Table of Contents

فهم الفصل 13 الإفلاس

والفصل 13 الإفلاس هو عملية قانونية اتحادية مصممة للأفراد الذين لديهم دخل منتظم ويرغبون في إعادة تنظيم ديونهم تحت إشراف المحكمة، وعلى عكس الفصل 7 الذي ينطوي على تصفية الأصول لسداد الدائنين، فإن الفصل 13 يسمح للمدين باقتراح خطة سداد تمتد من ثلاث إلى خمس سنوات، ويجب على المحكمة أن توافق على هذه الخطة التي عادة ما تعطي الأولوية للديون المضمونة (مثل الرهون العقارية وقروض السيارات) وبعض الأولويات التي لا تسددها (مثل الضرائب).

وفي حين أن الفصل ١٣ كثيرا ما يعتبر خطا حيا للمدينين، فإنه يخلق آثارا معقدة على كل من اشترك في التوقيع أو ضمان الدين، ويصبح المرسل المشارك أو الضامن مسؤولا قانونا عن الدين إذا لم يدفع المقترض الرئيسي، ويحظر الوقف التلقائي الذي يبدأ نفاذه عندما تُرفَع قضية من الفصل ١٣ عموما على الدائنين أن يتابعوا المدين مباشرة - ولكن البقاء لا يحمي دائما المشتركين في التوقيع.

من هم المُشتركون في التوقيع و الضاغطة؟

وعلى الرغم من أن المصطلحات تستخدم أحيانا بطريقة متبادلة، هناك تمييز قانوني ذي معنى بين موقّع مشارك وضامن، إذ يوقع موقّع على اتفاق القرض إلى جانب المقترض الرئيسي ويتحمل المسؤولية أيضا من البداية، ويمكن للدائن أن يطالب بالدفع من موقّع مشارك فور قيام المقترض الرئيسي باختفاء أثره دون استنفاده أولا لجهود التحصيل ضد المقترض.

وتشمل الحالات المشتركة التي يظهر فيها المشتركون في التوقيع قروضاً للطلاب، وقروضاً بالسيارات، وقروض شخصية، وعقود إيجار شقق، وبطاقات ائتمانية، كما أن الضاغطة أكثر اعتدالاً في عقود الإيجار التجارية، والقروض التجارية، وبعض ترتيبات الرهن العقاري، وفي كلا الدورين، يضع الفرد ائتمانه الخاص واستقراره المالي على خط الوعد الذي قطعه شخص آخر بدفعه.

الأثر الأساسي: استمرار المسؤولية على الرغم من الإفلاس

The Automatic Stay and Co-signers

وعندما تكون ملفات المدين للفصل ١٣ سارية تلقائيا على الفور، ويمنع هذا الأمر المحكمة معظم الدائنين من الاتصال بالمدين، أو رفع الدعاوى القضائية، أو إعادة الممتلكات، أو سداد الأجور، غير أن الوقف التلقائي لا يشمل دائما المشتركين في التوقيع، وبموجب الفقرة ١٣٠١- ]و-١[ من قانون الديون، إذا لم يكن الدائنون المرخصون ملزمين بتقديمها.[

وهذا يعني عمليا أن يشرع المرسل المشارك في تلقي مكالمات وخطابات التحصيل بعد وقت قصير من ملفات المدين، ويعلم الدائن أن وقف الإفلاس يمنعه من رفع دعوى أمام المدين، ولكنه كثيرا ما يكون حرا في متابعة المرسل المشارك بموجب قانون الدولة، وينبغي للموقع المشارك أن يتوقع تلقي بيانات وطلبات، وربما رفع دعوى قضائية إذا لم يدفعوا.

المدفوعات المطلوبة بموجب الخطة

وفي حالة من حالات الفصل ١٣، يجب أن تقترح خطة سداد المدين كيفية معاملة كل دائن، أما بالنسبة للديون المضمونة )مثل قرض السيارة الذي يكون فيه المشترك في العنوان(، فإن الخطة عادة ما تقترح سداد متأخرات عن سداد الديون على مر الزمن ودفع مدفوعات جارية، وإذا كانت هذه المدفوعات تسدد في الوقت المناسب عن طريق أمين الإفلاس، قد لا يحتاج المرسل المشارك إلى دفع أي مبلغ إضافي، ولكن إذا لم يكن المدين قد سدد مدفوعات المخطط أو الخطة.

وبالنسبة للديون غير المضمونة )مثل بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية( التي لها موق ِّع مشترك، فإن خطة المدين لا تدفع عادة سوى نسبة مئوية - تكون أحيانا أقل من ١ إلى ١٠ في المائة - من الرصيد غير المسدد، ولا يزال المرسل المشارك مسؤولا عن الرصيد المتبقي بعد أن يسدد المدين بمقتضى الفصل ١٣، وبما أن الفصل ١٣ لا يسدد المدين إلا من المسؤولية الشخصية عن الديون المسدد عنها، فإنه لا يفرج عن الجزء المتبقي من الدين.

نتائج الائتمانات للتوقيعات المشاركات

أما الإفلاس الذي يقدم في الفصل ١٣ فهو سجل عام يظهر في تقارير الائتمان، أما بالنسبة للمدين، فإن الأثر شديد: إذ أن هناك بابا من الفصل ١٣ يُحتفظ بتقرير الائتمان لمدة سبع سنوات من تاريخ التقديم، في حين يمكن ملاحظة خطة السداد نفسها، أما بالنسبة للموق ِّعين المشتركين فيجري الإبلاغ عن الحالة، فإن الحالة قد تكون أكثر دقة، وإذا لم يتخلف المرسل المشارك عن أي مدفوعات، ويدفع الدين في الوقت المناسب عن طريق خطة المدين الحالية.

وإذا بدأ المرسل المشارك في الدفع مباشرة لأن المدين لا يدفع، فينبغي الإبلاغ عن هذه المدفوعات في الوقت المناسب، مما يمكن أن يساعد، ولكن إذا توقف المرسل المشارك عن الدفع، سيُبلغ عن الدين كجهل، مع ما يترتب على ذلك من آثار ضارة شديدة على ائتمان المرسل المشارك، ويمكن أن تبقى المدفوعات المتأخرة، والرسوم، وحسابات التحصيل على تقرير ائتماني لمدة سبع سنوات من الدفعة الأولى.

وينبغي أن يرصد المساهمون في تحديد قيمة الائتمان الخاص بهم تقاريرهم الائتمانية بانتظام وأن ينظروا في التفاوض مع الدائنين، وقد يوافق بعض الدائنين على قبول تسوية إجمالية من الموقّع المشارك بأقل من الرصيد الكامل مقابل حذف خط التجارة السلبي - ولكن هذا غير مضمون.

الحقوق القانونية وحماية المرسلين المشاركين

كيف يعمل المُدير المشارك

وكما لوحظ، فإن المُدعي المشارك الذي يُبقي تحت ] المادة 1301] من قانون الإفلاس يحمي المُشتركين في التوقيع على ديون المستهلكين من إجراءات التحصيل أثناء فترة تساهل قضية الفصل 13 للمدين، ولكن ما دامت خطة المدين تقترح دفع الدين بالكامل، وإذا لم تدفع الخطة إلا جزءا من ذلك، أو إذا حصل الدائنون على إذن.

الحق في الإشعار والمشاركة

ويحق للمشتركين في التوقيع أن يتلقوا إشعارا بإفلاس ملف من محامي المدين أو المحكمة، ويمكنهم أيضا أن يقدموا وثائق إلى محكمة الإفلاس، مثل إثبات المطالبة إذا لم يقدم المدين قائمة صحيحة، ويمكن للموقعين المشاركين أن يحضروا اجتماع الدائنين )الجلسة ٣٤١( ويعترضوا على إقرار خطة المدين إذا ما عالجت نتيجة غير عادلة.

إمكانية التخلص أو الإصدار

ومن المهم أن نفهم أن التصريف بموجب الفصل ١٣ لا يلغي مسؤولية المرسل المشارك، غير أنه في حالات نادرة، يجوز إعفاء المرسل المشارك من الديون إذا وافق الدائن على ذلك، إذا كان المدين يدفع الدين بالكامل من خلال الخطة، أو إذا كان المرسل المشارك يقدم إفلاسه، وتتضمن بعض اتفاقات القروض الاستهلاكية بندا يفرج عن المرسل المشارك عند إتمام المدين حكما يتعلق بسحبه من القائمة.

الاختلافات بين الفصل 13 والفصل 7 فيما يتعلق بالشركات الموقّعة

ففهم كيف يختلف الفصل ١٣ عن الفصل ٧ أمر حاسم بالنسبة للشحنات المشتركة، ففي الفصل ٧، لا يوجد أي وقف للمدينين المشاركين، ويمكن للقائمين على الفور أن يتابعوا اشتراكهم في التوقيع على ملفات الفصل ٧، وبالإضافة إلى ذلك، فإن ديون المدين تسدد عادة بعد بضعة أشهر، ولكن يظل المرسل المشارك مسؤولا مسؤولية كاملة، وفي الفصل ١٣، لا يقدم المديونية المشتركة تخفيفا مؤقتا - ولكن فقط إذا دفعت المخططات النسبة المئوية للديون بالكامل.

ويختار بعض المدينين الفصل 13 تحديدا لحماية موقّع مشارك، لا سيما بالنسبة للدين المضمون مثل قرض السيارة، وباستعمال المتأخرات والمدفوعات من خلال الخطة، يمكن للمدين أن يمنع إعادة الحيازة ويتيح للموقّع المشارك تجنب الدفع، مما يجعل الفصل 13 أداة قيمة للمدينين الذين لهم أفراد أسر أو أصدقاء ينضمون إلى الأصول الأساسية.

ما يجب أن يفعله المُشتركون فوراً

الخطوة 1: تأكيد عملية التصويب

وإذا علمتم أن شخصاً ما اشتركتم في التوقيع عليه قدم طلباً للإفلاس في الفصل 13، فإن الخطوة الأولى هي تأكيد الملف أمام المحكمة أو محامي المدين، مع مراعاة رقم القضية واسم الوصي، والتحقق من السجلات العامة لنظام PACER ، ومعرفة الحد الأدنى من الالتزامات، وخطة السداد المقترحة، وفهم النسبة المئوية ضرورية:

الخطوة 2: استشارة المدعي العام في مجال الإفلاس

القوانين التي تحكم مسؤولية المساهمين معقدة وتختلف حسب الولاية القضائية، ويمكن لمحامي الإفلاس المحلي أن يستعرض الخطة، وأن يُسدي المشورة بشأن ما إذا كان البقاء قد تم تطبيقه، وأن يساعدك على اتخاذ الإجراءات المناسبة، وأن يقدم العديد من محامي الإفلاس مشاورات أولية مجانية، وإذا لم تتمكن من توفير محام، ابحث عن منظمات مساعدة قانونية في مجالك تتولى مسائل إفلاس المستهلك.

الخطوة 3: الاتصال بالدائن

لا تفترض أن الدائن لن يلاحقك، بل اتصل بالدائن مباشرة لتوضيح التزاماتك، وسأل عما إذا كان الحساب يعتبر " جاريا " وما إذا كان الدائن يعتزم طلب تحصيل من جانبك، وقد يعمل بعض الدائنين مع المشتركين في التوقيع على وضع خطة دفع مباشرة، ربما بسعر فائدة مخفض، لتجنب اتخاذ إجراء قانوني، وتوخي الحذر وتوثيق جميع البلاغات.

الخطوة الرابعة: حماية ائتمانك

وإذا كان بإمكانكم دفع الديون، فإنكم تنظرون في القيام بذلك لإبقاء الحساب قيد النظر في تقريركم الائتماني، وقد يكون ذلك تضحية قصيرة الأجل لتجنب حدوث كارثة ائتمانية طويلة الأجل، ولكن لا ينبغي أن تدفعوا أكثر من اللازم دون مشورة قانونية، إذ قد يحق لكم أن تسددوا من المدين أو أن تسددوا حصة من استرداد الإفلاس، وأن تحتفظوا بالمبالغ المستحقة وسجلات الدفع.

الخطوة 5: استكشاف خياراتك القانونية

وإذا كان الدين كبيرا ومن غير المرجح أن يسدد المدين، فقد ترغب في النظر في تقديم إفلاسك الخاص، ولكن كملاذ أخير فقط، ويتمثل خيار آخر في التفاوض على تسوية إجمالية مع الدائن، وسيقبل بعض الدائنين أقل من الرصيد الكامل من موقّع مشارك، لا سيما إذا كانوا يعتقدون أن خطة المدين لن تدفع أي شيء، ويحصلون على أي اتفاق تسوية خطيا قبل الدفع.

أمثلة على الحالات: كيف يؤثر الفصل 13 على المرسلين المشاركين في الممارسة العملية

النظر في السيناريوهات الافتراضية التالية لتوضيح النتائج الحقيقية للعالم:

السيناريو ألف: كار لوان مع موقّع مشارك

وقد اشتركت جين في التوقيع على قرض شقيقتها سارة الآلي، وتضع سارة الفصل ١٣ بعد أن تتخلف، وتقترح الخطة معالجة المتأخرات على مدى ٣٦ شهرا، ومواصلة دفع المبالغ العادية، وتحمي جين من خلال البقاء في أثناء الخطة، وإذا أكملت سارة الخطة بنجاح، فإن ائتمان جين سيظهر القرض كما تم دفعه كما اتفق عليه، وإذا كانت سارة قد أعلنت أن جين مدينا بالباقي.

السيناريو باء: بطاقة الائتمان مع موقّع مشارك

وقد اشترك توم في التوقيع على بطاقة ائتمانية مشتركة مع صديقه مايك، ويضع مايك الفصل ١٣ ويقترح دفع ٥ في المائة من رصيد المبلغ ٠٠٠ ٢٠ دولار من خلال الخطة، ويرفع المحافظ المشارك لأن الخطة لا تدفع ١٠٠ في المائة، ويطالب الدائن فورا بدفع مبلغ من توم مقابل ٠٠٠ ٢٠ دولار كاملة، ويدفع توم ٠٠٠ ١٠ دولار في تسوية، ويخسر نتيجة لذلك ٠٠٠ ١٠ دولار على الرغم من إفلاس مايك.

السيناريو جيم: منح الطلبة مع موقّع مشارك

13 - القروض المقدمة من الطلبة غير قابلة للصرف عموما في الفصل 13 ما لم يتمكن المدين من إثبات مشقة لا داعي لها، وهو أمر نادر، ولا ينطبق البقاء في ديوان الأستاذ لأن القروض المقدمة من الطلاب ليست ديونا استهلاكية بموجب جميع التفسيرات، ويمكن للدائن أن يقاضي الوالد فورا.

استراتيجيات لحماية موقّع مشارك قبل إعداد ملفات

إذا كنت مديناً بالنظر إلى الفصل 13 ولديك مرسلين مشاركين، هناك خطوات يمكنك اتخاذها لتقليل مخاطرهم إلى أدنى حد:

  • Prioritize debts with co-signers in the plan.] If you can afford to pay 100% of a co-signed debt through the plan, the co-signer will be protected by the co-debtor stay and discharged from liability after full payment.
  • ]Communicate frank with co-signers.] Explain the process and the potential impact on their credit and finances. Encourage them to consult an attorney.
  • ] Make all plan payments on time. A default in the Chapter 13 plan can immediately expose co-signers to collection.
  • Refinance the debt.] If possible, remove the co-signer from the debt before filing. This is often difficult if you are in financial distress, but worth exploring.

الأسئلة المتكررة بشأن المرسلين المشاركين في الفصل 13

هل يمكن للموقع المشارك أن يقدم دليلاً على المطالبة؟

نعم، إذا لم يُدرج المدين الدين أو يُدرجه في قوائمه بصورة غير صحيحة، يمكن للموقع المشارك أن يقدم دليلا على المطالبة نيابة عن الدائن، وهذا يضمن إدراج الدين في الخطة، وأن مسؤولية المرسل المشارك تعالج على النحو السليم.

هل يمكن لتوقيع مشترك أن يعترض على الخطة؟

نعم، لدى موقّع مشارك اعتراض على التخطيط للتأكيد إذا كانت الخطة تعالج الدين المُشترك في التوقيع بصورة غير عادلة، فعلى سبيل المثال، إذا كان بإمكان المدين أن يدفع أكثر نحو ذلك الدين، ولكنه يختار دفع نسبة أعلى من الدائنين غير المضمونين، فيمكن للموقّع المشارك أن يجادل بأن ذلك يزيد من مسؤوليته النهائية.

هل يبقى المدّعي العام مطبقاً على ديون العمل؟

لا، فإن الوقف التلقائي للمدينين المشاركين بموجب المادة 1301 ينطبق فقط على ديون المستهلكين، وإذا تم تكبد الديون لأغراض تجارية، يمكن للدائن أن يتابع المرسل المشارك فورا.

ماذا يحدث لو أن المدين استكمل الخطة؟ هل المرسل المشارك مدين بأي شيء؟

وإذا دفعت الخطة الدين المشترك الموقع بالكامل، فإن الديون قد انتهت ولا يتحمل المرسل المشارك مسؤولية أخرى، وإذا لم تدفع الخطة سوى مبلغ جزئي، يظل المرسل المشارك مسؤولا عن الرصيد غير المسدد، ولا يؤثر تفريغ المدين على التزام المرسل المشارك.

هل يمكن للموقع المشارك أن يقاضي المدين بسداد التكاليف؟

وقد يكون من الممكن، إذا دفع المشترك أكثر من نصيبه العادل، أن يكون له الحق في التماس مساهمة أو سداد من المدين بموجب قانون الدولة، ولكن بعد انتهاء سداد المدين للإفلاس، تُبطل المسؤولية الشخصية عن الديون قبل التكرار، بحيث لا يكون بوسع المرسل المشارك تحصيلها، ويمكن للمحام أن يقدم المشورة بشأن قوانين محددة للدولة.

خاتمة

فالفصل 13 يفسح المجال أمام المدينين لإعادة تنظيم أموالهم، ولكنه لا يحمي تلقائياً المرسلين المشاركين والمساهمين من المسؤولية، وفي حين أن بقاء المدّعى عليه يوفر بعض الحماية المؤقتة لديون المستهلك، فإنه محدود ولا ينطبق في كثير من الأحيان عندما تحافظ الخطة على المبلغ الكامل، فالضرر الائتماني، وجهود التحصيل المباشرة، والتعرض القانوني المستمر، هي مخاطر حقيقية.

For more detailed guidance, consult resources from the U.S. Courts] or seek advice from a qualified bankruptcy attorney in your jurisdiction.