فهم المطالبات المتعلقة بضرر الممتلكات في قضايا حوادث السيارات

ويتطلب استرداد القيمة المتناقصة إثباتاً إيجابياً للخسارة، وكثيراً ما ينطوي ذلك على إجراء تقييم مهني يقارن بين قيمة المركبة وقيمة ما قبل الحادث وقيمتها بعد الإعادة إلى الوطن، وبعض الولايات، مثل جورجيا، لديها حماية قانونية قوية لمطالبات القيمة المتناقصة، في حين أن ولايات أخرى تحد من الاسترداد.() ومن أجل استعراض شامل لشروط السياسة العامة المتصلة بتغطيتكم، فإن مؤسسات إرشادية معنية بالتأمين على المعلومات المتعلقة بالتأمين.

الخياطة، والخزن، وما يتصل بذلك من رسوم

وبعد وقوع حادث، كثيرا ما تُسحب المركبات إلى أماكن الحجز أو إلى مرافق الإصلاح، وتتراكم رسوم الشحن ورسوم التخزين اليومية بسرعة ويمكن استردادها عموما كجزء من المطالبة بالتعويض عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات، وينبغي لأصحاب المطالبات اتخاذ خطوات للتقليل إلى أدنى حد من هذه التكاليف بنقل المركبة إلى مرفق تخزين مع معدلات يومية معقولة في أقرب وقت ممكن، وتمنع إيصالات الشحن والتخزين إلى جانب وثائق المطالبات الأولية التأخير في السداد.

How Insurance Companies Assess Property Damage

التفتيش الأولي وتقدير الأضرار

وبعد فتح المطالبة، تُسند شركة التأمين إلى مُعدِّل لتفتيش المركبة المتضررة، ويقيِّم المُعدِّل مدى الضرر المادي، ويستعرض تقديرات الإصلاح، ويحدد الضرر الذي لم يكن مُغطَّياً في المطالبة الحالية، ويشكِّل تقييم المُعدِّل الأساس الذي يستند إليه عرض التسوية الأولي، ويحق للمطالِبين أن يحضروا أثناء التفتيش، وينبغي أن يلفتوا الانتباه إلى جميع الأضرار الظاهرة والمشتبه في وقوعها.

تحديد القيمة النقدية الفعلية

وتستند تسويات التأمين إلى القيمة النقدية الفعلية بدلاً من تكلفة الاستبدال، وتحسب القيمة الافتراضية بطرح الاستهلاك من المركبات (المركبات) (المركبات) (المركبات) (المركبات) (التكاليف البديلة) وتشمل العوامل التي تؤثر على المركبات (ACV) (المركبات الداعمة) والعمر والكميات والشرط ومستوى الترملي والخصائص الاختيارية) ويعتمد المكيفون على أدوات التقييم مثل الكلي الأزرق (اللوت) ودليل الخاص بشركة (AADelles)

مجموع الخسائر في الأرواح المحبة والحسابات

وتصنف المركبة على أنها خسارة كاملة عندما تكون تكلفة التصليح زائد قيمة الإنقاذ مساوية لقيمة المركبة أو تتجاوزها؛ وشركة ACV. وتضع كل دولة حداً إجمالياً محدداً للخسارة، يُعبر عنه عادة كنسبة مئوية من قيمة المركبة التي تعرض على أساس الإنصاف؛ وتراوحت العتبات المشتركة بين 60 في المائة و100 في المائة، وعندما يُعلن عن خسارة كاملة، يدفع المؤمن قيمة الخسارة الإجمالية للمركبات المفقودة.

التقييمات المستقلة والرأي الثاني

وإذا اختلف صاحب المطالبة مع شركة التأمين، فإن التقييم المستقل أداة قوية، ومعظم سياسات التأمين تتضمن شرطاً تقييمياً يسمح لأي من الطرفين بطلب تقييم محايد عند نشوء خلاف، وتشمل عملية التقييم تعيين صاحب المطالبة لمدير، وأمين التأمين الذي يوظف أميناً، واثنين من القائمين على اختيار أمين محايد لتسوية أي خلافات، وهي آلية تقييمية ملزمة لكلا الطرفين.

دال - عملية تقديم المطالبات

الخطوات الحاسمة في مسار الحادث

وتؤثر الإجراءات المتخذة مباشرة بعد وقوع حادث على نجاح المطالبة بالتعويض عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات، وتشمل الخطوات الأساسية تبادل المعلومات المتعلقة بالتأمين والاتصال مع السائق الآخر، وإبلاغ الحادث إلى إنفاذ القانون، وتوثيق المشهد بصورة شاملة، وينبغي للصور أن تلتقط جميع المركبات من زوايا متعددة، وقرب الأضرار، والطريق البري المحيط، وعلامات المرور، وظروف الطرق، وتوفر سجلا موضوعيا يساعد على تحديد المسؤولية والضرر.

بناء ملف شامل للأدلة

وتُبسط الوثائق المنظمة عملية المطالبات وتعزز موقف المطالبين؛ وينبغي أن يتضمن ملف الأدلة الشامل ما يلي:

• صور وصور فيديو لموقع الحادث وضرر المركبات
• A copy of the police report, including the officerrsquo;s narrative and any citations issued.
• تقديرات متعددة للإصلاحات من مراكز الاصطدام المصدقة
• استلامات للشحن، والتخزين، والمركبات المستأجرة، وعمليات الإصلاح الطارئة.
• جرد الممتلكات الشخصية المضرورة مع إثبات القيمة
• أي مراسلات مع مُعدّلي التأمين أو الممثلين القانونيين.

ويتيح الاحتفاظ بهذا الملف في شكل منظم الإحالة السريعة أثناء المفاوضات ويحمي صاحب المطالبة إذا ما تصاعدت المطالبة إلى دعوى قضائية.

مواعيد ومواعيد نهائية لتقديم الوثائق

وتخضع مطالبات التعويض عن الأضرار في الممتلكات للمواعيد النهائية التعاقدية والتشريعية على السواء، وكثيرا ما تقتضي سياسات التأمين أن يقدم صاحب المطالبة إشعارا بالخسارة في غضون فترة زمنية معقولة ممتازة؛ وفي غضون 30 يوما على الأكثر، عادة ما تتراوح قوانين الدولة المتعلقة بفرض قيود على الأضرار في الممتلكات بين سنتين وست سنوات من تاريخ الحادث، وعدم الوفاء بهذه المواعيد النهائية يمكن أن يؤدي إلى مصادرة الحق في الاسترداد.

التفاوض مع مُعدّلي التأمينات

ونادرا ما يكون عرض التسوية الأولي من شركة تأمين هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن استرداده، ولطالِبين الحق في التفاوض على تسوية أعلى استنادا إلى أدلة إضافية أو تقييمات متنافسة، ويتطلب التفاوض الفعال تقديم عرض مضاد واضح مدعوم بالأدلة، وقد تشمل وثائق الدعم تقديرات مستقلة للإصلاح، وتقارير عن القيمة السوقية، وإثبات تحديث المركبات مؤخرا، وتقييمات القيمة المخفضة.

ويعمل المُعدّلون في حدود السلطة المحددة، ويمكن أن يؤدي المُقابل المُعدّل تجهيزاً جيداً إلى تسوية منقحة تعوض صاحب المطالبة تعويضاً كاملاً، وينبغي تبادل جميع عروض التسوية والمخالفين كتابةً للحفاظ على سجل واضح، وإذا ما توقفت المفاوضات أو الوساطة أو السياسات العامة؛ فقد يوفر شرط التقييم مساراً للحل دون تقاضي.

تغطية التأمينات الرئيسية عن الأضرار التي تلحق بالممتلكات

تغطية المسؤولية (المطالبات المقدمة من الأطراف الثالثة)

وعندما يكون السائق الآخر مخطئاً، تُقدَّم المطالبة ضد بوليصة التأمين ضد المسؤولية، وتدفع تغطية المسؤولية عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات نتيجة لضرر المؤمن عليه، حتى حدود السياسة العامة، وتحتاج معظم الدول إلى حد أدنى من المسؤولية، ولكن هذه الحدود قد تكون غير كافية لتغطية القيمة الكاملة لسيارة جديدة أو أعلى قيمة، وفي هذه الحالات، قد يحتاج صاحب المطالبة إلى النظر في تغطيتها الذاتية للمحركات غير المؤمن عليها أو متابعة السائق الذي كان في حالة تقصير مباشرة.

التصادم والتغطية الشاملة

:: دفع رسوم تغطية الاصطدام عن الأضرار التي لحقت بمراقبي السياسات، والمركبات الناجمة عن اصطدام، بصرف النظر عن الخطأ، وتطبق التغطية الشاملة على الأحداث غير المتعلقة بالاصطدام، بما في ذلك السرقة، والتخريب، والنيران، والفيضانات، والإضرابات الحيوانية، وتقتضي كلتا الشمولين من حاملي السياسات أن يدفعوا مبلغاً قابلاً للاختطاف قبل تطبيق التغطية، وإذا كان الطرف المسؤول عن المسؤولية غير كاف أو إذا كان قد تم استرداده

تغطية الأضرار التي لحقت بالممتلكات الموروثة غير المؤمن عليها والمضمونة

وفي بعض الولايات، تكون تغطية الممتلكات غير المؤمَّنة متاحة لحماية أصحاب المطالبات عندما يفتقر السائق الموجود في النفقة إلى التأمين أو لا يمكن تحديده، كما هو الحال في فترة ما بعد السفر، وهذه التغطية عادة ما تدفع عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات بحد أقصى معلن، وغالبا ما يكون ذلك مع خصم، وتطبق التغطية الحركية غير المؤمن بها عندما يكون السائق الذي كان في حالة خطأ؛ وتستنفد حدود السياسة العامة للمطالب ولكنها لا تشمل مجموع الخسائر.

تغطية الإيجارات والسفن

وتشمل العديد من سياسات السيارات سداد الإيجار الاختياري وتغطية الإيجار والشحن والعمل، ودفع تكاليف الإيجار لسيارة الإيجار إلى حد أقصى يومي، ولفترة محددة من الأيام، وسداد تكاليف المساعدة على جانب الطريق، والانتقال بعد وقوع حادث، وتنتخب هذه التغطية من قبل صاحب السياسة، وتتمتع بحدود محددة، ويعتمد أصحاب المطالبات على تغطية منفصلة لتسوية مقر العمل في غير مباشرة، وينبغي أن تؤكد سياسة المسؤولية ما إذا كانت نفقات الإيجار مدرجة في حساب التعويض عن الممتلكات.

الإجراءات القانونية وقابلية المسؤولية

عندما يصبح التمثيل القانوني ضروريا

وفي حين أن العديد من المطالبات المتعلقة بالأضرار التي تلحق بالممتلكات تُحل مباشرة بشركات التأمين، فإن بعض الظروف تبرر الاحتفاظ بمحام، ويستحسن التمثيل القانوني عندما تكون المسؤولية موضع نزاع، عندما يكون الطرف الآخر كيانا تجاريا أو حكوميا، عندما يتعلق الأمر بمطالبة بتغطية معقدة، أو عندما يكون عرض التسوية أقل بكثير من الأضرار المحسوبة، ويمكن للمحاماة أن يدير المفاوضات ويحتفظ بمراقبي الخبراء، ويرفعوا دعوى قضائية إذا لزم الأمر، وينتج عن ذلك أن يُهم مطالبات استرداد الممتلكات المدفوعة تكون مُدفع عنها رسوماً.

دور الإهمال المقارن والمساهم

وتؤثر قوانين الدولة التي تحكم المخصصات المتعلقة بالأخطاء تأثيرا مباشرا على استرداد الأضرار التي لحقت بالممتلكات، وفي ظل نظم الإهمال المقارنة النقية، يمكن للمطالب أن يسترد تعويضا حتى لو كانت هذه الأضرار في حالة خطأ بنسبة 99 في المائة، على الرغم من أن التعويض قد انخفض بنسبة مئوية من خطأه، وأن نظم الإهمال المقارنة المتحركة تمنع من الاسترداد إذا تبين أن صاحب المطالبة كان قد تخلف بنسبة 50 في المائة أو 51 في المائة، حسب الدولة، وأن عددا قليلا من الدول تتبع قواعد الإهمة، مما يحول دون استرداد أي شكل من الأشكال.

رفع دعوى قضائية بشأن الأضرار التي لحقت بالممتلكات

وإذا تعذر التوصل إلى تسوية عن طريق التفاوض أو التقييم، يجوز لصاحب المطالبة رفع دعوى مدنية ضد الطرف الذي كان في حالة عجز، ويجب رفع الدعوى في إطار التقادم الواجب التطبيق، وتمضي الدعاوى القضائية المتعلقة بضرر الممتلكات عادة من خلال الاكتشاف، بما في ذلك الإيداعات وإنتاج تقديرات الإصلاح، ويمكن أن تحل من خلال الوساطة أو التحكيم أو المحاكمة، كما أن المحاكم في هذه الحالات تُبرِم تعويضات استناداً إلى الخسارة الاقتصادية المثبتة، بما في ذلك تكاليف الإصلاح، وانخفاض القيمة، وفقدان في تكاليف المدعين.

الاستبعاد والانتعاش المخصَّص

وعندما يستخدم صاحب السياسة تغطية اصطدامه الخاصة لدفع تكاليف الإصلاح، كثيرا ما تسعى شركة التأمين التابعة له إلى الطرف الموجود في القائمة عن طريق الاستبدال، ويلتمس المؤمن عليه سداد المبلغ الذي دفعه، بما في ذلك المبلغ المخصوم، وإذا كان جهد الاستبدال ناجحا، يسدد لحاملي السياسات ثمن الخصم، وينبغي للمطالبين أن يبقوا على علم باستردادهم من شركات التأمين؛ ويشمل ذلك جهود التعويض ويكفلوا استردادها.

خاتمة

وتشتمل المطالبات المتعلقة بالأضرار التي تلحق بالممتلكات في حالات حادث السيارات على عملية منظمة تتطلب توثيقا دقيقا، ومعارف عن أساليب تقييم التأمين، وفهما واضحا للحقوق القانونية، وباتخاذ خطوات فورية لتوثيق الموقع، وفهم كيفية تقييم الأضرار، والتفاوض الاستراتيجي مع المكيفين، يمكن لأصحاب المطالبات أن يحسنوا نتائج استردادهم بشكل كبير، وعندما تنشأ منازعات على القيمة أو المسؤولية، توفر التقييمات المستقلة والمستشار القانوني نفوذا أساسيا، ويعد البقاء على علم وفاعلا في إدارة عملية المطالبات أكثر السبل فعالية لضمان أن تكون الخسائر في الممتلكات قد لحقت بها.