فالفصل 13 الإفلاس هو أداة قانونية تسمح للأفراد ذوي الدخل العادي بإعادة تنظيم ديونهم والاحتفاظ بممتلكاتهم، ومن خلال خطة سداد معتمدة من المحكمة تمتد من ثلاث إلى خمس سنوات، يمكن أن تلحقوا بمدفوعات الرهن أو السياره الضائعة، وتتوقفوا عن الإفلاس، وتحصلوا على تخفيف من مضايقة الدائنين، خلافا للفصل 7، الذي يصفي الأصول لسداد دائنين، فإن الفصل 13 يوفر مسارا منظما لتسوية الحيازة المالية، مع الاحتفاظ بها.

ما هو الفصل 13 الإفلاس؟

وكثيرا ما يُدعى الإفلاس في الفصل 13 بـ " إفلاس إعادة تنظيم " (FLT:0) ) وهو مصمم للأفراد الذين لديهم دخل ثابت ولكنهم يكافحون مع الديون، وفي هذا الفصل تقترحون خطة سداد لتسديد بعض أو كل ديونكم بمرور الوقت، ويشرف على الخطة أمين معين من المحكمة ويجب أن يوافق عليها قاض في الإفلاس.

ومن الأهداف الرئيسية للفصل 13 مساعدة ] في شراء الأصول التي كانت ستفقد لولا ذلك في تصفية الفصل 7، مثلا، إذا كنت وراء رهنكم، فإن الفصل 13 يسمح لك بتوزيع تلك المدفوعات المفقودة على حياة الخطة، ومنع الإغراق، وبالمثل، إذا كان لديك قرض سيارات، يمكنك أن تسدد متأخرات وتستمر في دفع مبالغ منتظمة.

ويغطي الفصل 13 أيضا بعض الديون التي لا يمكن سدادها في الفصل 7، مثل الديون الضريبية الأخيرة، والمتأخرات المستحقة على دعم الأطفال، والديون الناشئة عن تسويات الطلاق، وبإدراج هذه الديون في خطتكم، يمكن أن تتجنبوا العواقب القانونية مثل الثغرة في الأجور أو ضمانات الملكية.

شروط الأهلية للفصل 13

لا يمكن للجميع تقديم طلب إفلاس للفصل 13 القانون يحدد معايير محددة يجب أن تستوفيها:

  • Regular income:] You must have a stable source of income sufficient to fund a repayment plan. This includes wages, self-employment income income, retired benefits, or disability payments.
  • (Debt limits:] As of 2025, your unsecured debts must be less than $2,750,000 and your secured debts less than $1,395,875. These amounts are adjusted periodically forتضخم. ]Note: These limits are much higher than in previous years, making Chapter 13 to more available.
  • Credit counseling: ] You must complete an approved credit counseling course within 180 days before filing. The certificate must be submitted with your petition.
  • No recent dismissals:] You cannot have had a prior bankruptcy case dismissed within the last 180 days for willful failure to appear or comply with court orders.
  • Timely tax filings:] You must have filed all required tax returns for the past four years.

إذا استوفيت هذه المتطلبات، يمكن أن يكون الفصل 13 أداة قوية لاستعادة السيطرة على أموالك، ولكن يتطلب الانضباط وميزانية واقعية للتمسك بالخطة لمدة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات.

كيف يعمل الفصل 13: خطوة خطوة خطوة

ملء الالتماس

تبدأ العملية عندما تقدمين بطلب إفلاس إلى محكمة الإفلاس في حيتكم، ويشمل هذا الالتماس جداول مفصلة تتضمن دخلكم، ونفقاتكم، وأصولكم، ومديونون، وقائمة بالدائنين، كما ستقدمون خطة سداد مقترحة، أو يمكنكم تقديمها في وقت لاحق في غضون 14 يوما (تسمح بعض المحاكم بما يصل إلى 30 يوما)، وتبلغ رسوم تقديم الإقرارات حاليا 313 دولارا يمكن دفعها في شكل مبالغ ثابتة بموافقة المحكمة.

البقاء الآلي

وبعد تقديم الطلب مباشرة، تصدر المحكمة ] الإقامة المغلقة ، وهذا الأمر الزجري القوي يوقف معظم إجراءات التحصيل، بما في ذلك الدعاوى القضائية، وملابس الأجور، وإجراءات الحيازة، وحجز المبيعات، ويمنحك الإقامة في غرفة للتنفس لإعادة تنظيم أموالك دون مضايقة، غير أن الوقف التلقائي قد لا يوقف الإخلاء إذا لم يحصل مالك العقار على دعم.

لا يستطيع الدائنون الاتصال بك مباشرةً بمجرد أن يتم الإقامة، أي انتهاك يمكن أن يؤدي إلى فرض عقوبات على الدائن، ويبقى البقاء سارياً في جميع أنحاء قضيتك ما لم ترفعه المحكمة.

اقتراح خطة سداد

إن خطة سدادك هي جوهر قضية الفصل ١٣، ويجب أن تقترح دفع ما لا يقل عن ما كان سيتلقى الدائنون غير المضمونون من أموال إذا قدمتم الفصل ٧ )اختبار " مصالح الدائنين الفضلى " (، كما يجب أن تستخدموا " دخلكم المتاح " - الدخل الذي ترك بعد دفع نفقات معيشية معقولة وضرورية - لتمويل الخطة.

وتدوم الخطة عادة ثلاث سنوات ] إذا كان دخلك أقل من متوسط الدولة، أو خمس سنوات إذا كان ذلك أعلاه، ويمكن أن تختار خطة أقصر إذا كان بإمكانك دفع جميع ديونك عاجلا، ويجب أن تقدم الخطة إلى المحكمة وأن تقدم إلى جميع الدائنين، وستحدد المحكمة موعدا لجلسة إقرار بعد 20 يوما إلى 45 يوما.

جلسة الاستماع إلى التأكيد

وفي جلسة إقرار التهم، يستعرض قاضي الإفلاس خطتك لضمان استيفاء الشروط القانونية، ويمكن للدائنين الاعتراض على الخطة إذا كانوا يعتقدون أنه غير ممكن أو لا يعاملونها بإنصاف، كما سيستعرض الأمين الخطة ويجوز له أن يوصي بإدخال تغييرات عليها، وإذا ما تمت الموافقة على الخطة (تم تأكيدها)، فعليكم أن تبدأوا في دفع المبالغ إلى الوصي في غضون 30 يوما.

إذا لم يتم تأكيد الخطة يمكنك تعديلها وطلب جلسة استماع جديدة في بعض الحالات، يمكن فصل القضية أو تحويلها إلى الفصل السابع

دفع المبالغ إلى القيّم

وبعد تأكيد ذلك، تدفعون شهريا إلى القيّم على الفصل 13، ثم يوزع الواهِد هذه الأموال على دائنيك وفقا للخطة، ويدفع للدائنين المضمونين (مثل المقرضين العقاريين، وأصحاب القروض السيّارة) أولا؛ ويدفع الدائنون غير المضمونين الأولوية (مثل السلطات الضريبية، ودعم الأطفال) بعد ذلك؛ ويتلقى الدائنون غير المضمونين عموما ما تبقى - وغالبا ما تكون نسبة مئوية من المستحقين لهم.

يجب أن تدفعوا في الوقت المناسب كل شهر فقدان الدفع أو عدم دفع جميع المبالغ اللازمة يمكن أن يؤدي إلى فصل قضيتكم، وخلال الخطة يجب أن تبقى أيضاً على الالتزامات المستمرة مثل الرهن العقاري ودفع رسوم السيارة.

إكمال الخطة وإلغائها

بعد أن دفعت جميع المبالغ المطلوبة (من 36 إلى 60 شهراً في العادة)، تنهي خطتك، وتحتاج أيضاً إلى إكمال دورة تعليمي للمدينين [(FLT:0]) قبل تلقي التصريف، وتصدر المحكمة أمراً بالصرف، وتطلق سراحك من المسؤولية عن معظم الديون المتبقية التي أدرجت في الخطة، غير أن بعض الديون مثل القروض الطلابية، ودعم الأطفال، ومعظم الديون المحددة لا تسدد.

التصريف هو الخطوة الأخيرة، إنه يعطيك بداية جديدة، خالية من الديون التي تغطيها الخطة، أي مدفوعات تُدفع من خلال الوصي تُحسب كترضية لتلك الديون.

استحقاقات الفصل 13

ويقدم الفصل 13 عدة مزايا متميزة على خيارات أخرى لتخفيف عبء الديون:

  • Prevent foreclosure]: يمكنك وقف بيع تنازلي واسترداد مدفوعات الرهن العقاري الضائعة على مدة الخطة.
  • أوقفوا إعادة الحيازة ]: إذا كنت وراء على قرض سيارة، يمكنك أن تدرج المتأخرات في خطتكم والاحتفاظ بالسيارة.
  • Retain valuable assets]: خلافا للفصل 7، لا تحتاج إلى بيع ممتلكات غير معفاة، وتحتفظ بكل شيء طالما تتقيد بالخطة.
  • Reduce or eliminate unsecured debts: في نهاية الخطة، يتم الوفاء بأي ديون متبقية غير مضمونة (بطاقات الاعتماد، فواتير طبية) لم تسدد بالكامل.
  • Protect co-signers]: The automatic stay also protects co-signers on consumer debts (though co-signers may still be liable if the debt is not paid in full through the plan in some circumstances).
  • Lower monthly payments]: يمكن للخطة أن تقلل من عبء الدفع الشهري الإجمالي الخاص بك بتوحيد الديون إلى مبلغ واحد وميسورة التكلفة.

النتائج والمخاطر التي يتعين النظر فيها

وفي حين أن الفصل 13 قوي، فإنه لا يوجد تحديات:

  • Long commitment]: أنت ملزم بالخطة لمدة ثلاث إلى خمس سنوات، ويمكن أن تجعل تغيرات الحياة (خسارة العمل، والطوارئ الطبية) من الصعب الحفاظ على المدفوعات.
  • Negative credit impact]: الفصل 13 الإفلاس يبقى على تقرير ائتمانك لمدة سبع سنوات من تاريخ التقديم، ويمكن أن يؤثر ذلك على قدرتك على الحصول على ائتمان جديد، أو استئجار شقة، أو حتى الحصول على وظيفة.
  • Fees and costs]: Attorney fees, filing fees, and trustee fees can be substantial. The trustee is paid a percentage of your plan payments (up to 10% in some districts).
  • No new credit]: You generally cannot incur new debt without trustee approval during the plan. If you need to buy a car or take out a loan, you must get court permission.
  • Reisk of dismissal]: Missing even one payment can result in your case being dismissed, leaving you exposed to creditors again. You would not receive a discharge and lost fees are not refunded.

الفصل 13 ضد الفصل 7: الاختلافات الرئيسية

والاختيار بين الفصل السابع والفصل 13 يتوقف على وضعكم المالي وأهدافكم، وهنا مقارنة:

FeatureChapter 7Chapter 13
Asset liquidationYes – non-exempt assets sold to pay creditorsNo – you keep all assets by paying through plan
Duration3–6 months3–5 years
Income requirementMust pass means test; low income preferredMust have regular income to fund plan
Mortgage arrearsCannot cure (except in limited cases)Can catch up missed payments over plan
Discharge of debtsMost debts discharged quicklyDischarge only after completing plan
Credit report impact10 years7 years
Filing costLower (attorney fees ~$1200–$2000)Higher (attorney fees ~$3000–$5000)

إذا كان دخلك عالياً جداً لتأهل الفصل السابع أو إذا كان لديك أصول كبيرة تريد الاحتفاظ بها الفصل 13 غالباً ما يكون الخيار الأفضل

بدائل الفصل 13 الإفلاس

فالإفلاس ليس الخيار الوحيد لتخفيف عبء الديون، والنظر في هذه البدائل قبل تقديم الإقرارات:

  • Debt management plan]: Through a nonprofit credit counseling agency, you may consolidate unsecured debts into a single monthly payment with reduced interest rates. This does not stop foreclosure but can help with credit cards.
  • Debt settlement]: تتفاوض مع الدائنين لدفع مبلغ إجمالي أقل من المبلغ الكامل، وهذا يمكن أن يضر بائتمك وقد يكون له عواقب ضريبية على الدين المغفر.
  • تعديل لوان ]: إذا كنت تكافح مع الرهن العقاري، يمكنك أن تطلب تعديلا من مقرضيك لخفض سعر الفائدة أو تمديد فترة الصلاحية.
  • Informal forbearance]: بعض المقرضين سيوافقون على تخفيض مؤقت أو تعليق المدفوعات إذا أظهرتم مشقة مالية.
  • Chapter 7 bankruptcy: إذا ما استوفيت اختبار الوسائل ولديك عدد قليل من الأصول، فإن الفصل 7 قد يكون أسرع وأرخص.

ولكل بديل استفزازات وقنصلية. ويمكن أن يساعدك مستشار مالي في تحديد أفضل الطرق.

المفاهيم الشائعة بشأن الفصل 13

العديد من الأساطير حول الفصل 13 الإفلاس، هنا الحقائق:

  • Myth: Chapter 13 exales out all debts. Fact: Some debts like student loans, child support, and most tax debts survive the discharge unless you prove undue hardship (rare).
  • يجب أن تسدد 100% من ديونك
  • Myth: You cannot have any savings or assets. Fact: You can keep retired accounts, household goods, and often a car as long as you keep up with plan payments.
  • ستخسرين منزلكِ. Fact: Chapter 13 is designed to help you keep your home by curing mortgage arrears.
  • Myth: Bankruptcy destroys your life permanently. Fact: While it affects credit for several years, many people rebuild credit quickly after discharge. Some even qualify for a mortgage within two years.

كيف نبدأ: خطوات إلى (فايل)

  1. Get credit counseling]: Complete an approved course from a .U.S. Trustee Program approved agency.
  2. Gather financial documents]: Collect pay stubs, tax returns, bank statements, loan documents, and a list of all creditors with amounts convicted.
  3. ]] Consult a bankruptcy attorney: الفصل 13 معقد؛ ويمكن للمحام أن يساعد في صياغة خطة عملية وأن يمثلك في جلسات الاستماع ويمكن إدراج أتعاب محاميك في الخطة.
  4. File the petition and plan ]: إما أن تقدم أو محاميك الوثائق إلى محكمة الإفلاس، وتصدر كاتب المحكمة رقم القضية وتشغل الإقامة التلقائية.
  5. Attend the meeting of creditors : about 20 -40 days after filing, you meet with the trustee under oath. Creditors may appear and ask questions. bring identification and your tax returns.
  6. Make plan payments: Begin making monthly payments to the trustee. The first payment is due within 30 days of filing the plan, even if not yet confirmed.
  7. Compplete the plan]: Pay all required amounts on time. If your income increases, you may need to modify the plan to pay more.
  8. Debtor education course]: بعد أن تسدد آخر دفعة، تأخذ المسار المطلوب وتقدم الشهادة، ثم تصدر المحكمة إذناً.

دور المدعي العام لشؤون الإفلاس

وفي حين يمكن تقديم الفصل 13 دون محام (بصفته)، فإن العملية ذات طابع قانوني للغاية، ويمكن لمحامٍ مشهود أن يقوم بما يلي:

  • تحديد الأهلية وتقديم المشورة بشأن أفضل فصل لحالتك
  • إعداد جداول زمنية دقيقة وخطة واقعية للسداد تفي بالمعايير القانونية
  • التفاوض مع الدائنين والوصي
  • الاعتراضات والتعديلات على الخطة
  • ضمان امتثالك لجميع المواعيد النهائية والمتطلبات

أتعاب المحامي تختلف عادة من 3000 دولار إلى 5000 دولار لقضية الفصل 13 العديد من المحامين يسمحون لك بدفع الرسوم من خلال الخطة

خاتمة

ويقدم الفصل 13 الإفلاس خطاً حياً للأفراد ذوي الدخل العادي الذين يريدون تجنب الإغراق أو الاسترداد أو تصفية الأصول، ويوفر إطاراً منظماً لتسديد الديون مع الاحتفاظ بممتلكاتهم، ولكنه يتطلب الانضباط المالي على مدى عدة سنوات، ويرفع الاستحقاقات مقابل أوجه القصور، وينظر في بدائل مثل إدارة الديون أو تعديل القروض.

إذا نظرتم في الفصل 13، إستشاروا محامي إفلاس مؤهل لاستعراض ظروفكم المحددة، ويمكن للموارد الواردة أدناه أن توفر إرشادات إضافية:

ويمكن للفصل 13، مع التخطيط الدقيق والمساعدة المهنية، أن يمهد الطريق للانتعاش المالي والبدء من جديد.