Table of Contents

Understanding Pro Se bankruptcy Filing

وكثيراً ما ينظر إلى ملء الإفلاس على أنه الملاذ الأخير للأفراد الذين يغلب عليهم الدين، وتشمل هذه العملية إجراءات المحاكم الاتحادية، والأعمال الورقية الواسعة النطاق، والمواعيد النهائية الصارمة، وفي حين أن الكثيرين يستأجرون محامياً للإفلاس لإدارة هذه التعقيدات، فإن خيار تقديم pro se - بدون وجود محامٍ - غير أنه لا يمكن اتخاذ قرار بفرض رسوم قانونية.

وتختلف قوانين الإفلاس حسب الولاية القضائية، ويمكن أن تؤدي الأخطاء إلى فصل القضايا أو فقدان الأصول أو عواقب الائتمان الطويلة الأجل، فهم وضعكم المالي المحدد ومقارنة ذلك بمتطلبات تقديم الإقرارات المالية، أمر أساسي. ] The U.S. Courts provide official bankruptcy basics]

إن قرار تقديم الدعوى يجب أن يستند إلى تقييم واقعي لتعقدك المالي، إذ أن أكثر من 90 في المائة من مقدمي الإفلاس في الولايات المتحدة يستخدمون محامياً، وفقاً لبيانات الصناعة، ولكن الأقلية التي تقدم بدونها يمكن أن تنجح إذا كانت لديها قضايا مباشرة وتستثمر الوقت في تعلم القواعد، ورمز الإفلاس مصمم بحيث يكون قابلاً للتداول من قبل غير المحامين، ولكن يتطلب الأمر إصدار تعليمات بشأن تعيين محامين.

عندما يكون برو سي فيلينغ عمليا

ولا يصف الجميع بأنه مرشح جيد للتنميط الذاتي، وكثيرا ما تنطوي الحالات الأكثر استقامة على أصول محدودة، وهياكل دخل بسيطة، وعلى ديون غير مضمونة في المقام الأول، كما أن هذه الحالات هي سيناريوهات رئيسية يمكن فيها الإفلاس بشكل مأمون.

الأصول والامتيازات المحدودة

وإذا كانت أصولك قليلة أو مشمولة بالكامل بإعفاءات الدولة أو الاتحادية، فقد تكون قادراً على تقديم طلب دون مساعدة قانونية. ]

فعلى سبيل المثال، إذا كان لديك سيارة مستعملة قيمتها 000 3 دولار، وسمحت دولتك بإعفاء المركبات بمبلغ 000 5 دولار، فإن سيارتك محمية بالكامل، وبالمثل، فإن أثاث الأسر المعيشية والملابس والأشياء الشخصية كثيرا ما تستثنى من قيمة معقولة، وحسابات التقاعد مثل 401 (ك) ووكالة الاستخبارات الدولية محمية عموما بموجب القانون الاتحادي، وإذا كانت قيمة صافية الخاص بك تتألف إلى حد كبير من أصول معفاة، فلا يوجد لدى الأمانة أي شيء لتأخذه، ويجب أن تبقي قائمة القضايا على ما هي صحيحة.

ثابت، منخفض الدخل للفصل 7

ويقتضي الفصل 7 الإفلاس إجراء اختبار وسيلة لتأهيل سداد الديون، وإذا كان دخلك أقل من متوسط دخل أسرتك المعيشية لحجم عائلتك، ونفقاتك معيارية، فإن الحساب مستقيم نسبياً، إذ توفر محاكم عديدة نماذج اختبار مجانية وأجهزة حساب. The U.S. Trustee Program provides official means test data ويمكن استخدامه للتحقق من الأهلية.

ويقارن اختبار الوسائل متوسط دخلكم الشهري خلال الأشهر الستة الماضية بمتوسط الدخل لولاتكم، وإذا كنت أقل من الوسط، فإنكم مؤهلون على نحو واضح للفصل ٧، وهذا يخلق مسارا واضحا للمرشحين أنفسهم، ولكن إذا كان تذبذب دخولكم - العمل الموسمي، أو اللجان، أو العلاوات غير النظامية - يصبح الحساب أكثر تعقيدا، كما أن الأفراد الذين يعملون لحسابهم الخاص يواجهون أيضا فحصا إضافيا لأن دخلهم ونفقاتهم يمكن أن تكون مستقرة.

جميع الديون قابلة للإزالة

ولا يمكن الوفاء بأكثر بطاقات الائتمان غير المضمونة، والمستندات الطبية، والقروض الشخصية - التي يمكن صرفها في الإفلاس، إلا أن بعض الديون مثل القروض الطلابية، والديون الضريبية الأخيرة، ودعم الأطفال، ورد الممتلكات التي لا يمكن منحها من المحكمة، لا يمكن صرفها إلا في ظروف نادرة. ] إذا كانت ديونك قابلة للسداد بالكامل تقريباً، فإنكم تقلل من خطر التقاضي المعقد على الاستثناءات.[FLT:]

وينبغي للملف أن يستعرض قائمة الديون غير القابلة للتدبير بموجب المادة 523 من الباب 11 من مدونة قوانين الولايات المتحدة، وتشمل الأمثلة المشتركة الديون عن الأضرار الشخصية الناجمة عن القيادة السكيرة، والديون التي تتكبدها الاحتيال، والديون غير المدرجة في جداول الإفلاس الخاصة بك، وإذا كان لديك أي من هذه الديون، يجوز للوصي أو الدائن أن يقدم دعوى خصمية للطعن في إمكانية التسريح.

لا توجد ملفات سابقة للإفلاس أو حالات الرفض الأخيرة

قانون الإفلاس يفرض فترات انتظار بين الملفات، وإذا كنت قد حصلت على إذن في قضية سابقة في الفصل السابع خلال السنوات الثماني الماضية، لا يمكنك تقديم فصل آخر 7، وبالمثل، فإن الفصل الأخير من قضية إفلاس سابقة قد يمنعك من الحصول على تصريح، ويجب على المرشّحين أن يعرفوا هذه الحدود الزمنية، وعندما لا يكون لديكم ملفات مسبقة أو قضية سابقة مرفوعة لسبب وجيه، يكون الطريق أكثر وضوحا.

فبالنسبة للفصل السابع، يجب أن تنتظروا ثماني سنوات من تاريخ خروجكم من الفصل السابع لتقديم فصل آخر 7، أما الفصل 13، فإن الانتظار سنتين لتصريف الفصل 13 مسبقاً وأربع سنوات لتصريف الفصل السابع، وإذا كنتم مُكررين، فإن المحكمة ستفحص قضيتكم بحسن نية، وينبغي أن يتشاور مُقدمو الملفات في هذا الوضع مع محامٍ لتجنب الفصل أو الجزاءات.

الحالة الأسرية البسيطة بدون أعمال تجارية أو عقارات حقيقية

إذا كنت شخصاً واحداً أو زوجين متزوجين لا يهتمان بالعمل، ولا توجد ممتلكات إيجار، ولا استثمارات معقدة، فإن قضيتك الإفلاسية بسيطة على الأرجح، وليس عليك التعامل مع جداول الأعمال التجارية، أو مصالح الشراكة، أو المسائل الضريبية المتصلة بالعمالة الذاتية، ويمكن تلخيص شؤونك المالية على الاستمارات الموحدة دون الحاجة إلى إضافات أو تقييمات للخبراء، وهذا النوع من الحالات مثالي لأمين ملف يكون على استعداد لقراءة التعليمات ومتابعتها بعناية.

مخاطر التظاهر بدون محام

وحتى في الحالات البسيطة، يمكن أن تكون الأخطاء باهظة التكلفة، ونظام الإفلاس آلي بطرق عديدة، ولكنه لا يزال يتطلب الالتزام الدقيق بالإجراءات، كما أن الاحتمالات العامة التي يواجهها المرشفون أنفسهم.

الأعمال الورقية غير الصحيحة والوفاة المفقودة

وتقتضي طلبات الإفلاس جداولاً تتضمن جميع الديون والأصول والدخل والمصروفات، ويمكن أن يؤدي تقييد الأصول أو نقص تقييمها إلى فقدان الثقة أو حتى إلغاء صرفها. ] - مما يجعل الموعد النهائي لتقديم الوثائق المطلوبة - مثل شهادات تقديم المشورة الائتمانية أو المشورة المتعلقة بالدفع - إلى الفصل تلقائياً. المحاكم غير الممثلة لك هو التساهل.

وتقتضي الجداول من كل دائن، بما في ذلك الدائنون الذين ربما نسيتهم، مثل الفواتير الطبية القديمة أو حسابات التحصيل، وإذا تخليت عن الدائن، فإن هذا الدين لا يمكن أن يُصرف، وبالمثل، يجب أن تكشف عن جميع الأصول، حتى تلك التي تعتقد أنها عديمة القيمة، ويمكن أن يرى أمين الصندوق قيمة ما لم تفعل ذلك، كما أن عدم إدراج حساب مصرفي ذي رصيد صغير، مثلا، يمكن أن يؤدي إلى إعادة النظر في الطلبات المحددة.

عدم حماية الممتلكات المحرمة

وفي حين أن الإعفاءات موجودة، يجب أن تُدرجها في قائمة صحيحة وتطبق نظام الإعفاءات الحكومي أو الاتحادي الصحيح، وتسمح لك بعض الولايات بالاختيار بين الإعفاءات الحكومية والإعفاءات الاتحادية؛ وتحتاج دول أخرى إلى استخدام قائمة الولاية، ويمكن أن يؤدي اختيار المجموعة الخاطئة إلى فقدان ممتلكات كان يمكن حمايتها، وبدون مشورة قانونية، كثيرا ما يعرض المُقدِّمون الموجودات عرضا للتصفية.

مثلاً، إذا كنت تعيش في دولة تطلب منك استخدام إعفاءات الدولة، وستعمل بشكل خاطئ الإعفاءات الاتحادية على استماراتك، قد يعترض عليك الوصي،

المضاعفات مع الديون المضمونة

إذا كان لديك قرض أو رهن عقاري، الإفلاس لا يلغي تلقائياً الكذب، قد تحتاج إلى إعادة تأكيد الدين أو إعادة الممتلكات أو تسليم الضمان، وكل خيار له آثار قانونية ومالية، ويمكن للمحام أن يتفاوض على اتفاقات إعادة تأكيد أو يساعدك على اتخاذ قرار بشأن الاحتفاظ بالممتلكات، ويوقع المتسللون بأنفسهم أحياناً دون قصد اتفاقات تتنازل عن حقوقهم.

إن اتفاقات إعادة التأكيد هي عقود تجعلك مسؤولا شخصيا عن الديون بعد الإفلاس، ويمكن أن تكون مفيدة إذا أردت الاحتفاظ بسيارة أو منزل وتدفع ثمنها، ولكن يمكن أن تكون أيضا فخا إذا لم تستطع تحمل هذه المدفوعات، ويجب على المحكمة أن توافق على اتفاقات إعادة التأكيد، ونادرا ما يجب على المرشّحين أن يقدموا معلومات مالية مفصلة تثبت أنهم يستطيعون تحمل التكاليف، وإذا لم تقدموا الوثائق المطلوبة، فإن إعادة التأكيد قد لا تضيع خيارا.

الادعاءات المحتملة بشأن الاحتيال

وإذا كان الوصي يشتبه في أنك نقلت أصولاً قبل تقديم الإقرارات أو خبأة الدخل أو تحملت ديوناً دون قصد سدادها، فيمكن أن يعترضوا على تسريحكم أو حتى إحالة القضية للتحقيق الجنائي. [وإن الأخطاء البريئة يمكن أن تُساء فهمها على أنها غش. ويمكن للمحام أن يساعدكم في تقديم تاريخكم المالي بأمانة ودافع.

ويفحص الوصي تاريخك المالي لمدفوعات الافتراض والتحويلات المبررة، والأفضلية هي دفعة إلى دائن واحد على الدائنين قبل تقديمهم بوقت قصير، والانتقال الاحتيالي يُعطي ممتلكات بأقل من قيمتها، ويمكن أن يُعكس الأمران من جانب القيّم، ويمكن أن يُأمران بدفع المال، وكثيرا ما لا يدركان أن دفع مبلغ من أفراد الأسرة مقابل قرض، أو بيع سيارة إلى صديق دون مقابل معاملات السوق.

الافتقار إلى الاستراتيجية القانونية

فالإفلاس ليس فقط بشأن ملء الاستمارات، بل يتعلق باستخدام قانون الإفلاس لصالحك، ويمكن للمحام أن يُسدي المشورة بشأن التوقيت - سواء قبل أو بعد استرداد الضرائب، أو كيفية التعامل مع الدعوى القضائية المعلقة، أو ما إذا كان الفصل 13 قد يكون أفضل لحماية الأصول، فغالبا ما يفوت المرشّحين فرص استراتيجية يمكن أن تنقذهم أو تقلل من الضغط، مثلاً، إذا كنت تتوقع استرداد ضريبة كبيرة، فإن المحامي قد يُنصِح

كيف يستعدون لتصوير إفلاس

إذا قررتِ أن تمضي قدماً بدون محامٍ، الإعداد الدقيق أمر حاسم، إنّه دليل خطيّ لما عليكِ فعله.

الخطوة 1: اتخاذ دورة تقديم المشورة بشأن الائتمانات المطلوبة

وقبل تقديم الطلب، يجب أن تكملوا دورة معتمدة لتقديم المشورة الائتمانية من وكالة معتمدة من الولايات المتحدة، وتستغرق الدورة عادة ساعة إلى ساعتين وتكلف حوالي 10 إلى 50 دولارا، وستتلقى شهادة يجب تقديمها إلى المحكمة. ]] يؤدي اكتساب هذه الخطوة إلى الفصل تلقائيا.

ومن المهم أن تأخذ الدورة من مقدم معتمد، ويحتفظ برنامج الأمم المتحدة الاستئماني بقائمة من الوكالات المعتمدة على موقعه على شبكة الإنترنت، وتقدم بعض الوكالات إعفاءات من الرسوم إذا لم تستطع تحمل التكلفة، وتشمل هذه الدورة الميزنة، والبدائل المتعلقة بإدارة الديون، ونتائج الإفلاس، ويجب أن تأخذ هذه الدورة قبل تقديم الإقرارات، لا بعد ذلك، وإذا أخذتها بعد التقديم، يمكن رفض قضيتك، واحتفظ بالشهادة ورفعها بطلبك.

الخطوة 2: جمع جميع الوثائق المالية

ستحتاجون إلى معلومات مفصلة عن دخلكم ونفقاتكم وأصولكم وديونكم والمعاملات المالية الأخيرة، وتحصيل رسوم الدفع والبيانات المصرفية والعائدات الضريبية وفواتير القروض واتفاقات القروض وتقييمات الممتلكات، وتحتاج المحكمة إلى الأشهر الستة الأخيرة من الدخل وقائمة بجميع الدائنين الذين لديهم عناوين ومبالغ مستحقة.

وعلى وجه التحديد، تحتاجون إلى: دفع رسوم عن الأشهر الستة الماضية لكل مصدر من مصادر الدخل؛ وعائدات الضرائب عن السنتين الماضيتين؛ وبيانات مصرفية عن جميع الحسابات عن الأشهر الستة الماضية؛ وبيانات حساب التقاعد؛ والأفعال وسندات المركبات؛ وسياسات التأمين على الحياة؛ وقائمة بجميع الديون بما في ذلك بطاقات الائتمان، وفواتير طبية، وقروض شخصية، وأي أحكام، كما تحتاجون إلى توثيق لأي معاملات كبيرة في السنتين الأخيرتين، مثل بيع الممتلكات الكاملة أو دفع مبالغ أكثر دقة.

الخطوة 3: استكمال استمارات الإفلاس

وتشمل نماذج الإفلاس الرسمية الالتماسات والجداول وبيان الشؤون المالية وحساب الاختبار (إذا كان ذلك منطبقاً)، ويمكنكم تحميلها من U.S. Courts bankruptcy forms page .

(أ) تولي اهتماما خاصا للجداول (الضرائب) والجداول (الاستثناءات) والجداول (الدائنون المضمونون) والجداول (الدائنون غير المضمونين) والالجدول الأول (الدخل والمصروفات)

الخطوة 4: الملف والدفع

وتقارب رسوم الإفلاس ٣٣٨ دولارا للفصل ٧ و ٣١٣ دولارا للفصل ١٣ )حتى عام ٢٠٢٤(، ويمكن أن تدفع عن طريق طلب المال أو شيك أمين الصندوق أو بطاقة الائتمان، حسب المحكمة، وإذا لم تستطع تحمل الرسوم، يجوز لك أن تطلب خطة للتركيب أو إعفاء للرسوم )متاح فقط للفصل ٧ إذا كان دخلك أقل من ١٥ في المائة من خط الفقر(.

يمكن أن يتم الملف شخصياً في المحكمة، بالبريد أو من خلال نظام المحكمة الإلكتروني للتسجيل، إن سجلت، العديد من المحاكم تطلب منك أن تقدم شخصياً لأول مرة ما لم تكن مُلفاً مُتكرراً، تحقق من موقع المحكمة المحلية لإصدار تعليمات محددة، ويجب دفع الرسوم بالكامل وقت تقديم الإقرارات، ما لم تُمنح خطة للتركيب، إذا لم تدفع، فقضيتك قد تُرفض.

الخطوة 5: حضور اجتماع الدائنين (341 اجتماع)

بعد حوالي 30 إلى 45 يوماً من تقديم الإقرارات، يجب أن تحضر جلسة استماع مع أمين الإفلاس، الاجتماع غير رسمي ولكن تحت القسم، وسيطرح الوصي أسئلة عن أموالك، ويتحقق من أوراقك، ويتحقق من القضايا، ويجب أن تُحضر تحديد الهوية وعائداتك الضريبية.

يجب أن تحضر صورة صادرة عن الحكومة وبطاقة الضمان الاجتماعي، ويمكن للوصي أن يسأل عن دخلك وأصولك وديونك ومعاملاتك الأخيرة، وما إذا كنت قد قرأت الاستمارات التي وقعت عليها، وأجب بصدق وموجز، وإذا لم تكن تعرف الإجابة، لا تخمن أو تكذب، كما يمكن للدائنين أن يظهروا ويطرحوا أسئلة، وإن كان هذا نادر في قضايا المستهلكين، فإن الاجتماع يدوم عادة 10-15 دقيقة.

الخطوة 6: إكمال دورة تثقيفية للمدينين

وبعد الاجتماع الذي عقد في ١٤٣، يجب أن تأخذوا دورة دراسية ثانية - تعليم محرر - توفر مهارات في مجال الميزنة وإدارة الأموال، وتسلموا الشهادة إلى المحكمة، وبعد استكمالها، وإذا لم تنشأ اعتراضات، تصدر المحكمة أمراً بالتصريف عادة بعد ٦٠-٩٠ يوماً.

وهذه الدورة متاحة أيضا من الوكالات المعتمدة وتكلف حوالي ١٠-٥٠ دولار، ولا تفوتك، وإذا لم تقدم الشهادة في غضون الإطار الزمني المطلوب )حوالي ٦٠ يوما في العادة بعد الاجتماع ٣٤١(، فإن قضيتك قد تكون مغلقة دون صرف، ويمكنك أن تطلب تمديدا إذا لزم الأمر، ولكن من الأفضل استكمال الدورة بسرعة، ويقضي أمر التصريف على ديونك القابلة للتصريف ويعطيك بداية جديدة.

الخطوة 7: رصد قضيتك ورد على الاعتراضات

بعد الاجتماع 341 يجب أن تراقب قضيتك لأي اعتراض من الوصي أو الدائنين إذا اعترض شخص ما على صرفك أو على إعفاء موجود معين، عليك أن ترد كتابة وربما تظهر في المحكمة، وغالبا ما يفوت المرشّحين أنفسهم هذه المواعيد لأنهم لا يفحصون القائمة بانتظام، وأن تضع حسابا مع نظام المحكمة الإلكتروني لتقديم الطلبات لتلقي إخطارات.

بدائل لتصوير كامل

إذا كنت غير متأكد من التعامل مع كل جانب بمفرده، بعض النُهج الهجينة يمكن أن تقلل من مخاطرك دون أن يتحمل المحامي كامل نفقاته.

خدمات إعداد الوثائق القانونية

وهذه الخدمات )تسمى أحياناً مجهزي طلبات الإفلاس( تساعدكم على ملء الاستمارات ولكن لا يمكن أن تقدموا المشورة القانونية، إذ أنها تفرض رسوماً متواضعة )تراوح بين ٢٠٠ و٥٠٠ دولار( ويمكنها أن تضمن أن تكون أعمالكم الورقية كاملة ومشكلة بشكل صحيح، غير أنها لا تستطيع أن تقدم المشورة بشأن الإعفاءات أو القابلية للتصريف أو الاستراتيجية القانونية، وقد تكون هذه الإفراط في المعاملة.

وينظم المُعدون لتقديم طلبات الإفلاس في بعض الولايات، ويجب عليهم التوقيع على الاستمارات التي يعدونها، ولا يمكنهم تمثيلكم في المحكمة أو تقديم المشورة القانونية، وإذا أخبركم المُعد بأي إعفاءات لاستخدامها أو ما إذا كان لديكم صلاحية للإفلاس، فإنهم يمارسون القانون دون ترخيص، ويلتزمون بمُعد يُصنف إجاباتكم فقط في الاستمارات، ولا تزالون مسؤولين عن دقة المعلومات، وأفضل استخدام للوامر غير مريح بالنسبة للبيانات.

المساعدة القانونية والعيادات العامة في بونو

ويمكن للمقدمين من ذوي الدخل المنخفض أن يستوفوا شروط الحصول على المساعدة القانونية المجانية من خلال المنظمات غير الربحية، وكثيراً ما يكون لدى جمعيات المساعدة القانونية محامون للإفلاس يقدمون تمثيلاً محدوداً في الحالات البسيطة، وتدير بعض المدارس القانونية عيادات يتعامل فيها الطلاب الخاضعون للإشراف مع حالات الإفلاس، وتتحقق من ارتباطك المحلي بالمحامين أو ]] شركة الخدمات القانونية للموارد.

وترتكز الأهلية للحصول على المساعدة القانونية على الدخل والأصول، عادة عند أو أقل من 125-150% من خط الفقر الاتحادي، وإذا ما جاز التعبير عن ذلك، فإنكم قد تحصلون على تمثيل كامل دون تكلفة، وحتى إذا لم تكن مؤهلاً للتمثيل الكامل، فإن العديد من مكاتب المساعدة القانونية تقدم المشورة الموجزة أو خدمات مراجعة الوثائق، والعيادات المدرسية القانونية مورد ممتاز آخر، وهي مزودة بموظفين من طلاب القانون تحت إشراف محامين مشهود لهم بالإفلاسة، وتكون التكلفة منخفضة أو مجانية في العادة.

التمثيل المحدود -

ويقدم بعض المحامين خدمات غير مجهزة - يستعرضون استماراتكم، ويقدمون المشورة بشأن الإعفاءات، أو يمثلونكم فقط في الاجتماع ٣٤١، وهذا يكلف أقل بكثير من التمثيل الكامل، ولكنه يوفر لكم التوجيه المهني في نقاط حرجة، ويسألون محامي الإفلاس في مجالكم إذا قدموا هذه الخدمات.

يمكن أن يكون التمثيل محدود النطاق بمثابة أساس متطور ذكي، وتعامل مع الأوراق وترفع نفسك، ولكن تدفع للمحاماة لمدة ساعة واحدة لإجراء مشاورات لمراجعة استماراتك وإسداء المشورة بشأن الإعفاءات، أو تستأجر محامياً لمرافقتك في الاجتماع 341 لمعالجة الاستجواب، وهذا النهج يمكن أن يكلفك ما لا يقل عن بضع مئات من الدولارات بينما يوفر الحماية الأساسية، ويدفع بعض المحامين رسوماً ثابتة للتمثيل المحدود النطاق، بينما يشمل آخرون كل ساعة.

النهج الهجين: مراجعة الحسابات مع المدعي العام

ومن بين النهج الأكثر فعالية من حيث التكلفة إكمال جميع أشكال نفسك، ثم دفع محامٍ لدورة مدتها ساعة واحدة إلى ساعتين لاستعراض كل شيء قبل أن تقدموا، ويمكن للمحامي أن يكتشف الأخطاء، ويقترح خيارات أفضل للإعفاء، وأن يقدم المشورة بشأن التوقيت، وهذا النهج الهجين هو المثالي للمقدمين الذين يرتاحون مع النماذج ولكنهم يريدون شبكة أمان، والكلفة عادة هي بضع مئات من الدولارات، وأقل بكثير من التمثيل الكامل، ولكن سلام العقل أمر جوهري.

عندما يجب عليك بالتأكيد أن تستأجر محامياً

وبعض الأعلام الحمراء تجعل من التصفيات الذاتية غير قابلة للاشتراك إلى حد كبير، وحتى إذا أردت أن تنقذ المال، فإن مخاطر وجود أصول سيئة متخلفة عن النتائج، أو أن تُحرم من التصريف، أو تواجه عقوبات قانونية تتجاوز تكلفة المحامي.

الدخل المرتفع أو اختبار الميزان المعقدة

إذا كان دخلك أعلى من متوسط الولاية وما زلت تريد أن تقدم الفصل السابع يجب أن تمر باختبار وسائل معقدة تتضمن خصم نفقات محددة ومقارنة بدلات الدخل الوسيطة، ويمكن أن يُبطل حسابك بضآلة صغيرة، وبالنسبة للفصل 13، تحتاج إلى خطة سداد تفي بالمتطلبات القانونية وقابلية للتحقيق بدون محام.

وينطوي اختبار الوسائل للمدينين المتوسطين أعلاه على خصم بدلات النفقات التي يتحملها نظام الإبلاغ الموحد، وهي تختلف عن النفقات الفعلية، وتشمل فئات مثل الإسكان والنقل والغذاء والرعاية الصحية، ويمكن أن يؤدي سوء حساب هذه البدلات إلى افتراض إساءة استعمال قضيتك، وإذا ما ظهرت قرينة إساءة المعاملة، فإنه يجب أن تتحول إلى الفصل 13 أو أن تفصل قضيتك، ويعرف المحامي كيف يفي بالشروط المسموح بها.

الأصول غير المحظورة

إذا كنت تملك عقارات خارج الإعفاء من المنازل، والمركبات القيمة، وحسابات الاستثمار، أو أصول الأعمال التجارية، فإنك تخاطر بفقدانها في الفصل 7، ويمكن للمحام أن يساعدك على استخدام إعفاءات الدولة بحكمة أو التحول إلى الفصل 13 لحماية الأصول من خلال خطة سداد.

فعلى سبيل المثال، إذا كان لديك 000 50 دولار في شكل أسهم في ممتلكات الإيجار، فإن الفصل 7 قد يرغمك على بيعها، وقد يُسدي المحامي المشورة إلى الفصل 13 بدلا من ذلك، حيث تحتفظ بالملكية وتدفع للدائنين قيمة الأسهم غير المفرغة بمرور الوقت، أو قد يجد المحامي طريقة لإعفاء الأسهم باستخدام إعفاءات البطاقات البرية الحكومية، وبدون مشورة مهنية، قد تفقد دون قصد أصولا قيمة كان يمكن حمايتها.

الدعاوى أو الأحكام المعلقة

إذا كان الدائن يقاضاك أو يحاكمك، فالإفلاس يمكنه إيقاف الدعاوى القضائية عن طريق الإقامة التلقائية، ولكن الدائن قد يطعن في البقاء أو الاعتراض على التصريف، ويمكن للمحام أن يدافع عن هذه الإجراءات ويتفاوض مع الدائنين.

إنّ البقاء التلقائيّ هو أحد أقوى أدوات الإفلاس، ويوقف كلّ أنشطة التحصيل، والدعوى القضائية، وملابس الأجر، وإجراءات إعادة الحيازة، لكنّ الدائنين يمكنهم أن يطلبوا من المحكمة رفع الإقامة إذا كان لديهم سبب وجيه، مثل عدم توفير الحماية الكافية لضمانهم، وإذا كان لديكم دعوى قضائية معلقة، يجوز للمدعي أن يقدم طلباً للإغاثة من البقاء أو الاعتراض على تصرفات المحامية بناءً على قضايا الاحتيال.

عروض الإفلاس السابقة

كما ذكر، المُرسلون المُكررون يواجهون قيوداً، يجب أن تعرفوا التواريخ المحددة لتصريفات سابقة وتأكدوا من امتثالكم لفترات الانتظار، أي خطأ قد يؤدي إلى انتهاك عرضي لأوامر المحكمة.

إذا كنت قد قدمت إفلاساً قبل ذلك، ستفحص المحكمة قضيتك بحسن نية، يجب أن تكشف عن رقم القضية السابق، تاريخ التقديم، تاريخ التصريف، ونوع الإفلاس، وإذا كنت قد قدمت في غضون فترة الانتظار، ستُرفض قضيتك، وإذا كنت قد قدمت بعد فترة الانتظار، ولكن لديك تاريخ من الملفات المتعددة، فإن الوصي قد يجادل بأنكم تسيئون العمل في هذا المجال.

قضايا الاحتيال أو التفوق المحتملة

إذا دفعت مؤخراً من أحد الأقارب أو نقلت ممتلكات أقل من قيمتها، يجوز للوصي أن يقاضي على استرداد تلك الأموال (إجراء تجنب) ويمكن للمحام أن يُسدي المشورة بشأن كيفية التعامل مع هذه المعاملات وما إذا كان ينبغي أن تقدموا ما يلزم.

أما فترة التأبين في مدفوعات الأفضلية فهي 90 يوما للدائنين العاديين وسنة واحدة للداخليين (مثل أفراد الأسرة) وإذا دفعت مبلغاً قدره 000 10 دولار نسبياً في السنة الماضية، يمكن للوصي أن يقاضيك فيما يتعلق باسترداد الأموال، وهذا قد يخلق توتراً عائلياً وتكاليف قانونية، وبالمثل، يمكن عكس اتجاه نقل الممتلكات إلى صديق أو قريب بأقل من قيمتها خلال السنتين الأخيرتين، دون أن يخطرك محام بما إذا كان سيؤخر تقديم الإقرار أو يلحق ضرراً.

إيرادات الأعمال التجارية أو الأعمال الحرة

وإذا كنت تملك عملا تجاريا أو تعمل لحسابها الخاص، فإن قضية الإفلاس الخاصة بك هي في جوهرها أكثر تعقيدا، ويجب أن تدرج الأصول والخصوم التجارية، التي قد تشمل المخزون، والحسابات المستحقة القبض، والمعدات، والديون التجارية، وتحتاج إيرادات العمل الذاتي إلى وثائق إضافية، وقد تؤدي إلى درجة أعلى من التدقيق من جانب القيّم، ويمكن للمحامين أن يساعدوك على فصل الأصول التجارية والشخصية، مع إعفاء معدات الأعمال التجارية إن أمكن، والتفاوض مع دائنين في مجال الأعمال التجارية.

اللغات أو المحامون القانونيون

وإذا لم تكن الإنكليزية لغتك الأولى أو إذا واجهت صعوبة في فهم الوثائق القانونية، فإن تمثيل نفسك معرض للخطر الشديد، وتُكتب أشكال الإفلاس وإجراءاته باللغة الإنكليزية القانونية، ولا يُصمم للطلاب بل حتى المتحدثين المحليين يساءون تفسيرها، وإذا ما ناضلت مع التعليمات المعقدة أو تفهمت ذلك، تستأجر محاميا أو تلتمس المساعدة من عيادة مساعدة قانونية تقدم خدمات لغوية، ويمكن أن يكلفك عرض غير صحيح في الأجل الطويل أكثر من تعيين محام.

خاتمة

- إن الإفلاس دون محام هو طريق قابل للتطبيق بالنسبة للأفراد ذوي الأموال البسيطة، والأصول المحدودة، والديون القابلة للتصريف، ويمكن أن يوفر رسوماً قانونية كبيرة ويفرض عليك السيطرة على العملية، غير أن قانون الإفلاس لا يغض الأخطاء. ] يقيّم بشكل قاطع حالتك: إذا كانت قضيتك تنطوي على أي ديون معقدة، أو إيرادات مرتفعة، أو أصول غير مستوفية للشروط.

قبل اتخاذ قرار، استخدام الموارد المجانية من نظام المحكمة، والمستشارين الائتمانيين غير الربحيين، وعيادات المساعدة القانونية، حتى لو اخترتم تمثيل نفسك، والنظر في دفع مقابل ساعة واحدة من المشاورات مع محامي لمراجعة استماراتكم، ويمكن أن تمنع التكلفة الباهظة التكاليف التي قد تطاردكم لسنوات، وإذا قررتم المضي قدما في إجراء البحوث الشاملة، والانتهاء من العمل بنظام دقيق، والتقيد الصارم بالمواعيد النهائية.

تذكر أن الإفلاس ليس النهاية، بل هو أداة تساعدك على إعادة بناء حياتك المالية، سواء أستأجرت محامياً أو ملفاً بنفسك، والهدف هو الخروج بديون يمكن إدارتها، وخطة عملية للمستقبل، وفهم التزاماتك بشكل واضح، والوقت الذي تستغرقه في ذلك، والوقت الذي ستخصصه فيه لأول مرة، ائتمانك وسلام عقلك يعتمدان عليه.