مقدمة: بوابة الفصل 7

إنّ التفسير للإفلاس قرار مالي خطير، وتجربة الموانع المصرفية هي بمثابة البوّابة الرئيسية التي تحدد هوية المدينين الذين يمكنهم الوصول إلى بداية الفصل السابع الجديدة، وقد صُمّم الاختبار في عام 2005 لمنع إساءة استخدام النظام من جانب أفراد ذوي الدخل المرتفع الذين يمكنهم تحمل تكاليف سداد بعض ديونهم، غير أنّ الاختبار ليس اختباراً بسيطاً للتجاوزات أو الاختفاءات، وهو يتضمن حساباً مفصلاً للإيرادات،

ولا ينطبق اختبار الوسائل إلا على حالات إفلاس المستهلك حيث تكون الديون شخصية أو أسرية أو أسرية في المقام الأول، إذ أن الديون التجارية أو الديون الضريبية من أي عمل أو غير ذلك من الالتزامات غير الاستهلاكية يمكن أن تخرجك من الاختبار تماماً، وعلاوة على ذلك، فإن الظروف الخاصة - مثل حالة الطوارئ الطبية أو الخدمة العسكرية أو كارثة طبيعية - يمكن أن تعطيك وسيلة للتغلب على افتراض الإساءة حتى إذا كان دخلك فوق الطريق.

ما هو اختبار "بانكرستي" للمعنيات؟

وإذا كان يمكن أن يُعاد إدخال الاختبارات في إطار قانون منع إساءة استعمال المواد المخدرة وحماية المستهلك لعام 2005 () فإن أي شكل من أشكال الإساءة في إطار الخطة الخاصة لا يمكن أن يُعاد تحديده إذا كان يمكن أن يكون دخل المدين في الولايات المتحدة أكثر من ذلك.

وتستخدم الاختبارات الاستمارات الموحدة، وبصفة رئيسية [الشكل الرسمي باء 122 ألف-1 ] (تعطي الأولوية للإعفاء من افتراض إساءة المعاملة) و B 122A-2 (الفصل 7 Means Calculation) حساب الدخل مستعرض للخلفية، ويُستثنى من الدخل الإجمالي للمدين(4).

كيف تسير اختبارات المينز خطوة بخطوة

اختبار المقاييس يتبع عملية ثلاثية المراحل، كل خطوة تعتمد على الخطوة السابقة، وتقرر النتيجة ما إذا كنت تواجه افتراضاً بالإساءة يجب رفضه.

الخطوة 1: حساب الدخل الشهري الحالي الخاص بك

ومتوسط الدخل الإجمالي الشهري من جميع المصادر خلال الأشهر التقويمية الستة التي سبقت تقديم تقريركم، مثلاً إذا قدمتم في تموز/يوليه 1، فإن فترة الاسترجاع هي 1 إلى حزيران/يونيه 30، إضافة جميع الإيرادات المتلقاة خلال الأشهر الستة (المرتبات، والإكراميات، والعمل الحر، والمكافأة، والدخل الإيجاري، والفوائد، وتعويض البطالة، وما إلى ذلك)، ثم تُقسم إلى ستة أشهر، باستثناء الضمان الاجتماعي، واستحقاقات الحد الأدنى من الدخل، ومتوسط الدخل غير النظامي، ومدفوعات حكومية أخرى.

Example:] Suposose your gross income over the past six months was $30,000, $28,000, $32,000, $29,000, $31,000, and $30,000. Total = $180,000. CMI = $180,000 ED 6 = $30,000 per month.

الخطوة 2: مقارنة اللجنة بدخل الدولة الوسيط

وينشر برنامج القيادات الأمريكية أرقام الدخل الوسيطة حسب حجم الدولة والأسر المعيشية، ويجري تحديثها بانتظام (من شهري نيسان/أبريل إلى تشرين الثاني/نوفمبر) وتضاعف عدد أفراد اللجنة في 12 سنة للحصول على دخل سنوي ومقارنة بين هذا الدخل ومتوسط حجم دولتكم وحجم الأسرة المعيشية، وإذا كان دخلكم السنوي مساوياً لمتوسط الدخل أو أقل منه، فإنكم تجتازون تلقائياً الحسابات الإضافية اللازمة، ويمكنكم المضي قدماً في الفصل 7 دون افتراض الإساءة.

إذا كان حجم الأسرة 2 في تكساس (2025 شخص)، قد يكون متوسط الدخل 000 75 دولار إذا كان عدد أفراد لجنة الهجرة المركزية السنوية 000 70 دولار، ستتجاوزين، إذا كان هذا المبلغ 000 80 دولار، ستبدأين الخطوة 3.

(د) التحقق دائماً من أرقام الدخل الوسيطة الحالية في صفحة اختبار وزارة العدل في الولايات المتحدة .

الخطوة 3: اختبار الدخل المتاح وافتراض إساءة المعاملة

وإذا تجاوز دخلك الوسيط، يجب أن تكمل استمارة اختبارات الميزان التفصيلية (B 122A-2) عن طريق السحب المسموح به من مصاريف سيارتكم، وتستند النفقات المسموح بها إلى المعايير المالية [(FLT:0) لجمع التقارير الدولية عن حالات الطوارئ ([FLT: 1]) المتعلقة بضرورات مثل الإسكان والمرافق والنقل والغذاء والملابس، كما تخصم النفقات الفعلية للضرائب، والإيرادات الإلزامية من المرتبات، والتأمين الصحي.

وتعدد الإيرادات الشهرية القابلة للتداول بـ 60 (عدد الأشهر في خطة الفصل 13) وإذا تجاوز مبلغ السداد المتوقع حدودا معينة، تنشأ افتراضات الإساءة، واعتبارا من عام 2025، تكون العتبات كما يلي:

  • وإذا كان المبلغ المتوقع للسداد على الأقل 650 13 دولاراً (أو المبلغ الحالي المعدل للتضخم)، فإن افتراض الإساءة قائم.
  • إذا كان سيدفع 25% على الأقل من ديونك غير المؤمنة غير ذات الأولوية، فثمة افتراض أيضاً
  • وإذا كان المبلغ أقل من 700 7 دولار (تقريبا)، لا تنشأ افتراضات.
  • بين 700 7 و 650 13 دولار، إجراء تقييم أكثر دقة، وقد لا يزال الوصي يطعن في قضيتك.

وإذا نشأت افتراضات الإساءة، يمكن للوصي أو الدائن الأمريكي أن ينتقل إلى فصل قضيتك في الفصل السابع أو تحويلها إلى الفصل 13، فيمكنكم رفض الافتراض بإظهار الظروف الخاصة [(FLT:0]) [المناقشة أدناه] (المدينون من ذوي الدخل المرتفع)، والنتيجة العملية هي خطة سداد تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات.

استثناءات من اختبار المينز

وأقر الكونغرس بأن اختبار الوسائل لا ينبغي أن يطبق بصورة موحدة على الجميع، وهناك عدة استثناءات هامة إما تعفي المدينين من إجراء الاختبار أو تسمح لهم بالتغلب على افتراض التعسف.

الديون غير الاستهلاكية بصفة خاصة

(ب) لا ينطبق إلا إذا كانت ديونك هي ديون الاستهلاك أساساً. وإذا كان أكثر من نصف المبلغ الإجمالي للدولار من ديونك يتعلق بالأعمال التجارية أو الاستثمار أو غير المستهلك (مثلاً، القروض التجارية، والضرائب على الأعمال التجارية، والديون من ممتلكات الإيجار، والقروض الطلابية؟ وفي الواقع، تكون القروض الطلابية مستهلكة لهذا الغرض؟

Example:] If you owe $50,000 in credit (consumer) and $60,000 on a business line of credit (non-consumer), more than half your debt is non-consumer. You are exempt from the Means Test.

المحاربون المعاقون والمشتغلون بالعمل العسكري

ويستثنى بعض المحاربين القدماء وأعضاء الخدمة إعفاءً كاملاً من اختبارات المينز، وعلى وجه التحديد، يُعتبر المدين مؤهلاً إذا كان هؤلاء الأشخاص قد تم إلغاؤهم أثناء خدمتهم في الخدمة الفعلية ، ويُتكبد الدين في المقام الأول خلال فترة من الخدمة الفعلية أو نشاط الدفاع عن الوطن.() وبالإضافة إلى ذلك، [توثيق FLT:2]، يُدعى الأخصائيون وأفراد الحرس الوطني

الأسر المعيشية ذات الدخل المنخفض (بدون وسيط)

وهذا ليس استثناء في حد ذاته، بل هو خاصية قائمة: إذا كانت اللجنة الوطنية المعنية بالهجرة في الولاية أو تحتها في وسط حجم الأسرة المعيشية، فإنكم تجتازون تلقائيا ولا تحتاجون إلى المزيد، وهذا يشمل أغلبية مقدمي الفصل السابع، ولا توجد حسابات للنفقات ولا افتراضات للإساءة، بل هو أكثر الطرق شيوعا للمؤهلين.

المزارعون العائليون وصيادون

Chapter 12 bankruptcy, designed for family farmers and fishermen, operates under different rules and is not subject to the Chapter 7 Means Test. If you qualify for Chapter 12 (based on income and debt limits), you avoid the test entirely. Even if you consider Chapter 7, your agricultural income and expenses may be treated differently under the test, but the exemption from Chapter 12 is the clearest path for these debtors.

الظروف الخاصة لسحب افتراض إساءة المعاملة

وإذا تجاوزتم الوسيط ونشأت افتراضات الإساءة، فإنكم لا تزالون تستطيعون تقديم الفصل 7 عن طريق بيان الظروف الخاصة التي تبرر تخفيضات إضافية في النفقات أو تخفيض الدخل، ويشترط القانون أن تكون الظروف الخاصة أكثر وضوحاً وقواهاً .

  • A ]serious medical condition requiring expensive treatments not fully covered by insurance.
  • Military call-up] that reduces income or increases expenditures.
  • Natural disaster] (hurricane, wildfire, flood) causing property loss or temporary displacement.
  • Care of a disabled family member] that requires extra expenditures for home modifications or in-home care.

يجب أن توثقوا جميع التكاليف بالكامل، وأن تثبتوا أنها معقولة وضرورية، وأنكم لم تُدرجوا في معايير مصلحة الضرائب، وأن المحكمة تعقد جلسة استماع، وأن العبء يقع عليكم هو رفض الافتراض، وفي حين أن الحانة مرتفعة، فقد تم استخدامها بنجاح، فعلى سبيل المثال، يمكن للمدين الذي لديه طفل يحتاج إلى شاحنة كرسي متحركة متخصصة أن يخصم نفقات المركبات الإضافية.

المفاهيم الخاطئة المشتركة والخيوط

سوء فهم اختبار المينز قد يؤدي إلى أخطاء باهظة التكلفة، وهنا بعض من أكثر المفاهيم سوءا:

  • ] "الاختبار يعني أنني لا أستطيع تقديم الإفلاس." ] غير صحيح، بل يعني ببساطة أنه لا يمكنك استخدام الفصل 7؛ الفصل 13 يظل متاحا وقد يكون مفيدا.
  • لا، إنه مظهر ظاهري، بناء على ستة أشهر قبل تقديم الطلب، قد يسمح لك فقدان وظيفي مؤخراً بالتجاوز حتى لو كان دخلك مرتفعاً في فترة الاسترجاع، وعلى العكس من ذلك، فإن زيادة الأجور الأخيرة قد تسبب لك في الفشل حتى لو كان دخلك الحالي متواضعاً.
  • (]) جميع النفقات تستند إلى إنفاقي الفعلي. ) صحيح جزئياً، بعض النفقات (مثل الضرائب، ودعم الأطفال، والرعاية الصحية) فعلية، أما النفقات الأخرى (مثل الإسكان، والنقل، والغذاء) فتستخدم بدلات موحدة لاسترداد التكاليف استناداً إلى موقعكم وحجم الأسرة المعيشية، ولا يمكن أن تطالب بأكثر من المعيار ما لم تكن لديك ظروف خاصة.
  • لا، الإختبار يتعلق بالإيرادات، وليس بالأصول، حتى لو لم يكن لديك أي أصول، فثمة دخل كبير يمكن أن يُبعدك عن الفصل السابع.

وتشمل المجازفة المشتركة عدم خصم جميع النفقات المسموح بها (مثل تكاليف ملكية النقل، والتعديلات المحلية في مجال الإسكان، والرعاية اللازمة للأطفال)، واستخدام أرقام الدخل الوسيطة التي عفا عليها الزمن، وعدم توثيق الظروف الخاصة على نحو ملائم، والتحقق دائما من أعدادكم مع محام مؤهل للإفلاس أو برامجيات قابلة للتداول.

كيفية إعداد اختبار المينز

والتحضير ضروري لتقديم الطلبات بسلاسة، ومتابعة هذه الخطوات:

  1. Gather income documents:] Pay stubs, tax returns, bank statements, and proof of any other income for the six months before filing.
  2. ] أن تُدرج جميع النفقات: ] تشمل الإيجار/السفر، والمرافق، والغذاء، والنقل، والتأمين، والتكاليف الطبية، ورعاية الأطفال، والنفقة، ودعم الأطفال.
  3. Check state median income:] Use the most current figures from the ]U.S. Courts website.]. Compare your annualized CMI to the median for your household size.
  4. ] سدّ الدخل المتاح: ] If above median, use the IRS expense standards for your region.
  5. Identify exceptions:] Determine if any exception applies (non-consumer debts, disabled veteran, military service, special circumstances). Document everything.
  6. Consult an attorney:] Bankruptcy law is complex. An experienced attorney can optimize your deductions, identify exceptions, and ensure compliance. Many offer free consultations.

حتى لو كنت تخطط لتقديم البرمجيات المُعتمدة لتفحص الوسائل لتجنب الأخطاء برنامج القيّم الأمريكي قد يطعن في قضيتك إذا كانت الأرقام غير مُحاسبة

خاتمة

ولا يشكل اختبار وسائل الإفلاس عائقاً لا يمكن التغلب عليه، بل مبدأ توجيهي يكفل أن يكون الفصل السابع من الإغاثة هو أكثر من يحتاج إليها، وبفهم عملية التراكم الثلاثية، مقارنة الدخل المتوسط، وتحديد الدخل المتاح، يمكن أن تقيم أهليةكم، كما أن من المهم أيضاً الاستثناءات من وجود مدينين غير مستهلكين، ومحاربين القدماء المعوقين، والأسر المعيشية المنخفضة الدخل، ومن لديهم ظروف خاصة، توفر لهم المرونة.

تذكر أن عدم إجراء اختبارات بشأن الوسائل لا يعني أنكم مفلسون بدون سبيل انتصاف؛ فالفصل 13 يقدم خطة مهيكلة للسداد يمكن أن تصمم خصيصاً لحالتكم، بل إن الفصل 13 قد يكون أكثر فائدة، مما يتيح لكم الإمساك بالدين المضمون بينما تدفعون دائنين غير مضمونين مبلغاً مخفضاً، والخيار هو إعداد بيانات دقيقة، واستخدام بيانات دقيقة، والتماس إرشادات مهنية.