دور تأمين الملكية في إغلاق العقارات العقارية ولماذا يهم

وبعد حل جميع المسائل، تصدر السياسة النهائية في ختامها، وتدرج تكلفة البحث والفحص في أقساط التأمين على اللقب.

أمثلة عالمية حقيقية: لماذا مسائل الملكية النظيفة

ولا تعتبر الأسرة التي اشترت منزلا إلا لاكتشافها بعد سنتين أن مالكا سابقا وقع على صك نقل تبين فيما بعد أنه تم تزويره، وقد ظهر الوريث الشرعي من جيل سابق، مدعيا الملكية، فبدون سياسة الملكية الخاصة بالمالك، كان يتعين على الأسرة أن تستأجر محاميا، وأن ترفع دعوى على الوريث، وربما تفقد منزلهم، فبتأمين الملكية، قام المؤمن بتعيين فريق قانوني للدفاع عن ملكية الأسرة في نهاية المطاف.

وثمة سيناريو مشترك آخر يتعلق بضرائب الممتلكات غير المسددة، إذ اشترى مالك المنزل مصلحا، ثم علم لاحقا أن المالك السابق لم يدفع ضرائب لعدة سنوات، ووضعت المقاطعة ضريبة على الممتلكات التي أخذت الأولوية على الرهن العقاري الجديد للمشتري، وأن سياسة المقرض في المشتري تغطي المبلغ المستقيم، ولكن المشتري ما زال عليه أن يدفع مبلغا غير مدفوع الأجرة لتجنب الإغراق، وإذا كان المشتري قد اشترى نفس المبلغ.

تكلفة التأمين على سندات الملكية

وتختلف أقساط التأمين على سندات الملكية حسب الدولة وقيمة الملكية وقيمة التغطية، وفي كثير من الولايات، تنظم الأسعار، بينما تحددها الجهة المؤمِّنة في حالات أخرى، وتكون التكلفة عادة جزءا من سعر الملكية؛ وكثيرا ما تتراوح بين 0.5 في المائة و1 في المائة من سعر الشراء، ويمكن أن تبلغ قيمة الخدمة التي تسددها الشركة الواحدة 000 400 دولار، أي ما يتراوح بين 000 2 و000 4 دولار من أجل الملكية المشتركة للمالك والمقرض الذي يدفع له ما كان

من يدفع ثمن تأمين الملكية؟

وفي معظم المعاملات العقارية، يدفع المشتري ثمن سياسة المقرض كجزء من تكاليف الإغلاق، كما يدفع المشتري عادة لسياسة المالك، وإن كان البائع قد يصفها في بعض المناطق كحافز تفاوضي، فالعرف والممارسة يختلفان اختلافا كبيرا من دولة إلى أخرى، بل من بلد إلى آخر، وعلى سبيل المثال، في بعض أجزاء الشمال الشرقي، يقوم البائع بشراء سياسة المالك، بينما يقوم المشتري باستعراض سياسة عدم الفائدة.

كيفية عمل مطالبات التأمين

وتختلف المطالبة المتعلقة بوثيقة تأمين الملكية عن تقديم مطالبة على أساس سياسة الملكية، كما أن تأمين الملكية يهدف إلى منع الخسائر من خلال القيد في خط القيد السابق، والمطالبات الفعلية نادرة نسبياً، ولكن عندما ينشأ عيب، يجب على المؤمن عليه أن يخطر المؤمن عليه فوراً، ويحقق المؤمن في المطالبة، وإذا كان يشملها ذلك، يتخذ خطوات لتعديل القيمة المستحقة.

الاستثناءات والاستبعادات

ولا تشمل جميع المسائل المتعلقة بملكية الملكية، وتشمل سياسات التأمين على الملكية الموحدة استثناءات واستبعادات محددة، وتشمل الاستثناءات المشتركة ما يلي:

• المصابون (مثلاً، يوضع المالك طوعاً على الممتلكات بعد إغلاقها)
• :: زوال الانتهاكات أو انتهاكات مدونة قواعد البناء، ما لم تدرج هذه الانتهاكات كإستثناء من السياسة العامة
• المخاطر البيئية أو التلوث
• المسائل التي ستكشف عنها دراسة استقصائية مادية (مثل الانتهاكات أو قضايا الحدود، ما لم يتم توفير مسح يغطيه)
• المسائل التي تظهر في السجل العام بعد تاريخ السياسة العامة ولكن قبل أن يُؤخذ المؤمن عليه حق الملكية (مثلاً، كذبة جديدة قُدمت أثناء الإغلاق)
• القيود المفروضة على الشُعب أو المنظمة الهيدروغرافية الدولية التي هي معيار للمجتمع

ويمكن للمشتريات في كثير من الأحيان أن يطلبوا من شركة العنوان إزالة بعض الاستثناءات عن طريق تقديم وثائق إضافية )مثل دراسة استقصائية( أو عن طريق شراء سياسة تغطيتها الموسعة، ومن المهم قراءة الالتزام الأولي بالملكية بعناية ومناقشة أي شواغل مع وكيل الملكية أو المحامي قبل إغلاقها.

تأمين العنوان والاختتام الرقمي

وبما أن إغلاق العقارات يصبح أكثر رقمية؛ فمن خلال التوثيق عن بعد على الإنترنت، والتسجيل الإلكتروني، والتوقيعات الإلكترونية؛ وما زال تأمين الملكية حجر الزاوية في الثقة؛ فالأدوات الرقمية تعجل العملية، ولكنها تنطوي أيضا على مخاطر جديدة، مثل الاحتيال عن طريق الاتصال اللاسلكي أو سرقة الهوية، وقد تكيفت شركات التأمين على سندات الأمن الإلكتروني التي تستخدمها، وتوفر تغطية لبعض الخسائر المتصلة بالرقمية، وتشمل الآن بعض السياسات التغطية عن عمليات التحويل عن طريق أجهزة الاتصال اللاسلكي المزيف.

هل تأمين العنوان مطلوب بموجب القانون؟

ولا يشترط القانون الاتحادي تأمين الملكية، غير أن المقرضين تقريباً أن يكون شرطاً للرهن العقاري، ففي حالة المشترين النقديين، لا يوجد اشتراط قانوني لتأمين سند الملكية، ولكن يوصى بشدة، وبدونه، يمكن أن يكون المشتري النقدي مسؤولاً شخصياً عن أي عيوب في الملكية تكون سطحية، إذ أن العديد من المحامين العقاريين والمستهلكين يخطرون جميع المشترين بشراء بوليصة للمالك نظراً إلى أن سند الملكية المنخفض نسبياً غير متكرر مقارنةً بالدّة المالية المحتملة.

Choosing a Title Company

اختيار مُقدّم تأمين لقب جدير بالسمعة هو نفس المهمّة التي يختار بها وكيل العقارات أو المقرض، ابحث عن شركة لها:

• تقييم مالي قوي من وكالات مثل A.M. Best or Standard ' Poor '
• عملية بحث شاملة وشفافة عن الملكية
• الإبلاغ الواضح عن الرسوم والاستثناءات وشروط السياسة العامة
• الاستعراضات الإيجابية وسمعتك الجيدة في سوقك المحلية
• الموظفون المتمرسون الذين يمكنهم معالجة قضايا الملكية المعقدة

ويمكنكم أيضا أن تطلبوا من وكيلكم العقاري تقديم توصيات، ولكن من الحكمة أن تبذلوا العناية الواجبة، وفي كثير من الولايات، يحق لكم اختيار شركة لقبكم، حتى لو اقترح المقرض أو الوكيل مقدما محددا.

الاستنتاج: الخط الأخير للدفاع في إغلاق العقارات

وقد يبدو التأمين على سندات الملكية مجرد تكلفة إغلاق أخرى، ولكنه أكثر بكثير من مجرد رسوم " مدفعية " ؛ فهو شبكة أمان تحمي واحدة من أكبر الاستثمارات التي سيجنيها معظم الناس في أي وقت مضى، فبحث الملكية قبل إغلاقها يمسك بمشاكل كثيرة، ولكن لا يوجد بحث مثالي، فالعيوب المستتبة يمكن أن تتراكم بعد عقود، وبدون تأمين، يقع العبء المالي والقانوني بالكامل على صاحب العقارات.

وللمزيد من المعلومات المفصلة، يمكن أن تزور American Land Title Association (ALTA)]، التي توفر موارد المستهلكين ومعايير الصناعة، وتتوفر إرشادات إضافية من موضح مكتب الحماية المالية المستهلك بشأن تأمين الملكية ، وإذا ما نظرتم في شراء نقدية، فإن دليل تأمين الاستثمار