إن الدين الطبي سبب رئيسي للإفلاس الشخصي في الولايات المتحدة، حيث أن الملايين من الأمريكيين الذين يواجهون فواتير ساحقة من أمراض غير متوقعة أو جراحات أو ظروف مزمنة، وحتى بالنسبة لمن لديهم تأمين صحي، وخصم، ورسوم مالية غير مضمونة، يمكن أن تصل إلى عشرات الآلاف من الدولارات، وعندما تصبح طلبات التحصيل والملابس اليومية، يقدم الدائنون الذين يسددون بموجب الفصل ١٣

ما هو الفصل 13 الإفلاس؟

إن الإفلاس في الفصل 13، الذي كثيرا ما يسمى خطة إعادة التنظيم أو خطة المكسب المدفوع، هو عملية قانونية مصممة للأفراد الذين لديهم دخل منتظم والذين يحتاجون إلى الإمساك بمدفوعات متأخرة دون فقدان منازلهم أو سياراتهم، وفي هذا الفصل تقترحون خطة سداد للمحكمة الإفلاسية تحدد أولويات بعض الديون (مثل متأخرات الرهن العقاري أو الضرائب) وتوزعون الإيرادات المتبقية على الدائنين غير المضمونين، بما في ذلك الجهات التي تقدم الخدمات الطبية ووكالات تحصيلها.

يجب أن توافق المحكمة على خطتك، ويعين وصي للإشراف على المدفوعات، وخلال الخطة، تدفعون شهريا إلى القيِّم الذي يصرف أموالا للدائنين وفقا للجدول الزمني المعتمد، ويحظر على الدائنين الاتصال بكم أو اتخاذ إجراءات للسداد بينما يكون الإقامة التلقائية سارية، وعلى خلاف الفصل 7 الذي يمكن إنجازه في بضعة أشهر، يتطلب الفصل 13 انضباطا مستمرا، ولكن يقدم أدوات قوية لإدارة الديون الطبية الكبيرة.

]Key differences from Chapter 7:] In Chapter 7, unsecured debt like medical bills are typically discharged after a few months, but you may have to surrender non-exempt assets. Chapter 13 lets you keep all your property — including vehicles, houses, and personal belongings — as long as you make plan payments, it also allows you to catch up on secured debts as

كيفية معالجة الديون الطبية في الفصل 13

وتعتبر الديون الطبية غير مضمونة وغير ذات أولوية في قانون الإفلاس، وهذا يعني أنها غير مرتبطة بضمانات (مثل قرض السيارات أو الرهن العقاري) ولا تحظى بأولوية خاصة مثل الديون الضريبية أو دعم الأطفال، وبما أن عدم الأولوية لا تُكفل، فإن الفواتير الطبية تُدفع من أي التزامات تقديرية تُسدد بعد أن تظل في إطار الأولوية مستحقة.

وإذا أكملت خطة السداد للفصل الثالث عشر بكاملها - أي جميع المدفوعات التي تسدد في الوقت المحدد - فإن الرصيد المتبقي من ديونك الطبية قد يسدد عملياً جزءاً من ما يدينون به للدائنين الطبيين من خلال الخطة، مثلاً إذا كان لديك 000 50 دولار من الديون الطبية ولكن دخلك الشهري المتاح لا يتجاوز 200 دولار على مدى خمس سنوات، فإن الدائنين الطبيين قد يحصلون على ما مجموعه 000 12 دولار من دولارات الولايات المتحدة.

غير أن الديون الطبية لا يمكن الوفاء بها تلقائيا، كما أن بعض أنواع الالتزامات، مثل النفقات الطبية المتكبدة عن طريق الاحتيال أو التي تشكل في الواقع جزءا من حكم سابق صادر عن إدارة الاستخبارات والأمن الخاصة بك، يمكن استبعادها، بالإضافة إلى أن الديون التي لم تدرجها في طلب الإفلاس لا يمكن الوفاء بها، ومن الضروري العمل مع محام ذي خبرة لضمان أن تكون جميع الفواتير الطبية محددة.

الأهلية للإضطلاع بديون طبية من خلال الفصل 13

ولكي تكون مؤهلا للفصل ١٣، يجب أن يكون لديك دخل منتظم، ويجب أن تكون ديونك غير المضمونة )بما في ذلك الفواتير الطبية( أقل من ٢٧٥ ٤٦٥ دولارا في عام ٢٠٢٥، وأن تكون الديون المضمونة أقل من ٨٧٥ ٣٩٥ ١ دولارا، وتُعدل هذه الحدود بصورة دورية، ولا يوجد اختبار للفصل ١٣ كما هو الحال بالنسبة للفصل ٧، ولكن يجب أن يكون لديك دخل كاف يمكن التصرف فيه لتمويل خطة ممكنة.

إن إلغاء الديون الطبية ليس تلقائياً، يجب أن تستكمل جميع مدفوعات الخطة، وإذا فشلت في تسديد مدفوعات في الوقت المناسب، وإذا رفضت القضية، فإن نهاية الإقامة التلقائية والدائنين يمكن أن يستأنفوا تحصيلها، وفي بعض الحالات، إذا لم تستطع إكمال الخطة بسبب فقدان الوظيفة أو المرض، فقد تكون قادراً على تحويل قضيتك إلى الفصل السابع وما زال لديك ديون طبية، ويمكن لمحامي الإفلاس أن يساعدك على إزالة هذه الخيارات.

الخطوات المتخذة لإدراج الديون الطبية في خطة الفصل 13

وتأتي عملية تسديد الديون الطبية من خلال الفصل 13 في أعقاب الإجراء الموحد للإفلاس، ولكن يجب إيلاء اهتمام خاص لإدراج جميع الدائنين الطبيين ومبالغ مطالبتهم الصحيحة، وهنا يفصل بالتفصيل:

  • (أ) الحصول على بيانات مفصّلة من كل مستشفى، طبيب، مختبر، إسعاف، ووكالة جمع فواتير أرسلت لك فواتير، ولا تفترض فاتورة قديمة قد دُفعت أو نسيت، بل إن الديون الطبية الصغيرة يمكن أن تتراكم الفوائد والرسوم.
  • ] أن تسجل جميع الديون في جداول الإفلاس الخاصة بك.] يجب أن تقدم اسم كل دائن طبي وعنوانه ورقم حسابه (إذا كان متاحاً) وأن تكون شاملة - لا يجوز أن يكون الدائن المنصرف ملزماً بالتصريف.
  • Consult a bankruptcy attorney.] Chapter 13 is complex, especially when medical debt is involved. An attorney can help you calculate your disposable income, proposes a plan that satisfies the court, and object to any improper claims filed by medical providers.
  • File the bankruptcy petition and proposed plan.] Your plan will show how much you will pay to unsecured creditors each month. because medical debts are non-priority, they may receive only a small percentage of their total claim - sometimes as little as 1% to 10%.
  • Attend the meeting of creditors (341 hearing).] The trustee and any lending creditors can ask questions about your assets, income, and listed debts. Medical creditors rarely attend, but you must be prepared to answer.
  • ]Make all plan payments on time.] Use salaries deduction if possible to avoid missed payments.
  • ]Complete the plan and receive discharge.] After your final payment, the court issues a discharge order. Any remaining balance on discharged medical debts is eliminated.

استحقاقات استخدام الفصل 13 للديون الطبية

وفي حين أن الفصل 13 يتطلب التزاما متعدد السنوات، فإنه يوفر مزايا فريدة عند التعامل مع مشاريع القوانين الطبية العالية، كما أن الاستحقاقات الأساسية، التي يجري فحصها بالتفصيل.

الحماية من إجراءات التحصيل

وبعد تقديم التماسك بموجب الفصل ١٣ مباشرة، يبدأ نفاذ الوقف التلقائي، وهذا يتوقف عن جميع أنشطة تحصيل الديون: إذ لم يعد بإمكان جامعي الديون أن يتصلوا بمنزلكم أو مكان العمل، وأن يرسلوا رسائل تهديد، ويجميدوا أجوركم، ويجمدوا حساباتكم المصرفية، أو يرفعوا دعاوى قضائية، وبالنسبة لشخص يواجه مضايقة يومية على مبلغ ٠٠٠ ١٠٠ دولار من الفواتير الطبية، فإن هذه الإغاثة وحدها يمكن أن تكون تحويلية، ولا يزال البقاء ساريا طوال الخطة، أي ثلاث إلى خمس سنوات، ولكن يمكن رفعها إذا لم يسددها الدائن.

الاحتفاظ بالموجودات الأساسية

الفصل 13 يسمح لك بالاحتفاظ بمنزلك وسيارتك وممتلكات أخرى طالما استمريت في دفع تكاليف الخطة ودفع أي متأخرات من خلال الخطة، ولا يمكن للدائنين الطبيين أن يرغموا بيع منزلك أو سيارتك على الوفاء بالديون، وهذا ميزة حاسمة على الفصل 7، الذي قد يتطلب تصفية الأصول غير المحرمة، مثلا، إذا كان لبيتكم أسهم كبيرة، فإن الفصل 13 يسمح لكم بدفع دائنين على مر الزمن بدلا من بيعها لدفع فواتير طبية.

احتمال تخفيض الديون

وفي الفصل ١٣، لا يتعين عليك أن تدفع كامل المبلغ الأساسي أو الفائدة، ولا يحصل الدائنون غير المضمونين إلا على المبلغ الذي تحدده إيراداتكم القابلة للتصريف، الذي يمكن أن يكون جزءا من المجموع، أما في نهاية الخطة، فإن الباقي يصرف، وهذا يعني أن تدفع ٠٠٠ ٥ دولار على فاتورة طبية تبلغ ٠٠٠ ٥٠ دولار وأن تمسح ما تبقى منها ٠٠٠ ٤٥ دولار، وهذا يعني أن التخفيض لا يعتمد على الظروف المالية.

المدفوعات الهيكلية والقابلة للتنبؤ

إدارة الديون الطبية المتعددة بمواعيد متفاوتة، وأسعار الفائدة، وأساليب التحصيل هي فوضوية، ويجمع الفصل 13 جميع الديون الطبية إلى دفع شهري واحد إلى القيّم، ويستند مبلغ الدفع إلى دخلكم المتاح، ويُحدد في بداية الخطة، كما تعرف بالضبط ما تدينون به كل شهر لمدة ثلاث إلى خمس سنوات، مما يجعل الميزنة أسهل بكثير.

إمكانية لتعري بعض الرخص

وفي بعض الحالات، قد يكون مقدمو الخدمات الطبية قد حصلوا على حكم من ممتلكاتكم، فالفصل 13 يسمح لكم " بقطع " الرهن الصغير غير المضمون كليا أو كذبه إذا كانت الممتلكات أقل من قيمة الأجرة العليا، ويمكن أن يزيل هذا الحكم الطبي الذي يُستدل من منزلك، ولكن القواعد معقدة وتعتمد على قانون الدولة، ويمكن للمحامي أن يقيم ما إذا كان التجريد من الملكية ينطبق على ديونكم الطبية.

القيود والنظر في المسألة

الفصل 13 ليس رصاصة سحرية للدين الطبي، وينبغي النظر في عدة قيود هامة قبل تقديم الطلب.

  • ] Nott all medical debts can be discharged.] Debts incurred through fraud, intentional torts, or certain government —backed student loans for medical education are not dischargeable. Also, debts you forgotten to list in your schedules remain your responsibility.
  • ]] Impact on credit score.] A Chapter 13 bankruptcy remains on your credit report for seven years from the filing date. While a fresh start is the goal, your credit score will drop significantly - often by 100-200 points. However, for those already in deep medical debt, the credit score may already be damaged.
  • Cost and fees.] Filing a Chapter 13 bankruptcy requires attorney fees (typically $3,000-5,000) plus a court filing fee (currently $313). Additionally, you must pay trustee fees (up to 10% of plan payments). These costs can be paid through the plan, but they reduce the money available for medical creditors.
  • Lengthy process.] Completing a three — to five —year plan requires sustained discipline. Job loss, illness, or other financial setbacks can make it impossible to end. If you cannot complete the plan, you may have to convert to Chapter 7 or have the case dismissed, potentially leaving you with the same medical debts plus the cost of the failed bankruptcy.
  • (أ) سجل الإفلاس هو سجلات المحكمة العامة، ويمكن لأصحاب العمل أو مالكي العقار أو المقرضين أن يروا إفلاسكم، ويحظر القانون الاتحادي التمييز على أساس الإفلاس فقط، ولكن بعض أصحاب العقارات الخاصة قد يختارون عدم استئجار شخص قدموا.

بدائل للفصل 13 المتعلق بالديون الطبية

وقبل الالتزام بخطة الإفلاس المتعددة السنوات، يستكشف خيارات أخرى قد توفر تخفيفا مماثلا بأقل اضطرابا.

المفاوضات الطبية بشأن الديون والرعاية الخيرية

وتقدم العديد من المستشفيات، ولا سيما غير الربحية، الرعاية الخيرية أو برامج المساعدة المالية، ويمكنك أن تقدم مباشرة إلى المستشفى طلباً لخفض دخلك وأصولك، وحتى بعد أن تسدد الديون، قد تكون قادراً على التفاوض بشأن تسوية إجمالية تتراوح بين 20 و50 سنتاً على الدولار، وكثيراً ما تشتري وكالات تحصيل الديون الطبية مقابل أقلية على الدولار وترغب في قبول دفعة جزئية.

خطط السداد المتعلقة بالدخل

إذا كانت ديونك الطبية مرتبطة ببطاقة ائتمان أو قرض شخصي، قد لا تحصل على صرف مباشر، ولكن بالنسبة للديون الطبية التي لم تصدر بعد حكما، يمكنك أن تضع خطة سداد خاصة بك خارج الإفلاس، وتتصل بكل دائن وتقترح مبلغا شهريا يمكنك تحمله، وسيقبل العديد من مقدمي الخدمات الطبية مدفوعات أصغر على مر الزمن لتجنب نفقات التحصيل.

الفصل 7 الإفلاس

وإذا كان لديك ممتلكات قليلة أو غير معفاة، فإن الفصل 7 قد يكون خيارا أسرع وأرخص، إذ أن الديون الطبية يمكن أن تسدد في الفصل 7 كما هو الحال في الفصل 13، وتستغرق العملية عادة ما تتراوح بين أربعة وستة أشهر، ولا يمكن أن تحتفظ بأصول ذات قيمة كبيرة، ولكن إذا كان منزلك وسيارةكم محمية بإعفاءات من الدولة، فإن الفصل 7 يمكن أن يزيل الدين الطبي دون خطة متعددة السنوات.

خطط إدارة الديون

ويمكن لوكالات الاستشارة الائتمانية غير الربحية أن تساعدك على التسجيل في إدارة الشؤون الإدارية، وتدفعون مدفوعات شهرية إلى الوكالة، التي تدفع بعد ذلك دائنيكم - بما في ذلك مقدمو الخدمات الطبية - في كثير من الأحيان بأسعار فائدة مخفضة أو برسوم معفاة، غير أن إدارة الديون ليست ملزمة قانونا؛ ولا يزال بوسع الدائنين مقاضاتك، ولا يشملون عادة سوى البطاقة الائتمانية والديون غير المضمونة، ولا يشترطون الطبية فقط إذا كانوا مع مقدمو الخدمات الأصلي.

خاتمة

إن تسديد الديون الطبية عن طريق الفصل 13 من الإفلاس هو استراتيجية قوية ولكنها تتطلب حماية فورية من إجراءات التحصيل، وتسمح لك بالاحتفاظ بممتلكاتكم، ويمكن أن تخفض أو تلغي عشرات الآلاف من الدولارات في الفواتير الطبية بعد إكمال خطة سداد تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، غير أنها تتطلب دخلاً متسقاً، وضبطاً، واستعداداً للعيش في إطار ميزانية صارمة، ولا ينبغي أن يساعد قرار تقديم هذه البيانات على تقييم الالتزامات المالية على نحو يتسم بأهمية كبيرة.

For more information on bankruptcy basics, visit the U.S. Courts bankruptcy basics page. Federal Trade Commission]] also offers guidance on medical debt and debt collection rights. Additionally, the

تذكر أن الدين الطبي ليس فشلا أخلاقيا - بل هو عقبة مالية، سواء اخترت الفصل ١٣، الفصل ٧، التفاوض، أو طريقا آخر، يتمثل الهدف في استعادة صحتها المالية، واتخاذ الخطوة الأولى من خلال جمع فواتيركم والتشاور مع مهني يفهم قانون الإفلاس وإعفاءات دولتكم، ويمكن البدء من جديد.