فهم الفصل 13 الإفلاس وأثره على القروض المستقبلية

الفصل ١٣: الإفلاس، المعروف عموما باسم الإفلاس لإعادة التنظيم، يقدم للأفراد الذين لديهم دخل ثابت خطة سداد مشرف عليها من المحكمة لتسوية جميع ديونهم أو جزء منها على مدى ثلاث سنوات إلى خمس سنوات، وعلى عكس الفصل ٧، الذي يوفر إقراضا منظما للقبض على الرهن العقاري أو مدفوعات السيارات المتأخرة، مع ضمان الملكية من أجل كشفها أو إعادة ملكيتها، ومع ذلك، فإن تقديم القروض لا يزال على حساب القروض لمدة تصل إلى سبع سنوات.

كيف الفصل 13: أعمال الإفلاس

عندما تقدمون بطلبات للفصل 13 تقترحون خطة سداد إلى محكمة الإفلاس تشرحون كيف ستستخدمون الدخل في المستقبل لدفع دائنين خلال فترة محددة، ويجب على المحكمة أن توافق على الخطة، التي تبدأ بعد ذلك في دفع المبالغ إلى أمين معين من المحكمة، ويوزعون الأموال على دائنيك، وتحميون خلال فترة السداد من إجراءات التحصيل، وكشف المبالغ المستحقة، واسترداد المبالغ المستحقة على الطلاب.

ونظرا لأن الفصل 13 يبرهن على الالتزام بسداد الديون بدلا من مجرد تحديدها، يرى بعض المقرضين أنه من الأفضل قليلا مقارنة بالفصل 7، ومع ذلك، فإن أي ملف إفلاس يعتبر حدثا سلبيا هاما في تاريخ ائتمانكم يتطلب إعادة بناء متعمدة.

الأثر المباشر للإئتمان

فإفلاس الفصل 13 يسبب عادة انخفاضا كبيرا في قيمة ائتمانك - أي من 130 إلى 200 نقطة لشخص ذي قيمة جيدة قبل تقديم الإقرارات، ويتوقف الأثر الدقيق على سجل بدايتك، وعدد الحسابات المدرجة في الإفلاس، وخصائص ائتمانك العامة، ويظهر الإشعار بالإفلاس نفسه في تقرير ائتمانك كسجل عمومي تقدمه محكمة الإفلاس، وسيظل كذلك لمدة سبع سنوات من تاريخ تقديم الإقرارات.

وخلال خطة السداد التي تمتد من ثلاث إلى خمس سنوات، يمكن أن يبقى سجل ائتمانك في أقل من 500 إلى 600 منخفض، غير أن دفع المبالغ في الوقت المناسب إلى القيِّم والحفاظ على سلوكيات ائتمانية إيجابية أخرى يمكن أن يعيد ببطء إعادة بناء سجلكم، وعندما يحدث التسريح، يستكمل السجل العام للإفلاس " المخفف " الذي قد يوفر تحسينا متواضعا في النقاط يتراوح بين 20 و 50 نقطة.

ومن المهم فهم أن نماذج التكرير الائتماني تعالج الفصل 13 بطريقة مختلفة قليلا عن الفصل 7، وعلى سبيل المثال، تنظر منظمة الطيران المدني الدولي وشركة فانتاجسكوور في وجود الإفلاس والارتداد معا، ومع مرور الوقت دون بنود سلبية إضافية، يتناقص الأثر المترتب على ذلك.

كيف يشاهد (ليندرز) الفصل 13

ويقوم المقرضون بتقييم المخاطر باستخدام درجات الائتمان، ونسب الدين إلى الدخل، ووجود بنود غير قابلة للتحصيل مثل حالات الإفلاس، ويشير الفصل 13 إلى أنكم واجهتم صعوبات مالية كبيرة، غير أن المقرضين يرون أيضا أنكم أكملتم خطة سداد تشرف عليها المحكمة، مما يدل على الانضباط المالي والالتزام بالوفاء بالالتزامات.

ومعظم المقرضين التقليديين يطلبون منك الانتظار حتى يتم صرف إفلاسك قبل الموافقة على ائتمان جديد، وقد يسمح لك بعض القروض المدعومة من الحكومة، ولا سيما الرهون العقارية لمؤسسة FHA، بأن تستوفى شروط السداد في ظروف محددة، مثل دفع 12 دفعة متتالية من خطط التأمين وتلقي إذن من المحكمة بتحمل ديون جديدة، ويفرض المقرضون الخاصون فترات انتظار أكثر صرامة وقد يتطلبون دفعة أعلى أو سعر فائدة.

طلبات بطاقات الائتمان

وبعد تقديم الفصل 13، يمكن أن تحصل في كثير من الأحيان على بطاقات ائتمان مضمونة أو بطاقات تخزين في غضون سنة أو سنتين، وقد يصعب الحصول على بطاقات ائتمانية غير مضمونة من كبار المصدرين خلال فترة السداد، ويمكن للمقرضين دون المستوى أن يقدموا بطاقات ذات أسعار فائدة عالية وحدود منخفضة، مما يساعد على إعادة بناء الائتمان إذا استخدم على نحو مسؤول، وعندما يتم الإفلاس، قد تكون مؤهلة للحصول على بطاقات ائتمانية موحدة غير مضمونة في غضون سنة واحدة أو ثلاث سنوات، شريطة ألا تكون هناك نسبة استخدام سلبية.

ويقدم بعض المصدرين بطاقات محددة لإعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس، ومن الأمثلة على ذلك تأمين العاصمة الأولى أو كشفها، ويمكن أن يؤدي هذا النوع من البطاقات إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة، والاستخدام المسؤول إلى رفع اسمها إلى مركز غير مضمون.

Auto Loans

الحصول على قرض آلي خلال الفصل 13 ممكن، لكنّك تحتاج عموماً إلى إذن من المحكمة لتحمل ديون جديدة، بعض المقرضين المتخصصين في تمويل السيارات بعد الإفلاس، لكنّك ستواجه معدلات فائدة أعلى وقد تحتاج إلى دفع أكبر، غالباً ما تتراوح بين 20 و30 في المائة من سعر شراء المركبة، بعد التصرّف، تنتظر سنة إلى سنتين، وتحصل على دخل ثابت ومدفوعات ثابتة على ديون أخرى، يمكن أن تساعدك على زيادة أسعار المنافسة.

النظر في شراء سيارة مستعملة موثوقة بدلا من سيارة جديدة لخفض مبلغ القرض وتقليص مدة السداد، وهذه الاستراتيجية تقلل من مخاطر المقرض وقد تحسن من احتمالات الموافقة عليها.

القروض العقارية

ومن أصعب ما يمكن الحصول عليه من قروض منزلية بعد الفصل 13، غير أن القروض التي تدعمها الحكومة توفر أكثر فترات الانتظار تساهلا:

  • FHA Loans: ] You can qualify as soon as one year into your repayment plan if you have made all plan payments on time, received court permission to incur new debt, and can document a history of timely payments.
  • VA Loans:] Generally require two years from the discharge date, with a clean credit history following discharge.
  • Conventional Loans (Fannie Mae and Freddie Mac):] Require four years from the discharge date, or seven years from the filing date if a short sale or deed-in-lieu occurred.
  • USDA Loans:] Require three years from discharge.

For a detailed breakdown of mortgage waiting periods by loan type, see Nolo’s guide to mortgage waiting periods after Chapter 13].

وبعد التصريف، ستحتاج إلى إثبات وجود دخل مستقر، وانخفاض نسب الدين إلى الدخل (أي أقل من 43 في المائة تقريبا)، وربما دفعة أكبر - 10 في المائة إلى 20 في المائة في كثير من الأحيان، ويمكن لإعادة بناء الائتمان مع بطاقة مضمونة أو قرض للتركيب أن تحسن استحقاق الرهن العقاري.

استراتيجيات إعادة بناء الائتمان بعد الفصل 13

إن إعادة بناء الائتمان بعد الفصل 13 يتطلب الصبر والاتساق والنهج الاستباقي، وسيبقى الإفلاس على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات من تاريخ تقديم الإقرارات، ولكن أثره ينخفض بمرور الوقت، ويمكن للاستراتيجيات التالية أن تعجل بالاسترداد وتساعدك على استعادة شروط القروض المواتية.

جعل جميع الفصل 13 دفعات الخطة في الوقت المناسب

أهم نشاط لك في مجال بناء الائتمان خلال فترة السداد هو دفع كل خطة في الوقت المحدد، ويفيد الوصي بمدفوعات إلى مكاتب الائتمان، وتاريخ الدفع المثالي يعكس بشكل إيجابي، ففقدان المدفوعات يمكن أن يعرض للخطر إجازتك ويضرر إئتمانك، ويضع مدفوعات تلقائية أو رسائل تذكيرية تقويمية لضمان عدم تفويت موعدا مناسبا.

الحصول على بطاقة الائتمان المضمونة

وتحتاج بطاقات الائتمان المضمونة إلى ودائع نقدية تكون بمثابة حد ائتماني - عادة ما يتراوح بين 200 و 000 2 دولار، وتستخدم البطاقة لشراء كميات صغيرة وتدفع الرصيد الكامل كل شهر، وبعد 6 إلى 12 شهرا من الاستخدام المسؤول، يقوم العديد من المصدرين بتحويل البطاقة إلى حساب غير مضمون وإعادة إيداعك، وهذا أحد أسرع الطرق لوضع خطوط تجارية إيجابية بعد الإفلاس.

يصبح مستعملاً مرخصاً

وإذا كان لديك فرد من أفراد الأسرة أو صديق مقرب يحمل بطاقة ائتمانية جيدة الإدارة، يرجى إضافة ذلك كمستخدم مأذون به، وسيظهر تاريخ الحساب الإيجابي في تقرير ائتمانكم، مما قد يعزز من حصتكم، ويضمن دفع متعهد البطاقة في الوقت المناسب ويبقي الأرصدة منخفضة، ويمكن لهذه الاستراتيجية أن تضيف سنوات من تاريخ الدفع الإيجابي إلى تقريركم.

اعتبروا أن القروض الائتمانية - بويلدر

وتُصمم القروض المقدمة من نقابات الائتمان أو المصارف المجتمعية خصيصا لإعادة بناء الائتمانات، ويحتفظ المقرض بمبلغ القرض في حساب ادخار بينما تسدد مدفوعات شهرية، وفي نهاية هذه المدة، تتلقى الأموال، وتُبلغ المبالغ المدفوعة إلى مكاتب الائتمان، وتساعدك على بناء سجل إيجابي للدفع، وللاطلاع على تفسير مفصل، انظر دليل الشركات الأجنبية بشأن القروض الائتمانية [FLT].[1]

رصد تقارير الائتمان الخاصة بك

تحقق من تقاريرك الائتمانية من شركة "إكوفيكس" و"إكسبيريان" و"ترانسون" سنوياً في شركة "سنترفيرت" للشحنات و"سنترال سي" و"أو أي عدم دقة" مثل الحسابات التي أدرجت في الإفلاس لكنها لا تزال تظهر بأنها مفتوحة أو مهينة، الأخطاء الإصلاحية يمكن أن تعطي سجلك رفعاً سريعاً، والنظر في التوقيع على خدمة رصد الائتمانات لتتبع التغيرات في الوقت الحقيقي.

الاستمرار في استخدام الائتمانات منخفضة

بمجرد أن يكون لديك بطاقات ائتمانية مفتوحة، أبقي أرصدةك أقل من 30% من حدود ائتمانك - أقل من ذلك أفضل، الاستخدام المرتفع يمكن أن يضر بسجلك، حتى لو دفعت في الوقت المناسب،

تنويع الائتمان الخاص بك Mix

إن وجود مزيج من أنواع الائتمان - مثل بطاقة الائتمان، وقرض التركيب، وبطاقة مضمونة - يمكن أن يحسن من سجل ائتمانك بمرور الوقت، غير أنه لا يفتح حسابات جديدة دون داع، وكل طلب يولد تحقيقاً صعباً، مما يمكن أن يقلل من درجتك مؤقتاً.

الجدول الزمني لاسترداد الائتمان بعد الفصل 13

  • Year 1-2 (during repayment): ] Credit score may stay in the 500-600 range. Focus on secured cards and credit-builder loans. Apply for credit you need, and avoid excessive inquiries. Make all plan payments on time.
  • ]Year 3-4 (often near discharge): With consistent on-time payments, scores can rise to 600-650. Some unsecured credit cards and auto loans become available at higher interest rates. Continue to keep utilization low.
  • Year 5-7 (post-discharge): ] Scores can jump above 680-720 if you maintain low balances and no new negative items. Mortgage eligibility improves significantly. The bankruptcy drops off after seven years from the filing date.

ملاحظة أن النتائج الفردية تختلف استنادا إلى ملفك الائتماني البادئ وعدد الحسابات المدرجة وسلوكك المالي العام، والمفتاح هو البدء في إعادة البناء فور تقديم الإقرارات، والاستمرار في الصبر مع تحسن ملفك الائتماني عاما بعد عام.

الفرق بين الفصل 13 والفصل 7 فيما يتعلق بطلبات القروض

ويبقى الفصل 7 الإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة عشر سنوات، بينما يبقى الفصل 13 لمدة سبع سنوات، لأن الفصل 13 ينطوي على سداد جزئي، يرى بعض المقرضين أنه أقل خطورة من الفصل 7 الذي يمسح تماما الديون، وفترات الانتظار للحصول على قروض جديدة أقصر عموما بعد الفصل 13 منه بعد الفصل السابع، لأن خطة السداد تثبت الالتزام، فعلى سبيل المثال، يتطلب قروضا من منظمة الصحة للبلدان الأمريكية سنتين بعد دفعة من الفصل 7، ولكن سنة واحدة فقط في الفصل الثالث عشر.

إذا قررتم الفصل السابع والفصل 13، لا تنظرون فقط في الأثر الائتماني بل أيضاً في قدرتكم على دفع مدفوعات منتظمة، فالفصل 13 قد يكون خياراً أفضل إذا كان لديك دخل ثابت وتريدون الاحتفاظ بأصول مثل المنزل أو السيارة.

الأساطير المشتركة بشأن الفصل 13 الإفلاس والقروض

  • Myth: You cannot get any credit while in Chapter 13. Fact: You can obtain credit with court permission, and many lenders offer secured cards or auto loans specifically for borrowers in an active repayment plan.
  • Myth: Bankruptcy destroys your credit forever. Fact: With responsible rebuilding, you can have good credit within 3-5 years post-discharge. Many people with past bankruptcies go on to qualify for prime-rate mortgages.
  • Myth: يجب أن تنتظر حتى يتم إزالة الإفلاس من تقريركم للحصول على الرهن العقاري. Fact: FHA and VA loans often allow qualification years before the seven-year mark, as long as you meet other underwriting criteria.
  • Myth: All lenders treat bankruptcy the same. Fact: Each lender has its own underwriting guidelines. Some specialize in post-bankruptcy borrowers and offer more flexible terms.
  • Myth: Filing Chapter 13 means you cannot keep your credit cards. Fact: You may keep credit cards if they were not included in the bankruptcy, but you must continue to make payments on them according to the plan.

خاتمة

ويعرض الفصل ١٣ على الإفلاس التحديات والفرص المتعلقة بطلبات القروض في المستقبل، وبينما يتسبب في انخفاض في قيمة الائتمانات المباشرة ويظل مدرجا في تقريركم لمدة سبع سنوات، فإنه يوفر أيضا لك مسارا منظما لتسديد الديون وإعادة بناء حياتك المالية، ويختلف آراء مقدمي القروض حسب نوع القرض وفترة الانتظار، ولكن مع الانضباط - إذ يقدمون جميع مدفوعات الخطة في الوقت المحدد، ويستخدمون الائتمان المضمون استراتيجيا، ويرصدون ائتمانكم - يمكنكم أن تستعيدوا القروض وتستوفوا شروطهم في نهاية المطاف بشروط ميسرة.

وللمزيد من التوجيه المفصل، استعراض موارد لجنة التجارة الحرة والمفتوحة بشأن الإفلاس والقروض أو التشاور مع مستشار ائتماني وافق عليه برنامج القيادات بالولايات المتحدة، وبالتزام ونهج استراتيجي، يمكنك بنجاح أن تبحر في المشهد بعد الإفلاس وتحقيق أهدافك المالية.