ما هي قوانين الملكية المُستثناة في الإفلاس؟

فالإفلاس أداة قانونية تهدف إلى تزويد الأفراد الذين يثقفون بديونهم ببدء مالي جديد، غير أن هذا الإعفاء كثيرا ما يتعلق بمطلب تسليم بعض الأصول لإرضاء الدائنين، ولمنع أن يُترك المدينون محرومين، فإن قانون الإفلاس يتضمن حماية محددة تعرف باسم قوانين الملكية المعفاة، وتسمح هذه القوانين للمدينين بالاحتفاظ بمجموعة أساسية من الأصول اللازمة للمحافظة على مستوى معيشي أساسي والقدرة على كسب الدخل بعد انتهاء عملية الإفلاس.

ويمكن أن يستند قانون الإفلاس إلى الأساس القانوني لهذه الإعفاءات في ، وعلى وجه التحديد ](11)، فإن المادة 522 من قانون الولايات المتحدة ، وفي حين أن القانون الاتحادي ينص على قائمة بالإعفاءات، اختارت ولايات كثيرة خارج النظام الاتحادي، ويشترط على سكانها أن يستخدموا الإعفاءات المحددة حسب الولاية.

How Exempt Property Laws Work

والمبدأ الأساسي وراء قوانين الملكية المعفاة هو تحقيق التوازن بين مصالح الدائنين في استرداد الديون والحاجة إلى بداية جديدة حقيقية، وعندما تقدمون طلبا للإفلاس، تنشأ ممتلكات الإفلاس التي تملكونها، والتي تشمل عموما جميع أصولكم وقت تقديم الإقرارات، ولا يجوز للوصي الذي يعهد إليه بقضيتكم أن يكتسب الموجودات غير المفرغة، ويبيعها، ويوزع العائدات على دائنيك، غير أن الممتلكات لا تزال غير متاحة.

ولا تكون الإعفاءات محدودة، فكل فئة من الممتلكات لها قيمة قصوى - في كثير من الأحيان مبلغ الدولار - محمية، وإذا تجاوزت الأسهم في موجودات حد الإعفاء، يجوز للوصي أن يبيع الأصل، ويدفع لك المبلغ المعفى، ويستخدم العائدات المتبقية لدفع دائنين، وفي بعض الحالات، يمكن للمدينين أن يتجنبوا ذلك باستخدام إعفاء " بطاقة هوية " لحماية قيمة إضافية أو بدفع الفارق في النقدية لإبقاء الموجودات.

أنواع الممتلكات المعفاة

وفي حين تختلف البنود والقيم المحددة حسب الولاية القضائية، فإن معظم نظم الإعفاء تغطي مجموعة مماثلة من الأصول الأساسية، وفيما يلي الفئات المشتركة التي تتضمن تفسيرات لما تشمله.

Homestead Exemption

ويحمي إعفاء المساكن الأسهم في سكنكم الرئيسي، وهذا هو في كثير من الأحيان أكبر استثناء من حيث القيمة الدولارية، ويمكن أن يتراوح المبلغ بين حد أقصى متواضع )مثل ٠٠٠ ١٠ دولار( في بعض الولايات إلى إعفاء غير محدود في ولايات مثل تكساس وفلوريدا، ولكن فقط إذا استوفيت شروط معينة، ولا ينطبق الإعفاء إلا على سكنكم الرئيسي، ولا على المنازل الثانية أو ممتلكات الإيجار، وإذا كانت أسهمكم في المنزل تتجاوز الإعفاء، يجوز للدائن الذي يبيعه.

الإعفاءات الشخصية

وهذه الفئة تحمي السلع المنزلية اليومية اللازمة للعيش وتشمل البنود التي تغطيها عادة ما يلي:

  • Clothing and wearing apparel (often limited to reasonable value), jewelry (usually capped at a specific amount), and heirlooms.
  • Furniture, appliances, and electronics] needed for the household.
  • Personal effects] such as books, photographs, and artwork (subject to value limits).
  • Motor vehicles]: A limited amount of equity in one car is exempt, typically between $2,000 and $10,000 depending on the state.

ويجب أن يكون المدينون حذرين: فالأصناف الكمالية ذات القيمة العالية (مثل الساعات الباهظة الثمن والمجوهرات العالية) كثيرا ما لا تعفى تماما وقد تحتاج إلى تسليمها أو إلى زيادة في رأس المال المدفوع إلى القيِّم.

حسابات التقاعد والمعاشات التقاعدية

وبالإضافة إلى ذلك، فإن مدخرات التقاعد محمية بقوة بموجب كل من قوانين الإعفاءات الاتحادية وقوانين الإعفاءات الحكومية، وقد تكون الخطط المؤهلة مثل 401(k) و403(ب) وخطط تقاسم الأرباح، والمعاشات التقاعدية الحكومية الدولية (الحسابات والتقليدية) والمدينين الحكوميين معفاة تماماً عموماً حتى حدود معينة.

الاستحقاقات العامة

وتُعفى برامج المساعدة الحكومية عموماً من ضبط الإفلاس لأنها مُراد بها توفير الكفاف الأساسي، وتشمل الاستحقاقات المعفاة المشتركة ما يلي:

  • Social Security benefits] (التقاعد، الإعاقة، الناجين)
  • Unemployment compensation]
  • استحقاقات أطباء أطباء أطباء سريين ]
  • Public assistance (welfare, TANF, SNAP)]
  • تعويضات الملوك ]
  • دعم الأطفال والنفقة (إلى حد ما)

وهذه الأموال محمية حتى عندما تُحتفظ في حساب مصرفي، طالما أمكن تعقبها، وقد يؤدي ربط أموال الاستحقاقات بأموال أخرى إلى تعقيد الإعفاء، ولذا يُنصَح بالاحتفاظ بسجلات دقيقة.

أدوات التجارة

وهذا الإعفاء يحمي المعدات والأدوات اللازمة لعملكم أو مهنتكم، وهذا التعريف واسع النطاق ويمكن أن يشمل أدوات الميكانيكي، وكمبيوتر للمجانين، أو أدوات موسيقية لوسيقي، أو حتى مركبة يستخدمها وكيل عقاري، وتختلف الحدود اختلافا كبيرا بين الدول وتزيد قيمتها بقلة مئات الدولارات بينما تسمح دول أخرى بمبلغ يصل إلى 000 10 دولار أو أكثر، والمفتاح هو أن البند يجب أن يستخدم لتوليد الدخل من العمل أو الأعمال التجارية، وليس فقط.

الإعفاءات من البطاقات البرية

ويسمح إعفاء بطاقات برية للمدينين بحماية أي أصول يختارونها، بما يصل إلى مبلغ الدولار المحدد، وهذا مفيد بصفة خاصة عندما تكون لديكم ممتلكات غير معفاة، ولكنكم تريدون حمايتها، مثلا، نقدا أو سيارة ثانية أو أسهم في أعمال تجارية، كما أن بعض الدول تجمع بين البطاقة البرية مع إعفاء غير مستخدم من المنازل، وعلى سبيل المثال، إذا قمتم بالإيجار وليس لديكم سند ملكية منزلي، فقد تكونون قادرين على استخدام جزء معين من الإعفاء من القانون الاتحادي البالغ 175 سنة.

Federal vs. State Exemption Systems

وفي الولايات المتحدة نظام استثناء مزدوج، يورد قانون الإفلاس 13 فئة من الممتلكات المعفاة بموجب القانون الاتحادي (11 من قانون الولايات المتحدة الأمريكية 522 (د)) ولا يجوز أن تتضمن هذه الفئات إعفاءاً من المنازل يصل إلى 900 27 دولار (في عام 2022، معدلاً للتضخم)، ولا يجوز أن تستخدم أسهم السيارات إلا 450 4 دولاراً، ولا يجوز أن تستخدم الممتلكات الشخصية سوى 200 1 دولار لكل بند، ومع ذلك، فإن قانون الإفلاس يسمح لكل دولة بأن " تستبعد " .

ويمكن أن تترتب على هذا الاختيار عواقب عميقة، فعلى سبيل المثال، إذا كنت تعيش في دولة تتمتع بإعفاء سخي من المساكن (مثل فلوريدا وتكساس وكانساس)، فإن استخدام قانون الولاية قد يحمي منزلك بالكامل، ولكن إذا كان أسهمك في المنزل منخفضة، فإن الإعفاءات الاتحادية قد توفر حماية أفضل لأصول أخرى مثل النقدية أو المركبات، ومن المهم التشاور مع محامي الإفلاس لتحديد النظام الذي ينطبق في ولايتك والذي يوفر أفضل نتيجة.

التغيرات والأمثلة على صعيد الدولة

فقوانين إعفاء الدول فريدة ويمكن أن تكون مختلفة اختلافا ملحوظا، وفيما يلي بعض الأمثلة التوضيحية عن كيفية معاملة الممتلكات في ولايات قضائية مختلفة:

  • Texas]: إعفاء غير محدود من المساكن (لا حد أقصى من الأسهم المنزلية، ولكن الحدود القصوى للاعتقال تنطبق - 10 فدان حضري، 100 ريفي)، وتستثني أيضا معظم الممتلكات الشخصية، واثنين من الأسلحة النارية، وسيارة تصل إلى حد كبير.
  • Florida]: إعفاء غير محدود من المساكن للإقامة الأولية يصل إلى نصف هكتار في بلدية أو 160 فدانا في مكان آخر، غير أن الممتلكات يجب أن تكون مملوكة لها وأن تستخدم كإقامة رئيسية.
  • California]: يسمح للمدينين بالاختيار بين الإعفاءات الحكومية (التي تشمل إعفاءات من المساكن يصل إلى 000 600 دولار حسب الحالة في المقاطعات والحالة الزوجية) أو الإعفاءات الاتحادية؛ فالبطاقة البرية للدولة هي الحد الأدنى (450 1 دولارا).
  • New York]: Permits use of federal exemptions. State homestead exemption is $170,000 for upstate counties and $179,250 for certain downstate counties. Also offers a generous motor vehicle exemption of $7,075.
  • Illinois]: Opted out of federal exemptions. Homestead exempts $30,000 of equity (or $60,000 for married couples filing jointly). Vehicle exemption is $2400.

ونظراً لأن الدول تستكمل بانتظام مبالغ الإعفاءات، فمن الأهمية بمكان التحقق من الأرقام الحالية التي لها مصدر موثوق به، إذ توفر العديد من المواقع الشبكية للمحكمة أو الأدلة القانونية (مثلاً، دليل الإعفاء من الولايات لكل دولة ) معلومات مستكملة.

اختيار الإعفاءات الصحيحة

(أ) البت في الإعفاءات من المطالبة هي إحدى أهم الخطوات في قضية الإفلاس، والهدف هو حماية أكبر قدر ممكن من الممتلكات القيمة مع الامتثال للقانون، وهنا تعتبر الاعتبارات الرئيسية:

  • ] Residency requirements]: لاستعمال إعفاءات الدولة، لا بد أن تكون قد عاشت في تلك الولاية لمدة 730 يوما على الأقل (حوالي سنتين) قبل تقديم الإقرارات، وإذا تحركت مؤخرا، قد يطلب منك استخدام إعفاءات الدولة التي تعيش فيها لأغلبية فترة 730 يوما.
  • Toiming of asset transfers]: لا يمكنك تحويل الأصول غير المأهولة إلى أصول معفاة مباشرة قبل تقديم الإقرارات (مثلا دفع الرهن العقاري أو شراء منزل بمصروفات) بقصد إخفاء الأصول من الدائنين، وقد تبطل المحكمة عمليات التحويل هذه على سبيل الاحتيال.
  • Wildcard usage]: إذا قدمت دولتكم بطاقة برية، استخدمها استراتيجيا لحماية الأصول مع أعلى أسهم غير محرمة.
  • Exemption stacking]: قد يكون الأزواج المتزوجون الذين يقدمون طلبات مشتركة قادرين على مضاعفة بعض الإعفاءات (مثلاً، يطالب كل زوج بإعفاء مركبات قدره 000 5 دولار، ويحمي ما يصل إلى 000 10 دولار) وهذا يتوقف على قواعد الدولة.

ويمكن أن يعني التخطيط للإعفاءات الملائمة الفرق بين فقدان منزل أو سيارة وإبقائه، ويمكن للمحامين ذوي الخبرة أن يساعدوك على زيادة الحماية وتفادي الأخطاء المكلفة، وللمزيد من المعلومات المفصلة، يرجى الرجوع إلى دليل المحاكم بشأن الممتلكات المعفاة U.S.

الإعفاءات الواردة في الفصل 7 ضد الفصل 13

وفي حين أن قوانين الإعفاء نفسها تنطبق على الفصل 7 والفصل 13، فإن الأثر العملي يختلف.

الفصل 7 (التصفية)

وفي الفصل 7، يستعرض الوصي أصولكم ويبيع أي ممتلكات غير معفاة، وإذا كان لديكم أسهم غير معفاة أكثر مما تسمح به الإعفاءات، فقد تفقدون هذه الموجودات، غير أن العديد من المدينين في الفصل 7 لديهم أصول كبيرة تتجاوز الممتلكات المعفاة، وسيوزع الوصي العائدات على الدائنين، وبعد إغلاق القضية، تحصلون على سداد لأشد الديون القابلة للتصريف، وتحتفظون بممتلكاتكم المعفاة، وهذا هو أكثر أشكال الإفلاس شيوعا.

الفصل 13 (خطة السداد)

في الفصل 13، تحتفظون بجميع ممتلكاتكم سواء كانت معفاة أم لا، والصيد هو أنه يجب عليكم دفع دائنيك على الأقل بقدر ما كانوا يحصلون عليه في تصفية الفصل السابع، وإذا كان لديكم ممتلكات غير معفاة، فإن خطة السداد الخاصة بك يجب أن تنص على دفع مبالغ تعادل قيمة الأسهم غير المعفاة أو تزيد عنها، وبعبارة أخرى، فإنكم يسمح لكم بالاحتفاظ بأصول مثل سيارة ثانية أو ممتلكات استثمارية، ولكن عليكم أن تحافظوا على قيمة دائنكم

ففهم التفاعل بين الإعفاءات ونوع الإفلاس يمكن أن يؤثر على اختيارك، مثلاً، إذا كان لديك قيمة كبيرة من أسهم المنازل غير المستبعدة، ولكن الدخل الثابت، فإن الفصل 13 قد يسمح لك بالاحتفاظ بالبيت، في حين أن الفصل 7 سيجبر على البيع، وعلى العكس من ذلك، إذا لم يكن لديك أي أصول غير معفاة، فإن الفصل 7 عادة ما يكون أبسط وأسرع.

التصورات الخاطئة المشتركة بشأن الممتلكات المعفاة

الكثير من الناس الذين يفكرون في الإفلاس قلقون من أنهم سيخسرون كل شيء هذا ليس هو الحال أبداً

  • ]Myth: " I’ll lose my house or car whatever matter what. " Reality: If the equity in your home or car is within the exemption limits, you can keep them. Even if equity exceeds the exemption, you may be able to negotiate with the trustee or use a wildcard.
  • ]Myth: " I can hide assets by giving them to friends or family. " Reality: The court scrutinizes any recent transfers. If assets are sold or given away for less than fair market value, the trustee can recover them. Hiding assets is fraud and can lead to dismissal or denial of discharge.
  • ]Myth: " Exemptions don’t apply in Chapter 13. " Reality: Exemptions still determine the amount you must pay unsecured creditors. In fact, the "best interest of creditors test " in Chapter 13 relies on what creditors would get in a Chapter 7, which is based on exemptions.
  • Myth: “I should max out my credit cards before filing.” Reality: not only is this unethical, but purchases of luxury goods or cash advances shortly before bankruptcy can be deemed nondischargeable.

خاتمة

فإخلاء قوانين الملكية هو الأساس الذي يقوم عليه مبدأ البداية الجديدة في الإفلاس، وهي تكفل عدم بقاء الدائنين على ما يمكنهم، دون الحاجة الأساسية لإعادة بناء حياتهم، مع فهم الإعفاءات المحددة المتاحة في دولتكم، أو خيار استخدام الإعفاءات الاتحادية - وهو أمر أساسي للتخطيط الإفلاس الفعال، وتكون هذه الاختلافات كبيرة، وتكون المخاطر عالية.