Table of Contents

إن التخطيط للمساعدات الطبية هو استراتيجية مالية أساسية لكبار السن والأشخاص ذوي الإعاقة الذين يحتاجون إلى الحصول على استحقاقات الرعاية الطويلة الأجل، وفي حين أن الهدف الرئيسي هو الوفاء بحدود صارمة للأصول والدخل، فإن السؤال الذي كثيرا ما ينشأ هو ما إذا كانت عملية التخطيط هذه تؤثر على درجات الائتمان، والجواب القصير هو أن التخطيط للميدز لا يؤثر مباشرة على تقدير ائتمانك، ولكن القرارات المالية التي تتخذها خلال العملية يمكن أن تترتب عليها آثار غير مباشرة هامة.

How Credit Scores Work and What Matters

سجلك الائتماني هو رقم ثلاثة أرقام الذي يمثل قيمة ائتمانك للمقرضين والمالكين وحتى بعض شركات التأمين، النموذج الأكثر استخداماً، (فيكو) يحسب عشرات استناداً إلى خمسة عوامل رئيسية:

  • تاريخ الرسوب (35%) - سواء كنت تدفع الفواتير في الوقت المحدد.
  • ] Credit utilization ] (30%) - كم من الائتمان المتاح الذي تستخدمه.
  • Length of credit history ] (15%) — how long your accounts have been active.
  • Credit mix (10 في المائة) - Variety of credit types (credit cards, loans, etc.).
  • New credit] (10%) — Recent inquiries and new account openings.

ولا يؤثر أي من هذه العوامل تأثيرا مباشرا على أهلية الحصول على استحقاقات حكومية مثل ميديكيد، ولا يتضمن تقرير ائتمانك معلومات عن دخلك أو أصولك أو برامج المساعدة العامة، وبالتالي، فإن مجرد تقديم طلب للحصول على مساعدة طبية أو تحويل الأصول إلى صندوق أو إنفاق موارد لا يظهر في ملف ائتمانك.

غير أن الأنشطة المالية التي ترافق في كثير من الأحيان تخطيط المعونة الطبية - مثل تسديد الديون أو بيع الممتلكات أو الحصول على القروض - يمكن أن يكون لها أثر حقيقي على حساب ائتمانك، والمفتاح هو فهم الإجراءات التي تساعد وتؤذي.

التأثيرات غير المباشرة لتخطيط المعونة الطبية على الائتمان

تحويلات الأصول وفترة النظر

"مُقدّر أنّه سيُعاقب على بعض عمليات نقل الأصول التي تمّ تقديمها قبل التقديم" "لو أعطيتِ الأصول بقيمة أقل من قيمة سوقية عادلة" "فإنّكِ ستواجهين فترة عقوبة لا تُستحقّين فيها الفوائد"

وبالمثل، إذا بعت ممتلكات أو أصول لتحويلها إلى نقدية (حتى تسقط تحت العتبات الطبية)، فإن العائدات قد تغير تدفقك النقدي، وإذا استخدمت ذلك المال لدفع ديون ذات فائدة عالية، فإن استخدام الائتمان الخاص بك يتحسن، ولكن إذا ما أسرعت في ترتيبات الرعاية الباهظة الثمن وأهملت الالتزامات القائمة، فإن تاريخ الدفع الخاص بك يعاني.

استخدام الائتمان خلال عملية سد الثغرات

ولاستحقاق المعونة الطبية، كثيرا ما يجب على مقدمي الطلبات أن ينفقوا ] فائضا في الأصول على الاحتياجات الطبية أو الشخصية، ويستخدم بعض الناس بطاقات ائتمانية لهذه النفقات، مما يمكن أن يزيد من استخدام الائتمان - وهو انتقال سيء إذا كانت الأرصدة مرتفعة، ويأخذ آخرون قروضا شخصية لتغطية تكاليف الرعاية الفورية بينما ينتظرون الموافقة على المعونة الطبية، وكل تحقيق ائتماني جديد ويعطي الحساب مؤقتا للنتيجة (عامل الائتمان الجديد).

فالتخطيط لاستخدام الائتمانات بشكل استراتيجي يمكن أن يقلل من الضرر، مثلا، إذا كان يجب أن تدفع مبلغا كبيرا للرعاية المنزلية قبل بدء التغطية، والنظر في التفاوض على خطة للدفع مباشرة مع المرفق بدلا من استخدام بطاقة ائتمانية، وهذا يتفادى ارتفاعات الاستخدام والاستفسارات الصعبة.

دور وكيل رعاية صحية أو سلطة المدعي العام

وإذا كان شخص آخر يدير أموالك أثناء تخطيط المعونة الطبية - مثل أحد أفراد الأسرة الذي يتمتع بصلاحية المحامي - فإن أفعاله يمكن أن تؤثر على ائتمانك، أما الفواتير التي دفعت متأخرا أو الحسابات التي يسيئها العميل، فستظهر على تقرير الائتمان الخاص بك ](، ومن المهم اختيار شخص جدير بالثقة، ورصد تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام.

توصي لجنة التجارة الاتحادية [FTC] ] بفحص تقرير ائتمانك سنوياً في AnnualCreditReport.com. وأثناء التخطيط للميدال، النظر في إمكانية الإمساك بأخطاء أو علامات سرقة الهوية.

استراتيجيات محددة لتخطيط المعونة الطبية وآثارها الائتمانية

تحويل الأصول إلى أفراد الأسرة

إن تقديم الهدايا هو أسلوب تخطيطي مشترك للمستحضرات الطبية، ولكنه يُحدث عقوبة إعادة النظر إذا تم ذلك في غضون 60 شهرا من تاريخ تقديم الطلبات، وفي حين أن الهدية نفسها لا تظهر في تقرير ائتمانك، فإن انخفاض الموارد المنزلية قد يجعل من الصعب دفع الفواتير الشهرية، وإذا لم تستطع تحمل الحد الأدنى من المدفوعات على بطاقات الائتمان أو القروض، فإن تاريخ الدفع سيتضرر، وتكفل دائما الاحتفاظ بما يكفي من الأصول السائلة للوفاء بالتزاماتك المالية لمدة سنتين على الأقل بعد هدايا الرئيسية.

إنشاء صندوق استفزازي

ونقل الأصول إلى ثقة لا رجعة فيها (مثل صندوق حماية الأصول الطبية) يزيلها من اسمك، مما يمكن أن يساعدك على التأهل للحصول على استحقاقات، ولكن يجب أن تُنظم الثقة بعناية، وإذا كانت لدى الأمانة أصول تدر دخلا، فإن الإيرادات يمكن إبلاغها إلى مرفق الإيرادات الدولية ولكن ليس إلى مكاتب الائتمان، ما دامت تسدد في الوقت المناسب مدفوعات على الديون الشخصية.

Important:] An irrevocable trust should only be set up with the guidance of an elder law attorney. Poorly drafted trusts can cause unintended tax consequences or Medicaid disqualification.

توزيع الأصول على المواد المعفاة

وتتيح لك المعونة الطبية إنفاق فائض في الأصول على البنود المعفاة (مثل التحسينات المنزلية، وإصلاح المركبات، وخطط الجنازة المدفوعة مسبقا، والمعدات الطبية) ويقلل استخدام الأموال لهذه المشتريات من الأصول التي يمكن حصرها دون فرض عقوبة إعادة النظر، وإذا دفعت نقدا وتتجنب تكبد ديون جديدة، فإن هذه الاستراتيجية ستؤثر على نسبة الديون التي تدفعها.

اتخاذ عقد لدفع تكاليف الرعاية قبل الأهلية

ويحصل بعض مقدمي الرعاية على قروض - تستخدم في كثير من الأحيان خطوط الائتمان الخاصة بالأسهم المنزلية - لدفع تكاليف دار التمريض أو الإقامة المعاونة في حين لا يزال طلب المعونة الطبية معلقا، مما يعرض عدة مخاطر ائتمانية:

  • Hard inquiry] when you apply for the loan (drops score by a few points).
  • زيادة استخدام الائتمان ] إذا استخدمت خط ائتمان بالقرب من حدوده.
  • خطر تاريخ الدفع ] إذا فشلت في دفع مدفوعات القروض في الوقت المحدد.

وإذا أمكن، استكشاف خيارات أخرى أولا: تقديم قروض من غير الربح، أو خطط الدفع مع مرفق الرعاية، أو قروض الأسرة بشروط سداد واضحة، وإذا كان يجب أن تستخدم الائتمان، وتحتفظ بالأرصدة المنخفضة والمدفوعات الآلية.

أفضل الممارسات لحماية إئتمانك خلال التخطيط للمستحضرات الطبية

الحفاظ على صحة ائتمانك بينما تتطلب أهلية المرشدين الطبيين إدارة مالية استباقية، ومتابعة هذه المبادئ التوجيهية لتجنب الضرر غير الضروري:

الأسئلة المتكررة بشأن تخطيط المعونة الطبية والائتمان

هل طلب الطب يظهر في تقرير ائتماني؟

رقم الأدوية هي استحقاق صحي حكومي، وليس منتج ائتماني، تقرير ائتمانك لا يتضمن أي معلومات عن طلبات المساعدة العامة أو الموافقات.

هل سيؤثر طلب استرداد عقارات طبية على إئتماني؟

وبعد وفاة أحد المتلقين للمستحضرات الطبية، يجوز للدولة أن تسعى إلى استرداد التكاليف من العقارات عن طريق برنامج استرداد العقارات الطبية، وهو ادعاء قانوني ضد الممتلكات، وليس ديوناً يُبلغ عنها لدى مكاتب الائتمان، ولكن إذا كانت التركة تفتقر إلى الأصول الكافية ورثت الأسرة ديوناً، يجب عليها أن تديرها بمسؤولية - ولكن النتيجة الائتمانية للشخص المتوفى لم تعد ذات صلة.

هل يمكن استخدام سجل ائتماني لتحديد أهلية الطب؟

رقم أهلية تقديم المعونة الطبية تستند إلى الدخل والأصول والحاجات الطبية - وليس تاريخ الائتمان، غير أن بعض الدول تطلب من مقدمي الطلبات التصديق على أنهم لم ينقلوا الأصول بصورة غير سليمة؛ ويمكن لتقرير الائتمان الخاص بك أن يكشف نظريا عن هدايا أو قروض كبيرة لأفراد الأسرة، مما قد يؤدي إلى مزيد من التحقيق، ولكن انخفاض قيمة الائتمان وحده لا يبطل أهلية أفراد الأسرة.

إذا استخدمت بطاقة ائتمانية لدفع الرعاية المنزلية أثناء انتظار ميديكيد، هل هذا يضر بلدي الائتمان؟

إن دفعت البطاقة كاملة كل شهر، فإن استخدامك يبقى منخفضاً وسجلك غير متأثر، لكن حمل رصيد كبير (أكثر من 30% من حد ائتمانك) سيخفض من حصتك، بالإضافة إلى ذلك، إذا فوت مدفوعات الرعاية بسبب صرف أموالك، فإن تاريخ الدفع سيعاني، ومن الأفضل التفاوض على خطة دفع مباشرة مع المرفق أو استخدام قرض جسر من عدم الربح.

السيناريوهات العالمية الحقيقية: تخطيط المعونة الطبية بدون أضرار ائتمانية

السيناريو 1: الإنفاق على الجنازة المدفوعة مسبقاً

وتصل قيمة مارغريت 72 ألف دولار في شكل فائض في الأصول، وتستخدم 000 15 دولار لتمريض جنازتها و 000 20 دولار لدفع رصيد بطاقة ائتمانها، وتحتفظ بمبلغ 000 15 دولار في حساب مصرفي منفصل لمدة ثلاثة أشهر من الفواتير، وتهبط نسبة استخدامها في الائتمان من 60 إلى 60 في المائة، وتحسنت درجاتها بمقدار 30 نقطة، ثم تقدم بطلبات للحصول على الأدوية دون أي حدث ائتماني سلبي.

السيناريو 2: نقل منزل إلى صندوق

(جيمس) ينقل منزله إلى صندوق لا رجعة فيه يُعنى بحماية هذا الاسترداد من عقارات ميديكيد، ويواصل العيش هناك ويدفع ضرائب على الممتلكات من معاشه، لأن ديونه الشهرية (قرض سيارة صغيرة، لا بطاقات ائتمانية) تظل على حالها، ولا تزال حصته الائتمانية مستقرة، وبعد أربع سنوات، عندما يقدم طلباً لتغطية منزل التمريض، يكون التحويل خارج فترة التقلبات، ويصبح رصيده من حقيب.

السيناريو 3: أخذ قرض لغطاء الغابه

(رايتشل) تدخل منشأة للتمريض المهرة بينما طلبها الخاص بالمسعف، وتأخذ قرضاً شخصياً قدره 000 10 دولار في 18 في المائة من أجل الرعاية لمدة ثلاثة أشهر، وتخفض حصتها الائتمانية 15 نقطة بسبب التحقيق الجاد وزيادة الدين، وتسدد كل المبالغ في الوقت المحدد، وبعد 90 يوماً، توافق ميديكيد على تغطيتها، وتسدد حصائلها خلال ستة أشهر، وهذا هو نتيجة أقل إدارة، ولكن ينبغي أن تعترف راشيل.

متى سيبحث عن إرشادات مهنية

تخطيط المعونة الطبية خاص بالدولة بشكل كبير، وتتغير القواعد بشكل متواتر، وفي حين توفر هذه المادة توجيها عاما بشأن الآثار الائتمانية، ينبغي أن تعمل مع محامٍ مختص في شؤون المسنين ومخطط مالي معتمد، ويمكن أن تساعدك على تنظيم عمليات تحويل الأصول، والثقات، والإنفاق بطريقة تحفظ على أهلية المعونة الطبية و] صحة ائتمانك.

For authoritative information on Medicaid rules, visit the Centers for Medicare " Medicaid Services]. To understand credit scoring in detail, see the ]FTC’s credit score guide.

الأفكار النهائية

إن التخطيط للميدونات الطبية لا يلحق ضرراً في جوهره بسجل الائتمان الخاص بك، فالخطر الحقيقي يكمن في القرارات المالية التي تتخذها أثناء العملية، لا سيما فيما يتعلق بإدارة الديون، والتدفق النقدي، وتوقيت السداد، وبإبقاء استخدام الائتمان منخفضاً، وتشغيل القروض غير الضرورية، يمكنك الاحتفاظ بسجل ائتماني قوي حتى وإن أعدت تنظيم أصولك لتأهلها للرعاية الطويلة الأجل، وسلام العقل الذي يأتي من معرفة أن لديك تغطية الرعاية الصحية وجهود ائتمانية سليمة.