فهم الجدول الزمني لقضية الإفلاس من الفيلق إلى الإغراق

فالإفلاس هو عملية قانونية توفر تخفيفاً للأفراد والأعمال التجارية عن الديون الغامرة، وفي حين أن الاحتمال يمكن أن يشعر بالسوء، فإن فهم الجدول الزمني من تقديم التقارير يساعد على فك التشدد في الرحلة، وهذه المادة تكسر كل مرحلة من مراحل الإفلاس في الفصل السابع (التصفية) والفصل 13 (إعادة التنظيم) تغطي الخطوات المسبقة، وإجراءات المحكمة، والتفاعلات بين الدائنين، وفحص كل مخطط من خطط التصريف النهائية.

الاعتبارات المتعلقة بالتمويل السابق وتقديم المشورة الائتمانية

وقبل أن يقدم المدين التماسا بالإفلاس، يتطلب القانون الاتحادي إتمام دورة معتمدة لتقديم المشورة الائتمانية في غضون 180 يوما قبل تقديم الإقرارات، وهذه الدورة، التي تستغرق عادة 60 إلى 90 دقيقة، تستعرض الحالة المالية للمدين وتستكشف بدائل للإفلاس، مثل خطط إدارة الديون، ويجب إدراج شهادة الإكمال في الالتماس، كما أن المدينين يجمعون خلال هذه الفترة أيضا سجلات مالية مفصلة - عائدات ضريبية، وقوائم بالمدفوعات، والتصرفات المصرفية.

ويتوقف الاختيار بين الفصلين 7 و13 على الدخل والأصول ونوع الدين، ويحدد اختبار الوسائل أهلية الفصل 7؛ وإذا تجاوز دخلكم متوسط الدولة، يجوز للمحكمة أن تفترض إساءة المعاملة وأن تشترط خطة سداد للفصل 13، ويضمن لكم، بناء على طلب محامي إفلاس في وقت مبكر (قبل 612 شهراً من تقديم الإقرارات)، أن تفهموا الآثار المترتبة على الديون المضمونة والالتزامات غير القابلة للصرف، والائتمان المقبل.

ملء الالتماس و الإقامة الآلية

وتبدأ قضية الإفلاس رسميا عندما يقدم المدين التماسا إلى محكمة الإفلاس الاتحادية في حيّته، إلى جانب الالتماس، تُقدَّم جداول تتضمن جميع الأصول والخصوم والدخل والمصروفات والعقود التنفيذية، ويلزم دفع رسوم إيداع (حوالي 338 دولارا للفصل 7 و 313 دولارا للفصل 13)، على الرغم من أن المحكمة يجوز لها أن تسمح بالدفع في دفعات أو تنازل عن رسوم إذا كانت الإيرادات أقل من 15 في المائة.

ويبدأ نفاذ هذا الأمر الزجري القوي فور إيداعه: () ) ويوقف معظم إجراءات التحصيل: المكالمات الهاتفية من جامعي الديون، وملابس الأجور، وإجراءات الإفلاس، وإعادة حيازة المركبات، ووقف عمليات إغلاق المرافق، والدعوى القضائية، ويمكن للمحكمة أن تعاقب الدائنين الذين ينتهكون الوقف، غير أن إجراءات الإقامة لا تتوقف تلقائيا.

ويظل هذا الإيقاف قائما إلى حين إغلاق القضية أو رفضها، ما لم يبادر الدائن بنجاح إلى رفع الدعوى (مثلا، الشروع في الحجز إذا لم يقم المدين بتسديد الرهن العقاري وليس لديه أي سند من الأسهم لحمايته).

اجتماع الدائنين البالغ 341

وبعد مرور ما يقرب من 20 إلى 50 يوما على تقديم الإقرارات، تحدد محكمة الإفلاس موعدا لاجتماع الدائنين بموجب المادة 341 من قانون الإفلاس، ويرسل تاريخ ووقت ومكان إلى جميع الدائنين، ويعقد هذا الاجتماع عادة في قاعة المحكمة أو في مبنى اتحادي، على الرغم من أن العديد من المقاطعات تستخدم الآن عقد مؤتمرات عن بعد أو فيديو، ويجب على المدين حضور وإحضار هوية للصور وإثبات رقم الضمان الاجتماعي.

وفي الاجتماع، يستعرض أمين الإفلاس )المعين للفصل ٧ أو ١٣( الالتماسات والجداول، ويجوز للدائنين أن يظهروا ويطرحوا أسئلة عن أصول المدين، والديون، والمعاملات المالية، وأي تحويلات مشبوهة، وتشمل المسائل النموذجية تحويلات الممتلكات الأخيرة، وسداد الأقارب قبل التقديم، أو النفقات الكبيرة، ويجوز للوصي أيضا أن يطلب وثائق إضافية: العائدات الضريبية، والأعباء المصرفية، أو الاجتماعات المصرفية نسبيا، أو إثباتات التأمينية)٢٠(.

أما بالنسبة للفصل ٧، فإن الدور الرئيسي للوصي هو تحديد ما إذا كانت هناك أية أصول غير معفاة يمكن تصفيتها لسداد مدفوعات الدائنين، وإذا كانت جميع الأصول معفاة، فإن الوصي سيرجح أن " لا تقدم " القضية، أي لا توزيع للدائنين غير المضمونين، أما بالنسبة للفصل ١٣، فيستعرض الأمين خطة السداد المقترحة للجدوى وحسن النية، فيوصي عندئذ بإقرارها أو اعتراضها على المحكمة.

استعراض الجهات الاستئمانية والاعتراضات المحتملة

وبعد الاجتماع ٣٤١، يواصل الوصي التحقيق، ويمكن لهذه المرحلة أن تستغرق ٣٠ إلى ٩٠ يوما، رهنا بالتعقيد، ويجوز للوصي أن يصدر تقريرا يختتم القضية مباشرة، أو قد يثير اعتراضات - على سبيل المثال، على أن المدين ينقل أصولا بأقل من قيمتها العادلة )نقلا احتيازيا(، وأنه لا ينبغي الوفاء بدين بسبب الغش أو سوء السلوك، أو أن خطة الفصل ١٣ لا تلزم جميع الإيرادات القابلة للتداول على مدى ثلاث سنوات أو خمس سنوات.

] Creditor objections]] are also common. A secured creditor may object to a plan that treats their claim as less than the full value of collateral. A credit card company may object to discharge of a recent luxury purchase or cash advance (presumed non-dischargeable if made within 70 or 90 days before filing). The court holds hearings on these timeline, which can extend.

وإذا لم يجد الوصي أي مسائل، فإنه سيقدم تقريراً عن " عدم توزيع " في حالة من حالات الفصل السابع، وفي الفصل 13، يجوز للوصي أن يوصي بتأكيد ما إذا كانت الخطة تفي بجميع المتطلبات القانونية.

إعادة التأهيل، الإعفاء، تجنب الكذب

وكثيرا ما يكون للمدينين في الفصل ٧ خيار إعادة تأكيد بعض الديون - على نحو ثابت قرض سيارة أو رهن عقاري - بتوقيع اتفاق إعادة تأكيد، وهذا يعني أنكم توافقون على مواصلة دفع الدين رغم التصريف، ولا يمكن للمقرض أن يعيد إيداع الضمان، ويجوز للمحكمة أن تعيد النظر في الاتفاق على ضمان عدم استثناءه من أي مشقة لا مبرر لها، وبدلا من ذلك، يمكن للمدينين أن يستردوا موجودات بدفع قيمة الاستبدال الحالية في مبلغ إجمالي )م(.

وفي الفصل ١٣، تعالج هذه المسائل في خطة السداد، فعلى سبيل المثال، يمكن أن " تسقط " الرهن الصغير غير المضمون كليا أو تدفع قرضا للسيارات يعادل قيمة السيارة مع انخفاض سعر الفائدة، ويمكن لهذه المفاوضات أن تطيل الخط الزمني ولكنها أساسية للإبقاء على الأصول.

الفصل 7 ضد الفصل 13: خطوط التوقيت المختلفة

ويختلف الجدول الزمني للتصريف اختلافا كبيرا بين الفصلين الرئيسيين.

الفصل 7 (التصفية)

• Filing to 341 Meeting:] 20 - 40 days
• ]Trustee’s report:] 30-60 يوما بعد الاجتماع
• Deadline for objections to discharge:] 60 days after the first scheduled 341 meeting (the bar date). If no objections are filed, the court grants a discharge automatically.
• Discharge entry:] Usually 4-5 months after filing, sometimes as early as 3 months in simple, no-asset cases.
• Case closing:] 1-3 months after discharge, after final distribution of any assets or confirmation that all requirements are met.

والفصل ٧ أسرع ولكنه يتطلب تصفية الأصول غير المفرغة - على الرغم من أن معظم مقدمي الإقرارات لديهم القليل أو لا يوجد منهم، فالتصريف هو أمر دائم يفرج عن المدين من معظم الديون؛ ولا تدفع أي مدفوعات للدائنين غير المضمونين.

الفصل 13 (إعادة التنظيم)

• Filing to 341 Meeting:] 20 -50 days
• Plan proposed with the petition] or within 14 days after (if extended).
• Confirmation hearing:] Typically scheduled 30-60 days after the 341 meeting, but may be delayed by objections.
• Plan payments:] Begin within 30 days of filing (or as ordered by the court) and continue for 3 to 5 years.
• [استنفاد الخطة: ] 36 إلى 60 شهراً من التأكيد.
• Discharge entry:] Promptly after completion of all plan payments and filing of a final report. Some debts (e.g., long-term mortgages) are paid outside the plan and remain after discharge.

ويسمح الفصل 13 للمدينين بالقبض على متأخرات الرهن العقاري، وبسداد بعض الديون ذات الأولوية (الضرائب، ودعم الأطفال) بالكامل، وبالاحتفاظ بجميع الأصول، ولكنه يتطلب دفعات متسقة في الوقت الحاضر إلى الوصي، ويمكن أن تؤدي المدفوعات المفقودة إلى الفصل السابع أو تحويلها إلى الفصل السابع.

مرحلة إقرار الخطة والمدفوعات (الفصل 13)

وبالنسبة للمدينين في الفصل ١٣، فإن جلسة إقرار المستحقات هي لحظة محورية، ويجب على المحكمة أن تستنتج أن الخطة مقترحة بنية حسنة، وتستوفى اختبار " مصالح الدائنين الفضلى " )ويحصل الدائنون على ما يريدون على الأقل في الفصل ٧ من التصفية(، وتلزم جميع الإيرادات المتوقعة من المدين والمنقولة عن فترة الالتزام المنطبقة، وإذا ما اعترض الوصي أو الدائن، تُعقد جلسة استماع؛ وقد يلزم المدين بتعديل الدخل قبل فترة الالتزام.

ويوزع القي ِّم، بعد تأكيده، المدفوعات على الدائنين وفقا للخطة، ويجب دفع الديون ذات الأولوية )مثل الالتزامات الضريبية ودعم الأطفال( بالكامل، وتدفع الديون المضمونة من الخطة ما لم يتم التعامل معها بصورة منفصلة، ويحصل الدائنون غير المضمونون على حصة من أي رفات، ويجب على المدين أن يدفع من خلال خصم كشوف المرتبات في العديد من المقاطعات، وعدم الامتثال لثلاثة مدفوعات متتالية أو التخلف عن سداد الرهن العقاري المدفوعة خارج خطة الفصل.

تخفيف الديون

ويكون التصريف هو الهدف النهائي: إصدار أمر قضائي دائم يخفف من المسؤولية الشخصية للمدين عن جميع الديون القابلة للسداد، وفي الفصل ٧، يتم عادة التصريف بعد ٤-٥ أشهر من تقديم الإقرار، شريطة عدم تقديم أي إجراء خصمي أو اعتراض، وفي الفصل ١٣، يأتي بعد إتمام خطة السداد بنجاح، عادة بعد ٣-٥ سنوات من تقديم الإقرارات.

ولا يمكن صرف جميع الديون، وتشمل الاستثناءات المشتركة ما يلي:

• معظم قروض الطلاب (لم يثبت وجود مشقة لا مبرر لها في إجراء خصمي)
• ضرائب الدخل الأخيرة (دون سن 3 سنوات أو لم تُقسم بعد)
• دعم الأطفال ونفقتهم
• الديون الناشئة عن الاحتيال أو الاختلاس أو التلف المتعمد
• الخصوم المتعلقة بالتعمير والتوليد وغيرها من الخصوم المتعلقة بالتمريض
• الديون غير المدرجة في الجداول الأصلية (ما لم يكن الدائن قد لاحظ)
• غرامات وعقوبات مدان بها للوحدات الحكومية

ويتلقى المستجوبون أمر التصريف تلقائياً بالبريد، كما ستغلق المحكمة القضية بعد ضمان استيفاء جميع المتطلبات الإدارية لشهادة الدورة التدريبية المطلوبة في مجال الإدارة المالية (الدورة الدراسية " تثقيفية عن طريق الدين " التي تُتخذ بعد تقديم الإقرارات).

ائتمانات ما بعد الدين وإعادة البناء

وبعد التصريف، يكون المدين خاليا من معظم الديون التي تُجمع، ولكن يجب عليه أن يتخذ خطوات نشطة لإعادة بناء الوضع المالي، ولا يزال الإفلاس مدرجا في تقرير ائتماني لمدة 10 سنوات من تاريخ التقديم (الفصل 7) أو 7 سنوات من تاريخ التقديم (الفصل 13). غير أن عشرات الائتمانات كثيرا ما تبدأ في التحسن في غضون 12-24 شهرا إذا كان المدين يُثبت تاريخا إيجابيا للدفع.

الإجراءات الرئيسية التالية:

• Obtain a secured credit card] or credit —builder loan to demonstrate consistent payments.
• Pay all bills on time] -utility, rent, and insurance payments matter.
• () تقارير ائتمانية متحركة عن الأخطاء (مثل الحسابات التي لا تزال تظهر أرصدة بعد صرفها).
• Rereate a budget] that accounts for income, necessary expenditures, and emergency savings. Avoid taking on new high-interest debt.
• Consider a new car loan or mortgage after 2-4 years; interest rates may be higher, but many lenders specialize in post —bankruptcy borrowers.

وبالنسبة للمدينين في الفصل 13، لا ينهي التسريح المسؤوليات عن الديون الطويلة الأجل المدفوعة خارج الخطة (مثل الرهن العقاري)، ويجب أن تستمر في هذه المدفوعات، كما أن الإعفاء من الفصل 13 لا يُطلق أيضاً من المدينين الذين يُدفعون من المسؤولية عن الديون المستحقة الدفع إلا إذا اكتملت الخطة بالكامل.

الحالات الخاصة التي تُعدّ الخط الزمني

ويمكن أن تمتد عدة عوامل من الجدول الزمني العادي:

• Adversary proceedings] — Lawsuits within bankruptcy to determine dischargeability of a specific debt (e.g., fraud) require a trial, add 6-12 months.
• Trustee objections] - إذا طعن الوصي في الإعفاءات أو حاول استرداد الأصول، يمكن أن تؤخر جلسات الاستماع والمفاوضات التصريف لمدة أشهر.
• Dismissal and refiling - If a indebted fails the means test, misses documents, or abandons the case, dismissal results. Refiling may be possible after 180 days for voluntary dismissal.
• Conversion between chapters] — A indebted may start in Chapter 13 but later convert to Chapter 7 (or vice versa), reting some deadlines.
• Motions for relief from stay] - A creditor may obtain court permission to proceed with repossession or foreclosure, shortening the protection period.

خاتمة

فمن الدورة الأولى لتقديم المشورة الائتمانية إلى الأمر النهائي بالسداد، عادة ما تمتد قضية الإفلاس أربعة إلى ستة أشهر للفصل 7 و3 إلى خمس سنوات للفصل 13، كل عملية من عمليات التصفية التدريجية، والإقامة التلقائية، واستعراض القيّم، وتأكيد خططه (عندما ينطبق ذلك)، وحساب التصريف يخول المدينين الامتثال لمتطلبات المحكمة، والرد على الاعتراضات، والحصول في نهاية المطاف على بداية مالية جديدة.

وينبغي للمناقشين دائماً أن يتشاوروا مع محام مؤهل للإفلاس لتقديم المشورة الشخصية واستعراض أحدث القواعد المحلية والجدول الزمني للرسوم، وللاطلاع على مزيد من القراءة، انظر U.S. Courts bankruptcy basics page ، و دليل نولو للجداول الزمنية للإفلاس ، و[4]