دور وكالات تقديم المشورة الائتمانية في التحضير للإفلاس

فهم دور وكالات تقديم المشورة الائتمانية في التحضير للإفلاس

وعندما يجد الأفراد أو المؤسسات التجارية أنفسهم مدفونين تحت الديون الغامرة، يمكن للإفلاس أن يوفر مسارا قانونيا للإعفاء المالي، غير أن العملية ليست بسيطة مثل الأوراق المالية، وفي معظم الولايات، يتطلب قانون الإفلاس من المدينين أن يكملوا تقديم المشورة الائتمانية قبل أن يتمكنوا من تقديمها، كما أن وكالات الاستشارة الائتمانية هي وسيطات موثوق بها تساعد المدينين على إبطال هذا الشرط مع توفير التعليم المالي والمساعدة في مجال الميزنة والبدائل التي قد تجعل الانخراط في إطار الاسترداد غير ضروري.

ما هي وكالات الاستشارة الائتمانية؟

ووكالات تقديم المشورة الائتمانية هي منظمات غير ربحية معتمدة من قبل السلطات الحكومية مثل برنامج الولايات المتحدة الاستئماني أو محكمة الإفلاس ذات الصلة، وتتمثل مهمتها الرئيسية في تقديم المشورة المالية الموضوعية والتعليم للمستهلكين الذين يكافحون الديون، وعلى عكس شركات تسوية الديون، لا تتفاوض وكالات تقديم المشورة الائتمانية مباشرة مع الدائنين من أجل تخفيض الأرصدة.

ويجب على الوكالات المعتمدة أن تفي بمعايير صارمة فيما يتعلق بالشفافية، وهياكل الرسوم، وتدريب المستشارين، والممارسات الأخلاقية، وكثير منها تعتمده الهيئات الوطنية مثل المؤسسة الوطنية للاستشارة الائتمانية أو رابطة وكالات الاستشارة المستقلة للائتمانات الاستهلاكية، ويكفل الاعتماد أن تتبع الوكالة أفضل الممارسات في مجال الصناعة وأن يكون المستشارون مصدقين ومدربين على معالجة القضايا المالية المعقدة.

دور تقديم المشورة الائتمانية في الإعداد للإفلاس

وفي عملية الإفلاس، تؤدي وكالات تقديم المشورة الائتمانية عدة مهام أساسية، وترمي كل مهمة إلى ضمان اتخاذ المدينين قرارات مستنيرة والامتثال للمتطلبات القانونية.

تقييم الحالة المالية

وقبل أن يمكن تقديم أي توصيات، يجري مستشار ائتمان تقييما شاملا لدخل المدين ونفقاته وديونه وأصوله، ويشمل هذا التقييم عادة إجراء استعراض مفصل للميزانية، وفحص تقارير ائتمانات المستهلك، وتحليل قدرة المدين على سداد الديون بمرور الوقت، والهدف هو تحديد الأسباب الجذرية للصعوبات المالية، سواء بسبب فقدان الوظائف أو النفقات الطبية أو الطلاق أو سوء عادات الإنفاق - وتحديد أنسب مسار.

التعليم ومحو الأمية المالية

ولا يتعلق إسداء المشورة بشأن الائتمان بالأزمة المباشرة فحسب، بل يتعلق أيضا بمنع المشاكل المالية في المستقبل، إذ توفر الوكالات مواد تعليمية ودورات واحدة تغطي الميزانيات والادخار وإدارة الائتمان واستراتيجيات خفض الديون، ويقدم الكثير منها دورات على شبكة الإنترنت وأدوات تفاعلية لمساعدة المدينين على بناء مهارات مالية طويلة الأجل، وهذا العنصر التعليمي حاسم لأن المدينين الذين يفهمون كيفية إدارة الأموال هم أقل عرضة للإفلاس مرة أخرى.

تطوير بدائل الإفلاس

ويتمثل جزء رئيسي من المشورة السابقة للتصنيف في استكشاف بدائل للإفلاس، وسيناقش المستشار خيارات مثل خطط إدارة الديون، وتوحيد الديون، والتفاوض مع الدائنين، والتغييرات في أسلوب الحياة، وإذا كان بإمكان المدين أن يتجنب الإفلاس من خلال خطة منظمة للسداد، فإن المستشار سيساعد على تصميمها، وتشمل خطط إدارة الديون الوكالة التي تتفاوض على أسعار فائدة أقل أو تتنازل عن رسوم مع الدائنين، ويجعل المدين وكالة بديلة للدفع شهريا.

طلب تقديم المشورة قبل تمويلها

وفي معظم حالات الإفلاس - بما في ذلك الفصل ٧ والفصل ١٣ - يجب أن يكملوا دورة معتمدة لتقديم المشورة الائتمانية في غضون ١٨٠ يوما قبل تقديم الإقرارات، وهذه الدورة عادة ما تكون تعيينا لمدة ساعة واحدة يجري شخصيا على الهاتف أو على شبكة الإنترنت، وبعد الانتهاء، تصدر الوكالة شهادة يجب إدراجها في طلب الإفلاس، وبدون هذه الشهادة، سترفض المحكمة القضية، وتوجد بدائل لتقديم المشورة لضمان فهم المدينين الكامل للآثار المترتبة على الإفلاس.

التوجيه بعد التمويل والتثقيف في مجال الديون

وبعد تقديم طلب الإفلاس، يُطلب إلى المدينين أيضاً إكمال دورة تثقيفية للمدينين قبل أن يتمكنوا من الحصول على صرف أموالهم، وهذه الدورة منفصلة عن المشورة السابقة للترشيح وتركز على مهارات الإدارة المالية، وإعادة بناء الائتمان، وتفادي مشاكل الديون في المستقبل، كما أن العديد من وكالات تقديم المشورة الائتمانية تقدم الخدمات، وتوفر استمرارية الرعاية، كما يمكن أن تتضمن الإرشادات المتعلقة بالاختبارات الائتمانية، والمشورة بشأن بطاقات الائتمان المضمونة، واستراتيجيات الاستقرار المالي الطويل الأجل.

المتطلبات القانونية والتوقيت

ومن أجل هذا، فإن توقيت تقديم المشورة الائتمانية ينظم بدقة، ويعني نافذة ال ١٨٠ يوماً أن المدينين لا يستطيعون تقديم المشورة قبل ذلك بوقت طويل ثم يقدمون بعد ذلك سنوات، وبالمثل، فإن الاستشارة التي تقدم في موعد لا يتجاوز تاريخ تقديم الطلبات يجب أن تسمح بتقديم الشهادة مع الطلب، وفي الحالات التي تكون فيها ظروف استثنائية، مثل اشتراط عدم السماح للمستشارين بالتنازل عن هذه الحالات.

ومن المهم ملاحظة أن اشتراط تقديم المشورة ينطبق على كل من فرادى المدينين والمقدمين المشتركين (الأزواج المتزوجين) ويجب على كل زوج أن يكمل دورة استشارته الخاصة وأن يحصل على شهادة خاصة به، وإن كان بإمكانه الحضور معا إذا سمحت الوكالة بذلك، فكلفة الاستشارة المسبقة منخفضة عموما، إذ تتراوح في كثير من الأحيان بين 10 و 50 دولارا، كما أن العديد من الوكالات تقدم إعفاءات من الرسوم لمن لا يستطيعون تحمل الرسوم.

وبالإضافة إلى ذلك، فإن دورة تثقيف المدين التي تقدم بعد الإفلاس لها شروط توقيتها الخاصة، أما بالنسبة للفصل ٧، فيجب استكمال الدورة في غضون ٤٥ يوما من اجتماع الدائنين الأول، أما بالنسبة للفصل ١٣، فيجب استكمالها قبل تسديد المدفوعات النهائية، وعدم إتمام الدورة في الحالة التي لا يجري فيها تفريغها، مما يجعل المدين لا يزال مسؤولا عن الديون.

جلسة تقديم المشورة قبل التمويل: ما ينبغي أن يتوقعه المدينون

ويستغرق عقد جلسة موحدة لتقديم المشورة الائتمانية نحو ٦٠ إلى ٩٠ دقيقة، ويستعرض المستشار، خلال ذلك الوقت، دخل المدين ونفقاته وديونه وأهدافه المالية، كما سيصدر المستشار تقريرا ائتمانيا لضمان حساب جميع الديون والحسابات، والدورات على الإنترنت شائعة، ويتيح للمدينين إكمال الشرط من المنزل، ولكن بعض الاجتماعات الفردية من أجل خبرة أكثر شخصية، وليس من الضروري أن يظل المحامي الذي يقدم خدماته محايدا.

وتشمل المواضيع التي تناولتها الدورة ما يلي:

استعراض الميزانية الحالية للمدين وأنماط الإنفاق
تفسير فصول الإفلاس (7 ضد 13) ونتائجها
مناقشة بدائل مثل خطط إدارة الديون أو تعديلات القروض أو برامج تقديم المشورة الائتمانية
تحليل قدرة المدين على سداد ديونه على مدى ٣-٥ سنوات
معلومات عن كيفية تأثير الإفلاس على درجات الائتمان، والاحتفاظ بالممتلكات، والاقتراض في المستقبل

وفي نهاية الدورة، يوصي المحامي إما بالإفلاس أو بخيار بديل، وإذا أوصي بالإفلاس، وجب على المدين أن يتشاور مع محامي الإفلاس لتقديم القضية، ولا يقدم مستشار الائتمان المشورة القانونية، بل يمكنه أن يحيل المدينين إلى موارد المساعدة القانونية أو إلى محامين عموميين.

بدائل الإفلاس: خطط إدارة الديون

ومن بين أكثر البدائل شيوعا التي نوقشت أثناء تقديم المشورة الائتمانية خطة لإدارة الديون، وهي خطة منظمة للسداد توحد الديون غير المضمونة )مثل بطاقات الائتمان، وفواتير الخدمات الطبية، والقروض الشخصية( في دفع شهري واحد، وتتفاوض وكالة الاستشارة الائتمانية مع الدائنين لخفض أسعار الفائدة، والتنازل عن الرسوم المتأخرة، ووضع جدول زمني للسداد يتراوح بين ٣ و ٥ سنوات.

وتشمل فوائد برنامج إدارة الديون ما يلي:

دفعة شهرية واحدة يمكن التنبؤ بها
انخفاض أسعار الفائدة التي يمكن أن تنقذ آلاف الدولارات بمرور الوقت
لا أثر سلبي على تقرير الائتمان يتجاوز التسجيل نفسه
الدعم والمساءلة المهنيان

غير أن خطط إدارة الديون ليست صحيحة بالنسبة للجميع، فهي عادة ما تشترط على المدين أن يكون له دخل ثابت وأن يوافق على التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان، وإذا لم يتمكن المدين من دفع المبلغ الشهري حتى مع انخفاض الفائدة، فإن الإفلاس قد يكون الخيار الأفضل، وبالإضافة إلى ذلك، لا تغطي خطط إدارة الديون المضمونة مثل الرهون العقارية أو القروض الطلابية، ويقيِّم المستشارون هذه العوامل قبل أن يوصيوا بمكافحة الفساد.

وتشمل البدائل الأخرى مفاوضات الدائنين غير الرسميين، وقروض توحيد الديون، وخيارات الإفلاس، ويتمثل دور المستشار في تقديم جميع الخيارات بأمانة، ومساعدة المدين على الاختيار عن علم دون ضغط.

:: اختيار وكالة لتقديم المشورة الائتمانية

ولا تكون جميع وكالات تقديم المشورة الائتمانية متساوية، ويجب على المدينين اختيار وكالة يوافق عليها برنامج القيّم الأمريكي أو محكمة الإفلاس ذات الصلة لضمان قبول الشهادة، وتوجد قائمة بالوكالات المعتمدة على الموقع الشبكي لإدارة العدل .() وفيما عدا الموافقة، هناك عدة عوامل للنظر فيما يلي:

الاعتماد وحالة الاعتماد

ابحث عن الوكالات التي تعتمدها المنظمات الوطنية مثل لجنة التنسيق الوطنية أو اللجنة الاستشارية الدولية المعنية بالحسابات القومية، ويعني الاعتماد أن الوكالة تتقيد بمعايير أخلاقية صارمة وتخضع لمراجعة منتظمة للحسابات، كما تتحقق من أن الوكالة معتمدة في كل من دورات المشورة والتعليم للمدينين في مرحلة ما قبل الترشيح في دولتكم، وأن بعض الوكالات لا توافق إلا على خدمة واحدة.

تكاليف الخدمات

ويُحدَّد القانون رسوم المشورة السابقة للتصنيف، ولكن بعض الوكالات تُحمَّل أكثر من غيرها، ويبلغ متوسط الرسوم 10 إلى 50 دولاراً، وتقدم وكالات كثيرة إعفاءات من الرسوم للأفراد ذوي الدخل المنخفض، وتحذر الوكالات التي تطالب برسوم عالية أو رسوم على الخدمات التي ينبغي أن تكون مجانية، كما أن دورات تثقيفية الديون تكون منخفضة التكلفة، أي ما يتراوح بين 10 و 35 دولاراً.

توافر الشخصية والهواتف والخيارات المباشرة

ومن المهم المرونة، فبعض المدينين يفضلون ملاءمة الجلسات الإلكترونية، بينما يحتاج آخرون إلى اللمسة الشخصية للمستشار الشخصي، ويختارون وكالة تقدم الشكل الذي ترتاحون به، ويتحققون أيضا من أن الوكالة تقدم خدمات بلغتكم وأن المستشارين متاحون خلال ساعات العمل التي تُنفذ في إطار جدولكم.

البت في القضايا واستعراضها

تحقق من استعراضات المستهلكين في مواقع موثوق بها مثل مكتب الأعمال التجارية الأفضل أو منتديات المستهلكين، وتبحث عن شكاوى بشأن الرسوم الخفية، أو أساليب البيع المدفعية، أو عدم تقديم شهادات في الوقت المناسب، ومن الحكمة أيضا أن تطلب من الوكالة الحصول على إشارات من العملاء السابقين الذين مروا بنفس العملية.

أعلام حمراء إلى عفو

ابتعد عن الوكالات التي:

ضمان خفض جميع الديون أو تجنب الإفلاس كلياً
اضغط عليك لتسجل في إدارة مكافحة المخدرات قبل أن تستكمل التقييم المالي الكامل
طلب دفع المبلغ قبل تقديم أي مشورة
يُطالبون بأن يوقفوا مكالمات الدائنين أو الدعاوى القضائية فوراً
لا تقدم اتفاقات مكتوبة واضحة أو تكشف عن رسوم في المقدمة

وتوفر لجنة التجارة الاتحادية دليلاً مفيداً عنوانه ] يُجري عملية تعيين مستشار ائتمان ] يحدد ما ينبغي للمستهلكين أن يبحثوا عنه وما ينبغي تجنبه.

التعليم المالي بعد التمويل: دورة تثقيفية للمدينين

وبعد تقديم طلب الإفلاس، يجب على المدينين أن يكملوا شرط تعليمي ثان: دورة تثقيف المدين، التي تركز على الإدارة المالية الشخصية، بما في ذلك الميزنة، باستخدام الحكمة، وإعادة بناء تاريخ ائتماني إيجابي، وهي عادة مدة ساعتين ويمكن إنجازها على الإنترنت أو بالهواتف أو شخصيا، وكثيرا ما تقدم الوكالة ذاتها التي قدمت المشورة قبل الترشيح دورة تثقيفية للمدين، ولكن المدينين حرون في اختيار مقدم مختلف.

ويجب تقديم شهادة الإنجاز إلى المحكمة للحصول على إذن، أما بالنسبة للحالات التي يتناولها الفصل 7، فإن الشهادة تستحق في غضون 45 يوما من أول اجتماع للدائنين، أما بالنسبة للفصل 13، فيجب تقديمها قبل دفعها النهائي، وتتراوح تكلفة الدورة من 10 دولارات إلى 50 دولارا، مع إعفاءات من الرسوم المتاحة لمن يستحقونها، ويشمل مضمون الدورة مواضيع مثل:

وضع أهداف مالية ووضع ميزانية
فهم تقارير الائتمانات وسجلاتها
استراتيجيات الادخار والاستثمار
كيفية تجنب ممارسات الإقراض الافتراضية
التخطيط للنفقات الرئيسية مثل الإسكان والتعليم

ويعد إكمال هذه الدورة خطوة إلزامية لأي مدين يريد سداد ديونه، كما يساعد على الحد من احتمال حدوث ضائقة مالية في المستقبل عن طريق تزويد المدينين بالمهارات العملية.

المفاهيم الخاطئة المشتركة بشأن تقديم المشورة الائتمانية

ويخلط كثير من الناس بين تقديم المشورة في مجال الائتمانات وبين تسوية الديون أو خدمات توطيد الديون، ومن المهم توضيح الاختلافات:

Credit counseling is educational, not a negotiation service.] While counselors may help set up DMPs, the primary focus is on teaching long-term financial habits. Debt settlement companies, on the other hand, attempt to reduce the principal amount indebted through lump-sum settlements, which can harm credit scores and result in tax liability.

Credit counseling does not stop collection calls immediately.] Enrolling in a DMP may lead creditors to stop calling because payments are being made, but counseling alone does not stop collection activity. Only bankruptcy or a formal forbearance agreement can do that.

Credit counseling does not repair credit overnight.] The counselor provides guidance on improving credit over time, but no agency can legally remove accurate negative information from a credit report. Time and consistent on-time payments are the only proven methods.

Bankruptcy is not the only option. Many indebteds believe they must file for bankruptcy because they are overwhelmed, but credit counseling often reveals that a DMP, debt consolidation loan, or budget adjustments can solve the problem without a court filing.

خاتمة

وتقوم وكالات تقديم المشورة الائتمانية بدور لا غنى عنه في إعداد الإفلاس، وتساعد المدينين على تقييم حالتهم المالية، والوفاء بالمتطلبات القانونية، واتخاذ قرارات مستنيرة بشأن ما إذا كان يتعين تقديم طلب إفلاس أو السعي إلى إيجاد بديل، ومن خلال توفير المشورة المسبقة، وتعليم المدينين بعد الترشيح، ترشد هذه الوكالات الأفراد والأسر إلى الاسترداد والاستقرار الماليين، وعندما تختار وكالة، ينبغي للمدينين أن يضعوا أولويات الاعتماد والشفافية والوضع القانوني للموافقة.