح لك مجالاً للتنفس للتفاوض مع الدائنين ووضع خطة تحافظ على أصولك " - المركز الوطني لقانون المستهلك ]

إنشاء خطة سداد تحمي أصولك

تقييم أصولك ومساواةك

ولحماية الأصول في الفصل 13، يجب أن تحددوا أولا الإنصاف هو القيمة السوقية الحالية ناقصا ما تدينون به، وإذا كان لديكم أسهم كبيرة في منزل أو سيارة تتجاوز حد الإعفاء الذي تفرضه دولتكم، فإن الوصي قد يطلب منكم دفع هذا المبلغ إلى دائنين غير مؤمنين من خلال خطتكم، ولذلك فإن التقييم الدقيق أمر أساسي، إذ يمكن أن يؤدي تقدير بلدكم إلى دفع رسوم خطط، ويمكن أن يؤدي إلى انخفاض القيمة إلى احتمال وجود مطالبة تتعلق بسوء نية.

حساب الإيرادات القابلة للتداول

وتدفع خطتكم على أساس الدخل المتاح بعد النفقات المسموح بها، ويمكن أن تؤدي اختبارات الوسائل (الفصل 7) إلى تحديد بدل نفقات مفترض، إذ أن من شأن أخذ جميع الخصمات المشروعة (مثل الإسكان والنقل والتأمين الصحي وحتى التمرين في بعض الولايات القضائية) أن يقلل من دخلكم المتاح، وأن يكون انخفاض الدخل المتاح هو انخفاض مدفوعات خطط التأمين، وأن يكون أكثر احتمالاً في حالة عدم الوفاء بالمواعيد.

الحفاظ على المدفوعات المتعلقة بالديون المضمونة

ومن أكبر الأخطاء التي يرتكبها المُقدِّمون افتراض الإفلاس توقف جميع المدفوعات، وفي الفصل 13، يجب أن تستمروا في دفع الرهن العقاري العادي، وقرض السيارات، والديون المضمونة الأخرى في الوقت المناسب، وتعالج الخطة عادة المتأخرات على مر الزمن، ولكن الدفع الشهري الجاري لا يشكل جزءا من الخطة، ويجب أن يُدفع مباشرة إلى المقرض أو من خلال نظام توزيع الوصي تبعاً للمقاطعة، ويُفضي إلى إنهاء مدفوعات الحماية بعد انقضاء فترة الدفع.

الإعفاءات الرئيسية الدرع الأولي

Federal vs. State Exemptions

وكل ولاية تسمح لك باختيار الإعفاءات الاتحادية )بموجب المادة ٥٢٢ من قانون الإفلاس( أو الإعفاءات الخاصة بالدولة، وهناك عدد قليل من الولايات التي تطلب منك أن تستخدم استثناءات الدولة فحسب، ويؤثر هذا الاختيار تأثيراً كبيراً على ما تستطيع حمايته، وتشمل الإعفاءات الاتحادية من المنازل التي يبلغ عددها ٩٠٠ ٢٧ دولار )في عام ٢٠٢٣، معدلة كل ثلاث سنوات(، وإعفاء للمركبة قدره ٤٥٠ ٤ دولاراً، وإعفاء للبطاقات البرية يبلغ ١٤٥ دولاراً زائداً

خلاص البيوت: حماية سكنك الرئيسي

ويمكن أن تحتفظوا به في الفصل ١٣ إذا ما شفوا المتأخرات من خلال خطتكم، ولكن إذا كان لديكم أسهم تتجاوز مبلغ الإعفاء، فعليكم أن تدفعوا الفرق إلى الدائنين غير المضمونين، وعلى سبيل المثال، إذا كان منزلكم يساوي ٠٠٠ ٣٠٠ دولار، فإنكم مدينون ب ٠٠٠ ٢٠ دولار، وإعفاءكم من الخدمة المنزلية الحكومية هو ٠٠٠ ٥٠ دولار، فإنكم تملكون ٠٠٠ ٣٠ دولار في شكل أسهم غير مأمونة.

الإعفاءات من المركبات والاستراتيجيات

إن سيارتك ضرورية للعمل والحياة اليومية، وفي معظم الحالات، يمكنك الاحتفاظ بسيارة واحدة لكل سائق مرخص له تصل إلى قيمة أسهم معينة، إذ أن إعفاء السيارات الاتحادية يبلغ 450 4 دولارا؛ وقد تكون إعفاءات الدولة أعلى (مثلا، تقدم فلوريدا 000 1 دولار، ولكن أيضا بطاقة برية) وإذا كان لسيارتك قيمة أعلى من الإعفاء، فإنك قد تكون قادرة على استخدام إعفاء البطاقات البرية لتغطية الفرق.

حسابات التقاعد: غالبا ما تكون محمية بالكامل

وبموجب القانون الاتحادي وقانون الولايات، فإن أكثر حسابات التقاعد تأهيلاً - 401 (ك) وحسابات التقاعد الدولية، و403(ب) وخطط المعاشات التقاعدية، معفاة تماماً حتى حدود مرتفعة جداً، وقد أوضح قانون منع إساءة استعمال المخدرات وحماية المستهلك لعام 2005 أن هذه الأصول، وأن المعايير المحاسبية الدولية للقطاع العام، باستثناء ما يصل إلى 350 512 1 دولاراً (حتى عام 2023)، وأن خطط التقاعد التي ترعاها صاحب العمل لا تُقيد.

الممتلكات الشخصية والسلع المنزلية

فالأثاث والملابس والأجهزة والإلكترونيات والمجوهرات محمية عموما بموجب إعفاء " السلع المملوكة للأسر المعيشية " ، وكثيرا ما تكون مجهزة بقيمة إجمالية )مثل ٠٠٠ ١٣ دولار في الإعفاءات الاتحادية( ومعظم مقدمي الملفات أقل من الحد الأقصى للإعفاء، ولذلك فإنهم نادرا ما يكونون معرضين للخطر، ولكن إذا كان لديكم آثار قيمة أو مواد أو مجوهرات باهظة الثمن، قد تحتاجون إلى تقدير قيمة التصفية أو الشراء.

أدوات التجارة والأصول التجارية

وإذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تملك عملاً صغيراً، فإن أدوات التجارة يمكن أن تستثنى بمبلغ معين (مثلاً 575 2 دولاراً في إطار الإعفاءات الاتحادية) وتختلف إعفاءات الدولة اختلافاً واسعاً لحماية المكتبات المهنية أو المعدات الزراعية أو مركبات الأعمال التجارية، ويمكن أن يكون الفصل 13 مفيداً بصفة خاصة لمالكي الأعمال التجارية لأنه يمكنك الاستمرار في العمل مع دفع دائنين على مر الزمن، ولكن ضمان أن تكون أصولك التجارية قيّمة ومستعفاة؛ وإلا فإن الجهة المؤمنة بالدفعة.

التفاوض مع الدائنين خارج الخطة

وفي حين أن خطة السداد تعالج معظم الديون، يجوز لبعض الدائنين أن يوافقوا على تعديلات تزيد من حماية الأصول، فعلى سبيل المثال، يجوز للمقرض العقاري أن يوافق على تخفيض سعر الفائدة أو التنازل عن الإجازات إذا دفعت متأخرات على وجه السرعة، ويمكن لمقرضي السيارات أن يسمحوا لكم بإعادة تأكيد القرض بسعر فائدة أقل أو تمديد فترة الصلاحية، وهذا أمر غير شائع، ولكن من الممكن أن تبرهنوا على استقرار الدخل وتقدموا خطة عملية، ويمكن لمحاميكم أن يشرع في هذه المناقشات خلال فترة ما تم التوصل إليه.

استخدام حكم الإهتزازات لحماية القروض المرتفعة

ومن أقوى أدوات الفصل ١٣ القدرة على " تخفيض " قرض مضمون على ممتلكات تقل قيمتها عن الدين، وبالنسبة للمركبات التي تم شراؤها قبل تقديم الإقرارات بتسع عشرة أيام، يمكن تخفيض الجزء المضمون من القيمة الحالية للسيارة ومعاملة الرصيد على أنه دين غير مضمون، مما يمكن أن يقلل كثيرا من مدفوعاتك الشهرية، مما يجعل من الأسهل حماية السيارة، وبالمثل، بالنسبة للممتلكات الشخصية الأخرى )ليس توقيت إقامتها الأولية(، قد تكون قادرة على القيام بذلك.

الشلالات المشتركة التي تحتلها حماية الأصول

عدم الكشف عن جميع الأصول

ويجب إدراج كل موجود في جداول الإفلاس الخاصة بك، حتى إذا كنت تعتقد أنه معفى، فإخفاء الأصول أو إغفالها يمكن أن يؤدي إلى فصل القضية، أو رفض التصريف، أو حتى تهم الاحتيال الجنائي، ويبني الإفصاح الكامل الثقة مع الوصي ويكفل تطبيق إعفاءاتك تطبيقا صحيحا، وإذا نسيتم الأصول، فيمكنكم تعديل الجداول الزمنية، ولكن من الأفضل أن تكتمل من البداية.

"أدير دِين البطاقة الائتمانية قبل أن يُصور"

وقد يؤدي أخذ السلف النقدية أو شراء السلع الكمالية في غضون 90 يوما قبل تقديم الإقرارات إلى افتراض الغش، وقد تكون هذه الديون غير قابلة للصرف، وعلاوة على ذلك، قد يرى الوصي أن الإنفاق محاولة لتحويل الأصول غير المفرغة إلى أصول معفاة يمكن الطعن فيها، وتجنب أي مشتريات كبيرة وغير عادية في الأشهر التي تسبق تقديم الإقرارات.

مدفوعات خطط المفقودين

والسبب الأكثر شيوعاً في فشل الفصل 13 هو عدم القدرة على تحمل مدفوعات الخطة، وعندما تفوتك دفعة، يجوز للوصي أن ينتقل إلى فصل قضيتك، وتنتهي الإقامة التلقائية، وتكشف أصولك للدائنين، وإذا انخفضت إيراداتك، يمكنك أن تسعى إلى تعديل الخطة (مثل تخفيض المدفوعات وتمديد فترة الولاية)، ولكن إذا لم تدفعي ببساطة، تفقدي الحماية، وتضعي دائماً في الميزانية غطاء للطوارئ.

الديون بعد انتهاء فترة الشراء

إن فرض ديون جديدة خلال خطة الفصل 13 دون موافقة وصيّة يمكن أن ينتهك شروط إفلاسك، فبيع سيارة جديدة، أو أخذ قرض شخصي كبير، أو حتى تمويل أثاث جديد يمكن أن يعرض للخطر حماية أصولك، وإذا أردت تمويل شيء، تحصل على إذن من المحكمة أولا، ويسمح العديد من الوصيين باستبدال سيارة مكسورة إذا أمكنك إثبات الحاجة إليها.

دور القيّم على الإفلاس

فالوصي ليس عدوك - بل يُدفع لهم من أجل إدارة الخطة وضمان الإنصاف، فالعلاقة التعاونية تساعد على حماية أصولكم، وتوفر الوثائق على وجه السرعة، وتحضر الاجتماع الذي يعقده 341 (اجتماع الدائنين) على نحو جيد، وتستجيب بسرعة للطلبات، وتكون لهم السلطة التقديرية للطعن في الإعفاءات إذا كانوا يشتبهون في احتيال أو نقص في التقييم، ولأن الشفافية تقلل من خطر إجراء خصمي، كما تلاحظ أن الوصي عليه قد يبيع الأصول التي لا تتمتع بحماية كافية.

حماية الأصول خلال فترة التثبيت

وفيما بين إقرار الإقرارات (عادة ما يكون من 3 إلى 6 أشهر)، فإن الإقامة التلقائية موجودة ولكن الخطة لم تكن رسمية بعد، ويجب أن تستمروا في دفع المبالغ المباشرة عن الديون المضمونة وأي التزامات ما بعد التكرار، وقد يطلب من الوصي أيضاً أن تبدأوا في دفع مبالغ جزئية في الخطة، وإذا لم تفعلوا ذلك، يجوز فصل القضية قبل التأكيد، مما يجعل أصولكم عرضة للخطر، وبعد تأكيدها، تصبح الخطة ملزمة لجميع الدائنين، وحماية الأصول.

بيع الأصول أو إعادة التمويل بعد التصديق

إن الحياة تصيبك، قد تحتاج إلى بيع منزلك أو سيارتك أثناء الخطة، وهذا مسموح بموافقة المحكمة، ويجب أن تستخدم العائدات لدفع الدين المضمون، وأي أسهم متبقية تدخل في الخطة، وإذا أردت شراء مركبة جديدة، فإنك تحتاج عادة إلى موافقة وصي، ويمكن لمحاميك أن يقدم طلباً لتحمل الديون، وكثير من أمناء الصندوق يكونون معقولين إذا كان الدفع الجديد في ميزانيتك، فإن إعادة تمويل الرهن العقاري خلال الفصل 13 أمر ممكن أيضاً، ولكن العديد من المقرضين.

دراسة حالة: حماية منزل يتمتع بالإنصاف السلبي

تعتبر ماريا، التي تملك منزلاً قيمته ٠٠٠ ٢٠٠ دولار، ورصيداً رهنياً قدره ٠٠٠ ٢١٠ دولار، وهي وراء مبلغ ٠٠٠ ١٢ دولار في مدفوعات الرهن العقاري بسبب فواتير طبية، ويمكنها بموجب إعفاءات اتحادية أن تحمي ٩٠٠ ٢٧ دولار في شكل أسهم منزلية، ولكنها لا تملك رأس مال ناقص، وتضع الفصل ١٣ لمعالجة المتأخرات، ولا تقترح دفع أي مبلغ قدره ٠٠٠ ١٢ دولار على مدى ٦٠ شهراً، وذلك لعدم وجود سندات ملكية.

دراسة حالة: استراتيجية عالية العدالة في مجال السيارات والبطاقات البرية

ويملك جون شاحنة مستعملة قيمتها ٠٠٠ ١٥ دولار دون قرض، ويبلغ إعفاء سياراته الحكومية ٠٠٠ ٥ دولار، ويبلغ عدد الأسهم غير المفرغة ٠٠٠ ١٠ دولار، ويطبق بطاقة البطاقة البرية على الشاحنة، ويعفي ال ٠٠٠ ١٥ دولار بالكامل، ويبقي الشاحنة دون دفع أي رأس من الأسهم في الخطة، وهذا المثال يبين أهمية فهم خطة الإعفاء التي وضعتها دولتكم واستخدام البطاقة البرية استراتيجيا.

متى سيبحث عن مساعدة مهنية

وفي حين يمكن تقديم الفصل 13 مكررا ثانيا، فإن حماية الأصول معقدة للغاية بالنسبة لمعظم الأفراد الذين يبحرون بمفردهم، ويمكن لمحامٍ ذي خبرة في مجال الإفلاس أن يحدد الإعفاءات التي قد تفتقدونها، ويطعن في مطالبات الدائنين، ويعالج طلبات بيع الأصول أو إعادة تمويلها، وكثيرا ما يمكن دفع الرسوم القانونية عن طريق الخطة، مما يجعل التمثيل في متناول الجميع. [FLT:] The U.S. Trustee Program[FLT:] Provide information, but does not

الخلاصة: أصولك هي حماية أسوأ

إن الفصل ١٣ من الإفلاس هو إطار قانوني قوي يسمح لك بالاحتفاظ بمنزلك، وسياراتك، وتقاعدك، وأغراض شخصية، مع سداد الديون بمرور الوقت، ويتوقف النجاح على التقييم الدقيق، والاستخدام الاستراتيجي للإعفاءات، ومدفوعات الخطة الجاد، والتوجيه المهني، ويمكنك، بفهم القواعد والعقبات المبينة هنا، أن تلغي العملية بثقة وتخرج مع كل من الإغاثة المالية وأهم أصولك، تذكر أن الوفاء بالغرض ليس صحيحا.