Table of Contents

فهم مدة الفصل 13 الإفلاس في تقرير ائتمانك

فاسترجاع الديون الساحقة قد يكون نهاية مسدودة، لكن قوانين الإفلاس موجودة بالضبط لتقديم مسار منظم للأمام، لأن الفصل 13 من الإفلاس يوفر خطة سداد مُحكمة تسمح لك بالاحتفاظ بأصول مثل منزلك أو السيارة بينما تلتقطها عند فوات المدفوعات، لكن القلق البالغ من أي شخص ينظر في هذا الخيار،

فخلافا للفصل ٧، الذي ينطوي عادة على تصفية الأصول غير المفرغة لدفع دائنين، كثيرا ما يسمى الفصل ١٣ " خطة الكسب الفائت " ، ويقتضي منكم اقتراح خطة سداد لدفع جميع أو جزء من ديونكم على مدى ثلاث سنوات إلى خمس سنوات، وعندما توافق المحكمة على خطتكم، تدفعون شهريا إلى أمين الإفلاس الذي يقوم بتوزيع الأموال على الدائنين الذين يبدو عليهم أن يسددوا ديونهم على نحو مُسبق.

الأساس القانوني: قانون الإبلاغ عن الائتمانات العادلة والفصل 13

أما مدة أي إفلاس في تقرير ائتمانكم فتحكمها قانون الإبلاغ عن الائتمانات العادلة، وهو قانون اتحادي يهدف إلى ضمان الدقة والإنصاف وخصوصية المعلومات في ملفات وكالات الإبلاغ عن المستهلكين، وبموجب قانون تقدير الجدارة المالية، يمكن الإبلاغ عن المعلومات المتعلقة بالإفلاس بموجب الفصل ١٣ لمدة تصل إلى سبع سنوات من تاريخ تقديم التقارير، وهذا هو في الواقع أكثر ملاءمة من الفترة التي يعكسها الفصل ٧، والتي يمكن أن تظل في تقريركم لفترة تصل إلى عشر سنوات.

ومن المهم ملاحظة أن ساعة السنوات السبع تبدأ في تاريخ التقديم، وليس التاريخ الذي تأكدت فيه خطتك أو تاريخ التصريف، مثلاً إذا قدمت التماسك في الفصل 13 في 1 حزيران/يونيه 2025، فإن الإفلاس سيُحذف من تقرير ائتمانك بحلول 1 حزيران/يونيه 2032 حتى الآن إذا استغرقت خطة السداد خمس سنوات كاملة، وهذا يعني أن إدارة الملفات الائتمانية البارزة في معظم مراحل تسديدها،

كيفية تطبيق مكاتب الائتمان للقاعدة

أما مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاث، وهي: " إيكوفياكس " ، و " ترانزيون " ، فتتلي عموماً مبدأ " FRA " المتمثل في إزالة الإفلاس من الفصل 13 بعد سبع سنوات من تاريخ تقديم الإقرارات، غير أنه يمكن أن تكون هناك اختلافات طفيفة، فعلى سبيل المثال، إذا رفضت قضيتك (حيث لم تدفع بموجب الخطة) بدلاً من أن تُصرف، فإن بعض المكاتب قد تستكمل الوضع أو تُلغيه في وقت سابق " .

انظر الى المصانع التي يمكن أن تؤثر على المدة

وبينما تعتبر قاعدة السنوات السبع خط الأساس، فإن عدة عوامل يمكن أن تؤثر على طول فترة الإفلاس التي تظهر بالفعل أو مدى ثقلها الشديد في قرارات الائتمان، ففهم هذه المعاني يمكن أن يساعدك على تخطيط حياتك المالية بعد الإفلاس بفعالية أكبر.

القضية: الإبعاد ضد العزل

إن إتمام خطة سداد مبلغ الفصل الثالث عشر بنجاح والحصول على صرف هو أفضل نتيجة لسجل ائتمانك، ويعني التصريف أن المحكمة قد تخلت عنك من المسؤولية الشخصية عن بعض الديون، ويرى المقرضون أن هذا الإجراء قد انتهى، وإذا ما تم فصل قضيتكم قبل التصريف لأسباب مثل عدم تسديد مدفوعات الخطة - فإن الإفلاس قد يظل مدرجاً في تقريركم طوال السنوات السبع، ولكن السجل العام سيظهر عدم اكتمال الفصل وليس مجرد جدولاً زمنياً.

الترحيل المبكر والخسائر القانونية

وفي حالات استثنائية قليلة، يمكن أن يُحذف الإفلاس قبل بلوغه علامة سبع سنوات، مثلاً إذا كان الإفلاس قد احتيالي أو إذا أصدرت المحكمة أمراً بإخلاء الحكم، فإن السجل قد يُنفَّذ، وبالإضافة إلى ذلك، تدعي بعض شركات إصلاح الائتمان أنها يمكن أن تؤدي إلى حدوث فروق في المنازعات، ولكن هذه الممارسة غير فعالة إلى حد كبير ويمكن أن تُنفَّذ بموجبها عقوبات قانونية.

أثر قوانين الدولة وممارسات المحاكم

فالإفلاس هو القانون الاتحادي، وبالتالي فإن الفترة المشمولة بالتقرير متسقة في جميع الولايات، ولكن يمكن أن تؤثر قوانين الولايات على بعض جوانب المدة التي يظل فيها حكم الإفلاس في السجل العام، فعلى سبيل المثال، يجوز لبعض الولايات الاحتفاظ بسجلات المحكمة إلى أجل غير مسمى، بينما تُلغي حالات أخرى أكبر، مما قد يسبب أحيانا الخلط عندما يقوم المقرضون بسحب السجلات العامة بصورة منفصلة عن تقارير الائتمان، وعلى الرغم من أن مكاتب الائتمان تستخدم مبادئ توجيهية اتحادية، لذا ينبغي أن يعكس تقرير الائتمان الخاص بك.

كيف أن الفصل 13 الإفلاس يؤثر على إئتمانك

إن الأثر الفوري لسجل الإفلاس في الفصل 13 قد يكون خطيراً، وعندما تقدم ملفك الأول، فإن سجل ائتمانك قد ينخفض بمقدار 100 إلى 200 نقطة أو أكثر، تبعاً لسجلك الأولي وخصائص الائتمان العامة، وهذا يحدث لأن الإفلاس يشير إلى الخوارزميات التي تعرضت لها من جراء الارتداد، ومع ذلك فإن طبيعة هذا الأثر تتغير بمرور الوقت، وفهم أن المسار يمكن أن يساعدك على تجنب الهلع.

نماذج الائتمان ومعاملة هذه النماذج للفصل 13

وقد يعامل المصرف الدولي للمحاسبة المالية وشركة فانتاغس كور، وهما النموذجان اللذان يستخدمان على نطاق واسع في مجال جمع الائتمانات، حالات الإفلاس على نحو مماثل ولكن مع بعض المعاني، وفي إطار نماذج FICO (لا سيما FICO 8 و 9)، فإن الإفلاس في الفصل 13 قد يكون حدثا سلبيا يرجح بشدة في السنتين أو الثلاث سنوات الأولى بعد تقديم الإقرارات، وتتناقص أهميته مع ظهور نسخ جديدة من تاريخ الدفع الإيجابي لعام 2020.

ومن المهم أيضاً فهم أنه في حين أن التنبيه إلى الإفلاس يظل قائماً، فإن تاريخ الدفع الخاص بك في خطة الفصل 13 نفسه يمكن أن يؤثر تأثيراً إيجابياً على درجتك، إذ أن المدفوعات في الوقت المناسب إلى القيِّم تُبلغ عنها كتاريخ للدفع، وإن لم تكن دائماً خطاً تجارياً نموذجياً، ويُبلغ بعض أمناء الصندوق عن هذه المدفوعات إلى مكاتب الائتمان، ولكن ليس كل شيء، وإذا أردتم أن تظهر هذه البيانات الإيجابية في تقريركم، فيمكنكم أن تطلبوا من وكيلكم أن يقدموا هذه المعلومات.

خط الاسترداد الزمني: ما هو متوقع

وهنا جدول زمني عام لاسترداد سجل الائتمان بعد تقديم الفصل 13:

  • Year 1: Deep impact, you may see a score drop of 150+ points. Avoid applying for new credit unless absolutely necessary; focus on making timely plan payments and paying all other bills on time.
  • Years 2-3:] stabilization: فكما تُنشئ سجلاً لمدفوعات الخطة في الوقت المناسب، فإن حصتك قد ترتفع ببطء، إضافة بطاقة ائتمان مضمونة واستخدامها يمكن أن تساعد بشكل مسؤول، ويبلغ متوسط استرداد النتائج لـ 13 مُقدِّماً في هذه الفترة نحو 30 إلى 50 نقطة في السنة.
  • Years 4-5:] Improve. If you complete your plan and receive a discharge, your score may improve more quickly, especially if you have established a mix of positive accounts. The bankruptcy’s weight on your score continues to decline.
  • Years 6 -7:] The bankruptcy is close to removal. At this point, its impact is minimal, and many filers see scores in the mid-600s or higher, depending on overall credit habits.

بالطبع، هذه هي متوسطات صعبة، أي شخص يضيف ائتمانا جديدا أو يفوت المدفوعات سيسترد ببطئ أكبر بكثير من شخص يدير بنشاط ملفه الائتماني، والمفتاح هو البدء في إعادة البناء بعد تقديم الإقرارات مباشرة، ليس بعد إزالة الإفلاس.

الاستراتيجيات العملية لإعادة بناء الائتمان بعد الفصل 13

تقرير ائتمانك ليس علامة دائمة بل هو صورة سريعة لسلوكك المالي على مر الزمن، وبينما لا يمكن إزالة الإفلاس في الفصل 13 مبكراً، يمكنك التأثير على التاريخ الحي الذي يتبعه، والهدف هو وضع سجل مختص بالاستخدام الائتماني المسؤول الذي يحجب في نهاية المطاف ملاحظة الإفلاس، وهنا خطوات يمكن اتخاذها أثناء خطة السداد وبعدها.

1 - رصد تقارير الائتمان الخاصة بك والكشافات الدينية

(د) يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني من كل مكتب من المكاتب الثلاثة كل 12 شهراً من خلال تقرير لجنة الأوراق المالية السنوية، وتتحقق من تقاريرك مرة واحدة على الأقل كل أربعة أشهر (بحسابات الإقراض التي تفحصها) وتبحث عن أخطاء مثل الحسابات المدرجة في القائمة " في الإفلاس " عندما ينبغي صرفها أو في حالة تجاوزها.

2 - تطبيق بطاقة ائتمانية مضمونة

بطاقة ائتمانية مضمونة هي أكثر الأدوات الموثوقة لإعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس، وتودع مبلغ ضماني نقدي يتراوح بين 200 و 500 دولار، ويصبح حد ائتمانك، ثم تستخدم بطاقة الشراء الصغيرة والمنتظمة وتدفع المبلغ بالكامل كل شهر، وبعد عدة أشهر من الدفعات الجارية، سيخرجك العديد من المصدرين إلى بطاقة غير مضمونة ويعيدون إيداعهم.

3 - أن تصبح مستخدما مرخصا

وإذا كان لديك فرد من أفراد الأسرة موثوق به أو صديق مقرب له حساب بطاقة ائتمانية جيد الإدارة، يرجى إضافة هذا إلى مستخدم مأذون به، وهذا يمكن أن يضيف تاريخ الدفع الإيجابي للحساب إلى تقرير ائتمانكم، وربما يعزز من حصتكم، ولا يحتاج حامل البطاقة الأولية حتى إلى منحكم إمكانية الوصول الفعلي إلى البطاقة، بل إن استخدامهم المسؤول وحده يمكن أن يفيدكم، غير أن يضمن أن يكون للحائز الرئيسي استخدام ائتماني منخفض وسجل مدفوعات لا يُحصى.

4- النظر في القروض الائتمانية - المصرفية

ويمكن أن تُصمم قروض مصرف الائتمان من نقابات الائتمان أو المقرضين عبر الإنترنت مثل سلف تحديدا للأشخاص الذين يعانون من سوء أو من عدم ائتمان، ويحتفظ المقرض بقيمتها في حساب ادخار بينما تسددون مدفوعات شهرية، وبعد أن تستكملون فترة الدفع )عادة ما تتراوح بين ١٢ و ٢٤ شهرا(، تستردون الأموال، ويقللون من الرسوم، ويفيد المقرض بأن مدفوعاتكم في الوقت إلى مكاتب القروض، تضيفون رصيدا إيجابيا في شكلا.

5 - إبقاء جميع حساباتك الحالية في حالة جيدة

فعملية الإفلاس عادة ما تسدد معظم الديون غير المضمونة، ولكن يمكنك أن تختار إعادة تأكيد بعض الديون مثل قروض السيارات أو الرهون العقارية، وإذا أكدتم من جديد، فإنكم تظلون مسؤولين عن هذه المدفوعات، وسوف تظهرون في تقريركم الائتماني، وأن الاستمرار في دفع هذه الديون في الوقت المناسب أمر حاسم، وكذلك أي التزامات أخرى لا يتم الوفاء بها عن طريق الإفلاس، مثل القروض الطلابية أو بعض الديون الضريبية، مما سيزيد من قيمة المدفوعات على حساب سجل المدفوعات.

6 - تجنب تطبيق الائتمانات الكثيرة جداً

ويرتكب بعض مقدمي الطلبات خطأ في تقديم طلبات للحصول على بطاقات ائتمانية متعددة أو قروض بعد الإفلاس مباشرة، آملين في " تحفيز " البند السلبي، ويسفر كل طلب عن تحقيق جاد بشأن تقرير الائتمان الخاص بك، مما يمكن أن يزيد من تخفيض حصتك، وعلاوة على ذلك، يرى العديد من المقرضين أن هناك تدفقا من الطلبات هو سلوك خطير، وابتداء ببطاقة ائتمانية مضمونة، واستخدامه بمسؤولية لمدة ٦-١٢ شهرا، ثم النظر في إضافة حساب ثان.

7 - الحفاظ على استخدام الائتمانات المنخفضة

استخدام الائتمان - نسبة أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى حدود الائتمان - هي ثاني أهم عامل للترميز (30 في المائة من قيمة القيمة التي حققتها شركة FICO) - تهدف إلى إبقاء مجموع استخدام الائتمانات أقل من 30 في المائة على أي بطاقة، ومن المثالي أقل من 10 في المائة لأفضل استحقاقات التكرير، مما يدل على أن المقرضين لا يعتمدون على الائتمانات بشكل مفرط، وحتى مع بطاقة مضمونة، لا تستخدم أكثر من 30 في المائة من الحد الذي تحدده في كل شهر وتدفع فيه الفوائد.

8 - مستشار ائتماني لا يستهدف الربح

يمكن لمستشار ائتماني معتمد من وكالة لا تستهدف الربح مثل مؤسسة وطنية لتقديم المشورة الائتمانية ] أن يقدم مشورة شخصية بشأن وضعك، ويمكن أن يساعدك على إنشاء ميزانية، والتفاوض مع الدائنين (إذا بقي أي شيء)، ووضع خطة مالية لما بعد الإفلاس، ويمكن أن يكون تقديم المشورة ذا قيمة خاصة إذا شعرت بالارتباك من خلال عملية إعادة البناء أو تحتاج إلى توجيه بشأن ما إذا كان ينبغي اتخاذ إجراءات ائتمانية جديدة.

الأساطير المشتركة بشأن الفصل 13 وتقارير الائتمان

ويعمم سوء المعلومات على نطاق واسع عن الإفلاس والائتمان، ولنوضح بعض الأساطير المستمرة:

  • Myth:] A bankruptcy stays on your report forever. ]Fact:] Chapter 13 is limited to seven years, and Chapter 7 to ten years by federal law. Automatic removal is required.
  • Myth:] Once you file, you cannot get credit for seven years. ]Fact: Many people eligible for secured cards, auto loans (sometimes even during the plan), and other credit products soon after filing. Rates and terms may be less favorable, but credit access remains possible.
  • Myth:] You can legally remove a bankruptcy by disputing it. ]Fact:] A valid bankruptcy cannot be removed via a dispute.
  • Myth:] A Chapter 13 bankruptcy is better for your credit than a Chapter 7. Fact: While Chapter 13 remains on your report for a shorter time (7 versus 10 years), Chapter 7 may be seen as a “cleaner” discharge by some lenders. The scoring impact varies.
  • Myth: ] You should close all your credit accounts before filing. ]Fact: Closing accounts can reduce your available credit and may not improve your situation. In fact, keeping a few old, positive accounts open (if they are not included in the bankruptcy) can always help your credit mix and history.

المنظور الطويل الأجل: الحياة بعد الفصل 13

إن الفصل ١٣ من الإفلاس في تقرير ائتمانكم ليس حكماً بالسجن مدى الحياة، بل فصلاً مدته سبع سنوات في قصة مالية أطول بكثير، إذ أن الكثيرين الذين يقدمون طلباتهم للفصل ١٣ يذهبون لشراء منازلهم وتمويل السيارات، وبناء مدخرات كبيرة بعد صرفهم، والمفتاح هو أن لا تعاملوا الملف كنهاية، بل هو إعادة ترتيب منظم، وتمنح خطة السداد لك مساراً يمكن التنبؤ به؛ وتتوقف عملية الاختبار الائتمانات عن المضايقة التي يقوم بها الدائنون.

وفي الواقع، سيعتبرك كثير من المقرضين رهن عقاري بعد عامين فقط من تفريغ الفصل 13، طالما أمكنك إثبات تاريخ استخدام الائتمان المسؤول والدخل المستقر، وقد يتطلب بعض المقرضين التقليديين فترة انتظار أطول، ولكن قروض المؤسسة المالية لأفغانستان، مثلا، قد تكون متاحة بفصل ١٣ مرخ َّص لها وتوثيق الائتمان الجيد، كما أن المقرضين الآليين كثيرا ما يوافقون على القروض خلال خطة السداد نفسها إذا كان لديك دخل كاف وتاريخ جيد للدفع مع الجهة الاستئمانية.

وفي نهاية المطاف، فإن طول المدة التي يمكث فيها الفصل ١٣ في تقرير الائتمان الخاص بك ثابت، ولكن تأثيره على حياتك المالية ليس كذلك، بل باتخاذ خطوات متعمدة لإعادة بناء ائتمانك خلال مرحلة السداد وبعد التصريف، يمكن أن تظهر أقوى مما كان عليه الحال في السابق، وفي نهاية المطاف، فإن الإخطار بالإفلاس سيصبح دخولا بعيد المنال في تاريخ ائتمانك، في حين أن بطاقاتكم الإيجابية التي تكفلها الإجراءات تسدد في الوقت المناسب، وتخفض فيها المدخرات، وتضع أسسا دائمة.

Disclaimer: This article provides general information and does not constitute legal or financial advice. Bankruptcy laws and credit reporting regulations can change. Consult a qualified bankruptcy attorney and financial advisor for advice tailored to your specific circumstances.]