فهم عملية التخلص في حالات الإفلاس

فالإفلاس هو عملية قانونية يحكمها القانون الاتحادي تسمح للأفراد والأعمال التجارية بالحصول على تخفيف من الديون الساحقة، والهدف النهائي لمعظم مقدمي التقارير هو الحصول على أمر بالصرف - محكمة تفرج بصورة دائمة عن المدين من المسؤولية الشخصية عن بعض الديون، وفهم عملية التسريح أمر أساسي لأي شخص ينظر في الإفلاس، لأنه يحدد ما يمكن إلغاءه من الديون وما هي الخطوات التي يجب اتخاذها لتحقيق بداية مالية جديدة.

ما هو التخفيض في الإفلاس؟

التصريف أمر رسمي من المحكمة يبطل التزام المدين الشخصي بدفع ديون محددة، ومتى تم منح التصريف، يُحظر على الدائنين بشكل دائم محاولة تحصيل تلك الديون، ويشمل هذا الحظر المكالمات الهاتفية أو الرسائل أو الدعاوى أو أي نشاط آخر من أنشطة التحصيل، والتصريف هو الآلية الرئيسية التي تتيح الإفلاس فرصة ثانية، غير أنه لا ينطبق إلا على الديون التي كانت موجودة قبل الإفلاس الذي يتأثر به.

ومن المهم أن نفهم أن التصريف لا يلغي جميع الديون ولا يدمر كذبة الدائن على الضمان، مثلاً إذا كان للمدين رهون على منزل، فإن التصريف يخفف المسؤولية الشخصية ولكنه لا يزيل الرهن العقاري، وهذا يعني أن الدائن لا يزال يستطيع أن يتنازل عن الدفع إذا لم يتم الدفع، ولكن لا يستطيع أن يلاحق المدين شخصياً لأي قصور.

عملية التخلص التدريجي

وتختلف عملية التصريف تبعاً لنوع الإفلاس المقدم - وهو الفصل السابع أو الفصل الثالث تقريباً.

الاحتياجات قبل التمويل

وقبل تقديم الطلب، يجب على المدين أن يكمل دورة مشورة ائتمانية من وكالة معتمدة، وهذه الدورة إلزامية ويجب أن تُتخذ في غضون 180 يوما قبل تقديم الطلب، ويجب تقديم شهادة إتمام بطلب الإفلاس، وقد يؤدي عدم القيام بذلك إلى فصل القضية أو رفض التصريف.

ملء الالتماس

ويقدم المدين التماسا، وجداول الأصول والخصوم، وبيانا للشؤون المالية، ووثائق أخرى مطلوبة إلى محكمة الإفلاس الاتحادية في ولايتها، ويتم التسجيل إلكترونيا من خلال نظام إدارة القضايا في المحكمة، ويبلغ حاليا 338 دولارا، وبالنسبة للفصل 13، يبلغ 313 دولارا (رهنا بالتغيير) ويجوز للمحكمة أن تسمح بدفع رسوم الإنشاء.

اجتماع الدائنين (341 اجتماع)

وبعد تقديم الإقرارات بفترة تتراوح بين ٢٠ و ٥٠ يوما تقريبا، يجب على المدين حضور اجتماع للدائنين، يعرف أيضا باسم الاجتماع ٣٤١، وقد يبدو أن أمين الإفلاس، وأن الدائنين يطرحون أسئلة عن أموال المدين وأصوله، ويجب على المدين أن يكشف عن رقم الضمان الاجتماعي، وأن يقدم نسخا من العائدات الضريبية الأخيرة، ويستغرق الاجتماع عادة ما يتراوح بين ١٠ و ١٥ دقيقة.

إكمال الاحتياجات الإضافية

وبعد الاجتماع الذي عقد في 341، يجب على المدين أن يكمل دورة تثقيفية للمدينين (دورة الإدارة المالية) من وكالة معتمدة، ويجب أن تقدم الشهادة إلى المحكمة في غضون فترة زمنية محددة - 60 يوماً في نهاية التاريخ الأول المحدد للاجتماع في الفصل 7، أو قبل إقرار الخطة في الفصل 13، وهذا الشرط منفصل عن تقديم المشورة الائتمانية قبل التصفية.

الاعتراضات واستعراض المحكمة

يجوز للوصي أو الدائن أن يقدم اعتراضا على التصريف إذا كان يعتقد أن المدين ارتكب الغش، أو لم يشرح فقدان الموجودات، أو ينتهك قواعد الإفلاس، وإذا لم تقدم أي اعتراضات، فإن المحكمة ستمنح عادة التصريف تلقائيا، ويجوز للمحكمة أيضا أن تحرم من التصريف إذا لم يكمل المدين الدورات المطلوبة أو يتعاون مع الوصي.

إصدار أمر الإبعاد

وفي حالة من حالات الفصل 7، يُمنح التصريف عادة بعد تقديم الإقرار بحوالي ثلاثة إلى أربعة أشهر، شريطة استيفاء جميع الشروط، وفي الفصل 13، يحدث التصريف بعد أن يكمل المدين جميع المدفوعات بموجب خطة السداد، التي تمتد من ثلاث إلى خمس سنوات، وترسل المحكمة نسخة من أمر التصريف إلى جميع الدائنين، ويرفع الوقف التلقائي (الذي يحمي المدين أثناء القضية).

Discharge in Chapter 7 vs. Chapter 13

ويختلف ميكانيكيو تصريف النفايات في أكثر الأنواع شيوعاً من إفلاس المستهلك، فهم هذه الاختلافات أمر حاسم لاختيار الفصل الصحيح.

الفصل 7 (التصفية)

ويمنح الفصل ٧ الإفلاس تفريغا سريعا نسبيا، ويسلم المدين الموجودات غير المفرغة الى الوصي الذي يبيعها ليدفع للدائنين، وفي المقابل يتلقى المدين سدادا لأكثر الديون غير المضمونة - مثل بطاقات الائتمان، وفواتير طبية، وقروض شخصية - في غضون بضعة أشهر، غير أن جميع المدينين لا يستوفون الشروط التالية: اختبار الوسائل يحدد الأهلية استنادا الى الدخل والمصروفات.

المؤثر: في الفصل 7، لا يجوز إعادة سداد بعض الديون التي كان يمكن أن تسددها قضية سابقة من الفصل 7 رفعت في غضون ثماني سنوات، وبالمثل، لا يجوز رفع قضية من الفصل 13 إذا تم استلام إعفاء سابق من الفصل 7 في غضون أربع سنوات.

الفصل 13 (إعادة التنظيم)

ويسمح الفصل ١٣ للمدينين الذين لديهم دخل منتظم بوضع خطة لسداد بعض أو جميع الديون التي تزيد على ثلاث أو خمس سنوات، ويزيد التصريف عن الفصل ٧، على سبيل المثال، إذ يمكن أن تسدد بعض الديون التي لا يمكن صرفها في الفصل ٧ )مثل بعض الديون الضريبية( جزئيا في الفصل ١٣ إذا دفعت الخطة الدائنين بالكامل، غير أنه يتعين على المدين أن يكمل مدفوعات الخطة لتلقي الاسترداد.

وثمة اختلاف رئيسي آخر: في الفصل 13، يمكن منح التصريف حتى وإن لم تسدد جميع الديون بالكامل، ما دامت الخطة قد قدمت بنية حسنة، ودفع المدين مبالغ عن المدة المطلوبة، ويغطي التسريح معظم الديون غير المضمونة، ولكن يجب دفع ديون معينة ذات أولوية مثل دعم الأطفال ومعظم الديون الضريبية بالكامل بموجب الخطة.

الديون التي يمكن أن تُبعد

ويقضي التصريف على معظم الديون غير المضمونة وتشمل الديون العامة القابلة للسداد ما يلي:

أرصدة بطاقات الائتمان
الفواتير الطبية
القروض الشخصية (بما في ذلك القروض المدفوعة الأجر وقروض التوقيع)
فواتير العوائد
مدفوعات الإيجار أو الإيجار السابقة
ديون تجارية معينة (للجهات الوحيدة صاحبة)
الأحكام المدنية (باستثناء الأحكام القائمة على الاحتيال أو الإصابة المتعمدة)
أرصدة العجز من الضمانة المعاد حيازتها أو تسليمها (إذا تم سداد الدين)

وفي الفصل 13، يمكن سداد ديون إضافية، مثل ديون الطلاق غير المصنفة كدعم محلي، وبعض الديون الضريبية القديمة التي تستوفي معايير محددة.

الديون التي لا يمكن إلغاؤها (الاعتراضات)

وقد حدد الكونغرس بعض الديون باعتبارها غير قابلة للتدبير لحماية مصالح السياسة العامة، وهذه الديون تنجو من الإفلاس ولا بد من دفعها بعد، وتشمل الديون العامة غير القابلة للصرف ما يلي:

معظم قروض الطلاب (لا يمكن إثبات أي مشقة لا داعي لها، وهو أمر صعب جدا)
دعم الأطفال ونفقتهم (التزامات الدعم المحلي)
ضرائب الدخل الأخيرة (أقل من ثلاث سنوات أو لم تقدم في الوقت المحدد)
الديون الناجمة عن الاحتيال أو الاختلاس أو الارتداد أو الخداع
الديون عن الضرر الودي والضار لشخص آخر أو ممتلكات
غرامات وعقوبات مستحقة للوكالات الحكومية (مثل تذاكر المرور وغرامات المحكمة)
الديون عن الضرر الشخصي الناجم عن القيادة أثناء تسممها
الديون المتكبدة لدفع ضرائب غير قابلة للتحصيل
رسوم جمعيات معينة للموادي أو مالكي المنازل بعد تقديم الإقرارات

وفي الفصل ٧، لا يمكن تخفيف هذه الديون إلى الأبد، ففي الفصل ١٣، يماثل بعضها بعض الديون الضريبية والديون على تسويات ممتلكات الطلاق التي لا تصنف على أنها دعم - يمكن أن تُسدد إذا دفعتها الخطة بالكامل أو إذا استوفيت شروط محددة، غير أن التزامات الدعم المحلي لا يمكن الوفاء بها في أي فصل.

أسباب الحرمان من التغذية

ويمكن للمحكمة أن ترفض تفريغ المدين كليا إذا كان المدين قد ارتكب سوء سلوك، وتشمل الأسباب المشتركة للرفض ما يلي:

القيام عمدا بتقديم بيانات كاذبة أو إغفال الأصول على جداول الإفلاس
نقل أو إخفاء الأصول عن عمد لحمايتها من الدائنين
:: إخفاء أو تدمير السجلات المالية دون تفسير معقول
رفض طاعة أوامر المحكمة أو التعاون مع الوصي
عرض قضية إفلاس سابقة في غضون الأجل القانوني (مثل الفصل 7 في غضون ثماني سنوات من انتهاء الفصل السابع السابق)
عدم إتمام دورات تقديم المشورة الائتمانية أو التعليم المدين
عدم دفع رسوم تقديم الإقرارات

وإذا رفضت المحكمة التصريف، يظل المدين مسؤولا عن جميع الديون، أما الفصل 7، فيصبح عادة ما يغلق دون تفريغ إذا حدث إنكار، وفي الفصل 13، يجوز السماح للمدين بالتحول إلى الفصل 7، ولكن يمكن تطبيق نفس الأسباب.

إلغاء الإعفاء من الخدمة

وحتى بعد منح الإذن، يمكن للمحكمة أن تلغيه في ظروف معينة، فالإلغاء نادر وإن كان ممكنا إذا تبين أن المدين ارتكب غش أثناء القضية، مثل إخفاء الموجودات أو الاستلقاء تحت القسم، ويجب تقديم طلب إلغاء في غضون سنة واحدة من تاريخ التصريف في الفصل 7، أو في غضون سنة واحدة من التصريف في الفصل 13 إذا لم يكن الاحتيال ممكنا اكتشافه إلى حين ذلك، وعلى الوصي أو الدائن أن يبادر إلى هذه العملية،

أثر الإعفاء من الائتمانات والملفات المقبلة

ويؤثر التصريف الإفلاسي تأثيراً كبيراً على تقارير الائتمان، إذ أن التصريف نفسه مدرج في قسم السجلات العامة، وتوضع على هذا الأساس علامات على فرادى الحسابات التي تم صرفها، وكثيراً ما تسقط درجات الائتمان فور تقديمها، ولكن بإمكان المديونين على مدى فترة تتراوح بين سنتين وأربع سنوات إعادة بناء الائتمان عن طريق الاستخدام المسؤول لبطاقات الائتمان الجديدة، والبطاقات المضمونة، والمدفوعات في الوقت المناسب على الديون غير القابلة للصرف (مثل قرضائع).

كما يفرض التفريغ قيودا على ملفات الإفلاس في المستقبل، وعلى سبيل المثال:

إذا حصلت على فصل 7 التفريغ، لا يمكنك تقديم قضية الفصل 7 أخرى لمدة ثماني سنوات من تاريخ تقديم القضية الأولى.
إذا حصلت على فصل 13 من التصريف، لا يمكنك عموما تقديم قضية الفصل 13 أخرى لمدة سنتين (أو أربع سنوات إذا كنت تقدم الفصل 7 بعد الفصل 13 من التصريف).
هذه فترات الانتظار تنطبق على حالات التصفية، وليس على حالات الفصل فقط، وإذا رفضت قضيتك دون تسريح، فلا توجد في كثير من الأحيان فترة انتظار للتجديد.

ومن الأهمية بمكان فهم هذه القيود قبل النظر في الإفلاس مرة أخرى.

اتفاقات إعادة التأهيل والإخلاص

وفي بعض الحالات، قد يرغب المدينون في الاحتفاظ ببعض الممتلكات المضمونة (مثل السيارة أو قطعة أثاث) حتى وإن كان الدين مضموناً، ويتيح قانون الإفلاس لآليتين رئيسيتين:

اتفاقات إعادة التأهيل

ويوافق المدين، باتفاق إعادة التأكيد، على أن يظل مسؤولا شخصيا عن دين سيسدد خلاف ذلك، وهذا أمر شائع بالنسبة للقروض التي يقدمها المدين في السيارة عندما يريد الاحتفاظ بالسيارة، والمقرض مستعد لمواصلة الدفع، ويجب أن توافق المحكمة على الاتفاق، ويجب أن يثبت المدين قدرته على سداد الدين دون مشقة لا مبرر لها، وأن إعادة الايداع طوعية؛ وينبغي للمدينين أن ينظروا بعناية فيما إذا كان ذلك منطقيا ماليا.

الإعفاء

ويسمح الاستغناء عن المدين بأن يدفع للدائن قيمة الاستبدال الحالية للضمان بمبلغ إجمالي، وبذلك يُحتفظ بالملكية، وهذا مفيد عندما تكون قيمة الممتلكات أقل من المبلغ المستحق، والامتناع عن العمل أقل شيوعا لأن المدين يجب أن يكون لديه المال المدفوع له لدفع القيمة، ولا يكون متاحا إلا في الفصل ٧.

فالإعادة إلى الوطن والإلغاء أمران اختياريان، وإذا لم يفعل المدين ذلك، يمكن للدائن المضمون أن يستعيد الممتلكات، ولكن المدين لن يدين بأي نقص لأن المسؤولية الشخصية قد تُحمَّل.

كيف يمكن أن تُحدّد إلى أقصى حدّ من نجاح عملية التخلص

ولضمان منح المحكمة إعفاء، ينبغي للمدينين اتخاذ الخطوات التالية:

كونوا صادقين وكاملين عند ملء جداول الإفلاس، ويمكن أن تؤدي الانبعاثات أو التمثيل الخاطئ إلى الإنكار.
فك جميع الأصول، حتى لو كانت معفاة أو ذات قيمة ضئيلة.
التعاون الكامل مع أمين الإفلاس، الاستجابة الفورية لطلبات الحصول على الوثائق أو المعلومات.
حضروا الجلسة 341 وأجيبوا على الأسئلة بصراحة
استكمال دورات المشورة الائتمانية السابقة للترشيح ودورات تثقيف المدينين بعد الترشيح من الوكالات المعتمدة، وتصفية الشهادات في الوقت المناسب.
وإذا كانت هناك أي اعتراضات محتملة، يعمل مع محام لحلها قبل الموعد النهائي.
تجنب تراكم ديون جديدة أو تحويل أصول قبل تقديم الطلبات دون مشورة قانونية.

ويوصى بشدة باستيفاء محام مؤهل للإفلاس، وكثيرا ما تعوض التكلفة عن قيمة حماية أصولكم وتصريفها، ويوفر الموقع الشبكي للمحاكم الاتحادية معلومات رسمية عن إجراءات الإفلاس ووكالات تقديم المشورة الائتمانية المعتمدة.

خاتمة

ويعتبر تفريغ الإفلاس أداة قوية يمكن أن تزيل معظم الديون غير المضمونة وأن توفر بداية مالية جديدة، غير أن العملية تتطلب التقيد الصارم بالمتطلبات القانونية والمواعيد النهائية، وفهم الاختلافات بين الفصل ٧ والفصل ١٣، مع العلم بما يمكن ولا يمكن صرفه من ديون، وإدراك الأسباب المحتملة للرفض، هي أمور أساسية بالنسبة لأي شخص يقدم طلبا للإفلاس، وإذا ما نظرتم في الإفلاس، يرجى الرجوع إلى عملية إفلاسية تتسم بالخبرة.

تذكر أن الإفلاس ليس حلاً يناسب الجميع، وكل حالة فريدة، ولا يُكفل الإفراج للجميع، فالتخطيط السليم والسلوك الصادق في جميع الحالات يزيد من احتمال تحقيق نتيجة مواتية.