فهم الدور الحاسم للاستشارة الائتمانية قبل الإفلاس

إن إفلاس الإفلاس هو أحد أكثر القرارات المالية التي يمكن للشخص اتخاذها، ويمكنه أن يزيل بعض الديون، ولكنه يترك علامة دائمة على تقارير الائتمانات والقدرة على الاقتراض لمدة تصل إلى عقد، وقبل اتخاذ هذه الخطوة، يتطلب القانون الاتحادي من معظم الأفراد أن يكملوا تقديم المشورة الائتمانية إلى وكالة معتمدة، وإلى جانب الامتثال القانوني، يقدم المشورة قبل الإفلاس تعليما ماليا أساسيا، ويكشف عن البدائل التي قد لا تكون قد نظرت فيها، ويساعدكم على إدخال العملية.

وقلما يُتخذ قرار الإفلاس على نحو خفيف، فالحد الأقصى العاطفي للديون المتزايدة، والمكالمات المتعلقة بجمع الأجور، والتهديد بضم الأجور أو إعادة الحيازة، لا يمكن أن يكون ساحقا، إذ أن تقديم المشورة الائتمانية بمثابة توقف منظم في تلك الفوضى، مما يتيح تقييما مهنيا لمالياتكم، ورسما للاسترداد، ولكثيرين، فهي المرة الأولى التي يتلقون فيها رأيا غير متحيز بموجب قانونهم.

ما هو الإئتمان الإستشاري؟

ويعد تقديم المشورة الائتمانية خدمة مهنية تهدف إلى مساعدة الأفراد على تقييم صورتهم المالية بأكملها ووضع مسار عملي إلى الأمام، ويقوم المستشارون المعتمدون باستعراض الإيرادات والنفقات والديون والأصول، ثم تقديم خيارات مثل استراتيجيات الميزنة، وخطط إدارة الديون، وتوطيد الديون، أو كحل أخير، الإفلاس، ويمكن عقد جلسات لتقديم المشورة شخصيا، على الهاتف، أو على شبكة الإنترنت، ومعظم الوكالات الجديرة بالملاحظة لا تستهدف الربح.

إن المشورة نفسها ليست علاجاً، ولكنها تعالج الجوانب العاطفية والسلوكية لإدارة الأموال، وسيستمع مستشار جيد دون حكم ويساعدك على فهم الأسباب الجذرية للضيق المالي، سواء من فقدان الوظائف أو الديون الطبية أو الإفراط في الإنفاق أو الطلاق، وهذا العنصر التعليمي حيوي لأنه بدون تغيير العادات التي أدت إلى الأزمة، قد يكون أي حل، بما في ذلك الإفلاس، مؤقتاً.

ويختلف الاستشارة الائتمانية أيضا عن شركات تسوية الديون التي تتفاوض بشأن دفع مبلغ إجمالي مع الدائنين، وكثيرا ما تتكبد شركات الاستيطان رسوما مرتفعة ولا يمكن تنظيمها بصرامة، وعلى النقيض من ذلك، يجب على وكالات الاستشارة الائتمانية التي وافق عليها برنامج الولايات المتحدة الاستئماني (لقضايا الإفلاس) أن تفي بمعايير محددة وترصد بانتظام، وتوفر خيارا منظما يتعلق بخطة إدارة الديون، حيث تقوم الوكالة بتوحيد المدفوعات، وقد تتفاوض على تخفيض أسعار الفائدة أو الإعفاء من الرسوم.

ومن سوء الفهم المشترك أن تقديم المشورة الائتمانية هو فقط للأشخاص الذين يفلسون، وفي الواقع، أي شخص يكافح بديون البطاقة الائتمانية، أو قروض الطلاب، أو الفواتير الطبية، أو حتى مجرد الرغبة في تحسين محو الأمية المالية، يمكن أن يفيد، وهذه الدورة سرية وغير حكمية، وتركز على الحلول العملية، ويتلقى المستشارون تدريبا على الاستماع، ويطرحون الأسئلة، ويساعدونكم على رؤية حالتكم من منظور جديد.

التصديق والمعايير

ويجب أن يُصدَّق على المستشارين من خلال منظمات مثل المؤسسة الوطنية لتقديم المشورة الائتمانية أو رابطة تقديم المشورة المالية في أمريكا، وتحتاج هذه الهيئات إلى تدريب صارم، وإلى تعليم مستمر، وإلى التقيد بمدونة أخلاقيات صارمة، وعند اختيار وكالة ما، تسأل دائماً عما إذا كان مستشاروها مصدقاً عليه، وإذا كانت الوكالة نفسها معتمدة من جانب إحدى هذه المجموعات، ويكفل الاعتماد أن تفي الوكالة بمعايير عالية لحماية المستهلك وشفافيته وشفافيته.

لماذا الإئتمان يُشير إلى أهمية قبل الإفلاس؟

وتمتد أهمية تقديم المشورة في مجال الائتمان قبل الإفلاس إلى ما بعد اجتماع صندوق مراجعة قانونية، وهو يؤثر مباشرة على نتائج قضيتك وعلى تعليمك المالي، فالإفلاس ليس قرارا يتخذ في عزلة، وينبغي أن يتبع ذلك استكشافا شاملا لجميع الخيارات، وينص على أن الاستكشاف في إطار مهني منظم.

فهم خياراتك القانونية والمالية

وكثير من الناس يُفترضون الإفلاس هو الجواب الوحيد عندما يتخلفون عن دفع الفواتير، إذ يُعرّضكم المشورة إلى بدائل قابلة للاستمرار لم تسمعوا عنها، فعلى سبيل المثال، قد تقلل خطة إدارة الديون من المدفوعات الشهرية بما يكفي لكي تصبح قابلة للتدبر، وكبديل لذلك، يمكن للمستشارين في الفصل 13 أن يسمحوا لك بالاحتفاظ بالممتلكات مع دفع الديون مع مرور الوقت، بينما يبيعون كل أنواعاً محددة من الأصول غير المبررة.

ومن المفاهيم الرئيسية التي تشير إلى توضيحات هذا الأمر اختبارات الـ Means ]، وهذا الاختبار يحدد أهلية الإفلاس في الفصل 7 بمقارنة دخلك إلى الدخل المتوسط في ولايتك، وإذا تجاوزت دخلك ذلك الوسيط، فقد يطلب منك تقديم الفصل 13 بدلا من ذلك، ويمكن للمستشار المعتمد أن يصفك مسبقاً عن اختبارات الوسائل، ويوفّر لك الوقت والرسوم القضائية.

الاجتماع المتعلق بالمتطلبات القانونية الإلزامية

وفي إطار قانون منع إساءة استعمال المخدرات وحماية المستهلك لعام 2005، يجب على كل من يقدم طلبا للإفلاس بموجب الفصل 7 أو الفصل 13 أن يكمل دورة معتمدة لتقديم المشورة الائتمانية في غضون 180 يوما قبل تقديم الإقرارات، وتشترط المحكمة إصدار شهادة إتمام العمل، وبدون هذه الشهادة، يجوز رفض قضيتك المتعلقة بالإفلاس، وتأخير تقديم المساعدة، وتتكبد تكاليف إضافية، ويكلف القانون نفسه أيضا دورة دراسية مستقلة عن عدم دخول المدين بعد تقديم الإقرارات.

إن أكملت المشورة قبل موعد تقديم الإقرارات، فإن معظم المحامين سيحددون موعداً لمشورتك خلال شهر أو اثنين من تاريخ التقديم المقرر لضمان صحة الشهادة، إذ تقدم بعض الوكالات المشورة وإصدار الشهادات في نفس اليوم، وهو ما يمكن أن يكون مفيداً إذا ما كنت في جدول زمني ضيق، ولكن من الأفضل أن تخططوا للأمام حتى يتسنى لكم استيعاب المعلومات واستكشاف البدائل.

بناء محو الأمية المالية للأجل الطويل

إن الاستشارة الائتمانية أكثر من جلسة مدتها ساعة واحدة؛ وهي توفر معرفة أساسية بشأن الميزنة، وتتبع الإنفاق، وبناء صندوق الطوارئ، وإعادة بناء الائتمان بعد العسر، وستتعلمون كيف تؤثر أسعار الفائدة، والحد الأدنى من المدفوعات، واستخدام الائتمانات على حصتكم، وتساعدكم هذه التعليم على تجنب تكرار الأخطاء ذاتها بمجرد سداد الديون، كما يشرح المستشارون كيف يبدو الإفلاس على تقارير الائتمان (الفصل 7: 10 سنوات؛ الفصل 13: 7 سنوات).

فعلى سبيل المثال، يعلم العديد من المستشارين قاعدة الميزنة 50/30/20 ]: 50 في المائة من الإيرادات بعد الضرائب للاحتياجات، و30 في المائة للرغبات، و20 في المائة للوفورات وسداد الديون، ويمكن لهذا الإطار البسيط أن يغير كيف تنظر إلى أموالك، كما أنه يغطي مواضيع مثل استخدام بطاقات الائتمان المضمونة بعد الإفلاس، وأهمية دفع جميع الفواتير في الوقت المناسب، وكيفية رصدها.

الحد من القلق وتوفير خطة عمل واضحة

إن الإجهاد المالي يؤدي في كثير من الأحيان إلى الشلل، فدورة منظمة تساعد مهنيا على كسر المشاكل الغامرة إلى خطوات يمكن إدارتها، وستغادرون بميزانية مكتوبة، وقائمة بالإجراءات الموصى بها، والجدول الزمني الواقعي، ويقلل معرفة ما ينبغي القيام به في المستقبل من الذعر ويمنحكم إحساسا بالتحكم، ويفيد العديد من العملاء بأنهم يشعرون بالراحة بعد تقديم المشورة، حتى وإن كان ذلك الطريق يؤدي إلى الإفلاس.

القلق هو استجابة طبيعية للأزمة المالية، ولكن يمكن أيضا أن يلغي الحكم، والمستشارون مدربون على مساعدتكم على فصل المشاعر عن الحقيقة، وتقييم خياراتكم بشكل منطقي، والالتزام بخطة يمكنكم التمسك بها، وهذه الدورة هي مجال آمن لطرح كل سؤال لديكم، مهما كان الجوهر، دون خوف من الإحراج.

اختيار وكالة تقديم المشورة الائتمانية الصحيحة

إن اختيار وكالة استشارية ائتمانية معتمدة على نحو محترم فيدرالية أمر حاسم، وليس جميع الوكالات مُنشأة على قدم المساواة؛ وبعضها واجهات لشركات تسوية الديون أو رسوم مخفية، مع وجود مستقبلك المالي على المحك، يجب أن تبذل العناية الواجبة.

أولا، التحقق من حالة موافقة الوكالة على موقع وزارة العدل الأمريكية على شبكة الإنترنت في إطار U.S. Trustee Program’s list of approved credit counseling agencies]. والقائمة قابلة للبحث من جانب الدولة وتشمل وكالات لا تستهدف الربح وتلبي المعايير الاتحادية، وتتحقق دائما من ذلك قبل دفع أي رسوم أو تقاسم المعلومات الشخصية.

ثانيا، ضمان شفافية الوكالة فيما يتعلق بالتكاليف، إذ يقدم الكثيرون دورة أولية مجانية؛ وقد تكون خطط إدارة الديون الجارية قد وضعت ودفعت رسوم شهرية، ولكن ينبغي الكشف عنها في البداية، وتفادي الوكالات التي تطلب دفعات كبيرة مقدما أو الضغط عليك في إدارة الديون دون استكشاف خيارات أخرى، وستعطيك الوكالات ذات السمعة كشفا خطيا عن جميع الرسوم قبل أن تُلزم.

ثالثا، التأكد من أن المستشارين مصدق عليهم من خلال هيئة معترف بها مثل المؤسسة الوطنية للاستشارة الائتمانية أو رابطة الاستشارات المالية في أمريكا، وتحتاج هذه المنظمات إلى تدريب صارم والتزام صارم بالمعايير الأخلاقية، وأن للمستشار المعتمد وثائق التفويض والخبرة لمعالجة القضايا المعقدة، ويمكنك التحقق من اعتماد الوكالة على الموقع الشبكي للجنة المالية الوطنية (nfcc.org) أو موقع FCAA على شبكة الإنترنت (fcaa.org).

وأخيرا، قراءة استعراضات وبلاغات العملاء مع مكتب الأعمال التجارية الأفضل أو وكيل وزارة الخارجية، والنمط من الشكاوى التي لم تحل هو علم حمراء كبير، تذكر أن وكالة جيدة ستستغرق وقتا لفهم ظروفك ولن تعد بمحو ديونك بين عشية وضحاها، ولن تضمن أن يقبل الدائنون إدارة الشؤون الإدارية، وأن تكون صادقة بشأن القيود المفروضة على تقديم المشورة.

أعلام حمراء إلى عفو

  • High-pressure salesactics:] If a counselor pushes you into a DMP or any service without fully understanding your situation, walk away.
  • () رسوم مرتفعة بشكل غير رسمي: ] Most nonprofit agencies charge modest setup fees (often under $50) and monthly fees of $25-50 for DMPs. Any significantly higher is suspect.
  • Promises to remove accurate negative information from your credit report:] That is simply not possible within the law.
  • Lack of transparency about their nonprofit status:] They should readily provide their IRS determination letter and annual financial reports.

ما الذي يتوقعه خلال فترة ما قبل الإمتحان

وتستغرق الدورة عادة ما بين 60 و 90 دقيقة، وستحتاجون إلى جمع وثائق قبل ذلك: مقابر الأجور الأخيرة، والعائدات الضريبية، والبيانات المصرفية، وقائمة بجميع الدائنين (بما في ذلك المبالغ المستحقة)، والمصروفات الشهرية، وسيعبر المستشار عن تدفقك النقدي، ويحدد الفائض أو العجز، ويستعرض الأصول والخصوم، ويساعد على إعدادها بأعداد دقيقة، ويمكن أن تؤدي التقريبات إلى تقديم مشورة أقل فائدة.

وبعد الاستعراض، سيشرح المستشار الخيارات المتاحة، فإذا كان من الممكن وضع خطة لإدارة الديون، فإنها ستحدد المدفوعات الشهرية، وتخفيض أسعار الفائدة، والإطار الزمني، وإذا بدا الإفلاس ضروريا، فإنها ستشرح الفروق بين الفصلين 7 و 13، واختبار الوسائل (الذي يحدد الأهلية للفصل 7)، والآثار المترتبة على ممتلكاتكم والائتمانات المقبلة.

وستتلقىون شهادة إتمام فور انعقاد الدورة (عادة بالبريد الإلكتروني أو البريد) ويجب إدراج هذه الشهادة في طلب الإفلاس الذي تقدمتم به، وهذه الجلسة سرية، ولا يقدم المستشار معلومات شخصية إلى أي شخص آخر دون موافقتكم، ولا تتضمن الشهادة نفسها سوى معلومات أساسية: اسمك، واسم الوكالة، وتاريخ تقديم المشورة، وبيان الإكمال.

والتعليم بعد انتهاء خدمة المدينين هو دورة منفصلة مدتها ساعتين يجب إنجازها بعد تقديم الإقرارات ولكن قبل التصريف، وتركز هذه الدورة على الميزنة وإدارة الأموال وإعادة بناء الائتمان، وكل من التعليم الذي يقدم قبل الترشيح وما بعد التل، ضروري للحصول على سداد الديون، وكثيرا ما تقدم نفس الوكالات المعتمدة الخدمات، ولكن يمكنك استخدام مختلف مقدمي الخدمات لكل منها.

الوثائق التي ستُتاح لكِ

  • سداد رسوم من الـ 30 يوما الماضية
  • آخر عائد ضريبي
  • بيانات مصرفية عن الأشهر الثلاثة الماضية
  • قائمة بجميع الدائنين الذين لديهم أرقام حسابات وأرصدة وأسعار فائدة
  • توزيع النفقات الشهرية (الرسوم/التأثير، المرافق، الأغذية، النقل، التأمين، إلخ)
  • قائمة بجميع الأصول (الملكية العقارية، والمركبات، وحسابات التقاعد، والوفورات)

بدائل للإفلاس خلال تقديم المشورة

أحد أعظم الفوائد من الإستشارة الائتمانية هو اكتشاف بدائل قد تكون أقل ضرراً باعترافك من الإفلاس، المستشار سيضع توصيات في حالتك.

خطط إدارة الديون

ومع وجود إدارة مالية، تتفاوض الوكالة مع الدائنين لخفض أسعار الفائدة ودفع مبلغ شهري موحد واحد، وتدفع للوكالة ثم توزع المال على الدائنين، وتتولى إدارة الديون عدم تقديم القروض، وهي ترتيبات سداد، ويمكنها أن توفر لكم الآلاف من الفوائد، وتساعدكم على أن تصبحوا بلا ديون في غضون ثلاث أو خمس سنوات، غير أنها عادة لا تغطي سوى الديون غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان وفواتير الطب.

نقطة هامة: قد يتطلب دخول إدارة إدارة الشؤون الإدارية منك إغلاق حسابات البطاقات الائتمانية المعنية، وهذا يمكن أن يقلل مؤقتا من سجل ائتمانك، ولكن المدفوعات المستمرة في الوقت المناسب ستساعد على إعادة بناءه بمرور الوقت، وكذلك لا يشارك جميع الدائنين في إدارة الديون، وتلك التي قد لا توافق على الشروط التي تطلبها الوكالة.

تسوية الديون

إذا كان لديك دخل كاف، قد تأهل للحصول على قرض لتوطيد الديون من مصرف أو اتحاد ائتماني، وهذا يدفع ديونا متعددة ذات فائدة عالية، مما يترك دفعة شهرية قابلة للإدارة، ويمكن أن يساعدك الاستشارة في تقييم ما إذا كان معدل رصيد ائتمانك ونسبة الديون إلى الدخل يجعلان التوحيد واقعيا، ويحتاج قرض لتوطيد الديون إلى ائتمان ممتاز للحصول على سعر فائدة صالح؛ وإلا ستنتهي بك المطاف بدفع المزيد في الأجل الطويل.

التفاوض مباشرة مع الدائنين

وفي بعض الأحيان يوافق الدائنون على تسوية مقطوعة من أجل تجنب الإفلاس، ويمكن للمستشارين أن يرشدوك إلى كيفية التعامل مع هذا الأمر، وما هو مقصود، والمخاطر (التبعات الضريبية على الديون المغفرة) وقد يكون الإفلاس ضروريا إذا لم تستطع حتى تحمل تكلفة تسوية، ويمكن للمستشار أن يساعدك في حساب ما إذا كان لديك ما يكفي من الوفورات أو أن تستعيير من الأسرة لتمويل تسوية.

برامج القدرة المالية

ولدى العديد من الدائنين برامج داخلية للأشخاص الذين يعانون من صعوبات مؤقتة، مثل الإجازة الطبية أو فقدان الوظائف، وقد تقدم هذه البرامج مدفوعات مخفضة أو تتنازل عن رسوم متأخرة أو تسامح مؤقت، ويمكن للمستشار أن يساعدك على تحديد الشركات التي تقدم هذه الخيارات وكيفية تطبيقها، وهذا غالبا أسرع سبيل إلى الانتصاف إذا كانت مشاكلك المالية قصيرة الأجل.

ميزانيتك ونفقاتك

أحياناً أفضل بديل هو مجرد إصلاح جذري لنفقاتك، يمكن للمستشار أن يساعدك على إنشاء ميزانية صفرية حيث يخصص كل دولار لغرض، ويمكنه أيضاً تحديد المجالات التي تنفق فيها مبالغاً، مثل الاشتراكات، أو الطعام، أو أقساط التأمين، واقتراح سبل للتراجع، وبالنسبة لكثير من الناس، فإن رؤية تدفقهم النقدي على الورق هي نداء استيقاظيفاء يغير عاداتهم من أجل الخير.

أثر الإفلاس على الائتمان ودور تقديم المشورة

وحتى إذا كان الإفلاس أمراً لا مفر منه، فإن الاستشارة الائتمانية تجهزك للبعد، إذ تدرك أن الفصل السابع لا يزال مدرجاً في تقرير ائتمانك لمدة 10 سنوات (والفصل 13 من أجل 7) يساعد على تحديد توقعات واقعية، وسيوضح المحامي أن درجات الائتمان ستنخفض كثيراً ولكن يمكن إعادة بنائها بمرور الوقت باستخدام ائتمانات مسؤولة، مثل بطاقات الائتمان المضمونة، والمدفوعات في الوقت المناسب، والاستخدام المنخفض.

كما يساعدك إسداء المشورة في تجنب حدوث شللات مشتركة بعد الإفلاس، مثل أخذ ائتمانات جديدة بسرعة كبيرة أو العودة إلى الديون التي لا يمكن السيطرة عليها، كما أن العديد من الوكالات تقدم دورات متابعة مجانية أو برامج خريجين لدعم صحتهم المالية بعد صرفها، ويمكنها تقديم نماذج لرسائل إصلاح الائتمانات والمشورة بشأن التفاوض مع الدائنين بعد الإفلاس.

ومن الدروس الهامة التي استُخدمت في المشورة، عدم وجود أسعار فائدة، بعد الإفلاس، يمكن أن تُعرض عليكم بطاقات ائتمانية بنسبة 25 في المائة أو أكثر، وسيعلمكم المستشارون دائماً دفع الرصيد الكامل كل شهر لتجنب تراكم الديون، كما سيوصيون ببناء صندوق طوارئ لا يقل عن 000 1 دولار قبل معالجة أي دين جديد.

(ب) تشمل الموارد الخارجية للتعليم بعد الإفلاس دليل لجنة التجارة الاتحادية بشأن إعادة بناء الائتمان و] أدوات مكتب الحماية المالية المستهلك [(FLT:3]) وللاطلاع على معلومات أكثر تفصيلاً عن إجراءات تقديم الإقرارات الإفلاسية، زيارة الموقع الشبكي

خاتمة

إن الاستشارة الائتمانية قبل الإفلاس ليست مجرد عقبة قانونية؛ بل هي أداة تعليمية قوية يمكن أن تنقذك من سنوات من الكفاح المالي، وباستكشاف جميع البدائل، وفهم خياراتك، ووضع خطة ملموسة، تدخل عملية الإفلاس (أو تتجنبها) بثقة، ويمكن أن يدفع الوقت الذي يمضي في دورة ما أرباحا لبقية حياتك، وسواء قدمت أو وجدت في نهاية المطاف مسارا آخر، ومعرفتك ومنظورا يكتسب من مشورة مالية مصدق عليها.

وإذا ما نظرتم في الإفلاس، فحددوا موعداً لعقد جلسة مع وكالة ذات سمعة مشهودة، معتمدة من الحكومة، لتقديم المشورة الائتمانية اليوم، والاستثمار في تعليمكم المالي هو الخطوة الأولى نحو الاستقرار الدائم، ولا تدعوا العار أو الخوف يؤخران هذا المستشارون في مجال التشاور قد شهدوا كل نوع من الأوضاع المالية، ولا يقدمون المساعدة، بل يحاكمون، ويمكنكم، بفضل التوجيه المناسب، أن تخرجوا من الديون أقوى وأكثر ثقلاً من قبل.