فهم الديون غير القابلة للصرف في قانون الإفلاس

• ولا يمكن للمدين أن يحافظ على مستوى معيشي أدنى إذا أجبره على سداد القرض.
• ومن المرجح أن تستمر هذه الحالة المالية بالنسبة لجزء كبير من فترة سداد القروض.
• وقد بذل المدين جهدا حسن النية لتسديد القرض قبل تقديم الإقرارات.

ولا يمكن أن تسود سوى جزء صغير من طلبات منح قروض الطلاب، إذ أن الديون التي تكون معاقة بصفة دائمة أو التي تثبت وجود دخل منخفض طويل الأجل، وحتى حينئذ، تمنح المحاكم في بعض الأحيان إعفاء جزئي، ويوفر برنامج " FLT:0 " (U.S. Trustee) موارد للمقترضين من الطلاب في الإفلاس ، ويجد العديد من المدينين خططاً للسداد أو برامج الإعفاء من القروض عملية أكثر من السعي إلى ذلك.

3- النفقة ودعم الطفل والالتزامات المتعلقة بالدعم المحلي

ولا يمكن الوفاء بالتزامات الدعم المحلي في أي فصل من فصول الإفلاس، ويشمل ذلك دعم الأطفال والنفقة (دعم النفقة)، وغيرها من مدفوعات الدعم التي تأمر بها المحكمة، بل إن اتفاقات تسوية الممتلكات التي لا تُعتبر بمثابة دعم قد لا تكون قابلة للإلغاء في الفصل 7، وإن كان بعضها يمكن أن يُنفذ في خطة ناجحة للفصل 13.

وتعطي محاكم الإفلاس وزناً كبيراً للفصل في قرارات محاكم الأسرة الحكومية، فإذا كان مرسوم الطلاق يسمي دفعة كدعم للزوجين، فإنه يكاد يكون غير قابل للتحصيل، وإذا كان يُعتبر تسوية للممتلكات، يجوز لمحكمة الإفلاس أن تعيد تصنيفها كدعم إذا كان الغرض من الدفع هو توفير نفقات معيشة الزوج الآخر.

4- الديون الناشئة عن الاحتيال أو فرضيات الفالزات أو سوء التمثيل

ولا يمكن تخفيف الديون التي يتم الحصول عليها عن طريق السلوك الاحتيالي بموجب الفقرة 523 (أ) (2).

• وتُفرض رسوم بطاقة الائتمان قبل تقديم الإقرار بوقت قصير عندما لا يكون لدى المدين أي نية لسدادها.
• سُلف نقدية أخذت أثناء إعسارها، ولا سيما السلف الكبيرة التي تقارب تاريخ التقديم.
• :: حالات سوء تمثيل طلبات القروض بشأن الدخل أو الأصول أو العمالة أو الاستخدام المقصود للأموال.
• :: تجنب الأموال الاحتياطية أو المضللة التي يعهد بها إلى المدين.

ولكي يثبت الدائن عدم جواز التقادم، يجب عليه أن يقدم دعوى خصم وأن يثبت ذلك بافتراض أن المدين أدلى عن علم ببيان زائف بنية الخداع، وأن الدائن يعتمد بشكل معقول على ذلك البيان على حسابه، وكثيرا ما تتابع شركات بطاقات الائتمان هذه الإجراءات عندما يقوم المدين بشراء فاخرة كبيرة في الأسابيع السابقة لتقديم الإقرارات.

5 - الديون على الإصابات الودية والمليّة

ولا يجوز تخفيف الديون الناشئة عن الإصابات المتعمدة بموجب المادة 523(أ)(6).() ويجب أن يكون المدين قد قصد الفعل والأذى الناجم عنه على السواء، ولا يجوز وصف السلوك المهمل، حتى وإن كان متهورا، ومن الأمثلة على ذلك:

• اعتداء جسدي أو بطارية
• سرقة الممتلكات أو تحويلها أو تخريبها.
• التشهير أو التسبب المتعمد في الحزن العاطفي

ويجعل حكم يتصل به في إطار البند 523 (أ) (9) الديون عن الوفاة أو الإصابة الشخصية الناجمة عن تشغيل مركبة محركية أثناء عدم تحميلها للعلامات السامة، وينطبق ذلك بصرف النظر عما إذا كان المدين قد تصرف بإرادة أو مجرد إهمال، وتعتبر الأحكام الصادرة عن القيادة الفاسدة من أصعب الديون التي يتعين سدادها في أي فصل من فروق المصارف.

6- الغرامات والعقوبات والجبر

الغرامات والعقوبات والرد المستحق للكيانات الحكومية غير قابلة للتحلل بموجب المادة 523(أ)(7)، ويشمل ذلك ما يلي:

• أمر باسترداد الممتلكات الجنائية كجزء من حكم.
• تذاكر المرور وغرامات المحكمة
• غرامات للتهرب الضريبي، أو الانتهاكات البيئية، أو مخالفات تنظيمية أخرى.
• (و) العقوبات التي تدفع لوحدة حكومية (وإن كانت بعض العقوبات الضريبية قد تصبح قابلة للتصريف بعد فترة محددة).

وقد تندرج الأحكام المدنية المتعلقة بالاحتيال أو الاختلاس أيضا في هذه الفئة، ولكن الدائنين عادة ما يحتاجون إلى تقديم دعوى خصم لإثبات عدم تحميلهم المسؤولية.

7 - الديون غير المدرجة في جداول الإفلاس

وإذا لم يسدد المدين عمدا دينا في جداول الإفلاس، فإن ذلك الدين لا يزال غير قابل للإبطال، ويجب أن يكون لدى المحكمة والدائن إشعار بالدين على التصريف لكي ينطبق، وإذا كان الإغفال غير مقصود وكان لدى الدائن معرفة فعلية بقضية الإفلاس، يجوز للمحكمة أن تسمح بتعديل متأخر، غير أنه ينبغي للمدينين أن يسجلوا كل دين، حتى أولئك الذين يعتقدون أنه غير قابل للتداول، وذلك للحفاظ على المعلومات المتاحة للمحكمة.

القواعد الخاصة والاستثناءات

ويمكن أن تؤثر عدة قواعد مدروسة على ما إذا كان من الممكن فعلا إلغاء دين يبدو غير قابل للإلغاء.

Undue hardship for Student Loans

ولا يزال معيار برونر هو المعيار السائد، إذ تطبق أقلية من المحاكم اختباراً أكثر مرونة للظروف، ولكن النتيجة مماثلة: فالصرف نادر، والمتدينون الذين يعانون من إعاقة دائمة وكاملة أو الذين يمكن أن يظهروا تاريخاً طويلاً من الدخل المنخفض دون احتمال واقعي للتحسين، كما أن بعض المحاكم تنظر في التصريف الجزئي، وتخفض رصيد القروض بدلاً من إلغائه بالكامل، ويستلزم الإجراء الخصم إضافة تكاليف وزمان كبيرين في قضية الإفلاس.

الضرائب التي تزيد عن ثلاث سنوات

ويمكن صرف ضرائب الدخل في الفصل 7 إذا استوفيت جميع هذه الشروط:

• وكان من المقرر أن تُعاد الضرائب قبل تاريخ التقديم بثلاث سنوات على الأقل.
• وقد أودعت هذه العودة بالفعل (وليست مزورة) قبل سنتين على الأقل من تقديم الإقرارات.
• وقُسمت الضريبة قبل تقديمها بـ 240 يوما على الأقل.
• ولم يحاول المدين عمدا التهرب من الدفع.

وفي الفصل 13، يجب دفع الديون الضريبية ذات الأولوية بالكامل في إطار الخطة، ولكن يمكن سداد الديون الضريبية القديمة غير ذات الأولوية بعد إنجاز الخطة.

التحديات الدائنة من خلال إجراءات الخصوم

ولا يُستثنى تلقائيا من سداد الديون التي لا يمكن تسويتها، ويجب على الدائن أن يقدم دعوى خصم في محكمة الإفلاس وأن يثبت ذلك من قبل دليل على أن الدين يفي بالاختبار القانوني لعدم القدرة على تحمل الديون، وإذا لم يتصرف الدائنون في غضون الإطار الزمني الذي تحدده المحكمة (بعد 60 يوما من الموعد الأول المحدد لاجتماع الدائنين)، فإن الدين يسدده الدائنون الذين لا يملكون مسؤولية مالية.

الاعتبارات الاستراتيجية للمدينين

فهم أي ديون لا يمكن صرفها يساعدك على تحديد الفصل الذي يجب أن يقدم وكيف يُهيّل إستراتيجيتك للسداد

عندما يكون الفصل 7 محدوداً

وإذا كان دينكم الأساسي يتألف من قروض للطلاب، فإن الفصل 7 لن يوفر تخفيفا كبيرا ما لم تتمكن من الوفاء بمعيار المشقة الذي لا مبرر له، وفي هذه الحالة، قد يكون استكشاف خطط سداد مدفوعة للدخل، أو سامح الخدمة العامة، أو خطة للفصل 13 تعالج الديون غير القابلة للصرف أكثر عملية.

عندما يقدم الفصل 13 عروضاً ذات صلة

الفصل 13 يسمح لك بإدراج ديون غير قابلة للتحصيل مثل حالات التأخير في دعم الأطفال، وبعض الديون الضريبية، والتزامات تسوية الممتلكات في خطة سداد التكاليف الخاصة بك، ويمكنك أن تسدد مدفوعات متأخرة على مدى ثلاث أو خمس سنوات، بينما يحميك الوقف التلقائي من إجراءات التحصيل والملابس والحجز، ويزيد الفصل 13 من الفصل 7 فيما يتعلق بالديون الناشئة عن تسويات ممتلكات الطلاق وبعض المطالبات المتعلقة بالأضرار المتعمدة.

دور اتفاقات إعادة التأهيل

واتفاق إعادة التأكيد عقد طوعي يجعل من الديون المستحقة الدفع قابلة للإنفاذ مرة أخرى، ويستخدم المدينون أحيانا إعادة التأكيد على الاحتفاظ بضمانات مثل السيارة أو المنزل بمواصلة دفع المبالغ، وإعادة التأكيد لا ضرورة لها بالنسبة للديون غير القابلة للصرف لأن هذه الالتزامات قد نجحت بالفعل في الإفلاس، ويعيد بعض المدينين تأكيد القروض الطلابية أو الديون الضريبية خطأ، مما لا يوفر أي فائدة ويزيد من التعرض القانوني فحسب.

التغييرات في قانون الدولة والنظر في المسائل العملية

وفي حين يحدد قانون الإفلاس الاتحادي خط الأساس لعدم القدرة على التهرب، فإن قانون الولاية يمكن أن يؤثر على كيفية تصنيف بعض الديون، فعلى سبيل المثال، لدى بعض الولايات قوانين محددة بشأن إمكانية سداد الديون الناشئة عن التراخيص المهنية أو عقود التدريب، غير أن القانون الاتحادي يحكم إمكانية التصرف في إجراءات الإفلاس، ويمكن للمحام المرخص له في ولايتك أن يقدم توجيهات بشأن كيفية تفاعل القوانين المحلية مع قواعد الإفلاس الاتحادية.

"الإطارات العملية لحماية حقوقك"

• ] أن تُدرج جميع الديون بدقة في جداولكم. ] حتى إذا كنت تعتقد أن الدين غير قابل للصرف، بما في ذلك عدم إدراج دين يعني أنه لا يزال مدينا به، وإدراجه في القائمة يضع الدائن في إشعار ويحافظ على إمكانية التصريف إذا لم يعترض الدائن.
• لا تعتمد على البيانات الشفوية من الدائنين. يجوز للدائن أن يطالب بديون غير قابلة للصرف، ولكن المحكمة وحدها هي التي يمكنها أن تتخذ ذلك القرار، وإذا لم يقدم الدائن دعوى خصم، فإن الكثير من الديون تسدد عن طريق التقصير.
• Consider Chapter 13 for priority debts.] If you owe child support or recent taxes, Chapter 13 allows up to five years to pay them off while protecting you from collection actions.
• Work with an experienced bankruptcy attorney.] The rules governing non-dischargeable debts are complex and fact-specific. An attorney can advise on the likelihood of an adversary proceeding, help structure your case, and minimize the burden of post-bankruptcy obligations.