ارتفاع تكاليف الرعاية الطويلة الأجل ودور المعونة الطبية

إن الخسائر المالية في الرعاية المنزلية المقدمة للمرضعات أو العيش المعاون تمثل واحدا من أكبر المخاطر التي تُحد من مدخرات التقاعد لكبار السن، مع متوسط التكلفة السنوية لغرفة الرعاية الخاصة التي تتجاوز 000 100 دولار في العديد من الولايات، غالبا ما تستنفد الأموال الشخصية خلال أشهر، ولا يدفع برنامج التأمين الصحي الاتحادي لمن يزيد عددهم على 65 سنة تكاليف الرعاية الطويلة الأجل، مما يجعل الأسر تدفع مبالغ مالية غير مدفوعة الأجر حتى تفي بالمعايير المالية الصارمة.

ميكانيكية الطب

و لكن كل ولاية تفرض قيوداً صارمة على الدخل و الأصول القابلة للإحصاء و السيناريو التقليدي "النفقة" يحدث عندما تتجاوز موارد مقدم الطلب الحد الذي تحدده دولتهم، و بالنسبة لمقدمة واحدة في دار التمريض، فإن الحد الأقصى من أصول خط الأساس الاتحادية هو عموماً 000 2 دولار

ولا يتعلق هذا الإنفاق بتخفيض رصيد الحساب المصرفي فحسب، بل يجب إنفاق الأموال على النفقات المعتمدة، التي تشمل أساسا تكلفة الرعاية الطبية، وخدمات الرعاية الطويلة الأجل، وغيرها من المشتريات المعفاة، والأموال التي تُصرف للأسر أو تُنفق على الترفيات غير الطبية، ولا يمكن أن تُصرف في الواقع أهلية طالب ما عن طريق بدء فترة العقوبة، وهذا هو المكان الذي يصبح فيه التخطيط للثروات الطبية أمرا لا غنى عنه:

مستحقات محسوبة ضد الأصول المكشوفة

ومن بين الأصول التي تحسب إلى حد الإنفاق، الخطوة الأولى، تشمل الأصول التي يمكن حسابها حسابات النقد والحجز والادخار والمخزونات والسندات والأموال المتبادلة وشهادات الإيداع والثقات التي لا رجعة فيها (في بعض الحالات) والعقارات غير محل سكنك الرئيسي، ويمكن حساب حسابات التقاعد مثل حسابات الدخل الآيرلندية و 401 (ك) حسب الدولة وما إذا كان الحساب في حالة السداد.

وتستبعد الأصول المزروعة من الحساب وتشمل هذه الأصول عموما ما يلي:

  • الإقامة الجبرية: ] مع مراعاة حد الأسهم، عادة ما يناهز 000 688 دولار في عام 2024، على الرغم من أن هذا يختلف حسب الدولة.
  • One vehicle:] Usually any vehicle used for transportation, without a strict value cap in most states.
  • Household goods and personal effects:] Furniture, appliances, clothing, and jewelry are exempt.
  • Prepaid fechas and burial plans:] Irrevocable burial trusts or fecha contracts are fully exempt.
  • Life insurance policies:] Term life policies are typically exempt. whole life policies may be exempt up to a specific face value, usually $1,500.

:: أعمال التخطيط الفعالة بتحويل الأصول القابلة للإحصاء إلى أشكال معفاة، واستخدام الأموال لجعلها ميسورة أو تركيبها على كرسي متحرك يساعد مقدم الطلب في الوقت الذي يحول فيه النقدية إلى استثمار معفي في رأس المال.

إدارة الإيرادات الزائدة

فبعض الولايات تعمل في إطار برنامج " محتاجة عقليا " للإنفاق، الذي ينطبق على مقدمي الطلبات الذين تتجاوز دخلهم حدود الدولة ولكن أصولهم في نطاق واسع، وبدلا من أن يُحرم الفرد من ذلك، يمكن أن ينفق دخله الزائد على الفواتير الطبية لكي يستوفى الشروط، فعلى سبيل المثال، إذا كان دخلكم الشهري ٠٠٠ ٣ دولار، وقيد دخول دولتكم هو ٥٠٠ ٢ دولار، فيمكنكم من إنفاق الزيادة على تكاليف الرعاية الصحية كل شهر للحفاظ على الأهلية.

فهم فترة الخمس سنوات

ومن أهم عناصر التخطيط للمستحضرات الطبية فترة النظر، حيث صدر قانون تخفيض العجز لعام 2005 الذي ينص على أن تعيد الدولة النظر في جميع عمليات تحويل الأصول التي تمت خلال السنوات الخمس السابقة لتطبيق المعونة الطبية، وأن أي تحويل يتم دون قيمة سوقية عادلة خلال هذه النافذة يخضع لعقوبة، ولا تحرم هذه العقوبة من التطبيق فحسب، بل إنها تخلق فترة من عدم الأهلية تُحسب على أساس قيمة الأصول المنقولة مقسمة حسب متوسط تكلفة الرعاية المنزلية في الدولة.

وعلى سبيل المثال، إذا كان مقدم الطلب قد أعطى مبلغ ٠٠٠ ١٠٠ دولار إلى قريب قبل سنتين من تقديم الطلب، ويبلغ متوسط معدل دور الرعاية الشهرية للدولة ٠٠٠ ١٠ دولار، فإن فترة العقوبة ستستغرق عشرة أشهر، وفي هذه الفترة، يكون مقدم الطلب مسؤولا عن دفع تكاليف الرعاية خارج نطاق النظام، وهذه القاعدة هي السبب في أن التخطيط المبكر، أي أكثر من خمس سنوات قبل الحاجة إلى الرعاية، أمر فعال للغاية.

وهناك استثناءات من القواعد الجزائية، إذ يسمح بنقل الطفل المعوق أو إلى صندوق استئماني لصالحه الوحيد، كما أن الأطفال الذين يعيشون مع الوالد لمدة سنتين على الأقل قبل تقديم الطلب يمكن أن يتلقوا البيت دون عقوبة، ويمكن أن تكون الإعفاءات من العسر غير مستحقة متاحة في الحالات القصوى، ولكن يصعب الحصول عليها.

الاستراتيجيات الرئيسية للتقليل إلى الحد الأدنى من الرهن

ويُنفَّذ التخطيط الاستراتيجي للمستحضرات الطبية في الإطار القانوني لتحويل الأصول التي يمكن حصرها، وتحقيق أقصى قدر من الإعفاءات، وتفادي العقوبات، والهدف هو الحفاظ على الثروة مع الوفاء بمتطلبات البرامج.

الصناديق الاستئمانية لحماية الأصول

فالثقة التي لا رجعة فيها تزيل الأصول من ملكيتك، مما يجعلها غير متاحة للتقيد بالحد الأقصى للأهلية، غير أنه يجب إنشاء وتمويل الثقة قبل خمس سنوات على الأقل من تقديم طلب المساعدة الطبية لتجنب فرض عقوبات على المظهر، ويجب أن تكون الثقة غير قابلة للإلغاء، بمعنى أنه لا يمكنك التصرف كوصي أو الاحتفاظ بسلطة إبطالها، وقد تظل الإيرادات التي تولدها الثقة تحسب لحسابات الدخل في ميديكيد، ولكن المدير محمي.

وكثيرا ما تستخدم هذه الأداة لحماية منزل الأسرة، إذ أن نقل البيت إلى ثقة لا يمكن إبطالها لم يعد العقارات يشكل أحد الأصول، ومع ذلك يمكن للمتقدم أن يحتفظ بحقه في العيش فيه مدى الحياة، وعندما يموت مقدم الطلب، تنتقل البيت إلى المستفيدين دون أن يمروا بالاحتراز، ولا يمكن للميدوكب أن يسترد التكاليف من العقار إذا ما تم تنظيم الثقة على نحو سليم.

الإنفاق على الأصول والخدمات المفرغة

وتتمثل إحدى السبل المباشرة لخفض الأصول التي يمكن حصرها في إنفاقها على المواد المعتمدة، مع إعفاء الأصناف التي تحسن نوعية الحياة أو تكفل الاحتياجات في المستقبل، وتشمل النفقات المعتمدة المشتركة ما يلي:

  • Home modifications:] Installing wheelchair ramps, widening doorways, modifying bathrooms, and add stair lifts.
  • Prepaid fechas and burial plans:] These must be irrevocable to be fully exempt. You can pay for a casket, burial plot, service fees, and even travel for family members.
  • ]Durable medical equipment:] Hospital beds, lift chairs, oxygen equipment, and specialized communication devices.
  • Vehicle upgrades:] Purchasing a wheelchair-accessible van or vehicle with adaptive driving controls.
  • Home repairs and improvements:] Roof repairs, furnace replacement, or structural renovations that maintain the property’s value.

ويعد توثيق هذه النفقات بشكل دقيق أمرا أساسيا، إذ يحفظ الإيصالات والعقود، ويثبت الدفع لجميع المعاملات المنفقة، ويطلب العاملون في قضايا المعونة الطبية هذه المعلومات للتحقق من الامتثال.

حماية الفقر بين الزوجين

وينص القانون الاتحادي على توفير حماية قوية للأزواج المتزوجين لضمان عدم فقدان الزوجة في المجتمع المحلي - التي لا تقدم طلباً للحصول على الأدوية - حتى عام 2024، يمكن للزوجة المجتمعية أن تحتفظ بما يلي:

  • Community Spouse Resource Allowance (CSRA):] up to ]$154,140] in countable assets. States can set a lower maximum, but federal law requires a minimum allowances of ]$30,828.
  • Monthly maintenance Needs Allowance (MMNA):] The community husband can retain a portion of the couple’s income, up to ]$853.50 per month] in 2024. If the applicant’s income is insufficient to meet this allowances, assets can be transferred to the wife to generate additional income.

ويمكن أن يزيد التخطيط السليم كثيرا المبلغ الذي يمكن أن يحتفظ به الزوج المجتمعي، إذ يمكن تحويل الأصول التي يمكن حصرها إلى معادلة تدفع دخلا للزوج الصحي إلى أقصى حد ممكن مع الوفاء بمتطلبات الإنفاق، ويجب أن تُحدد هذه الاستراتيجية بعناية لكي تمتثل للأنظمة الحكومية.

اتفاقات الرعاية والسندات الإذنية

ويمكن للأسر التي تقدم الرعاية لقارب المسنين أن تدخل في اتفاق رسمي للرعاية الشخصية، وهذه العقود تعوض مقدم الرعاية عن الخدمات المقدمة، مثل الاستحمام، وإعداد الوجبات، والنقل، وإدارة الأدوية، ويجب أن تكون هذه المدفوعات ذات قيمة سوقية منصفة للخدمات المقدمة في منطقتك، كما أن اتفاقات مقدمي الرعاية الموثقة بشكل سليم تسمح للمتقدم بنقل الأموال إلى شخص محبوب دون أن تفرض عقوبة هدايا نظراً إلى أن المدفوعات هي من أجل الخدمات المقدمة.

ويمكن أيضا استخدام المذكرات الإذنية عند إقراض أموال لأفراد الأسرة، ولكي تمتثل قواعد المعونة الطبية، يجب أن يكون للمذكرة جدول ثابت للسداد، ومعدل فائدة معقول، ومصطلح لا يتجاوز العمر المتوقع الاكتواري للمقرض، ويجب أن تسدد المدفوعات في شكل نفقات متساوية، ولا يمكن إلغاء المذكرة عند وفاة المقرض.

المخاطر القانونية والنظر في الامتثال

ويعد التخطيط للمستحضرات الطبية مشروعاً تماماً عندما يتم ذلك في إطار القواعد، ولكن السلطات الحكومية والفيدرالية ترسم الخط الفاصل بين التخطيط العدواني والاحتيال، وقد جرّم قانون تخفيض العجز لعام 2005 ممارسة إخفاء الأصول عن علم للحصول على استحقاقات، ويمكن أن يؤدي سوء التمثيل في طلب ما إلى فرض عقوبات جنائية، وغرامات، وإبطال الأهلية الدائمة من البرنامج.

ويتطلب الامتثال الشفافية، ويحتفظ بسجلات دقيقة لجميع المعاملات المالية، بما في ذلك الوثائق الاستئمانية، والبيانات المصرفية، وتلقيات الشراء المنفق، ويضمن العمل مع محامي القانون الأقدم المتخصص في المعونة الطبية أن تكون خطتك متمسكة بكل من نص وروح القانون، ولكل ولاية مجموعة قواعد خاصة بها، واستراتيجية تعمل في كاليفورنيا قد لا تكون صالحة في فلوريدا.

ومن المهم أيضا فهم قواعد استرداد الممتلكات، ويقتضي القانون الاتحادي من الدول أن تسعى إلى استرداد التكاليف من ممتلكات المستفيدين من المعونة الطبية المتوفين عن تكلفة الرعاية المقدمة بعد سن 55 عاما، ويمكن أن يؤدي التخطيط العقاري، بما في ذلك استخدام صناديق استئمانية لا رجعة فيها وتدقيق الأصول، إلى التقليل إلى أدنى حد من مطالبات استرداد الممتلكات أو تجنبها.

تجنب حدوث أخطاء مشتركة في إدارة الأصول

وقد تُبطل أسر كثيرة أهلية نفسها عن غير قصد عن طريق ارتكاب أخطاء مشتركة، حيث إن إعطاء مبالغ كبيرة من المال دون فهم فترة إعادة النظر هي واحدة من أكثر الأخطاء شيوعا، بل إن الهدايا الصغيرة، مثل هدايا العطلة للأحفاد، قد تحتاج إلى التتبُّع وتوثيق، وهناك حفرة مشتركة أخرى تتمثل في الاحتفاظ بملكية الممتلكات التي تجبر مقدم الطلب على الحد الأقصى للأصول، ودفع هدية من أحد أفراد الأسرة لتقديم الرعاية دون اتفاق رسمي.

وثمة خطأ آخر يتمثل في إنفاق الأصول على الأصناف غير الطبية التي لا تعتبر معفاة، فالإجازة، أو دفع دين البطاقة الائتمانية للطفل، أو شراء السلع الكمالية لن تفي بمتطلب الإنفاق، وقد تؤدي هذه الإجراءات إلى فرض عقوبات وتمديد الفترة قبل بدء الاستحقاقات، كما تؤكد دائما مع مخطط مؤهل قبل القيام بأي تحركات مالية هامة.

الحاجة الماسة إلى التوجيه المهني

ونظراً لتعقيد قوانين المعونة الطبية وطابعها الخاص بها، فإن التوجيه المهني ليس اختيارياً، إذ يطلع كبار السن المحامين على المعلومات المتخصصة عن الصناديق الاستئمانية لحماية الأصول، وعناصر الفقر بين الزوجين، والامتثال للتطلعات، كما يمكنهم التنسيق مع المخططين الماليين ومنسقي الرعاية الكبار لوضع خطة شاملة تحمي أصولكم مع ضمان الوصول إلى أفضل رعاية ممكنة.

(ب) توفر موارد مثل Centers for Medicare " Medicaid Services (CMS) ] مبادئ توجيهية رسمية بشأن البرامج.

خاتمة

ويحد تخطيط المعونة الطبية بصورة مباشرة من مقدار ما يجب على الأسرة أن تنفقه قبل الحصول على استحقاقات الرعاية الطويلة الأجل الأساسية، وبدون التخطيط، يمكن أن تستهلك وفورات الحياة بالكامل من خلال فواتير الرعاية المنزلية، ومع التخطيط الاستراتيجي والقانوني، يمكن للأفراد أن يقللوا بدرجة كبيرة من احتياجاتهم من الإنفاق، وأن يحميوا الأصول اللازمة للزوج والأطفال، وأنهم لا يزالون مؤهلين للحصول على الاستحقاقات المطلوبة، كما أن الخيارات المتاحة في السابق، وحتى إذا كانت الأزمة وشيكة، فإن العديد من الأدوات الفعالة يمكن استخدامها للحفاظ على الثروة.