كيفية التفاوض بشأن خفض الديون خلال الفصل 13

ويعد فهم كل دين من الديون في إطار قانون الإفلاس (وخاصة المادة 507 من مدونة قوانين الولايات المتحدة، و132، و251) أمرا أساسيا قبل الدخول في المفاوضات.

الإعداد للمفاوضات: الوثائق والميزانية والوحدات القانونية

إن الإعداد الدقيق يزيد من مصداقيتك مع الدائنين والوصي، ويجب أن تقدم صورة واقعية عن دخلك ونفقاتك وأصولك وديونك، وستفحص المحكمة خطتك المقترحة لضمان أن تلبي اختبار " مصالح الدائنين الفضلى " ، وأن تُلزم جميع الإيرادات المتوقعة القابلة للتصريف بالخطة لمدة ثلاث سنوات على الأقل إذا كانت إيراداتك أعلى من وسيط الدولة.

الوثائق الأساسية

• بيانات الدخل (الرسوم والعائدات الضريبية واستحقاقات الضمان الاجتماعي، وما إلى ذلك)
• سجلات تفصيلية للنفقات الشهرية (المرافق، الأغذية، النقل، التأمين، التكاليف الطبية)
• قائمة كاملة بجميع الديون التي تتضمن أرقام الحسابات والأرصدة وأسعار الفائدة وتفاصيل الضمانات
• تقييم الأصول (التقديرات المتعلقة بالعقارات، كتاب كيلي الأزرق للمركبات، وما إلى ذلك)
• أي رسائل أو أحكام أو إشعارات سابقة بشأن التحصيل

ويمكن أن تقوموا، مسلّمين بهذه البيانات، بصياغة مقترحات ممكنة بالنسبة لكم ومقبولة للدائنين، وهناك خطأ شائع يتمثل في اقتراح خطة تقلل من شأن نفقات المعيشة اللازمة - ويرفضها الوصي، وتجبر على إجراء تعديلات مكلفة، وتستخدمون نماذج اختبارات " الجنين " الرسمية لتوجيه ميزانيتك.

تعرف حدودك

فقانون الإفلاس يحدد مقدار ما تستطيعون تعديله من الديون المضمونة، فعلى سبيل المثال، فإن الفائدة الأمنية من شراء النقود على مركبة تم الحصول عليها في غضون 910 أيام قبل تقديم الإقرارات قد تحد من قدرتكم على تخفيض المبلغ الرئيسي، وبالمثل، لا يمكن تعديل الرهون العقارية على سكنكم الرئيسي من خلال التقلبات - لا يمكن أن تعالج المتأخرات إلا على الخطة، ولكن إذا كان لديك رهن عقاري آخر غير مضمون بالكامل (أي القيمة العقارية الأولى).

استراتيجيات التفاوض قبل إقرار الخطة

الفترة بين تقديم الإقرارات والإقرار هي الأكثر نشاطا للتفاوض، ويمكن للدائنين الاعتراض على خطتكم، ولكن يمكنك أيضا الوصول إلى تسويات استباقية تجعل الخطة أكثر احتمالا للموافقة عليها.

المستوطنات الصغيرة

ومن أكثر الطرق فعالية لخفض الدين تقديم دفعة إجمالية تقل عن الرصيد الكامل، وإذا كان لديك إمكانية الحصول على أموال من صندوق ضريبي أو هدية أو قرض قريب، فيمكنك أن تقترح دفع مبلغ دائن، وتقول 40 في المائة من الدين في دفعة واحدة، ويتجنب الدائن احتمال تلقي مبلغ أقل من ذلك من خلال الخطة وقد يقبل، ويجب أن يكون لديك موافقة الوصي على تعديل هذه التسوية الموثقة.

تخفيض أسعار الفائدة ورسومها

وكثيرا ما يضيف الدائنون فوائد ورسوما بعد التكرار على الديون غير المضمونة، ويمكنكم التفاوض على التنازل عن هذه الرسوم مقابل دفع شهري أعلى أو دفع أسرع، وبالنسبة للديون المضمونة، يمكنكم اقتراح سعر فائدة مخفض يعكس ظروف السوق الحالية بدلا من سعر العقد الأصلي، وتشترط المحاكم عادة دفع الفائدة على المطالبات المضمونة في الفصل 13 بسعر " السعر زائد " لتعويض الدائنين عن القيمة الزمنية للمفاوضات (التي ستتلي).

تمديد أو تقصير شروط السداد

وفي حين أن الفصل ١٣ يخطط للتخلف عن الدفع لمدة ثلاث سنوات للمدينين من ذوي الدخل المتوسط، وخمس سنوات للمدينين من دون المتوسط، يجوز لك وللدائن أن توافقا على دفع دين معين على مدى فترة أطول من فترة الخطة - على سبيل المثال، استمرار مدفوعات الرهن العقاري خارج الخطة مباشرة بعد تأكيدها، ويمكنكم أن تقترحوا، فيما يتعلق بالقروض الآلية، مواصلة دفع المبالغ على الجدول الأصلي، حتى وإن تجاوز نافذة الخطة من ثلاث إلى خمس سنوات، ما دام يتعين علاجه.

Leveraging Legal Tools: Cramdown, Lien Stripping, and hardship Discharge

وبالإضافة إلى التفاوض المباشر، يوفر الفصل 13 آليات لإجبار بعض الديون على تخفيضها، شريطة استيفاء الشروط القانونية، وكثيرا ما تستخدم هذه الأدوات بالاقتران مع التسويات الطوعية.

جدول الديون المضمونة (11 U.S.C. § 1325)

ويتيح التداعيات لك تخفيض رصيد القرض المضمون إلى القيمة الحالية للضمان إذا استخدم القرض لشراء ممتلكات شخصية )ليس محل سكنك الرئيسي( قبل تقديم الإقرارات )أو سنة واحدة للمركبات في ظروف معينة( ثم تدفعون ذلك المبلغ المخفض بالإضافة إلى الفائدة على الخطة، ويتلقى الدائن قيمة الخفض المخففة، ويعامل الرصيد المتبقي على أنه دين غير مضمون، وهو ما قد يدفع بنسب مئوية أقل من المنازعة الدائن.

Lien stripping on wholly Unsecured Junior Mortgages

وإذا كان بيتكم أقل من المبلغ المستحق على الرهن العقاري الأول، فإن الرهن العقاري الثاني أو الثالث يصبح غير مضمون تماما، ويمكنكم تقديم طلب للتجريد (الرهون) الذي يقع بكامله، وعندما يُجرد من الملكية، يصبح صاحب الرهن الصغير دائنا غير مضمون ولا يجوز له أن يتلقى إلا سراويل على الدولار، وهذا ليس تفاوضا طوعيا بل أمر قضائي، غير أنه يقلل من عبء ديونكم بشكل كبير.

Discharge (11 U.S.C. § 1328 (b))

وإذا تغيرت الظروف - فقدان الوظيفة أو المرض أو غير ذلك من المشقة - فيمكنكم أن تسعىوا إلى التصريف الشاق قبل استكمال الخطة، وهذا يتطلب دليلا على أن التعديل غير عملي، وأنكم بذلتم قصارى جهدكم، وأن المدفوعات التي تم تسديدها بالفعل كانت ستغطي تصفية الفصل السابع، وفي حين أنه لا يمكن أن تسفر عن مفاوضات في حد ذاتها، فإنه يمكن أن يؤدي إلى تخفيض الديون إذا قبل الدائنون أمر التصريف، وقد يعارض الدائنون صرفا مشاقا، وبالتالي التفاوض بشأن دفع جزء من المدفوعات أو رفض بديل.

العمل مع القيِّم والمحكمة أثناء المفاوضات

فالوصي على الفصل 13 ليس خصمك بل يقوم بدور البواب، ويستعرض القيِّم خطتك المقترحة للجدوى، وحسن النية، والامتثال للمدونة، وأي اتفاقات تسوية مع الدائنين يجب أن تقدم إلى الوصي الذي سيقيِّم ما إذا كانت في مصلحة جميع الدائنين، وكثيرا ما تؤدي توصية أمينة مفضَّلة إلى تيسير الطريق إلى التأكيد.

How the Trustee Influences Negotiations

• الوصي يفحص ميزانيتك وقد يقترح تعديلات تُحرر المزيد من المال للدائنين تجعل خطتك أكثر قبولاً
• إذا تفاوضت على تسوية مع دائن واحد، فإن الوصي يضمن أنه لا يميز بشكل غير عادل ضد الآخرين.
• ويمكن أن تؤدي مدفوعات الخطة المتكررة إلى الفصل، لذا يجب أن تكون أي تغييرات يتم التفاوض بشأنها ممكنة في إطار تدفقك النقدي الفعلي.

حضور جميع الاجتماعات (اجتماعات الدائنين) من المادة 341، والاستعداد للإجابة على الأسئلة المتعلقة بمقترحاتكم، وتقديم مفاوضات تتسم بوثائق جيدة وشفافية، على سبيل المثال، إذا كنت تنوي تسليم سيارة والتفاوض بشأن توازن أقل في العجز، فتوفر للوصي قيمة التجارة من تجار، وليس مجرد تقدير عشوائي على شبكة الإنترنت.

الشلالات المشتركة وكيفية تجنبها

وحتى المُقدمين ذوي الخبرة يمكن أن يتعثروا عند التفاوض على خفض الديون، وهنا تُرتكب أخطاء متكررة وسبل لتجاوزها.

• Overvaluing assets:] Proposing a cramdown based on inflated collateral value invites objections. Use objective sources like NADA Guides for vehicles or county tax assessments for real estate.
• Ignoring priority tax debts:] Taxes less than three years old are generally non-dischargeable and must be paid in full through the plan. Attempting to negotiate them down can lead to IRS or state revenue objections and plan rejection.
• Failing to account for post-petition expenditures:] A negotiation that reduces monthly payments but leaves you with insufficient funds for emergencies (car repairs, medical costs) will cause you to default later. Build a small reserve into your budget.
• Not getting settlements in writing:] Oral agreements are not binding. always document any negotiated terms in a proposed order or stipulation filed with the court.
• Losing the automatic stay:] If your case is dismissed or you fail to make plan payments, the automatic stay endeds, and creditors can resume collection. Avoid aggressive negotiations that delay confirmation beyond the 180-day window for filing a second Chapter 13.