Table of Contents

فهم التكلفة الحقيقية لإصدار حكم بشأن المطالبات الصغيرة

وعندما تصدر محكمة مطالبات صغيرة حكما ضدك، تتجاوز النتائج بكثير الدين المباشر، ويصبح الحكم سجلا عاما يمكن إبلاغه إلى مكاتب الائتمان الرئيسية - شركة ترانسون، وشركة إيكفاكس - ويظهر في تقرير ائتمانك كبند سلبي مدمر، وبالنسبة لكثير من الأفراد، فإن هذه هي المرة الأولى التي يدركون فيها أن النزاع المتواضع على بضعة آلاف من الدولارات قد يؤثر على رصيد ائتماني، ويزيد من فرص العمل على القروض.

ما هو حكم محكمة المطالبات الصغيرة؟

فمحكمة المطالبات الصغيرة هي مكان قانوني مبسط يُقصد به تسوية المنازعات التي تنطوي على مبالغ منخفضة نسبياً تتراوح بين 500 2 و000 15 دولار، حسب الدولة، وهذه العملية أقل رسمية من المحكمة المدنية العادية، وتمثِّل أطراف كثيرة نفسها، وإذا فاز المدَّعي (الشخص الذي يقاضى) بالقضية، تصدر المحكمة حكماً ينص على أن المدَّعى عليه مدين بمبلغ محدد، وإذا لم يدفع المدَّعى عليه طوعاً، يمنح المدعي حق الحصول على أموال.

ومن المهم أن الحكم على المطالبات الصغيرة هو دين قابل للإنفاذ قانوناً، ووجوده في تقرير الائتمان الخاص بك يشير إلى المقرضين والمالكين وغيرهم ممن لم يستوفوا التزام المحكمة، ويعتبر هذا الأثر حدثاً غير قابل للانتقاص، على غرار ما هو عليه الحال بالنسبة للضرائب أو لحساب تحصيل قديم، وهو ما يقوض بشكل مباشر جداً جدواكم الائتمانية.

How Judgments are Reported to Credit Bureaus

ويحصل مكتب الائتمان على بيانات الحكم من سجلات المحكمة، وهي وثائق عامة، وحتى إذا لم تتلق قط مشروع قانون من المحكمة، فإن الحكم لا يزال يمكن أن يُرفع بواسطة نظم آلية أو تقارير يدوية من سماسرة البيانات المتخصصين في فحص ملفات المحاكم، وعندما تتلقى المكاتب هذه المعلومات، فإنها تضيفه إلى ملف ائتمانك، وسيتضمن التقرير عادة رقم القضية، واسم المحكمة، والمبلغ المستحق، والوضع الحالي المفرج عنه (غير المستوفى).

ولا يجوز أن تفلت المحاكم المزودة تلقائياً بكل حكم أو القضايا الأقدم، ولكن الخطر كبير، ففي العصر الرقمي، تُرفع معظم المقاطعات سجلات المحاكم إلى قواعد بيانات على نطاق الولاية تفيد بأن وكالات الإبلاغ عن الائتمان وشركات التحقق من المعلومات الأساسية لأطراف ثالثة تُتاح بانتظام، وتتوفر لدى بعض الولايات، مثل نيويورك وكاليفورنيا، نظم مركزية للتنقية الإلكترونية تجعل من الأسهل حتى للمكاتب أن تسحب بيانات الحكم.

دور مُسَرِّبين البيانات في الإبلاغ عن الأحكام

:: سمسار البيانات من طرف ثالث مثل سجلي "ليكسنكس " و " كوري لاج " في المحاكم العامة، ويبيعونها إلى مكاتب الائتمان، ومالكي الأراضي، وأرباب العمل، ويمكن لهؤلاء السماسرة الاحتفاظ بقواعد بيانات تتضمن عقودا من المعلومات المتعلقة بالحكم، ويتجاوز ذلك أحيانا الحد الأقصى للإبلاغ عن الائتمانات الذي يبلغ سبع سنوات، وحتى إذا ما كانت مكاتب الائتمان تصدر حكما بعد سبع سنوات، فإن شركة تحقق من المعلومات الأساسية قد لا تزال تبلغ عن ذلك لأغراض فحص العمالة بموجب لوائح مستقلة.

الأثر المباشر على الائتمان الخاص بك

وعندما يصدر حكم في تقرير الائتمان الخاص بك، فإن سجلك الائتماني سيسقط تقريباً في بعض الأحيان بما يتراوح بين 100 و150 نقطة أو أكثر، وذلك حسب سجلك الأساسي وباقي ملفك الائتماني، ويعامل نموذجا الترميز الرئيسيان، وهما FICO و VantageScore، السجلات العامة (بما في ذلك الأحكام الصادرة عن المحاكم) كبنود سلبية شديدة.

وعارضات الفيسكو يعاملن الأحكام بنفس الطريقة مع حسابات التحصيل، ويُراعى وجود حكم في فئتي " المبالغ المستحقة " و " الائتمان الجديد " ، ولكن الضرر الرئيسي يأتي من فئة " تاريخ الدفع " ، التي تعتبر الأحكام غير المدفوعة بمثابة جنحة كبرى، كما أن شركة فانتاجسكو تنظر في الأحكام في فئة السجل العام، مما يقلل كثيرا من النتيجة.

لماذا الاصطدام هو "سيفري"

يرى المُقرضون حكماً قضائياً كدليل قوي على سلوك مالي غير مسؤول، حتى حكم واحد غير مدفوع الأجر يوحي بأنكم إما لا تستطيعون أو لا تُحترمون التزاماً مالياً قانونياً، وهذا التصور يجعلكم مقترضين من مخاطر عالية، وبالتالي قد تواجهون معدلات فائدة أعلى، أو زيادة في الرواسب الأمنية، أو رفضاً صريحاً للحصول على بطاقات ائتمانية، أو رهن عقاري، أو قروض آلية، أو حتى إيجارات شقق.

وعلاوة على ذلك، يمكن أن يظل الحكم واضحاً في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات من تاريخ تقديمه، بغض النظر عما إذا كان قد دفع في نهاية المطاف، وإذا تجاهلته، فإن الضرر مستمر وربما يزداد سوءاً إذا جدد المدعي الحكم (المنخفض في ولايات كثيرة لفترات إضافية) ويمكن أن يوسع الحكم المتجدد نطاق إنفاذ الدين لمدة 10 سنوات إلى 20 سنة إضافية، وسيطلب بعض الدائنين أن تقوم مكاتب الائتمان بتحديث التاريخ الذي يستغرقه.

الاختلافات بين الأحكام المخففة وغير المرضية

ولا يزال الحكم الراضي بندا سلبيا، ولكنه أقل حدة من حكم غير مسدد، فكلاهما يعتبر حالة الدفع، إذ أن حكما غير مرض يوحي بوجود جنوح مستمر، في حين أن أحدها المقترض يشير إلى أن الدين قد حُل في نهاية المطاف، إلا أن الخوارزمية الحادة تعتبر أي سجل عام حدثا رئيسيا من حالات عدم التقيد، ومن الناحية العملية، فإن الحكم الراضي قد يقلل من معدل الإقراض المقارن بـة ٢٠-٤٠ نقطة.

مدة الأحكام وتجديدها

ويحد قانون الإبلاغ عن الائتمانات العادلة عموماً من إبلاغ أحكام المحاكم المدنية إلى سبع سنوات من تاريخ التقديم، غير أن قوانين الدولة تختلف عن المدة التي يمكن فيها إنفاذ الحكم نفسه، وفي العديد من الولايات يمكن تجديد الحكم إلى أجل غير مسمى، مما يعني أن الدين القانوني لا ينتهي أبداً، وقد يستأنف وقت تقديم التقارير الائتمانية إذا تم تجديد الحكم، أو إذا دفعت مبلغاً يقر بالدين، فإن التقادم يمكن أن يعاد تحديده.

فترة التجديد الحكومية - السريعة

في كاليفورنيا، حكم ينتهي بعد 10 سنوات ولكن يمكن تجديده لمدة 10 سنوات أخرى في تكساس، الأحكام صحيحة لمدة 10 سنوات ويمكن تجديدها لفترات 10 سنوات إضافية في نيويورك، وعمرها الأصلي 20 سنة مع خيارات التجديد، وبعض الولايات مثل رود آيلاند تسمح بالتجديد كل 10 سنوات إلى أجل غير مسمى، وهذا يعني أن إصدار حكم من عام 2010 يمكن أن يكون قابلاً للتنفيذ قانوناً في عام 2040 إذا كانت الدولة قد قامت بتدقيق

خطر إعادة الإبلاغ عن تجديد الائتمان

وعندما يُجدد حكم ما، يجوز لبعض الدائنين أو سماسرة البيانات أن يقدموا تاريخا مستكملا لتقديم الطلبات إلى مكاتب الائتمان، ويعامل المكتبان أحيانا التجديد كسجل عام جديد، مما يمكن أن يتيح الحكم إعادة النظر في تقريركم لمدة سبع سنوات أخرى، وهذا ممارسة متنازع عليها، ولكن يحدث ذلك، وإذا ما رأيت حكما أقدم، فإن تجديد الحكم يُقدم في نزاع يُجادل بأن تاريخ التقديم الأصلي هو نقطة البداية الصحيحة.

هل يمكنك إلغاء حكم من تقرير الائتمان الخاص بك؟

نعم، هناك طرق مشروعة لحذف حكم من تقرير ائتمانك، وإن كانت تتطلب العناية وأحيانا المساعدة القانونية، وتشمل أكثر الطرق شيوعا الأخطاء المتنازعة، أو إلغاء الحكم، أو التفاوض على حذف.

الأحكام غير الدقيقة

فمكتب الائتمان ليس مثاليا، بل إنه يُبلغ أحيانا عن أحكام تخص شخصا آخر يحمل اسما مماثلا، أو يُدرج المبلغ الخطأ، أو يتضمن أحكاما أخليت أو رضيت منذ سنوات، وإذا وجدت خطأ، يقدم نزاعا رسميا إلى كل مكتب ائتماني يُدرج البند، بما في ذلك الوثائق الداعمة مثل سجلات المحكمة التي تبين الحكم، فُصل أو دفع أو لم يصدر قط.

يقدم مكتب الحماية المالية للمستهلكين توجيهات تدريجية بشأن أخطاء الإبلاغ عن الائتمان المتنازع [(FLT:0)]، ويشترط المكتب على مكاتب الائتمان أن تحقق في غضون 30 يوماً، وإذا أكدت المحكمة عدم الدقة، يُحذف الحكم.

نقض الحكم

وإذا كان الحكم قد صدر خطأ - على سبيل المثال، لم تُقدم أبداً استدعاء، فإن القضية استندت إلى هوية خاطئة، أو أن المحكمة تفتقر إلى الاختصاص - يمكنك تقديم طلب لإخلاء الحكم، وتمسح فاكور الحكم فعلياً كما لو أنه لم يكن موجوداً، وعندما يُلغى الحكم، يتم تحديث سجل المحكمة، ويمكنك أن تطلب من مكاتب الائتمان أن تسحبه من تقريركم.

فالفاكور ليس تلقائياً، بل يجب أن تظهر أسباباً وجيهة (مثل الخدمة غير السليمة أو الاحتيال أو الإهمال الجائر)، وأن توكل محامياً أو عيادة مساعدة قانونية إذا كنت تعتقد أن الاضطرابات مناسبة، ولكثير من الدول أشكال محددة ومواعيد نهائية لتقديم طلبات الاستغراق - عادة في غضون بضعة أشهر أو سنوات من صدور الحكم، فالعمل سريع الأهمية لأن المحاكم أكثر استعداداً لمنح أوامر الفشل في الأحكام الأخيرة.

التفاوض على التسليم أو المستوطنة

في بعض الحالات، محامي المدعي أو وكالة جمعه قد يوافق على حذف الحكم من مكاتب الائتمان مقابل دفع مبلغ متفاوض عليه، وهذا ليس من شيوع الدائنين في الحكم يريدون الإبلاغ عن الحقيقة، ولكن الأمر يستحق السؤال، والاحتفاظ بالاتفاق كتابة، وإتاحة ملف المدعي للبت في القضية للمحكمة، ثم استخدام هذا الرضا كدليل عند اعتراضكم على الحكم مع المكاتب.

وثمة خيار آخر هو العمل مع شركة لإصلاح الائتمان متخصصة في عمليات إزالة السجلات العامة، توخي الحذر: إذ تتكبد شركات كثيرة من هذا القبيل رسوماً مرتفعة ولا يمكن أن تضمن النتائج، ويمكنك في كثير من الأحيان تحقيق النتيجة نفسها عن طريق معالجة المنازعات بنفسك، وتحذر لجنة التجارة الاتحادية المستهلكين من مقتنيات إصلاح الائتمانات التي تعد بإزالة بنود سلبية دقيقة، وتبحث دائماً في أي شركة قبل الدفع.

تسجيل المحكمة أو حجزها

وفي بعض الولايات، يمكن أن تطلب إلى المحكمة أن تغلق سجل الحكم، مما يجعله غير متاح للمكاتب الائتمانية وشركات التحقق من المعلومات الأساسية، ولا يُمنح هذا عادة إلا في الحالات التي تنطوي على سرقة هوية أو مشقة شديدة، وتختلف العملية اختلافا كبيرا وكثيرا ما تتطلب تقديم طلب رسمي وتظهر أسبابا مقنعة، وحتى إذا ما أخُتم الحكم، فإنه قد يظل على تقرير ائتمانكم إذا كان لدى المكاتب بالفعل ذلك؛ ويجب أن تطعنوا في الدخول بعد إغلاق السجل.

حماية إئتمانك قبل وبعد حكم

إن كانت المحاكمة أمام محكمة المطالبات الصغيرة، فإن الرد الفوري والنظر في التسوية قبل المحاكمة، والتسوية بـ " التحيز " تمنع القضية من المضي قدماً وتتجنب إصدار حكم في السجل، وحتى إذا خسرت، فإن دفع الحكم فوراً وتقديم الرضا سيقلل إلى أدنى حد من الأثر السلبي.

المجيبون على إخطارات المحكمة فورا

إن إلغاء أمر الاستدعاء سيفضي إلى حكم غير مقصود ضدك، وهو أسهل سيناريو للمدعي، كما أن الحكم الافتراضي يلحق ضرراً بحكم مطعون فيه، ويظهر دائماً أمام المحكمة أو يقدم رداً رسمياً، وإذا لم تستطع الدفع، فشرح وضعك للقاضي، فيمكنك الحصول على خطة دفع أو مبلغ مخفض.

رصد تقارير الائتمان الخاصة بك

تحقق من تقاريرك الائتمانية من التقرير السنوي للرابطة، على الأقل مرة في السنة، وإذا ظهر حكم، يمكنك أن تكتشفه مبكراً وتبدأ عملية النزاع أو الدفع، كما يساعد الرصدكم على الإمساك بسرقة الهوية أو الأخطاء الكتابية التي قد تؤدي إلى حكم خاطئ، ويحق لكم الحصول على تقرير واحد مجاناً من كل مكتب كل 12 شهراً، والنظر في تضييق طلباتكم، مثلاً، الحصول على تقرير مكتب واحد كل أربعة أشهر.

حافظ على الائتمانات الجيدة

حتى مع حكم على تقريركم يمكنك إعادة بناء ائتمانكم بدفع جميع الفواتير الأخرى في الوقت المناسب، والاحتفاظ بأرصدة البطاقات الائتمانية منخفضة، وتجنب التحقيقات الجديدة، مع مرور الوقت، تقل وزن الحكم،

الأسئلة المتكررة بشأن الأحكام والائتمان

هل تصدر قرارات المطالبات الصغيرة دائماً على تقارير الائتمان؟

بعض المحاكم لا تُبلغ مكاتب الإئتمان، و قد تسقط الأحكام القديمة قبل تسجيلها، لكن الاتجاه نحو تبادل البيانات آلياً، لذا يجب أن تُصدر أي حكم، من الأفضل أن تستقر أو تدفع مبكراً.

هل يمكن إلغاء حكم بعد سبع سنوات؟

نعم، وبموجب قانون الإجراءات المالية، يجب على مكاتب الائتمان أن تلغي الأحكام بعد سبع سنوات من تاريخ تقديم الإقرارات، وإذا رأيت حكماً قديماً بشأن تقريركم، تطعن فيه وتستشهد بقاعدة قانون الإجراءات المالية المتعلقة بالسنوات السبع، ويجب على المكتب أن يحذفه ما لم يقدم الدائن أدلة على أن الفترة المشمولة بالتقرير قد مددت بتجديد أو دفعة مؤخراً.

هل دفع حكم فوراً يوقف ضربة الائتمان؟

لا، الضرر يحدث بمجرد صدور الحكم، إذ يغير دفع الأجر الوضع الذي يجب الوفاء به ولكنه لا يمسح البند السلبي، ولكن كلما أسرعت في تنفيذ الحكم، كلما أسرعت في البدء في إعادة البناء وربما تعارض أي عدم دقة في الإبلاغ، فبعض النماذج المُحدّثة في أقرب وقت يتم فيه الإبلاغ عن الرضا، مما يمكن أن يوفر دفعة صغيرة.

هل سيؤثر حكم على قدرتي على استئجار شقة أو الحصول على وظيفة؟

نعم، يقوم العديد من مالكي الأراضي وأصحاب العمل بفحص الائتمانات، ويدل حكم غير مدفوع على عدم الاستقرار المالي، الذي يمكن أن يؤدي إلى رفض الإيجار أو إلى زيادة الودائع، وقد يرى أصحاب العمل، ولا سيما في المالية أو الوظائف التي تُدرَج فيها الأموال، حكماً أحمراً على الجدارة الائتمانية، بل إن الأحكام التي تُشفى يمكن أن تثير القلق، وإن كان أقل من ذلك، فبعض الولايات تقيِّد استخدام ضوابط الائتمان في العمل، ولكن المتعاقدين الاتحاديين والمؤسسات المالية كثيراً ما يكون لديهم إعفاءات.

هل يمكن إدراج حكم في الإفلاس؟

نعم، إذا قدمتم طلباً للفصل 7 أو الفصل 13 الإفلاس، يمكن صرف دين الحكم (إذا لم يكن للاحتيال أو الإصابة الوهمية أو بعض الاستثناءات الأخرى) وعندما يُصرف الدائن، لا يمكن للدائن أن يجمع، ويمكنكم أن تطلبوا من مكاتب الائتمان أن تلغي الحكم لأنه لم يعد قابلاً للإنفاذ، غير أن الإفلاس سيظهر في تقرير ائتمانكم لمدة تصل إلى 10 سنوات، وهو ما قد يكون نتيجة أسوأ من حكم واحد.

الاستنتاج: التحكم في إئتمانك بعد حكم

ويمكن أن يكون حكم محكمة المطالبات الصغيرة انتكاسة مالية خطيرة، ولكن ليس من الضروري أن يفسد ائتمانك لمدة عقد من الزمن، وبفهم عملية الإبلاغ، وبسرعة في دفع الدين، وباستخدام أدوات المنازعات عند حدوث أخطاء، يمكن إما أن تلغي الحكم أو تخفف من أثره، وأن تبقي دائماً وثائق المدفوعات، وملفات المحكمة، والاتصال بمكاتب الائتمان، وبالنسبة للحالات المعقدة مثل إلغاء الحكم أو التفاوض على محامٍ مختص بالنظر في القانون الاستهلاكي.

تقرير ائتمانك ليس حكماً بالسجن حتى مع حكم