Table of Contents

فهم الفصل 13 الإفلاس

الفصل 13 الإفلاس الذي يشار إليه غالباً بـ " خطة كسب الأجر " ، هو أداة مالية قوية للأفراد ذوي الدخل الثابت الذين يرغبون في سداد ديونهم على مدى فترة منظمة، خلافاً للفصل 7 الذي يصفي الأصول اللازمة لسداد الديون، فإن الفصل 13 يسمح لك بالاحتفاظ بممتلكاتكم مع الإمساك بمدفوعات غير مسددة من خلال خطة سداد معتمدة من قبل المحكمة، وهذه العملية مصممة للأشخاص الذين لديهم القدرة على سداد جزء من الديون

فالفصل 13، بالنسبة للكثيرين، هو خط حياة يتوقف عن الحجب ويمنع الحيازة، ويعطي بداية جديدة دون فقدان كل شيء، غير أن العملية مفصلة وتتطلب الامتثال الصارم، وهذا الدليل الموسع يوصلك إلى كل مرحلة، ويبرز المواعيد النهائية الحاسمة والوثائق وما يمكن أن تتوقعه في كل خطوة، سواء كنت تنظر في تقديم الطلبات أو في خضم قضية ما، مع العلم بأن الجدول الزمني يساعدك على البقاء منظما ويقلل من الحساس.

شروط الأهلية وما قبل التمويل

من يستطيع أن يطير الفصل 13؟

قبل بدء الجدول الزمني، يجب أن تضمن استيفاء معايير الأهلية، الفصل 13 متاح للأفراد (بما في ذلك أصحاب الملكية الوحيدين) ذوي الدخل العادي، وتشمل المتطلبات الرئيسية ما يلي:

  • Income limits:] Your unsecured debts must be less than $2,750,000, and secured debts less than $1,395,875 (the these amounts are periodically adjusted; check ]US Courts’ official site for current figures.
  • Regular income:] You must have enough disposable income to fund a feasible repayment plan.
  • Credit counseling: ] You must complete an approved credit counseling course within 180 days before filing.
  • No prior discharge:] If you received a Chapter 7 discharge within the last 4 years or a Chapter 13 discharge within the last 2 years, you may be ineligible.

الخطوات السابقة للتمويل

ويبدأ الجدول الزمني فعلاً قبل تقديم الالتماس بأسبوعين أو أشهر، وخلال هذه المرحلة السابقة للتصنيف، تجمعون وثائق مالية، وتتشاورون مع محامي الإفلاس، وتضعون ميزانية واقعية، وتشمل الوثائق الرئيسية: العائدات الضريبية للسنتين الماضيتين، والرسوم المصرفية، وقائمة بجميع الدائنين، وإثبات الأصول، كما تحتاجون إلى إكمال الدورة الإلزامية لتقديم المشورة الائتمانية، ويمكن أن تستغرق هذه التحضيرات فترة تتراوح بين أسبوع وأربعة أسابيع.

عملية إعداد الملفات والإقامة الآلية

اليوم 1: التلميذات والجداول

ويبدأ الجدول الزمني الرسمي في اليوم الذي تقدم فيه التماسك في الفصل 13، والجدول الزمني وخطة السداد المقترحة مع محكمة الإفلاس، وسيساعد محاميك في إعداد هذه النماذج، التي تتضمن قوائم تفصيلية بالأصول والخصوم والدخل والمصروفات والعقود الجارية، وعند تقديم الطلب، تسند المحكمة رقم القضية وأمينها، وفي نفس اليوم، ستتوقف ] [FLT:] عن تحصيل المكالمات الهاتفية عن طريق القانون.

الوثائق المقدمة والمكلفون بالوصاية

وفي غضون 14 يوما من تقديم الإقرارات، يجب أن تزودوا القيّم ببعض الوثائق، مثل الأورام المدفوعة الأجر، والعائدات الضريبية، والبيانات المصرفية، وعدم تقديم هذه الوثائق في الوقت المناسب، يمكن أن يؤخر قضيتكم وقد يؤدي إلى الفصل، ويستعرض الوصي خطتكم المقترحة لمعرفة ما إذا كانت تستوفي الشروط القانونية، بما في ذلك اختبار " المصلحة العليا للدائنين " (يجب أن يتلقى الدائنون على الأقل ما سيحصلون عليه بموجب الفصل 7).

Important note:] While the automatic stay is powerful, it does not stop all actions. Certain debts like child support, tax liens that are already in effect, and criminal proceedings may continue.

اجتماع الدائنين البالغ 341

التوقيت والغرض

وبعد تقديم التقارير بحوالي 4 إلى 6 أسابيع، ستحضرون ] متلقي الائتمانات ، المعروف أيضاً باجتماع 341 (يسمى بعد المادة 341 من قانون الإفلاس) وهذه ليست جلسة استماع للمحكمة؛ بل هي اجتماع يعقد في مكتب أمين الصندوق أو في الواقع، ويجب أن تسددوا شخصياً أو بواسطة مؤتمر فيديو (يجري بحث المسائل المتعلقة بالوصاية).

ماذا تتوقع

ويستغرق الاجتماع عادة 10-15 دقيقة، ويتأكد الوصي من هويتك، ويتأكد من أنك قدمت جميع الوثائق المطلوبة، ويستعرض دخلك ونفقاتك، كما سيسأل الوصي عن عمليات نقل الممتلكات مؤخرا، وأي دعاوى قضائية، وما إذا كان لديك أي أصول كبيرة غير مدرجة في القائمة، ويكون أمينا ومستعدا، ويكون محاميك إلى جانبكم لتوجيهكم، وبعد الاجتماع، يجوز للوصي أن يرفع اعتراضات أو طلبات إدخال تعديلات على الخطة.

Common issues at the 341 meeting:] Incomplete schedules, missing tax returns, or discrepancies in income reporting, these can delay confirmation. To avoid problems, have all documents ready and double- check your numbers.

الخطة: الجدول الزمني والخطوات

جلسة الاستماع إلى التأكيد

وبعد الجلسة 341، تحدد المحكمة موعداً لجلسة ] للتأكيد، التي تحدد عادة لمدة تتراوح بين 30 و60 يوماً بعد الاجتماع، بمعنى أن التأكيد يحدث بعد تقديم الإقرار بحوالي 3 إلى 5 أشهر، وخلال هذه الجلسة، يؤكد القاضي خطة السداد لضمان امتثالها لجميع المتطلبات القانونية: يجب اقتراحها بحسن نية، وبقدر ما تسمح به هذه المدة للدائنين المضمونين.

الاعتراضات والتحديثات

أحياناً يعترض على الخطة، والاعتراضات المشتركة تشمل: أن الخطة لا تدفع ما يكفي للدائنين غير المضمونين، وميزانية المدين غير واقعية، أو أن الخطة تنتهك قواعد الأولوية القانونية، وإذا ما أثيرت اعتراض، يمكنك تعديل الخطة لمعالجة ذلك، وقد يتطلب ذلك عقد جلسات إضافية، ودفع الجدول الزمني للتأكيد إلى آخر بشهر أو اثنين، ومعظم الحالات تؤكد على المحاولة الأولى، ولكن يجب أن تستعد للتعديلات المحتملة.

الخطوات التي تُفضي إلى التصديق

  • بعد تقديم الإقرار: تقديم جميع الوثائق المطلوبة (في غضون 14 يوما).
  • ٤-٦ أسابيع: ١٤٣ جلسة.
  • في غضون شهرين من الاجتماع 341: جلسة إقرار.
  • إذا تأكدت: تبدأ في دفع المبالغ وفقا للخطة.

وتصبح الخطة ملزمة، بعد تأكيدها، لجميع الدائنين شروطها، بمن فيهم أولئك الذين صوتوا ضدها، ويستمر العمل التلقائي في الواقع، على الرغم من أن بعض الحماية (مثل التماسات الدائنين المضمونين المقيمين) يمكن تعديلها بأمر التصديق.

تنفيذ خطة السداد )٣-٥ سنوات(

المدفوعات الشهرية للمئتمن

بعد إقرار مشروع القانون، يبدأ العمل الحقيقي، وستدفعون شهرياً إلى أمين الفصل 13 الذي عينته المحكمة، ويقرر مبلغ الدفع من إيراداتكم القابلة للتصريف على النحو المحسوب في النموذج 122 جيم-2، وبالنسبة لمعظم مقدمي التقارير، تستمر الخطة [[FLT:] 3 سنوات ] (إذا كان دخلكم السنوي أقل من متوسط الدولة، وليس لديك ديون ذات أولوية).

معالجة التخفيضات

ويختار كثير من المدينين أن تخصم مباشرة من راتبهم عن طريق خصم كشوف المرتبات، وهذا إلزامي في بعض المناطق، ويرسل لك الوصي أمر أجر يأمر صاحب العمل بخصم المبلغ وإحالته إلى الوصي، وإذا كنت تعمل لحسابه الخاص أو متقاعدا، فستدفعون رواتب يدوية، وقد يعرض فقدان دفعة واحدة قضيتك للخطر، ويوصى بشدة بإجراء عمليات نقل تلقائية.

الاستعراضات السنوية والامتثال

كما أن الوصي يطلب منك تقديم بيانات مالية سنوية تبين دخلك ونفقاتك، كما يجب أن تقدموا إقرارات ضريبية أثناء الخطة، وفي بعض المناطق، تُحوّلوا أيّة حالات مفاجئة غير متوقعة (العمليات، والمبالغ المستردة من الضرائب) تتجاوز مبلغاً معيناً، ويراقب الوصي امتثالكم عن كثب، وإذا انخفضت إيراداتكم انخفاضاً كبيراً، فقد تحتاج المحكمة إلى تعديل الخطة، وإذا لم تسدد المدفوعات، فإن المحكمة قد تبطل قضيتكم، وتنهي حماية الإفلاس.

رصد منتصف المدة والتعديلات

جلسات الاستماع إلى الوضع

يجوز للمحكمة، طوال فترة السداد، أن تحدد موعداً لجلسات الاستماع status] ] لاستعراض التقدم الذي تحرزه، وهذه جلسات إدارية عادة ويمكن عقدها كل 6 أشهر إلى 12 شهراً، ويجب أن تحضر عن طريق الهاتف أو شخصياً، ويفيد أمين الصندوق عما إذا كانت تسدد وترفع الوثائق المطلوبة، وإذا كنت في وضع جيد، فإن جلسة الاستماع قصيرة.

التعديلات في الخطة

فالحياة تحدث، وقد تفقد عملك، وتطلق، وتواجه حالات طوارئ طبية، أو تغير في النفقات، ويسمح الفصل 13 لك بـ تعديل الخطة في أي وقت قبل التصريف، وتقتضي التعديلات موافقة المحكمة وجلسة استماع جديدة، وتشمل الأسباب المشتركة للتعديل ما يلي: تمديد فترة الخطة، وتخفيض المدفوعات، أو تغيير معاملة دائن محدد، زيادة في المقابل، إذا كانت الإيرادات المطلوبة.

التعامل مع الدائنين المضمونين

وخلال الخطة، يدفع الدائنون المضمونون (مثل المقرضين الآليين وشركات الرهن العقاري) من خلال القيّم، غير أنه قد يلزم التعامل معهم مباشرة في حالات معينة، مثل تقديم طلب لسحب الرهن العقاري الثاني أو تعديل الضمان الرافض للسيارات، وهذه الاقتراحات تتطلب جلسات منفصلة ويمكن أن تمدد الجدول الزمني، ولكنها أدوات مشتركة في الفصل 13.

وللاطلاع على مزيد من التفاصيل بشأن التعديلات في الخطة، انظر دليل نولو للتعديلات في الفصل 13 ].

الإنجاز والترحيل

المدفوعات النهائية والمدفوعات النهائية

وبعد أن قدمتم جميع المدفوعات المطلوبة - ٣٦ أو ٦٠ شهرا - أكملتم رسميا الخطة، وفي هذه المرحلة، يقدم محاميكم مذكرة ]FLT:0[[ للصرف ]FLT:1][ إلى المحكمة، ثم تستعرض المحكمة السجل لضمان: جميع المدفوعات، وقدمت جميع الوثائق المطلوبة )بما في ذلك العائدات الضريبية(، وأكملتم دورة الإدارة المالية المطلوبة )وهو دورة دراسية بعد التصفية.

ما هي الديون التي تم التخلص منها؟

ويقضي الفصل 13 على معظم الديون غير المضمونة المتبقية المدرجة في الخطة، ويشمل ذلك أرصدة البطاقات الائتمانية، وفواتير طبية، وقروض شخصية، وبعض الديون الضريبية القديمة، غير أن بعض الديون هي غير قابلة للتحميل : دعم الأطفال، والنفقة، ومعظم القروض الطلابية، وضرائب الدخل الأخيرة (في غضون 3 سنوات)، والديون الناشئة عن الضرر الراد، ودال - 1).

ومن الفوائد الفريدة للفصل 13 أنه يمكن أن يسدد بعض الديون التي لا يمكن سدادها في الفصل 7، مثل الديون الناشئة عن تسويات ممتلكات الطلاق وبعض الديون الضريبية (ضرائب الدخل الدنيا).

توقيت التخلص

ويصل أمر التصريف عادة في غضون شهرين إلى أربعة أشهر بعد تسديد المبلغ النهائي، على افتراض استيفاء جميع الشروط، ويمكن أن تحدث حالات تأخير إذا ما اعترض الوصي على الوثائق المفقودة أو إذا ما احتاجت المحكمة إلى حل أي مسائل متبقية، وبعد أن يتم التصريف، تغلق القضية بعد ذلك بفترة وجيزة.

إقفال القضايا بعد انتهاء مدة العقوبة

ما يحدث بعد التخلص

وبعد منح التصريف، ترفع الإيقاف التلقائي بصفة دائمة عن أي ديون لا تشملها، ويجب على الدائنين الذين تم صرف ديونهم أن يتوقفوا عن تحصيلها، وينبغي أن تتلقى إشعارا من المحكمة بإدراج الديون التي تم صرفها، ويضع الوصي في صيغته النهائية المحاسبة ويقدم تقريرا نهائيا، ثم تصدر المحكمة أمرا بإغلاق القضية رسميا.

الحفاظ على الائتمان الجيد

ويبقى الفصل 13 من التصريف في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 7 سنوات من تاريخ تقديم الإقرارات، وفي حين يؤثر ذلك على حصيلة الائتمانات الخاصة بك، يقوم العديد من مقدمي الإقرارات بإعادة بناء الائتمان أثناء الخطة عن طريق دفع مدفوعات في الوقت المناسب وإدارة الديون المضمونة، وبعد تفريغها، النظر في الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة أو قرض إقراض صغير لإثبات سلوك ائتماني مسؤول، كما أن بداية جديدة تعني أنك خال من الديون الغامرة، مما يتيح لك توفير وتخطيط المستقبل.

Learn more about rebuilding credit after bankruptcy from the Federal Trade Commission].

التحديات المشتركة وكيفية تجنب التأخير

المدفوعات أو الوثائق المفقودة

إن السبب الأكثر شيوعاً لفصل القضايا هو عدم دفع المبالغ في الخطة، وإذا ما سقطتم، فإنكم ستخاطرون بالفصل دون تسريح، ولمنع ذلك، وضع خصم تلقائي في كشوف المرتبات، والاحتفاظ بصندوق طوارئ، والاتصال بمحاميكم إذا ما توختم الاضطرابات، والمسألة الأخرى المتكررة هي عدم تقديم العائدات الضريبية إلى الوصي في الوقت المناسب، وتقضي المحكمة بأن تقدم جميع العائدات الضريبية لسنوات خلال الخطة وأن تقدم إلى الوصي.

اعتراضات وصكوك

إذا اعترض الوصي على خطتك، ربما تحتاج إلى حضور جلسات إضافية، لتعيد تأكيدها لأسابيع أو أشهر، لتتجنب ذلك، تعمل مع محام ذو خبرة يعرف أفضليات الوصي المحلي، أيضاً، ضمان أن تكون ميزانيتك واقعية، إذا انخفضت دخلك في منتصف الخطة، تقدم طلباً لتعديلها في وقت مبكر بدلاً من أن تتخلف عن دفعها.

الروايات القانونية

بعض الإجراءات يمكن أن تلغي قضيتك: نقل الممتلكات دون إذن من المحكمة، وتحمل ديون جديدة دون إخطار المحكمة، أو عدم حضور جلسات الاستماع المطلوبة، وتشاور دائما مع محاميك قبل اتخاذ قرارات مالية كبيرة خلال الخطة.

For a detailed list of deadlines, see US Courts’ official Chapter 13 deadlines].

خاتمة

إن الجدول الزمني لقضية الإفلاس النموذجية في الفصل ١٣ مهيكل ولكن مرن، فمن الإعداد قبل التصفيق وحتى التصريف النهائي، تستغرق العملية ما بين ثلاث وخمس سنوات، ومن المعالم الحاسمة، ومن ثم، فإن الاجتماع الذي عقدته ٣٤١، وإقرار الخطة، والمدفوعات الشهرية، والتصرف في خريطة طريق، وفي حين أن الطريق يمكن أن يكون طويلا، فإن الفصل ١٣ يتيح وسيلة للقبض على الديون المضمونة، وحماية الأصول، والحصول على بداية جديدة دون تصفية.