فالإفلاس هو إجراء قانوني يهدف إلى مساعدة الأفراد والأعمال التجارية الذين يغلب عليهم الدين على الحصول على بداية مالية جديدة، ويشرف على هذه العملية كل محكمة اتحادية، ويمكنها إما أن تسدد ديونها بالكامل أو أن توفر خطة سداد منظمة، وتقضي الفصول الثلاثة الأكثر شيوعاً - الفصل السابع، الفصل 11، والفصل 13 - كل فصل على حدة بفرض أوضاع وأهداف مالية متميزة.

الفصل 7: الإفلاس: تصفية الديون المنخفضة الدخل

والفصل ٧، الذي كثيرا ما يسمى " الإفلاس السائل " ، مصمم للأفراد والأعمال التجارية ذات الدخل المحدود الذين لا يستطيعون سداد ديونهم بصورة معقولة، وتشمل هذه العملية قيام أمين معين من المحكمة بجمع وبيع الأصول غير المفرغة وتوزيع العائدات على الدائنين، وفي المقابل، لم يعد من الضروري أن تسدد المدين معظم الديون غير المضمونة - مثل أرصدة بطاقات الائتمان، وفواتير طبية، وقروض شخصية - بموجب الفصل ٧.

أهلية واختبار الوسائل

لا يمكن للجميع تقديم طلب للفصل 7 - أدخل قانون منع إساءة استعمال المخدرات وحماية المستهلك لعام 2005 اختباراً للميلات لمنع إساءة المعاملة، ويقارن هذا الاختبار دخلك المتوسط خلال الأشهر الستة السابقة على إيداعه في الدخل المتوسط في دولتك لحجم منزلك، وإذا كان دخلك أقل من المتوسط، يجب أن تُحسب تلقائياً إذا كان الدخل المتاح أعلاه.

وهناك أيضا معيار " إساءة استخدام الأدلة " يمكن أن يحرم المدينين من الموارد المالية الكبيرة حتى لو نجحوا في اختبار الوسائل، وحسابات اختبار الوسائل معقدة، تشمل بدلات نفقات معيارية للدائرة، وتسويات محددة للإسكان والنقل والرعاية الصحية، مثلا، إذا كان لديكم سيارة أقدم ذات تكاليف صيانة عالية، فقد تكونون قادرين على خصم نفقات تشغيلية تستند إلى معدلات السحب من الخدمة الداخلية،

الإعفاءات من الأصول وعملية التصفية

لا يتطلب منك الفصل السابع أن تفقد كل شيء، فالقانون الاتحادي وقانون الإعفاءات الحكومية يسمحان لك بحماية ممتلكات معينة، والإعفاءات الاتحادية متاحة في حوالي نصف الولايات، وتحتاج الولايات المتبقية منك إلى استخدام نظام الإعفاء الخاص بها، وتشمل الأصول المعفاة عموماً: منزل متواضع (إعفاءات مالية بحد أقصى محدد للدولة، غالباً ما تكون 25 ألف دولار إلى غير محدودة في أماكن مثل تكساس وفلوريدا)، وسيارة تصل إلى قيمة معينة (عادة ما تكون محتفظة بمبلغ 000 3 دولار)

وتصدر المحكمة، بعد تقديم التماس والجدول الزمني المطلوب، وقفا تلقائيا يوقف فورا إجراءات التحصيل، وكشف الضياع، وثغرات الأجور، والدعوى القضائية، و 341 اجتماع الدائنين ، ويعقد بعد نحو 30 يوما من تقديم الطلبات، حيث لا يجوز للوصي وأي دائنين أن يطرحوا أسئلة تحت القسم.

الإعفاء، والتأثير الائتماني، والحدود

ويقضي الفصل السابع على معظم الديون غير المضمونة، ولكن بعض الالتزامات لا يمكن تسويتها بموجب القانون: الضرائب من السنوات الثلاث الماضية (بعض الديون الضريبية القديمة قد تُسدد في ظروف معينة)، والقروض الطلابية (باستثناء حالات العسر التي تتطلب إجراء خصمي)، ودعم الأطفال، والنفقة، والديون التي تُتكبد عن طريق الاحتيال أو الإصابة المتعمدة، والتزامات الديون غير القابلة للسداد أيضاً إذا ما استمرت المدفوعات المستحقة على الممتلكات المضمونة.

ويظل الفصل ٧ على تقرير ائتمانكم لمدة عشر سنوات من تاريخ التقديم، وسوف تخفض حصتكم الائتمانية انخفاضا كبيرا في معظم الأحيان ب ١٥٠ إلى ٢٥٠ نقطة - ولكن الأثر يختلف حسب درجات بدء العمل، إذ أن كثيرا من المدينين يبدأون في إعادة بناء الائتمان في غضون سنة أو سنتين باستخدام بطاقات مضمونة ذات حدود منخفضة، ويحتفظون بسجل المدفوعات على القروض المحتفظ بها، ويتجنبون إجراء تحقيقات ائتمانية جديدة، ويعرضون بطاقات ائتمانية خاصة للمقترضين بعد الإفلاس.

الفصل 11: الإفلاس: إعادة تنظيم الأعمال التجارية والأفراد ذوي النوافذ العالية

ويرتبط الفصل ١١ أساسا بإعادة تنظيم الشركات الكبيرة، ولكن هذه العملية متاحة أيضا للأفراد الذين كثيرا ما تتجاوز ديونهم الحدود القصوى للفصل ١٣ )التي يبلغ حاليا ٢,٧٥ مليون دولار في شكل ديون غير مضمونة ومضمونة مجتمعة( أو الذين يحتاجون إلى إعادة هيكلة معقدة للديون، والفكرة الأساسية هي إبقاء المدين يعمل بينما توضع خطة لسداد ديون الدائنين على مر الزمن.

بالنسبة للأعمال التجارية: الديون في مجال الرئاسة وخطة إعادة التنظيم

وعندما يُعدّ الفصل 11 من القانون التجاري، يصبح عادة ديبوكتور - في حيازة، ]، بمعنى أنه يحتفظ بضبط أصوله وعملياته بينما تشرف المحكمة على القضية، ويجب على شعبة المشتريات أن تقترح خطة لإعادة التنظيم في غضون فترة زمنية محددة - عادة فترة حصرية مدتها 120 يوما للمدين لتقديم خطة، مع احتمال تمديد عقود الإيجار.

وإذا لم يكن بوسع المؤسسة التجارية إعادة تنظيمها بنجاح، يجوز للمحكمة أن تحول القضية إلى الفصل السابع من أجل التصفية، فالفصل 11 مكلف بسبب الرسوم القانونية والإدارية، ويمكن أن تقدم الأعمال التجارية الصغيرة في إطار الفصل الفرعي الخامس، الذي يبسط العملية ويخفض التكاليف، ويساعد أمناء الفصل الخامس في وضع الخطط ويساعد الأعمال التجارية الصغيرة على تجنب متطلبات الإبلاغ الثقيلة الواردة في الفصل الحادي عشر، وكثيرا ما يتلقى الدائنون أكثر من ذلك في الفصل 11، نظرا لأن الأعمال التجارية لا تزال تدر إيرادات.

للأفراد: الفصل 11 من الفصل

11 - ويتبع الأفراد المقدمون بموجب الفصل 11 إجراءات مماثلة ولكن مع زيادة الشفافية: يجب عليهم الكشف عن الدخل الشهري الحالي والمصروفات، ويجوز للوصي أن يرصد تمويلهم عن كثب، أما الحالات الفردية من الفصل 11 فهي نادرة ولكنها يمكن أن تكون مفيدة بالنسبة للمكسبين ذوي الأصول الكبيرة الذين لا يريدون التصفية بموجب الفصل 7 والذين يتجاوزون حدود الديون المقررة بموجب الفصل 13، فعلى سبيل المثال، فإن الطبيب الذي لديه 3 ملايين دولار في شكل ديون غير مضمونة، ومنزل يحظى بالتقدير كبير قد يستخدم الفصل 11 للحفاظ على إعادة هيكلة الديون.

Pros, Cons, and Strategic Considerations

ويمنح الفصل ١١ المرونة: يمكن للمدينين الاحتفاظ بجميع الأصول، واقتراح شروط للسداد الإبداعي، ومواصلة العمل، بل بيع الأصول الخالية من الرخص الموجودة بموجب المادة ٣٦٣، ويطبق الوقف التلقائي، ويوقف حالات الحجز، والدعوى، والمضايقة الدائنة، وكثيرا ما تستغرق حالات الانكماش سنة أو أكثر لتأكيد خطة، كما أن رسوم المحامين يمكن أن تتجاوز بسهولة ٠٠٠ ٥٠ دولار بالنسبة لقضية معقدة.

الفصل 13: الإفلاس: خطة سداد الأجور

ويستهدف الفصل 13 الأفراد الذين لديهم دخل منتظم والذين يريدون الاحتفاظ بأصولهم أثناء تحصيلهم في مدفوعات متأخرة، وبدلا من تصفيتها، يقترح المدين خطة سداد تمتد من ثلاث إلى خمس سنوات، يدفع خلالها شهريا إلى وصي يوزع الأموال على الدائنين، وفي نهاية الخطة، يتم سداد معظم الديون غير المضمونة المتبقية، ويعرف الفصل 13 أيضا باسم " إعادة التنظيم " بالنسبة للأفراد.

الالتزامات المتعلقة بالأهلية والدين

ويجب أن يكون لديك، لتأهل الفصل 13، مصدر ثابت للدخل، إما من العمالة أو العمل الحر أو الدعم الموثوق به (بما في ذلك النفقة أو مدفوعات المعاش التقاعدي) ويجب أن تكون ديونك غير المضمونة أقل من 2.75 مليون دولار، ويجب أن تكون ديونك المضمونة أقل من 1.4 مليون دولار (حتى عام 2024)، ويجب تعديل هذه الحدود بصورة دورية كل ثلاث سنوات - حتى تفحص الحدود الحالية قبل تقديم الإقرارات.

خطة السداد وحفظ الأصول

ويجب أن تعطي خطتكم المقترحة الأولوية لبعض المطالبات: النفقات الإدارية (بما في ذلك رسوم أمناء) والأولوية غير المضمونة (مثل الضرائب على الدخل والمتأخرات في دعم الأطفال) ومدفوعات الديون المضمونة، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارات، يجب أن تعالج جميع حالات العجز السابقة على فترة الخطة بينما تستمر في دفع مبالغ منتظمة بعد التكرار، ويحصل الدائنون غير المضمونين على أقل قدر من المبالغ التي يحصلون عليها بموجب الفصل السابع من التصفية - وهذا هو أكبر نسبة من الفوائد.

ومن الفوائد الرئيسية للفصل 13 القدرة على قطع رخص صغيرة ] إذا كانت قيمة الممتلكات أقل من الرهن العقاري الأول، مثلاً، إذا كنت مديناً بمبلغ 000 200 دولار على الرهن الأول وتبلغ قيمة المنزل 000 180 دولار، يمكن معاملة الرهن العقاري الثاني على أنه غير مضمون ويمكن صرفه بالكامل.

التصريف، والطول، والحياة بعد السداد

ويستغرق الفصل 13 عادة ثلاث سنوات للمدينين الذين يقل دخلهم عن وسيط الدولة، ولكن يمكن أن يمتد إلى خمس سنوات إذا كنت فوق الوسط أو تحتاج إلى مزيد من الوقت لإكمال الخطة، وعند نجاحها، تمنح المحكمة صرفا يلغي الديون غير المضمونة المتبقية، بما في ذلك أرصدة بطاقات الائتمان وفواتير طبية لم تسدد بالكامل، ولكن إذا لم تسدد مدفوعات الخطة بسبب فقدان الوظائف أو أي مشقة أخرى، فإن الفصل ألف قد يُصرف أو يُصرف.

ويبقى الفصل ١٣ على تقرير ائتمانكم لمدة سبع سنوات من تاريخ تقديم الإقرارات - بعد انقضاء عشر سنوات من الفصل ٧، وأيضاً، نظراً إلى أنكم تقومون بمدفوعات منتظمة، فإن حصتكم الائتمانية قد تسترد بسرعة أكبر مما هو عليه في حالة الفصل ٧، فالفصل ١٣ مفيد بصفة خاصة للمالكين الذين يواجهون الكسب (يسمح لكم بتلقي الموافقة على متأخرات الرهن العقاري على فترة الخطة) وللقرضين الذين لا يدفعون ديونهم في الفصل ٧، مثل الديون المستحقة الدفع.

مقارنة بين جانب وآخر للاختلافات الرئيسية

  1. Core Structure:] Chapter 7 =تصفية الأصول غير المفرغة؛ Chapter 11 = إعادة التنظيم بالخطة المعتمدة من قبل المحكمة؛ الفصل 13 = خطة السداد باستخدام الإيرادات المقبلة.
  2. Eligibility:] Chapter 7 requires passing the means test (low income); Chapter 13 requires regular income and debts under caps; Chapter 11 has no income or debt limits but is costly and complex.
  3. ]Asset Retention:] Chapter 7 can involve sale of non-exempt property; Chapter 11 and 13 allow you to keep all assets by paying creditors through the plan-Chapter 11 requires a plan that pays unsecured creditors in full or over time, while Chapter 13 only requires payment of disposable income for three to five years.
  4. ]Duration:] Chapter 7 closes in 3-6 months; Chapter 13 lasts 3-5 years; Chapter 11 can take a year or longer depending on plan confirmation.
  5. Debt Discharge:] Chapter 7 provides a quick discharge of most unsecured debts (typically 3 - 4 months after filing); Chapter 13 discharges only after completing all plan payments; Chapter 11 discharges debts upon plan confirmation and compliance with its terms.
  6. Credit Report Impact:] Chapter 7 remains for 10 years from filing date; Chapter 13 for 7 years; Chapter 11 is typically reported for 10 years but can vary by credit bureau and case specifics.
  7. Complexity & Cost:] Chapter 7 is simplest and cheapest (attorney fees typically $200-2,000); Chapter 13 moderate (fees $3,000–5,000 plus ongoing trustee payments); Chapter 11 most expensive (attorney fees $10,000–100,000+ for large cases).

الأساطير المشتركة والتصورات الخاطئة بشأن الإفلاس

وهناك أسطورة واحدة هي أنكم ستفقدون كل ما تملكونه، ولكن كما أوضحنا، فإن الإعفاءات تحمي أصولاً هامة لمعظم مقدمي التقارير، والخرافة الأخرى هي أن الإفلاس لا يمكن أن يسدد الدين الطبي في الواقع، وأن الفواتير الطبية هي من بين أكثر المطالبات غير المضمونة، ويعتقد البعض أنه لا يمكن أن تقدموا إفلاساً مرة أخرى لسنوات عديدة:

بدائل الإفلاس

(ب) أن ينظر في البدائل: [[يستقصى] [الاستهلاك المالي] [الاستهلاك المالي]، ويجمع بين الديون المتعددة ذات الفائدة العالية في قرض واحد ذي فائدة أقل؛ خطط إدارة الديون من خلال وكالة غير ربحية لتقديم المشورة في مجال الائتمانات يمكن أن تقلل من أسعار الفائدة والمدفوعات الشهرية دون إجراء قانوني(4).

أي فصل إفلاس هو الحق بالنسبة لك؟

والاختيار بين الفصل ٧ و١١ و٣١ يتوقف على دخلكم وأصولكم وتكوين الديون والأهداف المالية الطويلة الأجل، وإذا لم يكن لديكم دخل لا يمكن التصرف فيه وقيمة صافية منخفضة )القليل من الأصول غير المفرغة(، فإن الفصل ٧ قد يتيح أسرع بداية جديدة، وإذا كان لديكم دخل ثابت وأصول قيمة تريدون الاحتفاظ بها، خاصة منزل يتمتع بسهم ترغبون في حمايته - الفصل ١٣ هو الخيار الأفضل في العمل.

(أ) إجراء مشاورات دائمة مع محامي الإفلاس المرخص له قبل تقديم الإقرارات؛ ويمكن للمحامي أن يقوم بتحليل مفصل لحالتك المالية، وأن يساعدك على إجراء اختبارات للوسائل، وإعداد جداول دقيقة، وتوجيهك من خلال المتطلبات القانونية المعقدة.