عندما تقدمين مطالبة تأمينية وتتوصلين إلى تسوية، النتيجة تتعدى أن تحلي بفقدانك المالي الفوري، كما أنها تكتب فصلا جديدا في تاريخ التأمين الخاص بك، وهو فصل سيفحصه المؤمنون في المرة القادمة التي يحسبون فيها أقساطكم، ويتفاجيء كثير من حملة السياسات ليعلموا أن حتى تسوية واحدة يمكن أن تؤدي إلى زيادة في عدد المرخصين لسنوات، بينما يعتقد آخرون خطأ أن التسويات الصغيرة ستستمر في التأثير على التأمين.

How Settlements Affect Insurance Premiums

فالتأمين مبني على مبدأ تجميع المخاطر، ولا يعكس فقط سجل القيادة الشخصي أو حالة الملكية الخاصة بك، بل يستند أيضا إلى التنبؤات الاكتوارية للمطالبات المقبلة، وفي كل مرة تقدم فيها مطالبة بأن تؤدي إلى تسوية، فإن سجلات التأمين الخاصة بك التي تحدث في تاريخ مطالبتك، وهذا التاريخ يصبح مدخلا أساسيا في المطالبة بالكتابة الناقصة التي تحدد معدل التجديد، والمنطق الذي يستند إليه هو أكثر وضوحا:

وتستخدم شركات التأمين مفهوماً يسمى يطالب بتصنيف أقساط التأمين، ويُضفي طابع رسمي على هذا الأمر في كثير من الأحيان على نظام " بونوس - مالوس " في بعض البلدان أو من خلال تقييم أعلى مستوى في الولايات المتحدة، ويمكن أن تدفعك تسوية واحدة إلى درجة أعلى من المخاطرة، مما يؤدي إلى زيادة في قيمة التأمين بنسبة 20 في المائة إلى 50 في المائة أو أكثر، حسب سجل التأمينات.

في قبو الخزنة، ليس في المستوطنات غير الساحلية

إن الإحالات الخاطئة هي واحدة من أقوى الموصلات التي تؤثر على الأقساط، وإذا اعتُبرت خطأ في حادث أو مسؤولة عن ضرر في الممتلكات، فإن التسوية ستزيد بالتأكيد من أقساطك عند التجديد، والزيادة في كثير من الأحيان تكون أشد حدة في السنة الأولى، ثم تتراجع تدريجياً عن ثلاث إلى خمس سنوات إذا لم تحدث مطالبات أخرى، ولكن [الزيادة في القيمة] غير المتوقعة في التسويات [الاستثمار: 1]

شدة المطالبات وتواترها

ويهيمن متغيران على مدى تأثير التسوية على أقساطكم: درجة الشدة (القيمة الدولارية للمرتب) و]() (كم من الحالات تقدمون مطالبات كبيرة)

أنواع المستوطنات وآثارها

ولا توجد جميع المستوطنات على قدم المساواة، بل إن طبيعة المطالبة تؤثر على الرد على الكتابة الناقصة، وناقلما ننفصل عن أكثر الأنواع شيوعاً وكيف تؤثر على الأقساط عبر مختلف خطوط التأمين.

المستوطنات الشخصية للأذى

وفي المطالبات المتعلقة بالإصابة الجسدية، تحمل أثقل وزن في التأمين على التأمين على السيارات والتأمين ضد المسؤولية، ويمكن أن تكون تسوية النفقات الطبية والألم والمعاناة أو فقدان الأجور إشارة إلى أنك إما سائق مخاطرة عالية أو مالك عقارات عالية الخطورة، وأن تعتبر مطالبات التعويض الشامل باهظة التكلفة وغير قابلة للتنبؤ، وحتى إذا لم تكن مخطئا، فإن استخدام تغطية المدفوعات الطبية أو حماية الإصابات الشخصية يمكن أن يؤدي إلى دفع رسوم إضافية بنسبة ١٥ في المائة.

وغالبا ما تكون مستوطنات الإصابات الشخصية ذات أثر أطول في سجل تأمينكم، ويستعرض معظم شركات التأمين مطالباتها خلال السنوات الثلاث إلى الخمس الماضية، ولكن البعض ينظر إلى سبع سنوات للإصابة الجسدية، وهذا ما يعني أن التسوية اليوم يمكن أن تؤثر على معدلاتكم في العقد القادم.

الخسائر في الممتلكات

أما المطالبات المتعلقة بضرر الممتلكات، مثل إصلاح الزجاج الأمامي المتصدع، أو إصلاح سقف بعد العاصفة، أو استبدال الإلكترونيات المسروقة، فهي تعتبر عموما أقل مخاطرة من مطالبات الإصابة، غير أنها لا تخلو من عواقب الأسعار، أما بالنسبة للتأمين الآلي، فإن المطالبة الشاملة (مثلا، عن الأضرار الناجمة عن الهلاك أو السرقة) قد تسبب زيادة أقل من مطالبة الاصطدام لأن المطالبات الشاملة أقل صلة بخطأ في الدفع.

One important nuance: zero-dollar claims] - where you file a claim but receive no payout because you didn't meet the deductible-still appear on your record. Some insurers treat these as "inquiries" and may still raise your instalment because the mere act of filing indicates a higher propensity to claim. Avoid filing damage clearly for minor cost.

الآثار الطويلة الأجل والمدة

إن أثر التسوية على أقساطكم ليس ضربة واحدة، إذ يعيد المؤمنون تقدير المخاطرة في كل تجديد، ويظل الادعاء على تاريخكم لعدة سنوات، ويساعدكم فهم الجدول الزمني على توقع التكاليف والتخطيط وفقا لذلك.

كم من الوقت ستزداد (بريميومز)؟

أما معظم شركات التأمين على السيارات والمنزل فتدفع رسوم إضافية لفترة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات بعد تاريخ التسوية، وعادة ما تكون هذه المبالغ أعلى في السنة الأولى وتتناقص سنويا، على ألا تكون هناك مطالبات إضافية، فعلى سبيل المثال، يمكن أن يؤدي حادث غير مباشر يؤدي إلى تسوية أقساط الممتلكات بنسبة 000 5 دولار إلى زيادة أقساط التأمين بنسبة 40 في المائة في السنة الأولى، و25 في المائة في السنة الثالثة، ثم يعود إلى المرتبة الأولى.

ومن المهم ملاحظة أن التسوية ذاتها ليست هي العامل الوحيد، إذ إن عملية المطالبات التي تبلغ عنها بسرعة، وكيف يتم التعامل مع المطالبة، وما إذا كان التبعية قد تم السعي إلى تنفيذها، يمكن أن تؤثر أيضاً على تقديرك، وإذا لم تكن مخطئاً، وإذا كان مؤمنك سيسترد الخسارة من مؤمن الطرف الآخر، فإن المطالبة قد لا تحسب ضدك في بعض الولايات، ومع ذلك فإن شركات التأمين لا تزال تُحسب مطالبات التعويض " غير الافتراضي " .

الاستراتيجيات الرامية إلى زيادة عدد الموظفين

بينما لا يمكنك محو تسوية من تاريخك، يمكنك اتخاذ خطوات لتقليل أثرها، وتتمثل أكثر الاستراتيجيات فعالية في تجنب تقديم مطالبات إضافية لعدة سنوات، وفترة نظيفة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات تشير إلى أن التسوية السابقة كانت حدثاً معزولاً، ويمكنك أيضاً تحسين ملامحك العامة عن طريق اتخاذ برامج دافعة دفاعية، وتركيب أجهزة كشف تدريجية (ه).

وثمة خطوة عملية أخرى هي إعادة النظر في خصمك ، وإذا كان لديك حالياً خصم منخفض (مثل 250 دولاراً على شكل آلي أو 500 دولار على حساب المنزل)، فإن رفعه إلى 000 1 دولار أو 000 2 دولار يمكن أن يقلل من أقساطك الأساسية بنسبة 15 إلى 30 في المائة، مما يقلل من قيمة المبالغ التي يتوقع أن يدفعها المؤمن على مطالبات المستقبل، مما يجعلكم أقل عرضة للخطر في نظرهم.

خطوات عملية لإدارة ملاعبكم بعد التسوية

معرفة كيف تؤثر المستوطنات على الأقساط هي نصف المعركة، أما النصف الآخر فيتخذ إجراءات، وبقية الخطوات العملية التي يمكن اتخاذها لاستعادة السيطرة على تكاليف التأمين بعد التسوية.

استعراض سياستك

بعد التسوية مباشرة أطلب نسخة من صفحة إعلانات التأمين الخاصة بك وأي إقرارات ابحث عن شروط تشير إلى "الطلبات الإضافية" أو "مسامحة الحوادث" أو "تقييم الخبرة" بعض السياسات تنص صراحة على عدد المطالبات المسموح بها قبل أن تُطبق رسوم إضافية، وإذا لم تكن متأكداً، أطلب من وكيلك أن يشرح ذلك، بالإضافة إلى ذلك، تحقق إذا كانت سياستك تتضمن "ضمان مفاجئ" أو "تأمين"

المُنازل الأفضل

من أكثر الطرق فعالية لتعويض الفارق في أقساط التأمين التي تدفعها التسوية مقارنة الاقتباسات من شركات التأمين المتعددة، مختلف مطالبات وزن الناقلات تختلف عن التاريخ، شركة متخصصة في السائقين ذوي المخاطر العالية قد تشحن أقل من ناقل قياسي يقارن كل مطالبة بشدة، وتستخدم أدوات المقارنة وتشاور وكلاء مستقلين يمكن أن يقتبسوا من عدة شركات، وعندما يتسوقون، تكون صادقة في التسوية،

المصدر الخارجي: تقدم الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين أدلة استهلاكية للتسوق لأغراض التأمين بعد المطالبة، وزور موقعها الشبكي للحصول على معلومات خاصة بكل دولة.

النظر في مقذوفات رفع مستوى العمر

كما ذكر، إن خصماً أعلى يقلل من تعرض المؤمّن للمخاطر، وإذا كان لديك صندوق طوارئ كبير بما يكفي لتغطية مبلغ 1000 دولار أو 500 2 دولار قابل للخصم، مما قد يقلل كثيراً من أقساطك الشهرية، وهذا أمر فعال للغاية إذا كان لديك تسوية واحدة بالفعل، ورغبت في تجنب دفع مبلغ إضافي ثان، ولكن لا تضع دفتراً عالياً بحيث تميل إلى تجنب تقديم مطالبة ضرورية.

الاستثمار في السلامة والتخفيف

بعد التسوية، اتخاذ خطوات واضحة لتقليل المخاطر في المستقبل، ولتركيب كاميرات مراقبة، أو اتخاذ مسار قيادة متقدم، أو تجهيز سيارتك بتكنولوجيا تجنب الاصطدام، وبعض شركات التأمين تقدم تخفيضات لبرامج التلغرافات القائمة على الاستخدام، وعلامات التأمين المنزلي، وأجهزة كشف تسرب المياه، ونظام أمني مراقِب.

المصدر الخارجي: ينشر معهد معلومات التأمين أدلة عن كيفية تخفيض أقساطكم بعد المطالبة، ويتحقق من موقعها الشبكي بالنسبة للخصوم الحالية والبرامج الخاصة بالدولة.

لماذا فهم مسائل أثر التسوية بالنسبة لخطتك المالية

إن أقساط تأمينكم ليست مجرد فاتورة شهرية؛ بل هي تكلفة دينامية تستجيب لتاريخ مطالباتكم؛ ويمكن لأي تسوية واحدة أن تتراكم إلى سنوات من المدفوعات الأعلى، مما يؤثر على ميزانية الأسرة المعيشية، وقدرتكم على الحصول على قروض تتطلب إثباتاً للتأمين، وحتى تكاليف التشغيل التجارية إذا ما تحملتم سياسات تجارية، وبفهم مدى خطورة الآليات، وتواترها، وخطأها، ونوع المطالبة التي تتفاعل مع نظم تقدير قيمة التأمين، وبقدرتكم على اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن ما إذا كان ذلك.

فعلى سبيل المثال، إذا كان الضرر الذي لحق بك طفيفا )مثلا، حادث يقل عن ٥٠٠ دولار(، فقد يكون من الحكمة من الناحية المالية أن تدفع من جيب بدلا من أن تقدم مطالبة يمكن أن تؤدي إلى زيادة في أقساط التأمين بنسبة ٤٠ في المائة لمدة ثلاث سنوات، وإذا ما أمكن تجنب إصلاح ٤٠٠ دولار، فإن ذلك قد يوفر لك ٢٠٠ دولار في شكل أقساط إضافية على مدى ثلاث سنوات، وبالمثل، إذا كنت متورطا في حادث يكون فيه خطأ، فإن هذا التأمين قد يعتبر أن الخسارة طويلة الأجل قد تخفف من قبل قبول التسوية.

في عالم التأمين، أفضل مطالبة هي التي لا تقدمينها أبداً وعندما لا يمكن تجنب التسوية، أصبحت لديك الآن المعرفة لتقليل الوضع المالي إلى أدنى حد، واستعراض سياستك سنوياً، والحفاظ على سجل نظيف، ومحل للأسعار التنافسية، والاستثمار في سمات الأمان التي تقلل من ملامح المخاطر التي تواجهها، وهذه الخطوات ستساعدك على إبقاء أقساطك في متناول اليد حتى بعد أن تظهر تسوية في تاريخك.

وللمزيد من القراءة، يقدم معهد معلومات التأمين تفسيرات مفصلة عن مدى تأثير مختلف أنواع المطالبات على المعدلات، وبالإضافة إلى ذلك، فإن ]] شركة معلومات الاستهلاكية الوطنية ] توضح شروطاً مثل " تقدير الخبرة " و " التموين " ، وأخيراً، استشارة نظام معلومات إدارة التأمين الحكومية على موقع محدد.